Mulți oameni iau împrumuturi de la bănci. Uneori, partea materială a vieții revine la normal și o persoană dorește să știe cum este rambursat împrumutul din timp. În acest articol ne vom uita la cum să faceți acest lucru corect și fără consecințe negative. Să dăm un exemplu de 5 greșeli frecvente. După ce ați citit, veți înțelege principiile și vă veți putea achita prematur datoria de la orice bancă.
Rambursarea anticipată a unui împrumut - ce trebuie să știe un împrumutat?
În primul rând, ar trebui să înțelegeți ce înseamnă rambursarea anticipată a unui împrumut. Rambursare anticipată – returnarea banilor la bancă parțial sau integral. Acest lucru ar trebui făcut pentru a reduce valoarea datoriei, plata lunară sau pentru a finaliza obligațiile de împrumut față de bancă.
Apare întrebarea: este posibil să închizi împrumutul mai devreme? Cu siguranță. Acest lucru nu este deosebit de dificil dacă o persoană o face corect. Cu doar 15 ani în urmă, această procedură prezenta dificultăți serioase pentru împrumutat. Acest lucru se explică prin faptul că banca nu a dorit să piardă banii primiți în mod regulat de la dumneavoastră sub formă de dobândă.
Acum situația s-a schimbat serios în bine. Dar rămân încă puncte neclare; este necesar să ne dăm seama cum să calculați corect rambursarea anticipată a împrumutului.
În cazul rambursării anticipate, principalul sau dobânda este achitat?
Dacă împrumutul este rambursat anticipat, datoria principală este rambursată, dar există câteva nuanțe. Dacă depuneți mai mult decât suma recomandată în ziua plății în fiecare lună, diferența se duce la rambursarea datoriei principale. După aceasta, dobânda este recalculată și acumulată pe o sumă mai mică.
Datoria față de organizație constă din părți:
- suma care a fost solicitată inițial și a fost aprobată de dvs.;
- dobândă la bancă pentru împrumut;
- comisioane, dacă există. Acest lucru se aplică persoanelor care au luat împrumuturi cu mult timp în urmă. În prezent, băncile de încredere nu afișează această parte separat și nu veți plăti pentru „procesarea documentelor pentru emiterea fondurilor de împrumut”;
- asigurare in caz de accidente care au ca urmare imposibilitatea returnarii banilor. Asigurarea nu este rambursabilă în cazul rambursării anticipate a unui consumator sau a oricărui alt împrumut.
Sfat! Algoritmii de aprobare sunt mai loiali dacă încheiați asigurare. Puteți refuza și returna banii în termen de 2 săptămâni de la data semnării actelor de împrumut.
Cum funcționează rambursarea anticipată a împrumutului?
Acum că am rezolvat conceptele de bază, să trecem la modul de rambursare anticipată a unui împrumut. Fiecare instituție financiară are propriile condiții pentru rambursarea anticipată a creditului. Puteți afla despre ele în ziua colectării sau oricând. Există două moduri de a afla:
- veniți personal la bancă și vorbiți cu un angajat. Îți pot da sfaturi la orice sucursală, nu trebuie să te duci la cea unde l-au dat;
- sunați la linia fierbinte.
Sfat! Înainte de a suna, pregătiți-vă pașaportul, numărul de telefon cu numărul la care este înregistrată cardul și amintiți-vă cuvântul de cod. Angajatul vă va pune întrebări, vă va verifica identitatea și vă va spune totul. Fără informații personale, mesajele despre date financiare sunt interzise pentru a preveni distribuirea către persoane neautorizate.
Cum are loc rambursarea anticipată parțială a unui împrumut - puncte principale
Cu rambursarea anticipată parțială a împrumutului, sunt probabile două tipuri de evoluții:
- fonduri de depozit și se reduce perioada de rambursare integrală a datoriei;
- Împrumutul va fi recalculat la rambursare parțială și veți depune sume recomandate mai mici în perioada de rambursare.
Condițiile variază de la bancă la bancă și ar trebui să le verificați în cazul dumneavoastră specific înainte de a scoate fonduri. Dacă nu ați făcut acest lucru, sunați la linia telefonică a băncii sau mergeți la o sucursală și aflați.
Regulile de rambursare anticipată a împrumutului permit plata oricărei sume. Se întâmplă ca, pentru rambursarea parțială online, să fie furnizată o sumă minimă permisă. Contactați sucursala și faceți-o acolo. Este posibil să vi se solicite să scrieți o cerere.
Anterior, băncile interziceau închiderea anticipată a unui împrumut într-o anumită perioadă specificată. Nu puteai plăti datoria până nu trec 3-6 luni. de la data colectării. Acum activitățile băncii sunt reglementate mai strict și această condiție a fost desființată. Îți poți rambursa împrumutul mai devreme chiar și în prima lună.
Dacă decideți să plătiți integral datoria către bancă, vă îngrijorează dobânda. Ne grăbim să vă mulțumim, va trebui să plătiți pentru perioada de timp în care ați folosit efectiv banii.
Exemplu. Maria Ivanovna a luat un împrumut de la bancă în valoare de 100 de mii de ruble timp de 1 an la 12,9% pe an. Ea a plătit în mod regulat 8.927 de ruble lunar. După 3 plăți, are fonduri și vrea să plătească banca în totalitate. Deoarece a decis să facă acest lucru înainte de a 4-a plată, va plăti pentru o lună de utilizare a banilor.
Puteți rambursa împrumutul integral și în orice moment. Orice obstrucție bancară trebuie documentată în scris. În 99% din cazuri, niciun angajat nu va dori să semneze un astfel de document și vei rambursa cu ușurință împrumutul.
Important! Dacă simțiți un obstacol din partea personalului departamentului, sunați la linia fierbinte sau sunați la manager. Solicitați ca orice decizii sau refuzuri ale băncii să fie date în scris, semnate de o anumită persoană.
Ce documente sunt necesare pentru rambursarea anticipată a împrumutului?
Nu sunt necesare documente pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Vi se cere să furnizați un card de debit sau de credit. Dacă efectuați plăți online, nici măcar nu aveți nevoie de card. Este suficient ca persoana să intră în cont știind login-ul și parola.
