cont Dbo. Vezi ce este „RBS” în alte dicționare. Servicii bancare la distanță pentru persoane juridice: ce oferă băncile

Remote banking (RBS) este o gamă de servicii pentru accesul de la distanță la diverse operațiuni bancare pe care băncile le oferă clienților lor (atât persoane juridice, cât și persoane fizice).

Folosind serviciile RBS, clienții pot, de exemplu, să facă acces de la distanță la conturile lor bancare sau să efectueze plăți și transferuri folosind diverse mijloace tehnice, canale de comunicare și folosind produse software specializate. Această formă de interacțiune cu banca permite clienților să primească informații actualizate de la bancă sau să dea băncii comenzile lor la momentul potrivit, fără a vizita banca.

Termenul RBS este unul pentru diferite tehnologii de furnizare a serviciilor bancare bazate pe comenzile clienților, care sunt transmise de către clienți fără vizita lor la bancă (de la distanță).

Serviciile bancare de la distanță sunt înțelese ca diverse servicii electronice care permit deservirea clienților folosind toate canalele de acces: Internet (acces on-line și off-line), telefon (obișnuit sau mobil), computer de buzunar, terminale de plată și altele.

Serviciile bancare de la distanță sunt denumite și servicii bancare electronice. Pentru a descrie tehnologiile RBS, sunt folosiți diverși termeni, uneori suprapusi, de exemplu, Internet banking, home banking, telebanking, WAP banking, PC banking, mobile banking, SMS banking și alții. Ce este RBS? - Resursa electronica http://www.bankdbo.ru/

Remote banking (RBS) este furnizarea de servicii bancare prin utilizarea canalelor electronice de livrare. Clasificare RBS - Resursa electronica http://www.bankdbo.ru/

Un canal electronic pentru furnizarea de servicii bancare la distanță este o soluție tehnologică găsită, creată pe baza unor facilități moderne de comunicații, cum ar fi internetul, comunicațiile mobile, pe linie fixă, diverse conexiuni la rețea etc.

În acest sens, RBS poate însemna mai multe servicii bancare la distanță predefinite furnizate clientului folosind diferite canale de livrare electronică și concentrate într-un singur sistem pentru fiecare dintre canale. În același timp, fiecare canal separat le poate duplica și completa pe celelalte.

RBS poate fi grupat după diverse criterii: 2

1. Canal pentru livrarea serviciilor bancare.

Sistematizarea RBS prin canalul de furnizare a serviciilor la distanță se datorează proprietăților tehnologice și funcționale ale fiecăruia dintre canale. Prin canalul de livrare a serviciilor, vă puteți concentra pe furnizarea serviciilor RBS:

Prin intermediul internetului;

Prin telefon;

Când utilizați dispozitive speciale cu autoservire.

Utilizarea serviciilor bancare la distanță prin internet este una dintre cele mai promițătoare și cu cea mai rapidă creștere. Dezvoltarea rapidă a tehnologiei informației a condus la faptul că Internetul a început să fie folosit nu doar ca mijloc de postare a informațiilor generale despre bănci și produsele acestora, ci și ca o rețea prin care băncile pot oferi clienților posibilitatea de a îndeplini o gamă largă de solicitări de informații și tranzacții active (plăți, transferuri etc.).

Conexiunea telefonică a fost din punct de vedere istoric prima utilizată și a fost cel mai răspândit canal de furnizare a serviciilor bancare. Înainte ca tehnologiile și mijloacele de comunicare moderne să apară pentru un număr mare de clienți, cea mai simplă și mai convenabilă modalitate de a obține informațiile sau consultarea necesare era apelul telefonic la bancă. Odată cu apariția și proliferarea foarte rapidă a dispozitivelor de calcul și de comunicații mobile, telebanking-ul a luat o varietate de alte forme.

Unul dintre canalele RBS sunt mecanisme de autoservire: terminale de plată și informare, chioșcuri de informații, bancomate etc. Dezvoltarea acestui tip de servicii bancare la distanță în stadiul inițial necesită investiții semnificative în dezvoltarea infrastructurii băncii, achiziționarea de echipamente adecvate, formarea întreținerii și colectarea acestor dispozitive. Cu toate acestea, aceste dispozitive devin din ce în ce mai populare în rândul populației, iar numărul lor și lista de posibile operațiuni oferite clienților este în continuă creștere.

2. Tipul de sistem informatic utilizat pentru efectuarea operațiunilor bancare.

Atunci când aplicăm acest criteriu pentru sistematizarea RBS, ne referim la împărțirea serviciilor la distanță în funcție de tipul de software și hardware utilizat pentru efectuarea operațiunilor bancare la distanță.

Sistematizarea RBS după acest criteriu se dovedește a fi cea mai comună, distingându-se următoarele forme de servicii bancare la distanță.

PC-banking

Acest tip de serviciu la distanță utilizează un computer personal (PC) pentru aceasta.

· Internet banking

Acest tip de RBS devine din ce în ce mai popular datorită dezvoltării Internetului și a fost creat pe baza tehnologiei thin client. Clientul se conectează printr-un browser de internet. Sistemul de gestionare a serviciilor de la distanță se află pe serverul web al băncii. Toate datele utilizatorului (documente de plată, extrase de cont etc.) sunt disponibile pe site-ul băncii. În plus, site-ul în sine trebuie să fie proiectat în conformitate cu cerințele Băncii Rusiei. Acesta include informații precum: Scrisoarea Băncii Rusiei din 23.10.2009 nr. 128-T „Cu privire la recomandările pentru conținutul informațional și organizarea site-urilor web ale instituțiilor de credit pe internet”

Denumirea completă a instituției de credit în limba rusă, inclusă în Registrul de stat unificat al persoanelor juridice;

Număr de înregistrare atribuit de Banca Rusiei și inclus în Cartea de înregistrare de stat a instituțiilor de credit;

Nume corporativ prescurtat în rusă;

Numele complet al companiei și (sau) numele prescurtat al companiei în limbile popoarelor Federației Ruse și (sau) limbi străine (dacă un astfel de nume este disponibil, este indicat în conformitate cu carta instituției de credit );

Numărul principal de înregistrare de stat al instituției de credit; data înscrierii în Registrul unificat de stat al persoanelor juridice a unei înscrieri în înregistrarea de stat a unei instituții de credit etc.

Pentru a desemna acest tip de serviciu la distanță se mai folosesc denumirile Internet-Client, thin client, on-line banking, WEB-banking și altele.

Servicii bancare pe mobil

O formă de serviciu bancar la distanță, creată sub acest nume în același mod ca și internet banking, se bazează pe tehnologia clientului subțire, dar pentru serviciul de la distanță în acest caz se folosesc dispozitive mobile (de exemplu, telefoane mobile, PDA-uri, smartphone-uri).

Servicii bancare telefonice

Tehnologiile bancare telefonice se bazează pe metoda solidă de transmitere a informațiilor în următoarele moduri:

Cu ajutorul operatorilor de servicii telefonice,

Cu ajutorul sistemelor automate care utilizează un telefon cu buton și comunicații telefonice computerizate,

· Prin trimiterea de mesaje SMS.

De obicei, sistemele bancare telefonice au un set limitat de funcții în comparație cu alte sisteme RBS.

