Aflăm dacă este necesară asigurarea la obținerea unui împrumut. Cum să anulezi asigurarea după ce ai primit un împrumut

Una dintre condițiile pe care băncile încearcă să le includă într-un contract de împrumut este asigurarea de risc de împrumut, este aceasta legală? Veți afla dacă este posibil să refuzați asigurarea de credit și cum să faceți acest lucru în articolul nostru.

In spate anul trecut asigurarea la obținerea unui împrumut a devenit practic parte integrantă a contractului oricărei instituții de credit, ceea ce este asociat cu o creștere a riscurilor de neplată. Bani. Și dacă asigurarea poate fi evitată atunci când solicită un împrumut pentru o sumă mică, atunci când acordă împrumuturi mari debitorului, băncile obligă practic clientul să achiziționeze asigurare de la companiile partenere. De regulă, costurile asigurărilor nu sunt mici, așa că mulți debitori sunt interesați de întrebarea cum să refuze asigurarea de împrumut și, în general, dacă asigurarea de împrumut este legală.

Ce este asigurarea de credit?

Asigurarea de împrumut este un serviciu oferit de o companie de asigurări care este partener al băncii în care este emis împrumutul. Prin încheierea unei polițe de asigurare, asiguratul primește garanții de la organizație pentru a ajuta la plata creditului în cazurile asigurate când, din cauza unor circumstanțe neprevăzute, nu poate rambursa creditul. Evenimentele asigurate pot fi:

• risc pentru viața împrumutatului,
• pierderea drepturilor de proprietate;
• pierderea sănătății de către debitor,
• pierderea locului de muncă al împrumutatului
• inundatii, incendii, cutremure si altele dezastre naturale care poate amenința garanția.

La prima vedere, poate părea că refuzul asigurării de împrumut este o decizie greșită a împrumutatului: împrumutul este contractat pe termen lung, iar un acord cu o companie de asigurări vă va permite să vă protejați de situații neprevăzute. Cu toate acestea, asigurarea de credit are un mare dezavantaj - acesta influenta semnificativa valoarea plății lunare, costurile de asigurare sunt uneori mai mari decât plata datoriei principale. Prin refuzul asigurării atunci când solicită un împrumut, împrumutatul economisește semnificativ, eveniment asiguratÎn același timp, aceasta este o perspectivă puțin probabilă, iar banii trebuie plătiți în mod regulat.

Este legală asigurarea de împrumut?

Dacă asigurarea este o obligație pentru debitor sau dacă asigurarea poate fi evitată depinde în totalitate de ce tip de împrumut vorbim, iar subiectul garanției contează și el.

Partea 2 a articolului 935 din Codul civil al Federației Ruse stabilește că asigurarea de viață și de sănătate a cetățenilor este o procedură exclusiv voluntară și nu poate deveni o obligație. În consecință, împrumutatul are dreptul de a refuza asigurarea de viață și de sănătate atunci când solicită un împrumut. Partea 4 a aceluiași articol prevede că obligația de asigurare nu decurge deloc din lege, ci poate avea la bază doar un contract. Singurele excepții sunt cazurile cu ipotecă; banca nu va putea refuza asigurarea garanției: articolul 31 din Legea Federației Ruse „Cu privire la ipoteci” impune împrumutatului obligația de a asigura proprietatea ipotecata, în totalitate. valoare și pe cheltuiala sa, împotriva tuturor riscurilor posibile. Este de remarcat faptul că asigurarea de împrumut auto nu este reglementată de lege, în ciuda gajului la bancă vehicul. Din care putem concluziona că, spre deosebire de un credit ipotecar, cu un împrumut auto împrumutatul are dreptul de a refuza în totalitate să încheie o poliță de asigurare.

Refuzul asigurării de împrumut: consecințe

Împrumutatul poate refuza asigurarea de împrumut, ca atunci când solicită acord de împrumut, și după ce a trecut orice perioadă de timp după încheierea și executarea ulterioară a acesteia. În cazul în care există un refuz la momentul încheierii contractului, banca poate refuza să împrumute sau să majoreze dobânzile la împrumut pentru a minimiza riscul de pierdere a fondurilor. Prin urmare, înainte de a decide când să refuzați asigurarea, se recomandă inițial să studiați cu atenție contractul de împrumut: 1. Dacă acordul nu conține informații despre posibilitatea creșterii ratei împrumutului dacă împrumutatul nu are o poliță de asigurare, puteți în siguranță refuză asigurarea, deoarece în viitor banca nu va putea modifica rata în mod unilateral. 2. În cazul în care contractul de împrumut nu interzice posibilitatea de a refuza asigurarea, împrumutatul poate refuza polița de asigurare, atât în ​​stadiul inițial al solicitării unui împrumut, cât și pe perioada executării contractului. Pentru a face acest lucru, este suficient să veniți la bancă și să scrieți o declarație scrisă de refuz, după care angajații băncii trebuie să furnizeze împrumutatului program nou plăți, care exclude prezența primelor de asigurare. Este mai bine să faceți acest lucru în termen de 30 de zile de la data încheierii contractului de asigurare pentru a evita birocrația inutile cu privire la returnarea plății primelor de asigurare.

Important! În cazul în care banca refuză să rezilieze contractul de asigurare, împrumutatul are dreptul de a contesta această decizie în instanță. În primul rând, trebuie să pregătiți o cerere către bancă pentru refuz și returnare a fondurilor; dacă banca nu îndeplinește cerințele specificate în cerere, trebuie să contactați autoritățile judiciare cu o declarație de revendicare.

Este posibil să returnați asigurarea de împrumut?

Dacă totuși ați decis să vă asigurați atunci când solicitați un împrumut și ulterior ați efectuat voluntar plățile de asigurare necesare, trebuie să știți că legea vă permite să returnați banii cheltuiți. Acest lucru se poate face contactând organizațiile relevante unde a fost emis împrumutul sau asigurarea, sau prin intermediul instanței de judecată, care va decide recuperarea costurilor suportate de împrumutat de la bancă sau societatea de asigurări. Legislația rusă protejează drepturile cetățenilor în aceste aspecte prin mai multe acte normative:

1. Drepturile împrumutatului prevăzute la art. 11 din Legea federală „Cu privire la protecția concurenței” și articolele din Legea federală „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” sunt încălcate atunci când contractul de împrumut conține obligații pentru împrumutat de a asigura riscurile - aceasta poate deveni baza pentru satisfacerea clientului. solicitarea restituirii sumei primelor de asigurare efectuate în cadrul programului de plată a rambursării creditului.
2. De asemenea, art. art. 421-422, 927 din Codul civil al Federației Ruse contrazice prezența în contractul de împrumut a unei clauze privind obligația debitorului de a plăti o taxă pentru aderarea la programul de asigurare sau de a compensa banca pentru costurile suportate pentru asigurarea împrumut.

Banks Today Live

Articole marcate cu acest simbol întotdeauna relevante. Monitorizăm acest lucru

Și răspunsurile la comentariile la acest articol sunt date de avocat calificatși autorul însuși articole.

Orice împrumutat este familiarizat cu situația în care un angajat al băncii, atunci când acceptă o cerere de împrumut, practic insistă să întocmească un contract de asigurare. Angajatul departamentului de credit poate exercita o presiune destul de mare, vorbim despre beneficii posibile asigurare sau amenință că institutie financiara nu va aproba cererea dvs. de împrumut. Cum vă puteți da seama ce aduce asigurarea - doar cheltuieli suplimentare sau beneficii reale? Cât de legal este ca băncile să emită un contract de asigurare? În acest articol vom răspunde la toate întrebările referitoare la asigurarea de credit.