Ofițerul sucursalei vă poate cere pașaportul, dar numai pentru a vă verifica identitatea. Nu este nevoie să scrieți aplicații pentru majoritatea băncilor. Procedura s-a simplificat foarte mult în ultimii 5 ani.
Cinci greșeli la rambursarea anticipată a unui împrumut
Oamenii care nu doresc sau nu pot înțelege relația lor financiară cu o bancă au inevitabil dificultăți. De exemplu, răspunsul la întrebarea de ce costul total al împrumutului crește odată cu rambursarea anticipată este foarte simplu. Costul total al împrumutului rămas este o valoare destul de arbitrară.
Este calculat folosind formula Băncii Centrale și depinde de mulți parametri. Într-adevăr, se poate modifica din cauza rambursării anticipate, dar nu poate depăși suma specificată în contract.
5 greșeli pe care oamenii le fac atunci când nu știu cum să ramburseze un împrumut mai devreme:
- Efectuarea de rambursări anticipate, altfel decât în ziua standard de decontare. Dacă efectuați plăți lunare în data de 15, atunci rambursarea anticipată trebuie efectuată în această zi. În caz contrar, dobânda va fi dedusă din sumă.
- Neglijență față de plăți anticipate. Există calculatoare speciale pe Internet care fac posibilă calcularea beneficiilor dumneavoastră. Utilizati-le.
- Ignorarea amenzilor. Dacă întârziați, ar trebui să plătiți amenda cât mai curând posibil. În caz contrar, penalitățile vor începe să se acumuleze asupra lui. Ordinea plăților este următoarea: amenzi, penalități, dobânzi, corpul debitului. Dacă nu știți că vi s-a aplicat o amendă, aceasta poate implica multe penalități suplimentare.
- Lipsa de atenție la detalii. Dacă decideți să plătiți integral datoria, asigurați-vă că suma este suficientă. Chiar și atunci când un copeck rămâne neplătit, penalitățile vor începe să picure pe el.
- Banca calculează întotdeauna corect. Nu, nu este adevărat. Organizațiile financiare angajează oameni obișnuiți și nu poate fi exclusă posibilitatea unui factor uman. Fata drăguță a uitat să bifeze caseta - vei primi o amendă. Verificați și recalculați în mod regulat; erorile sunt identificate rapid.
Ca exemplu de alegere a unei zile de rambursare anticipată, vă vom oferi un calcul. O sumă de 100.000 de ruble a fost luată pentru o perioadă de 1 an, la o rată a dobânzii de 12%, data plății a fost stabilită pentru data de 9 a fiecărei luni. Ai decis să depui 20 de mii de ruble prematur. Graficul arată clar cât de mult poți economisi plătind banii cu o diferență de doar 1 zi.
Click pentru a mari Cum să rambursăm anticipat un împrumut bancar?
Acum știi despre principalele puncte și greșeli. Rezumăm pe scurt procesul de rambursare anticipată a unui împrumut. Urmați acești pași:
- Aflați despre condițiile într-o anumită bancă și caz. Precizați ce se va schimba după rambursare - datoria sau termenul. Întrebați dacă trebuie să anunțați banca în avans.
- Daca aveti posibilitatea de a alege ce va fi redus, termenul sau suma totala, alegeti termenul. Întotdeauna este mai profitabil. De exemplu, dacă ați luat un împrumut de 1 milion de ruble timp de doi ani și ați decis să plătiți 200 de mii înainte de termen, atunci dacă reduceți suma veți economisi 23 de mii, iar dacă reduceți termenul veți economisi 43 de mii.
- Dacă trebuie să anunțați banca despre dorința dvs. de rambursare, dar nu există informații despre date, faceți acest lucru cu cel puțin 30 de zile calendaristice înainte. Această perioadă este prevăzută și reglementată de lege.
- După rambursarea completă, luați un certificat de lipsă de datorii. Aceasta este o procedură simplă. Este gratuit și eliberat într-un minut. Această formalitate poate fi utilă în viitor. Va fi mai calm astfel, nu vor mai fi gânduri despre banul rămas.
- Dacă ați achiziționat o asigurare, vă puteți recupera banii. Daca nu doriti sa faceti acest lucru, asigurarea va fi valabila in functie de perioada stabilita. Daca intervine un eveniment asigurat, compania va restitui banii chiar si atunci cand datoria este achitata.
Relațiile cu banca au devenit considerabil mai simple și nu mai trebuie să te aștepți la trucuri de la organizații. Acest lucru se aplică doar instituțiilor mari. În structurile de microfinanțare, totul nu este încă atât de lin pe cât ne-am dori.
Decizi să faci o plată anticipată sau să plătești integral datoria - calculează-ți beneficiile. Folosiți calculatoare speciale pe internet sau verificați cu un angajat al băncii. Dacă iei această problemă în serios, poți economisi timp, bani și nervi.
Cu siguranță fiecare împrumutat s-a confruntat cu întrebarea „merită să rambursați împrumutul mai devreme?” În această chestiune, un lucru este clar: împrumutul trebuie rambursat. Dar acum ne vom da seama care este mai profitabil - înainte de termen sau la timp.
Rambursarea anticipată a unui împrumut este o rambursare totală sau parțială a datoriei principale către bancă, fie înainte de data scadenței, fie într-o sumă mai mare decât plata lunară. Atât în primul cât și în al doilea caz, împrumutatul face ceva care depășește rambursarea normală a împrumutului.
Rambursarea anticipată a unui împrumut nu dăunează istoricului dvs. de credit
În primul rând, să ne ocupăm de trei mituri.
Mitul nr. 1. Băncile impun penalități pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Acest lucru este parțial adevărat, dar numai pentru trecutul recent. Într-adevăr, băncile, pentru care orice rambursare anticipată înseamnă o scădere a veniturilor din dobânzi, penalități introduse anterior, exprimate într-un comision special. Cel mai adesea, dimensiunea sa a fost mică în raport cu „corpul” total al împrumutului, dar semnificativă pentru portofel - în intervalul 1000-2000 de ruble. Cu toate acestea, această practică a fost declarată ilegală de către Curtea Supremă, iar băncile au încetat să mai perceapă taxe. Dacă instituția dvs. de credit încearcă să vă emită o factură suplimentară, nu ezitați să contactați Rospotrebnadzor.
