Sensul termenului este rambursarea dobânzii urgente acumulate la. Program de împrumut auto. Împrumuturi în numerar cu dobândă redusă

10.08.2015 10:07:10

Am un card de credit în această bancă cu o limită de 32270 de ruble, o rată de 47%, un acord 12/2944/00000/****64. Plățile se fac lunar fără întârziere. Cardul a fost blocat acum 6 luni, adică. Eu nu-l folosesc. La întocmirea unui acord în birou, un specialist bancar a explicat schema de rambursare a împrumutului, care este prescrisă în acord, în ceea ce privește calcularea MOP pentru luna: dobândă pentru utilizarea împrumutului (suma datoriei principale * 47 * număr de zile / 365 * 100) + comision + suma de rambursare. datorie (exista un minim, pe baza graficului de plata, stabilit de sistem, dar puteti plati si o suma mai mare). Deci, atunci când depui o sumă mai mare, aceasta ar trebui să meargă la rambursarea principalului. datoria, care este explicată chiar de angajații băncii în birou și pe linia fierbinte. Am fost taxat MOP pana la 08.03.2015 sa platesc 1644 r - din care 900 r dobanzi, 200 comision, restul. suma se duce la plata principalului. datorie (egal cu 22935 r). Am contribuit cu 2500 r (m-am gândit să sterg mai mult din datoria principală) și, ca urmare, din această sumă s-a calculat dobândă de 1489 r (ar fi trebuit să fie conform schemei 22935 * 47 * 31 / 365 * 100 = 915r), 806r au fost eliminate din principal. datoria si comisionul 204r. Cum??? Sun la consultanți la 88001007100, spun că dobânda pe termen a fost anulată, dar nu știu de unde provin, se presupune că sistemul le calculează așa. Suma principalului datoria este acum 22131 (ar trebui să fie mai mică cu valoarea dobânzii la termen). Cine va explica ce este dobânda urgentă și de unde au venit, cum au fost acumulate și cum să plătească în continuare. Există ceva în contract despre ei?

Răspunsul reprezentantului băncii

11.08.2015 04:08:55

Dragă Konstantin Viktorovich!

Conform paragrafului 4.13 din Termenii și condițiile generale de creditare a unui cont, atunci când depuneți o sumă care depășește plata minimă obligatorie (MOP), o parte din supraplată este destinată rambursării dobânzii plății minime din următoarea perioadă de plată. Astfel, la următorul MOP vei avea mai puțin cu suma dobânzii plătite.
Puteți face cunoștință cu „Condițiile generale pentru creditarea unui cont” pe site-ul Băncii: http://www.express-bank.ru/sites/default/files/docs/tu/Ou_creditovaniya_scheta_chastnye.pdf

Vă rugăm să clarificați cine v-a oferit exact sfatul cu privire la faptul că, dacă depuneți o sumă mai mare, aceasta ar trebui folosită pentru achitarea datoriei principale. Vă rugăm să indicați numele complet al angajatului, adresa sucursalei băncii, precum și data convorbirii cu angajatul liniei de asistență telefonică.
Vă rugăm să trimiteți aceste informații la adresa noastră de e-mail.

Băncile oferă întotdeauna potențialilor împrumutați condiții individuale, așa că vă sugerăm să aplicați la 2-3 bănci deodată. Acest lucru vă va crește șansele de a obține o ofertă bună.

Dobândă minimă la împrumuturile în numerar.

Luați un împrumut de mai puțin de 10% pe an în împrumuturi Vostochny, Raiffeisen și Renaissance, avantajul acestor bănci va fi că iau în considerare cererile fără a furniza un certificat de angajare. Tinkov, Sovcombank, de asemenea, nu necesită confirmarea veniturilor, dar bara lor minimă este de la 12% pe an. Obținerea de bani la un procent relativ scăzut de 15% este destul de realist în UBRD.

Cele mai bune împrumuturi în numerar

Alfa-Bank este cea mai mare bancă privată din Rusia, una dintre cele mai importante 10 instituții de credit.

O bancă universală care desfășoară toate tipurile majore de operațiuni bancare, deservind clienți privați și corporativi, servicii bancare de investiții, finanțare comercială etc.

Un împrumut în numerar în valoare de până la 3.000.000 de ruble este emis la Alfa-Bank cu o rată a dobânzii de 9,9% pentru o perioadă de la 1 la 5 ani.

Un împrumut de consum de până la 1.000.000 de ruble este emis la o rată de 14,99%, primele 100 de zile nu acumulează dobândă pentru utilizarea banilor. Este nevoie doar de pașaport.

Alfa Bank are o gamă largă de opțiuni de creditare și de credit ipotecar și de depozit, servicii gratuite de economii, programe și împrumuturi garantate cu proprietate.

Ratele de aprobare a aplicațiilor sunt ridicate.

Rezumat: Alfa-Bank este o bancă de încredere, care deține funcții de conducere și oferă diverse servicii în condiții favorabile.

Împrumut cu dobândă mică

Banca „Home Credit” - împrumuturi de până la 1.000.000 de ruble de la 7,9%!

Home Credit Bank este lider de piață în creditele de consum la punctele de vânzare. Pentru a aplica online și a obține un împrumut, aveți nevoie doar de pașaport.
O gamă largă de produse pentru clienți cu statut social diferit. Pentru clienții obișnuiți condiții favorabile suplimentare. Depozitele clienților sunt asigurate.
Banca participă activ la viața socială a societății.

Rezumat: Home Credit Bank ocupă primul loc pe piața creditelor de consum datorită ratelor scăzute ale dobânzilor, orientării către clienți și serviciilor și serviciilor moderne.