Când vorbesc despre „asigurare de împrumut”, debitorii se referă cel mai adesea la tipul cel mai popular, atunci când sănătatea și viața sunt asigurate. Cu toate acestea, în practică, există o serie de contracte de asigurare emise pentru perioada de valabilitate a contractului de împrumut:

• Asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului. În cazul unui accident care are ca rezultat decesul sau pierderea capacității clientului, Companie de asigurari este obligat să plătească băncii soldul împrumutului;
• Asigurarea pentru pierderea locurilor de muncă a devenit destul de populară în vremuri de criză. Dacă împrumutatul este concediat la inițiativa angajatorului (de exemplu, în cazul reducerii personalului), compania de asigurări efectuează o plată;
• Asigurarea bunurilor colaterale (apartament, mașină, echipament) împotriva pierderii dreptului de proprietate, furt, pierdere fizică etc. Lista specifică a riscurilor care sunt asigurate depinde de tipul de proprietate, de caracteristicile acesteia și de cerințele băncii.

Beneficiile asigurării de împrumut sunt evidente: chiar dacă împrumutatul se află într-o situație financiară dificilă și nu poate rambursa singur împrumutul, compania de asigurări o va face pentru el. În consecință, asigurarea este un fel de garanție a rambursării creditului în orice circumstanțe, ceea ce este deosebit de important pentru creditele pe termen lung.

Pe de altă parte, un accident poate să nu aibă loc deloc, dar prime de asigurare sunt destul de mari (în funcție de tipul contractului și de termenul acestuia, pot varia de la 0,2-0,3% la 1,5-2% din valoarea creditului lunar), astfel că dorința clienților de a refuza asigurarea de credit oferită în mod activ este de înțeles. .

De ce băncile „impun” în mod activ asigurarea de împrumut?

Dacă beneficiul asigurării de împrumut pentru debitor este destul de controversat: deși oferă încredere în Mâine, dar în același timp crește costurile, apoi pentru bancă aspecte negative nu exista:

• În primul rând, prin asigurarea vieții împrumutatului sau a garanției, instituția de credit reduce semnificativ riscul de neplată a împrumutului. Desigur, un astfel de credit va fi mult de preferat unuia pentru care nu a fost emisă asigurarea;
• În al doilea rând, băncile primesc comisioane importante de la companiile de asigurări. Mai mult, ele pot ajunge până la 30-40% din valoarea contractului.
• În al treilea rând, banca poate primi beneficii suplimentare din includerea asigurării în „corpul” împrumutului. Această procedură se efectuează atunci când împrumutatul nu poate plăti costul asigurării înainte de a întocmi un contract de împrumut. În esență, banca emite un împrumut suplimentar pentru a plăti depozitele și primește ea însăși venituri din dobânzi la această sumă.

După cum putem vedea, datorită designului contract de asigurare banca nu numai că își reduce riscurile, dar primește și profit suplimentar. Nu este de mirare că angajații departamentului de credit insistă practic să încheieze asigurare, chiar și în cazurile în care aceasta este opțională.

Citeste si:

De unde pot obține o asigurare CASCO ieftină? Firme profitabileși modalități de reducere a prețurilor.

Este posibil să refuzi asigurarea și care sunt consecințele?

Mulți debitori, speriați de primele mari de asigurare, le spun băncilor că nu sunt dispuși să încheie un contract de asigurare. Cu toate acestea, în multe cazuri ei se confruntă cu faptul că în acest caz, este necesară asigurarea. Faptul este că toate asigurările de împrumut pot fi împărțite în mai multe grupuri:

Categorie	Principalele tipuri	Consecințele refuzului de înregistrare
Obligatoriu prin lege	Asigurare de locuință și de titlu atunci când contractați un credit ipotecar	Refuzul încheierii unui contract de împrumut; autoritățile de reglementare nu înregistrează contractul de ipotecă
Obligatoriu conform cerințelor programelor de creditare ale majorității băncilor	Asigurare de viata pentru creditarea pensionarilor, ipoteci militare; CASCO pentru credite auto	Refuzul de a acorda un împrumut
Cerința unui program separat de împrumut bancar		Refuzul de a solicita un împrumut sau creșterea ratei dobânzii
Opțional	Orice tip de credit la latitudinea bancii	O ușoară scădere a probabilității de a primi un împrumut, este posibilă o creștere a ratei dobânzii

Evident, împrumutatul nu poate refuza toate tipurile de asigurare, deoarece multe dintre ele pot fi condiția principală pentru acordarea unui împrumut (la banca respectivă sau la majoritatea acestora). Astfel, este imposibil să obții un credit ipotecar fără asigurarea locuinței achiziționate; în majoritatea cazurilor, băncile nu acordă credite auto fără înregistrarea CASCO. În ceea ce privește asigurarea de viață, este obligatorie pentru grupurile de risc; în alte cazuri, puteți încerca să evitați asigurarea sănătății și a capacității juridice.

Este întotdeauna benefic să renunți la asigurarea de împrumut?

Clienții băncii, în cea mai mare parte, cred că refuzul asigurării este benefic din punct de vedere financiar - pentru că în acest caz, nu va trebui să plătiți prime de asigurare, ci doar să plătiți împrumutul. Cu toate acestea, practica arată că acest lucru nu este întotdeauna cazul:

• În primul rând, apariția unui eveniment asigurat va duce la faptul că te vei găsi singur cu problemele tale financiare. De exemplu, un accident va duce la pierderea capacității de muncă, dar banca va cere în continuare plăți pentru împrumut, percepând amenzi și penalități pentru întârzieri forțate.
• În al doilea rând, banca poate refuza într-adevăr un împrumut fără a explica motivele, astfel că împrumutatul nu va ști cât de mult a influențat această decizie refuzul asigurării. Nu trebuie să refuzați o poliță de asigurare dacă șansele de a obține un împrumut sunt deja reduse (de exemplu, cu istoric de credit deteriorat, datorii mari, venituri instabile sau neoficiale, absența unei familii pentru credit ipotecar etc.).
• În al treilea rând, în cazul în care un credit este emis fără asigurare, banca are dreptul de a majora rata dobânzii la credit pentru a compensa riscul crescut de neplată. Această posibilitate poate fi indicată în tarifele programului de creditare sau inclusă în program automatizat(de exemplu, cu împrumut expres).

Citeste si:

Ipoteca militară în 2018 - termeni de furnizare și principalele modificări în 2018

Dacă debitorii care refuză asigurarea își asumă în mod voluntar riscul unui accident, atunci, în a doua situație, rareori cineva calculează beneficiile reale ale refuzului. În același timp, din cauza creșterii ratei dobânzii, refuzul asigurării poate aduce atât beneficii financiare și se dovedește a fi egal sau chiar mai costisitor.

Exemplu. Lăsați clientul să solicite un împrumut de consum nețintit fără garanții în valoare de 100 de mii de ruble pentru o perioadă de 3 ani (36 de luni) la Uralsib Bank. Prima de asigurare este de 2,53% din valoarea creditului pe an și este inclusă în valoarea creditului (la aceasta se percepe și dobândă). In aceste conditii rata dobanzii este de 19%. Dacă clientul refuză asigurarea, dobânda crește cu 3% și va fi de 22%.

Calculat folosind calculator de împrumut plățile împrumutului cu asigurare, constatăm că plata lunară va fi de 3.670 de ruble. Pentru un împrumut fără asigurare, plata va fi de 3.820 de ruble, adică va fi mai mare din cauza diferenței de dobândă. Ca urmare, după ce a refuzat asigurarea, clientul va plăti 5.400 de ruble pe durata împrumutului. mai mult și, în același timp, nu vor fi asigurate împotriva riscului de pierdere a capacității juridice.

