Calculatorul vă va ajuta să „estimați” rapid cât puteți câștiga prin plasarea unui depozit în bancă.
Calculator convenabil?
daNu
Cum se calculează venitul dintr-un depozit (depozit)
Introduceți următoarele informații în formular:
- Suma depozitului (depozit) pe care sunteți gata să o efectuați la bancă și moneda în care plasați fonduri;
- Perioada de plasare și data depozitului;
- Apoi, selectați tipul dobânzii și suma dobânzii pe care banca o percepe asupra sumei depozitului;
- Indicați cât de des se percepe dobândă la depozit. Cel mai adesea acest lucru se întâmplă lunar, dar există și alte oferte de la bănci. Frecvența de acumulare este în mod necesar indicată în termenii depozitului;
- Bifați caseta „Capitalizare dobândă” dacă la suma depozitului se adaugă dobânda la depozit, care a fost acumulată de bancă în perioada depunerii depozitului. Dacă dobânda este transferată într-un cont sau card separat, atunci nu există nicio „Capitalizare” a depozitului, iar suma rămâne neschimbată;
- În câmpul „Impozit”, indicați dacă sunteți rezident sau nerezident al Federației Ruse sau selectați „Niciunul”, care se aplică la 99% din decontări;
- Precizați datele dacă aveți de gând să completați sau să retrageți periodic o parte din banii din depozit, precum și suma soldului minim în cazul retragerii de fonduri din depozit;
Rezident al Federației Ruse- acesta este cineva care a locuit în Rusia de cel puțin 183 de zile în ultimul an, restul sunt nerezidenți. Cetățenia rusă nu are nimic de-a face cu conceptul de rezident/nerezident.
Ce va da calculatorul
Ca rezultat, calculatorul va calcula și va afișa datele:
- Suma totală a fondurilor acumulate la depozit este venitul din plasament;
- Mărimea „Ratei de creditare efectivă”. Odată cu „Capitalizarea” depozitului, mărimea va fi mai mare decât dobânda pe care ați introdus-o la plasarea depozitului, deoarece se iau în considerare fondurile care sunt creditate în depozit;
- Suma din depozit la sfârșitul termenului. De fapt, aceasta este suma depozitului plus suma dobânzii;
- Program de acumulare a dobânzii și majorare a sumei depozitului pe toată perioada de plasare;
- Dacă rata dobânzii la depozit este de așa natură încât trebuie să plătiți impozit pe venit, atunci calculatorul va calcula automat suma care va fi reținută de bancă pentru impozite și va afișa Venitul din depozit minus plățile de impozite (detaliile privind impozitele sunt de mai jos).
Taxa de depozit bancar
Conform legislației Federației Ruse, impozitele pe câștigurile din depozitele bancare trebuie plătite în două cazuri:
- Ați plasat un depozit în valută străină (orice monedă, cu excepția rublei ruse) cu o rată de peste 9% pe an;
- Dobânda la depozitul în ruble al Federației Ruse de la data deschiderii depozitului este mai mare decât rata cheie a Băncii Centrale cu 5% sau mai mult;
Rata impozitului pe depozit și calculul sumei impozitului
- Rata pentru rezidenții Federației Ruse este de 35%;
- Pentru nerezidenți - 30%;
Impozitul pe depozite în ruble se calculează nu pe întreaga sumă a venitului din depozit, ci numai pe diferența dintre venitul cu dobândă la rata Băncii Centrale + 5% și rata efectivă oferită de bancă.
Impozitul pe depozitele în valută, similar cu rublele, se calculează nu pe întregul venit din depozit, ci numai pe diferența dintre rata „permisă” de 9% și rata reală propusă de bancă.
Un exemplu de calcul al impozitului pe un depozit la o bancă
Doar pentru dezvoltarea generală, calculatorul ține cont de asta!
De la 1 iulie 2018, rata de refinanțare a Băncii Centrale este de 7,25%, prin urmare, impozitul va trebui plătit pe un depozit de ruble cu o rată de 7,25% + 5% = 12,25% și mai mare.