Împrumut în numerar cu dobândă redusă

Credit Renaissance - până la 700.000 de ruble la 11,3%

O bancă cu dobânzi mici, unde poți obține un credit de consum pe două documente. Funcționează în aproape toate orașele mari ale Rusiei, dă numerar în ziua cererii până la 5 ani, are un program special pentru pensionari.

Rezumat: „Renaissance Credit” este o bancă cu cele mai mici dobânzi, unde poți obține un împrumut pe două documente.

Împrumuturi în numerar cu dobândă redusă

„Raiffeisen Bank” - o rată unică de 10,99% pentru o sumă de împrumut de până la 2 milioane de ruble

Banca respectă cele mai înalte standarde de calitate în activitatea sa, astfel încât clienții au încredere în ea și sunt de acord cu o cooperare pe termen lung.
Pentru a solicita un împrumut de până la 300.000 de ruble, aveți nevoie doar de pașaport; până la 1.000.000 de ruble - un pașaport și dovada veniturilor; până la 2.000.000 de ruble - un pașaport, dovada veniturilor și angajării. Termenul de utilizare este de la 1 an la 5 ani.
Decizia privind aplicația online se ia în 2 minute. Puteți obține un împrumut aprobat la sucursală sau cu livrare gratuită prin curier.

Rezumat: „Raiffeisen Bank” emite împrumuturi pentru sume mari la o dobândă redusă.

Credite cu dobanda mica

Eastern Bank - dobândă scăzută și cote mari

În opinia noastră, Vostochny Bank nu are cele mai mici rate, dar există șanse maxime de aprobare a unei cereri chiar și pentru debitorii cu un istoric de credit prost. În această bancă, puteți lua un împrumut pe pașaport, fără certificat de venit și orice documente suplimentare. Aplicațiile sunt acceptate online și sunt luate în considerare în 5-10 minute.

Rezumat: Banca „Vostochny” - nu cea mai mică dobândă, ci șansa maximă de aprobare a cererii.

Cea mai mică dobândă la împrumut

„SKB-Bank” - împrumut simplu și convenabil.
SKB-Bank emite împrumuturi de consum în valoare de până la 300 de mii de ruble fără certificat de venit, până la 1,3 milioane de ruble cu certificat. Rata dobânzii de la 9,9%. Durata creditului de la 1 la 5 ani. Cererea de împrumut este considerată până la 2 zile lucrătoare. Rambursarea anticipată este posibilă fără comisioane și penalități.
Aplicație de internet banking și mobilă convenabilă, modernă și gratuită.
Transferuri instantanee de bani între cardurile oricărei bănci.

Rezumat: „SKB-Bank” - dobândă scăzută la împrumuturi pentru orice scop; serviciu online universal.

Luați un mic împrumut

Sovcom Bank este în top 10 bănci cu cele mai profitabile împrumuturi în 2018.
În „Sovkom Bank” puteți lua un împrumut în valoare de 5 mii până la 1 milion de ruble pentru o perioadă de 1 până la 5 ani. Rata dobânzii - de la 12% pe an. Pentru un împrumut de până la 40 de mii de ruble, aveți nevoie doar de un pașaport. Cea mai bună ofertă este un împrumut de 100.000 de ruble pe 1 an la 12% pe an. Puteți aplica online în 2 minute.
Există programe speciale de creditare pentru pensionari. O sumă mare poate fi obținută pentru securitatea unei mașini sau a unui imobil.
Dacă aveți un istoric de credit prost, banca oferă programul „Credit Doctor”.

Rezumat: Sovcom Bank este o mare instituție financiară cu condiții atractive pentru creditarea de consum.

Luați un împrumut de consum la o dobândă minimă

Tinkoff Bank este o bancă modernă și practică, cu o gamă completă de servicii financiare.
Un împrumut de până la 2 milioane de ruble pentru 1-3 ani este emis fără certificate, garanți și o vizită la bancă. Rata dobânzii la împrumut este de la 12%.
Toate cererile sunt procesate online, cardul urmând a fi livrat prin curier de la 1 la 7 zile oriunde. Poate rambursare anticipată parțială - în orice moment prin telefon. Reaprovizionare gratuită la 300.000 de puncte de vânzare din Rusia. Există programe de creditare ipotecară.
Prima bancă rusă care a abandonat complet sucursalele. Tranzacțiile bancare sunt efectuate instantaneu prin telefon sau prin internet.

Rezumat: Tinkoff Bank este cea mai bună bancă de vânzare cu amănuntul online, cu o varietate de carduri de credit și de debit pentru orice nevoie.

Împrumut de consum cele mai favorabile condiții

Post Bank este o nouă bancă de retail cu sucursale în oficiile poștale rusești.
În Post Bank, puteți obține un împrumut de până la 1,5 milioane de ruble pentru o perioadă de 1 până la 5 ani. Tot ce ai nevoie este un pașaport și SNILS. Cu plăți de la 10.000 de ruble pe lună, rata dobânzii este redusă de la 12,9% la 10,9%. Decizia asupra cererii se ia în 1 minut.
Cardul de credit bancar Element 120 vă permite să faceți achiziții cu plată în termen de 120 de zile. Banca are condiţii speciale pentru împrumuturile pentru educaţie şi.

Rezumat: Post Bank este o bancă universală de retail cu împrumuturi la prețuri accesibile pentru diverse scopuri.