Mitul nr. 2. Rambursarea anticipată este aproape ca o datorie restante. Plata anticipată vă distruge istoricul de credit. Aceasta este o prostie absolută. Într-adevăr, pentru bancă, rambursarea anticipată a împrumutului nu este profitabilă, dar clientul nu încalcă nici o singură clauză a contractului. În consecință, nu există nimic de introdus în istoricul dvs. de credit, în afară de îndeplinirea conștiincioasă a obligațiilor.
Mitul nr. 3. Băncile creează în mod special dificultăți pentru rambursarea anticipată a împrumuturilor.Împrumutul nu poate fi rambursat înainte de termen. Achitând o sumă mai mare decât cea stipulată în contract, modificați una dintre condițiile acestuia. În consecință, banca trebuie să formalizeze legal aceste modificări. Cel puțin prin întocmirea unui nou program de rambursare. De aici necesitatea unei vizite la birou.
Când este benefică rambursarea anticipată a unui împrumut?
Un împrumut este luat întotdeauna nu din cauza unei vieți bune și nu există niciun împrumut care ar avea un efect pozitiv asupra venitului împrumutatului. Orice împrumut este o pierdere de bani sub formă de plăți de dobândă. Aceasta este o axiomă absolută. Pe baza acestui fapt, orice rambursare anticipată a împrumutului este teoretic un beneficiu pentru debitor. Și cu cât termenul împrumutului este mai lung sau cu cât dobânda este mai mare, cu atât beneficiile sunt mai evidente. Să privim situația mai detaliat.
Să presupunem că ai luat un credit de consum la 30% pe an timp de trei ani, plățile sunt anuitate. În această situație, până aproximativ la sfârșitul primului an și jumătate, majoritatea plăților tale lunare vor fi... dobândă! Adică tu, crezând că rambursezi împrumutul, vei plăti pur și simplu dobândă băncii.
În consecință, cu cât returnați mai devreme băncii cel puțin o parte din „corpul” împrumutului înainte de termen, cu atât veți economisi mai mult la plățile lunare.
Crezi că acest lucru este mai tipic pentru împrumuturile de consum sau auto? Deloc! În cazul unui credit ipotecar, dobânzile cresc în proporții enorme. Nu este un secret că atunci când iei un credit ipotecar la 10% la 10-12% pe an, plătești efectiv achiziția a 1,7-1,8 apartamente. 0,7 - 0,8% - aceasta este dobânda pe care ați plătit-o pe toată durata împrumutului. Cu un credit pe 20-25 de ani, cu siguranță plătești costa 2,5 si chiar 3 apartamente. Având în vedere că în ponderea totală a unui credit ipotecar în perioada de 15-20 de ani, dobânda reprezintă cu siguranță 50-60%, rambursarea anticipată a cel puțin o parte din credit este benefică. Vă permite fie să reduceți suma plății lunare - cel puțin cu 1000 de ruble pe lună, fie durata împrumutului. Ultima opțiune, care este în exterior mai profitabilă pentru debitor, este acum folosită relativ rar. Totuși, în bine. Scăzând plata lunară, vă creșteți venitul. Prin urmare, aveți posibilitatea de a rambursa mai mult din împrumut în viitor.
Exemplu. Luați 3 milioane de ruble timp de 20 de ani. Plata dvs. lunară este de 41 de mii de ruble. Apoi plătiți 500 de mii mai devreme. Ca urmare, plata dvs. lunară va fi de 33,8 mii de ruble. Economii totale de aproape 7,2 mii de ruble lunar. Mult? Și dacă o răspândești pe întreaga perioadă de împrumut, primești 1,7 milioane de ruble.
Când este neprofitabilă rambursarea anticipată a unui împrumut?
Când eram ofițer de credite, puneam adesea împrumutaților întrebarea: de ce doriți să rambursați împrumutul anticipat? Desigur, cercetarea mea nu este de natură strict științifică, dar rezultatul este totuși remarcabil. Din 10 persoane, aproximativ 3-4 au spus că principalul motiv pentru rambursarea anticipată a unui împrumut este dorința de a reduce mărimea plății. Restul de 6-7 persoane au vrut să scape rapid de împrumut pentru ca acesta să nu le „atârne” de gât. Adică, în majoritatea cazurilor, motivul rambursării anticipate se află în afara calculelor economice.
Desigur, există ceva într-o astfel de decizie. Apartamentul (masina, televizor scump) va fi al tau, nu vei datora nimanui. Dar, pe de altă parte, ce preț plătiți?
Foarte rar banii sunt de prisos. Prin urmare, rambursând băncii împrumutul înainte de termen, sacrificați nevoile de astăzi. De exemplu, odihniți-vă bine, cumpărați o altă mașină, permiteți-vă un tratament costisitor. Cineva va spune că aceasta este o poziție tipică de consumator, dar dacă trăim în această lume, oricât de mult ne-am dori, nu ne putem deconecta de la cursul general al evenimentelor și să trăim ca Agafya Lykova.
În același timp, în Rusia, rambursarea unui împrumut înainte de termen nu este în anumite privințe pe deplin profitabilă. Da, ratele dobânzilor pentru utilizarea fondurilor împrumutate sunt mari. Dar acest lucru se datorează în mare măsură inflației ridicate. Dacă presupunem că ați luat un împrumut cu 13% pe an, iar inflația a fost de 10%, atunci se dovedește că costul real al împrumutului în acest an este de 3%. Desigur, această concluzie se bazează pe faptul că îți crește salariul anual sau veniturile tale cresc. În cele din urmă, pentru marea majoritate a debitorilor, veniturile cresc doar de-a lungul anilor, iar „ponderea” împrumutului în structura cheltuielilor totale scade.
În sfârșit, mai avem un motiv pentru a nu plăti banca în avans. Puțini oameni își amintesc, dar acei puțini debitori ipotecari care au luat împrumuturi încă din 1998 au beneficiat de neplată - plățile lor au fost reduse semnificativ. Nu au câștigat decât debitorii în valută străină, dar nici un singur expert nu vă va sfătui să faceți un împrumut în moneda altei țări dacă nu primiți un salariu în el.
