Este necesară asigurarea la obținerea unui împrumut? Este necesară asigurarea atunci când obțineți un împrumut de la Sberbank?

Asigurarea de credit prevede plata unei anumite sume la apariția eveniment asigurat. În unele bănci aceasta este o măsură obligatorie, fără de care este imposibil să obțineți un împrumut.

Interesant de știut:
La 1 iunie 2016, în Rusia au fost adoptate noi reguli pentru asigurarea voluntară. Ele se aplică și pentru obținerea asigurării de împrumut. Inovațiile au derutat și mai mult cetățenii care se întrebau: este necesară asigurarea la obținerea unui împrumut?

Prin urmare, nu va strica să vă dați seama dacă este necesară sau nu asigurarea de împrumut, dacă o puteți refuza și ce să faceți dacă banca o impune.

Ce spune cadrul legislativ despre asigurare?

Conform instrucțiunilor Băncii Centrale a Rusiei din noiembrie 2015, asigurătorii se angajează să prevadă posibilitatea de a refuza asigurarea voluntară în termen de 5 zile lucrătoare de la încheierea contractului. Această instrucțiune se aplică tuturor tipurilor de asigurări, inclusiv creditului.

Tine minte!
Băncile și companiile de asigurări sunt obligate să respecte acest regulament, deoarece activitățile lor sunt reglementate prin lege. Renunțarea la conformitate cerințele stabilite- crima.

Instrucțiunea a intrat în vigoare la 1 iunie 2016. Potrivit acesteia, compania de asigurări este obligată să anuleze contractul și să ramburseze suma cheltuită pentru asigurare în termen de 10 zile lucrătoare. Suma rambursării este de 100%. Cu toate acestea, plățile de asigurare pentru zilele de utilizare sunt deduse din aceasta.

La practică
Daca refuzi asigurarea la 3 zile de la semnarea contractului, ti se va rambursa suma minus aceste 3 zile.

Legea mai prevede că nicio bancă nu are dreptul să impună asigurare. Despre despre care vorbimîn Legea „Cu privire la Protecția Drepturilor Consumatorului”.

Dacă se impune asigurarea, împrumutatul are dreptul de a depune o cerere în instanță. Se pare că poți refuza asigurarea pentru un împrumut după ce l-ai primit.

Asigurare obligatorie si facultativa

Legea prevede că asigurarea de viață este o decizie voluntară a împrumutatului. Pe baza acesteia, asigurarea poate fi încheiată după bunul plac.

Din păcate, în practică totul este diferit: băncile obligă în mod voluntar și obligatoriu clienții să își încheie o asigurare la primire. următoarele tipuri credite:

Consumator;
Credit ipotecar;
Automobile.

Pentru a obține un împrumut pentru conditii favorabile, clientul trebuie sa incheie o asigurare de viata si de sanatate, pierderea locului de munca, daune materiale sau asigurare CASCO. Toate acestea sunt necesare pentru a reduce riscurile băncii.

La urma urmei, dacă are loc un eveniment asigurat (pierderea vieții, a sănătății sau a invalidității), compania de asigurări va rambursa împrumutul sau o parte din acesta. Dacă ne uităm la asigurare din această parte, aceasta este benefică nu numai băncii, ci și debitorului.

Din lista de mai sus, asigurarea este obligatorie pentru proprietatea achiziționată: imobil sau autoturism.

Tine minte!
Banca are dreptul de a solicita asigurare vehicul, în conformitate cu Legea 935 din Codul civil al Federației Ruse, precum și cu bunurile imobiliare - în baza articolelor legii „Cu privire la ipotecare”.

Împrumutatul își asigură viața și capacitatea de a lucra după bunul plac.

Cum să iei un împrumut fără asigurare sau să-l refuzi?

Este mai eficient să refuzi asigurarea până la încheierea contractului. Are o clauză specială care vorbește despre asigurare și consecințele eșecului. 80% dintre băncile rusești sunt pregătite să emită un împrumut fără asigurare, dar în condiții diferite. Și anume:

La o rată umflată;
Cu o limită de credit limitată;
Pentru o scurtă perioadă de timp.

Refuzul asigurării crește valoarea plății în exces cu o medie de 2-3 puncte.

Interesant de știut
Doar în 10% din cazuri, refuzul asigurării nu afectează în niciun fel parametrii împrumutului. Aproape toate băncile folosesc trucuri pentru a schimba ratele, chiar și Sberbank și VTB24.

Puteți refuza asigurarea după semnarea contractului. Există motive legale pentru aceasta, care au fost discutate mai sus.

