Ipoteca cu un co-împrumutat la Banca de Economii. Ce este un co-împrumutat ipotecar?

Astăzi, un mare procent din locuințe este achiziționat cu ipotecă. Pentru mulți cetățeni ai Federației Ruse, aceasta este singura modalitate de a achiziționa spații. Cu toate acestea, pentru ca banca să fie de acord să aprobe cererea, trebuie îndeplinite o serie de condiții. Astfel, o instituție financiară are dreptul de a cere furnizarea de garanții.

Co-împrumutatul ipotecar- acesta este unul dintre Opțiuni protectie bancara. Cu toate acestea, nu toți cetățenii știu ce înseamnă această definiție și ce rol joacă ea în procesul de obținere Bani. Vom vorbi despre cine sunt co-împrumutații, ce drepturi și obligații au aceștia, precum și despre posibilele cerințe pentru candidat.

Un co-împrumutat ipotecar este o persoană care este responsabilă pentru împrumut împreună cu titularul său principal. Co-împrumutații sunt adesea atrași de cetățenii care doresc să încheie un credit ipotecar, dar nu au venituri suficiente pentru a primi suma dorită. Cel mai adesea, soțul sau soția titularului de împrumut, dacă este căsătorit oficial, precum și familia sa imediată, acționează ca co-împrumutați. Banca acordă întotdeauna atenție vârstei persoanelor care apar în contract. Pensionarii acționează rareori ca co-împrumutați la credite ipotecare. Dacă compania este de acord să le ia în considerare în acest rol, atunci doar până la 70 de ani. LA fara esec trebuie să continue să lucreze.

În conformitate cu articolul 45 din RF IC, în cazul în care soții achiziționează un imobil cu o ipotecă, al doilea dintre ei este considerat în mod implicit co-împrumutat.

Legea vă permite să atrageți 2 sau mai mulți debitori. Băncile se stabilesc uneori propriile restricții. Ele vă permit să atrageți nu mai mult de trei co-împrumutați în cadrul unui program de credit ipotecar.

Diferențele față de garant

Atât co-împrumutatul, cât și garantul ipotecii asupra apartamentului acționează ca garanți ai fiabilității principalului beneficiar al împrumutului. Aceștia își asumă obligația de a rambursa datoria în cazul în care beneficiarul fondurilor nu poate efectua o decontare în timp util. Cu toate acestea, diferența încă există. Deci, banca poate cere restituirea fondurilor de la garant numai pe baza unei hotărâri judecătorești. Organizația nu are dreptul de a efectua o acțiune din proprie inițiativă.

Dacă o persoană acționează ca garant pentru credit ipotecar nu are drepturi asupra bunului ipotecat. În procesul de acordare a unui împrumut, veniturile garantului nu sunt luate în considerare. Suma maximă a sumei furnizate nu depinde de acestea.

Cine poate acționa ca co-împrumutat pentru un credit ipotecar?

Debitorul și co-împrumutatul într-o ipotecă trebuie să îndeplinească o serie de cerințe. Deci, de obicei banca este de acord să ofere bani pentru un apartament persoanelor care au peste 21 de ani. Limită superioară limita de varsta există și. De obicei, fondurile nu sunt emise persoanelor cu vârsta peste 65 de ani.

Cooperarea se realizează numai cu cetățenii angajați oficial. Împrumutatul trebuie să aibă venituri care să-i permită să facă plăți la creditul ipotecar. În cazul în care destinatarul principal de fonduri din anumite motive nu poate continua să ramburseze datoria, obligația de a închide obligația față de bancă va reveni co-împrumutatului.

În cazul în care împrumutatul principal are suficienți numerar pentru a închide obligațiile față de bancă, nu se efectuează o verificare amănunțită a co-împrumutatului pentru eligibilitate.

Cu toate acestea, într-o situație diferită, pe lângă pașaport, o persoană care acționează în acest rol va trebui să furnizeze următorul pachet de documente:

• un formular de cerere completat pentru a primi bani pentru un apartament;
• SNILS;
• adeverinta de venit;
• o copie a cărții de muncă;
• document de invatamant.

Mai rar, o instituție financiară poate solicita o referință de la locul de muncă. Lista exactă a documentelor depinde de politica domestica organizatie financiara.

Descărcați un exemplu de formular de cerere pentru un credit ipotecar:

Drepturi și obligații

Dacă unei persoane i s-a cerut să ajute la obținerea unui credit ipotecar pentru un apartament, este necesar să se studieze în prealabil drepturile și obligațiile unui co-împrumutat în cadrul unui credit ipotecar. Persoana care acționează în acest rol este responsabilă față de bancă în mod egal cu împrumutatul principal. În cazul în care nu poate rambursa datoria din motive obiective, co-împrumutatul la un credit ipotecar va trebui să-și asume obligații de rambursare a datoriei.

În practică, potențialii proprietari nu distribuie întotdeauna acțiunile în mod egal. Pentru a le separa în prealabil, soții încheie un contract de căsătorie sau acord suplimentar la contractul de împrumut.

Un acord între împrumutat și co-împrumutat poate fi încheiat dacă părțile la tranzacție nu sunt soți. Într-o altă situație, banca poate insista asupra încheierii unui contract de căsătorie încă de la început sau în cazul unor dificultăți. Deci, necesitatea acesteia apare adesea atunci când există întârzieri.

Dreptul la un apartament

După ce ați înțeles ce înseamnă un co-împrumutat ipotecar, merită să vă familiarizați cu drepturile și obligațiile unei persoane. Pentru debitor și co-împrumutat, acestea sunt aproape identice. Principiul egalității se aplică și drepturilor la garanție.

Cu toate acestea, faptul că unul dintre cetățeni devine automat proprietarul proprietății se aplică numai soților care au înregistrat oficial căsătoria. Și regulă similară operează nu pentru că este emisă o ipotecă, ci din cauza includerii proprietății în dobândite în comun. Cine are ce drepturi asupra proprietății și cui ce parte i se datorează este stabilit prin acordul împrumutatului și al co-împrumutatului. De obicei se întocmește în etapa de obținere a unui împrumut.

Dacă documentul nu a fost executat, persoana care ajută la rambursarea împrumutului va trebui să facă dovada drepturilor asupra proprietății. Acțiunile vor fi efectuate prin instanță.