Creditul de consum al băncilor

Rosbank face parte din grupul Societe Generale, principala bancă universală europeană.
Banca oferă un împrumut „Doar Bani” fără garanții în valoare de 50.000 până la 3.000.000 de ruble cu o rată a dobânzii de 13,5% până la 19,5% pentru o perioadă de la 13 până la 84 de luni. Este necesar un pașaport și un certificat de venit, dacă suma depășește 400.000 de ruble, atunci banca solicită date suplimentare. Limita de credit poate fi majorată la prezentarea informațiilor privind veniturile suplimentare. Condiții mai atractive sunt oferite pentru debitorii care primesc salarii într-un cont la Rosbank, angajații companiilor partenere, pensionarii, angajații de stat etc.
Rosbank aprobă 8 din 10 cereri de împrumut depuse.

Rezumat: „Rosbank” oferă programe de creditare la rate peste medie.

Împrumut profitabil

OTP Bank este o organizație de credit universal care face parte din grupul financiar internațional OTP (OTP Group).
În „OTP Bank” puteți obține un împrumut în valoare de 15.000 până la 4.000.000 de ruble. Ratele variază de la 10,5% la 14,9%, determinate de bancă, ținând cont de nivelul de risc al clientului. Durata împrumutului până la 7 ani. Timp de procesare a cererii de la 15 minute la 1 zi lucrătoare. Există un serviciu plătit „Transfer data plății”.
Birouri bancare în 3700 de localități ale țării. Pe lângă persoane fizice, banca cooperează cu reprezentanții întreprinderilor mici și mijlocii, dezvoltă soluții de creditare pentru clienții corporativi și este un partener de încredere pentru instituțiile financiare.

Rezumat: „OTP Bank” acordă credite clienților corporativi și persoanelor fizice, rata dobânzii este determinată individual.

Obțineți un împrumut de la o bancă la o dobândă mică

UBRD este cea mai mare bancă din Rusia care oferă servicii de calitate și soluții financiare simple.
Banca oferă trei tipuri de produse de împrumut:
● Împrumut „accesibil” - până la 200.000 de ruble cu o rată a dobânzii de 11% fără certificate și garanți numai prin pașaport;
● Împrumut „Deschis” - până la 1.500.000 de ruble, rata este de la 11%, aveți nevoie de pașaport și declarație de venit;
● „120 de zile” - de la 30.000 la 299.999 de ruble timp de 3 ani. Dobânda pentru utilizarea creditului nu se percepe în primele 120 de zile, după expirarea perioadei de grație, rata este de 28-31%. Pentru înregistrare, aveți nevoie de un pașaport și un certificat de venit.
Taxă pentru menținerea unui cont de card și retragerea fondurilor. Rambursare anticipată - gratuită.

Rezumat: UBRD oferă împrumuturi pentru diverse cereri la rate ale dobânzii accesibile.

Cum să obțineți un împrumut de consum la o dobândă mică?

Începeți cu banca „tau”. Dacă primiți un salariu pe un card, solicitați bani la banca care a emis acest card. Cu siguranță vă veți aștepta la dobânzi mai mici și cerințe minime pentru un pachet de documente. De exemplu: un credit de consum standard la Alfa-Bank este de 15,99%. Și dacă primești un salariu pe un card, atunci dobânda se reduce la 13,99%

Pentru a vă crește șansele de a găsi cele mai bune oferte, luați în considerare mai multe opțiuni. Aplicați în două sau trei locuri în același timp, afla-ti rata individuala si alege banca care ofera cele mai favorabile conditii.

Colectați documente. Multe bănci acordă împrumuturi în numerar fără un certificat de venit și, uneori, pur și simplu pe baza pașaportului unui cetățean rus. Acest lucru este convenabil, dar dacă contați pe dobândă scăzută, încercați să vă confirmați situația financiară cu câteva documente. Cel mai bun dintre toate - un certificat sub formă de 2-NDFL și o copie a cărții de muncă.

Activ Ediție din 10.07.1997

„REGULI PENTRU ÎMPRUMUTURILE PERSOANELOR FIZICE DE CĂTRE INSTITUȚIILE SBERBANK A RUSIEI” (aprobat de Consiliul Sberbank al Federației Ruse din 10.07.97 N 229-r)

4. Procedura de rambursare a creditului si plata dobanzii

4.1. Rambursarea creditului se face lunar in rate egale, incepand cu data de 1 a lunii urmatoare lunii incheierii contractului de credit.<*>. Ultima plată se face cel târziu la data stabilită prin contract.

<*>În cazul în care acordul este încheiat la sfârșitul lunii, este permisă stabilirea în contract a începerii rambursării creditului și a plății dobânzii (clauza 1.7 din Reguli) cu o lună mai târziu.

Dacă se așteaptă ca venitul Împrumutatului să scadă în perioada contractului de împrumut (de exemplu, atingerea vârstei de pensionare), se întocmește un grafic de plată, care prevede rambursarea majorității împrumutului în etapa inițială a contractului. În acest caz, sumele plăților se stabilesc cu condiția următoare:

În perioada atribuibilă vârstei de muncă, cuantumul sumei forfetare a împrumutului, împreună cu suma maximă a plății dobânzii (pentru 30 de zile din întreaga sumă a împrumutului) nu trebuie să depășească valoarea Dch1 x K1 (vezi clauza 2.2.8);

În perioada atribuibilă vârstei de pensionare, cuantumul sumei forfetare a împrumutului, împreună cu suma plății dobânzii (pentru 30 de zile din soldul datoriei principale la momentul vârstei de pensionare) nu trebuie să depășească valoarea de Dch2 x K2 (a se vedea clauza 2.2.8).