Pentru a refuza, trebuie să colectați următoarele documente:

Cerere de anulare a contractului de asigurare;
O copie a acordului;
Verificați sau ordin de plata să facă dovada plății primei de asigurare;
O copie a pașaportului asiguratului.

Pachetul de documente poate fi livrat personal la biroul asigurătorului sau trimis prin scrisoare recomandată cu o listă a anexelor.

Caracteristici importante!
Serviciul poștal se confruntă adesea cu întreruperi. Prin urmare, pentru a fi sigur de livrarea la timp a documentelor, este mai bine să le duceți la biroul companiei de asigurări sau al băncii, în funcție de locul exact în care a fost emisă asigurarea.

Perioada de asigurare se încheie imediat ce asigurătorul primește cererea. Apoi, în termen de 10 zile lucrătoare, societatea trebuie să plătească despăgubiri.

La practică
Băncile și companiile de asigurări nu se grăbesc să returneze despăgubiri. Adesea prelungesc procedura cu 1-2 luni. Pentru a evita acest lucru, după 10 zile de la depunerea cererii, contactați compania cu o nouă solicitare.

Când decideți să vă returnați asigurarea, trebuie să aveți răbdare și perseverență.

Poate banca să rezilieze contractul dacă asigurarea este refuzată?

Nu, dacă contractul a fost deja încheiat. Refuzul asigurării făcute prin lege nu constituie motiv de reziliere a contractului de împrumut.

Practica arată că băncile nu refuză împrumuturi celor care nu au încheiat încă un acord, dar nu doresc să asigure viața. După cum am scris mai sus, singurul lucru cu care se vor confrunta astfel de clienți este o schimbare a parametrilor de creditare.

Refuzul asigurării în stadiul încheierii unui contract sau după este mult mai ușor decât returnarea fondurilor după rambursarea împrumutului.

Asigurarea impusă pentru creditele de consum face ca deservirea generală a împrumuturilor să fie mai scumpă și este dificil să o refuzi. RBC a analizat dacă este posibil să scape de asigurările inutile și costisitoare

Ilustrație: Alina Sibiryakova pentru RBC

Lipsa asigurării de sănătate, asigurării de viață sau riscul pierderii locului de muncă nu ar trebui să vă împiedice să obțineți un credit de consum - conform Legii „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, achiziția unui serviciu nu poate fi condiționată de achiziționarea altuia . Cu toate acestea, debitorii se plâng în mod regulat de „impunerea” asigurării atunci când solicită un împrumut.

Pe baza rezultatelor trimestrului al treilea din 2017, 25% dintre plângerile în domeniul creditării de consum primite de Serviciul pentru Protecția Drepturilor Consumatorilor din Serviciile Financiare al Băncii Rusiei sunt legate de impunerea servicii aditionale la încheierea unui acord, rezultă din materialele autorității de reglementare. Potrivit șefului proiectului ONF „Pentru drepturile debitorilor” Viktor Klimov, fiecare al doilea împrumutat se confruntă cu problema impunerii asigurării. Uniunea Consumatorilor Financiari primește sute de plângeri similare pe an, spune Igor Kostikov, președintele consiliului de administrație al organizației. Pavel Medvedev, ombudsmanul financiar al Asociației Băncilor Ruse, notează că primește mai multe solicitări decât are timp să ia în considerare.

Datorită asigurărilor, costurile de deservire a creditelor cresc adesea semnificativ, notează Dmitry Yanin, președintele Consiliului Confederației Internaționale a Societăților de Consumatori (ConfOP). De exemplu, așa cum se indică într-una dintre plângerile la Uniunea Consumatorilor Financiari, pentru un împrumut de 160 de mii de ruble. asigurarea a fost adăugată pentru aproximativ 50 de mii de ruble. Astfel, a trebuit să plătesc cu 30% mai mult pe împrumut.

„Băncile profită de faptul că împrumutatul are nevoie de un împrumut și există o mare tentație de a-l forța să cumpere opțiuni suplimentare, inclusiv în acest caz, asigurări”, explică Viktor Klimov. Expertul notează că asigurarea de viață este un produs foarte profitabil pentru asigurători, dar nu se vinde bine de la sine. „Prin urmare, băncile, profitând de poziția lor, distribuie acest tip de asigurare, primind pentru vânzarea acesteia un comision de câteva zeci de procente din suma plătită pentru asigurare”, spune el.

RBC a analizat ce ar putea face debitorii în acest sens.

