Depozit bancar: ce este inclus în acest concept + 3 forme de depozite + 7 tipuri de depozite bancare + rata dobânzii la un depozit + cum să deschizi un cont de depozit + 6 sfaturi pentru alegerea unei bănci + cum să-ți asiguri banii.
Dacă o persoană are o sumă mare de bani, atunci va avea cu siguranță dorința de a le ascunde, dar unde?
Păstrarea economiilor acasă nu este întotdeauna adecvată, pentru că furtul este încă rampant. Cel mai bine este să-ți dai banii la bancă și să faci și profit în același timp.
În acest articol, vom spune ce este un depozit bancar și unde este mai bine să deschideți acest cont.
Depozit bancar - ce este?
depozit bancar- aceasta este o anumită sumă de bani pe care clientul o transferă unei instituții financiare (bancă comercială sau de stat) pentru o anumită perioadă de timp.
Pentru depozitarea și utilizarea banilor unei persoane juridice sau fizice, instituția financiară se obligă să plătească dobânzi, care pot fi adăugate la suma depozitului sau virate într-un cont separat. pot fi atât persoane fizice, cât și persoane juridice.
Nu numai băncile sunt implicate în înregistrarea depozitelor.
Unele instituții de microfinanțare au lansat și servicii similare, dar din cauza riscului mare de a-și pierde economiile, oamenii refuză să aibă încredere în IMF.
Există o astfel de expresie cu două valori: „Banii este mai bine să-i păstrezi în bancă”. Pe de o parte, asta înseamnă că merită să-ți dai economiile unei instituții financiare, iar pe de altă parte, este mai bine să le lași acasă.
Mulți ruși încă preferă să dea bani mâinilor de încredere ale băncii și să primească profit pentru asta:
Ce este un depozit bancar? Acesta este un cont special, dar pe care nu puteți face transferuri sau încasa bani în orice moment convenabil.
Pentru deschiderea unui depozit, investitorul va primi profit. Această sursă de venit este, de asemenea, impozitată. Profitul va fi mai mult decât trebuie să cheltuiți pentru taxele de stat.
Esența deschiderii unui cont de depozit bancar este foarte simplă...
Clientul își împrumută banii pentru o perioadă pentru a obține profit și a-și păstra economiile. Instituția financiară folosește activ aceste resurse, acordând împrumuturi populației la un anumit procent.
Pentru utilizarea banilor clientului banca plătește dobândă deponentului. Într-adevăr, în cazul în care creditorul închide din cauza falimentului, toate depozitele vor fi pierdute.
Prin urmare, trebuie să vă alegeți cu atenție instituția financiară.
Există și o contribuție. Unii cred în mod eronat că depozitul și depozitul sunt sinonime. Acesta nu este cazul în practică, deoarece există o mică diferență între concepte.
Depozit- nu sunt doar bani, ci și alte active bancare, de exemplu, metal, acțiuni ale unei companii mari etc.
Contribuţie- Aceasta este o sumă de bani care este depusă pentru a primi dobândă suplimentară ca profit.
Criteriile după care sunt împărțite depozitele bancare:
3 forme de depozite bancare
Există multe tipuri de servicii în industria bancară, iar fiecare dintre ele este împărțită în anumite tipuri, tipuri, forme etc.În acest caz, este un tip care își are subspecia. În această secțiune, ne vom uita la ce forme de atașamente sunt.
Un depozit bancar poate fi deschis sub următoarea formă:
Cont de bani.
Cea mai comună formă pe care o știe toată lumea.
Investitorul deschide un cont de depozit, unde își depune fondurile și primește dividende suplimentare pentru aceasta, a căror valoare este prevăzută în contract.
cont de metal.
Clientul transferă o anumită sumă în contul său de depozit metal.
Banca transferă acești bani în aur, platină, argint la cursul de schimb curent al valorii metalului ales de deponent.
Vă rugăm să rețineți că acest transfer de bani în bijuterii, de fapt, este doar teoretic, deoarece toate aceste metale sunt disponibile doar sub formă informațională, ele nu se află fizic în seiful instituției financiare.
Celula bancară.
Deponentului i se dă cheia unei cutii speciale în care își poate pune obiectele de valoare: bani, metal prețios, hârtii importante, antichități etc.
De regulă, banii nu sunt puși în celule, deoarece în acest caz nu se plătește dobânda la depozit.
7 tipuri de depozite bancare
Fiecare creditor are propriile sale programe de depozit. Nu toate tipurile enumerate mai jos pot fi în aceeași instituție.Ce condiții să se stabilească pentru clienți depinde doar de politica instituției financiare.
| Tipul depozitului | Descriere |
|---|---|
| 1. La cerere | Băncile percep procentul minim pentru acest tip de depozite. Clientul își poate încasa economiile în orice moment. Astfel de condiții nu sunt potrivite pentru creditori, așa că rata este prea mică. |
| 2. Economii | Clientul își poate economisi banii, iar banca va percepe și dobândă suplimentară pentru aceasta. |
| 3.Cumulative | Puteți transfera în mod constant fonduri într-un cont de depozit, dar doar o sumă limitată și un anumit număr de ori pe lună. |
| 4. Urgent | Economiile sunt păstrate în bancă pentru o anumită perioadă de timp, cel mai adesea până la 12 luni (pe termen scurt) și de la 36 de luni (pe termen lung). Dobânda de aici este cea mai mare, dar clientul nu își poate retrage fondurile din cifra de afaceri până la încheierea contractului. |
| 5.Directat | Acest tip de depozit bancar este de obicei deschis de către părinți copiilor lor. De exemplu, scopul sunt taxele de școlarizare. Părinții trebuie să furnizeze un document pentru a primi fonduri, care confirmă că pentru universitate trebuie plătită o anumită sumă. |
| 6. Moneda | Transferurile se fac în cont în valută străină sau în ruble, iar banca transferă în mod independent fonduri la cursul curent. |
| 7. Multivalută | Acest tip este rar folosit. În cadrul acestui program, puteți deschide 3 conturi în același timp în diferite valute. În plus, este permisă efectuarea conversiei între conturile de depozit, în acest caz nu este o încălcare a acordului cu banca. |
Cum se calculează dobânda la un depozit bancar?
