Fiecare deponent, plasând un depozit la o bancă, dorește să știe cât de mult venit poate fi primit la sfârșitul termenului. Astăzi, există două metode principale de calculare a dobânzii: complexă și simplă, iar fiecare instituție financiară calculează profitul în felul său. În acest articol, vom analiza cum să calculăm dobânda la depozit.
Care sunt schemele contractuale
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de rezolvare a problemelor juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:
APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și FĂRĂ ZILE.
Este rapid și ESTE GRATUIT!
Schemele de acumulare a dobânzii pot fi complexe și simple, în timp ce o schemă de acumulare simplă este că dobânda este percepută fie la sfârșitul contractului, fie într-un cont separat din care clientul o poate retrage o dată pe lună sau trimestrial.
Cea de-a doua schemă presupune capitalizarea dobânzii, adică dobânda acumulată se adaugă la suma depozitului, mărind-o. În perioada următoare, venitul din dobânzi se calculează din suma depozitului deja crescută.
O schemă complexă este mai profitabilă deoarece îți permite să obții mai multe venituri. Cu toate acestea, tarifele pentru astfel de programe sunt, de asemenea, mai mici.
Formule de bază
Opțiune simplă
Formula de calcul a dobânzii la depozit trebuie precizată în termenii contractului.
Arata cam asa:
, Unde:
Să dăm un exemplu. Deponentul a pus pe depozit 10.000 de ruble... Rata anuala - 10% anual. Programul de depozit nu implică reaprovizionare și valorificare.
Conform calculului pentru această metodă, obținem:
Astfel, pentru 3 luni din depozit, clientul va primi dobândă în valoare de 246,6 ruble.
Dobânda simplă este aplicabilă și în cazul reîncărcării depozitelor. În acest caz, calculul se efectuează după cum urmează.
Client pus 10.000 de ruble sub 10% anual, pe o perioadă de 3 luni... Depozitul a fost completat de două ori pt 1000 de ruble... Primul este prin 30 de zile, al doilea - două luni mai târziu.
Astfel, clientul va primi 82,2 rubleîn prima lună înainte de completarea depozitului și 180,8 rubleși 295,9 rubleîn a doua, respectiv a treia perioadă.
Varianta dificila
Metoda complexă de calcul presupune valorificarea dobânzii. Să aruncăm o privire asupra diagramei folosind un exemplu. Clientul a plasat un depozit 100.000 de ruble la rata 8,7% , timp de o jumătate de an. Condiții de depozit - p. Calculul se face după cum urmează.
S = 100.000 * (1 + 8,7 * 30/365/100) 6 - 100.000 = 4.367,9 ruble.
La sfârșitul perioadei de depunere, clientul va primi 4367,9 ruble profit suplimentar. Este foarte ușor să verificați calculul folosind formula simplă a dobânzii. Pentru a face acest lucru, termenul depozitului este împărțit în perioade separate, iar soldul este luat pentru calcul, ținând cont de plățile și angajamentele anterioare.
| Lună | Suma depusă | Rata dobânzii | Număr de zile | Suma dobânzii | Suma depozitului la sfârșitul perioadei |
| 1 | 100000 | 8,7% | 30 de zile | 715,1 | 100715,1 |
| 2 | 100715,1 | 8,7% | 30 de zile | 720,18 | 101435,28 |
| 3 | 101435,28 | 8,7% | 30 de zile | 725,34 | 102160,62 |
| 4 | 102160,62 | 8,7% | 30 de zile | 730,52 | 102891,14 |
| 5 | 102891,14 | 8,7% | 30 de zile | 735,74 | 103626,88 |
| 6 | 103626,88 | 8,7% | 30 de zile | 741 | 104367,88 |
Astfel, din tabel se poate observa că formula dobânzii compuse este mai ușor de utilizat decât calculul aportului cu capitalizare folosind dobânda simplă.
Înlocuind valorile depozitelor în formule, puteți calcula independent venitul final
Pentru un cont cu completare
Programele de depozit cu reîncărcare au și caracteristici de acumulare a dobânzii.
Rata anuală pentru astfel de depozite este oarecum mai mică. Acest lucru se datorează faptului că, în perioada contractului, rata de refinanțare poate scădea, iar depozitul va deveni neprofitabil pentru bancă.