Cum se impun

Întrucât băncile prin lege nu pot face din asigurare o condiție obligatorie pentru obținerea unui împrumut, principala modalitate de a-l impune este de a convinge clientul că nu se poate descurca fără ea. În special, un manager de bancă poate, cu referire la experiența sa de muncă, să avertizeze că, fără acordul pentru asigurare, rata de aprobare a împrumutului este scăzută. Nu există nicio constrângere directă, dar împrumutatul ajunge la concluzia că este mai bine să fie de acord, explică experții.

„Dacă începi să vorbești despre drepturile tale și îți exprimi intenția fermă de a refuza asigurarea, atunci banca va spune cel mai probabil că se va gândi la asta și apoi refuză să o emită”, spune Klimov. Mai mult, banca face acest lucru fără a explica motivele pentru care are dreptul. Prin urmare, debitorii nu au documente care să confirme încălcarea drepturilor, notează el.

Băncile susțin că impunând produse de credit ei nu o fac. Ca răspuns la o solicitare a RBC din partea primelor 15 bănci după volumul portofoliului de credite către persoane fizice că prezența asigurării nu afectează decizia de a acorda un credit, acestea au fost asigurate de Sberbank, VTB Group, Post Bank, Alfa Bank, Rosbank. , Rosselkhozbank, Russian Standard Bank "(restul nu a răspuns la cerere).

Cu toate acestea, pe forumurile de consumatori servicii bancare Există și plângeri împotriva acestor instituții de credit. Serviciul de presă al VTB a explicat că acestea sunt cazuri unice și sunt asociate cu incompetența specialiștilor individuali. Totodată, Pavel Medvedev notează că băncile stabilesc managerilor sarcini pentru vânzarea unui anumit număr de produse financiare, de asta depinde bonusul salarial, așa că angajații băncii încearcă să convingă clientul de necesitatea acestor servicii.

Mai mult, dacă împrumutatul are deja asigurarea necesară (de exemplu, clientul însuși și-a asigurat anterior viața și sănătatea), nu este întotdeauna posibil să o folosească pentru a convinge banca să emită un împrumut. În primul rând, asigurarea trebuie să acopere întregul termen de rambursare a creditului, iar în al doilea rând, companiile de asigurări cu care se încheie acordul trebuie să fie acreditate de bancă, subliniază experții instituțiilor de credit. „Procesul de acreditare presupune verificarea fiabilității financiare a companiei de asigurări și a capacității de a-și îndeplini obligațiile față de clienți”, explică Irina Baranova, șeful departamentului de produse de retail la Uralsib Bank. Deoarece fiecare bancă are propriile criterii, numărul de companii de asigurări din care să aleagă variază de la bancă la bancă. „De fapt, băncile încearcă în primul rând să impună asigurări acelor companii care fac parte din același holding”, spune Klimov.

Cum să scapi

Dacă asigurarea este impusă la obținerea unui împrumut, cel mai mult metoda eficienta pentru a scăpa de el - folosiți așa-numitul, pe care Banca Rusiei a introdus-o în vara anului 2016. Dacă refuzați asigurarea în această perioadă, compania de asigurări va fi obligată să returneze banii plătiți pentru poliță în în întregime, dacă contractul de asigurare nu a intrat încă în vigoare. Dacă contractul a început să funcționeze, atunci asigurătorul va avea dreptul să rețină o parte din primă la returnarea fondurilor, proporțional cu numărul de zile care au trecut de la începutul contractului. De la 1 ianuarie 2018, „perioada de răcire” va fi majorată de la cinci zile lucrătoare la 14 zile calendaristice.

Potrivit lui Klimov, această oportunitate a fost deja folosită de 5 până la 10% dintre debitori pe perioada existenței programului. În acest timp, Sberbank a avut 4% dintre refuzători de asigurări, Russian Standard Bank - 5%, Alfa Bank - 7% și Pochta Bank - 10%, au raportat instituțiile de credit. Restul băncilor chestionate nu au menționat ponderea exactă, menționând că acesta este un procent mic din numărul total de debitori.

Experții recomandă utilizarea acestui mecanism cât mai curând posibil. Cu cât cererea este depusă mai devreme, cu atât mai multe fonduri vor fi returnate, deoarece suma primei de asigurare rambursată este proporțională cu perioada de asigurare neutilizată, notează Igor Kostikov.

Cu o declarație Dacă doriți să anulați asigurarea, vă rugăm să contactați companie de asigurari, și nu băncii care a emis împrumutul, care este doar un agent de asigurări, avertizează Pavel Medvedev. Unele bănci înaintează cereri către asigurători dacă aceștia sunt afiliați, dar nu există nicio garanție, adaugă expertul.