Rata dobânzii este o mulțumire monetară pentru încrederea în banii tăi, iar creditorii o pot folosi pentru o perioadă.Investitorii sunt apreciați și încearcă să atragă cele mai favorabile condiții. Dacă puneți o sumă mare în cont, atunci puteți trăi din profitul din dobândă și să nu vă refuzați nimic.
Plățile pe un depozit bancar se fac în următoarele moduri:
Lunar (trimestrial, anual etc.).
La o anumită dată (de obicei aceasta este data la care a fost semnat acordul), se percepe un procent din suma depozitului, dar numai într-un alt cont al deponentului.
La sfarsitul contractului.
Puteți obține dobânda la un depozit bancar numai după expirarea contractului actual.
Capitalizare.
La depozitul bancar se adaugă dobânda.
Acesta este cel mai profitabil, deoarece dobânda este calculată din starea curentă a contului. Cu cât este mai mare, cu atât profitul este mai mare.
Dacă din anumite motive clientul decide să-și retragă depozitul bancar prematur, atunci este posibil ca dobânda să nu fie calculată. Totul depinde de termenii contractului.
Mai mult, pentru a vă primi economiile, trebuie să petreceți timp scriind o cerere la o sucursală a băncii (trebuie să aveți un pașaport rusesc și contractul inițial cu dvs.), apoi să așteptați până când acestea sunt retrase din circulație.
Termenii în astfel de cazuri sunt foarte diferiți, totul depinde de viteza sistemului bancar în sine.
Cum se deschide un cont de depozit bancar?
Un depozit nu este un împrumut, deci nu sunt necesare documente suplimentare. Mai mult, acum poți deschide un astfel de cont chiar și stând acasă, folosind Internet banking.Dacă decideți să lucrați personal cu managerii băncii, atunci contactați filiala instituției financiare.
Este recomandabil să aveți la dumneavoastră pașaportul și telefonul mobil dacă deschideți un cont pentru prima dată. Apoi vă vor furniza o listă de depozite, vă vor spune despre condițiile și dobânda pentru fiecare separat.
Când alegi un anumit tip, poți semna imediat contractul.
Contractul trebuie să cuprindă, în primul rând, următoarele informații:
- Informații minime despre investitor.
- Obligațiile deponentului față de bancă și ale băncii față de deponent.
- Trebuie indicate următoarele: rata dobânzii, termenul contractului, posibilitatea de reaprovizionare, profit etc.
- În contract, partea băncii trebuie să scrie o clauză care să precizeze dacă este posibilă rezilierea contractului înainte de termen și ce consecințe îl așteaptă pe deponent după aceasta.
- Posibile soluții la probleme controversate.
Angajații băncii sunt implicați în întocmirea contractului.
Înainte de a semna, este mai bine să consultați un avocat cu experiență, care vă va spune ce elemente trebuie eliminate sau adăugate pentru a vă proteja pe cât posibil fondurile de orice forță majoră posibilă.
După expirarea contractului, trebuie să-l rupeți și să luați banii. Pentru a face acest lucru, trebuie să veniți la bancă în ziua convenită cu toate actele.
Dacă nu veniți în această zi, atunci banii vor fi transferați în categoria la cerere. La cererea clientului, depozitul bancar poate fi prelungit.
Cum să alegi o bancă pentru a deschide un depozit?
Dacă, atunci când iei un împrumut, poți rata câteva puncte atunci când alegi un creditor, atunci în cazul deschiderii unui cont de depozit nu ar trebui să existe greșeli.De mai multe ori, fiecare dintre noi a auzit din buletinele de știri că deponenții au fost înșelați și conturile le-au fost anulate. Pentru a evita astfel de probleme, trebuie să verificați banca foarte atent.
6 sfaturi pentru viitorii investitori:
Cum să vă asigurați depozitul bancar?
Dacă deponentul are o sumă mare, atunci grijile sale cu privire la faptul că creditorul poate da faliment sunt firești.Din 2008, a intrat în vigoare o lege prin care toate depozitele bancare care depășesc 700.000 de ruble trebuie să fie asigurate fără greșeală. Acest serviciu este gratuit, deoarece este responsabilitatea organizației bancare.
Prin urmare, dacă banca dumneavoastră se închide, depozitul vă va fi returnat în termen de 14 zile de la data evenimentului asigurat al deponentului.
Notă! O bancă va putea returna doar 700.000 de ruble cât mai mult posibil, chiar dacă depozitul dvs. a fost de multe ori mai mare.
Pentru proprietarii de depozite bancare mari, merită să-și răspândească economiile între mai multe organizații.
În fiecare dintre ele, suma nu trebuie să depășească rata maximă de compensare pentru asigurare.
Deci, care sunt avantajele și dezavantajele unui depozit bancar?
- Dobânda va fi adăugată la suma principală, iar aceștia sunt bani suplimentari.
- Fondurile nu pot fi retrase mai devreme decât se prevede în contract.
Acest lucru face posibil să vă abțineți de la cheltuieli și să economisiți mai mulți bani. - Unele depozite pot fi reînnoite.
Într-un timp foarte scurt, puteți crește suma depozitului inițial. - În condițiile unor bănci pe tipuri de depozite, puteți retrage bani din cont, dar numai într-o sumă limitată.
- Există un risc mare de a pierde bani dacă banca este declarată falimentară.
- Rata dobânzii este relativ scăzută, în special pentru valute (până la 1%).
- Dacă aveți nevoie urgent să retrageți bani, deponentul va trebui să plătească o amendă sau banca va refuza pur și simplu să perceapă dobândă la depozit.
După cum vedem, depozitul bancar are mai multe avantaje decât contra.
Vă întrebați cum să alegeți un depozit bancar?
La aceasta și la multe alte întrebări va răspunde un angajat al băncii:
Dacă nu faceți o greșeală cu banca, atunci nu numai că puteți economisi bani, ci și să obțineți un mic profit.
Articol util? Nu ratați altele noi!