Nu trebuie să cheltuiți banii care sunt condiționat în plus, ci să îi puneți în bancă ca depozit sau să îi investiți într-o afacere. Puteți crea pur și simplu o „pernă de siguranță” pentru dvs., care vă va permite să priviți viitorul cu mai multă încredere sau să așteptați momentele dificile când, de exemplu, vă pierdeți locul de muncă. Apropo, statisticile privind rambursările anticipate demonstrează doar că în fiecare an volumul împrumuturilor pe care debitorii le rambursează înainte de termen scade constant.
În general, să rezumam. Un împrumut este întotdeauna o pierdere și cheltuieli suplimentare. Din punct de vedere economic, este mai profitabil să rambursați anticipat împrumutul, deoarece acest lucru vă va permite să economisiți dobânda. Cu toate acestea, dacă nu aveți mulți bani, viitorul nu vă inspiră încredere și aveți nevoi imediate importante, este mai bine să rambursați împrumutul la timp și fără plăți în exces.
Nota împrumutatului
- Taxele de rambursare anticipată a împrumutului sunt ilegale. Le poți provoca cu ușurință.
- Rambursarea anticipată nu vă strica istoricul de credit
- Este logic să rambursați împrumutul înainte de termen dacă aveți cel puțin 50-70 de mii de ruble.
- Dacă banca vă oferă posibilitatea de a alege ce să reduceți - suma plății sau termenul - alegeți suma plății.
Mulți dintre cetățenii noștri solicită o varietate de împrumuturi bancare. În același timp, ei nu știu cât de profitabil și nedureros este posibil să economisiți plățile în exces. Ce schemă de rambursare ar trebui să alegeți? Este posibil să îmi recuperez banii pentru asigurare?
Să luăm în considerare toate întrebările mai detaliat.
Cum să rambursezi un împrumut economic, cele mai profitabile scheme
Astăzi, cele mai profitabile scheme de rambursare a împrumuturilor sunt considerate a fi:
- schema diferentiata;
- opțiune de anuitate.
Dacă vorbim despre prima opțiune, atunci aceasta implică uşoară reducere a plăţilor lunare. Cu cuvinte simple, inițial trebuie să plătiți prime în sume mari, dar în lunile următoare suma scade.
Această schemă este benefică atunci când solicitați un credit ipotecar sau cumpărați o mașină.
Puteți calcula suma aproximativă folosind formula:
rata dobanzii + parte fixa = plata.
În această formulă, partea fixă este rambursarea corpului principal al împrumutului. Procentele în sine sunt determinate după cum urmează:
(sold*pariu)/100.
Să ne uităm la un exemplu: Clientul a primit un împrumut în valoare de 1 milion de ruble. Perioada de împrumut este de 20 de ani, iar rata dobânzii este de 12%.
Astfel, suma totală ar trebui împărțită la 240 de luni (20 de ani) și se obține o sumă fixă lunară de 4 mii 166 de ruble. Cu toate acestea, vă rugăm să rețineți că rata dobânzii va varia. De exemplu, pentru primii 10 ani când se plătește 50% din valoarea principală a împrumutului, suma se calculează:
((0,5 milioane x 12%)/1 an)/100% = 5 mii de ruble. Prin urmare, suma totală a plății lunare este de 9 mii 166 de ruble.
Această schemă este perfectă pentru cetățenii care:
- primesc salarii instabile;
- au dorința de a reduce semnificativ suma plății în exces;
- emite împrumuturi pe o perioadă lungă de timp.
Daca vorbim de varianta anuitate, aceasta este folosita de acei cetateni care contracteaza credite la comanda.
Cu o astfel de schemă se produce calcularea costului total al împrumutului în plus față de comisionul unic. Întreaga sumă este împărțită la perioada împrumutului. Împrumutatul va trebui să plătească lunar plata fixă.
Această opțiune este avantajoasă prin faptul că nu există probleme cu mărimea plății lunare. Împrumutatul știe când și cât trebuie să plătească.
Această schemă este perfectă pentru acele categorii de debitori care:
- ai un salariu stabil;
- nu poate contribui financiar mai mult decât suma necesară;
- emite împrumuturi pentru o perioadă scurtă.
Cum să rambursați profitabil un împrumut anticipat
Posibilitatea de rambursare profitabilă a împrumuturilor înainte de termen depinde în mare măsură de factori precum:
- prezența sau absența penalităților pentru rambursarea anticipată a creditului. Cu cuvinte simple, este această posibilitate permisă de bancă?
- Planul de plată lunar este specificat în contract?
Analiza contractului de credit
Înainte ca împrumutatul, când fondurile devin disponibile, să meargă la bancă pentru a-și rambursa împrumutul mai devreme, trebuie să acordați atenție unor nuanțe:
- pentru perioadele de creditare pe termen scurt, posibilitatea de rambursare anticipată a împrumutului, de regulă, este absentă;
- acordul poate prevedea o restricție privind plata anticipată a împrumutului în primele 6 luni de utilizare a acestuia;
- acordul poate include o restricție asupra sumei minime de plată pentru închiderea anticipată a împrumutului.
Dacă acordul nu prevede nicio restricție, puteți lua în considerare problema rezilierii anticipate a obligațiilor de împrumut (rambursarea anticipată a împrumutului).
Care este procedura de plată anticipată a unui împrumut?
Oricare dintre debitori are drepturi depline pe perioada de valabilitate a contractului de împrumut rambursează-l integral sau parțial. Dar, este necesar să ne amintim că, în ciuda absenței restricțiilor din acord, împrumutatul trebuie să contacteze un angajat al băncii și să-l notifice. Trebuie să vă notificați dorința cu cel puțin 30 de zile calendaristice înainte de ziua în care se va efectua plata pentru rambursarea anticipată a creditului.
Mai mult, atunci când contactați un angajat al băncii, acesta din urmă vă va cere să întocmiți o cerere pentru dreptul la rambursare anticipată a creditului. Acest document se intocmeste in prezenta unui angajat al bancii dupa modelul stabilit de acesta.
Cum să închizi corect un împrumut bancar
Este necesar să ne amintim că rambursarea unui împrumut de la o bancă, de exemplu, de la Sberbank, nu înseamnă că împrumutul este complet închis și bancherii nu au pretenții împotriva împrumutatului.