Să dăm un exemplu de calcul al dobânzii la un depozit cu reîncărcare.
Clientul deschide un depozit pentru suma 70.000 de ruble la rata 7% pe an pentru 3 luni.
Pentru prima lună, venitul va fi:
După completarea depozitului pe 3000 de ruble, contul este suma în 73.000 de ruble.
Recalculare pentru anul:
Venituri pentru restul de 60 de zile:
Suma totală a dobânzii la depozit pentru trei luni va fi 1242 de ruble a sumei în 73.000 de ruble... Și suma finală a depozitului 74242 ruble.
Avertismente importante privind calcularea dobânzii la depozit
Rata efectivă
Rata efectivă a dobânzii vă permite să estimați venitul real dintr-un anumit depozit. Este acest tarif care vă permite să comparați diverse oferte de la bănci și să le alegeți pe cele mai profitabile.
Deoarece capitalizarea depozitelor afectează semnificativ veniturile din depozit, rata efectivă se calculează folosind următoarea formulă:
S efectiv = ((1 + I / 100 / n) n - 1) x 100
, Unde:
Să prezentăm calculul folosind un exemplu. Depozitul este plasat în bancă timp de 1 an la 10% pe an... Capitalizarea dobânzii - lunar.
S efectiv = ((1 + 10/100/12) 12 - 1) x 100 = 10,43%
În acest caz, rata dobânzii anuale efective va fi 10,43% .
Adică, atunci când alegeți un depozit, este necesar să comparați ratele efective. Astăzi există suficiente servicii online pentru calcularea ratelor de depozit. Calculatoare similare pot fi găsite pe site-urile băncilor.
Impozitarea
Impozitul se percepe pe orice venit al unui cetățean al Federației Ruse stabilit prin lege. În cazul unei bănci, un astfel de venit este recunoscut ca procent de exces din rata de refinanțare.
Din august 2019, nu a fost stabilită o rată de refinanțare. De la 1 ianuarie 2019, Banca Centrală a Federației Ruse a decis să nu aloce refinanțarea ca o rată separată, ci să o echivaleze cu rata cheie.
Rata cheie în 2019 este 11% , ceea ce înseamnă că, dacă dobânda la depozit este mai mare decât această valoare, atunci un astfel de venit trebuie să fie supus impozitului pe venitul personal - 35% .
Să trecem la legislație. Datele privind impozitele plătite de persoane fizice din venituri sunt luate în considerare la articolul 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse, astfel cum a fost modificat și completat de la data circulației. Deci, puteți face calcule simple.
Dacă clientul plasează un depozit pentru 10.000 de ruble pentru o perioadă de 1 an la o dobândă simplă de 12,3%, atunci după expirarea contractului va trebui să plătească la biroul fiscal:
- 10000 *12,3% = 1230 de ruble;
- 10000*11% = 1100 de ruble;
- (1230-1100)*35% = 45,5 ruble.
Astfel, în exemplul luat în considerare, se poate observa că impozitele se vor ridica la 45,5 ruble... Banca se ocupă de deducerea taxelor, iar clientul va primi pur și simplu o sumă redusă.
Dependenta de timp
Venitul final din depozit depinde de calendar și este destul de simplu să îl calculezi manual.
Cu un depozit de 10.000 de ruble la o rată de 8% pe an, vom face calculul după cum urmează:
- determinați cu ce este egală taxa zilnică 1% : 10000/100 = 100 de ruble;
- înmulțiți cu numărul de procente pe care banca îl oferă: 100 * 8 = 800 de ruble;
- adăugați un procent la corpul contribuției: 10000 + 800 = 10.800 de ruble.
Dacă banii sunt plasați nu pentru un an, ci pentru o perioadă diferită, atunci procentul este mai dificil de calculat. Să ne uităm la același exemplu, dar termenul depozitului va fi 182 de zile.
Pentru anul, profitabilitatea va fi 800 de ruble... Pe 1 zi an deponentul va primi: 800/365 = 2.192 de ruble... Acesta este costul depozitului, calculat zilnic. Termenii contribuției din exemplu spun că termenul este 182 de zile, respectiv, este necesar să se înmulțească această perioadă cu venitul zilnic: 182 * 2,192 = 398,9 ruble.