Acest tip de RBS are denumiri precum telefon-banking, telebanking, Telephone-Banking, Telephone-Client, SMS-banking.

Serviciu la utilizarea dispozitivelor bancare

Tehnologiile de servicii de la distanță care utilizează dispozitive bancare cu autoservire s-au dovedit a fi printre cele mai populare. Există mai multe tipuri de sisteme bancare la distanță în funcție de tipul de dispozitive utilizate:

RBS folosind ATM-uri (ATM-banking) - pe baza software-ului instalat pe ATM-urile băncii,

RBS folosind terminale de plată,

· RBS folosind chioșcuri de informații.

3. Subiecții care utilizează serviciile.

Serviciile bancare de la distanță sunt utilizate atât de persoane juridice, cât și de persoane fizice.

Datorită faptului că serviciile bancare solicitate de persoanele juridice diferă de cele cerute de persoane fizice, serviciile bancare la distanță diferă și în funcție de aceste categorii de clienți.

Fezabilitatea furnizării de servicii la distanță pentru o anumită categorie de clienți este stabilită de bancă, unele bănci oferă posibilitatea de a lucra de la distanță cu banca doar persoanelor juridice, altele - doar persoanelor fizice. Cu toate acestea, în ultimii ani, multe bănci (în special cele mai mari) au folosit cu putere toate tipurile de RBS, inclusiv pentru diferite categorii de clienți.

De regulă, serviciile de la distanță pentru persoane juridice și persoane fizice sunt realizate de diverse instrumente software și hardware și diferă unele de altele în primul rând în funcție de funcționalitate, precum și în ceea ce privește furnizarea, interfața etc.

4. Tipul de informații furnizate sau posibilele operațiuni la utilizarea serviciilor.

Există cerințe diferite pentru funcționalitatea serviciilor bancare de la distanță. Ca urmare a îndeplinirii acestor cerințe, lista operațiunilor posibile furnizate clienților în cadrul unui anumit serviciu de la distanță, precum și informațiile primite de client de la bancă, sunt cu totul diferite ca natură. Datorită acestui fapt, este posibil să distingem serviciile RBS după tipul de informații furnizate sau posibilele operațiuni la utilizarea serviciilor.

Unul dintre cele mai vechi și mai simple servicii bancare de la distanță a fost furnizarea de către angajații băncii a consilierii clienților prin telefon. Totodată, clientului i s-au oferit de obicei doar informații generale despre produsele bancare care îl interesează, programul de lucru al diviziilor băncii, caracteristicile de primire a serviciilor etc.

Dezvoltarea tehnologiilor informaționale a permis clienților să primească informații de un volum și o varietate mult mai mare pe site-urile de internet corporative ale băncilor, utilizând servicii de telefonie automată, dispozitive bancare self-service etc.

Următoarea etapă în dezvoltarea serviciilor bancare la distanță a fost capacitatea clientului de a primi informații pregătite doar pentru el: furnizarea de informații despre soldurile de cont și extrasele de cont, datoria curentă a clientului etc. Pentru a obține astfel de informații, clientului i se oferă posibilitatea de a transmite băncii folosind software-ul și hardware-ul necesar solicitările corespunzătoare, care se numesc cereri pasive.

Totodată, pentru a furniza informații personale, este necesară crearea unor proceduri de autentificare a clienților (cel mai adesea prin parolă, nume de utilizator, expresie de acces etc.) pentru a respecta legea privind secretul bancar și nedivulgarea informațiilor componentei sale. către terți.

Cel mai înalt nivel de servicii bancare la distanță în ceea ce privește operațiunile posibile atunci când se utilizează servicii la distanță este oferirea clientului oportunitatea de a efectua operațiuni active prin canalele RB, de exemplu, transferul de fonduri din conturile lor, efectuarea de plăți, completarea depozitelor, rambursarea împrumuturilor, etc.

Pentru a implementa fiecare dintre tipurile de RBS de mai sus, împreună cu diverse instrumente și tehnologii software și hardware, sunt necesare instrumente suplimentare pentru a reduce diferitele riscuri în timpul interacțiunii de la distanță dintre un client și o bancă. Și cu cât gama de operațiuni pe care banca le oferă clientului cu servicii de la distanță este mai largă, cu atât aceste riscuri sunt mai mari atât pentru client, cât și pentru bancă.

5. Gradul de versatilitate sau complexitate a operațiunilor prevăzute.

Un alt criteriu de sistematizare a serviciilor bancare la distanță este complexitatea serviciilor oferite (universalitatea). Pe baza acestui fapt, putem distinge:

Cel mai simplu serviciu

Serviciu extins

· Serviciu cuprinzător (universal) de servicii bancare la distanță.

Cel mai simplu serviciu de la distanță este un set limitat de opțiuni pentru client, de exemplu, vizualizarea informațiilor doar despre soldul contului și informații de referință minime (de exemplu, despre cursurile de schimb valutar și ratele la depozitele bancare).

Un exemplu pentru un serviciu extins ar trebui să fie un astfel de serviciu la distanță, în care clientul are posibilitatea nu numai de a primi informații actualizate de la bancă, ci și de a monitoriza toate operațiunile bancare din conturile sale pentru orice perioadă de timp și efectuați plăți fără numerar.

Un serviciu bancar cuprinzător (universal) de la distanță oferă clientului posibilitatea de a accesa de la distanță toate serviciile bancare pe care clientul le-ar putea primi în timpul unei vizite personale la biroul băncii (cu excepția tranzacțiilor cu numerar).

Datorită acestui fapt, clienții cărora banca le oferă un serviciu RBS cuprinzător au posibilitatea de a utiliza oricare dintre canalele de acces acceptate pentru a-și desfășura operațiunile.

Dacă o bancă oferă clienților săi cel mai avansat serviciu posibil (în cel mai bun caz, complex), acest lucru îi permite băncii să obțină avantaje competitive suplimentare.

6. Condiții de furnizare a serviciilor.

În funcție de condițiile de furnizare, serviciile bancare la distanță sunt împărțite în cele plătite și gratuite. Acest lucru nu înseamnă deloc că un anumit tip de serviciu este în întregime plătit sau gratuit. Atunci când se decide cu privire la furnizarea de servicii la distanță către clienți, banca stabilește tarifele pentru utilizarea acestui serviciu. De obicei, costurile clientului pentru utilizarea serviciului pot fi atât o singură dată (pentru conectarea la serviciu, pentru fiecare operațiune specifică etc.), cât și periodice (de exemplu, sub forma unei taxe de abonament pentru perioada de utilizare a serviciului). serviciu).

De foarte multe ori banca decide să nu introducă o taxă pentru niciun serviciu de la distanță. Din mai multe motive, unele operațiuni din componența decontării, creditului și depozitului pot fi efectuate gratuit. Sunt adesea evidențiate serviciile bancare care aduc și nu venituri bancare, serviciile scumpe și ieftine. Astfel, majoritatea operațiunilor active permit băncii să încaseze venituri, în timp ce operațiunile sale pasive presupun plata unor dobânzi la anumite tipuri. Anumite servicii bancare necesită forță de muncă și, prin urmare, sunt mai scumpe.