După cum vedem, nu în fiecare bancă refuzul asigurării va aduce beneficiul dorit - dimpotrivă, duce adesea la o creștere a contribuției lunare. Prin urmare, înainte de a contracta un împrumut fără asigurare, ar trebui să obțineți un program de plată pentru ambele cazuri și să comparați care opțiune este mai profitabilă pentru dvs.

Să închei sau să nu faci asigurări?

Dacă nu vorbim de asigurarea obligatorie prevăzută de lege sau de termenii unui anumit program, atunci împrumutatul are dreptul de a refuza să încheie o asigurare. Cu toate acestea, nu uitați de consecinte posibile pe care o astfel de decizie poate presupune:

• Condiții neatractive de creditare (de obicei o creștere a ratelor dobânzilor);
• Posibilitate de refuz al creditului. Indiferent de modul în care finanțatorii dovedesc contrariul, multe bănci includ dorința debitorului de a asigura drept unul dintre parametrii programului de scoring. În cazul refuzului asigurării, punctajul scade, reducând șansele unei decizii pozitive. Dacă pentru clienții cu bună reputație, stabil situatie financiara si pozitive istoricul creditului Deși o astfel de schimbare a evaluării nu este critică, pentru clienții mai problematici poate fi decisivă.
• De fapt, riscul pierderii capacității juridice, proprietății și incapacitatea de a primi plata asigurării.

Rămâne la latitudinea împrumutatului să decidă dacă încheie sau nu asigurare. Nu ar trebui să cedeți convingerii angajaților băncii; este mai bine să cântăriți în mod independent toate argumentele pro și contra și să luați o decizie informată.

• Dacă contractați un împrumut în sumă mare pentru o perioadă lungă de timp, este mai bine să nu vă zgârciți și să faceți totuși o asigurare, deoarece probabilitatea ca un eveniment asigurat să apară în decurs de 10 sau 20 de ani este destul de mare;
• Dacă doriți să refuzați asigurarea, aflați condițiile băncii pentru ambele situații și comparați între ele pentru a alege o ofertă mai avantajoasă;
• Dacă despre care vorbim O Card de credit, un împrumut comercial sau o sumă mică dintr-un împrumut nețintit, asigurarea, de regulă, nu aduce beneficii, ci doar mărește costurile. Acest lucru este valabil mai ales pentru programele cu o rată de împrumut clar fixă ​​și pe termen scurt.

Astăzi, atunci când solicită un împrumut de la o bancă, clientului i se poate oferi asigurare de împrumut. Serviciul este impus obligatoriu pe baza analfabetismului financiar al clientului. Mulți manageri de bănci anunță deja plata lunară, care include o taxă pentru acest serviciu. Dacă ajungeți la fundul problemei, rezultatul final este o sumă decentă de cheltuieli. În medie, prima de asigurare este de 1% pe lună din valoarea creditului. În plus, acesta este inclus în corpul împrumutului și se percepe și dobândă pentru acesta. Prin urmare, dacă nu doriți să suferiți pierderi financiare inutile, merită să știți dacă este necesar să vă asigurați atunci când primiți un împrumut.

Asigurarea de împrumut este adesea inclusă deja în plata decontării

Ce oferă acest serviciu clientului?

Nu mulți oameni știu ce este asigurarea. În creditarea de consum, atunci când o persoană emite o marfă sau împrumut în numerar, i se poate oferi acest serviciu. Viața și sănătatea împrumutatului sunt asigurate. Atunci când semnați un contract, merită mai ales să fiți atenți la ce anume eveniment va fi considerat asigurat. De obicei, acesta este:

• moarte;
• pierderea capacității de muncă ca urmare a dizabilității din grupa I sau a II-a.

Unele bănci consideră doar invaliditatea de grup 1 drept eveniment asigurat. Decesul ca urmare a unei boli de lunga durata, care a fost identificat inainte de incheierea tranzactiei, poate fi atacat si nu va fi considerat ca un eveniment asigurat. Prin urmare, atunci când sunteți de acord cu asigurarea de viață, ar trebui neapărat să clarificați toate aceste nuanțe.

Este de remarcat faptul că contractul de asigurare este semnat nu cu banca, ci cu compania de asigurări. În cele mai multe cazuri, ea și banca au același proprietar, astfel încât clientului nu i se oferă prea multă alegere atunci când solicită un împrumut. Contractul de asigurare este tipărit automat împreună cu contractul de împrumut.

Atunci când are loc un eveniment asigurat, compania de asigurări se obligă să ramburseze integral suma împrumutului. Acesta include suma pe care clientul a primit-o în mână sau care a fost transferată vânzătorului ca plată a mărfurilor, precum și un comision unic pentru:

• pregătirea documentelor;
• face o afacere;
• deschiderea și întreținerea contului.

Puteți refuza un serviciu inutil chiar înainte de a semna contractul.

Dobânda este plătită de împrumutat sau de moștenitorii săi. Dacă majoritatea suma împrumutului ar fi plătită de client, costurile acestuia ar fi compensate de compania de asigurări, suma lipsă este transferată pentru achitarea datoriei.

Pe de o parte, încheierea unui acord cu o companie de asigurări atunci când solicitați un împrumut vă va permite să vă protejați pe dumneavoastră și pe moștenitorii dumneavoastră de apariția unor circumstanțe de forță majoră neprevăzute. Pe de altă parte, probabilitatea apariției lor este neglijabilă, iar mărimea primei de asigurare poate fi prohibitiv de mare.

Ce oferă băncii acest serviciu?

În cazul decesului împrumutatului sau al pierderii capacității sale de muncă, din cauza căreia acesta își va pierde venitul lunar constant sau suma acestuia din urmă va fi insuficientă pentru plata împrumutului, societatea de asigurări va restitui datoria către bancă. În caz contrar, banca va trebui să sufere pierderi.

Moștenitorii nu sunt obligați să ramburseze împrumutul. Aceasta este decizia lor voluntară. Dacă la încheierea tranzacției au fost furnizate garanții suplimentare sub formă de garanție, aceasta poate fi confiscată de reprezentanții băncii și „vândută sub ciocan”. Banii primiți vor fi folosiți pentru achitarea datoriilor. La credit de consumator Subiectul garanției, de regulă, îl reprezintă bunurile care au fost achiziționate cu fonduri împrumutate.

Dacă evenimentul asigurat nu are loc, compania de asigurări își primește prima. În cele mai multe cazuri, asta se întâmplă. Prin urmare, asigurarea bancară este adesea o risipă de bani pentru client. Deoarece banca și compania de asigurări au același proprietar, se obțin profituri enorme din asta. Reprezentanții creditelor au planuri de vânzări de asigurări. Plus că sunt plătiți pentru asta bonusuri suplimentare. Prin urmare, angajații băncii încearcă să păstreze tăcerea dacă se cere sau nu asigurarea atunci când solicită un împrumut.

Merită luat

Asigurarea de viață și sănătate trebuie să fie efectuată pe bază voluntară în conformitate cu legea protecției consumatorilor. Dacă, la încheierea tranzacției, acest serviciu a fost impus de un angajat al băncii, împrumutatul are dreptul să depună o cerere în instanță.

Asigurarea de viață ajută la plata unui împrumut în anumite situații de viață

Întrucât încheierea unei asigurări atunci când împrumutul este benefică pentru bancă, aceasta încearcă în toate modurile posibile să încurajeze clientul să-și dea acordul. Deci, dacă clientul refuză serviciul, dobânzile vor fi cu câteva ordine de mărime mai mari. Este posibil să se limiteze limita de credit și perioada de rambursare a datoriei. Mulți manageri susțin că refuzul asigurării reduce șansele de a primi decizie pozitivă prin aplicare. De fapt, acest lucru nu este adevărat. Acesta este doar un alt truc pentru a vinde un serviciu scump.