Să ne uităm la procedura de închidere a unui împrumut folosind Sberbank ca exemplu. Această schemă este potrivită și pentru toate celelalte instituții bancare.
Deci, algoritmul este următorul:
- 1 pas. Inițial, trebuie să solicitați angajaților băncii un certificat care confirmă închiderea împrumutului și absența pretențiilor. Este de remarcat faptul că unele bănci refuză să-l furnizeze și, prin urmare, este necesar să vă justificați solicitarea cu articolul 15.26, care include penalități pentru angajații băncii care refuză să emită acest document. Se aplică o amendă în valoare de 50 de mii de ruble.
- Pasul 2. Închiderea completă a conturilor bancare. Aceasta înseamnă că conturile însoțitoare ar fi putut fi deschise la solicitarea împrumutului. Dacă managerul le declară prezența, trebuie să îi ceri să le închidă. Este posibil să fie nevoie chiar să scrieți o declarație - aceasta este întocmită în prezența managerului băncii.
- Pasul final. Proprietate ipotecata. După ce împrumutul este rambursat integral, este necesar să se elimine restricțiile privind. Acest lucru ar trebui să fie făcut automat de bancheri, dar a fi informat înseamnă a fi calm. Dacă sarcina nu este înlăturată, este necesar să se solicite ridicarea acestei restricții.
După ce ați parcurs acești pași simpli, puteți spune cu încredere că împrumutul este complet închis și acum nu trebuie să vă faceți griji.
Cum să plătești un împrumut mai repede dacă nu ai bani
Dacă împrumutatul are dorința de a rambursa împrumutul cât mai repede posibil, există mai multe opțiuni:
- Contactați rudele sau prietenii. Această opțiune presupune să împrumuți o anumită sumă de la rude sau să cunoști fonduri care te vor ajuta să rambursezi rapid împrumutul. De acord, este mai ușor să plătești datoria față de „a ta” decât să te ocupi cu recuperatorii de datorii.
- Obțineți un loc de muncă în plus. Aici, după cum se spune, totul depinde de regiunea de reședință sau de însăși dorința împrumutatului. Puteți găsi un loc de muncă de seară care vă va permite să rambursați rapid împrumutul sau să vă încercați norocul pe site-uri de freelancing.
- Economii sau deducere fiscală. Această opțiune implică utilizarea depozitului dvs. (dacă aveți unul, desigur). Dacă nu există depozite personale, puteți contacta biroul fiscal de la locul dvs. de reședință și puteți solicita o deducere fiscală. De regulă, aceasta va fi o sumă de aproximativ 13% din suma dobânzii (împrumutul în sine). După ce ați primit deducerea, puteți utiliza aceste fonduri pentru a achita împrumutul.
Creditul a fost rambursat, se poate returna asigurarea?
Dacă împrumutul este rambursat integral, atunci când încercați să returnați fondurile de asigurare, poate apărea una dintre mai multe opțiuni:
- Opțiunea 1. Societatea de asigurări poate rambursa parțial fondurile dacă au trecut mai mult de 6 luni de la semnarea contractului. De regulă, compania de asigurări refuză să plătească fonduri, invocând costuri administrative mari. Dacă suma de rambursare este de peste 100 de mii, puteți solicita o imprimare a costurilor asigurătorilor.
- Opțiunea 2. Fondurile de asigurare pot fi returnate integral doar in situatiile in care imprumutul este rambursat in primele 2 luni de la data inregistrarii politei de asigurare.
În oricare dintre opțiuni, trebuie să contactați compania de asigurări cu următoarea listă de documente:
- pașaport;
- o copie a contractului de împrumut;
- o adeverință de la bancă care confirmă închiderea integrală a împrumutului.
În ce cazuri plătește compania de asigurări împrumutul?
Asigurătorii pot plăti un împrumut în locul împrumutatului numai în acele situații care sunt specificate exclusiv în contractul de poliță de asigurare.
Există mai multe tipuri de asigurări și anume:
- asigurare pentru viața și sănătatea împrumutatului;
- asigurare pentru siguranța proprietății (garanție).
Dacă vorbim despre primul tip de asigurare, atunci aceasta înseamnă, de exemplu:
- moartea împrumutatului;
- stabilirea faptului de invaliditate (boală gravă, posibilă invaliditate etc.).
A doua opțiune implică prezența oricăror daune la garanție care nu a fost cauzată în mod intenționat de către împrumutat însuși:
- dezastre naturale;
- foc;
- inundație și așa mai departe.
Merită să acordați atenție faptului că sunt specificate toate condițiile în care compania de asigurări rambursează împrumuturile în mod independent fiecare acord specific. Din acest motiv, putem spune că condițiile sunt diferite peste tot și trebuie să studiezi temeinic contractele înainte de a le semna.
Cum să rambursați un împrumut de anuitate corect și profitabil
Cu o schemă de anuitate, cea mai bună soluție ar fi să încerci minimizarea sumei plății lunareși, în același timp, fără modificarea perioadei de creditare.
Cu cuvinte simple, în fiecare lună împrumutatul va plăti o plată redusă și va economisi diferența față de suma anterioară.
De exemplu:Împrumutul este valabil 20 de ani. În primii 10 ani, împrumutatul va plăti nu 10.000 de ruble, ci 7.000 de ruble, dar după 10 ani, împrumutul va trebui să fie rambursat cu 13.000 de ruble.
Cu toate acestea, există o nuanță: în 10 ani, cu economii lunare, puteți colecta o sumă suficientă pentru a rambursa anticipat împrumutul și, astfel, a economisi bani.
Încasarea de către garant a împrumutului plătit de la alți garanți
Unul dintre garanți are dreptul de a recupera o anumită sumă din împrumut de la cel de-al doilea garant în instanță numai dacă nu a fost stabilită răspunderea subsidiară.
Articolul 325 din Codul civil al Federației Ruse reglementează în mod clar această problemă: îndeplinirea în totalitate a răspunderii subsidiare îi scutește pe garanții rămași de la îndeplinirea creanțelor creditorilor.
În plus, conform articolului 365 din Codul civil al Federației Ruse, un garant care a plătit datoria împrumutatului principal pe cheltuiala sa este învestit pe deplin cu puterile unui creditor în raport cu cel de-al doilea garant.