În alte cazuri, care nu se referă la împrumutatul împlinit vârsta de pensionare, graficul se întocmește în așa fel încât suma primei plăți a creditului, împreună cu suma plății dobânzii, să nu depășească valoarea de Dh x K (a se vedea clauza 2.2.8).

Nu este permisă întocmirea de grafice în care mărimea oricărei plăți unice a împrumutului ar fi mai mică decât mărimea oricăreia dintre plățile ulterioare.

Pentru creditele pentru construirea sau reconstrucția imobilelor, la cererea Împrumutatului, acestuia i se poate acorda o amânare a rambursării împrumutului pe perioada dezvoltării acestuia, dar nu mai mult de 2 ani. În acest caz, la calcularea solvabilității (clauza 2.2.8):

t = perioada împrumutului - perioada de amânare a începerii rambursării împrumutului.

Amânarea dobânzii nu este disponibilă.

4.2. Împrumutatul are dreptul de a rambursa împrumutul sau o parte din acesta înainte de termen.

În cazul rambursării anticipate a unei părți din împrumut, Împrumutatul este obligat să efectueze plăți lunare de dobândă la suma rămasă a datoriei până la scadența următoarei plăți a datoriei principale.

4.3. Rambursarea datoriilor la un împrumut și plata dobânzilor și penalităților se efectuează:

în ruble - în numerar prin casele de casă ale instituțiilor Băncii de Economii a Rusiei; transferuri prin companii de comunicații; transfer din conturile de depozit; prin deduceri din salarii, pensii etc.;

în valută - prin virament din conturi pe depozite în valută.

Plățile pentru împrumuturile în valută se fac în moneda în care a fost emis împrumutul.

În documentele privind acceptarea (transferul) plăților sunt indicate separat sumele dobânzilor și penalităților.

4.4. Acceptarea plăților pentru rambursarea împrumutului, plata dobânzilor (și penalităților) în numerar în ruble se face cu eliberarea unei chitanțe f. N 31 sau f. N PD-4.

4.5. Rambursarea datoriilor prin anularea sumelor din contul clientului la depozit se efectuează în modul prescris, pe baza instrucțiunilor deponentului f. N 187 și f. N 190.

4.6. Data rambursării datoriilor la un împrumut (plata dobânzii, penalități) este data la care fondurile sunt primite la casierie sau în contul corespondent al Băncii (a emis împrumutul) sau data la care fondurile sunt debitate din contul clientului. contul de depozit, dacă depozitul este deschis la Banca care a emis împrumutul.

Calculul perioadei de calcul a dobânzii la utilizarea unui împrumut începe de la data formării datoriilor în contul de împrumut (inclusiv) și se termină la data rambursării datoriei asupra acestuia (fără includere a acestei date). În consecință, pentru plățile intermediare, data plății dobânzii nu este inclusă în perioada pentru care se efectuează această plată.

4.7. Sumele plătite (transferate) de către Împrumutat pentru rambursarea datoriei în baza contractului de împrumut se transmit, indiferent de scopul plății specificat în documentul de plată, în următoarea ordine:

A plăti o penalitate;

Pentru plata dobânzii restante;

Pentru plata dobânzii urgente;

Pentru a achita creditele restante;

Pentru rambursarea datoriei urgente la un împrumut.

Acumularea și plata dobânzii în avans nu este permisă.

4.8. În cazul în care Împrumutatul nu primește plăți înainte de sfârșitul lunii calendaristice, sumele plăților cu întârziere în ultima zi a lunii sunt creditate în conturile creditelor restante și a dobânzilor restante.

4.9. La primirea plăților de la Împrumutat, contabilul calculează dobânzile și penalitățile în următoarea ordine.

Dacă în perioada pentru care se acumulează dobânda, soldul datoriei la credit a crescut, atunci dobânda se acumulează separat la soldul datoriei după plata anterioară și la sumele pentru fiecare debursare a creditului pentru numărul de zile. timp în care s-a înregistrat datoria pentru fiecare sumă.

Daca in perioada pentru care se acumuleaza dobanzi s-a format o datorie restante, atunci dobanda se acumuleaza separat pentru fiecare sold al datoriei, atat urgent cat si restante, pentru numarul de zile in care soldul datoriei a ramas neschimbat.

Conform acordului, valoarea plății forfetare a împrumutului este de 10 mii de ruble; rata dobânzii - 45% pe an; penalizare - în cuantum dublu față de rata dobânzii. Ultima plată a fost efectuată pe 10 ianuarie; soldul datoriei la împrumut din 10 ianuarie - 100 mii ruble; Nu există restanțe de la această dată. Clientul efectuează următoarea plată pe 15 martie în valoare de 25 de mii de ruble.

Contabilul trebuie să efectueze următoarele operațiuni.

1) să atribuiți 10 mii de ruble în contul creditelor restante. - plata planificată pentru februarie.

2) calculați dobânda pentru perioada 10 ianuarie - 28 februarie (fără includerea acestei date) și încărcați-le în contul de dobânzi restante:

Pentru a plăti o penalizare - 0,6 mii de ruble. (0,2 tr + 0,4 tr);

Pentru plata dobânzii restante - 6,0 mii de ruble;

Pentru plata dobânzii urgente - 1,9 mii de ruble;

Pentru a plăti datoria restante la un împrumut - 10 mii de ruble;

Pentru a plăti datoria urgentă la un împrumut - 6,5 mii de ruble. ultimul rând completat este inscripția „Împrumut rambursat” și o certifică cu semnătură. Cel puțin o dată pe lună, contabilul trimite unității de creditare un memoriu de credite rambursate (lista), indicând conturile personale și Împrumutații.