În consecință, banca însăși determină dacă serviciul clienți la distanță este un serviciu, sau un serviciu suplimentar la un produs existent, precum și dacă serviciul este plătit sau gratuit pentru această categorie de clienți, precum și suma plății, luând ținând cont de politica sa tarifară și de strategia de piață.

Remote banking este o formă profitabilă și convenabilă de interacțiune atât pentru bancă, cât și pentru clientul său. Datorită principalelor lor avantaje, canalele RBS și-au găsit întruchipare în viața modernă și se dezvoltă constant.

Principalele avantaje ale serviciilor bancare la distanță pentru client: Beneficiile RBS - Resursa electronică http://www.bankdbo.ru/

· Comoditate – clientul poate folosi oricând serviciile de oriunde în lume;

· Eficiență – plata serviciilor care utilizează sisteme de servicii de la distanță are loc cu viteză mare, în unele cazuri instantanee;

· Disponibilitate - costul utilizării serviciilor de la distanță este scăzut, adesea băncile își oferă serviciile RBS gratuit;

· Rentabilitatea – adesea băncile oferă clientului posibilitatea de a efectua operațiuni bancare la distanță la rate mai favorabile decât dacă clientul va fi servit la birou;

· Diversitate – multe bănci susțin și dezvoltă diferite canale de servicii de la distanță (de exemplu, internetul, telefonul mobil sau fix);

Utilizarea serviciilor de la distanță pentru client oferă confort și economii de timp, deoarece pentru a finaliza tranzacțiile, nu este nevoie să mergeți la biroul băncii, să pierdeți timpul pe drum și la cozi. Clientul va putea primi setul necesar de servicii bancare într-un format și un loc convenabil, fără costuri suplimentare financiare și de timp. Practic, clienții vor folosi serviciile RBS atunci când canalele convenționale de plată nu îi vor mai satisface.

Principalele avantaje ale serviciilor bancare la distanță pentru o bancă: 3

1. Beneficiu economic datorat unei reduceri a costului serviciului clienți - costul furnizării de servicii unui client în sucursalele și punctele de vânzare ale băncilor este mult mai mare decât în ​​cazul interacțiunii de la distanță. Desigur, banca suportă costuri considerabile pentru implementarea sistemelor RB, dar acestea se achită întotdeauna după o anumită perioadă de timp, iar cu cât banca conectează mai mulți clienți la servicii de la distanță, cu atât se termină mai repede perioada de rambursare.

2. Serviciul de la distanță, care poate include și serviciul clienți folosind terminale și dispozitive cu autoservire, este mult mai eficient în comparație cu serviciul tradițional dintr-un birou bancar, deoarece nicio bancă nu este capabilă să deservească zeci de mii de clienți în birourile sale. Ca urmare a reducerii timpului petrecut cu interacțiunea cu clientul, acesta scade și, cel mai important, crește debitul serviciului. Și cu cât banca lucrează mai activ cu clienții privați, cu atât efectul serviciului de la distanță este mai mare.

3. Introducerea serviciului de la distanță va ajuta la rezolvarea problemelor de dezvoltare a punctelor de prezență și la asigurarea disponibilității serviciilor bancare pentru client în orice loc convenabil și în orice moment convenabil.

4. Există oportunități de a atrage clienți indiferent de locația lor geografică, banca obține acces la noi segmente de clienți pe care banca nu le putea deservi înainte de introducerea serviciilor de la distanță.

5. Viteza este în creștere și calitatea serviciului clienți se îmbunătățește.

6. Creste acuratetea operatiunilor bancare efectuate, scade numarul erorilor de tot felul, iar riscurile operationale ale bancii sunt reduse.

7. Banca are posibilitatea de a rezolva sarcini suplimentare importante, de exemplu, să furnizeze clientului informații operaționale despre noile produse bancare sau să informeze clientul despre acțiunile necesare (rambursarea la timp a întârzierii, expirarea termenului depozitului etc. .)

8. Nivelul de competitivitate al băncii este în creștere datorită posibilității de a crea produse bancare fundamental noi și a extinderii și integrării rapide a serviciilor bancare cu alte servicii financiare folosind accesul de la distanță la conturile de numerar;

Prin urmare, dacă implementați și dezvoltați corect serviciile de la distanță, banca își va crește eficiența activităților și își va extinde afacerea prin vânzarea de produse bancare și atragerea de noi clienți.

În ciuda numeroaselor sale avantaje, utilizarea serviciilor bancare la distanță are și o serie de dezavantaje.

Dezavantajul general al RBS se datorează tocmai particularităților unui astfel de serviciu, adică faptului că operațiunile bancare sunt efectuate de către client de la distanță, fără comunicare directă cu specialiștii băncii. Din acest motiv apar problemele de identificare corectă a clientului atunci când acesta efectuează operațiuni bancare la distanță. Dezavantajele RBS - Resursa electronică http://www.bankdbo.ru/

Mai mult, această problemă există atât pentru instituțiile de credit, cât și pentru clienți. Pentru bancă, este deosebit de important să se asigure că operațiunile de la distanță sunt efectuate chiar de persoana căreia banca i-a acordat dreptul de a face acest lucru. Clientul trebuie să fie sigur că nimeni în afară de el (din intenție rău intenționată sau din greșeală) nu va putea să-și folosească conturile bancare.

Dacă, în timpul utilizării unuia dintre diferitele servicii bancare la distanță, sunt posibile acțiuni neautorizate din partea cuiva, atunci un astfel de serviciu nu va fi solicitat, chiar și în ciuda tuturor avantajelor sale.

În fazele incipiente ale apariției și distribuției serviciilor RBS, s-a acordat o atenție insuficientă posibilelor probleme și defecte asociate utilizării acestora, dezvoltarea rapidă a serviciilor la distanță se datorează în primul rând avantajelor pe care acestea le pot oferi băncilor și clienților acestora. Dar, cu toate acestea, cazurile emergente de acțiuni frauduloase, defecțiuni tehnice și alte incidente au forțat toate entitățile implicate în implementarea și operarea serviciilor RBS (instituții de credit, clienți, dezvoltatori de sisteme) să ia mai în serios securitatea serviciilor de la distanță.

De exemplu, Banca Rusiei oferă instituțiilor de credit să includă în acordurile încheiate cu furnizorii de internet și dezvoltatorii de sisteme RBS, obligațiile părților de a lua măsuri menite să restabilească rapid funcționarea resursei în cazul unor situații de urgență, precum și ca raspundere pentru indeplinirea la timp a unor astfel de obligatii. Scrisoare a Băncii Rusiei din 07.12.2007 nr. 197-T „Cu privire la riscurile în serviciile bancare la distanță”

De asemenea, trebuie remarcat faptul că atunci când se utilizează servicii bancare la distanță, dependența clienților de acele software, hardware și mijloace de comunicare devine mult mai mare decât în ​​cazul serviciului tradițional pentru clienți la biroul băncii. Cu toate acestea, cele de mai sus pot fi echivalate mai degrabă cu caracteristicile serviciilor RBS decât cu dezavantajele acestora.

Oricare dintre tipurile de RBS, împreună cu avantajele care disting un serviciu la distanță de altul, are, de asemenea, dezavantaje asociate cu particularitățile implementării software și hardware specifice a unui anumit canal RBS și funcționarea acestuia.