În același timp, nu este întotdeauna posibil să se bazeze pe faptul că „perioada de răcire” va rezolva problema refuzului asigurării la împrumut. Băncile se reorientează de la contractele individuale de asigurare la cele colective și nu sunt supuse condițiilor „perioadei de răcire”, spune Viktor Klimov. Acum, conform evaluării sale, raportul dintre asigurările individuale și colective este în favoarea acesteia din urmă.

În viitor, această problemă poate fi rezolvată: Banca Rusiei propune extinderea „perioadei de răcire” la contractele colective. Între timp, experții recomandă clarificarea formei de asigurare propuse și, dacă este posibil, alegerea asigurării individuale, care este mai ușor de refuzat.

Contract individual de asigurare se află între un individ(titularul de poliță) și juridic (companie de asigurări). Beneficiarul aici este asiguratul: în cazul unui eveniment asigurat, acesta primește o plată de asigurare. Mărimea sa este calculată pe baza caracteristici individuale client (vârstă, loc de muncă, istoric de asigurări etc.).

Contract colectiv de asigurare pentru creditarea cu amănuntul este între entitati legale- banca si firma de asigurari. În acest caz, banca este beneficiarul, asigurându-și riscurile în cazul în care debitorul nu își poate îndeplini obligațiile față de bancă. Împrumutatului i se oferă să se alăture unui astfel de program.

În cazul în care „perioada de răcire” este ratată, posibilitatea de a refuza asigurarea va depinde în întregime de ceea ce este stipulat în contractul de asigurare, notează experții de la Uniunea Consumatorilor Financiari. Dacă, în condițiile rezilierii contractului la inițiativa deținătorului poliței, o parte din prima de asigurare este supusă restituirii, atunci aceasta trebuie returnată după depunerea unei cereri de anulare a contractului. Dacă această problemă nu este rezolvată în contract, banii nu vor fi returnați.

Mai mult, dacă în contract au fost specificate condițiile rezilierii sale, atunci împrumutatul poate solicita doar restituirea primei de asigurare - comision bancar, primit pentru vânzarea asigurării, rămâne la instituția de credit. „La asigurarea de grup, prima de asigurare poate fi de doar 20% din fondurile depuse. La asigurarea individuală, dimpotrivă, prima de asigurare este mai mare decât comisionul bancar și se ridică la 80%”, spune Viktor Klimov.

De asemenea, ar trebui să țineți cont de faptul că este puțin probabil să vă puteți recupera banii de asigurare dacă rambursare anticipatăîmprumut, dacă condițiile relevante nu au fost specificate în contract. „Ei asigură sănătatea sau viața, riscul pierderii unui loc de muncă, și nu riscul nerambursării împrumutului. Și riscul de a te îmbolnăvi, de a muri sau de altceva nu dispare”, notează Pavel Medvedev. " Practica de arbitraj legate de dovedirea legăturii dintre contractul de asigurare de viaţă şi acord de împrumut nu a funcționat în favoarea consumatorilor”, spune Igor Kostikov.​

Un împrumut poate fi necesar pentru a cumpăra o casă, o mașină sau pentru alte nevoi personale. La primirea unui împrumut pt o sumă mare, se pune inevitabil întrebarea despre necesitatea asigurării acestuia. Avand in vedere ca costurile obtinerii acestui serviciu sunt destul de considerabile, multi debitori doresc sa il evite daca se poate. De asemenea, sunt interesați dacă asigurarea de credit este cu adevărat obligatorie. Prin urmare, vom analiza această problemă mai detaliat.

Tipuri de asigurări și caracteristicile acestora

Există în principal trei tipuri de asigurări utilizate la obținerea unui împrumut:

Asigurări de sănătate și viață – esența acesteia este că, dacă debitorul devine invalid sau are loc decesul acestuia, compania de asigurări va plăti restul împrumutului. Acest lucru este benefic pentru toată lumea: băncii, împrumutatul însuși și moștenitorii săi, care, în caz moarte subita asiguratul va fi eliberat de obligaţia de a plăti debitul.

Asigurare colaterală a proprietății – acest tip de asigurare este utilizat pentru un împrumut auto (CASCO) sau ipotecă. În cazul în care bunul care servește drept garanție suferă daune semnificative sau se pierde, obligația de plată a datoriei va trece către societatea de asigurări.

Există și asigurare în caz de pierdere a locului de muncă. Acesta prevede rambursarea datoriei împrumutului către compania de asigurări în cazul în care împrumutatul pierde posibilitatea de a câștiga bani. Adevărat, această opțiune de asigurare nu este aproape niciodată folosită în practică.

Asigurarea de credit este obligatorie?

Legislația actuală a Federației Ruse nu conține norme strict definite care prevăd asigurarea obligatorie la obținerea unui împrumut, dacă acest lucru nu se aplică garanțiilor. Adică, indiferent de tipul de împrumut, banca nu are dreptul să ceară asigurare de viață și de sănătate a debitorului.