Dacă să încheiați sau nu o asigurare este la latitudinea fiecăruia să decidă singur. În această problemă, este important să citiți contractul de împrumut și să nu ascultați reprezentanții băncii. Aceștia din urmă sunt o parte interesată, așa că vor „împodobi” în orice mod posibil avantajele serviciului și vor ascunde cu pricepere dezavantajele.

Este posibil să refuzi asigurarea după încheierea tranzacției?

Conform instrucțiunilor Băncii Centrale a Federației Ruse, care au intrat în vigoare în noiembrie 2015, clientului i se oferă posibilitatea de a refuza acest serviciu. Acest lucru se poate face în termen de 5 zile lucrătoare de la data executării tranzacției. Acest lucru este deosebit de relevant. Mulți debitori, în timp ce simt euforia de a cumpăra un articol nou sau de a primi numerar, nu se gândesc la cât de mult plătesc de fapt în exces.

În cel mai bun caz, abia a doua zi îți vei da seama cât trebuie să plătești efectiv băncii și companiei de asigurări pentru serviciu. Mai mult decât atât, în grabă, nu este întotdeauna posibil să citești acordul pe care îl semnezi. Anularea unei polițe după încheierea unui contract este o problemă supărătoare. Va trebui să colectați un pachet de documente, care ar trebui să includă:

• copie a pașaportului clientului;
• ordin de plată sau cec care dovedește plata serviciului;
• cerere de refuz al serviciilor de la compania de asigurări;
• o copie a contractului de împrumut;
• lista documentelor furnizate.

Pentru a anula asigurarea trebuie să scrieți o cerere

O cerere de refuz de asigurare are o formă specifică. Deci, este necesar să indicați următoarele informații:

• nume de familie, prenume și patronimic;
• numărul de telefon personal;
• detaliile pașaportului;
• motivul pentru care contractul este reziliat;
• semnătura personală și data redactării cererii.

Multe organizații, dacă un client dorește să scrie un refuz, îi pun la dispoziție un formular special și un eșantion pentru umplere corectă. Prin urmare, nu este recomandat să căutați mostre din aceste documente pe diferite site-uri. Acestea pot diferi pentru fiecare organizație. Prin urmare, ca eșantion, este necesar să se ia forma folosită exact în organizația în care s-a emis împrumutul și căreia i se va scrie cererea.

Documentele trebuie predate personal la reprezentanța asigurătorului sau trimise prin poștă. Cu toate acestea, a doua opțiune nu este recomandată. Adesea există disfuncționalități în activitatea serviciului poștal, astfel încât nu există certitudinea că cererea de reziliere a contractului de asigurare va fi livrată la timp.

Societatea de asigurări este obligată să ramburseze costurile clientului asociate cu achiziționarea poliței în cel mult zece zile de la primirea refuzului scris. În cazul în care contractul a intrat deja în vigoare (în unele cazuri acest lucru se întâmplă imediat după semnare, iar uneori ceva timp mai târziu), iar clientul nu a avut timp să-l anuleze în termen de cinci zile de la semnare, compania de asigurări are dreptul să reţină o parte din fondurile pentru prestarea serviciului . Cuantumul acestei sume va fi proportional cu timpul in care a fost valabil contractul. Aceasta înseamnă că dacă cererea de respingere a fost depusă trei zile mai târziu, compania de asigurări are dreptul să păstreze banii celor trei zile. Pana la urma, se considera ca in aceasta perioada clientul a fost asigurat si serviciul a fost prestat integral.

Este posibil ca cheltuielile de asigurare să nu fie rambursate?

Refuzul de a returna fondurile de asigurare nu este neobișnuit. Mai mult, putem spune că este omniprezent. Nici o singură organizație financiară nu va refuza să facă profit din cutare sau cutare tranzacție, iar asigurările nu fac excepție. În plus, ei realizează profit din fiecare datorie la care se percepe dobândă, iar costul poliței de asigurare este aproape întotdeauna inclus în valoare totalăîmprumut.

În cazurile în care este dat un refuz de a returna fondurile, iar clientul consideră că aceasta este o decizie ilegală, acesta are dreptul de a-și proteja drepturile în instanță. Cu toate acestea, acest lucru implică necesitatea plății costurilor juridice, cum ar fi onorariile avocaților și taxele de stat.

Anularea asigurării este posibilă chiar și după emiterea acesteia.

Este posibil ca banca să rezilieze contractul de împrumut dacă clientul anulează polița?

Acesta este un alt mit care este folosit pentru a speria clienții. Nu există temeiuri legale pentru efectuarea unei astfel de proceduri. Practica arată că este mai ușor să anulezi o poliță în etapa încheierii unei tranzacții decât să treci după toate etapele birocratice. Pentru client, încheierea unei asigurări nu este profitabilă în majoritatea cazurilor. Costurile plății primelor de asigurare sunt prea incomparabile cu ceea ce oferă, deoarece probabilitatea ca un eveniment asigurat să se producă este foarte mică.

În ce cazuri este necesară încheierea unei asigurări la împrumuturi?

Există programe de împrumut în care este obligatorie încheierea unei polițe. Acestea sunt împrumuturi auto și ipoteci. În acest caz, nu viața și sănătatea clientului sunt asigurate, ci garanția. Pentru ce este aceasta asigurare? Astfel, banca încearcă să minimizeze riscuri posibile legate, de exemplu, de:

• furt de mașini;
• intr-un accident;
• foc si altele.

Este legal să se impună asigurare de viață și de sănătate împrumutatului în timpul înregistrării? împrumut bancar? Nu! Cu toate acestea, dacă anulați serviciul, condițiile de creditare vor deveni mai puțin atractive pentru client.

Puteți refuza asigurarea. Acest lucru se poate face atât înainte, cât și după primirea unui împrumut. Diferența constă în faptul că refuzul asigurării înainte și după primirea unui împrumut este posibil din diverse motive legale, care vor fi discutate în acest articol.

Trebuie să rețineți asta:

Banca nu are dreptul să vă oblige să achiziționați asigurare de viață, invaliditate și alte riscuri la încheierea unui contract de împrumut.

Interzicerea impunerii servicii aditionale contra cost este stabilit în mod expres prin articolul 16 din Legea privind protecția drepturilor consumatorului.

„Este interzisă condiționarea achiziției unor bunuri (lucrări, servicii) de achiziția obligatorie a altor bunuri (lucrări, servicii). Pierderile cauzate consumatorului ca urmare a încălcării dreptului acestuia la libera alegere a bunurilor (muncă, servicii) sunt rambursate de către vânzător (executant) integral.”

Articolul 16 din Legea cu privire la protecția drepturilor consumatorilor

Practica noastră judiciară confirmă acest lucru.

Iată un exemplu de dosar câștigat, când am dovedit faptul de a impune asigurare, deși contractul de împrumut nu indica în mod direct obligația împrumutatului de a încheia un contract de asigurare

În paragraful 8 Scrisoare de informare Prezidiul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 13 septembrie 2011 nr. 146 a concluzionat că împrumutatul ar trebui să poată obține un împrumut fără asigurare.

„Includerea într-un contract de împrumut cu un cetățean împrumutat a unei condiții privind asigurarea vieții și sănătății acestuia nu încalcă drepturile consumatorului dacă împrumutatul a avut posibilitatea de a încheia un contract de împrumut cu banca fără această condiție”

Clauza 8 din Scrisoarea de informare a Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 13 septembrie 2011 nr. 146

Care este concluzia?