Dezavantajele care apar atunci când se utilizează unul sau altul tip de servicii bancare la distanță pot fi eliminate într-o măsură sau alta prin diverse metode organizatorice și tehnice.

Servicii bancare de la distanță (RBS)- un termen general pentru tehnologiile de furnizare a serviciilor bancare bazate pe comenzi transmise de client la distanta (adica fara vizita acestuia la banca), cel mai adesea folosind retele de calculatoare si telefonie. Pentru a descrie tehnologiile RBS, se folosesc diverși, în unele cazuri, termeni care se suprapun: Client-Bank, Bank-Client, Internet Bank, Sistem RBS, Electronic Bank, Internet Banking, online banking, remote banking, direct banking, home banking, Internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

YouTube colegial

1 / 3

✪ Cum să descărcați gratuit Sberbank Online pentru Android

✪ Aplicații bancare și criminalitatea cibernetică: cine va câștiga? (Secțiune)

✪ Completarea Jurnalului de practică - Exemplu

Tipuri de servicii bancare la distanță (RBS)

Tehnologiile RBS pot fi clasificate în funcție de tipurile de sisteme informaționale (software și hardware) utilizate pentru efectuarea operațiunilor bancare:

Sisteme client-bancă (PC-banking, remote banking, direct banking, home banking)

Acestea sunt sisteme care sunt accesate printr-un computer personal. Sistemele Client-Bank vă permit să trimiteți plăți către bancă și să primiți extrase de cont (informații despre mișcarea fondurilor în cont) de la bancă. Totodată, banca oferă clientului: suport tehnic și metodologic în timpul instalării sistemului, instruire inițială a personalului clientului, actualizări de software și suport în procesul de lucru ulterioar. Sistemele Client-Bank asigură întreținerea conturilor în ruble și în valută de la un loc de muncă la distanță. Dar nu toate băncile oferă clienților o gestionare completă a conturilor lor, abaterea de la standardele mondiale. Din motive de securitate, sistemele „Client-Banca” utilizează diverse sisteme de protecție a informațiilor criptografice (CIP), care asigură criptarea și controlul integrității informațiilor transmise Băncii. Utilizarea sistemelor Client-Bank pentru deservirea persoanelor juridice este încă una dintre cele mai populare tehnologii RB din Rusia, cu toate acestea, odată cu dezvoltarea cadrului legislativ și a tehnologiilor, tot mai multe bănci oferă servicii RB la prețuri accesibile persoanelor fizice. Sistemele Client-Bancă sunt împărțite practic în 2 tipuri: un client gros și un client subțire.

Banca-Client

Tipul clasic al sistemului Bancă-Client, adesea denumit și „client gras”. Un program client separat este instalat pe stația de lucru a utilizatorului. Programul client își stochează toate datele pe computer, de regulă, acestea sunt documente de plată și extrase de cont. Programul client se poate conecta la bancă prin diverse canale de comunicare. Cel mai adesea, o conexiune directă printr-un modem este utilizată pentru a vă conecta la o bancă (această tehnologie este deja un lucru din trecut) sau prin Internet. Avantajul sistemelor „Bancă-Client” este că clientul nu are nevoie de o conexiune permanentă la partea bancară a sistemului RBS pentru a lucra direct cu partea client a sistemului. De asemenea, avantajul unor sisteme „client gros” este funcționalitatea lor internă bogată pentru separarea rolurilor utilizatorului și analiza incidentelor. În special, acest lucru este valabil pentru persoanele juridice. Bazele de date ale acestui tip de sisteme (adică un client gros), de regulă, pot fi instalate pe un sistem complet de gestionare a bazelor de date (DBMS), care pentru organizațiile cu un flux de lucru mare face posibilă furnizarea de backup convenabilă a bazei de date, precum și ca lucru cu drepturi depline cu versiunea de rețea fără pierderea vitezei de procesare a documentelor.

Client Internet (client subțire; servicii bancare online, servicii bancare prin internet, WEB-banking)

Utilizatorul se conectează la sistem printr-un browser de internet. Sistemul Internet-Client se află pe serverul web al băncii. Toate datele utilizatorului (documente de plată și extrase de cont) sunt disponibile pe site-ul băncii. Tehnologia Internet-Client este, de asemenea, utilizată pentru a construi sisteme pentru dispozitive mobile (site-ul mobil al băncii) - PDA, smartphone-uri (Mobile-banking) Pe baza Internet Client pot fi furnizate servicii de informare cu un set limitat de funcții.

Există atât avantaje, cât și dezavantaje ale serviciilor bancare prin internet la distanță. Deci, avantajele pentru organizațiile care furnizează astfel de servicii includ costul scăzut de operare a sistemului de internet (toate actualizările sunt efectuate numai pe serverul web, nereplicate în rândul clienților); capacitatea de integrare cu sistemele contabile ale clientului; disponibilitatea serviciilor de internet pentru utilizatorul final; menținerea loialității clienților care folosesc activ aceste servicii.

Dezavantajele includ, în primul rând, securitatea slabă a Internetului de la accesul neautorizat. În ciuda eforturilor dezvoltatorilor de soluții Internet de a crea și îmbunătăți sistemul de protecție a mesajelor transmise, continuă să apară numeroase pericole potențiale. Motive: deficiențe ale sistemelor de operare, programe de comunicare și browsere, factor uman. Menținerea nivelului de protecție la un nivel adecvat necesită costuri materiale semnificative, care pot fi suportate în principal de băncile mari care se bazează pe venituri importante din furnizarea unor astfel de servicii.

Sisteme Telephone-Banking (telefon-banking, telebanking, Telephone-Client, SMS-banking)

De regulă, sistemele Telephone-Bank au un set limitat de funcții în comparație cu sistemele Client-Bank:

• informatii despre soldurile conturilor;
• informatii despre sumele incasarilor in favoarea clientului;
• introducerea cererilor pentru furnizarea unei copii fax a extrasului de cont;
• introducerea aplicațiilor pentru efectuarea plăților, comandarea numerarului;
• introducerea cererilor de transmitere a unei copii fax a ordinului de plată;
• introducerea unei cereri de executare a unui ordin de transfer de fonduri pregătit conform unui șablon;

Transferul de informații de la client la bancă se poate face în diferite moduri, în funcție de implementarea sistemului:

• Comunicarea clientului cu operatorul de servicii telefonice (Call Center).
• Folosind un telefon cu tonuri tactile (Touch Tone Telephone) și un meniu vocal (telefonie computerizată (tehnologie IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
• Prin trimiterea de mesaje SMS (SMS-banking)

Toate aceste funcții devin disponibile numai după identificarea personală a clientului de către bancă pe baza sistemului de identificare personală. Astăzi, cel mai avansat și mai sigur sistem se bazează pe cărți de identificare biometrice.

Serviciu folosind bancomate (ATM -banking) și dispozitive bancare cu autoservire

Tehnologiile RBS care utilizează dispozitive bancare cu autoservire sunt printre cele mai populare din lume și din Rusia.