Date inițiale: deschidem un depozit de 1.000.000 de ruble la 14% pe an pentru o perioadă de 12 luni;
- Calculăm dobânda pentru 12 luni: 1.000.000 * 0,14 * 12/12 = 140.000 de ruble - acesta este venitul total din depozit;
- Calculăm procentul ratei permise (Banca Centrală + 5% = 12,25%): 1.000.000 * 0,1225 * 12/12 = 122.500 ruble - acesta este un venit fără impozit;
- În continuare, calculăm suma cu care trebuie să plătiți impozit: 140.000 - 122.500 = 17.500 ruble. Aceasta este baza de impozitare cu care plătim;
- Ca urmare, calculăm suma impozitului (pentru rezidenții Federației Ruse 35%): 17.500 * 0,35 = 6.125 ruble. Această sumă trebuie să fie dată statului.
Voi nota un lucru: nu am vazut niciodata, in nicio banca, rate de asa marime incat sa fi trebuit sa ma gandesc sa platesc impozitul.
Puteți și ar trebui să vă adresați întrebările în comentarii.
Calculatorul de depozit de la Sberbank este un produs software cu ajutorul căruia puteți determina care dintre ofertele de depozit disponibile vă poate oferi cea mai favorabilă rată a dobânzii la depozit.
Dacă venitul vă permite să faceți economii - banii gratuiti ar trebui să fie protejați de inflație, în urma căreia se depreciază treptat și, dacă este posibil - și să-i mărească. Pentru a face acest lucru, trebuie să alegeți o astfel de ofertă de depozit a băncii, ratele dobânzilor la care s-ar putea suprapune cu nivelul inflației actuale și proiectate din țară. Așadar, dacă intenționați să vă plasați fondurile pe depozitul Sberbank, cu condiția ca inflația proiectată pentru 2014 să fie de 5,2%, ar trebui să luați în considerare propuneri cu o rată anuală a dobânzii de cel puțin 5,2% - și aceasta doar pentru suma de fondurile dumneavoastră au fost echivalente cu cea actuală în termeni de mărfuri.
Specificați parametrii de depozit
Rezultatul calculului depozitului
Opțiuni de calcul a dobânzii
Suma totală a dobânzii la depozitul Sberbank poate fi calculată folosind o formulă simplă numai în cazul depunerii unice a întregii sume de fonduri din depozit, care nu implică valorificarea periodică și retragerea sumei la final a termenului depozitului. Dacă programul de depunere implică capitalizarea, pe lângă aceasta, veți depune în mod regulat fonduri suplimentare în cont, calculul va fi efectuat conform unei formule mai complexe. În acest caz, calculatorul de contribuții ar trebui utilizat pentru a calcula profitul total. Prin stabilirea frecvenței de calcul a dobânzii și efectuarea de sume suplimentare la depozit, puteți obține un calcul ținând cont de acești factori.
Nu uita de taxe
Există, de asemenea, nuanțe de programe de calcul și depozit pentru care sunt oferite rate ale dobânzii care depășesc rata de refinanțare a Băncii Centrale cu 5 puncte în ruble sau cu 9 puncte în valută. Venitul primit dintr-un astfel de depozit va fi impozitat, ca urmare, în unele cazuri, depozitele cu dobânzi mari vor fi mai puțin profitabile decât depozitele cu dobânzi moderate.
În general, există multe nuanțe. Este important să nu vă confundați în varietatea de programe de depozit și să alegeți cel mai profitabil dintre ele. Pentru aceasta sunt create calculatoarele de depozit. Calculatorul nostru de depozit Sberbank furnizează toți parametrii care afectează rezultatul final, fără excepție, de la tipul de monedă până la frecvența de reaprovizionare a depozitului. Acest lucru face posibilă calcularea cât mai aproape de realitate.
Economisiți și măriți-vă fondurile și încredințați selecția celor mai bune opțiuni pentru aceasta calculatorului de depozit. Un program inteligent o va face rapid, precis și eficient.