În același timp, la nivel legislativ este prevăzută asigurarea garanțiilor. De exemplu, regula privind gajul bunurilor, prevăzută la art. 343 din Codul civil al Federației Ruse, care prevede în mod direct asigurarea obligatorie a garanțiilor. Cu alte cuvinte, orice bancă care a oferit unui debitor un împrumut auto sau un împrumut garantat cu bunuri mobile (mașină, depozit, metale pretioase, acțiuni etc.), are tot dreptul de a cere plata poliței de asigurare. Această regulă se aplică tuturor tipurilor de creditare care implică prezența garanțiilor reale.

În ceea ce privește creditele ipotecare, aceasta este reglementată de o Lege federală separată nr. 102-FZ. Articolul 31 al acesteia prevede asigurarea obligatorie a obiectului ipotecii, adică a imobilelor. Astfel, în acest tip de creditare, nu se poate renunța la asigurarea colaterală. Mai mult, indiferent dacă a fost emisă o ipotecă pentru achiziționarea unei locuințe sau dacă apartamentul/casa face obiectul garanției.

Acțiuni ale împrumutatului în cazul impunerii asigurărilor de sănătate și de viață

Dacă nu există garanții, împrumutatul are tot dreptul să refuze achiziționarea unei polițe de asigurare. Un angajat al bancii care impune asigurare acționează contrar Lege federala„Despre organizarea afacerilor de asigurări.” O persoană ale cărei drepturi au fost încălcate în acest fel are dreptul să pregătească o plângere oficială împotriva managerului băncii, precum și să depună o cerere prin care să confirme refuzul împrumutatului de a încheia asigurare de împrumut. În același timp, merită să contactați special organisme guvernamentale(Serviciul Federal Antimonopol, Rospotrebnadzor, Parchetul), cu declarație de încălcare a drepturilor clientului privind asigurarea de credit.

Dacă asigurarea este încheiată între societatea de asigurări și împrumutat (nu acord comun), atunci fiecare cetățean rus are posibilitatea de a anula acordul în termen de cinci zile de la semnarea acestuia, fără a explica niciun motiv. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să contactați compania de asigurări pentru a scrie o cerere corespunzătoare. Astfel, banca nu va putea impune asigurare nici măcar teoretic, întrucât aceasta va fi reziliată după primirea creditului.

Care este situația cu obținerea asigurării de împrumut în practică?

Principalele nuanțe pe care toți debitorii ar trebui să le folosească:

inchei o asigurare in obligatoriu va trebui făcută numai dacă există garanții;

dacă asigurarea a fost încheiată sub presiunea unui angajat al băncii, aceasta poate fi anulată în termen de 14 zile, sau contactând agențiile guvernamentale relevante;

agenţiile guvernamentale în situații controversateÎn ceea ce privește asigurarea de credit, aceștia iau întotdeauna partea împrumutatului.

Există, de asemenea, un punct negativ, care este destul de comun în practică. Mulți angajați ai băncii impun în mod activ și cu mare succes asigurarea de împrumut debitorilor, folosind o creștere a ratei dobânzii dacă refuză să emită acest serviciu. Mai mult, în acest caz nu există nicio modalitate de a influența băncile, întrucât dobânda la credit, în majoritatea cazurilor, este stabilită exclusiv la discreția structurii comerciale în sine.

Asigurarea la obținerea unui împrumut este un serviciu voluntar, pe care fiecare debitor are dreptul să îl refuze. Și dacă ați primit deja un împrumut, puteți rezilia contractul de asigurare existent pt legal. Acest lucru vă va permite să economisiți puțin fără a plăti în exces suma rămasă.

Creditarea este un proces complex pe care băncile îl abordează în mod foarte responsabil. Companiile mari lucrează numai cu împrumutați decenți, care probabil vor putea rambursa datoria.

Dar chiar dacă clientul îndeplinește toate cerințele băncii, este solvabil și cere o sumă mică de bani, împreună cu contractul de împrumut, de multe ori trebuie să plătească și o poliță de asigurare.

Serviciul, benefic pentru ambele părți, lovește puternic portofelul - cota sa poate fi de până la 30% din suma împrumutului. Prin urmare, apare o întrebare complet rezonabilă: este posibil să refuzi obținerea unei asigurări după ce ai primit un împrumut?

De ce ai nevoie de asigurare?

Asigurarea este necesară, în primul rând, pentru bancă. Creditorii își asigură riscurile asociate cu pierderea productivității debitorului.