ATM-urile și terminalele se încadrează în categoria RBS, deoarece oferă aproape în totalitate servicii bancare de la distanță, fără ca un client să viziteze o organizație bancară. În plus, un factor important pentru includerea lor în această categorie este posibilitatea de duplicare a funcțiilor de bază ale unui client-bancă standard, pe care banca le pune la dispoziție persoanelor fizice (persoanelor fizice) pentru efectuarea plăților.

Există mai multe tipuri de sisteme bancare la distanță în funcție de tipul de dispozitive utilizate:

• RBS folosind ATM-uri (ATM-banking) - bazat pe software-ul instalat pe ATM-urile băncii. Vezi și Card bancar
• RBS folosind terminale de plată;
• RBS folosind chioșcuri de informații.

Reglementare legală

Serviciile RBS sunt guvernate de următoarele prevederi ale Băncii Centrale a Rusiei:

• Reglementări din 16 iulie 2012 Nr. 385-P „Cu privire la regulile contabilității în instituțiile de credit situate pe teritoriul Federației Ruse”
• Regulamentul din 19 iunie 2012 Nr. 383-P „Cu privire la regulile de transfer de fonduri”.
• Regulamentul din 24.04.2008 Nr. 318-P „Cu privire la procedura de efectuare a tranzacțiilor cu numerar în instituțiile de credit de pe teritoriul Federației Ruse” (clauza 2.8 „Organizarea muncii cu numerar atunci când se utilizează bancomate, casiere electronice, seifuri automate și alte programe software și sisteme hardware");
• Regulamentul din 23.06.1998 nr. 36-P „Cu privire la decontări electronice interregionale prin rețeaua de decontare a Băncii Rusiei”;
• Regulamentul din 12.03.1998 Nr. 20-P „Cu privire la regulile de schimb de documente electronice între Banca Rusiei, instituțiile de credit (sucursalele) și alți clienți ai Băncii Rusiei la efectuarea decontărilor prin rețeaua de decontare a Băncii Rusiei. Rusia".
• Regulamentul provizoriu din 10.02.1998, nr. 17-P „Cu privire la procedura de acceptare pentru executare a instrucțiunilor titularilor de cont semnate prin analogi ai semnăturii olografe, la efectuarea plăților fără numerar de către instituțiile de credit”

În plus, este necesar să se țină cont de cerințele:

• Legea federală din 06.04.2011 nr. 63-FZ „Cu privire la semnăturile electronice”;
• Standardul Băncii Rusiei STO BR IBBS-1.0-2010 „Asigurarea securității informațiilor organizațiilor din sistemul bancar al Federației Ruse;
• Scrisori de la Banca Rusiei din 03.04.2004 Nr. 16-T „Cu privire la recomandările pentru conținutul informațional și organizarea site-urilor web ale instituțiilor de credit pe internet” (în loc de 128-T din 23.10.2009);
• Scrisori de la Banca Rusiei din 30.08.2006 Nr. 115-T „Cu privire la implementarea Legii Federale” Cu privire la combaterea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și a finanțării terorismului în ceea ce privește identificarea clienților serviți cu ajutorul tehnologiilor bancare la distanță (inclusiv internet banking)”;
• Scrisori de la Banca Rusiei din 27 aprilie 2007 nr. 60-T „Cu privire la specificul deservirii clienților de către instituțiile de credit care utilizează tehnologia accesului de la distanță la contul bancar al unui client (inclusiv internet banking)”;
• Scrisorile Băncii Rusiei nr. 197-T din 07.12.2007 „Cu privire la riscurile în serviciile bancare la distanță”;
• Scrisoarea Băncii Rusiei din 31 martie 2008 nr. 36-T „Cu privire la recomandările pentru organizarea managementului riscului care decurg din efectuarea tranzacțiilor de către instituțiile de credit care utilizează sisteme bancare prin internet”;
• Scrisori de la Banca Rusiei din 30 ianuarie 2009 nr. 11-T „Cu privire la recomandările instituțiilor de credit privind măsurile suplimentare de securitate a informațiilor la utilizarea sistemelor bancare prin internet”
• Scrisori de la Banca Rusiei din 26 octombrie 2010 Nr. 141-T „Cu privire la recomandările privind abordările instituțiilor de credit cu privire la selecția furnizorilor și interacțiunea cu aceștia în implementarea serviciilor bancare la distanță”

Serviciile RBS sunt guvernate de următoarele prevederi ale Băncii Naționale a Ucrainei.

Clienții au putut de mult să efectueze tranzacții financiare fără a vizita banca. Remote banking a devenit norma în viața modernă, o modalitate de a vă gestiona banii de la distanță. Cu toate acestea, odată cu comoditatea, au apărut noi probleme - atât pentru destinatarii serviciilor, cât și pentru băncile înseși.

Avantajele și dezavantajele serviciului clienți de la distanță

Serviciile bancare de la distanță (RBS) sunt tehnologii care permit clienților instituțiilor financiare să primească diverse servicii la distanță, fără comunicare personală cu operatorii bănci. Comenzile de la persoane care au încredințat organizației cu bani se primesc de la distanță, prin rețele telefonice și de calculatoare. Pentru o astfel de interacțiune, clientul trebuie doar să aibă un computer (sau alt dispozitiv electronic proiectat să funcționeze în rețea - un smartphone, tabletă etc.), precum și acces la Internet. Uneori este necesar să instalați un software special pentru comunicarea cu banca.

Persoanele juridice și persoanele fizice pot fi deservite de la distanță. Pentru ca o astfel de oportunitate să apară, trebuie să deschideți un cont personal al RBS, prin care vor fi trimise comenzile necesare către bancă. Principalele avantaje și dezavantaje ale sistemului sunt legate tocmai de activitatea sa.

Printre avantaje, fără îndoială, se numără disponibilitatea serviciilor de la distanță, economii de timp personal și de lucru, care anterior era necesar pentru o vizită personală la bancă. Clientilor le este mai usor sa isi monitorizeze contul, sa asigure corectitudinea operatiunilor incredintate institutiei financiare. Serviciile bancare de la distanță sunt adesea furnizate fie gratuit, fie pentru bani puțini, ceea ce contribuie și la popularitatea sistemului. În sfârșit, avantajul său important este eficiența interacțiunii cu banca, deoarece comenzile sunt transmise aproape instantaneu.

Cu toate acestea, sistemul RBS are și dezavantaje semnificative. Iar principala este amenințarea accesului neautorizat, atât la contul personal, cât și la banii clientului. În ciuda faptului că băncile încearcă în mod activ să rezolve această problemă, aceasta rămâne foarte urgentă. De exemplu, conform datelor oficiale, doar în 2017, hackerii, folosind sistemul bancar de la distanță, au furat peste un miliard de ruble din conturile bancare.

Un alt dezavantaj pe care îl are RBS banking este că sistemul nu este protejat de eventualele defecțiuni tehnice, care nu pot fi excluse complet. Defecțiunile pot duce la diverse consecințe negative: de la inaccesibilitatea prelungită a contului personal până la debitarea eronată a fondurilor din cont.