Aceasta înseamnă că în instanță are tot dreptul să recupereze nu doar o parte din bani, ci și să ceară amendă pentru neîndeplinirea obligațiilor sale de garant.
Cine ar trebui să ramburseze împrumutul după moartea împrumutatului?
În acest caz, datoria lui trece către moștenitorii săi imediati. Dar moștenitorii au tot dreptul să evite astfel de necazuri. Acest lucru este posibil numai dacă nu pretind moștenirea.
În termeni simpli, împrumutul este rambursat de persoana care a intrat în moştenirea unui împrumutat decedat. Dacă nu există, suma rămasă a datoriei este plătită de către compania de asigurări.
Dacă împrumutatul nu plătește împrumutul, ar trebui să plătească rudele?
Rudele unui debitor fără scrupule vor trebui să-și plătească împrumutul numai dacă unul dintre ei este garant, altfel nu au nicio legătură cu datoriile împrumutatului.
Dacă împrumutatul este lipsit de scrupule, fondurile vor fi plătite de către garanți.
Responsabilitatea pentru neplata unui împrumut: ce se va întâmpla dacă nu plătiți deloc
Dacă împrumutatul refuză să ramburseze împrumutul sau nu poate face acest lucru din cauza unor probleme financiare, banca poate percepe penalități sau impune o penalizare.
Puteți afla mai multe despre dobândă din acordul dvs., care conține totul (fiecare împrumut își specifică propriile condiții de pedeapsă).
Cea mai proastă opțiune este ca banca să meargă în instanță și... Scopul sechestrului se consideră a fi vânzarea acestora la licitație și rambursarea sumei împrumutului cu această cheltuială.
Consultație video
Despre regulile de rambursare anticipată - în programul „Dimineața cu Gubernia”
Posibilitatea rambursării anticipate a unui împrumut este dreptul fiecărui debitor. Vă permite să plătiți creditorul în avans și să reduceți plata în exces finală. Cunoscând nuanțele procesului, puteți închide împrumutul cu cel mai mare beneficiu.
Rambursarea unui împrumut înainte de termen implică îndeplinirea totală sau parțială a obligațiilor de datorie înainte de încheierea contractului de împrumut. Plata în exces se calculează pe soldul datoriei; prin urmare, cu cât datoria este rambursată mai repede, cu atât costul împrumutului este mai mic. Acest lucru este deosebit de important pentru un program de rambursare a împrumutului de anuitate, când dobânda principală este plătită în prima perioadă.
Când plătiți obligațiile de împrumut înainte de termen, trebuie să depuneți o cerere. Notifică banca despre intenția împrumutatului și este un acord de a anula finanțele pentru achitarea datoriilor. În caz contrar, se va debita doar plata obligatorie.
O instituție financiară nu poate interzice rambursarea unui împrumut, nu poate aplica penalități împotriva împrumutatului sau nu poate stabili termene. Închiderea împrumutului înainte de termen vă dă dreptul la rambursarea unei părți din prima de asigurare pentru perioada neutilizată.
Ce este rambursarea totală și parțială a împrumutului?
Există două opțiuni pentru a închide obligațiile de datorie. Rambursarea anticipată integrală a împrumutului implică plata întregii sume a datoriei rămase și a dobânzii calculate la data radierii. Se renunță la dobânda ulterioară. Aceasta este cea mai profitabilă schemă: împrumutatul economisește o sumă semnificativă pe care a trebuit să o plătească pentru utilizarea banilor băncii. Împrumutul este închis și clientului i se eliberează un certificat de lipsă de datorii.
Atunci când nu sunt suficienți bani pentru a acoperi integral obligațiile datoriei, puteți efectua rambursarea anticipată parțială a împrumutului. Fondurile anulate în plus față de contribuția obligatorie vor fi utilizate pentru acoperirea părții din datoria principală pentru care există o plată în exces. În acest caz, acestea vor fi recalculate în scădere, ceea ce va reduce supraplata totală.
Plată redusă sau termen scurtat
Consecința unei rambursări parțiale este o modificare a orarului, care are loc în direcția reducerii plății sau a scurtării perioadei. În primul caz, povara lunară a datoriei este redusă și sunt eliberate fonduri suplimentare. Acest lucru este important dacă plata obligatorie ocupă o mare parte din bugetul familiei sau se așteaptă o scădere a veniturilor.
De regulă, atunci când rambursează anticipat, băncile folosesc una dintre următoarele scheme. Dacă aveți dreptul de a alege, trebuie să treceți de la nevoile curente.
Reducerea numărului de perioade de creditare este mai benefică atunci când economisiți la plățile de dobândă. Taxa rămâne aceeași. Dacă aveți o situație financiară stabilă, este mai bine să alegeți această opțiune.
Cum să calculați singur plățile
După debitare, banca creează și emite un nou plan de plată către client. Pentru a verifica corectitudinea calculelor și a determina beneficiile înainte de a depune fonduri, utilizați formule sau un calculator de împrumut.
Formula de calcul
Plata lunară poate fi anuitate sau diferențiată. Ambele opțiuni prevăd acumularea unei plăți în plus pentru datoria rămasă. În primul caz, valoarea contribuțiilor este constantă. Conține raportul dintre principal și dobândă, care se modifică în fiecare lună. Cu o anuitate, cea mai mare parte din supraplata împrumutului este plătită mai întâi. Spre sfarsitul termenului creste ponderea datoriei principale in plata lunara.
Această schemă este cea mai comună, deoarece banca primește beneficiul maxim. Există mai multe moduri de a calcula plata anuității. Organizațiile financiare folosesc propriile formule, care sunt prescrise în contractul de împrumut. Cea mai comună opțiune de calcul este următoarea:
Plata anuității = datorie principală*p*(1+p)n / ((1+p)n - 1),
Plata diferențiată include o sumă constantă a unei părți din datoria principală. Plata în exces scade în fiecare lună, prin urmare mărimea contribuției se modifică în jos, iar sarcina lunară a datoriei scade. Contribuția în acest caz este o valoare variabilă, calculul se face separat pentru fiecare perioadă:
Plată diferențiată = suma împrumutului / n + soldul principal*p,
unde p este rata dobânzii împărțită la 12 luni, n este numărul total de perioade de plată.