Fiecare deponent, plasând un depozit la o bancă, dorește să știe cât de mult venit poate fi primit la sfârșitul termenului. Astăzi, există două metode principale de calculare a dobânzii: complexă și simplă, iar fiecare instituție financiară calculează profitul în felul său. În acest articol, vom analiza cum să calculăm dobânda la depozit.
Care sunt schemele contractuale
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de rezolvare a problemelor juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:
APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și FĂRĂ ZILE.
Este rapid și ESTE GRATUIT!
Schemele de acumulare a dobânzii pot fi complexe și simple, în timp ce o schemă de acumulare simplă este că dobânda este percepută fie la sfârșitul contractului, fie într-un cont separat din care clientul o poate retrage o dată pe lună sau trimestrial.
Cea de-a doua schemă presupune capitalizarea dobânzii, adică dobânda acumulată se adaugă la suma depozitului, mărind-o. În perioada următoare, venitul din dobânzi se calculează din suma depozitului deja crescută.
O schemă complexă este mai profitabilă deoarece îți permite să obții mai multe venituri. Cu toate acestea, tarifele pentru astfel de programe sunt și ele mai mici.
Formule de bază
Opțiune simplă
Formula de calcul a dobânzii la depozit trebuie precizată în termenii contractului.
Arata cam asa:
, Unde:
Să dăm un exemplu. Deponentul a pus pe depozit 10.000 de ruble... Rata anuala - 10% anual. Programul de depozit nu implică reaprovizionare și valorificare.
Conform calculului pentru această metodă, obținem:
Astfel, pentru 3 luni din depozit, clientul va primi dobândă în valoare de 246,6 ruble.
Dobânda simplă este aplicabilă și în cazul reîncărcării depozitelor. În acest caz, calculul se efectuează după cum urmează.
Client pus 10.000 de ruble sub 10% anual, pe o perioadă de 3 luni... Depozitul a fost completat de două ori pt 1000 de ruble... Primul este prin 30 de zile, al doilea - două luni mai târziu.
Astfel, clientul va primi 82,2 rubleîn prima lună înainte de completarea depozitului și 180,8 rubleși 295,9 rubleîn a doua, respectiv a treia perioadă.
Varianta dificila
Metoda complexă de calcul presupune valorificarea dobânzii. Să aruncăm o privire asupra diagramei folosind un exemplu. Clientul a plasat un depozit 100.000 de ruble la rata 8,7% , timp de o jumătate de an. Condiții de depozit - p. Calculul se face după cum urmează.
S = 100.000 * (1 + 8,7 * 30/365/100) 6 - 100.000 = 4.367,9 ruble.
La sfârșitul perioadei de depunere, clientul va primi 4367,9 ruble profit suplimentar. Este foarte ușor să verificați calculul folosind formula simplă a dobânzii. Pentru a face acest lucru, termenul depozitului este împărțit în perioade separate, iar soldul este luat pentru calcul, ținând cont de plățile și angajamentele anterioare.
| Lună | Suma depusă | Rata dobânzii | Număr de zile | Suma dobânzii | Suma depozitului la sfârșitul perioadei |
| 1 | 100000 | 8,7% | 30 de zile | 715,1 | 100715,1 |
| 2 | 100715,1 | 8,7% | 30 de zile | 720,18 | 101435,28 |
| 3 | 101435,28 | 8,7% | 30 de zile | 725,34 | 102160,62 |
| 4 | 102160,62 | 8,7% | 30 de zile | 730,52 | 102891,14 |
| 5 | 102891,14 | 8,7% | 30 de zile | 735,74 | 103626,88 |
| 6 | 103626,88 | 8,7% | 30 de zile | 741 | 104367,88 |
Astfel, din tabel se poate observa că formula dobânzii compuse este mai ușor de utilizat decât calculul aportului cu capitalizare folosind dobânda simplă.
Înlocuind valorile depozitelor în formule, puteți calcula independent venitul final
Pentru un cont cu completare
Programele de depozit cu reîncărcare au și caracteristici de acumulare a dobânzii.