Încheierea unui contract de asigurare la încheierea unui contract de împrumut:

• nu este obligatoriu pentru debitor
• nu ar trebui să afecteze în niciun fel termenii contractului de împrumut
• Puteți refuza asigurarea în orice etapă, inclusiv după primirea unui împrumut

Prin urmare, împrumutatul are dreptul de a cere:

• Încheierea unui contract de împrumut fără obligația de a încheia un contract de asigurare
• Emiterea unui împrumut fără creșterea ratei dobânzii, cu excepția cazului în care se achiziționează asigurare
• Rambursarea banilor pentru asigurare și modificarea de către bancă a programului de plată (fără a lua în considerare cuantumul primei de asigurare și dobânda bancară aferentă acesteia) dacă
• Refuzul din contractul de asigurare și returnarea de la compania de asigurări a sumei primei de asigurare în „perioada de răcire” stabilită prin Directiva Băncii Rusiei nr. 3854-U
• Refuzul asigurării din alte motive temeiuri legale dacă acestea există, de exemplu, dacă există semne de neîncheiere sau nulitate a contractului de asigurare

Cum să anulezi asigurarea (instrucțiuni)

În funcție de stadiul în care: înainte sau după încheierea unui contract de împrumut, împrumutatul refuză asigurarea, și procedura pentru un astfel de refuz diferă.

În orice caz, refuzul asigurării trebuie să fie exprimat sub forma unei declarații scrise, al cărei scop principal este să consemneze cererea dumneavoastră către banca sau compania de asigurări:

• cu renunțare la asigurarea de împrumut dacă contractul de împrumut a fost deja încheiat
• cu o propunere de încheiere a unui contract de împrumut în condiții care implică o rată redusă a dobânzii (fără încheierea unui contract de asigurare)
• o propunere de modificare a termenilor contractului de împrumut, atunci când acesta conține o condiție privind achiziționarea obligatorie a asigurării

Descărcați exemplul de scutire de asigurare de care aveți nevoie:

① Dacă refuzați asigurarea înainte de a primi un împrumut:

• Cu o propunere către bancă de modificare a termenilor contractului de împrumut ⇨descărcați doc.⇦
• Cu cerința de a obține un împrumut cu o dobândă mai mică ⇨descărcați doc.⇦

② Dacă refuzați asigurarea după ce ați primit un împrumut:

• ⇨descărcați doc.⇦
• ⇨descărcați doc.⇦
• Refuzul asigurării impuse ⇨descărcați doc.⇦

Cererea de refuz al asigurării pe motive legale relevante trebuie întocmită în trei exemplare:

• Un exemplar este oferit unui angajat autorizat al băncii sau al companiei de asigurări, în funcție de cine este adresată solicitarea dumneavoastră.
• Pe a doua copie, un astfel de angajat trebuie să-și indice funcția, să semneze cu o transcriere a semnăturii și să indice data acceptării refuzului din partea dvs.
• Al treilea exemplar trebuie trimis la valoros prin poștă cu o descriere a conținutului și notificare de livrare de către adresa legala persoana căreia i se adresează refuzul.

Uitați-vă la un eșantion de completare a listei de atașamente într-o scrisoare valoroasă cu o scutire de asigurare

„Numele articolelor” din inventar depinde de conținutul refuzului dumneavoastră. Dacă aceasta este o declarație cu o propunere către bancă de modificare a condițiilor contractului de împrumut, atunci ar trebui să fie scris în inventar: „Propunere de modificare a condițiilor contractului de împrumut”.

Inventarul atașării se completează în două exemplare identice. Nu este nevoie să sigilați plicul înainte de a trimite scrisoarea. Scrisoarea, plicul completat și două exemplare ale inventarului trebuie predate lucrătorului poștal. Un exemplar al inventarului incintei vi se va returna cu o stampila rotunda cu data expedierii si semnatura angajatului oficiului postal.

Așa se completează notificarea de livrare:

Aceasta este partea din față a bonului de retur.
Aceasta este partea inversă a bonului de retur.

După ce scrisoarea este livrată către societatea de asigurări/bancă, o notă de primire cu marca corespunzătoare vă va fi returnată la adresa pe care o indicați în fața acesteia.

Atenţie! Nu rata asta:

Dacă scrieți singur o cerere de refuz de asigurare, acordați atenție cui trebuie să vă adresați o astfel de cerere.

Depinzând de temeiuri legale pentru a refuza asigurarea, o astfel de declarație poate fi adresată:

• borcan
• companie de asigurari
• terților care participă la schema de aderare a împrumutatului de către bancă la un încheiat anterior acord comun asigurare voluntară.

De multe ori debitorii își adresează cererile băncii, pentru că el nu a mers nicăieri în afară de bancă, toate documentele, inclusiv asigurarea, au fost întocmite de un angajat al băncii, prin urmare, consideră că contractul ar trebui reziliat la bancă.

De exemplu, dacă împrumutatul își exercită dreptul de a anula un contract de asigurare voluntară în timpul „perioadei de răcire” stabilită de cinci zile și trimite o cerere corespunzătoare băncii și nu asigurătorului, atunci termenul limită va fi ratat.

Care este rezultatul?

Se pare că împrumutatul nu a contactat asigurătorul în termenul prevăzut, iar banca nu este asigurător și nu este obligată să răspundă pentru obligațiile sale.

Împrumutatul va pierde posibilitatea de a-și exercita dreptul de a refuza în timpul „perioadei de răcire”, întrucât legea nu prevede posibilitatea transmiterii unui refuz al contractului către asigurător în afara perioadei de cinci zile stabilite, sau restabilirea termen limită ratat.

Procedura de depunere a cererii relevante și conținutul acesteia sunt punctele cheie pentru refuzul asigurării de împrumut. Atunci când se analizează un litigiu de către o instanță, aceste circumstanțe sunt semnificative și rezultatul cazului depinde în mare măsură de ele.

Nu trebuie să vă așteptați ca, la primirea cererii dvs., banca sau compania de asigurări să vă satisfacă imediat solicitarea. Cel mai probabil acest lucru nu se va întâmpla.

Băncile și companiile de asigurări primesc sute din aceleași scrisori, iar dacă ar returna bani pentru asigurare tuturor celor care le-au contactat, atunci n-ar avea rost să-i impună atunci când eliberează un împrumut.

Trebuie să înțelegeți:

Până la depunerea unei cereri în instanță, împrumutatul, de regulă, nu reprezintă nicio amenințare pentru bancă.

Potrivit statisticilor, din 10 persoane care scriu o cerere, 1-3 persoane vor merge în instanță.

Banca/asigurătorul înțelege că puteți merge sau nu în instanță, așa că problema cu dvs. poate să nu fie rezolvată înainte de a merge în instanță.

Ideea este:

Scopul depunerii unei cereri de refuz al asigurării este de a înregistra un anumit eveniment juridic pentru depunerea ulterioară a unei cereri la instanță, de exemplu, o propunere către bancă de a modifica termenii contractului și de a exclude condiția privind încheierea obligatorie a un contract de asigurare, sau la încheierea unui contract fără asigurare, dar cu o astfel de dobândă, ce ar fi dacă s-ar încheia un contract de asigurare.

Dacă nu a existat niciun răspuns sau reacție la refuzul dvs. de asigurare din partea unei bănci sau a unei companii de asigurări sau dacă v-au trimis un refuz de a vă satisface cererea, cu siguranță ar trebui să vă consultați cu un avocat cu privire la modul în care puteți continua.