Trebuie avut în vedere faptul că statutul de co-împrumutat nu vă permite să revendicați imobile. Cu toate acestea, această persoană poate cere o locuință sau poate cere despăgubiri dacă i se refuză o cotă.

Prin întocmirea unui acord suplimentar la contractul de împrumut, participanții la tranzacție vor putea schimba responsabilitatea co-împrumutatului:

• determina drepturile existente asupra bunurilor imobiliare colaterale;
• aprobă nuanțele închiderii obligației către bancă;
• schimbarea răspunderii din solidar în subsidiară.

Cum să nu mai fii co-împrumutat?

După ce am descoperit diferența dintre un co-împrumutat și un garant, merită să ne gândim cum să nu mai jucați acest rol. Statutul de co-împrumutat este temporar. Persoana poate încerca să se retragă din contractul de împrumut. Cu toate acestea, trebuie înțeles că acest lucru va fi destul de problematic. Această problemă va fi discutată cu banca.

Pentru a-ți exercita dreptul, trebuie să semnezi o renunțare la cota ta din locuință. O persoană are posibilitatea de a cere despăgubiri.

Trebuie să fii pregătit pentru faptul că banca va da un răspuns negativ. Aceasta este o practică standard. La eliberarea unui credit, banca a ținut cont de venitul total. Cu toate acestea, planuri de viitor pentru viata impreuna soții s-au schimbat.

Descărcați un exemplu de cerere pentru excluderea unui co-împrumutat din contractul de împrumut:

În cazul unui răspuns negativ, experții recomandă depunerea documentelor la judecătoria. Trebuie să contactați instituția care se află la locația proprietății. Este obligatoriu să se indice motivul care a condus la necesitatea de a prezenta cerințe de modificare a condițiilor tranzacției.

Ele pot fi considerate ca:

• divorț;
• boala grava;
• mutarea planificată;
• pierderea locului de muncă.

Practica arată că, dacă solicitantul este pregătit corespunzător, instanța va îndeplini cerințele.

Riscuri existente

Co-împrumutatul împrumutului riscă exact în același mod ca și principalul destinatar al fondurilor. Dacă vorbim despre soți, există riscul de a pierde imobilul dacă cuplul nu poate continua să plătească împrumutul. În plus, există posibilitatea de a vă deteriora istoricul de credit. Sarcina financiară asupra bugetului poate crește semnificativ. În practică, co-împrumutatul însuși poate simți nevoia unui împrumut. Cu toate acestea, majoritatea băncilor vor refuza să-l furnizeze.

Unele instituții financiare obligă persoanele care acționează în acest rol să își asigure viața și sănătatea, ceea ce necesită costuri financiare suplimentare.

Pe baza celor de mai sus, rezultă că co-împrumutatul riscă exact în același mod ca și principalul beneficiar al creditului ipotecar. Nu este nimic în neregulă cu nimeni la capitolul obligații de credit. Cu toate acestea, merită înțeles riscurile existenteînainte de a accepta o înțelegere. Într-o situație diferită, o persoană se poate confrunta cu nevoia de a rambursa împrumutul altcuiva.

Nu este un secret pentru nimeni că mulți oameni doresc să aibă un spațiu mare de locuit. Dar fondurile proprii pentru achiziționarea de alte locuințe nu sunt întotdeauna suficiente. Ipotecile pot ajuta în aceste cazuri. Pentru a-l obține, de foarte multe ori este necesară atragerea de garanți sau co-împrumutați. În continuare, ne vom da seama cine este un co-împrumutator ipotecar, de ce drepturi se bucură și de ce este responsabil.

Co-împrumutați ipotecari - cine sunt aceștia?

Încheierea de credite ipotecare pe cont propriu nu este pentru toată lumea. Prin urmare, este adesea necesar să se recurgă la ajutorul co-debitorilor.

Co-împrumutații ipotecare, spre deosebire de garanți, acționează ca participanți la tranzacția principală.

De altfel, tranzacția ipotecară în acest caz este încheiată de mai multe persoane. Și dacă împrumutatul principal nu își poate îndeplini obligațiile din tranzacție, atunci instituția de credit se poate adresa co-împrumutaților. În tranzacție pot fi implicați între doi și cinci debitori suplimentari.

Atragerea unui co-împrumutat ajută la aranjarea unui credit ipotecar pentru mai mult conditii favorabile. Uneori, fără implicarea unor astfel de asistenți, obținerea unei ipoteci va fi imposibilă. Este o anumită garanție a plăților împrumutului pentru bancă. În ciuda asemănării cu garanția, acest tip de garanție pentru plățile unui credit ipotecar are propriile sale caracteristici. În continuare, să le aruncăm o privire mai atentă.

Ipoteca fără co-împrumutat

Este posibil să luați un credit ipotecar fără implicarea unor astfel de asistenți. Co-împrumutații nu sunt o cerință pentru o afacere. Dar pentru persoanele care nu au venituri mari, obținerea unui credit ipotecar este posibilă doar dacă este asigurată un fel de garanție. În acest scop, pot fi implicați garanți sau co-împrumutați.

La efectuarea unei tranzacții pentru mai multe persoane, există mai multe șanse de a primi bani, precum și de a crește suma împrumutului. Atunci când decid asupra unui credit ipotecar, băncile evaluează venitul co-împrumutatului propus.

O ipotecă fără un co-împrumutat este potrivită pentru acele persoane care au venituri suficiente pentru a obține un împrumut pe cont propriu.

Co-împrumutați ipotecari: drepturi și obligații

Toate drepturile și obligațiile co-împrumutatului sunt specificate în contractul de împrumut încheiat.

În general, el are aceleași puteri ca și debitorul principal. El participă la tranzacție pe picior de egalitate cu el, astfel încât are posibilitatea de a revendica o parte din proprietatea dobândită. În plus, dar se poate aștepta să primească deduceri legate de achiziționarea de locuințe. Principala lui responsabilitate este să plătească creditul ipotecar. La solicitarea instituției de credit, acesta trebuie să plătească ipoteca în locul împrumutatului. In caz de intarziere la plata, acesta va trebui sa plateasca si o penalitate si alte penalitati specificate in contract.