Rata anuală pentru astfel de depozite este oarecum mai mică. Acest lucru se datorează faptului că, în perioada contractului, rata de refinanțare poate scădea, iar depozitul va deveni neprofitabil pentru bancă.
Să dăm un exemplu de calcul al dobânzii la un depozit cu reîncărcare.
Clientul deschide un depozit pentru suma 70.000 de ruble la rata 7% pe an pentru 3 luni.
Pentru prima lună, venitul va fi:
După completarea depozitului pe 3000 de ruble, contul este suma în 73.000 de ruble.
Recalculare pentru anul:
Venituri pentru restul de 60 de zile:
Suma totală a dobânzii la depozit pentru trei luni va fi 1242 de ruble a sumei în 73.000 de ruble... Și suma finală a depozitului 74242 ruble.
Avertismente importante privind calcularea dobânzii la depozit
Rata efectivă
Rata efectivă a dobânzii vă permite să estimați venitul real dintr-un anumit depozit. Este acest tarif care vă permite să comparați diverse oferte de la bănci și să le alegeți pe cele mai profitabile.
Deoarece capitalizarea depozitelor afectează semnificativ veniturile din depozit, rata efectivă se calculează folosind următoarea formulă:
S efectiv = ((1 + I / 100 / n) n - 1) x 100
, Unde:
Să prezentăm calculul folosind un exemplu. Depozitul este plasat în bancă timp de 1 an la 10% pe an... Capitalizarea dobânzii - lunar.
S efectiv = ((1 + 10/100/12) 12 - 1) x 100 = 10,43%
În acest caz, rata dobânzii anuale efective va fi 10,43% .
Adică, atunci când alegeți un depozit, este necesar să comparați ratele efective. Astăzi există suficiente servicii online pentru calcularea ratelor de depozit. Calculatoare similare pot fi găsite pe site-urile băncilor.
Impozitarea
Impozitul se percepe pe orice venit al unui cetățean al Federației Ruse stabilit prin lege. În cazul unei bănci, un astfel de venit este recunoscut ca procent de exces din rata de refinanțare.
Din august 2019, nu a fost stabilită o rată de refinanțare. De la 1 ianuarie 2019, Banca Centrală a Federației Ruse a decis să nu aloce refinanțarea ca o rată separată, ci să o echivaleze cu rata cheie.
Rata cheie în 2019 este 11% , ceea ce înseamnă că, dacă dobânda la depozit este mai mare decât această valoare, atunci un astfel de venit trebuie să fie supus impozitului pe venitul personal - 35% .
Să trecem la legislație. Datele privind impozitele plătite de persoane fizice din venituri sunt luate în considerare la articolul 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse, astfel cum a fost modificat și completat de la data circulației. Deci, puteți face calcule simple.
Dacă clientul plasează un depozit pentru 10.000 de ruble pentru o perioadă de 1 an la o dobândă simplă de 12,3%, atunci după expirarea contractului va trebui să plătească la biroul fiscal:
- 10000 *12,3% = 1230 de ruble;
- 10000*11% = 1100 de ruble;
- (1230-1100)*35% = 45,5 ruble.
Astfel, în exemplul luat în considerare, se poate observa că impozitele se vor ridica la 45,5 ruble... Banca se ocupă de deducerea taxelor, iar clientul va primi pur și simplu o sumă redusă.
Dependenta de timp
Venitul final din depozit depinde de calendar și este destul de simplu să îl calculezi manual.
Cu un depozit de 10.000 de ruble la o rată de 8% pe an, vom face calculul după cum urmează:
- determinați cu ce este egală taxa zilnică 1% : 10000/100 = 100 de ruble;
- înmulțiți cu numărul de procente pe care banca îl oferă: 100 * 8 = 800 de ruble;
- adăugați un procent la corpul contribuției: 10000 + 800 = 10.800 de ruble.
Dacă banii sunt plasați nu pentru un an, ci pentru o perioadă diferită, atunci procentul este mai dificil de calculat. Să ne uităm la același exemplu, dar termenul depozitului va fi 182 de zile.