Renunțarea la asigurare înainte de a primi un împrumut

Este posibil să forțați cumva banca să emită un împrumut fără a fi nevoie să achiziționați asigurare, sau să nu modificați rata dobânzii la împrumut în lipsa asigurării?

Noi spunem: poți!

Si de aceea:

Un contract de împrumut încheiat cu o bancă (în forma în care este încheiat în majoritatea cazurilor) din punct de vedere juridic este un contract de adeziune - acesta este un acord pe care una dintre părți (în acest caz, împrumutatul) îl poate încheia numai prin acceptarea tuturor termenilor acestuia, prevăzuți în acesta de cealaltă parte (bancă).

În paragraful 6 din Scrisoarea de informare a Prezidiului Superior instanța de arbitraj din 13 septembrie 2011 Nr 146 „Revista practica judiciara cu privire la unele aspecte legate de aplicarea răspunderii administrative băncilor pentru încălcarea legislației privind protecția drepturilor consumatorilor la încheierea contractelor de împrumut”, se arată că concluziile făcute de instanțe de fond și de apel că contractul de împrumut încheiat este un acordul de adeziune sunt corecte.

„Astfel, în sensul paragrafului 1 al articolului 428 din Codul civil al Federației Ruse, acest acord încheiat între o instituție de credit și un cetățean împrumutat ar trebui să fie calificat drept un acord de adeziune, prin urmare, împrumutatul are toate drepturile de partea care aderă la acord (paragraful 2 al articolului 428 din Codul civil al Federației Ruse). Includerea într-un contract a unor condiții care încalcă aceste drepturi este abatere administrativă, pentru care responsabilitatea este prevăzută în partea 2 a articolului 14.8 din Codul contravențiilor administrative al Federației Ruse"

Instanța a declarat:

Împrumutatul a fost lipsit de posibilitatea de a influența conținutul contractului de împrumut, întrucât angajatul băncii a refuzat să ia în considerare modificările propuse de cetățean.

„Această împrejurare este confirmată atât de mărturia împrumutatului, care a indicat că la întocmirea contractului, angajatul băncii a refuzat să ia în considerare modificările propuse de cetățean (în ceea ce privește modificarea condițiilor privind competența litigiilor apărute în temeiul contractului). ), și prin explicațiile reprezentantului instituției de credit că, în conformitate cu acceptat Conform regulilor interne ale băncii, textele standard ale contractelor de credit încheiate în cadrul produselor de credit preelaborate nu pot fi modificate la cerere. a debitorilor.”

Clauza 6 din Scrisoarea de informare a Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj din 13 septembrie 2011 Nr. 146

428 Art. Codul civil al Federației Ruse spune:

Condițiile oneroase pe care o parte a contractului nu le-ar accepta dacă ar avea posibilitatea reală de a influența termenii contractului pot, la cererea împrumutatului, să fie excluse din contract sau contractul poate fi reziliat.

În cazul în care, la încheierea unui contract de împrumut, banca impune împrumutatului achiziționarea unei asigurări și cererile împrumutatului de a modifica termenii contractului sunt lăsate fără luare în considerare de către bancă, atunci aceasta va fi temeiul apelării în instanță după încheierea acestuia. cu o cerere de excludere a condiției oneroase din contract.

Punctul cheie aici este faptul semnificativ din punct de vedere juridic că împrumutatul nu poate influența termenii acordului. Pentru a dovedi ulterior în instanță absența unei astfel de posibilități, este necesar să vă asigurați probele adecvate.

Renunțarea la asigurare după primirea unui împrumut

Cum să refuzi asigurarea atunci când împrumutul a fost deja primit, toate documentele au fost semnate, inclusiv contractul de asigurare.

De regulă, primul gând al împrumutatului este să folosească ca bază pentru refuzul asigurării faptul că împrumutatul a fost înșelat, acea asigurare a fost impusă de un reprezentant al băncii atunci când a primit un împrumut:

• s-a spus că fără el împrumutul nu ar fi aprobat,
• sau va exista o dobândă foarte mare la împrumut,
• sau că asigurarea poate fi anulată în orice moment (sau după efectuarea primei plăți a creditului).

Acum fi atent:

Faptul de denaturare sau înșelăciune este, desigur, un temei legal pentru depunerea unei cereri de invalidare a unei tranzacții, dar este aproape imposibil să se dovedească faptul unei astfel de înșelăciuni.

Băncile, adaptându-se la practica judiciară, modifică și îmbunătățesc în mod constant termenii acordului (acorduri de credit și de asigurare voluntară) astfel încât să fie posibilă dovedirea în justiție a fraudei, a deturnării sau a impunerii unor acțiuni suplimentare. serviciu cu plată- devine imposibil.

Te-ar putea interesa:

Dacă ați fost forțat să vă asigurați atunci când primiți un împrumut, atunci cel mai probabil, dacă vă uitați la contractul de împrumut și la contractul de asigurare, din conținutul acestora va rezulta că:

• nu au nicio legătură între ele,
• contractul de împrumut va indica că nu aveți obligația de a încheia niciun acord suplimentar,
• contractul de asigurare va indica faptul că, prin semnarea acestuia, confirmați că acționați voluntar și ați avut posibilitatea de a refuza asigurarea.

Din acest motiv, pentru a refuza asigurarea după primirea unui împrumut, sunt necesare alte temeiuri juridice și mai convingătoare.

Astăzi, aceste motive sunt:

1. Anularea unui contract de asigurare voluntară în timpul „perioadei de răcire” de 14 zile în conformitate cu Directiva Băncii Rusiei nr. 3854-U.
2. Refuzul unui contract de asigurare voluntară în afara „perioadei de răcire” din cauza neîndeplinirii de către asigurător a obligației stabilite prin Directiva Băncii Rusiei nr. 3854-U de a furniza informații împrumutatului.
3. Furnizarea de către bancă a serviciului de aderare (includere) a împrumutatului la un contract colectiv de asigurare încheiat anterior, în temeiul căruia împrumutatul nu este titularul poliței, îl privează pe împrumutat de drepturile stabilite de Directiva Băncii Rusiei nr. 3854-U. .
4. Împrumutatul în cadrul schemei de asigurare de mai sus, nefiind deținătorul poliței, are în continuare un interes legitim de a efectua o plată de asigurare la apariția unui eveniment asigurat și, prin urmare, are dreptul de a face daune în același mod ca deținătorul poliței.
5. Refuz dacă există dovezi de impunere a unui serviciu financiar suplimentar.
6. Posibilitatea de refuz este prevăzută în contractul încheiat cu o recalculare corespunzătoare a sumei primei de asigurare ce urmează a fi restituită.
7. Invaliditatea sau neîncheierea unui contract din motive juridice generale.

Exemple de cereri de refuz de asigurare

Dacă refuzați asigurarea înainte de a primi un împrumut:

Cu o propunere de modificare a termenilor contractului de împrumut

(numele, OGRN al băncii)

(numele tău complet)

(adresa de raspuns)

(numar de telefon pentru a te contacta)

AFIRMAȚIE

Totuși, contractul conține unele condiții care sunt oneroase pentru mine și cu care nu pot fi de acord. În special, clauza __ a contractului conține o condiție conform căreia o condiție obligatorie pentru încheierea unui contract de împrumut este să închei un contract de asigurare plătită împotriva acestor riscuri.

În conformitate cu legislația privind protecția drepturilor consumatorilor (clauza 2 a articolului 16 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”), precum și explicațiile cuprinse în clauza 8 din Scrisoarea de informare a prezidiului al Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 13 septembrie 2011 nr. 146, împrumutatul trebuie să aibă posibilitatea de a încheia un contract de împrumut fără asigurarea acestor riscuri.