Sisteme RBS pentru persoane juridice: tipuri

Astăzi, serviciile bancare la distanță pentru organizații se desfășoară sub următoarele forme:

1. Bancă-client. Pe computer este instalat un program special pentru RBS - client, prin care are loc interacțiunea cu banca. Informațiile sunt de obicei transmise prin Internet sau prin canale dedicate.
2. Internet banking - RBS funcționează printr-un browser obișnuit. Instalarea unui program client special nu este necesară în acest caz. Vă permite să introduceți contul personal prin autentificare și parolă de pe orice computer (dacă aveți internet).
3. Servicii bancare telefonice (mobile). Serviciile bancare de la distanță sunt furnizate prin comunicații celulare. Acum, băncile dezvoltă cel mai activ acest tip de RBS, deoarece cererea clientului pentru acesta crește anual.
4. Dispozitive externe pentru RBS. Acestea includ, în special, bancomate, terminale de plată și alte echipamente care permit clienților să efectueze în mod independent anumite operațiuni bancare, de exemplu, depunerea și retragerea de numerar.

Fiecare bancă prescrie propriile condiții pentru sistemul bancar la distanță, care pot fi găsite pe site-urile web oficiale ale organizațiilor financiare. În toate cazurile, este necesar un acord între bancă și persoana juridică (client).

Condițiile sistemului RBS pot fi ajustate în mod regulat de către bancă, ceea ce este de obicei raportat în secțiunea „Știri”.

Servicii bancare la distanță pentru persoane juridice: ce oferă băncile

Toate băncile au acum un sistem bancar la distanță, iar cele mai multe dintre ele sunt convenabile și ușor de utilizat. De asemenea, baknvo are aplicații mobile care vă permit să aveți acces permanent la contul dvs. curent. Diferența va fi doar în costul serviciilor băncii pentru deservirea contului curent și diferențe tehnice minore. Utilizarea sistemelor bancare la distanță face posibilă abandonarea aproape completă a plăților și a carnetelor de cecuri „de hârtie”.

Servicii bancare de la distanță(RBS) se obișnuiește să se apeleze la distanță prestarea de servicii bancare (furnizarea de produse bancare), fără ca clienții să viziteze sediul băncii, fără contact direct cu angajații băncii - de acasă (așa-numitul home-banking), birou, masina, etc.

Acest tip de serviciu permite clientului să-și controleze propriile conturi, să cumpere și să vândă valută fără numerar, să plătească utilități, acces la internet, conturi de operator de telefonie mobilă, să efectueze plăți bancare și interbancare fără numerar, să transfere fonduri în conturi etc.

Serviciile bancare de la distanță oferă băncii următoarele avantaje competitive. La utilizarea RBS, costurile de operare sunt reduse semnificativ. Nu este nevoie să se mențină spații suplimentare, locuri de muncă și personal, de care nu se poate renunța atunci când se deservesc clienții în mod tradițional. Ca rezultat, costurile de tranzacție (pe tranzacție) sunt reduse cu un ordin de mărime. Economisind fonduri pentru întreținerea acesteia, banca își poate crește semnificativ baza de clienți - costul scăzut al produselor bancare face posibilă reducerea tarifelor pentru acestea, ceea ce, în egală măsură, face banca mai atractivă în ochii consumatorului.

Totodata, datorita RBS, banca este capabila sa acopere un segment mare de consumatori cu fonduri mici si nu foarte profitabile din punctul de vedere al bancii traditionale.

În plus, un potențial client al unei bănci, unde se practică RBS, este eliberat de obligații rigide la o locație specifică a băncii, iar acest lucru este foarte convenabil. În consecință, RBS contribuie la extinderea băncii în alte regiuni, ceea ce duce la extinderea bazei de clienți.

Atractivitatea RBS în ochii clienților se datorează nu în ultimul rând și faptului că este capabil să le ofere condiții mai confortabile pentru comunicarea cu banca și o economie semnificativă de timp - pentru a efectua o operațiune bancară, clientul nu face trebuie să vizitezi biroul băncii. Mai mult, nici nu trebuie să se adapteze la programul de lucru al băncii - acesta este disponibil 24 de ore pe zi, iar utilizatorul poate efectua tranzacția dorită în orice moment convenabil pentru el.

În prezent, există trei niveluri de RBS:

• 1) informativ - site-ul băncii pe internet, care reflectă tipurile și tarifele serviciilor oferite;
• 2) comunicare - schimb bidirecțional de informații prin e-mail, informații despre starea contului, extrase de cont;
• 3) tranzacțional cu funcții complete - efectuarea tuturor tranzacțiilor financiare, cu excepția retragerilor de numerar).

După tehnologia de furnizare a serviciilor, RBS sunt clasificate după cum urmează: sisteme Bank-Client, Internet banking, video banking, telephone banking, terminal banking, mobile banking (WAP banking, SMS banking, SIM applet, midlet).

Sistem « Banca-Client»Este un complex software și hardware care vă permite să organizați interacțiunea într-un mod securizat off-line între client și bancă. Sistemul dispune de un sistem de securitate pe mai multe niveluri și asigură fiabilitatea, siguranța și confidențialitatea informațiilor transmise. Include subsisteme bancare și clienți, integrate cu subsisteme de protecție și comunicații.

Lista completă a serviciilor pe care banca le poate oferi prin acest sistem este cea mai extinsă. În versiunea clasică (extinsă), sistemul Bank-Client permite clientului să:

• familiarizați-vă cu regulile bancare;
• primiți informații de referință (o listă cu operațiunile efectuate de bancă, cursuri de schimb etc.);
• deschide diferite conturi bancare;
• gestionează mișcarea fondurilor prin conturi, inclusiv conturile de card;
• primiți informații despre starea contului dvs. sub formă de extrase relevante;
• efectuați plăți pe facturi, inclusiv pentru bunuri și servicii, inclusiv pentru utilități;
• să primească copii electronice ale documentelor de decontare;
• comandați un carnet de cecuri;
• efectuează operațiuni de conversie;
• să efectueze operațiuni cu portofoliul de investiții, care se află în gestiunea băncii;
• efectuarea de operațiuni de creditare (credit de descoperit de cont);
• schimb de mesaje text electronice și informații financiare cu banca;
• primiți servicii de consultanță și informare; si etc.

Ordinul de plată este generat electronic o singură dată

un client, nu un angajat al bancii. Acest lucru simplifică munca de zi cu zi a unui contabil, accelerează plățile și reduce probabilitatea erorilor în detaliile de plată. La primire, banca verifică semnăturile electronice de pe fiecare document primit de la client. Documentele de decontare ale clientului sunt stocate în arhiva părții bancare a sistemului împreună cu semnăturile electronice, ceea ce exclude denaturarea acestora în bancă. Instrumentele de criptare încorporate asigură transmiterea criptată a informațiilor între bancă și client.

Sistemul include de obicei:

• a) server de schimb de documente - un server de corespondență, din punct de vedere al serviciului și al formatelor de adresare, compatibil cu diverse tipuri de protocoale, pentru a asigura accesul prin canale telefonice dial-up;
• b) AWS al băncii pentru primirea documentelor de la client, interacțiunea cu sistemul bancar și notificarea clientului despre rezultatele prelucrării documentelor acestuia;
• c) Un post de lucru al clientului pentru crearea documentelor, trimiterea acestora la bancă, primirea rezultatelor procesării și extraselor de cont.