Coîmprumutatul semnează și contractul, astfel că drepturile și obligațiile sale coincid cu puterile debitorului însuși.

Drepturile unui co-împrumutat asupra unui apartament

Co-împrumutații, în calitate de participanți la tranzacție, se pot califica pentru locuințe achiziționate pe baza unui credit ipotecar. Tranzactia se executa pentru mai multe persoane care au in egala masura dreptul sa primeasca o parte din apartamentul ipotecat. De fapt, aceștia devin coproprietari ai acestei locuințe, dacă nu se prevede altfel în contractul de ipotecă.

Drepturile unui co-împrumutat asupra unui apartament sunt determinate în momentul solicitării unui credit ipotecar.

Poate un co-împrumutat să încheie un credit ipotecar?

Co-împrumutații se angajează să plătească ipoteca împreună cu împrumutatul. Uneori, în acest fel, ofertele sunt făcute de cuplurile căsătorite. În unele cazuri, prietenii, rudele cu un venit bun sunt implicați pentru aceasta.

Dar ce se întâmplă dacă co-împrumutatul însuși trebuie să ia un împrumut, Poate un co-împrumutat să încheie un credit ipotecar?

O interdicție de a obține o ipotecă de către persoanele care acționează deja împreună cu împrumutatul în baza unui alt acord. În astfel de cazuri, băncile îl vor evalua starea financiara. Dacă câștigurile sale (alte venituri) îi permit să plătească pentru mai multe tranzacții, atunci nu vor exista obiecții. Cel mai adesea, organizațiile de credit vor să vadă clienți ale căror plăți ipotecare nu vor depăși patruzeci la sută din câștiguri.

Cum să scapi de co-împrumutații ipotecare

Rezilierea obligațiilor co-debitorilor este de obicei asociată cu executarea unui contract de ipotecă. Cu toate acestea, există situații în care o persoană care a fost de acord cu semnarea comună a unui acord dorește ulterior să se retragă din acesta.

Luați în considerare ce trebuie făcut, pentru a ieși din co-împrumutați ipotecare.

1. În primul rând, această problemă ar trebui rezolvată împreună cu alți debitori și cu banca. Dacă sunt de acord cu reînregistrarea, atunci se poate face un acord suplimentar sau noi documente, care vor indica o altă persoană sau vor oferi o altă modalitate de a asigura plățile conform contractului.
2. În al doilea rând, dacă nu se ajunge la un acord, aceste probleme vor trebui soluționate cu ajutorul instanței.

Cerințe pentru co-împrumutatul ipotecar

Băncile sunt interesate, în primul rând, să obțină venituri bune. Prin urmare, atunci când acordă împrumuturi, ei studiază cu atenție clientul. Creditorii preferă să încheie tranzacții cu debitori de încredere, care sunt capabili să ramburseze băncii banii primiți și chiar cu dobândă. Se verifică și identitatea și solvabilitatea financiară a co-împrumutatului.

În funcție de banca aleasă pentru înregistrarea ipotecii, cerințele pentru beneficiarii de fonduri împrumutate se pot modifica și ele. Practic, aceste cerințe se referă la vârsta clientului, nivelul veniturilor acestuia, absența problemelor cu plățile la creditele luate anterior.

Limita de vârstă este stabilită de bănci în intervalul de la 21 la 65 de ani. Prin urmare, este puțin probabil ca pensionarii să fie aprobați ca co-împrumutați.

În plus, solicitanții trebuie să aibă cetățenia rusă, să lucreze la un loc de muncă existent timp de cel puțin șase luni. Venitul celui de-al doilea împrumutat ar trebui să fie suficient pentru a plăti datoria și dobânda la ipotecă.

Adesea, soții sau rudele acționează ca co-împrumutați. Dar al doilea împrumutat poate fi o altă persoană care îndeplinește cerințele băncii.

Împrumutatul suplimentar acționează ca un participant deplin la tranzacția ipotecară.

Aceasta înseamnă că împarte cu împrumutatul principal responsabilitatea în cazul oricăror probleme. Detaliile producerii acesteia sunt stipulate prin acordul încheiat între toate părțile. Poate să apară dacă împrumutatul nu îndeplinește condițiile tranzacției ipotecare. În acest caz, banca va trebui mai întâi să aștepte executarea de la debitor însuși. Și apoi contactați co-împrumutatul său.

Contractul poate indica, de asemenea, responsabilitatea lor comună egală.

Dacă în contract există mai mulți co-împrumutați, banca poate aplica fiecăruia dintre aceștia cu cerința de a îndeplini obligația.

Documente pentru un co-împrumutat pentru o ipotecă

Pentru a finaliza tranzacția, co-împrumutatul va trebui să furnizeze băncii un pachet de documente necesare. Lista lor în diferite bănci poate varia ușor. Dar, de obicei, necesită furnizarea de:

• Pașapoarte (alte acte de identitate);
• SNILS;
• certificate de câștig, alte documente privind veniturile;
• despre starea civilăși persoanele care locuiesc cu el;
• informatii despre educatie.

Banca poate solicita și alte documente. Prin urmare, lor lista plina este mai bine să verificați în prealabil la banca aleasă pentru obținerea unui împrumut.

Care este diferența dintre un co-împrumutat și un garant?

Implicarea atât a garanților, cât și a co-debitorilor este menită să garanteze băncii într-o anumită măsură plata ipotecii. Dar acești indivizi au statut diferitși domeniul de aplicare al autorității.

Garanții nu sunt participanți la o tranzacție ipotecară în mod egal cu împrumutatul. Prin urmare, ei nu primesc niciun drept asupra locuinței dobândite. Și răspund atunci când împrumutatul nu și-a îndeplinit obligațiile contractuale față de bancă.

La atragerea garanților, veniturile acestora nu sunt luate în considerare de bănci.

Co-împrumutații au mai multă responsabilitate, dar dobândesc și drepturi în legătură cu un apartament ipotecar.

Co-împrumutații sunt supuși acelorași cerințe ca și debitorii înșiși.

Istoricul creditului, riscuri pentru co-împrumutat

Înainte de a fi de acord să ajuți pe cineva să obțină un credit ipotecar, ar trebui să te gândești bine. La urma urmei, acest lucru implică anumite riscuri pentru co-împrumutat.