În baza celor de mai sus, vă propun să modificați termenii contractului de împrumut încheiat cu mine prin excluderea clauzei __ din contract, obligându-mă să închei un contract de asigurare plătită.

Data
semnătură

Cu cerința de a obține un împrumut cu o dobândă mai mică

✎ Descărcați eșantion în format .doc

_________________________________
(numele, OGRN al băncii)
De la ______________________________
(numele tău complet)
Abordare:___________________________
(adresa de raspuns)
Tel.: _________________________________
(numar de telefon pentru a te contacta)

AFIRMAȚIE
despre modificarea termenilor contractului

G. Am contactat banca dumneavoastră pentru a încheia un contract de împrumut. Un angajat al băncii m-a invitat să închei un contract de împrumut prin aderare (acceptarea de către mine a condițiilor prevăzute în textul standard al acordului).

Totodată, angajatul băncii a anunțat că dacă se încheie un contract de asigurare de viață (alte riscuri), rata dobânzii la contractul de împrumut va fi mai mică decât fără un astfel de acord.

Pe baza publicității contractului de împrumut, ai cărui termeni sunt definiți în forma standardși pe care împrumutatul nu le poate influența, banca nu poate modifica rata dobânzii în funcție de dacă împrumutatul a încheiat sau nu un contract de asigurare.

Pe baza celor de mai sus, vă cer să încheiați cu mine un contract de împrumut (indicați termenii principali ai contractului: suma împrumutului, perioada împrumutului etc.) cu o dobândă la împrumut de __% pe an.

Data
semnătură

Dacă refuzați asigurarea după ce ați primit un împrumut:

Anularea unui contract de asigurare în perioada de „cooling off”

✎ Descărcați eșantion în format .doc

_________________________________
De la ______________________________
(numele tău complet)
Abordare:___________________________
(adresa de raspuns)
Tel.: _________________________________
(numar de telefon pentru a te contacta)

Suma de rambursat = (A / B) * C, unde:

Data
semnătură

Anularea unui contract de asigurare după o „perioadă de răcire”

✎ Descărcați eșantion în format .doc

_________________________________
(numele, OGRN al asigurătorului)
De la ______________________________
(numele tău complet)
Abordare:___________________________
(adresa de raspuns)
Tel.: _________________________________
(numar de telefon pentru a te contacta)

DECLARAȚIE DESPRE REFUZUL DEȚINĂTORULUI ASIGURĂRII
dintr-un contract de asigurare voluntară

Între mine și __________________ (introduceți numele companiei de asigurări) __. __.S-a încheiat contractul de asigurare de viață 2017 Nr._________.

Pentru a-mi îndeplini obligația de a plăti, am plătit o primă de asigurare în valoare de _______ ruble. prin transfer bancar din contul meu.

Conform Directivei Băncii Rusiei nr. 3854-U din 20 noiembrie 2015, asiguratul are dreptul de a anula contractul de asigurare voluntară în termen de 14 zile de la data încheierii acestuia, indiferent de plata primei de asigurare.

Alineatele 1, 5, 6, 8 din directivă atribuie asigurătorului responsabilitatea furnizării de informații în numele debitorului.

Cu toate acestea, cu încălcarea acestor puncte, astfel de informații nu mi-au fost comunicate și, prin urmare, nu mi-am exercitat dreptul de a anula contractul de asigurare voluntară în termenul stabilit.

Intrucat in perioada de la momentul incheierii contractului de asigurare nu s-au produs evenimente care sa aiba semne de eveniment asigurat, renunt prin prezenta la contractul nr.__________________ din data de __. __.2017 asigurări voluntare și solicită, într-un termen care nu depășește 10 zile lucrătoare de la data primirii prezentei cereri, restituirea sumei de bani plătite de mine pentru prima de asigurare în valoare de ___________ ruble. în numerar / prin transfer bancar folosind următoarele detalii (selectați pe cel de care aveți nevoie): (indicați detaliile complete pentru transferul de fonduri către dvs.)

Calculul sumei primei de asigurare de rambursat:

Suma de rambursat = (A / B) * C, unde:

A – suma primei de asigurare plătită

В – numărul de zile din perioada de valabilitate a contractului de asigurare

C – numărul de zile care au trecut de la începerea contractului de asigurare până la anularea contractului de asigurare

Data
semnătură

Refuzul asigurării impuse

✎ Descărcați eșantion în format .doc

_________________________________
(numele, OGRN al asigurătorului/băncii)
De la ______________________________
(numele tău complet)
Abordare:___________________________
(adresa de raspuns)
Tel.: _________________________________
(numar de telefon pentru a te contacta)

DECLARAȚIE DESPRE REFUZUL DEȚINĂTORULUI ASIGURĂRII
din asigurarea impusă de bancă

Între mine și __________________ (indicați denumirea băncii) la data de __.__.2017 a fost încheiat un contract de împrumut Nr._________.

Conform clauzei __ din contractul de împrumut, împrumutatul este obligat să încheie un contract de asigurare a împrumutatului împotriva accidentelor și bolilor.

Pentru a primi un împrumut, în baza condițiilor contractului de împrumut, la înregistrarea acestuia, am fost nevoit să semnez și să depun o cerere de aderare la contractul colectiv de asigurare voluntară globală Nr.____ din data de __.__.__ ca persoană asigurată și, de asemenea, dați băncii o instrucțiune scrisă de a transfera fonduri în valoare de _____ rub. cu titlu de plată a primei de asigurare conform contractului de asigurare nr.____ din data de __.__.__ în contul ________________________, care acționează în calitate de asigurat conform contractului de asigurare nr.____ din data de __.__.__.

Pentru a-mi îndeplini obligația de a plăti, am plătit o primă de asigurare în valoare de _______ ruble. prin transfer bancar din contul meu.

Am fost lipsit de posibilitatea reală de a refuza serviciul de asigurare sau de a alege un alt asigurător; banca nu mi-a furnizat informații despre rata dobânzii în cazul refuzului acestui serviciu.

Toate acestea împreună indică faptul că nu am dreptul de a alege la încheierea unui contract de împrumut privind achiziționarea sau refuzul de a achiziționa servicii de asigurare.

Nu numai că nu mi s-a oferit o companie de asigurări alternativă, dar nici nu mi s-a oferit posibilitatea de a încheia un contract de împrumut fără a emite o poliță de asigurare de viață, întrucât emiterea unei polițe de asigurare era o condiție prealabilă pentru ca banca să acorde un împrumut.

Având în vedere intenția mea de a încheia doar un contract de împrumut cu o bancă pentru obținerea de fonduri de credit, lipsa dreptului de a alege o companie de asigurări care să emită o poliță de asigurare de viață și imposibilitatea de a obține un împrumut fără emiterea unei astfel de polițe de asigurare, putem concluzionează că achiziționarea de fonduri de împrumut este condiționată de încheierea unui contract de asigurare, în timp ce la momentul respectiv, am vrut doar să închei un contract de împrumut.

Renunț prin prezenta la acordul nr. __________________ din data de __. __.2017 asigurări voluntare și solicită, într-un termen care nu depășește 10 zile lucrătoare de la data primirii prezentei cereri, restituirea sumei de bani plătite de mine pentru prima de asigurare în valoare de ___________ ruble. în numerar / prin transfer bancar folosind următoarele detalii (selectați pe cel de care aveți nevoie): (indicați detaliile complete pentru transferul de fonduri către dvs.)

Dacă nu au trecut mai mult de 5 zile lucrătoare de la încheierea contractului de asigurare voluntară, iar în acest timp evenimentul asigurat nu s-a produs, atunci asiguratul are dreptul de a returna fondurile plătite.