În bănci, termenii depozitelor sunt indicați în luni sau ani, dar zilele sunt încă folosite în calcul.
Deci, termenii frecventi sunt:
- 1 lună - 30 de zile;
- 3 luni - 90 de zile;
- șase luni - 182 de zile;
- an - 365 de zile.
Cu un depozit completat, procesul este mai laborios. În acest caz, puteți utiliza calculatorul online.
Un exemplu de verificare a totalului
Când se calculează pe calculator, poate fi afișată o sumă incorectă, deoarece există întotdeauna un factor tehnic. Dacă depozitul a fost deschis mai devreme și aveți un extras de cont cu toate angajamentele la îndemână, atunci este foarte ușor să verificați corectitudinea acumulării veniturilor.
De exemplu, pe 20 februarie, un client deschide un depozit cu capitalizare trimestrială. Suma depusă 10.000 de ruble, licitați 10% ... Termen - 9 luni sau 272 de zile... A decolat pe 15 august 5000 de ruble.
| Zile | Data | Venire | Consum | Suma contului |
| 20 februarie 2019 | 10000 | 0 | 5000 | |
| 49 | 10 aprilie 2019 | 30000 | 0 | 35000 |
| 42 | 20 mai 2019 | 535 | 0 | 35535 |
| 85 | 15 august 2019 | 0 | 5000 | 30535 |
| 6 | 20 august 2019 | 744,77 | 0 | 31324,95 |
| 91 | 20 noiembrie 2019 | 789,95 | 0 | 32027,83 |
- Din 20 februarie până pe 10 aprilie: 10.000 * 9/100 * 49/365 = 120,8.
- Din 10 aprilie până pe 20 mai: 40.000 * 9/100 * 42/365 = 414,2.
- Din 20 februarie până pe 20 mai: 120,8 + 414,2 = 535.
- Din 20 mai până pe 15 august: 35535 * 9/100 * 85/365 = 744,77.
- Din 15 august până pe 20 august: 30535 * 9/100 * 6/365 = 45,18.
- Din 20 mai până în 20 august: 744,77 + 45,18 = 789,95.
- Din 20 august până pe 20 noiembrie: 31324,95 * 9/100 * 91/365 = 702,88.
Majoritatea calculatoarelor online automatizează calcule relativ simple care pot fi făcute manual. De exemplu, calcularea impozitului pe venit sau vânzări implică de fapt două etape: determinarea bazei de impozitare și separarea de aceasta la cota de impozitare existentă a cuantumului impozitului în sine.
Calculatorul dobânzii compuse are un calcul automat al veniturilor pe care le aduc investițiile pe o anumită perioadă. Pentru claritate, luați în considerare opțiunea unui depozit bancar în condiții și dobândă compusă.
Venituri simple din dobânzi
Pentru astfel de depozite, profitul se calculează pe baza sumei nominale a depozitului. Mai simplu spus, procentul de profit este determinat doar din suma care a fost plasată inițial pe depozit. În acest caz, nu se ia în considerare suma venitului care ajunge constant la dobândă.
În acest caz, calculul venitului poate fi determinat prin următoarea formulă:
BS = TS × (1 + PS × PV), unde:
- PV - perioada de timp a investiției în ani.
Lăsați suma depozitului să fie de 1,0 milioane de ruble la 10% pe an pentru o perioadă de 10 ani. Să stabilim suma care va fi pe contul bancar la momentul încheierii termenului de depozit.
BS = 1.000.000 × (1 + 0,1 × 10) = 2.000.000 de ruble.
Adică, în 10 ani, în condițiile specificate, suma depozitului, ținând cont de profit, se va dubla, iar profitul net se va ridica la 1,0 milioane de ruble.
Venitul compus
Dobânda compusă diferă de dobânda simplă prin faptul că ține cont de completarea suplimentară a sumei depozitului cu venituri curente din investiții, la care se percepe și dobândă. Formula de calcul arată astfel:
BS = TS × (1 + PS) PV, unde:
- BS - suma viitoare, ținând cont de veniturile din investiții;
- TS - suma inițială a depozitului;
- PS - rata dobânzii la depozit;
- PV (grad) - perioada de timp a investiției în ani.