Ofițerul de credite, pe baza unei note de la compartimentul contabilitate, întocmește o cerere de retragere a documentelor de credit de la compartimentul operațiuni de numerar semnată de șeful Băncii sau altă persoană împuternicită.

După transferul pachetelor de documente în modul prescris de la depozit la unitatea de creditare, ordonatorul de credite:

Cusă pachetele cu dosare de credit și le pregătește pentru transferul în arhivă;

Introduce informații despre rambursarea creditelor în baza de date;

Notează despre închiderea contului în jurnalul de înregistrare a contractelor de credit.

Când este nevoie de bani, ne gândim doar la cum să obținem un împrumut. Dar despre rambursarea împrumutului, de regulă, nu există întrebări. Se pare că este destul de simplu - mă voi duce și plâng. Dar cum, când, unde și în ce măsură? Astfel, deja în stadiul de obținere a unui împrumut, împrumutatul ar trebui să se gândească cu atenție la returnarea acestuia. Nu strică să afli despre posibilitatea rambursării anticipate a datoriilor la un împrumut, despre modalitățile de rambursare disponibile cu și fără comision, despre posibilitatea prelungirii (inclusiv restructurare și refinanțare), despre data și valoarea rata următoare, despre eventualele penalități de la creditor în caz de întârziere (se întâmplă orice), și, în final, despre ordinea în care vor fi achitați banii acceptați de bancă (IMF) de la debitor. Și aceasta nu este o listă completă de informații despre care trebuie să aveți o idee.

Trebuie să ne cunoaștem drepturile și obligațiile, care ne sunt date nu numai prin contractul de împrumut, ci și prin legislație, în special legea federală nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” (am scris despre aceasta în detaliu). Apropo, fără exagerare, poate fi numită biblia fiecărui debitor.

În articol, vom vorbi despre principalele nuanțe pe care le poate întâlni un împrumutat în timpul rambursării împrumutului și vom oferi câteva sfaturi despre cum să rambursați corect împrumutul.

Procedura de calcul a dobânzii

Orice împrumut începe cu un acord, dar chiar înainte de executarea acestuia, împrumutatului i se poate oferi să aleagă o schemă de rambursare. Sunt cunoscute două scheme: diferențiată și anuitate. Recent, împrumutatul poate opta din ce în ce mai puțin pentru prima schemă, acum cea mai comună este plata unei anuități, care implicit este parte integrantă a condițiilor de obținere a unui împrumut. Acest lucru este legat, de altfel, nu numai de beneficiul pentru creditor - pentru solicitant, o astfel de schemă oferă și multe avantaje. Pentru detalii, vă trimitem la, dar aici le vom evidenția doar pe cele mai importante.

Deci, orice dată următoare de plată din graficul de plată constă în suma datoriei principale (organism de credit) și dobândă (plata împrumutului luat, cu alte cuvinte, remunerația împrumutătorului). În același timp, în funcție de schema de rambursare a creditului, se pot acumula dobânzi:

1. Pentru soldul datoriei.În acest caz, vorbim de o schemă diferențiată (sau clasică), care acum este greu de întâlnit pe piața creditării bancare. În cadrul acestei scheme, corpul împrumutului este împărțit în numărul de plăți egale proporțional cu termenul împrumutului, după care la fiecare sumă echivalentă se adaugă dobânda, care se încasează în soldul datoriei. Primele plăți sunt cele mai mari (includ dobânda pentru cea mai mare parte a datoriei), iar ultimele plăți sunt cele mai mici. În fiecare lună, suma plății scade. Această caracteristică este atât un avantaj (plata în exces a unui împrumut este mai mică), cât și un dezavantaj al unei plăți diferențiate, deoarece împrumutatul crește brusc chiar la începutul programului de plată, din cauza căruia banca poate refuza să emită un împrumut.

2. Conform schemei de rentă.În acest caz, graficul de plată este alcătuit din plăți identice, fiecare dintre acestea fiind formată din organismul de credit și dobânda acumulată la soldul datoriei. Datorită particularităților calculării dobânzii, plățile inițiale constau într-o pondere foarte mică a principalului și o pondere mare a dobânzii. De fapt, mai întâi se plătește dobânda la credit și abia apoi, la sfârșitul termenului de credit, se plătește partea principală a organismului de credit. Acest lucru nu este în întregime benefic pentru împrumutat (plata în plus finală este mai mare în comparație cu schema clasică), dar, în același timp, aceasta îi oferă posibilitatea de a împrumuta în sume suficient de mari - toate plățile sunt la fel, ceea ce înseamnă că împrumutul sarcina va fi în limitele stabilite de bancă sau de lege. De fapt, acesta este motivul pentru care această schemă de plată a devenit predominantă.

Schemele de rambursare de mai sus se referă la tipurile clasice de creditare, în care împrumutul este emis la un moment dat. Există însă și acelea pentru care împrumutul se eliberează treptat și în rate, de exemplu, pe un card de credit. card, se stabilește o limită de credit, în limita căreia acesta poate fi creditat prin plata cu cardul (sau retragerea numerarului de pe acesta).

În acest caz, dobânda se calculează după cum urmează (se calculează la sfârșitul fiecărei zile):

1. Din momentul emiterii primei „tranșe”, suma dobânzii se calculează pe baza valorii acesteia.
2. Din ziua în care banca a emis cea de-a doua tranșă și până în ziua următoarei rambursări, dobânda se calculează pe baza datoriei totale și așa mai departe.