Pentru fiecare tip de creditare sunt prevăzute anumite tipuri de asigurare:

1. Credit client:
   • viata si sanatatea;
   • din pierderea locului de muncă.
2. Credit ipotecar:
   • viata si sanatatea;
   • de la pierderea unui loc de muncă,
   • proprietate;
   • titlu.
3. Credite auto:
   • viata si sanatatea;
   • din pierderea locului de muncă;
   • CASCO.

Dacă, de exemplu, clientul emite credit de consumși moare, devine incapabil să lucreze sau este disponibilizat la locul de muncă, apoi compania de asigurări își asumă responsabilitatea pentru rambursarea împrumutului.

Suma plății depinde de programul selectat. De cele mai multe ori, compania rambursează integral soldul împrumutului, dar uneori doar o parte din datorie este plătită.

La împrumuturile garantate cu proprietate, în cazul unei lipse sistematice de plăți, banca are dreptul de a sechestra mașina sau apartamentul cumpărat de la împrumutatul fără scrupule.

Asigurarea în acest caz vă permite să mențineți proprietatea în forma sa inițială pentru a-și păstra valoarea de piață (după un accident sau accident, se plătesc reparațiile unei mașini sau unui apartament).

Video despre asta. cum impun bancile asigurarea?

Aflați despre asta în avans

Trebuie să vă informați în prealabil despre necesitatea asigurării, chiar înainte de a încheia un contract. Creditorii sunt obligați să dezvăluie cu promptitudine serviciile suplimentare pentru care se percep taxe.

Dar multe bănci acționează diferit - înșelează oamenii să accepte asigurarea. Adică managerul de credite vă informează că nu vor exista servicii suplimentare, dar ulterior vedeți o creștere a sumei împrumutului.

Pentru a preveni acest lucru, faceți singur calculele de plată sau solicitați o imprimare a calculelor.

Ar trebui să indice doar suma împrumutului cu dobândă acumulată. În plus, poate exista o taxă pentru întreținerea unui cont, emiterea de numerar, service etc. Ai tot dreptul să știi unde vor fi cheltuite fondurile tale.

Este necesar?

Prin lege, asigurarea debitorului este un serviciu voluntar la care se poate renunța. Cu toate acestea, băncile sunt reticente în a coopera cu astfel de clienți, preferând să nu acorde împrumuturi. Acest lucru nu este legal, dar compania are dreptul să nu explice motivul refuzului, astfel încât nu veți putea influența decizia în acest caz.

Multe organizații creează programe speciale, care nu includ asigurarea. Dar dobândă cresc cu aproximativ 3-5%.

Singura asigurare obligatorie este incheiata pentru creditul ipotecar. Se numește titular și apare legal. Orice altceva ar trebui să fie realizat la inițiativa clientului, inclusiv eliberarea unui CASCO, poliță de viață și invaliditate și proprietate.

Cum să refuzi

Acum să ne gândim dacă este posibil să refuzi asigurarea după ce am primit un împrumut de la Sberbank și alte bănci. Dacă apelăm la lege, clientul are dreptul de a rezilia contractul de asigurare după emiterea creditului.

Unele bănci, de exemplu, VTB24, spun ele însele clienților că, dacă plătesc datoria la timp în 6 luni, pot scrie o cerere de reziliere a poliței.

Dar cum rămâne cu băncile care nu oferă debitorilor să rezilieze contractul cu compania de asigurări?

1. Înregistrarea refuzului la bancă. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați departamentul de credit al băncii unde a fost emis împrumutul. Scrieți o declarație prin care cereți rezilierea contractului de asigurare și recalculați costul împrumutului. Companiile conștiincioase se întâlnesc liber cu clientul la jumătatea drumului și îndeplinesc cererea. Vă rugăm să rețineți că perioada minimă de asigurare este de 6 luni. Adică nu se va putea rezilia contractul mai devreme. După expirarea poliței, se poate percepe dobândă suplimentară pentru soldul împrumutului.
2. Returnarea plăților de asigurare prin instanță. Dacă banca nu este de acord să rezilieze contractul de asigurare, atunci mergeți în instanță. Pentru a face acest lucru, colectați documente care includ un contract de împrumut și asigurare, precum și refuz scris borcan. Dacă politica a fost semnată în mod fraudulos, adică nu este în mână, atunci indicați acest lucru în cerere. Pe viitor, instanța va obliga banca să prezinte documentul, iar dacă se descoperă o semnătură falsificată, firma va fi pedepsită grav.

Ca dovadă, puteți prezenta instanței o conversație înregistrată cu un administrator de credit. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să cereți unui prieten să viziteze banca și să aflați dacă este necesară asigurarea pentru a primi un împrumut.