Introduceți e-mailul dvs. și primiți articole noi prin poștă
Poate cea mai accesibilă și, cel mai important, relativ sigur mod de a economisi și de a-ți crește economiile este să faci un depozit bancar (depozit). Poate să nu fie la fel de profitabil ca, de exemplu, acțiunile sau obligațiunile, dar, în același timp, un client care alege această metodă de economisire a fondurilor riscă mult mai puțin, iar cunoștințe speciale nu sunt necesare pentru a-l deschide și a primi un venit stabil. Deși există câteva nuanțe, ca în orice afacere. În această recenzie, vom lua în considerare în termeni simpli ce este un depozit bancar și ce tipuri de depozite există și vom vorbi despre nuanțele fiecăruia dintre ele.
Contribuție (depozit). Ce este?
O definiție simplă și concisă a acestui termen este dată în legea federală FZ nr. 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare” (articolul 36), care reglementează activitățile bancare pe teritoriul Federației Ruse.
Un depozit este bani în valută rusă sau străină plasați de clienții băncii (deponenți) în conturi în scopul stocării și generării de venituri. Venitul primit din depozit este plătit în numerar sub formă de dobândă, iar fondurile investite sunt returnate deponentului la prima sa cerere, în modul prescris pentru acest tip de depozit de legea federală și acordul relevant.
Astfel, este suficient ca clientul să se familiarizeze cu condițiile, să le aleagă pe cele optime și să contacteze banca pentru a efectua un depozit. Dobanda la depozit este o caracteristica importanta, dar departe de a fi singura prin care se alege produsul bancar pe care il avem in vedere.
Se obișnuiește să se distingă depozitele după termeni, monedă, precum și alte condiții individuale de plasare.
Tipuri de depozite pe perioada de plasare
Să ne întoarcem la articolul 837 din Codul civil al Federației Ruse „Tipuri de depozite”, conform căruia se încheie un contract de depozit bancar în condițiile emiterii unui depozit la cerere (depozit la vedere) sau în condițiile returnării depozitului. după perioada specificată prin acord (depozit la termen) și luați în considerare mai detaliat tipurile de depozite pe termen de cazare.
Post Restant
Principalul lor avantaj este că o persoană își poate revendica fondurile de la bancă în orice moment când are nevoie de ele. Și, conform normelor prevăzute în Codul civil al Federației Ruse, banca este obligată să le plătească clientului la cerere. Pe astfel de depozite, banca plătește venit la rata minimă a dobânzii, care variază între 0,01 și 0,5% pe an. Totodată, se semnează cu clientul un contract pe durată nedeterminată ai cărui termeni, în ceea ce privește rata dobânzii, pot fi modificați de către bancă unilateral.
În ciuda rentabilității aproape zero, acest produs bancar se numește depozit, și nu doar cont. Este la cerere în rândul celor care ar putea avea nevoie de fonduri în viitorul apropiat (de exemplu, înainte de o achiziție majoră), dar data exactă este încă necunoscută și nu este foarte convenabil/sigur să păstrați banii în numerar. Salariul, pensia sau dobânda la un depozit la termen care nu prevede capitalizarea pot fi transferate într-un depozit la vedere (vezi mai jos). Există și modalități obișnuite de completare.
Urgent
Prin plasarea de fonduri pe un depozit la termen, clientul încheie un acord cu banca pe o perioadă determinată, care poate varia de la 1 lună la 5 ani (cele mai frecvente termene sunt 6, 12 și 18 luni). În același timp, acordul stabilește în mod clar nu numai perioada de plasare, ci și valoarea ratei dobânzii la care se vor acumula venituri. Acest tarif nu poate fi modificat și este valabil până la încheierea contractului.
Particularitatea depozitelor la termen este că nu este rentabil pentru client să-și retragă fondurile de la bancă mai devreme decât termenul indicat în contract, dar dacă este necesar, acest lucru este încă posibil. Trebuie doar să rețineți că atunci când reziliați un contract cu o bancă, va trebui să uitați de primirea unui venit mare, deoarece acesta va fi plătit în funcție de rata care este prevăzută pentru depozitele la vedere.
În unele cazuri, dacă este indicat în termenii contractului, retragerea anticipată a fondurilor este posibilă înainte de data expirării fără pierderea dobânzii sau cu plata a 2/3 din rata dobânzii. Dar recent astfel de oferte apar din ce în ce mai rar și sunt prezentate la un număr limitat de bănci.
Ce sunt depozitele la termen?
Depozitele la termen sunt împărțite în mai multe tipuri:
- Economii;
- Cumulativ;
- Estimată;
- De specialitate.
economii
Numele depozitului de economii vorbește de la sine - este deschis pentru a economisi banii clientului. Pentru astfel de depozite, retragerile și realimentările suplimentare sunt interzise și sunt oferite cele mai atractive rate ale dobânzii.
Puneți fonduri pe un astfel de depozit numai dacă nu intenționați să le utilizați în următoarele șase luni, un an - dacă aveți nevoie urgentă să le retrageți, atunci nu veți primi niciun venit cu acesta (cu excepția cazului în care în funcție de rata cererii). Dar te poți baza pe cel mai mare procent.
Cumulativ
Depozitele de economii sugerează posibilitatea reînnoirii pe durata contractului, dar fac imposibilă retragerea parțială. Pot exista restricții privind cantitățile și datele de reaprovizionare, dar nu întotdeauna.
Dobânda pentru astfel de depozite poate fi acumulată (cu un transfer pe cardul sau contul dumneavoastră) la diferite intervale: o dată pe lună, trimestru sau an. Cu cât se percepe dobânda mai des, cu atât este mai profitabilă pentru tine. Ei pot completa un depozit deschis (capitaliza), rezultând un venit mai mare. Unele bănci oferă adăugarea automată a dobânzii la suma depozitului, de ex. capitalizarea dobânzii.
Deschiderea unui astfel de depozit este o idee bună pentru economii pe termen lung pentru o achiziție scumpă: o mașină, un apartament, taxe de școlarizare, reparații etc. Interdicția retragerilor parțiale vă motivează doar să vă atingeți obiectivul de economii cât mai curând posibil, deoarece veți pierde toate dobânzile acumulate în acest fel. Sau aproape totul - depinde de termenii contractului.
De exemplu, în Sberbank pentru depozitul „Replenish”, în cazul rezilierii anticipate a depozitului timp de până la 6 luni, vi se va plăti dobândă pe baza unei rate de 0,01% pe an, iar dacă depozitul este solicitat după 6 luni din perioada principală, pe baza a 2/3 din rata dobânzii, stabilită de bancă pentru acest tip de depozite la data deschiderii acesteia. De asemenea, in cazul incetarii anticipate a depozitului, dobanda va fi recalculata fara a se tine cont de capitalizarea lunara a dobanzii.