Suma care trebuie rambursată integral este cel mai adesea indicată în grafic. Fiecare rând conține informații despre plata lunară: componenta dobânzii și suma principalului. Una dintre coloane afișează soldul datoriei excluzând perioada curentă. Adică, suma care trebuie rambursată integral va consta din datoria principală pentru luna precedentă și următoarea plată lunară.
Calculator de împrumut pe site-ul băncii
Formulele pentru plăți lunare sunt destul de complexe, așa că instituțiile de credit postează pe site-urile lor calculatoare care vă permit să faceți calcule independente. Parametrii principali se găsesc în contract și program. Acestea includ:
- valoarea creditului;
- perioada in luni;
- rata anuala;
- schema de plata: diferentiata sau renita.
În plus, va trebui să indicați numărul de plăți efectuate, suma rambursării anticipate și modalitatea de recalculare: cu o scădere a termenului sau a cuantumului contribuției obligatorii. Programul vă permite să alegeți cea mai bună opțiune pentru plata anticipată a datoriilor cu economii maxime. Dacă calculatorul de pe site-ul băncii nu prevede calcularea contribuțiilor ținând cont de rambursarea anticipată, puteți utiliza programe postate pe internet pe alte resurse.
Un exemplu de calcul al beneficiului împrumutatului pentru o sumă de împrumut de 500.000 de ruble, o rată a dobânzii de 12% și un termen de 60 de luni. Să presupunem că se fac 24 de plăți. După doi ani de utilizare a împrumutului, se plănuiește să depună încă 100.000 de ruble. Beneficiați de rambursare anticipată cu o schemă de anuitate:
- Reducere de plată. Soldul principal inițial este de 334.814 RUB. Plata lunară a scăzut de la 11.122 la 7.624 de ruble, valoarea dobânzii rămase înainte de rambursare anticipată este de 65.692, după anulare - 47.395 de ruble. Economisiți 18.297 RUB.
- Schimbarea termenului. Numărul de plăți a fost redus la 48 de luni, soldul datoriei dobânzilor a devenit 30.368 de ruble. Economisiți 35.324 RUB.
Cum are loc rambursarea anticipată a unui împrumut cu plăți diferențiate:
- Reducere de plată. Înainte de rambursarea anticipată parțială a împrumutului, soldul datoriei principale este de 300.000 de ruble, datoria cu dobândă este de 55.613 de ruble. După anulare, următoarea tranșă va fi mai mică cu 3.947 de ruble, dobânda va fi de 37.076 de ruble. Economisiți 18.537 RUB.
- Schimbarea termenului. Numărul de plăți a fost redus la 48 de luni, soldul datoriei cu dobânzi a fost de 25.070 de ruble. Economisiți 30.543 RUB.
Prin urmare, schimbarea termenului este cea mai avantajoasă strategie atunci când trebuie să reduceți cât mai mult posibil supraplata.
Cum funcționează rambursarea anticipată?
Băncile prevăd procedura de depunere anticipată a fondurilor pentru achitarea datoriilor în contracte și condițiile de acordare a creditelor. Se stabilește la nivel legislativ că împrumutatul este obligat să notifice împrumutătorului rambursarea anticipată cu 30 de zile înainte. Instituțiile de credit au dreptul să scurteze această perioadă, inclusiv anularea sumei la următoarea dată de plată sau în aceeași zi.
După ce modificările la Codul civil al Federației Ruse au intrat în vigoare în 2011, toate amenzile și comisioanele evaluate pentru rambursarea anticipată a unui împrumut sunt considerate ilegale. O instituție financiară nu are dreptul de a stabili un moratoriu.
În unele cazuri, băncile introduc o limită a sumei minime de rambursare anticipată, invocând faptul că aceasta nu contravine legii: împrumutatul poate plăti o parte din împrumut în avans, a cărui valoare este reglementată de acord. Cel mai adesea, aceasta se referă la împrumuturi mari.
Reguli de rambursare anticipată
Înainte de a efectua o plată anticipată, trebuie să vă calculați corect resursele financiare. Fondurile rămase după depunere trebuie să acopere cheltuielile și plățile obligatorii. Atunci ai nevoie de:
- Specificați cantitatea de închidere anticipată. Dacă nu sunt suficienți bani, împrumutul va fi rambursat parțial înainte de termen. Puteți afla valoarea datoriei apelând la linia de asistență telefonică sau vizitând o sucursală bancară.
- Avertizați creditorul. Beneficiarul împrumutului trebuie să depună o cerere de rambursare anticipată, pe baza căreia instituția financiară va șterge banii. În caz contrar, vor rămâne în contul curent.
- Depuneți fonduri. Dacă rambursarea este parțială, trebuie să vă asigurați că au mai rămas suficienți bani în cont pentru plata lunară necesară.
- Verificați anularea. După efectuarea plății, banca trebuie să furnizeze un certificat de lipsă de datorii sau un nou program de plată.
Astfel, cu ajutorul rambursării anticipate integrale sau parțiale, împrumutatul are posibilitatea de a reduce supraplata. Este important să urmați procedura astfel încât banii să fie anulați la timp și să nu existe datorii restante la plățile curente.
Fără greșeală, fiecare contract de împrumut are o perioadă strict specificată pentru rambursarea datoriei de către împrumutat. Nu poate fi mărită fără acordul băncii, dar dacă se dorește, poate fi redusă, ceea ce vă va permite să scăpați de povara financiară suplimentară. Condițiile de rambursare anticipată sunt de obicei specificate în contract.
Sancțiuni pentru închiderea anticipată a datoriilor
In RusiaÎncepând cu anul 2011, legea a stabilit dreptul cetățenilor de a rambursa împrumutul înainte de termen, integral sau parțial, fără acumularea de amenzi și penalități, cu condiția ca banca să fie înștiințată de efectuarea plăților neprogramate cu cel mult 30 de zile înainte. În contract, amenda poate apărea ca comision sau decontare și comisioane în numerar pentru plata anticipată a fondurilor, ceea ce nu îi schimbă esența. Dacă un acord cu o bancă rusă prevede astfel de clauze, acest lucru este ilegal și puteți refuza plata și chiar dați în judecată.