Înlocuind valorile din exemplu cu un procent simplu, obținem:
BS = 1.000.000 × (1 + 0,1) 10 = 2.590.000 de ruble.
Astfel, în 10 ani profitul net pe dobânda compusă se va ridica la 1.590.000 de ruble, ceea ce este cu 590 mii de ruble mai mare decât profitul pe dobânda simplă.
Poate apărea o situație când, cu un procent mai mare de rentabilitate a depozitului, profitul total din investiții pentru aceeași perioadă va fi mai mic din cauza simplei dobânzi la depozit. În acest caz, folosind ambele calculatoare, ar trebui să calculați ambele opțiuni pentru depozite și să alegeți una mai profitabilă. Nu uitați să țineți cont de faptul că depozitele cu dobândă compusă până la sfârșitul termenului nu implică o retragere a dobânzii sub formă de venit. Astfel, ca urmare, veniturile tale vor fi mai mari, dar il vei putea primi abia dupa incheierea intregii perioade specificate in contract.
Dobânda compusă este efectul adăugării unui procent din profit la suma principală a depozitului. În acest fel, dobânda creează noi profituri. Folosind formula dobânzii compuse, puteți calcula suma ținând cont de acumularea dobânzii.
Calculul dobânzii compuse
De exemplu, aveți un depozit bancar de 100.000 de ruble la 10% pe an. După 12 luni, veți avea 100.000 + 100.000 × 10% = 110.000 de ruble în cont. Adică, profitul va fi de 10.000 de ruble. Dacă lăsați 110.000 de ruble. pentru încă un an cu aceleași condiții, apoi în alte 12 luni se vor acumula în cont 110.000 + 110.000 × 10% = 121.000 de ruble. La contribuția principală se va adăuga profitul primului an și va participa la formarea venitului. În al treilea, al patrulea și următorii ani, profitul se va forma în același mod, în continuă creștere.
Formula dobânzii compuse:
∑ = Y × (1 +%) n
- ∑ - total;
- Y este suma inițială;
- % - rata dobânzii;
- n este numărul de perioade (ani, luni, trimestre).
Exemplu
Ați deschis un cont timp de cinci ani, după ce ați depus 5.000 RUB la bancă. de la 10% pe an. Care va fi suma peste 5 ani? Inlocuim numerele in formula:
∑ = 5.000 × (1 + 10/100) × 5 = 8.052,5 ruble.
Dobânda compusă este utilizată la deschiderea depozitelor la termen. Acordul specifică frecvența de angajare: în fiecare trimestru, lună, an.
Exemplu
Dacă un cont este deschis în 10.000 de ruble. timp de un an la 10% cu o taxă lunară.
∑ = 10.000 × (1 + 10/100/12) × 12 = 11.047,13 ruble.
11.047,13 - 10.000 = 1.047,13 ruble.
Rentabilitatea pe an:
1 047,13 / 10 000 = 10,47 %
Cu această schemă, profitabilitatea este mai mare decât cu o taxă unică (anuală). Dacă nu retrageți profituri, se va câștiga dobândă compusă.
Formula de depozit bancar
Dobânda compusă pentru un depozit bancar este puțin mai dificil de calculat decât a fost descris mai sus. Rata dobânzii se calculează folosind formula:
- p - rata dobânzii (dobânda anuală / 100). La o rată de 10,5%, rata dobânzii va fi 10,5 / 100 = 0,105.
- d - numărul de zile în care se va calcula dobânda. Cu o capitalizare lunară este de 30 de zile. Cu trimestrial - 90 de zile.
- y - zile ale unui an calendaristic (365 sau 366).
Dobânda compusă pentru depozitele bancare se calculează folosind formula:
X × (1 + p × d / y) n
Atractivitatea dobânzii compuse constă în creșterea avalanșă a contribuției. La început, creșterea este mică, dar în timp devine foarte vizibilă.
Exemplu
Contribuție - 50.000 de ruble. Termenul este de 15 ani.
- Dobândă simplă: Condiții - 20% fără plăți suplimentare și cu retrageri regulate de profit. Când suma depozitului va crește cu 10.000 de ruble în fiecare an, iar în 15 ani se va ridica la 200.000 de ruble.