Uneori, pentru a atrage clienți, băncile vin cu nume mai grăitoare pentru acest produs. De exemplu, Rosselkhozbank în linia sa de produse are o ofertă cu numele sonor „Save up for a dream”.
Estimată
Depozitele de decontare (spending-replenished) sugerează posibilitatea atât de reaprovizionare, cât și de retragere parțială în cadrul soldului minim, care cel mai adesea este egal cu suma minimă a depozitului. Restricțiile privind sumele și termenii tranzacțiilor pot fi stabilite, de exemplu, nu mai mult de o dată pe lună.
De ce e bun? În orice moment, puteți retrage o parte din fonduri pentru propriile nevoi urgente (de exemplu, dacă le-ați folosit ca împrumut) sau să le transferați rapid într-un depozit la o altă bancă cu condiții mai favorabile - fără a pierde dobânda acumulată.
Dacă banca prescrie în contract o deteriorare a condițiilor de retragere parțială (pierderea totală sau parțială a sumei retrase), atunci este mai bine să nu contactați o astfel de bancă, ci să vă găsiți o instituție de credit cu condiții normale.
Depozitele de decontare sunt în multe privințe similare cu conturile de economii.
De specialitate
Depozitele specializate sunt concentrate pe un anumit contingent de clienti. Condițiile pentru ele sunt de obicei ceva mai atractive decât cele standard, deși diferența poate fi nesemnificativă. Acestea se adresează pensionarilor, tinerilor, angajaților anumitor întreprinderi care sunt parteneri ai băncii. Aici sunt incluse și depozitele deschise online și ofertele sezoniere valabile pentru o perioadă limitată de timp (rata dobânzii la acestea este în mod tradițional puțin mai mare). Există bănci care oferă depozite profitabile pentru cei care urmează să încheie un credit ipotecar sau un credit auto în viitorul apropiat.
Contribuție pe copil
Un alt tip de depozit, nu foarte popular, dar prezentat pe piata, este un depozit pentru un copil. Poate fi eliberat de unul dintre părinți sau tutore, iar copilul îl va primi la împlinirea vârstei majore. Depozitul poate fi reînnoit, dar operațiunile de cheltuieli pentru acesta nu sunt furnizate cel mai adesea.
Un produs similar este oferit acum de un număr limitat de bănci, iar cererea pentru acesta este mică. Motivul este că dobânda la acest depozit pe termen lung nu este mai mare decât standardul, iar în lipsa încrederii că după câțiva ani valoarea fondurilor investite se va menține la nivelul actual.
Tipuri de depozite în funcție de monedă
În funcție de moneda în care este deschis depozitul, acesta poate fi:
- Rublev - fondurile sunt plasate în ruble;
- Moneda - în dolari, euro, yeni japonezi etc.;
- Multi-valută - fondurile sunt plasate în mai multe valute simultan, de exemplu, ruble, dolari și euro.
Merită să ne amintim că randamentul depozitelor în valută este întotdeauna semnificativ mai mic decât al depozitelor în ruble. Dar sunt încă populare, deși nu întotdeauna. De obicei, cererea pentru acestea a crescut brusc în anii de criză, de exemplu, în 2008 și 2015, când cursul de schimb al valutelor străine față de ruble a crescut semnificativ. Acum, când cursul de schimb este stabil și chiar marchează o ușoară creștere a rublei față de valute străine, ei o pot considera doar un instrument de economisire, nu de creștere a economiilor.
Depozitele multivalute sunt si cele mai profitabile in ceea ce priveste fluctuatiile cursului de schimb, dar permit si, dupa cum se spune, sa nu tineti banii intr-un singur cos. Făcând un astfel de depozit, clientul poate plasa pe acesta simultan ruble, dolari și euro. În conformitate cu termenii acordului, este permis, la propria discreție, să transferați bani dintr-o monedă în alta în cadrul depozitului (fără a-l închide), controlând astfel în mod independent economiile și câștigând nu numai din dobândă, ci și din cursul de schimb. diferențe.
Dobânda acumulată anterior la transferul dintr-o monedă în alta este păstrată, iar rata de conversie într-un depozit multivalută este de obicei mai favorabilă decât cursul de schimb bancar obișnuit. Puteți transfera fonduri în cadrul depozitului dintr-o monedă în alta prin Internet banking sau vizitând personal la birou.
Rata dobânzii la depozitele multivalute se determină separat pentru fiecare dintre valutele care pot fi incluse în aceasta.
Tipuri de depozite în funcție de metoda de calcul a dobânzii
Dobânda la depozitele bancare poate fi calculată în două moduri fundamental diferite:
- simplu;
- cu majuscule.
Cu simplu interes
Cu această metodă, totul este destul de simplu și clar. De exemplu, o persoană a făcut un depozit timp de 1 an în valoare de 100.000 de ruble la 10% pe an. Deci, un an mai târziu, își va primi înapoi cele 100.000 de ruble și 10.000 de ruble de venit.
Cu capitalizarea dobânzii
Dacă dobânda este calculată ținând cont de capitalizare, atunci formula de calcul va fi ceva mai complexă. Dar mai întâi trebuie să înțelegeți ce este capitalizarea și ce implică aceasta. De fapt, totul este destul de simplu. Capitalizarea este adăugarea dobânzii acumulate la suma depozitului inițial. Se poate întâmpla lunar, trimestrial sau poate atunci când contractul de depozit este prelungit pentru o nouă perioadă.
În cazul valorificării lunare a dobânzii, după o lună, se va acumula dobândă nu la suma depozitului inițial, ci la această sumă + suma dobânzii acumulate pe lună. Astfel, în fiecare lună venitul va crește. De exemplu, dacă puneți 100.000 de ruble pentru un an la 10% pe an, atunci dobânda se va acumula:
- În prima lună pentru 100.000 de ruble;
- În a doua lună cu (100.000 * 10% / 12) + 100.000 = 100.833 ruble;
- În a treia lună, cu (100.833 * 10% / 12) + 100.833 = 101.673 ruble și așa mai departe.