Pentru anul, profitabilitatea va fi 800 de ruble... Pe 1 zi an deponentul va primi: 800/365 = 2.192 de ruble... Acesta este costul depozitului, calculat zilnic. Termenii contribuției din exemplu spun că termenul este 182 de zile, respectiv, este necesar să se înmulțească această perioadă cu venitul zilnic: 182 * 2,192 = 398,9 ruble.
În bănci, termenii depozitelor sunt indicați în luni sau ani, dar zilele sunt încă folosite în calcul.
Deci, termenii frecventi sunt:
- 1 lună - 30 de zile;
- 3 luni - 90 de zile;
- șase luni - 182 de zile;
- an - 365 de zile.
Cu un depozit de completare, procesul este mai laborios. În acest caz, puteți utiliza calculatorul online.
Un exemplu de verificare a totalului
Când se calculează pe calculator, poate fi afișată o sumă incorectă, deoarece există întotdeauna un factor tehnic. Dacă depozitul a fost deschis mai devreme și aveți un extras de cont cu toate angajamentele la îndemână, atunci este foarte ușor să verificați corectitudinea acumulării veniturilor.
De exemplu, pe 20 februarie, un client deschide un depozit cu capitalizare trimestrială. Suma depusă 10.000 de ruble, licitați 10% ... Termen - 9 luni sau 272 de zile... A decolat pe 15 august 5000 de ruble.
| Zile | Data | Venire | Consum | Suma contului |
| 20 februarie 2019 | 10000 | 0 | 5000 | |
| 49 | 10 aprilie 2019 | 30000 | 0 | 35000 |
| 42 | 20 mai 2019 | 535 | 0 | 35535 |
| 85 | 15 august 2019 | 0 | 5000 | 30535 |
| 6 | 20 august 2019 | 744,77 | 0 | 31324,95 |
| 91 | 20 noiembrie 2019 | 789,95 | 0 | 32027,83 |
- Din 20 februarie până pe 10 aprilie: 10.000 * 9/100 * 49/365 = 120,8.
- Din 10 aprilie până pe 20 mai: 40.000 * 9/100 * 42/365 = 414,2.
- Din 20 februarie până pe 20 mai: 120,8 + 414,2 = 535.
- Din 20 mai până pe 15 august: 35535 * 9/100 * 85/365 = 744,77.
- Din 15 august până pe 20 august: 30535 * 9/100 * 6/365 = 45,18.
- Din 20 mai până în 20 august: 744,77 + 45,18 = 789,95.
- Din 20 august până pe 20 noiembrie: 31324,95 * 9/100 * 91/365 = 702,88.
Calculatorul de depozit online din Moscova vă permite să studiați profitabilitatea diferitelor oferte. În 2019, băncile au dezvoltat multe programe noi pentru persoane fizice.
Calculatorul de depozite cu capitalizare la Moscova face posibil să aflați ce sumă de economii va fi obținută dacă investiți o anumită sumă cu posibilitatea retragerii parțiale de numerar.
Calculați contribuția cu un calculator online în Moscova
Calculatorul dobânzii la un depozit în Moscova este ușor de utilizat. Serviciul vă permite să introduceți informații despre termeni, dobânzi, condiții și sume de un număr nelimitat de ori. Puteți calcula depozitul online la Moscova online de la bănci:
- Sberbank;
- Alfa Bank;
- Sovcombank;
- Post Bank și altele.
Un calculator de depozit în Moscova este disponibil pe site-urile oficiale ale băncilor. Dar, spre deosebire de ei, pe site-ul nostru puteți utiliza calculatorul de profitabilitate al depozitului din Moscova pentru toate ofertele disponibile simultan.
Puteți găsi un depozit specificând:
- termeni;
- sume;
- ruble sau valută.
Puteți calcula o depunere online la Moscova cu capitalizare, posibilitatea de reaprovizionare sau retragere parțială. După introducerea datelor, se va deschide un tabel cu băncile din Moscova care îndeplinesc cerințele. Calculatorul de rentabilitate a depozitelor din Moscova vă permite să obțineți informații despre veniturile primite din rezultatele prelucrării datelor.