In majoritate organizatii comerciale Ei avertizează imediat că, fără a plăti pentru poliță, nici măcar o cerere nu va fi procesată. Mergeți în instanță cu înregistrarea și dovediți asta serviciu cu plată a fost impus de un angajat al bancii.

Practica de arbitraj

Nu are rost să ne plângem că banca are banii și va „închide” cazul chiar și fără litigii. Potrivit statisticilor, în 80% din cazuri instanța hotărăște cererea în favoarea împrumutatului, obligând împrumutătorul să rezilieze contractul de asigurare și să recalculeze costul împrumutului.

Restul de 20% provin din cazurile în care clienții acceptă în mod voluntar asigurarea pentru reducerea ratei dobânzii.

De exemplu, Bank N oferă două programe de creditare pentru numerar:

• Programul A– rata dobânzii este de 22% pe an, se asigură un serviciu de asigurare suplimentară.
• Programul B– rata dobânzii este de 25% pe an, asigurarea nu este asigurată.

Împrumutatul este de acord cu programul A, considerându-l mai profitabil. Dar mai târziu își dă seama că, după ce a economisit doar 3%, a plătit 10% din suma împrumutului pentru poliță și decide să-și recupereze banii transferând datoria rămasă în programul B.

În acest caz, există o mare probabilitate de refuz, deoarece serviciul a fost furnizat cu acordul clientului. Și chiar și instanța va fi de partea companiei de credit. În alte cazuri, instanța este de partea împrumutatului, protejând prin lege drepturile consumatorilor.

Fiecare împrumutat poate refuza asigurarea după acordarea unui împrumut, dar numai dacă serviciul a fost prestat pe motive ilegale.

Pentru a vă pregăti imediat pentru procedurile ulterioare, vă recomandăm să depuneți o cerere și să completați documentele cu un înregistrator de voce pornit, astfel încât dovezile impunerii de servicii să poată fi folosite în instanță.

Citiți cu atenție fiecare fișă de contracte pe care o semnați, mai ales dacă nu aveți asigurare. Petreceți puțin mai mult timp pentru a completa documentele, dar asigurați-vă că nu ați fost forțat în mod fraudulos să oferiți un serviciu suplimentar.

Necesitatea achiziționării unei polițe de asigurare în momentul solicitării unui împrumut este cel mai adesea o inițiativă bancară care poate proteja organizația de unele posibile riscuri în rambursarea datoriei principale. La rândul lor, debitorii, nedorind să-și plătească în exces fondurile proprii, caută modalități de a returna cel puțin o parte din primele la primele de asigurare.

Ce este asigurarea de credit?

O poliță de asigurare este un fel de garanție bancară care prevede restituirea Bani atunci când solicitați un împrumut. Este de remarcat faptul că organizațiile bancare au propriile beneficii din cooperarea cu companiile de asigurări - prin vânzarea polițelor de asigurare, băncile primesc propriul interes, care depinde direct de numărul de persoane care abonează la servicii de asigurare.

De ce este nevoie?

Procedura de asigurare este un fel de protecție a băncii de anumite riscuri care pot fi asociate cu nerambursarea fondurilor de împrumut primite de debitori. Desi banca nu are dreptul de a impune acest serviciu in mod obligatoriu, cel mai adesea acesta este inclus in pachetul de servicii prestate in cadrul procedurii de contractare a unui credit.

Este posibil să refuzi asigurarea de împrumut?

Atunci când solicită un împrumut, clienții trebuie să-și amintească întotdeauna că pot refuza serviciul de asigurare. În acest caz, refuzul poate fi făcut imediat după executarea contractului. Este necesar să se acorde atenție pentru a se asigura că încetarea documentației nu afectează creșterea dobânzii sau alte sancțiuni din partea băncii.

Este necesar să scrieți o declarație direct către compania de asigurări, în care să prevadă că prima de asigurare va fi rambursată parțial după un timp. Dar, în orice caz, pentru a obține asigurarea de împrumut, este necesar să efectuați toate operațiunile de plată la timp. După ce au trecut șase luni de la primirea împrumutului, puteți contacta compania de asigurări cu o cerere scrisă. Este necesar să așteptați șase luni, deoarece contractul se derulează pentru această perioadă.

Dar banca poate crește plățile lunare la reziliere contract de asigurare. Acest lucru se datorează faptului că organizația bancară poate compensa fondurile pierdute. O opțiune de încredere pentru refuzul serviciilor de asigurare este de a contacta autoritățile judiciare cu o declarație scrisă de revendicare.

Este posibil să refuzi asigurarea pentru un împrumut existent?