În total, pe un depozit cu capitalizare, venitul anual din 100.000 de ruble va fi de 10.471 de ruble, față de 10.000 de ruble la un depozit cu acumularea obișnuită de dobândă. În consecință, la plasarea unor cantități mai mari, diferența va fi mai mare.
Cu toate acestea, multe bănci cu depozite care prevăd capitalizarea dobânzii oferă inițial o rată puțin mai mică, astfel încât diferența de venit dintre un depozit cu capitalizare și o acumulare regulată se poate dovedi a fi nesemnificativă sau deloc.
Depozite pentru persoane juridice
Mulți consideră depozitele bancare un produs destinat exclusiv persoanelor fizice. Cu toate acestea, băncile oferă și persoanelor juridice să își plaseze fondurile gratuite în depozit.
Practic nu există diferențe față de depozitele private, dar încă există. Principala este că băncile sunt pregătite să coopereze cu clienți mari în condiții individuale, oferind o dobândă mai mare.
Toate depozitele sunt asigurate
Pentru a proteja interesele majorității deponenților care își plasează economiile pe depozite bancare, Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) și-a început activitatea în 2004. Din acest moment, fiecare bancă este obligată să fie membră a sistemului de asigurare obligatorie a depozitelor, oferind astfel garanții suplimentare pentru îndeplinirea obligațiilor față de clienții săi.
În cazul în care licența băncii va fi revocată și funcționarea acesteia încetează, oamenii vor putea primi fonduri plasate în depozite direct de la DIA sau altă bancă care va fi instruită să îndeplinească obligațiile instituției de credit lichidate față de deponenți. Inițial, suma maximă a compensației a fost de 100.000 de ruble, dar acum suma sa a fost crescută la 1.400.000 de ruble.
Prezența unei astfel de restricții poate fi considerată un indiciu indirect că este mai bine să nu plasați depozite în valoare de peste 1.400.000 de ruble într-o singură bancă. Este mai bine să „împarți” o sumă mare în diferite bănci pe baza unei limite de până la 1,4 milioane de ruble sau să alegeți o bancă mai fiabilă, de exemplu, cu participarea statului.
Banii sunt baza vieții moderne. Fiecare pas al unei persoane astăzi este legat de tranzacțiile financiare. Primirea unui salariu sau pensie, cumpărarea sau vânzarea de bunuri, tratament sau formare - toate aceste acțiuni sunt însoțite de primirea/transferul de recompense bănești. Nu este surprinzător faptul că concepte precum „depozit”, „credit”, „part”, „cec”, „card de plată” au devenit familiare chiar și copiilor. Se pare că totul este foarte simplu și clar:
- un depozit este un depozit în numerar într-o bancă cu dobândă;
- creditul este bani împrumutați;
- o acțiune este o valoare mobiliară care confirmă dreptul proprietarului său la o parte din proprietate și de a primi dividende;
- cec și card de plată - mijloc de plată.
Dar, de fapt, fiecare instrument financiar are o esență economică profundă și o structură complexă, care nu poate fi înțeleasă pe deplin decât de specialiști. Să ne oprim mai în detaliu asupra întrebării ce este un depozit într-o bancă, ce tipuri de depozite există și caracteristicile acestora. De asemenea, să ne dăm seama care sunt ratele depozitelor și ce riscuri și beneficii există pentru deponenți?
O scurtă excursie în istorie
Referința istorică va ajuta să înțelegem mai bine ce este un depozit și să surprindeți însăși esența depozitelor.
În Grecia antică, templele erau locurile cele mai de încredere, așa că locuitorii apelau adesea la preoți cu o cerere de a-și salva averea de hoți și tâlhari. Obiectele de valoare erau puse în vase de lut, pe care era scris numele proprietarului, vasele erau ascunse în siguranță în adâncurile complexelor templului. În același timp, elenii au plătit o oarecare recompensă preoților pentru salvarea comorilor lor. Proprietarul își putea ridica oala în orice moment. Amintea foarte mult de depozitarii moderni din bănci. Dar, treptat, relațiile s-au dezvoltat și s-au complicat, s-au încheiat acorduri între proprietari și preoți, potrivit cărora preoții puteau folosi valorile transferate acestora pentru depozitare, le puteau investi în întreprinderi profitabile, profitul din care era împărțit între custode. și proprietarul fondurilor.
Treptat, această practică a relațiilor s-a extins și în statele vecine. Înregistrarea legală a unor astfel de tranzacții a fost găsită în anul 350 î.Hr. e. în Roma Antică. Aici au apărut primele unități speciale, care s-au oferit să ia banii cetățenilor pentru economisire în anumite condiții. Toate depozitele au fost înregistrate în registrele contabile, a apărut conceptul de „dobândă”.
Dar abia în secolul al XII-lea au apărut instituții asemănătoare băncilor moderne în Europa de Vest. Furneau deja o gamă destul de largă de servicii: nu numai că acceptau bani pentru păstrare, ci și acordau împrumuturi și făceau decontări între clienți. Această afacere s-a dovedit a fi foarte profitabilă, iar numărul comercianților bancheri a crescut rapid. În secolul al XV-lea, în toate marile orașe europene se acceptau depozite de la populație, prin care se acordau împrumuturi. De asemenea, banii populației au fost folosiți pentru dezvoltarea agriculturii și a producției. Așa s-a născut conceptul de investiție.
În Rusia, primele depozite au fost acceptate în 1889.
De milenii, esența depozitului nu s-a schimbat. Atât în lumea antică, cât și în cea modernă, un depozit reprezintă fonduri (bani sau alte obiecte de valoare) transferate băncii pentru depozitare în condiții de urgență, plată și rambursare. Cu cuvinte simple, un depozit este bani pe care un client i-a împrumutat unei bănci pentru o perioadă de timp pentru a obține un profit sub formă de dobândă.
Caracteristicile depozitelor
Am aflat deja ce este o contribuție (depozit), acum să ne dăm seama ce caracteristici are acest instrument financiar:
Atât persoanele fizice, cât și persoanele juridice au dreptul de a efectua un depozit. Orice depozit trebuie să fie formalizat printr-un acord scris între bancă și client. Depozitul poate acționa ca garanție pentru un împrumut.