- Dobândă compusă: Condiții - 20% fără plăți suplimentare, dar dobânda se adaugă anual la suma inițială a contribuției. Într-un an rezultatele vor fi aceleași ca la dobândă simplă, dar după 2 ani diferența va fi de 2.000 de ruble, după 3 ani - 6.400 de ruble. etc. După 15 ani, o contribuție de 50.000 de ruble. va crește la 770 351 de ruble.
Dobânda compusă este deosebit de benefică pentru depozitele pe termen lung. Cu o simplă dobândă, profitul crește liniar, deoarece retragerile regulate nu îi permit să lucreze pentru un depozit. Profitul va crea profit numai cu dobânda compusă, efectul este vizibil mai ales cu o rată bună a dobânzii și investiții pe termen lung. Dacă rata anuală a dobânzii este de 10%, în 15 ani 50.000 de ruble. va deveni 200 000, la 15% - 400 000, la 20% - 780 000. Puteți verifica corectitudinea calculelor folosind calculatorul nostru.
Calculatorul de depozit online vă va ajuta să calculați rapid dobânda pentru orice depozit, inclusiv capitalizarea, completarea și taxele și vă va arăta, de asemenea, programul de calcul al dobânzii. Dacă intenționați să deschideți un depozit, atunci calculatorul vă va ajuta să calculați rentabilitatea potențială în avans.
Capitalizarea dobânzii
În cazul unui depozit regulat, banca plătește lunar dobânda acumulată deponentului (sau cu o altă frecvență specificată în termenii contractului). Acest lucru se numește „interes simplu”. Un depozit cu capitalizare (sau „dobândă compusă”) este o condiție în care dobânda acumulată nu este plătită, ci se adaugă la suma depozitului, crescându-l astfel. În acest caz, venitul total din depozit va fi mai mare.
Cu ajutorul unui calculator de depozit, puteți compara rezultatele calculării a două depozite identice (cu și fără capitalizare) și puteți vedea diferența.
Rata efectivă a dobânzii la depozit
Această caracteristică este relevantă doar pentru depozitele cu capitalizare a dobânzii. Datorită faptului că dobânda nu este plătită, ci este folosită pentru a crește suma depozitului, este evident că dacă suma depozitului crește lunar, atunci și dobânda nou acumulată pentru această sumă va fi mai mare, precum și venitul final.
Formula de calcul a ratei efective:
Unde
N - numărul de plăți de dobândă pe durata depozitului,
T este termenul de plasare a depozitului în luni.
Această formulă nu este universală. Este potrivit doar pentru depozitele cu capitalizare o dată pe lună, a căror perioadă conține un număr întreg de luni. Pentru alte depozite (de exemplu, un depozit pentru 100 de zile) această formulă nu va funcționa.
Cu toate acestea, există și o formulă universală pentru calcularea ratei efective. Dezavantajul acestei formule este că puteți obține rezultatul numai după calcularea dobânzii la depozit.
Rata efectivă = (P / S) * (365 / d) * 100
Unde
P - dobânda acumulată pe întreaga perioadă a depozitului,
S - suma depozitului,
d - termenul depozitului în zile.
Această formulă este potrivită pentru toate depozitele, cu orice termen și orice frecvență de capitalizare. Ea calculează pur și simplu raportul dintre venitul primit și suma inițială a contribuției, aducând această valoare la dobânda anuală. Doar o mică eroare poate fi prezentă aici dacă perioada de contribuție sau o parte din aceasta a căzut într-un an bisect.
Aceasta este metoda folosită pentru a calcula rata efectivă în calculatorul de depozit prezentat aici.
Impozitul pe venit din depozite
Codul fiscal al Federației Ruse prevede impozitarea depozitelor în următoarele cazuri:
- Dacă rata dobânzii la un depozit de ruble depășește valoarea ratei cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse la momentul încheierii sau prelungirii acordului, majorată cu 5 puncte procentuale.
- Dacă rata dobânzii la un depozit în valută depășește 9% .
Cota de impozitare este de 35% pentru rezidenții Federației Ruse și de 30% pentru nerezidenți.