În primul rând, i se poate cere să plătească datoriile ipotecare. Această regulă se aplică și în cazul în care nu solicită un apartament ipotecar. În cazul unui litigiu, va trebui să plătiți nu numai datoria și dobânda acumulată, ci și penalitatea, cheltuielile de judecată. Dacă co-împrumutatul nu are suficienți bani pentru a-i rambursa, atunci executorii judecătorești îi pot sechestra bunul.

În al doilea rând, problemele cu plățile în baza contractului încheiat cu participarea sa îl pot afecta negativ istoricul creditului. Înainte de a efectua tranzacții, băncile verifică cu atenție informațiile despre toate obligațiile de credit ale unei anumite persoane.

Important! Nu ar trebui să semnați un acord în absența încrederii depline în solvabilitatea și buna-credință a împrumutatului.

În plus, va fi mai dificil pentru o persoană care este co-împrumutată în temeiul unui contract ipotecar să obțină un împrumut pentru sine.

Nu este interzisa executarea altor contracte ipotecare, cu conditia ca starea financiara a clientului sa permita efectuarea de plati la mai multe credite.

este singura cale pentru majoritatea familiile rusești realizează-ți visul de a avea un apartament separat.

Cel mai adesea, familiile iau credite ipotecare, iar în acest caz, de regulă, unul dintre soți este principalul împrumutat, al doilea este co-împrumutatul.

Majoritatea oamenilor nu au nicio idee cine este un co-împrumutat și cred că acesta este același lucru cu un garant al împrumutului. Totuși, acesta nu este deloc așa…

Dragi cititori! Despre articolele noastre vorbesc moduri tipice probleme juridice, dar fiecare caz este unic.

Dacă vrei să știi cum să vă rezolvați exact problema - contactați formularul de consultant online din dreapta sau sunați la numerele de mai jos. Este rapid și gratuit!

Cine este un co-împrumutat și de ce este nevoie de el?

Legislația oferă următoarea definiție - o persoană, responsabil pentru un împrumut acordat unei instituții financiare împreună cu creditorul principal.

Un co-împrumutat este de obicei atras atunci când un cetățean care dorește să ia o ipotecă nu se poate lăuda cu un venit mare.

În această calitate, acționează cel mai adesea soțul sau soția creditorului principal sau o altă rudă apropiată - tată, fiu, fiică, frate.

Aici criteriul de vârstă joacă un rol: pentru rolul de co-împrumutat, dacă se iau pensionari, atunci doar cei care sunt la o vârstă relativ fragedă (până la 70 de ani) și lucrează neapărat.

Dacă un cuplu căsătorit a luat o ipotecă pe metri pătrați după înregistrarea oficială, cel de-al doilea soț este considerat în mod implicit co-împrumutat (articolul 45 din RF IC).

Puteți atrage mai mult de doi împrumutați. De obicei, băncile stabilesc o limită: nu mai mult de trei într-un program de credit ipotecar.

Dacă vrei să știi cui băncile dau credite ipotecare pentru un apartament și cui refuză, te sfătuim să citești.

Care este diferența față de un garant?

Garantul și co-împrumutatul acționează ca garanți ai returnării fondurilor bancare și a fiabilității împrumutatului.

Care sunt diferențele?

1. Banca poate bloca fondurile garantului doar printr-o hotărâre judecătorească și niciodată din proprie inițiativă. Dacă este un co-împrumutat, nu este necesară nicio hotărâre judecătorească;
2. Garantul pentru un împrumut, chiar și pentru o ipotecă, nu are drepturi asupra proprietății gajate;
3. În stadiul de acordare a unui împrumut, veniturile garantului nu sunt luate în considerare în niciun fel și suma împrumutului acordat nu depinde de acestea..

Cerințe pentru un candidat

De regulă, acestea sunt următoarele:

• Această persoană are cel puțin 21 de ani(cu o limită la limita superioară de vârstă);
• angajat oficial;
• Are venituri suficiente pentru a acoperi un credit ipotecar(dacă împrumutatul principal se îmbolnăvește, co-împrumutatul va trebui să plătească!).

Dacă situația nu este controversată și veniturile clientului principal sunt suficiente pentru a rambursa potențialul împrumut, atunci co-împrumutatul nu este strict verificat.

Cu toate acestea, în alte situații, banca poate solicita partenerului, pe lângă pașaport, următoarele documente:

1. Chestionarul co-împrumutatului coincide cu chestionarul împrumutatului principal;
2. O copie a cărții de muncă;
3. SNILS;
4. Declarația de venit 2-NDFL;
5. Diploma de studii;
6. Caracteristici de la locul de muncă (mai rar).

Lista exactă a documentelor depinde de cerințele unei anumite instituții de credit..

Vă oferim un exemplu de chestionar pentru un credit ipotecar: Descarcă.

Drepturi și obligații

Coîmprumutatul este responsabil pentru împrumut în mod egal cu titularul principal.

În cazul în care clientul principal nu poate plăti creditul ipotecar din motive obiective (de exemplu, o boală gravă sau un handicap), partenerul va trebui să își asume principalele obligații aferente creditului.

Potențialii coproprietari nu distribuie întotdeauna acțiunile în mod egal.

Pentru determinarea cotelor se încheie un contract de căsătorie sau un acord adițional la contractul de comodat.

Contractul dintre împrumutat și co-împrumutat se încheie dacă partenerii de împrumut nu sunt soți.

În ceea ce privește contractul de căsătorie, banca insistă de obicei asupra încheierii acestuia fie de la bun început, fie în cazul unei probleme controversate De exemplu, au existat dificultăți cu întârzierea plăților.

Dreptul la un apartament

Dar nu numai obligațiile co-debitorilor sunt aceleași - principiul egalității funcționează și în raport cu drepturile asupra proprietății gajate.

Cu toate acestea, faptul că cineva este automat coproprietar de locuință poate fi spus doar în legătură cu soții oficiali. Și nu pentru că este o ipotecă, ci pentru că vorbim de proprietate dobândită în comun.

Cine are ce drepturi și cui, la ce parte a apartamentului are dreptul - este determinat de acordul împrumutatului și al co-împrumutatului, care este de obicei semnat în etapa de obținere a unui împrumut.