Riscuri și recompense pentru investitori
Depozit bancar - ce este, din punctul de vedere al populației și al băncilor? Pentru un deponent, aceasta este, în primul rând, o oportunitate de a-și economisi banii de la hoți și debitorii enervanti, precum și o oportunitate de a primi venituri suplimentare, iar pentru instituțiile financiare, acesta este un instrument de investiții. Banca folosește fonduri împrumutate pentru a emite împrumuturi, pentru a forma fonduri de rezervă și acțiuni, pentru a investi în acțiuni și alte valori mobiliare, precum și în proiecte de afaceri. Astfel, instituția financiară este interesată să atragă cât mai mulți deponenți.
Adesea, în urmărirea clienților, li se promite „munti de aur”, ceea ce nu este întotdeauna adevărat. Ajută să nu te îndrăgostești de momeală 5 reguli de aur:
În ciuda prezenței riscurilor, depozitele au avantaje neîndoielnice:
- „banii ar trebui să aducă bani” - spune vechea înțelepciune, iar un depozit este o sursă stabilă de venit pasiv;
- nu trebuie să vă fie frică de hoți și nimeni nu va trebui să-și împrumute banii câștigați cu greu;
- poți colecta pentru o achiziție majoră, o călătorie mult așteptată sau educație;
- deponentul poate solicita un împrumut cu dobândă preferenţială.
Acum este clar ce este un depozit într-o bancă și ce caracteristici și avantaje principale are acesta.
Să ne dăm seama, un depozit sau un depozit - care este mai profitabil? Să presupunem că ai adunat în sfârșit toată suma necesară de bani și acum vrei să le pui pe toate în depozit. La urma urmei, nu există nimic pentru a avea bani întinși acasă și, în plus, aceștia pot fi cheltuiți rapid, pentru că fondurile vor fi mereu în fața ochilor tăi. Cum se păstrează banii într-o bancă? Experții vă vorbesc despre contribuții și depozite, dar nu înțelegeți cum diferă ele unul de celălalt. Pentru a înțelege acest lucru, vă recomandăm să citiți acest articol.
Se întâmplă adesea ca înainte de a-și duce economiile la o instituție bancară pentru a primi venituri, o persoană să fie interesată de modul în care un depozit diferă de un depozit. Într-adevăr, în teorie, ambele tipuri de investiții îndeplinesc aceleași funcții. Dar merită să știți că, de fapt, o investiție în depozit are un concept mai voluminos, iar un depozit este considerat unul dintre soiurile sale.
Deci, care este diferența dintre un depozit și un depozit?
Ce este o contribuție?
Conceptul de „depozit” înseamnă o anumită sumă de bani care este depusă la bancă pentru a primi venituri în viitor. Printre ele, astfel de investiții se împart în urgente și solicitate. Depozitele la termen ale persoanelor implică o singură nuanță: o dată de expirare strict fixă pentru stocarea fondurilor. Vă veți retrage banii împreună cu veniturile din dobânda acumulată pentru a vă păstra în bancă la sfârșitul unei anumite perioade de timp. Depozitele la vedere nu au o anumită dată de expirare, adică la momentul întocmirii contractului nu este indicată ora de încheiere a depozitării fondurilor. Depozitele individuale vor fi discutate mai jos.
Avantaje și dezavantaje
Avantajul ultimei opțiuni de depunere este că aveți întotdeauna acces la fondurile dvs. și, dacă doriți, puteți retrage toate sau doar jumătate din ele în orice moment. Cu toate acestea, ar trebui să știți că depozitele la termen au o dobândă mai mare. Acest lucru se explică prin faptul că instituțiile bancare trebuie să-și mențină stabilitatea în timpul depozitării fondurilor. Dacă decideți să faceți un depozit la termen pentru persoane fizice, banca va fi ferm convinsă că poate folosi banii deponenților pentru o anumită perioadă de timp specificată în contract. Un depozit la cerere nu garantează deloc stabilitatea, iar din acest motiv rata dobânzii este mult mai mică aici.
Conceptul de depozit
Luați în considerare un depozit. Ce este în cuvinte simple?
Un depozit este o formă de păstrare a banilor într-o bancă. Dar, pe lângă numerar, aur, titluri de valoare, active, argintul poate fi un depozit. De aceea, investiția în depozit are un concept mai larg, implicând stocarea diferitelor tipuri de valori pentru a genera venituri sau fără. În limbajul bancar, un depozitar este un loc în care sunt stocate activele financiare valoroase ale clienților.
Stânci subacvatice
Dacă revenim la conceptul de depozite, putem constata că diverse organizații care nu au legătură cu tipul bancar își oferă serviciile de păstrare a banilor. Singura diferență dintre aceste instituții și bănci este că anunță doar o dobândă mare. Dar înainte de a vă lua cu bucurie banii și de a merge la aceste organizații, trebuie să vă amintiți că numai băncile, prin lege, pot stoca bani și toate tipurile de activități bancare trebuie să fie autorizate. Așa că gândiți-vă bine înainte de a vă duce banii la o instituție atât de dubioasă.
Protecție de încredere
Până în prezent, sistemul bancar a fost supus unor modificări de mai multe ori. Acum fiecare proprietar al unui depozit în numerar este protejat de a-și pierde banii. În aceste scopuri, a fost dezvoltată o organizație specială pentru asigurarea depozitelor. Prin urmare, nu vă faceți griji pentru faptul că banii dvs. pot dispărea undeva. Dacă trebuie să faceți o investiție, nu vă fie teamă și duceți banii la o instituție bancară pentru păstrare. În acest fel, te poți proteja de tot felul de escroci implicați în fraude cu bani și, ca urmare, vei primi un venit bun din stocarea fondurilor.
Depozite pentru persoane fizice
Dacă o persoană are o sumă suficient de mare de bani, atunci se întreabă unde să păstreze banii. Există oameni care par să trăiască încă în anii nouăzeci și până în ziua de azi își păstrează economiile sub saltea. În principiu, acesta este cel mai stabil și mai fiabil mod de a stoca bani. Dar, din păcate, acest lucru nu este atât de neprofitabil, ci periculos. Actualul sistem bancar oferă clienților săi garanții de 100% că, în caz de faliment sau lichidare, fondurile vor fi în continuare returnate deponenților.