Calcularea unui depozit folosind un calculator în Moscova reduce timpul necesar pentru a găsi opțiunea dorită, vă permite să găsiți procentul maxim, ținând cont de timpul necesar pentru deschiderea unui depozit. Site-ul nostru web oferă un calculator pentru depozitele cu reîncărcare și capitalizare în Moscova.
De la simplu la complex...
De ce își aduce o persoană economiile la bancă? Desigur, pentru a le asigura siguranța și, cel mai important, pentru a obține venituri. Și aici cunoașterea formulei dobânzii simple sau compuse, precum și capacitatea de a întocmi un calcul preliminar al dobânzii la depozit, vor fi mai utile ca niciodată. La urma urmei, prognozarea dobânzii la depozite sau a dobânzii la împrumuturi este una dintre componentele gestionării prudente a finanțelor tale. Este bine să efectuați astfel de previziuni înainte de semnarea contractelor și efectuarea tranzacțiilor financiare, precum și în perioadele următoarei acumulări de dobânzi și adăugarea acestora la depozit conform unui contract de depozit deja încheiat.
Pentru a calcula dobânda la depozite (depozite), precum și la împrumuturi, se aplică următoarele formule:
- formula simplă a dobânzii,
- formula dobânzii compuse.
O rată fixă este atunci când rata dobânzii stabilită pentru depozitul băncii este fixată în contractul de depozit și întreaga perioadă de investiție rămâne neschimbată, i.e. e reparat. Această rată se poate modifica numai în momentul prelungirii automate a contractului pentru un nou termen sau în cazul încetării anticipate a raportului contractual și a plății dobânzii pentru perioada efectivă de investiție la rata „la cerere”, care este prevăzută de conditii.
O rată variabilă este atunci când rata dobânzii stabilită inițial în temeiul acordului se poate modifica pe întreaga perioadă de investiție. Conditiile si procedura de modificare a ratelor sunt stipulate in contractul de depozit. Ratele dobânzii se pot modifica: din cauza modificărilor ratei de refinanțare, cu modificarea cursului de schimb, cu transferul sumei depozitului într-o altă categorie și alți factori.
Pentru a acumula dobândă folosind formule, trebuie să cunoașteți parametrii investiției într-un cont de depozit, și anume:
- suma contribuției (depozit),
- rata dobânzii la depozitul selectat (depozit),
- natura ciclică a dobânzii acumulate (zilnic, lunar, trimestrial etc.),
- termenul de plasare a unui depozit (depozit),
- uneori este necesar și tipul de rată a dobânzii utilizată – fixă sau flotantă.
Acum să ne uităm la formulele standard ale dobânzii menționate mai sus, care sunt utilizate pentru a calcula dobânda la depozite.
Formula simplă a dobânzii
Formula dobânzii simple se aplică dacă dobânda acumulată la depozit se adaugă la depozit doar la sfârșitul termenului de depozit sau nu se adaugă deloc, ci se transferă într-un cont separat, i.e. calculul dobânzii simple nu prevede capitalizarea dobânzii.
Atunci când alegeți tipul de depozit, merită să acordați atenție procedurii de calculare a dobânzii. Atunci când suma depozitului și termenul de plasare sunt semnificative, iar banca aplică formula dobânzii simple, aceasta duce la o subestimare a sumei veniturilor din dobânzi ale deponentului. Formula pentru dobânda simplă la depozite arată astfel:
Formula simplă a dobânzii
Semnificația simbolurilor:
S - suma de fonduri care urmează a fi returnată deponentului la sfârșitul termenului depozitului. Se compune din suma inițială a fondurilor depuse, plus dobânda acumulată.
I - rata anuală a dobânzii
P - suma inițială de fonduri atrase de depozit
Formula simplă pentru valoarea dobânzii
Semnificația simbolurilor:
Sp este suma dobânzii (venitului).