În acest caz, impozitul nu se percepe asupra întregului venit primit din depozit, ci numai asupra părții primite ca urmare a depășirii ratei dobânzii la depozitul ratei prag. Pentru a calcula baza de impozitare (suma impozabilă), trebuie mai întâi să calculați dobânda plătită la rata nominală de depozit, apoi să faceți un calcul similar la rata prag. Diferența dintre aceste sume va fi baza de impozitare. Pentru a obține suma impozitului, rămâne să înmulțim această sumă cu cota de impozitare.
Calculatorul nostru de depozit vă va calcula depozitul, inclusiv taxele.
Termen capitalizarea dobânzii este utilizat la înregistrarea unui depozit și înseamnă că dobânda va fi adăugată în corpul acestuia la frecvența specificată în condiții și în viitor, rata dobânzii va fi percepută nu numai din fondurile clientului în sine, ci și din venitul acumulat. Frecvența de acumulare a dobânzii la depozit poate diferi de la bancă la bancă, dar cele mai frecvent utilizate sunt zilnice, lunare, trimestriale, anuale.
O alternativă este condiția când dobânda acumulată este transferată în contul sau cardul clientului, iar acesta poate folosi banii retrăgându-i de la un bancomat sau primindu-i la casieria băncii. Sub rezerva capitalizării, venitul și costul total al depozitului devin mai mari. Mai mult, cu cât este mai scurtă frecvența de acumulare a dobânzii sau cu cât termenul depozitului este mai lung, cu atât este mai mare diferența de venit între depozitele cu și fără capitalizare.
Venitul dintr-un depozit cu capitalizare a dobânzii în cazul general poate fi reprezentat prin următoarea formulă:
D = B x (1 + P) ^ T, unde
D - venituri din depozit;
B - suma depozitului;
P - rata dobânzii pentru o perioadă pentru care se calculează dobânda;
T - numărul de perioade pentru care sunt plasate fonduri.
În ceea ce privește formulele pentru diferite perioade de acumulare, le vom lua în considerare mai jos.
Depozite cu capitalizare zilnică
Astfel de condiții sunt de obicei utilizate în depozite cu termene scurte (de la câteva zile până la câteva luni), iar în acest caz, formula de acumulare va arăta astfel:
D = B x (1 + P / 365) ^ T, unde
D - venituri din depozit;
B - suma depozitului;
T este termenul depozitului în zile.
De exemplu, să luăm două depozite identice în valoare de 100.000 de ruble și o rată a dobânzii de 10% pe an, termenul de plasare a fondurilor este de 5 ani. Pe un depozit fără capitalizare, vom primi un venit egal cu 50.000 de ruble, iar cu capitalizare - 61.051 ruble. După cum puteți vedea, diferența a fost de peste 11.000 de ruble. Dacă se percepe dobândă trimestrial, această diferență va fi și mai mare. Calculele pentru exemplu sunt prezentate în tabelul de mai jos:
| zi | fără majuscule | cu majuscule | ||
| Bani în depozit | Evaluat interes |
Bani în depozit | Evaluat interes |
|
| 1 | 100 000,00 | 27,40 | 100 000,00 | 27,40 |
| 2 | 100 000,00 | 27,40 | 100 027,40 | 27,40 |
| 3 | 100 000,00 | 27,40 | 100 054,80 | 27,41 |
| 4 | 100 000,00 | 27,40 | 100 082,21 | 27,42 |
| 5 | 100 000,00 | 27,40 | 100 109,63 | 27,43 |
| TOTAL | 137,00 | 137,06 | ||
După cum putem vedea din exemplu, există un mic, dar totuși, beneficiu din folosirea capitalizării aici.
Valorificare lunară
În cazul valorificării lunare, formula de calcul va fi următoarea:
D = B x (1 + P / 12) ^ T, unde
D - venituri din depozit;
B - suma depozitului;
P este rata anuală a dobânzii la depozit;
T este termenul depozitului în luni.