Clientul poate rezilia oricând contractul de asigurare semnat după debursarea imediată a fondurilor de credit. În termen de șase luni, puteți scrie o cerere corespunzătoare pentru a înceta procedura pentru polița principală de asigurare. Dar este posibil ca unele bănci să nu ofere un astfel de serviciu pentru rezilierea unui contract cu o companie de asigurări. În orice caz, puteți scrie o declarație care prevede rezilierea contractului de asigurare, precum și o recalculare a costului împrumutului principal.

În ce caz este imposibil să refuzi?

Pot exista cazuri în care clientul depune o cerere de reziliere imediată a contractului de asigurare atunci când termenul principal de depunere a cererii, care este de 3 ani, a expirat. Adică, după acest timp, acest serviciu nu mai este valabil: aplicați și primiți prima de asigurareÎmprumutatul nu va putea obține împrumutul.

De asemenea, este necesar să revizuiți corect contractul și să luați în considerare toate punctele. Unele clauze ale contractului prevăd imposibilitatea returnării fondurilor; în acest caz, nici măcar instanța nu va ajuta la câștigarea cauzei pentru primirea fondurilor de asigurare.

Practica de arbitraj

Conform statisticilor 80% proceduri legale la returnare, asigurarea se încheie pozitiv pentru debitor. În acest caz, instituția de credit reziliază contractul de asigurare și recalculează cost totalîmprumut luat de împrumutat.

Instanța încearcă întotdeauna să protejeze drepturile împrumutatului în temeiul legislației privind drepturile consumatorilor. În acest caz, procedura se efectuează numai dacă serviciul a fost furnizat de o organizație bancară în condiții ilegale, iar plata asigurării este considerată un serviciu impus. De aceea, ar trebui să citiți cu atenție termenii acordului înainte de a lua orice fond de împrumut și de a completa documentele în conformitate cu toate regulile.

Cum să anulezi asigurarea de credit de consum

Prin lege, împrumutatul are dreptul de a refuza asigurarea pentru creditele de consum. Cu toate acestea, există anumite nuanțe în care împrumutatul trebuie să solicite rezilierea contractului de asigurare într-o perioadă care nu depășește 2 săptămâni. În același timp, există o practică când împrumutatul plătește întreaga sumă solicitată la un moment dat, în conformitate cu contractul principal de asigurare, iar decizia de a plăti această sumă este lăsată la latitudinea asigurătorului.

Renunțarea la asigurarea de împrumut auto

Atunci când solicită un împrumut auto, împrumutatul are dreptul de a refuza complet orice servicii de asigurare. Dar unele bănci includ în contract servicii de asigurare obligatorie și evidențiază această prevedere în clauze separate.

În același timp, banca explică prezența asigurării obligatorii prin reducerea ratei prime a creditului. Iar dacă împrumutatul refuză acest serviciu, rata dobânzii poate crește semnificativ. Cel mai adesea, organizațiile de microfinanțare fac acest lucru atunci când solicită împrumuturi rapide pentru a cumpăra o mașină.

În orice caz, contractul de asigurare poate fi reziliat. Dacă banca nu dă voie pentru această operațiune, puteți apela în siguranță la instanțe.

Ai nevoie de asigurare de viață?

Serviciul „asigurare de viață a împrumutatului” este furnizat la solicitarea unui credit ipotecar. Chestia este că dacă îți pierzi capacitatea de muncă din cauza unui accident, datoria la împrumut, care are o sumă importantă, va trebui dată rudelor. Din acest motiv, unii clienți încheie în mod deliberat o poliță de asigurare de viață.

Cum să refuzi asigurarea ipotecară

Procesul de anulare a asigurării ipotecare este un proces destul de complex. Există mai multe nuanțe, deoarece în conformitate cu legea banca are dreptul de a plasa anumite condiții asigurare. Dar, în același timp, decizia clientului privind asigurarea este liberă. Dacă clientul a încheiat deja un contract de asigurare, atunci acesta are dreptul să scrie o declarație în termen de trei luni pentru a rezilia documentația și a primi prima de asigurare.

Calculul dobânzii la asigurări

Există o anumită tehnică care vă permite să calculați dimensiunea prima de asigurare la împrumut. De obicei, se calculează printr-o formulă prezentată sub forma B = S + i*S, unde valoarea lui B este suma asigurată de bază, S este suma datoriei aferente împrumutului în sine, i este rata de bază a împrumutului primit. .

Site-urile web oficiale ale multor bănci oferă un serviciu convenabil pentru calcularea sumei asigurării folosind un calculator online special. În orice caz, folosind formula de bază, puteți calcula singur suma asigurării.