De exemplu, un împrumut (și prima sa tranșă) a fost emis pe 10 septembrie în valoare de 100 de mii de ruble. Graficul de rambursare prevede ca împrumutul va fi rambursat în data de 5 a fiecărei luni (respectiv, prima plată va avea loc pe 5 octombrie). Pe 15 septembrie, banca emite a doua tranșă în valoare de 50 de mii de ruble. Dobânda se va calcula:

• pentru perioada 10-14 septembrie - pe baza sumei de 100 de mii de ruble;
• pentru perioada 15 septembrie - 4 octombrie - la rata de 150 de mii de ruble.

Dacă în perioada anterioară a dobânzii împrumutatul a efectuat o plată întârziată, atunci dobânda este calculată separat pentru fiecare tip de datorie - urgentă și restante (sub forma unei penalități pentru fiecare zi de întârziere) și se reflectă în conturile relevante.

Metode de rambursare a creditului

Conform legislației în vigoare (legea nr. 353-FZ), contractul de credit de consum (împrumut) trebuie să precizeze modalitățile de îndeplinire a obligațiilor bănești din contract, inclusiv METODA GRATUITĂ (fără comisioane). Mai mult, in acest fel, puteti efectua o plata in localitate la locul de primire de catre debitor (propunere de incheiere a unui acord) sau la locatia (resedinta) debitorului specificat in contract.

De obicei, puteți plăti gratuit în numerar prin casieria băncii sau la bancomate (terminale) cu funcția de a accepta numerar. Va fi mai sigur, iar banii vor ajunge aproape instantaneu în contul tău de împrumut. Dar vi se pot oferi și multe modalități de rambursare, inclusiv fără a percepe comision. Poate fi:

• transfer interbancar de la o altă bancă;
• plata în terminalele de plată ale sistemelor de plată cunoscute (QIWI etc.) și în magazinele de comunicații mobile (Euroset, Svyaznoy etc.);
• Transfer postal;
• bani electronici din portofelele de internet (Yandex.Money, WebMoney, QIWI etc.);
• transfer de pe un card printr-o bancă de internet (apropo, unele bănci nu percep comision pentru un transfer interbancar prin banca lor de internet, ceea ce este foarte convenabil).

Vă rugăm să rețineți că, în cazul rambursărilor prin parteneri și servicii terțe, toată responsabilitatea pentru apariția în timp util a banilor în contul dvs. curent revine exclusiv dvs. Nu contează băncii unde și când ați trimis plata, este important ca aceasta să fie la data plății din contul dvs. curent. Prin urmare, faceți o regulă să transferați următoarea plată cu cel puțin 3 zile lucrătoare înainte de data plății conform contractului, dacă nu sunteți sigur de condițiile de creditare prin metoda pe care ați ales-o.

Ordinea de rambursare a datoriilor de catre banca

Plata efectuată în baza contractului de împrumut rambursează datoria împrumutatului în următoarea ordine:

1. Arierate de dobânzi;

2. Datoria principală restante;

3. Sancțiune (amenzi și penalități) în cuantumul stabilit prin contract (cuantumul penalității nu trebuie să difere de cerințele legii, vezi mai jos)

4. Dobânzi urgente (cumulate pentru perioada curentă de plată);

5. Suma datoriei principale (organisme de credit) pentru perioada de plată curentă.

Vă rugăm să rețineți că, conform legii (adică acesta nu este un capriciu al băncilor și al organizațiilor de microfinanțare), în primul rând sunt îndeplinite obligațiile de rambursare a plăților restante plus dobânda la acestea, precum și o penalitate. Și, în sfârșit, datoria principală este plătită.

În același timp, nu contează deloc scopul plății a fost indicat în momentul depunerii fondurilor în contul curent - ordinea de plată nu se modifică de la aceasta. Prin urmare, dacă debitorul, care a făcut o uşoară întârziere, a hotărât că, conform graficului de plată, va efectua următoarea plată prevăzută de contract, atunci s-ar putea să se înşele. Banca va credita mai întâi penalitatea, iar întreaga sumă rămasă va merge la rambursarea principalului. În consecință, se dovedește că împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile conform acordului (nu efectuează plățile la timp), ceea ce amenință cu noi amenzi, un istoric de credit deteriorat și probleme cu creditorul însuși.

Vă rugăm să rețineți că vorbim despre completarea contului dvs. curent, și nu despre un cont de împrumut la o bancă. Doar câteva cuvinte pe această temă.

Un împrumutat are nevoie de un cont de împrumut pentru a rambursa un împrumut?

Pe internet găsiți părerile unor tovarăși vicleni care vă recomandă să aflați numărul contului de credit din bancă și să faceți o plată direct către aceasta. Deci, în opinia lor, este posibilă eludarea restricțiilor privind ordinea de rambursare a datoriei la un împrumut, printre altele, stabilite la nivel legislativ.

Contul de credit este un cont contabil intern (începe cu numerele 455). Este obligatoriu deschis de bancă la emiterea oricărui împrumut și este destinat să contabilizeze datoria debitorului. Baza pentru deschiderea unui astfel de cont este îndeplinirea instrucțiunilor Băncii Centrale a Federației Ruse. Pentru deschiderea acestuia nu este necesar acordul împrumutatului.

Un cont curent se deschide pe baza unui contract de cont bancar (la vointa reciproca a bancii si a clientului), care se incheie de obicei impreuna cu un contract de imprumut. Numărul de cont curent (începe de obicei cu cifrele 408) apare în contractul de împrumut și tocmai din acesta banca se obligă să anuleze suma necesară pentru achitarea datoriei la data următoarei plăți. Adică, împrumutatul se asigură că suma necesară este disponibilă în contul curent (prin orice metodă prevăzută de contract), iar la data plății, banca o debitează prin înregistrări contabile interne, respectând ordinea de rambursare. Numai în acest caz, relația dintre debitor și bancă nu va depăși legea și termenii contractului.