Dacă un astfel de document nu a fost emis, partenerul de împrumut va trebui să își dovedească drepturile la metri pătrați prin instanță, deoarece statutul co-împrumutatului în sine nu determină nimic sigur, cu excepția unui singur lucru - această persoană sau poate pretinde drepturi la imobiliare, sau să primească despăgubiri la înregistrarea unui refuz al unei cote într-o locuință.

Printr-un acord suplimentar la contractul de împrumut, puteți schimba responsabilitatea co-împrumutatului:

1. De la solidaritate la subsidiaritate;
2. Aprobați o procedură specială de rambursare a creditului;
3. Determinați drepturile ipotecare.

Cum să scapi de co-împrumutați?

După cum știți, chiar și legăturile de căsătorie sunt temporare, același lucru se poate spune despre statutul de co-împrumutat.

Poți părăsi co-împrumutații, dar nu va fi ușor. O singură inițiativă nu va fi suficientă - va fi necesară coordonarea problemei cu o instituție financiară.

Pentru a face acest lucru, trebuie să scrieți o cerere de renunțare la cota dvs. din locuință și să cereți (sau să nu cereți, deoarece acesta este un drept, nu o obligație) compensație.

Vă oferim un exemplu de cerere pentru excluderea unui co-împrumutat din contractul de împrumut: Descărcați.

Este mai bine să vă conectați imediat la faptul că banca va refuza.

Nu trebuie să vă fie teamă, aceasta este o practică obișnuită: o instituție de credit ți-a dat un împrumut, crezând în asigurările tale cu privire la venitul total, dar planurile tale de conviețuire s-au schimbat.

În acest caz, trebuie să trimiteți declarație de revendicare la tribunalul districtual jurisdicție generală la locul imobilului.

Asigurați-vă că indicați motivul care v-a determinat să solicitați modificări în termenii tranzacției - de exemplu, un divorț, o mutare planificată, o boală gravă sau pierderea unui loc de muncă.

Practica arată că, cu pregătirea adecvată a reclamantului, instanța îndeplinește întotdeauna o astfel de cerință.

Riscuri

Riscurile sunt aceleași cu cele ale împrumutatului principal.

Aceasta este probabilitatea de a pierde o locuință, dacă dintr-o dată cuplul nu mai este capabil să-și îndeplinească obligațiile de împrumut, sarcinile financiare, riscul de a strica un istoric de credit.

Uneori se întâmplă, de asemenea, ca co-împrumutatul însuși să fie nevoit să încheie un împrumut - majoritatea băncilor pur și simplu nu îl vor emite, având în vedere statutul.

Ele pot obliga co-împrumutatul să-și asigure viața și sănătatea.

Deci, se dovedește că co-împrumutatul riscă exact la fel ca titularul principal de credit, responsabilitatea este exact aceeași.

Nu este nimic în neregulă în a împărți obligațiile de credit cu cineva, dar acesta este chiar cazul când ar trebui să „măsori de șapte ori și tăiați o dată”.

Cum să împărțiți acțiunile co-debitorilor într-un apartament ipotecar? Vă sugerăm să vizionați videoclipul.

LA acest moment puţini concetăţeni au venituri suficiente pentru a-şi cumpăra propriile lor metri patrati. Și în unele cazuri, se mai întâmplă ca venitul în sine să nu fie suficient pentru ca banca să emită un credit ipotecar pentru achiziționarea de locuințe. Totuși, în acest caz, poți găsi o cale de ieșire din situație, pentru că poți atrage un co-împrumutat, adică un asistent care te va ajuta să obții un împrumut.

Instituțiile de credit sunt de obicei de acord cu astfel de condiții, deoarece încă una persoana responsabila banii înapoi este o mare garanție. Și pentru debitor, acest lucru nu este rău: atât atunci când solicită un împrumut, cât și în cazul unor probleme neprevăzute cu serviciul datoriilor.

Totuși, pentru persoana atrasă, nu totul este atât de vesel, deoarece suportă aceleași riscuri de achitare a datoriei ca și beneficiarul împrumutului. De aceea ar trebui să abordați această problemă cu atenție și responsabilitate.

Asistent în obținerea unui împrumut

Co-împrumutatul ipotecar o persoană cu obligații și drepturi egale împreună cu împrumutatul, inclusiv răspunderea solidară față de instituția de credit pentru rambursarea datoriilor.

Veniturile acestuia la stabilirea cuantumului creditului vor fi luate în considerare și de către instituția financiară. Această persoană este destul de des implicată atunci când sunt necesare împrumuturi pe termen lung pentru sume mari. Datorită faptului că această persoană anume, împreună cu persoana care este creditată, este indicată în contract, atunci are obligațiile și drepturile corespunzătoare.

Drepturi și obligații

Din momentul semnării contractului de împrumut, care prevede obligația lor solidară, deoarece este supus în mod automat Cod Civil al Federației Ruse, și anume articolul 323 „Drepturile creditorului, cu o obligație solidară”, conform căruia:

Apropo, recent am scris un articol despre programul de credit ipotecar. Condițiile sale îi pot ajuta pe unii să cumpere locuințe.

• (1) Creditorul în cazul unei obligații solidare a debitorilor are dreptul de a cere executarea atât de la toți debitorii, cât și separat de oricare dintre aceștia, atât în ​​parte, cât și în totalitate.
• (2) Creditorul care nu a primit satisfacția deplină de la unul dintre debitorii solidali are dreptul de a pretinde datoria neîncasată de la alți debitori solidali.
• 3. Debitorii solidari vor rămâne obligați până în momentul în care își îndeplinesc integral obligația.

Un co-împrumutat poate acționa, în general, ca un împrumutat suplimentar în situațiile în care:

• 1. Împrumutatul nu are venituri suficiente pentru a primi suma necesară dintr-un împrumut pentru locuință sau alt împrumut. În acest caz, venitul asistentului conform contractului de împrumut, confirmat printr-un certificat, este luat în considerare la calcul dimensiune maximăîmprumut.
• 2. Împrumutatul principal are veniturile necesare, dar este căsătorit în perioada ipotecii. În acest caz, soțul devine asistentul împrumutatului. Este legat de art. 45 codul familiei Federația Rusă, deoarece proprietatea dobândită devine comună, iar o garanție a plății datoriilor este importantă pentru o instituție de credit.
• 3. Împrumutatul principal în momentul împrumutului, precum și în primii ani de împrumut, nu are venituri. De exemplu, un student (solicitant), apoi asistentul de împrumut va rambursa împrumutul în acest moment.