I - rata anuală a dobânzii
t - numărul de zile de acumulare a dobânzii la depozitul atras
K - numărul de zile dintr-un an calendaristic (365 sau 366)
P - suma de fonduri atrase de depozit.
Voi da exemple condiționate de calculare a dobânzii simple și a sumei unui depozit bancar cu dobândă simplă:
Exemplul 1. Să presupunem că banca a acceptat un depozit în valoare de 50.000 de ruble pentru o perioadă de 30 de zile. Rata fixă a dobânzii - 10,5% pe an. Aplicând formulele, obținem următoarele rezultate:
S = 50.000 + 50.000 * 10,5 * 30/365/100 = 50431,51
Sp = 50.000 * 10,5 * 30/365/100 = 431,51
Exemplul 2. Banca a acceptat un depozit în aceeași sumă de 50.000 de ruble pentru o perioadă de 3 luni (90 de zile) la o rată fixă de 10,5 la sută „pe an”. În condiții, s-a schimbat doar termenul de investiție.
S = 50.000 + 50.000 * 10,5 * 90/365/100 = 51294,52
Sp = 50.000 * 10,5 * 90/365/100 = 1294,52
La compararea celor două exemple, se poate observa că valoarea dobânzii acumulate lunar folosind formula dobânzii simple nu se modifică.
431,51 * 3 luni = 1294,52 ruble.
Exemplul 3. Banca a acceptat un depozit în valoare de 50.000 de ruble pentru o perioadă de 3 luni (90 de zile) la o rată fixă de 10,5 la sută „pe an”. Depozitul este completat, iar în a 61-a zi depozitul a fost completat în valoare de 10.000 de ruble.
S1 = 50.000 + 50.000 * 10,5 * 60/365/100 = 50863,01
Sp1 = 50.000 * 10,5 * 60/365/100 = 863,01
S2 = 60.000 + 60.000 * 10,5 * 30/365/100 = 60517,81
Sp2 = 60.000 * 10,5 * 30/365/100 = 517,81
Sp = Sp1 + Sp2 = 50.000 * 10,5 * 60/365/100 + 60.000 * 10,5 * 30/365/100 = 863,01 + 517,81 = 1380,82
Exemplul 4. Banca a acceptat un depozit în aceeași sumă de 50.000 de ruble pentru o perioadă de 3 luni (90 de zile) la o rată variabilă. Pentru prima lună (30 de zile) rata dobânzii este de 10,5%, pentru următoarele 2 luni (60 de zile) rata dobânzii este de 12%.
S1 = 50.000 + 50.000 * 10,5 * 30/365/100 = 50.000 + 431,51 = 50431,51
Sp1 = 50.000 * 10,5 * 30/365/100 = 431,51
S2 = 50.000 + 50.000 * 12 * 60/365/100 = 50.000 + 986,3 = 50986,3
Sp2 = 50.000 * 12 * 60/365/100 = 986,3
Sp = 50.000 * 10,5 * 30/365/100 + 50.000 * 12 * 60/365/100 = 431,51 + 986,3 = 1417,81
Formula dobânzii compuse
Formula dobânzii compuse se aplică dacă dobânda la depozit se acumulează la intervale regulate (zilnic, lunar, trimestrial) și dobânda acumulată se adaugă la depozit, adică calculul dobânzii compuse prevede capitalizarea dobânzii (dobânda acumulată) .
Majoritatea băncilor oferă depozite cu capitalizare trimestrială (Sberbank of Russia, VTB etc.), adică. cu dobândă compusă. Iar unele bănci, în ceea ce privește depozitele, oferă capitalizare la sfârșitul perioadei de investiție, adică. când depozitul se prelungește pentru următorul termen, ceea ce, ca să spunem ușor, se referă la o cascadorie publicitară care îl împinge pe deponent să nu preia dobânda acumulată, dar acumularea dobânzii în sine se realizează de fapt după formula dobânzii simple. . Și repet, atunci când suma depozitului și perioada de plasare sunt semnificative, o astfel de „capitalizare” nu duce la o creștere a veniturilor din dobânzi ale deponentului, deoarece nu există acumulare de dobânzi la veniturile din dobânzi primite în perioadele anterioare.