Astfel, împrumutatul nu trebuie să cunoască numărul contului de împrumut pentru a rambursa împrumutul, este suficient ca acesta să crediteze suma necesară în contul curent în timp util, iar apoi banca va face totul corect. Dorința unor tovarăși de a depune bani direct într-un cont de împrumut, ignorând pedeapsa, este contrară legii. Argumente extinse în favoarea acestei declarații, și detalii despre contul de împrumut, puteți vedea la.

Rambursarea anticipată totală și parțială a împrumuturilor

Există 2 tipuri de îndeplinire anticipată a obligațiilor: totală și parțială.

În cazul rambursării anticipate integrale, debitorul plătește soldul datoriei principale și dobânzile acumulate până la data rambursării inclusiv. Necesitatea plății dobânzii în ziua efectivă a returnării este menționată direct în Legea nr. 353-ФЗ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”. Astfel, legea interzice în mod expres băncii să acumuleze dobânzi pe întreaga durată a împrumutului în cazul rambursării anticipate integrale a acestuia (denumită în continuare RAP).

Nu este recomandat să calculați singur suma RAP (de exemplu, folosind calculatoare de împrumut pe diverse resurse de internet), este posibil să nu ghiciți suma exactă sau să nu luați în considerare nicio plată - lăsați angajații băncii să o facă.

În cazul rambursării anticipate parțiale (VAN) a unui împrumut bancar, se plătește o sumă care depășește plata lunară stabilită, dar este insuficientă pentru îndeplinirea integrală a obligațiilor din contract. Ca urmare a unei astfel de rambursări, valoarea plății lunare sau termenul împrumutului poate scădea - totul depinde de politicile anumitor bănci, dintre care unele oferă debitorilor dreptul de a face acest lucru.

Rambursarea anticipată a împrumutului în părți este cea mai rapidă și mai profitabilă modalitate de a scăpa de el (în sensul de a îndeplini toate obligațiile din contract). Cu o anuitate, cea mai comună metodă de rambursare, vă recomandăm să luați în considerare cu atenție strategia VAN. Care este mai bine să mergeți: reduceți suma plății lunare, dar lăsați termenul împrumutului sau lăsați plata la fel, dar reduceți termenul împrumutului. Al nostru vă va permite să faceți această alegere dificilă.

Dacă cineva nu cunoaște, aceeași lege a 353-a dă dreptul împrumutatului să ramburseze întreaga sumă a împrumutului înainte de termen în 14 (paisprezece) zile de la data primirii acesteia, fără o notificare prealabilă către creditor. De asemenea, împrumutatul are dreptul de a rambursa întreaga sumă a împrumutului sau o parte din aceasta înainte de termen, cu o notificare prealabilă către creditor cu cel puțin 30 (treizeci) de zile înainte de data estimată a rambursării.

Dacă banca nu este notificată corespunzător (cererea pentru RAP sau NPV nu este întocmită), iar împrumutatul depune bani în contul curent, atunci următoarea plată va fi doar compensată, iar diferența de numerar va rămâne capital „mort” în contul dvs. Băncile cer ca acestea să fie notificate în scris și, de exemplu, IFM-urile sunt mai loiale în această chestiune (de cele mai multe ori lucrează complet online) și efectuează rambursare anticipată la cererea clientului, care poate fi exprimată telefonic sau în contul personal. a împrumutatului pe site-ul IMF - fără prezența personală a debitorului.

Legislația stabilește că orice fel de rambursare anticipată nu poate fi supusă niciunei amenzi și comisioane. Dacă banca dvs. insistă să plătească astfel de taxe, vă va ajuta doar un litigiu sau o plângere la Banca Centrală a Federației Ruse. Uite, în caz de încălcare din partea lor a drepturilor debitorului.

Dacă doriți să vă studiați mai amănunțit drepturile în cazul rambursării anticipate, acordate prin lege și prin acord, atunci vă îndreptăm către. Acolo veți găsi, de asemenea, informații actualizate cu privire la returnarea asigurării după rambursarea anticipată a împrumutului.

Dacă împrumutul este restante?

Nu cea mai plăcută situație este o abatere de la programul de plată din cauza diverselor circumstanțe de viață, adică. apariția restanțelor. Cum vor reacționa băncile la o întârziere și ce ar trebui să facă debitorul, am descris în detaliu în articolul corespunzător LINK. În acest caz, principalul lucru nu este să lași totul să-și urmeze cursul, ci să încerci prin toate mijloacele posibile să găsești o cale de ieșire din situația actuală, ca să spunem așa, să privești problema în față.

Un avertisment în timp util către creditor cu privire la o posibilă întârziere poate îndrepta cursul cazului într-o altă direcție - vi se poate oferi sau (acest serviciu este deosebit de popular în IMF). O întârziere foarte mare poate duce la o „vânzare de datorii” către colectori, sau,. Nu trebuie să-ți fie frică de asta. Familiarizați-vă cu ce să faceți și amintiți-vă că sunteți protejat de arbitrariul colectorilor de legea federală N 230-FZ „Cu privire la protecția drepturilor și intereselor legitime ale persoanelor în implementarea activităților de returnare a datoriilor restante ...”, care se numește așa.