La ce trebuie să te gândești

• 1. Înainte de a semna acord de împrumut se recomandă întocmirea unui acord privind obligațiile reciproce cu împrumutatul dacă trebuie să rambursați împrumutul, iar asistentul nu este considerat soțul (soții) împrumutatului și ulterior nu devine coproprietar al imobilului ca un rezultatul tranzacției. Această condiție se poate aplica prietenilor și rudelor împrumutatului care decid să-l ajute.
• 2. În cazul în care împrumutul este acordat soților care locuiesc în cununia civila si va raspunde in mod egal la imprumut, ramburseaza impreuna datoria, este indicat sa se indice in contract ca proprietatea dobandita va fi inscrisa in proprietatea comuna a ambelor. În caz contrar, trebuie să utilizați primul paragraf.
• 3. În cazul în care soțul (soții) nu dorește să devină asistent în baza contractului de împrumut, atunci se recomandă utilizarea contractului de căsătorie, care specifică în detaliu această condiție astfel incat sa se potriveasca atat institutiei de credit cat si debitorului poate solicita un credit pentru locuinta achizitionata.
  4. Se întâmplă adesea ca asistentului să i se refuze ulterior alte împrumuturi, pentru că altul se va agăța deja de el. Aici, mult depinde și de pozitivitatea istoricului de credit și de valoarea împrumutului. Prin urmare, merită să vă gândiți înainte de a semna un contract.

Amintiți-vă: puteți obține întotdeauna deducere fiscală atunci când cumpărați un apartament și primiți înapoi o parte din banii cheltuiți. Cum se face acest lucru, editorii site-ului au descris site-ul în detaliu

Ce documente trebuie furnizate

Un asistent pentru credite pentru locuințe trebuie să furnizeze aceleași documente ca și împrumutatul:

Avantaje și dezavantaje

Plusurile de aici includ faptul că îl ajuți pe împrumutat să-și îndeplinească visul, iar dacă înregistrezi proprietatea în proprietate comună, atunci devii coproprietarul acesteia. Prin urmare, este necesar să se întocmească corect documentele contractuale.

Dezavantajele includ riscuri enorme dacă împrumutatul eșuează și încetează să plătească împrumutul. Dupa toate acestea situatii de viata poate fi foarte variat. Există riscul de a pierde proprietăți și de a rămâne în datorii către o instituție de credit.

Care este diferența dintre un împrumutat și un asistent

Atunci când solicită împrumuturi ipotecare, băncile trebuie să stabilească cine va fi persoana principală în temeiul acestui acord, adică cine va primi extrasele, va efectua plăți și așa mai departe. Într-o serie de organizații, pentru comoditatea procedurilor, principalii debitori sunt numiți debitori de titluri.

Ca parte a contractului în curs de întocmire, destul de des dreptul de proprietate asupra proprietății este emis în mod specific debitorului titlului. Totuși, aceasta nu este o regulă strictă, deoarece este posibilă și înregistrarea în proprietatea comună a soților.

Poate un co-împrumutat să solicite un apartament?

Co-împrumutații sunt implicați pentru a ține cont de veniturile lor pentru credit, precum și pentru a simplifica procedura de încasare a datoriilor în cazul executării necorespunzătoare a contractului.

Compoziția proprietarilor bunului dobândit este de obicei indicată în contract. Totuși, co-împrumutatul are drepturi asupra apartamentului dacă împrumutatul nu își poate îndeplini obligațiile de plată și datoria și trebuie să plătească pentru aceasta.

Video: Cum se reduce sau se mărește ponderea apartamentului unui co-împrumutat?

Achiziționarea unei locuințe pe bază de credit ipotecar este cea mai comună modalitate de a-și îmbunătăți condițiile de viață pentru majoritatea populației din țara noastră și din întreaga lume.

La întocmirea unui acord, băncile impun cerințe stricte cu privire la nivelul de solvabilitate al persoanelor care sunt creditate.

Puteți crește nivelul insuficient al veniturilor dacă atrageți co-împrumutați care au un venit de încredere și sunt dispuși să împărtășească toate riscurile de împrumut cu principalul participant.

O ipotecă este un contract între individualși o bancă, conform căreia o instituție financiară acordă un împrumut pe termen lung pentru achiziționarea de locuințe garantate cu proprietatea dobândită. Din partea părții creditate, contractul poate fi semnat nu de o singură persoană, ci de mai multe. De obicei, această metodă este utilizată în cazurile în care:

• împrumutatul nu are nivel suficient sursa de venit;
• participanții la creditare sunt căsătoriți legal;
• împrumutatul nu îndeplinește o serie de alte cerințe (experiență de muncă permanentă, înregistrare, angajare);
• locuinta se cumpara pe numele unui minor.

În practică, împrumutații apelează la ajutorul garanților externi sau al co-împrumutaților, așa că este necesar să fie conștienți de diferența dintre aceste concepte.

Drepturile unui co-împrumutat în cadrul unei ipoteci sunt aceleași cu cele ale beneficiarului principal al împrumutului, adică. în viitor, el poate revendica locuința achiziționată în timpul ipotecii. Pe de altă parte, obligațiile unui co-împrumutat sunt similare cu cerințele pentru un împrumutat. El trebuie să ofere pachet complet documentul necesar pentru înregistrarea unei ipoteci și să îndeplinească cerințele de bază. Persoane care au:

• cetățenia Federației Ruse;
• loc de muncă permanent (experiența de muncă diferă în diferite bănci și variază de la 6 luni la 2 ani);
• un nivel suficient de venit (de obicei se cere ca venitul lunar să fie de aproximativ 2 ori valoarea plății creditului și să nu existe alte credite restante);
• istoric de credit bun;
• limita de varsta ( varsta minima- 21 de ani, iar maxim - de la 45 de ani, i.e. pensionarii și persoanele care se pensionează în perioada contractului de ipotecă nu pot deveni părți la contractul de împrumut).