Să aplicăm această formulă în exemplul anterior. Puteți vedea calculul în tabelul de mai jos:
| lună | fără majuscule | cu majuscule | ||
| Bani în depozit | Evaluat interes |
Bani în depozit | Evaluat interes |
|
| 1 | 100 000,00 | 833,33 | 100 000,00 | 833,33 |
| 2 | 100 000,00 | 833,33 | 100 833,33 | 840,28 |
| 3 | 100 000,00 | 833,33 | 101 673,61 | 847,28 |
| 4 | 100 000,00 | 833,33 | 102 520,89 | 854,34 |
| 5 | 100 000,00 | 833,33 | 103 375,23 | 861,46 |
| TOTAL | 4 166,65 | 4 236,69 | ||
După cum puteți vedea, în acest caz, diferența era deja destul de tangibilă.
Capitalizare trimestrială
Formula de calcul a venitului dintr-un depozit cu capitalizare trimestrială va arăta astfel:
D = B x (1 + P / 4) ^ T, unde
D - venituri din depozit;
B - suma depozitului;
P este rata anuală a dobânzii la depozit;
T este termenul depozitului în sferturi.
| sfert | fără majuscule | cu majuscule | ||
| Bani în depozit | Evaluat interes |
Bani în depozit | Evaluat interes |
|
| 1 | 100 000,00 | 2 500,00 | 100 000,00 | 2 500,00 |
| 2 | 100 000,00 | 2 500,00 | 102 500,00 | 2 562,50 |
| 3 | 100 000,00 | 2 500,00 | 105 062,50 | 2 626,56 |
| 4 | 100 000,00 | 2 500,00 | 107 689,06 | 2 692,23 |
| 5 | 100 000,00 | 2 500,00 | 110 381,29 | 2 759,53 |
| TOTAL | 12 500,00 | 13 140,82 | ||
După cum putem vedea, diferența dintre un depozit cu capitalizare și fără acesta s-a ridicat deja la mai mult de o mie de ruble.
Valorificare anuală
Pentru depozitele cu capitalizare anuală, formula de calcul va arăta cea mai simplă:
D = B x (1 + P) ^ T, unde
D - venituri din depozit;
B - suma depozitului;
P este rata anuală a dobânzii la depozit;
T este termenul depozitului în ani.
De exemplu, să luăm aceleași condiții pentru depozit. Calculele pentru exemplu sunt prezentate în tabelul de mai jos:
| an | fără majuscule | cu majuscule | ||
| Bani în depozit | Evaluat interes |
Bani în depozit | Evaluat interes |
|
| 1 | 100 000 | 10 000 | 100 000 | 10 000 |
| 2 | 100 000 | 10 000 | 110 000 | 11 000 |
| 3 | 100 000 | 10 000 | 121 000 | 12 100 |
| 4 | 100 000 | 10 000 | 133 100 | 13 310 |
| 5 | 100 000 | 10 000 | 146 410 | 14 641 |
| TOTAL | 50 000 | 61 051 | ||
În același timp, timp de cinci ani, diferența dintre cele două depozite s-a ridicat la peste 11.000 de ruble.
Pe lângă perioadele de acumulare a capitalizării discutate mai sus, băncile pot oferi altele, de exemplu, o dată la șase luni, o dată la 10, 20, 100, 200, 400 de zile. Aici, condițiile sunt limitate doar de imaginația angajaților băncii responsabili de programele de depozit.
Avantaje și dezavantaje ale capitalizării
Dar în prezența unui astfel de plus ca venit crescut, depozitele cu capitalizare au și un anumit minus. La transferul dobânzii pe card, clientul băncii poate folosi oricând banii primiți, în timp ce, sub rezerva valorificării, toate veniturile rămân în bancă până în ultima zi și pot fi preluate numai după încheierea contractului de depozit.
Calculul capitalizării în Excel
Pe site-ul nostru puteți descărca un formular pentru calcularea unui depozit cu capitalizare în Excel. Trimitand datele tale acolo, iti poti vedea venitul pe depozit. În plus, formularul vă permite să faceți un calcul ținând cont de retragerile parțiale și de reînnoirea depozitului.
Condiția de valorificare este destul de gravă atunci când alegeți un depozit, ce fel de venit va fi primit până la urmă depinde de aceasta, așa că trebuie luat în considerare. Pentru a compara diferite investiții, puteți folosi formularul nostru de selecție, iar pentru a calcula veniturile pe acestea, puteți folosi un calculator. Tot pe paginile site-ului nostru puteți vizualiza și selecta depozite cu capitalizare zilnică, lunară, trimestrială și anuală.