Este mai bine să păstrați banii în instituțiile bancare. Trebuie să le faci să funcționeze pentru tine.
Cum se deschide un depozit? Ce este în cuvinte simple? Acestea sunt întrebările pe care le pun oamenii în fiecare zi.
Investițiile în depozit pentru persoane fizice sunt soluția cea mai optimă pentru stocarea banilor. Ele diferă prin:
- perioada de depozitare;
- mărimea ratei de actualizare (rata de refinanțare);
- circumstante in functie de situatie.
De exemplu, dacă perioada de depozitare a banilor este de câteva luni, atunci rata dobânzii va fi mică. Venitul din banii investiți scade și atunci când în contract se precizează că aveți dreptul de a retrage o parte din sumă în orice moment. Este foarte profitabil să deschideți un depozit în moneda națională pentru o perioadă lungă de timp fără dreptul de a retrage suma.
În acest caz, banca va fi sigură pe toată durata depozitului că banii tăi nu vor fi pierduți nicăieri. Dar din cauza situației economice instabile, care se manifestă prin deprecierea constantă a monedei naționale, cel mai bine este să cumpărați euro sau dolari și să deschideți un depozit în această monedă. Dar nu uitați că rata dobânzii a unor astfel de valute este mai mică decât cea a rublelor rusești.
Rate la depozite și depozite
O altă întrebare importantă. Rata de depozit sau de depozit este procentul din remunerație pe care clientul îl primește în baza unui acord cu banca. De asemenea, merită să ne amintim despre capitalizare, care este o caracteristică importantă a depozitelor bancare. Nu este doar dobânda la un depozit. Cu cât apare mai des, cu atât suma care urmează să fie primită la sfârșitul termenului depozitului este mai mare. Acest lucru face posibil ca un depozit, care are o dobândă mai mică, dar are capitalizare, să crească o sumă mai mare decât la un depozit cu o dobândă mai mare, dar acumulată la șase luni sau chiar la un an. Este important să se facă distincția între rata dobânzii și venitul real pentru o anumită perioadă. Este necesar să se evalueze corect ofertele de marketing tentante ale băncilor, care în realitate se dovedesc a fi doar publicitate.
Opțiuni posibile
Enumerăm opțiuni de investiții pentru persoane fizice:
- Un depozit clasic este o opțiune de investiție care nu implică posibilitatea de a face un depozit suplimentar și de a retrage bani în avans.
- O depunere care vă permite să vă reumpleți contul, dar nu vă permite să retrageți bani în avans.
- Un depozit care vă permite să depuneți și să retrageți fonduri în orice moment convenabil.
În ce bancă să deschizi un depozit și ce tip să alegi - depinde de tine. Dar înainte de a lua această decizie importantă, trebuie să înțelegeți un lucru: cu cât mai multe acțiuni gratuite de gestionare sunt date proprietarului contribuției bănești, cu atât va primi mai puține venituri în final. Esența depozitului este posibilitatea de a câștiga la rata dobânzii. Din acest punct de vedere, este mai bine să alegeți varianta clasică de depunere. Dacă vă așteptați să vă completați treptat contul, atunci alegeți a doua opțiune de investiție - cu posibilitatea de tranzacții cu credit.
Investițiile în depozit pentru persoane fizice sunt o modalitate foarte simplă și convenabilă de a câștiga bani. Dacă procentul este de 6% pe an, atunci este ușor să calculezi câți bani vei pierde dacă îi ții acasă, și nu într-o instituție bancară.
Diferența dintre un depozit și un depozit este de interes pentru mulți. Articolul nostru răspunde la această întrebare în detaliu.
Care este cel mai bun mod de a păstra banii?
Din cauza faptului că situația economică din țara noastră este foarte instabilă, mulți oameni se întreabă în ce monedă este mai bine să păstrați banii. Adevărații experți spun că astăzi cel mai fiabil și mai profitabil mod de a investi sunt pietrele prețioase.
Costul argintului, aurului, bronzului și platinei crește în fiecare an. Prin urmare, dacă aveți lingouri de aur în rezerve, atunci aveți o șansă unică de a obține un interes excelent.
Depozit de aur
Cea mai populară opțiune de depozit sub formă de bijuterii este depozitul de aur. Puteți investi în felul următor.
Duci un lingou de argint sau aur în seiful unei instituții bancare. Acolo, specialiști speciali verifică cu atenție metalul prețios, determină prezența căsătoriei, fisurilor și așchiilor. Aurul este un material moale și poate fi ușor deteriorat. Cel mai bine este să depozitați metalul într-o pungă de pânză. Examinarea lingoului nu este deloc gratuită, dar se plătește rapid. Singurul dezavantaj al acestei metode este că vi se va cere să plătiți taxe pentru întreaga perioadă de depozitare.
Depozite virtuale
Depozitele de aur și de valută sunt încă virtuale. Aceasta înseamnă că trebuie să plătiți suma necesară pentru metal, să încheiați un acord cu banca, care să indice că sunteți proprietarul lingoului. Dar este interesant că suma din contractul de depozit este scrisă în grame. Mulți oameni investesc în acest fel. În plus, în acest caz, nu trebuie să plătiți taxe.
Un lingou de aur poate fi emis ca cadou sau testament. Oricine ar aprecia așa ceva.
Acum ați învățat cum diferă un depozit de un depozit. De fapt, totul s-a dovedit a fi foarte ușor și extrem de clar, dacă înțelegeți regulile de bază pentru investiții.
Conceptul de „depozit” apare destul de des. Faptul este că depozitele au fost de multă vreme parte integrantă a sistemului financiar global. Mai mult, depozitele fac parte din viața de zi cu zi a zeci de milioane de oameni din întreaga lume. Deci, ce înseamnă termenul „depozit”?
Un depozit (sau, așa cum este numit și un depozit bancar) este o anumită sumă de bani care este transferată de o persoană unei instituții de credit (de exemplu, o bancă).
Scopul transferului de fonduri este de a primi unele venituri (de obicei sub formă de dobândă) care sunt generate ca urmare a anumitor tranzacții financiare cu numerar.
Cum se calculează dobânda la depozit?