Respectarea cerințelor enumerate este documentată.

Important: Co-împrumutatul nu este obligat să ramburseze împrumutul, dar dacă plățile nu mai vin, datoria este transferată automat co-împrumutatului. Pentru a transfera datoria unui co-împrumutat, nu este necesară o decizie judecătorească a băncii. Această prevedere este specificată în textul contractului de ipotecă.

Astfel de nivel inalt responsabilitatea duce la faptul că în rolul de co-împrumutați rudele acționează de obicei:

• sotii;
• părinţi;
• copii adulți;
• surori si frati.

Relația dintre beneficiarul împrumutului și co-împrumutatul este apreciată pozitiv de către bancă, deoarece aceasta crește gradul de conștiinciozitate al creditorilor și servește drept garanție a rambursării cu succes a împrumutului.

Mai mulți co-împrumutați pot fi implicați în executarea unui contract de ipotecă, numărul acestora fiind limitat de cerințele băncii, dar în general nu mai mult de 5 persoane.

Credit ipotecar. Drepturile coîmprumutatului-soț

În majoritatea cazurilor se acordă împrumuturi ipotecare cupluri. Formele și participarea părților la contract pot fi diferite. Inainte de semnarea contractului, co-debitorul ipotecar poate afla ce drepturi si obligatii primeste ca urmare.

De exemplu, se acordă imediat un împrumut pentru doi condiţii egale. În caz contrar, împrumutul este acordat unuia dintre soți, iar cel de-al doilea acționează în calitate de co-împrumutator. Deoarece toate proprietățile dobândite în timpul viață de familie, aparține ambilor soți în părți egale, drepturile co-împrumutatului asupra ipotecii asupra apartamentului și obligațiile sale pentru datorii sunt aceleași cu cele ale împrumutatului principal.

Pentru a evita disputele atunci când unul dintre soți care a încheiat un contract de ipotecă nu poate plăti datoria, iar celălalt soț nici măcar nu știe despre datoria către bancă, angajații institutie financiara de obicei necesită semnătura tuturor membrilor familiei.

În cazul în care soțul nu participă la încheierea contractului de ipotecă, atunci el sau ea semnează un document prin care se precizează că nu face nicio pretenție asupra proprietății, de ex. renunțați în avans la toate drepturile asupra locuinței dobândite. Însă, pentru a evita eventualele litigii în jurul datoriilor ipotecare, băncile preferă să acorde împrumuturi dacă contractul este semnat de soții co-debitorilor ipotecii.

În acest caz, dacă solvabilitatea unuia dintre soți se înrăutățește, datoria este plătită de al doilea soț, iar locuința dobândită este în proprietate comună.

Credit general după divorț. Este posibil să te retragi de la co-împrumutați pe o ipotecă?

Divorțul este întotdeauna o situație dificilă pentru o familie, dar cu orice împrumut restante, în special cu un credit ipotecar, procesul de divorț este mult mai complicat. În caz de divorț, este posibil diverse opțiuni comportamentul soților, de exemplu:

• soțul și soția refuză să plătească împrumutul în continuare;
• dacă co-împrumutatul nu plătește ipoteca, dar nu renunță la cota sa din locuință, iar al doilea dintre membri fosta familie continuă să facă contribuții la împrumut;
• împrumutul este acordat soției și este rambursat din contul acesteia, dar de fapt soțul transferă banii pentru plăți în acest cont;
• o parte din fonduri (de exemplu, un avans) a fost efectuată pe cheltuiala bunurilor premaritale ale unuia dintre soți, iar restul plăților sunt efectuate de celălalt, în timp ce fiecare pretinde cota maximă din proprietate;
• membrul de familie pentru care se întocmește contractul de împrumut refuză plăți și pretenții pentru locuință, iar al doilea soț dorește să reînregistreze acest împrumut pentru el însuși.

Acestea sunt cele mai frecvent întâlnite situații controversate dar viața aruncă în fiecare zi noi variante de probleme.

Există mai multe modalități de a rezolva o situație conflictuală:

• plătiți suma ipotecii (dacă fondurile permit sau nu mai sunt multe plăți), apoi împărțiți proprietatea prin instanță;
• găsiți un cumpărător pentru locuințe ipotecate, care va fi de acord să plătească întreaga sumă către bancă și să plătească ipoteca;
• să încheie un acord de reglementare conform căruia să se distribuie proprietăți, datorii și copii, ținând cont de interesele tuturor membrilor familiei;
• se adresează instanței și rezolvă problema împărțirii proprietății și datoriilor prin proceduri judiciare.

În ultimele două cazuri, documentele primite (contract de tranzacționare sau hotărâre judecătorească) trebuie prezentate instanței și trebuie scrisă o cerere de retragere a unuia dintre co-împrumutați din contractul de ipotecă.

Din păcate, banca, în calitate de parte egală la acord, nu este obligată să ia în considerare și să accepte documentele depuse spre executare și este posibil să nu fie de acord să modifice acordul. În cele mai multe cazuri, divorțul și acțiunile ulterioare ale foștilor soți amenință litigiiși deteriorarea plăților împrumutului, astfel încât băncile sunt foarte rar de acord să retragă un co-împrumutat dintr-un credit ipotecar. De regulă, banca poate forța doar riscul de a-și pierde fondurile și de a ne îndeplini creditul să ia astfel de măsuri.

Șansa de a reemite un credit ipotecar unui co-împrumutat apare atunci când se refinanța o ipotecă și se transferă la o altă bancă, deoarece în acest caz se semnează un nou contract. Dacă la momentul semnării sale, debitorii nu sunt căsătoriți, iar nivelul venitului unuia dintre participanți este suficient pentru a rambursa împrumutul, atunci este posibil să încheiați o ipotecă în condiții noi fără a implica un co-împrumutat.

Sănătos:Întrucât probabilitatea de retragere de la co-împrumutați este redusă, se recomandă ca soții să încheie o înțelegere amiabilă între ei, iar după plata împrumutului, să formalizeze proprietatea pe baza acesteia sau printr-o hotărâre judecătorească.