În conformitate cu Directiva Băncii Rusiei nr. 3854-U, adoptată la 20 noiembrie 2015, asigurătorul este obligat să stipuleze o condiție de returnare în contract.

Reglementarea legislativă a problemei

Legislația actuală nu spune nimic despre asigurarea obligatorie a creditelor, cu excepția garanțiilor. Adică, indiferent de ce tip de împrumut este emis, banca nu are dreptul să forțeze împrumutatul.

Bunurile colaterale sunt supuse asigurării obligatorii în temeiul art. 343 Cod civil al Federației Ruse. Adică, solicitarea unui împrumut auto sau a unui împrumut folosind orice bun mobil drept garanție (mașină, cont de depozit, bijuterii, acțiuni etc.) implică primire obligatorie polita de asigurare.

Se potrivește cu norma Lege federala nr 102, art. 31 din care se precizează că subiectul împrumutului (imobilul) este supus și diverselor împrejurări negative.

Avantajele designului

Solicitarea unui împrumut pentru a face o anumită achiziție indică faptul că bugetul familiei nu are suma necesară. În consecință, orice plată sau comision suplimentară este împovărătoare pentru împrumutat. Prin urmare, atunci când un angajat al băncii începe să forțeze achiziționarea unei polițe de asigurare, apar întrebări în sine: ce este asigurarea, de ce este necesară și este posibil să o refuzi?

Asigurarea este o procedură foarte costisitoare, deoarece vorbim atât despre viața și sănătatea împrumutatului, cât și despre o achiziție costisitoare - spațiu de locuit sau un vehicul.

Obținerea unei polițe spune că dacă apar anumite circumstanțe care nu permit unui cetățean să facă față în mod independent obligațiilor sale de credit, compania de asigurări va ajuta la rambursarea datoriei.

Asigurare de obicei se aplică următoarelor situații:

O poliță de asigurare este importantă nu doar pentru o instituție de credit, ci și pentru o persoană, pentru că nimeni nu știe ce se va întâmpla într-o zi, lună sau an. Este mai ales nerecomandabil să renunți la protecție atunci când vine vorba de un credit ipotecar.

Este procedura obligatorie?

În conformitate cu legislația în vigoare, un împrumutat poate exclude asigurarea atunci când solicită un împrumut pentru nevoile consumatorilor.

Trebuie doar să respectați termenul limită: 14 zile dacă este emis un împrumut nețintit și 30 de zile dacă este unul vizat. Pentru a-și exercita acest drept, un cetățean trebuie să ramburseze integral datoria. În esență, nu polița de asigurare este cea care expiră, ci obligația subiacentă.

Este posibil de implementat renuntarea la asigurareînainte ca obligațiile de împrumut să fie pe deplin îndeplinite? Da și nu. Motivul este că procedura de obținere a unei polițe este un acord independent care nu are legătură cu relațiile de credit și nu le poate afecta. Adică nimic nu împiedică împrumutatul să contacteze asigurătorul cu o cerere de reziliere a contractului. Dar, în prezent, fondurile pentru poliță sunt cel mai adesea transferate într-o singură sumă atunci când solicitați un împrumut. Și în conformitate cu Cod Civil Societatea de asigurări are dreptul de a decide singură dacă fondurile trebuie returnate împrumutatului sau nu. Concluzia: contractul de asigurare poate fi reziliat, dar nu este un fapt că scopul urmărit va fi atins.

Procedura de reziliere a contractului la solicitarea unui credit

La semnarea unui contract de împrumut, împrumutatul poate informa banca despre dorința sa de a refuza asigurarea, deși trebuie să se țină cont de o eventuală creștere a ratei dobânzii.

Dacă o instituție de credit a forțat un client să încheie o poliță de asigurare, în ciuda legalității refuzului, atunci cetățeanul poate merge în instanță. Mai întâi trebuie să redactați o declarație de reclamație adresată șefului instituției prin care cere rezilierea contractului.

Dacă refuzi asigurarea trebuie urmată următoarea ordine:

1. Exprimați-vă intențiile managerului de credit.
2. Primiți cererea corespunzătoare.
3. Puneți-vă dorințele în scris și confirmați-le cu o semnătură.

După primirea fondurilor

S-a finalizat procedura de solicitare a creditului, s-a încheiat contractul, s-au primit banii... Se poate refuza acum asigurarea?

Da, dar ar trebui să fie mai întâi:

1. Citiți cu atenție documentele și asigurați-vă că refuzul este prevăzut în contract.
2. Verificați legalitatea impunerii asigurării, deoarece identificarea fraudei facilitează foarte mult acțiunile ulterioare.

Anularea asigurării după încheierea unui contract de împrumut posibil în următoarele moduri:

1. Rambursează anticipat împrumutul. În primul rând, trebuie să eliminați complet datoria, să primiți un extras, să veniți cu el la organizația de asigurări și să declarați refuzul în scris.
2. Contactați asigurătorul dvs. Dacă contractul de împrumut nu conține niciun obstacol, atunci este foarte posibil să reziliați contractul de asigurare din timp.

Asigurarea este un produs conexe pe care banca caută (nu fără profit) să-l vândă fiecăruia dintre clienții săi care solicită un împrumut.

Uneori, acest lucru nu se face în întregime legal. La detectarea neconcordanțelor din contract, ar trebui să faceți următoarele:

Practica de arbitraj

Un studiu atent al practicii de aplicare a legii cu privire la cererea împrumutatului de returnare a primei de asigurare a creditului ne permite să concluzionam că hotărârile judecătorești variază în funcție de situația actuală.

Împrumutatul se poate simți protejat dacă slujitorii Themis văd în contract cerințele care determină încheierea acestuia. Adică, condiția asigurării obligatorii va fi probabil declarată invalidă.

O procedură similară se aplică obligațiilor vag exprimate. De exemplu, asigurările de viață și de sănătate, menționate în contract folosind condiții speciale care nu sunt clare pentru împrumutat, precum și incluse în clauze care nu au nicio legătură cu asigurarea, vor fi cel mai probabil declarate nule de către instanță.

Rambursarea anticipată a unei datorii de împrumut va îmbunătăți cu siguranță impresia debitorului. Instanța ia de obicei următoarea opinie: rezilierea contractului de împrumut anulează automat asigurarea.

Apropo, pentru a inceta relatia de asigurare nu este deloc necesara implicarea instantei; totul poate fi aranjat conform comun acord, cu toate acestea, este puțin probabil ca organizația să dorească să returneze prima de asigurare. La compilare declarație de revendicare De asemenea, trebuie amintit că scopul principal nu este rezilierea contractului, ci invalidare, deoarece aceasta este soluția care vă va permite să returnați fondurile integral.

Analiza practicii judiciare în temeiul art. 177 din Codul penal al Federației Ruse arată că prima de asigurare, precum și dobânda aferentă acesteia, pot fi excluse din totalul datoriei.

Luarea unei decizii pozitive depinde în mare măsură de faptul dacă împrumutatul își poate dovedi dezacordul cu termenii acordului, presiunea băncii sau propria înțelegere greșită a termenilor la momentul încheierii acordului.

Dar instanța nu este întotdeauna de partea împrumutatului. Corectitudinea instituției de credit este adesea de netăgăduit în ceea ce privește acordurile referitoare la achiziționarea de mașini pe credit și împrumuturi ipotecare. Apropo, în acest din urmă caz, asigurarea este stabilită prin lege. De asemenea, instanța se poate alătura băncii dacă aceasta din urmă poate dovedi că împrumutatul a avut opțiunea de a obține un alt produs de credit fara asigurare.