Orice întârziere implică acumulare, iar acestea sunt cheltuieli suplimentare. Din fericire, Legea 353-FZ limitează cuantumul maxim al pedepsei la următoarele valori:

• 20% pe an din valoarea datoriei existente pentru momentul încălcării obligațiilor, sub rezerva acumulării de dobânzi conform contractului pentru perioada de întârziere (adică o astfel de penalizare va fi percepută împreună cu dobânda la datoria principală);
• 0,1% din cuantumul datoriei restante PENTRU FIECARE ZI DE ÎNCĂLCARE A OBLIGAȚIILOR, dacă în timpul întârzierii nu se acumulează dobânda la datoria la credit existentă, conform contractului.

Dacă penalitatea este mai mare decât dobânda declarată, atunci banca încalcă legea, caz în care știi deja unde să te plângi.

Cum să rambursezi un împrumut și să nu fii lăsat în „proști”? Pentru ca, după un timp, banca să nu pretindă că o mică datorie rămâne în urmă și chiar să economisească cât mai mult posibil în același timp...

Este suficient să urmați câteva reguli simple:

1. Străduiți-vă pentru rambursarea anticipată. Și nu contează ce va fi - total sau parțial. Oricare dintre ele duce la economii la plățile dobânzilor și vă permite să scăpați rapid de povara creditului. Excepție fac acele cazuri în care banii gratuit condiționat nu sunt direcționați pentru rambursare, ci pentru investiții în proiecte profitabile care aduc mult mai mulți bani decât pot fi cheltuiți pentru rambursarea anticipată a datoriei.

2. Depuneți bani în contul curent în avans, mai ales dacă îi trimiteți prin transfer printr-un intermediar. O plată se poate „bloca” în tranzit din cauza neatenției lucrătorilor operaționali sau din cauza unei defecțiuni în sistemul de transfer al plăților. Atunci vei deveni cu siguranță proprietarul nefericit al unei datorii restante.

3. Lasă deoparte gândurile despre implicite. Din anumite motive, unii cred că este posibil să nu plătească o instituție de credit și să se ascundă de angajații băncii și colectorii ani de zile, nu este clar la ce speră. Un astfel de comportament va duce mai devreme sau mai târziu la litigii, ceea ce vă va lua mult timp și, eventual, bani (valoarea penalităților și a amenzilor va crește semnificativ). Neplățile și plățile întârziate sunt pline nu numai de probleme suplimentare cu băncile (pur și simplu nu vi se vor acorda mai multe împrumuturi din cauza istoricului dvs. de credit stricat de propriile eforturi), ci și de o restricție a drepturilor (de exemplu, incapacitatea de a călătorii în străinătate etc.).

4. Pune plata lunară a împrumutului „în prim plan”. Atâta timp cât împrumutul nu este rambursat integral, plata pentru rambursarea acestuia ar trebui să fie o prioritate. Este mai bine să economisiți pentru orice altceva pentru moment, altfel această economisire se va dovedi a fi și mai dificilă mai târziu.

5. Nu permiteți o singură plată întârziată, este mai bine să reîmprumutați bani de la prieteni. „Nimic groaznic nu se va întâmpla odată” - nu este vorba despre datorii, în special către o bancă. Desigur, puteți plăti o amendă atât o dată, cât și de două ori. Dar este mai bine să plătiți întotdeauna la timp, altfel rusul poate duce la cheltuieli suplimentare. În loc să plătiți o penalitate băncii, este mai bine să cumpărați un baton de ciocolată pentru copilul dumneavoastră.

6. Este bine să cunoașteți toți termenii contractului de împrumut, pentru ca ulterior să nu vă supărați „de ce atât de mult și de ce s-a întâmplat?”. Nu fi leneș să citești contractul de împrumut din scoarță în scoarță – acolo vei găsi o mulțime de „interesant”.

7. Dacă aveți o mulțime de împrumuturi și vă decideți să le plătiți înainte de termen, atunci concentrați-vă pe împrumuturile mici. Adesea, aici fac o greșeală, încercând să închidă mai întâi împrumuturile mari, lăsând „lucrurile mici” pentru mai târziu. Atunci când ia o astfel de decizie, împrumutatul se concentrează întotdeauna pe suma împrumutului - aici plătesc mai mult, ceea ce înseamnă că trebuie să fie închis cât mai curând posibil. Dar aceasta trece cu vederea rata dobânzii. De regulă, pentru împrumuturile mari, este cu un ordin de mărime mai mic, ceea ce înseamnă că supraplata totală este, de asemenea, mai mică. În timp ce împrumuturile mici de consum, în special microîmprumuturile, au rate uriașe ale dobânzilor, iar plata în exces a acestora este mai semnificativă. Prin urmare, închideți din timp mai întâi un fleac, lăsând împrumuturi mai mari „pentru o gustare”.

8. Încearcă să stai departe de ofertele de împrumut. Achitarea creditelor existente cu altele noi este neprofitabilă și analfabetă din punct de vedere financiar. Așa că acumulezi datoria sub care te poți afla. În cazuri foarte rare, salvează, dar aceasta este o excepție de la regulă.

Și poate cel mai important sfat - asigurați-vă întotdeauna că plătiți un împrumut bancar (microîmprumut). Acest lucru nu înseamnă că trebuie să înnebunești după fiecare plată, terminându-te și enervant pe angajații băncii. Dar nu este doar posibil, ci și necesar, să vă asigurați că tranzacția este încheiată în timpul rambursării planificate sau anticipate a împrumutului. Întreabă și poți fi sigur că orice pretenție împotriva ta din partea băncii este acum ilegală.

Construiți-vă relațiile cu organizațiile de credit în mod corect. Cunoașteți-vă drepturile și nu vă fie teamă să le susțineți.