În cazurile în care, la încheierea unui credit ipotecar, una dintre părți plătește imediat o sumă semnificativă, de exemplu, 25% din cost, atunci merită să indicați imediat că o astfel de cotă din proprietate îi aparține acestei persoane și economisiți documente justificative financiare. O parte din suprafața plătită în baza contractului de ipotecă va fi împărțită în mod egal între soți ca proprietatea familiei.

Ipotecile încheiate înainte de căsătorie în timpul unui divorț rămân în cele mai multe cazuri la soțul care a încheiat-o, dar cealaltă jumătate poate solicita rambursarea a jumătate din fondurile plătite în timpul reședinței comune.

Dacă există o ipotecă la divorț și foștii soți co-împrumutații nu vor putea ajunge la un acord și vor trimite problema instanței, atunci este imposibil să se prezică fără ambiguitate rezultatul cazului. Instanța ia în considerare nu numai interesele soților, ci și ale copiilor, precum și alte circumstanțe, de exemplu, starea de sănătate, disponibilitatea altor locuințe și așa mai departe.

Cazuri speciale de divizare ipotecară în prezența unui co-împrumutat

Există opțiuni în care problema împărțirii proprietății luate pe o ipotecă este rezolvată conform unor reguli speciale. Acest lucru se aplică tuturor cazurilor în care o parte din ipotecă este plătită din fonduri fiduciare, precum și în cazul falimentului unuia dintre debitori.

Capitalul matern

Utilizare principală capital de maternitate este îmbunătățirea condițiilor de viață. Sumele din Fondul de pensii ajung direct la bancă în diferite etape de plată a creditului ipotecar, inclusiv:

• ca avans;
• a achita un contract încheiat anterior.

Din punct de vedere al legislației, timpul de primire nu contează. O diferență semnificativă se obține dacă un apartament este împărțit în ipotecă în timpul unui divorț, când unul dintre soți dorește să părăsească co-debitorii. Dificultatea constă în faptul că, atunci când folosesc capitalul maternității pentru a plăti locuința, părinții sunt obligați să atribuie copiilor lor un număr corespunzător de metri pătrați.

Cea mai corectă decizie este să determinați imediat proprietatea comună pentru toți membrii familiei atunci când solicitați o ipotecă. În acest caz Fond de pensie nu va putea prezenta pretenții la reînregistrarea proprietății. Este imposibil să redistribuiți metri pătrați în perioada ipotecare, dacă este implicat un co-împrumutat și un capital de maternitate, deoarece locuința este gajată la bancă, iar dacă apartamentul este vândut fără a îndeplini o condiție obligatorie, PF poate solicita restituirea. de capital de maternitate, utilizat în alte scopuri.

Falimentul unui co-împrumutat

Suficient mari probleme cu plăți ipotecare dacă împrumutatul sau co-împrumutatul este declarat în stare de faliment. Conform legii, toate bunurile unui falimentar, cu excepția locuinței, care este singurul loc de locuit, intră în arest și ulterior sunt vândute pentru achitarea datoriilor.

Există o nuanță conform căreia un apartament gajat la o bancă nu are statutul de singur obiect de reședință, adică. se încadrează în cerințele legilor privind falimentul. În ciuda faptului că obiectul ipotecar este deja gajat, băncile nu sunt de obicei dispuse să-și asume riscuri și să ofere debitorilor să plătească împrumutul fără să aștepte ca plata să fie exigibilă.

Important: Subiectul creditului ipotecar, în cazul în care se constată falimentul co-debitorului ipotecar, este pus sub control strict, iar la prima apariție a datoriilor începe procesul de vânzare a apartamentului pentru achitarea datoriei la credit.

O excepție se face numai în cazurile în care împrumutatul principal are un venit suficient de mare și stabil.

ipoteca militara

Există o altă modalitate de a obține o locuință - aceasta este o ipotecă militară, atunci când statul plătește personalului militar costul total sau parțial al locuinței. Dacă plățile guvernamentale nu sunt suficiente pentru a garanta pe deplin împrumutul, împrumutatul poate atrage un co-împrumutat cu fonduri suplimentare, de obicei soția. Dacă ambii soți sunt membri ai armatei, aceștia pot încheia un singur contract de ipotecă și pot plăti pentru acesta în detrimentul finanțării guvernamentale duale.

Dificultăți în asigurarea cotei co-împrumutatului apar dacă apartamentul ipotecar militar devine subiectul unui litigiu în timpul unui divorț, de exemplu, unul dintre soți dorește să nu mai participe la plata ipotecii.

Datorită faptului că o ipotecă militară este o finanțare vizată, un soț nemilitar nu are dreptul de a deveni proprietarul unui apartament înainte de acesta. plata integralași înregistrarea documentelor de proprietate.

După plata integrală, apartamentul poate fi vândut, donat celui de-al doilea soț, copiilor sau străinilor, dar soldatul nu mai are dreptul de a reînregistra ipoteca.

Cum să demonstrezi că un singur debitor plătește împrumutul

Pentru împărțirea proprietății în caz de divorț, în majoritatea cazurilor este necesar să se dovedească cine exact și din ce venituri plătește ipoteca. În ciuda faptului că toate bunurile dobândite în timpul vieții de familie trebuie împărțite între soți, instanța poate decide altfel, de exemplu, să stabilească cote diferite.

Există o singură modalitate de a dovedi faptul că a existat o singură ipotecă plătită după un divorț - de a prezenta documente:

• la plata împrumutului;
• privind vânzarea bunurilor personale nefamiliale înainte de ipotecă, dacă fondurile au fost utilizate ca avans;
• dovada documentară a celui de-al doilea soț că nu a participat la plată.

Din acest punct de vedere, cea mai incontestabilă metodă de plată este transferul fondurilor de credit de pe un card de salariu.

Cel mai dificil caz de dovedit este atunci când fondurile sunt primite din contul unui soț în conformitate cu contractul de ipotecă, în timp ce chitanța în acest cont este furnizată de celălalt soț. În acest caz, este necesar să păstrați toate ordinele de plată sau chitanțele pentru transferul de fonduri.

Dovada poate fi o chitanță de primire a fondurilor de plată, un bilet la ordin, un contract de căsătorie sau alte documente întocmite între soți.

Încheierea unui credit ipotecar cu implicarea unui co-împrumutat poate provoca contradicții ascuțite între părțile la acord, majoritatea fiind soluționate doar în instanță.