Formula dobânzii compuse arată astfel:
Formula dobânzii compuse
Semnificația simbolurilor:
S - suma de fonduri care urmează a fi returnată deponentului la sfârșitul termenului depozitului. Constă în suma depozitului (depozit) cu dobândă.
Calcularea doar a dobânzii compuse folosind o formulă va arăta astfel:
Doar dobândă compusă
Semnificația simbolurilor:
I - rata anuală a dobânzii;
j este numărul de zile calendaristice din perioada după care banca valorifică dobânda acumulată;
K este numărul de zile dintr-un an calendaristic (365 sau 366);
P - suma inițială a fondurilor atrase către depozit;
n - numărul operațiunilor de valorificare a dobânzilor acumulate în perioada totală de strângere de fonduri;
Sp este suma dobânzii (venitului).
Voi da un exemplu condiționat de calculare a dobânzii compuse și a sumei unui depozit bancar cu dobândă compusă:
Exemplul 5. Depozit acceptat în valoare de 50 de mii de ruble. pentru o perioadă de 90 de zile cu o rată fixă de 10,5 la sută pe an. Dobânzi acumulate - lunar. În consecință, numărul operațiunilor de valorificare a dobânzii acumulate (p) în termen de 90 de zile va fi - 3. Iar numărul de zile calendaristice din perioada următoare căreia banca valorifică dobânda acumulată (j) va fi - 30 de zile (90/3). ). Care va fi suma dobânzii?
S = 50.000 * (1 + 10,5 * 30/365/100) 3 = 51305,72
Sp = 50.000 * (1 + 10,5 * 30/365/100) 3 - 50.000 = 1305,72
Puteți verifica dacă valoarea dobânzii calculată folosind metoda dobânzii compuse este corectă, verificând din nou calculul folosind formula dobânzii simple.
Pentru a face acest lucru, împărțim termenul depozitului în 3 perioade independente (3 luni) de 30 de zile și calculăm dobânda pentru fiecare perioadă folosind formula dobânzii simple. Suma depozitului în fiecare perioadă următoare va fi luată în considerare ținând cont de dobânda pentru perioadele anterioare. Ca rezultat al calculului, a rezultat:
Deci, suma totală a dobânzii, ținând cont de capitalizarea lunară (cumularea dobânzii la dobândă), este:
Sp = Sp1 + Sp2 + Sp3 = 431,51 + 435,23+ 438,98 = 1305,72
Aceasta corespunde sumei calculate folosind dobânda compusă din exemplul nr. 5.
Și când se calculează dobânda pentru aceeași perioadă folosind formula dobânzii simple din exemplul nr. 2, venitul a fost de numai 1294,52 ruble. Capitalizarea dobânzii i-a adus deponentului încă 11,2 ruble. (1305,72 - 1294,52), adică profitabilitate mare se obţine din depozitele cu capitalizare a dobânzii atunci când se aplică dobânda compusă.
La calcularea dobânzii, trebuie luată în considerare încă o mică nuanță. La determinarea numărului de zile pentru acumularea dobânzii la un depozit (t) sau a numărului de zile calendaristice din perioada următoare căreia banca valorifică dobânda acumulată (j), nu se ia în considerare ziua închiderii (retragerii) depozitului. . Deci, de exemplu, la 02.11.07 banca a acceptat un depozit pentru o perioadă de 7 zile. Termenul complet al depozitului este de la 02.11.07 până la 09.11.07, i.e. 8 zile calendaristice. Iar perioada de calcul a dobânzii la depozit va fi din 02.11.07 până în 08.11.07, adică. - 7 zile calendaristice. Ziua 09.11.07 nu este luată în considerare deoarece depozitul este returnat clientului.
Terminând materialul, vreau să vă atrag încă o dată atenția asupra faptului că, conform formulelor de dobândă de mai sus, este posibil să se calculeze dobânda la împrumuturi. Calcularea cu succes a veniturilor și cheltuielilor dvs.