În Ucraina și Belarus Nu există o astfel de posibilitate, iar cetățenii acestor țări pot fi supuși plății de amenzi și penalități pentru rambursarea anticipată a datoriilor. Pe de altă parte, aceste amenzi pot fi mai mici decât supraplata finală a împrumutului, care ar trebui să fie calculată în avans de către împrumutatul însuși. În medie, pentru bănci, penalitatea pentru rambursarea anticipată a datoriilor variază de la 2% la 5% din suma totală a rambursării neprogramate.
Exemplul 1: Ați primit un împrumut pentru 100.000 de unități convenționale timp de 24 de luni la o rată de 18% pe an. Valoarea totală a plății în plus este de 19817,84 unități convenționale. Dacă rambursați anticipat în decurs de 12 luni, plătiți în plus doar 10.015,99 unități convenționale, primind o economie de 9.801,85 unități convenționale. Soldul creditului la momentul celei de-a 13-a plăți este de 54454,74 unități convenționale. Dacă amenda este de 3% din suma depusă, cuantumul acesteia va fi de doar 1633,64 unități convenționale, ceea ce este de aproape 6 ori mai mic decât eventuala plată în exces.
Rambursarea totală și parțială a datoriilor
Există două tipuri de grafice de plată pentru un împrumut bancar:
- diferențiat (dobânda se calculează pe baza sumei soldului datoriei)
- anuitate (plati egale)
Cu o rambursare completă neprogramată a fondurilor pentru ambele tipuri de împrumuturi, veți putea primi o rambursare atât a dobânzii, cât și a asigurării (dacă este plătită).
Dacă efectuați rambursarea anticipată parțială a împrumutului, cu o schemă diferenţiată veți reduce mărimea plăților ulterioare prin reducerea organismului de împrumut. În acest caz, banca va trebui să vă furnizeze un nou program de plată.
Exemplul 2: Ați primit un împrumut de 100.000 de ruble timp de 24 de luni la o rată de 15%. Plățile lunare constau dintr-o plată a principalului de 4166,7 plus dobândă la soldul rămas. După ce a plătit 12 plăți, valoarea datoriei s-a ridicat la 50.000 de ruble. În loc să faceți o altă plată, ați decis să rambursați anticipat împrumutul plătind 25.000 de ruble. Banca recalculează programul pentru suma rămasă de 25.000 de ruble pentru o perioadă de 12 luni. În acest caz, plățile lunare vor fi de 2083,33 plus dobânda la datoria rămasă. Economiile procentuale în acest caz sunt de 3.750 de ruble.
Cu un program de rentă reduceți perioada de rambursare. În acest caz, banca poate oferi două opțiuni:
- rambursare finală (creditată la ultimele plăți)
- plăți consecutive (plată în avans pentru luna următoare)
Cel mai adesea, băncile asigură rambursarea plăților finale, deoarece cu o schemă de anuitate majoritatea sunt corpul împrumutului, în timp ce cea mai mare parte a dobânzii este plătită la început. În acest fel, banca minimizează pierderea profiturilor sale.
Exemplul 3: Ați primit un împrumut de 10.000 de ruble la 15% cu o perioadă de rambursare de 12 luni. Dobânda plătită pentru prima jumătate a anului s-a ridicat la 6.016,71 ruble. În locul plății standard de 9025,83, ați decis să plătiți de trei ori suma (permise de termenii contractului). În acest caz, economiile la plățile dobânzii vor fi de 663,09 ruble (dobândă pentru ultimele trei plăți).
Cum pot băncile să prevină plățile anticipate
Un credit de consum se caracterizează printr-o gamă destul de largă de sume și opțiuni pentru obținerea unui credit, ceea ce creează circumstanțe suplimentare în cazul rambursării anticipate. Astfel, împrumuturile pe termen lung (de exemplu, un credit ipotecar sau auto) pot avea un moratoriu asupra rambursării datoriilor pentru o anumită perioadă (de la câteva luni la 3 ani). În plus, băncile pot include în contract o limitare a sumei plății anticipate, de exemplu, într-o sumă egală cu trei plăți lunare.
Astfel de acțiuni din partea băncilor, inclusiv pe teritoriul Federației Ruse, sunt complet legale, deoarece interdicția de stat este impusă numai în legătură cu amenzile. Vor fi ilegale dacă contractul prevede alte condiții.
Pentru creditele pe termen scurt garantate cu proprietate, băncile pot introduce restricții privind rambursarea anticipată parțială, interzicând-o complet, ceea ce va fi menționat în acord. La rândul lor, împrumuturile de consum în format card de credit, de regulă, nu au restricții cu privire la depășirea plății minime, deoarece în acest caz profitul băncii este generat prin cifra de afaceri constantă și plata pentru întreținerea contului.
Aspecte negative ale rambursării anticipate a împrumutului
Atitudinea băncii față de debitor este afectată de orice încălcare a programului de plată. Rambursarea anticipată este neprofitabilă pentru bănci și vă pot adăuga pe o listă secretă de clienți cu profitabilitate scăzută. În acest caz, vi se poate acorda următorul împrumut la o rată a dobânzii mai mare sau vi se poate refuza total creditul.
Plățile anticipate pot fi neprofitabile dacă scopul dvs. este să vă reduceți povara financiară în viitorul apropiat, iar banca oferă posibilitatea de a rambursa doar plățile finale.
Dacă primiți un împrumut fără dobândă direcționat (plan de rate), atunci când plățile dvs. sunt de fapt egale cu costul mărfurilor din magazin, nici rambursarea anticipată nu va fi rațională. Dacă urmați programul, din cauza inflației în echivalentul mărfurilor, plățile finale vor fi mai mici. Acest avantaj este compensat de rambursarea anticipată.
Exemplul 4: Ați primit un împrumut în valoare de 120.000 de ruble timp de 24 de luni în baza unui acord de rate la o rată de 0%. În 12 luni, ați rambursat jumătate din împrumut și mai aveți 60.000 de ruble de depozitat. Având în vedere că rata inflației din Federația Rusă pentru 2016 a fost de 5,38%, în echivalentul mărfurilor ai economisit 3.228 de ruble. Continuând să ramburseze împrumutul conform programului de plată, suma totală a economiilor reale va fi de 6.456 de ruble.