Interacțiunea dintre client și bancă în acest caz este următoarea. Clientul în modul offline (off-line) generează documente, aplicații, comenzi pentru a fi trimise la bancă. Partea bancară a sistemului funcționează în regim de așteptare pentru conectarea cu un client până când acesta din urmă stabilește o conexiune printr-un canal de comunicare între dispozitivele de transmitere a datelor ale clientului și ale băncii. În timpul unei sesiuni de comunicare, banca autentifică clientul (adică clientul este autentificat), inițiază transferul de informații pregătite pentru client și se pregătește să primească informații de la client. Clientul primește informații de la bancă și trimite mesajele sale ca răspuns, după care conexiunea se întrerupe. Banca acceptă și apoi procesează informațiile primite de la client în modul off-line.

Toate mesajele transmise (atât în ​​partea bancară, cât și în partea client) sunt criptate și certificate cu semnătură digitală electronică. Semnătura electronica digitala a mesajelor primite de banca de la client este verificata fata de standard, dupa care se inregistreaza receptia documentelor in partea de server (bancar), apoi banca anunta clientul printr-un mesaj special ca clientul primeste în timpul următoarei sesiuni de comunicare. Toate documentele sunt păstrate în bancă pentru o perioadă lungă de timp. În același timp, canalele de internet sunt cel mai adesea folosite ca canal de comunicare atunci când se lucrează cu tehnologia descrisă; pot fi utilizate și liniile telefonice.

Avantajele sistemului „Banca-Client” sunt:

• cost redus al canalelor de comunicație și al dispozitivelor de transmisie a datelor;
• suport pentru aproape orice protocol de transport pentru transferul mesajelor;
• simplitatea relativă a software-ului și hardware-ului bancar;
• pregătirea autonomă a documentelor de către client, i.e. în modul off-line;
• disponibilitatea arhivelor de documente atât pe serverul băncii, cât și pe computerul clientului;
• grad ridicat de protecție a părții bancare împotriva accesului neautorizat;
• grad acceptabil de protecție a informațiilor transmise;
• capacitatea de a integra partea client a sistemului cu alte programe pentru generarea automată a documentelor (de exemplu, cu sistemul de contabilitate utilizat de clientul băncii);
• capacitatea de a implementa un număr mare de funcții auxiliare în partea client a sistemului.

Cu toate acestea, utilizarea tehnologiei „Bank-Client” este lipsită de următoarele dezavantaje:

• necesitatea instalării prealabile și întreținerii ulterioare a software-ului pe computerul clientului;
• diagnosticare dificilă de către client a mișcării documentelor financiare ale acestora;
• dificultăți în adăugarea de noi forme de documente în sistem care necesită actualizarea versiunii software pe computerul client al băncii;
• o anumită complexitate a software-ului din partea clientului, care constă atât în ​​cerințele crescute pentru platforma hardware, cât și în necesitatea instruirii clientului băncii pentru a lucra cu software-ul instalat de acesta.

Aspectele menționate anterior au determinat faptul că doar întreprinderile mari pot utiliza cu adevărat serviciile băncilor pentru gestionarea conturilor de la distanță pe baza sistemului Bank-Client. Pentru organizațiile care efectuează o mulțime de plăți în fiecare zi, câștigul în viteză și calitate a serviciilor bancare este comparabil cu costul implementării și menținerii părții client a sistemului. În ceea ce privește întreprinderile mici și clienții privați, adesea nu este profitabil din punct de vedere economic pentru aceștia să implementeze astfel de sisteme.

Întrucât tehnologia „Bank-Client” presupune că o parte a ABS-ului bancar este instalată pe computerul clientului băncii, clientul se poate conecta la bancă doar de pe computerul său. Astfel, atunci când călătorește geografic, clientul este nevoit să aibă mereu computerul la el. Și dacă este un computer din clasa DeskTop, o astfel de soluție este practic imposibilă, dar Notebook-ul face ieșirile mobile către ABS-ul unei bănci comerciale destul de acceptabile. În acest caz, principala problemă este protecția computerului împotriva furtului și accesului neautorizat, ceea ce reduce semnificativ nivelul de securitate.

Internet banking de fapt, a fost o dezvoltare ulterioară a sistemului „Băncă-Client” și are o serie de avantaje față de acesta. Cu toate acestea, unele dintre aceste avantaje pot fi considerate și ca dezavantaje. De exemplu, utilizarea unei rețele deschise vă permite să extindeți cercul potențialilor clienți pe termen nelimitat, dar în același timp reduce nivelul de securitate a sistemului. În același timp, un avantaj incontestabil este că utilizatorul nu este „legat” de un anumit computer pe care este instalat un software special (stația de lucru a clientului este parte integrantă a versiunii clasice a sistemului Bank-Client), dar poate utiliza orice computer care are acces la internet.

În acest caz, tehnologia interacțiunii dintre client și bancă este implementată în următoarele etape:

• clientul lansează orice browser și intră într-o aplicație specială de Internet de pe site-ul băncii;
• banca transmite clientului o cerere de autentificare;
• clientul introduce informații pentru autentificare și are acces la partea bancară a sistemului „Bancă-Client”;
• banca pune la dispoziție clientului formulare de introducere a documentelor, care sunt completate de către client on-line;
• cand toate informatiile sunt introduse si confirmate suplimentar de catre client, clientul trimite documentul catre bicicleta.

Caracteristica principală este că toate informațiile sunt transmise băncii pe măsură ce sunt introduse de client.

Avantajele construirii unui astfel de sistem sunt:

• ușurința introducerii de noi forme de documente în sistem, deoarece nu este nevoie să actualizați software-ul clienților băncii, este suficient să îl actualizați doar pe serverul băncii;
• munca convenabilă a unui client bancar cu o aplicație de internet;
• nu este nevoie să instalați și să întrețineți sistemul pe partea client (este suficient să aveți un computer cu acces la Internet);
• stocarea și lucrul cu documente direct pe serverul băncii;
• capacitatea clientului de a vizualiza starea documentelor;
• posibilitatea de lucru simultan a unui număr mare de clienți.

Dezavantajele organizării accesului clienților prin intermediul site-ului băncii aproape direct la ABS-ul băncii sunt următoarele:

• necesitatea unui grad mai ridicat de protecție a ABS împotriva fraudei și pătrunderii din exterior prin internet;
• cerințe crescute pentru hardware-ul părții bancare a sistemului;
• creșterea costului și volumului de trafic pentru bancă;
• imposibilitatea de a genera documente off-line.

Costul redus și ușurința de conectare la sistem au făcut-o

disponibil nu numai pentru organizațiile mari, ci și pentru companiile mici și persoanele fizice. Acesta este cel mai promițător tip de RBS, de exemplu, Deutsche Bank și Bank of America fac aproximativ 70% din plăți prin internet. În Rusia, internet banking s-a dezvoltat activ și în ultimii ani.

Video banking - Acesta este un sistem de comunicare interactivă între clienți și personalul băncii, un fel de videoconferință, pentru organizarea căreia se folosește un dispozitiv numit chioșc (un dispozitiv cu ecran tactil care permite unui client să acceseze diverse informații, precum și comunica cu un angajat al bancii si efectueaza diverse operatiuni cu ajutorul acestuia). Chioșcurile sunt instalate în locuri publice și sunt adesea combinate cu bancomate. Această tehnologie RBS nu este larg răspândită, deoarece o astfel de funcționalitate poate fi înlocuită cu terminale și servicii bancare telefonice cu o mai mare comoditate pentru client și cu un nivel mai ridicat de confidențialitate.