Dobânda este plătită pentru orice perioadă de timp, și nu doar pentru fiecare săptămână sau lună dintr-o anumită perioadă de timp. Aceasta înseamnă că dacă alegeți un depozit de 7% pentru o lună, atunci 7% din suma totală a depozitului în numerar va fi plătit doar la sfârșitul săptămânii sau lunii. Dacă se alege un depozit bancar de 6,8% pentru patru luni, atunci plata a 6,8% din suma totală a depozitului va avea loc numai după aceste 4 luni, și nu 6,8% pentru fiecare lună în parte.
Este important să înțelegeți aceste și alte nuanțe, deoarece unii oameni nu înțeleg problemele financiare elementare asociate depozitelor.
Contract de depozit
În contractul de depozit bancar, banca care a acceptat suma de bani primită de la persoana respectivă este obligată să restituie întreaga sumă a depozitului în numerar și să plătească dobânzi aferente acesteia în condițiile și în modul prevăzute anterior prin contractul semnat. de către reprezentantul instituţiei bancare.
Merită spus că în practica bancară există un concept de „renunțare de către cetățean la dreptul de a primi un depozit bancar la cerere”, totuși, din punct de vedere juridic, un astfel de drept al cetățeanului este nul.
Când se calculează dobânda?
Toate dobânzile aferente sumei totale a depozitului bancar se acumulează din ziua următoare celei de primire a depozitului de către instituția bancară. Acumularea are loc până în ziua în care suma este returnată deponentului sau până în ziua în care depozitul bancar este închis de către deponent însuși.
De obicei, un deponent (o persoană care și-a transferat fondurile pentru a primi profit din dobândă) are dreptul de a dispune de propriul interes. Deponentul are posibilitatea de a retrage dobânda după expirarea perioadei de plată a tuturor dobânzilor specificate anterior în contract.
De asemenea, puteți adăuga dobândă la întreaga sumă a depozitului bancar. Adăugarea dobânzii la suma totală a depozitului se numește capitalizare a dobânzii. Capitalizarea dobânzii permite (în unele cazuri, când este vorba de o rată a dobânzii ridicată) creșterea semnificativă a întregii sume a depozitului, pe baza căreia se calculează dobânda rămasă.
Sunt perioade în care economia statului se dezvoltă într-un ritm normal. În astfel de momente, depozitele bancare sunt cea mai puțin profitabilă (dar și cea mai puțin riscantă) formă de investiție. În astfel de momente, depozitul bancar servește doar ca așa-numit „refer minim”, care este necesar în calcule.
Care sunt depozitele?
Tipuri de depozite:
- Depozit la cerere. Acest tip de depozit fără a se specifica vreo perioadă de păstrare va fi returnat deponentului la prima sa cerere. În mod tradițional, depozitele de economii percep o anumită dobândă. Aceste rate ale dobânzii sunt oarecum mai mici decât cele pentru depozitele la termen. De asemenea, depozitele la cerere au o funcționalitate mai largă. Constă în faptul că depozitele la vedere pot, prin acord cu o instituție bancară sau, conform regulilor țărilor individuale, să fie un instrument special pe un cont curent în banca însăși.
- Depozit la termen. Un depozit la termen este înțeles ca un astfel de depozit purtător de dobândă care este depus pentru o anumită perioadă de timp și retras numai după expirarea perioadei convenite inițial. Astfel de depozite au mai puțină lichiditate decât depozitele de economii (depozite), dar pot aduce un procent mult mai mare de profit.
Garanția depozitului și asigurarea
Asigurarea depozitelor înseamnă că în timpul falimentului unei instituții bancare, deponentul care și-a încredințat fondurile băncii selectate va primi integral (sau cel puțin parțial) înapoi toate fondurile investite în depozit în cel mai scurt timp posibil.
Plățile asigurării depozitelor se fac de către comunități financiare speciale (fonduri) create de stat sau de întregul sistem bancar.
Istoricul asigurării depozitelor
Primul sistem de asigurare bancară a fost creat în 1933. Astăzi se numește Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor.
Conform informațiilor disponibile public de la Asociația Internațională a Asigurătorilor de Depozite, sistemele de asigurare a depozitelor bancare operează în peste o sută de țări din întreaga lume. De exemplu, în țările europene, fiecare stat care face parte din Uniunea Europeană este obligat să controleze procesele pentru crearea și funcționarea pe propriul teritoriu a cel puțin unui sistem de garantare a depozitelor bancare.
Această obligație a țărilor europene este dictată de ordinul Parlamentului European și de un consiliu special creat pentru a asigura siguranța depozitelor cetățenilor europeni. Nicio bancă din Europa care operează legal nu poate prelua depozite de la persoane fizice dacă această bancă nu este membră a unuia dintre sistemele de garantare a depozitelor bancare.
Ce avem?
În Federația Rusă, există o lege specială care reglementează și activitățile instituțiilor bancare în această problemă dificilă. Această lege se numește „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă”. Legea a intrat în vigoare în 2003. Potrivit legii, fiecare bancă care este unul dintre membrii sistemului de asigurare a depozitelor bancare, în caz de pierdere a licenței bancare, este membră a sistemului de asigurări.
Aceasta înseamnă că, dacă banca devine falimentară, statul va fi obligat să returneze deponenților (persoanelor fizice) până la 1.400.000 de ruble.
Caracteristicile depozitelor din Rusia
Toate băncile private (comerciale) care operează pe teritoriul Federației Ruse sunt obligate să transfere către Banca Centrală o parte din fondurile care au fost depuse. Aceasta se numește norma așa-numitelor „rezerve obligatorii”. În caz contrar, această normă se numește sistem de rezervă.
De asemenea, unele întreprinderi nu își pot plasa banii în depozite, așa că sunt obligate să întocmească un bilet la ordin. Un bilet la ordin este o formă acoperită de depozit care este necesară în mod special pentru întreprinderi și unele companii.
Impozite pe depozite
În ceea ce privește veniturile primite din depozitele bancare, baza de impozitare este determinată ca un exces față de suma dobânzii care a fost acumulată conform oricăror termeni ai contractului.
În anumite condiții, această regulă nu se aplică, dar regulile se modifică periodic, așa că dacă doriți să profitați de orice beneficii, trebuie să clarificați toate informațiile care vă interesează la Banca Centrală sau la banca comercială aleasă pentru depozit.