Servicii bancare telefonice - furnizarea de servicii financiare la distanță printr-o conexiune telefonică obișnuită. Acesta este cel mai accesibil tip de RBS, dar nu cel mai funcțional. Practic, acest tip de banking este folosit pentru a obține informații de către client (servicii, tarife, solduri de cont etc.).

Sistem IVR(interactive voice response) este un sistem informațional interactiv care permite atât furnizarea de informații în timp real, cât și procesarea comenzilor (comenzilor) clienților. Instrumentul de introducere a comenzii este de obicei butonul de atingere de pe telefon. Apăsarea anumitor combinații de taste în modul de atingere vă permite să introduceți comenzi numerice ca răspuns la solicitările vocale de la sistemul de telefonie.

Servicii bancare vocale - sistem invechit de interactiune intre banca si client, care presupune comunicarea intre client si specialistul call center. Pentru identificarea clientului, în cele mai multe cazuri, se folosește o parolă verbală, numită client și verificată de operator; pot fi folosiți și identificatori suplimentari, precum datele documentului de identitate, adresa etc. Pentru o mai mare protectie impotriva accesului neautorizat, clientul se poate limita la numarul de telefon de la care poate da o comanda catre banca. Numărul este verificat prin identificarea automată a numărului sau printr-un apel înapoi de la operator către client. De asemenea, comenzile pe care un client le poate da telefonic pot fi limitate, de exemplu, transferurile între propriile conturi ale clientului, deschiderea și completarea unui depozit. Totodată, transferurile în afara băncii se efectuează numai după modele semnate anterior și furnizate de client băncii în scris. Fiecărui șablon de transfer i se atribuie propriul număr, iar clientul trebuie doar să sune la bancă și să numească suma și numărul șablonului în funcție de care va fi efectuat transferul.

Terminal banking -în prezent, cel mai utilizat tip de RBS. În Rusia, piața este dominată mai mult de terminale nebancare, băncile, la rândul lor, instalează bancomate multifuncționale care permit nu numai retragerea/depunerea numerarului pe cardul bancar al clientului, ci și un număr mare de plăți standardizate (plăți pentru comunicații mobile, facturi de utilități, contribuții caritabile etc.).

Servicii bancare pe mobil prevede utilizarea unui telefon mobil ca terminal pentru accesarea RBS. Sunt utilizate patru tipuri principale de tehnologie: WAP-banking, SMS-banking, SIM-applet, midlet.

WAP-BAPKIEIG - gestionarea conturilor de la distanță prin intermediul unui telefon mobil echipat cu software special bazat pe protocolul de transfer de date wireless. Cu toate acestea, până acum băncile nu fac distincție între WAP-banking ca un tip separat de serviciu. Un client care dorește să efectueze tranzacții bancare doar cu un telefon mobil va trebui totuși să se conecteze la sistemul de internet banking. În același timp, canalele mobile nu pot menține întotdeauna gradul necesar de protecție a informațiilor transmise sau primite la același nivel cu care sunt organizate pe internet.

Servicii bancare prin SMS - un alt serviciu oferit de bănci proprietarilor de telefoane mobile. Cu ajutorul serviciilor de mesaje scurte (SMS), clientul va avea acces la toate informațiile despre starea conturilor curente (solurile conturilor), primirea extraselor de cont pentru perioada necesară, precum și efectuarea unei liste limitate de plăți. În același timp, pentru client, utilizarea SMS-banking nu este cea mai convenabilă formă de acces la serviciile financiare din cauza necesității de a colecta o cantitate mare de text și informații digitale, precum și de a memora simbolurile de comandă.

applet SIM - un fel de servicii bancare la distanță. Când o utilizați, aplicația de plată este scrisă direct pe cartela SIM a telefonului și permite efectuarea tranzacțiilor financiare în mod destul de sigur. Pentru a utiliza această tehnologie, clientul trebuie mai întâi să achiziționeze o nouă cartelă SIM cu aplicația de plată instalată.

Midlet - plata-aplicație JAVA care funcționează în memoria unui dispozitiv mobil și permite efectuarea tranzacțiilor financiare într-un mod securizat. Spre deosebire de tehnologia anterioară, nu este necesară schimbarea cartelei SIM, dar aplicația JAVA nu funcționează pe toate modelele de telefoane mobile.

Totuși, în prezent, iese în prim-plan problema asigurării securității sistemelor bancare de la distanță, ceea ce împiedică semnificativ creșterea volumului tranzacțiilor și extinderea bazei de clienți.

Dezvoltarea tehnologiilor informaționale în toate sferele societății, creșterea mobilității populației obligă băncile să dezvolte direcția RBS ca una dintre priorități.

Astăzi, în Rusia, majoritatea băncilor mari oferă clienților lor servicii RBS.

În cursul cercetării „CNews Analytics” 1, au fost colectate date privind utilizarea sistemelor bancare la distanță în cele mai mari 100 de bănci ale Federației Ruse de către active și bănci cu participarea de 100% a nerezidenților care operează pe teritoriul Rusiei. Federație, de la 1 ianuarie 2011.

URL: www.cnews.ru

În segmentul Top-100 bănci, primul loc aparține companiei BSS - 55,6% din toate aplicațiile instalate. Pe locul doi ocupă compania „Beefit” - 13,9%, al treilea - sistemele de design propriu (13,4%).

Sistemul RBS pentru persoane fizice este utilizat în 75,8% dintre băncile Top-100, iar cea mai răspândită versiune a acestuia este Internet banking. În acest caz, sectorul bancar își păstrează prioritatea dezvoltărilor proprii - 32,7%. Dintre dezvoltatorii externi ai acestui tip de sisteme, compania lider este BSS cu o cotă de 31,3%, urmată de Compass + (8,7%) și Beefit (8%).

Pe piata deservirii la distanta a persoanelor juridice din segmentul institutiilor de credit cu participare de 100% a nerezidentilor, BSS a ocupat si el pe primul loc - 60,4% din aplicatiile instalate (pentru sisteme Bank-Client - 64,4%, Internet-Client - 57,7 %). Pe locul doi se află din nou „Beefit” cu o cotă totală de 15,3%. Locul trei este ocupat de sistemele de design propriu - 7,9%. Ponderea celorlalți jucători de pe piață nu depășește 5% pentru toate sistemele.

Instituțiile de credit care operează pe piața rusă cu participare de 100% a nerezidenților se concentrează mai mult pe piața corporativă. Doar 30,4% dintre aceștia folosesc sisteme de servicii de la distanță pentru persoane fizice. Sisteme precum „Internet-Bank” sunt instalate în toate băncile cu acest tip de serviciu, „Telephone-Bank” și banca mobilă – în 6,8% dintre bănci fiecare, iar doar 4,6% dintre bănci folosesc chioșcuri cu autoservire pentru persoane fizice. Cea mai mare pondere pentru toate sistemele aparține BSS - 32,4%.