Den inhemska mikrokreditmarknaden utvecklas i ganska snabb takt och dess framtidsutsikter är mycket optimistiska. Under 2011 ökade emissionen av mikrolån med 34%, 2012 - med 50%. Och i början av 2013 uppskattades mikrolånemarknaden till så mycket som 36 miljarder rubel.

Nästan alla entreprenörer som har de nödvändiga medlen för att öppna denna typ av verksamhet kan prova sig själv i mikrolånebranschen.

Dess attraktivitet ligger i det faktum att det är mycket lönsam verksamhet. Och du behöver inte vara bankspecialist eller professionell ekonom för att beräkna dina förmåner. Således är lönsamheten per månad 60% och per år - redan mer än 700%.

För att öppna en egen mikrolåneorganisation måste du först upprätta en affärsplan.

Proceduren för att skapa en mikrofinansorganisation

Dessa organisationers verksamhet regleras av den ryska federationens lag "om", enligt vilken denna verksamhet består av att utfärda Pengar till befolkningen på grundval av ett ingått låneavtal upp till 1 miljon rubel. Låneavtalet styrs av de juridiska normerna i den ryska federationens civillagstiftning.

Att skapa en mikrofinansorganisation är inte så svårt. För att göra detta måste du först registrera företaget som en LLC. Då måste du registrera dig i det statliga registret över mikrofinansorganisationer. Utan denna registrering kommer verksamheten i den skapade att betraktas som olaglig och i det här fallet måste du betala böter på cirka 30 tusen rubel.

För att registrera sig i det statliga registret måste följande handlingar lämnas till finansministeriet:

• ansökan om registrering;
• kopior av LLC-registreringscertifikatet och kopior av företagets ingående dokument, certifierade av en notarie;
• en kopia av protokollet där grundarna beslutade att skapa organisationen;
• kopia av tillsättningsbeslutet generaldirektör som chef för ett företag;
• information om grundarna av LLC;
• information om organisationens juridiska adress och dess faktiska plats;
• ett utdrag ur register över utländska juridiska personer, om stiftaren är juridisk enhet från ett annat land;
• ett kvitto på betald statlig tull till ett belopp av 1000 rubel.

Prover på att fylla i handlingar och blanketter bifogas i bilagan till Finansdepartementets förordning av 2011-03-03.

Inom 14 dagar kontrolleras organisationens information och förs in i det enhetliga statliga registret, varefter ett motsvarande certifikat utfärdas, på grundval av vilket den etablerade kan börja utföra sin verksamhet.

Återgå till innehållet

Grundläggande principer för driften av en mikrofinansorganisation

I enlighet med lagen kan en mikrofinansieringsorganisation endast locka insättningar från befolkningen till ett belopp av upp till 1,5 miljoner rubel enligt ett avtal.

En mikrofinansieringsorganisation har inte rätt:

• ge ut mikrolån till befolkningen i utländsk valuta;
• agera som garant;
• bedriva sin verksamhet på marknaden värdefulla papper;
• ta ränta på förtida återbetalning av lånet;
• kräva från låntagaren mer än en miljon rubel, med hänsyn till alla straffavgifter och upplupen ränta.

För ovanstående överträdelser måste organisationen betala böter på 30 tusen rubel. Dessutom kan kraven på låntagaren anses vara olagliga och lånet ogiltigt och då kommer det inte att vara möjligt att driva in ränta på de utgivna lånen.

Det finns vissa risker i denna verksamhet som måste beaktas och tas med i affärsplanen. Dessa risker inkluderar:

• utebliven återbetalning av lån;
• administrativt ansvar för överträdelse av lagstiftningsakter;
• utmanande räntor för att ge ut ett lån rättsligt förfarande om räntan erkänns som olaglig.

Mikrolån utfärdas till medborgare i Ryska federationen från 18 till 60 år. När du ansöker om ett lån behöver du bara ett pass från en medborgare i Ryska federationen. Det maximala lånebeloppet är vanligtvis 30 tusen rubel i 15 dagar. Priset är 2 % per dag.

Återgå till innehållet

Ytterligare steg för att öppna en mikrofinansorganisation

Efter att ha registrerat organisationen och registrerat den i det statliga registret kan du börja leta efter lämpliga lokaler. Det är bäst att placera kontoret i ett stort shopping- eller affärscenter. Du behöver ett rum på 30 kvadratmeter. m.

Du kommer också att behöva köpa nödvändig kontorsmöbler och utrustning - datorer, kopiator, skrivare, telefoner, förbrukningsmaterial och kontorsmaterial.

I det inledande skedet av arbetet behöver du 2 anställda för hantering och utfärdande av lån samt en säkerhetsansvarig.

Och det viktigaste och mest nödvändiga i den här branschen är reklam. Du bör inte spara på det, eftersom organisationens intäkter beror på det. Därför bör en betydande del av reklamkostnaderna inkluderas i affärsplanen. Du kan annonsera för en mikrofinansorganisation genom att skicka in annonser i lokaltidningar och radio och dela ut flygblad. Förutom reklam bör det finnas utrymme för produktion av tryck och skyltar.

Initiala utgifter inkluderar medel för att ge ut mikrolån till befolkningen, vars minimibelopp är en miljon rubel. Detta belopp är tillräckligt i det inledande skedet av arbetet, utan att öppna ytterligare filialer runt om i staden.

Det verkar som vem skulle kunna tänka sig att ta så dyra lån - ja, är det inte idiotiskt? Men under tiden blommar och frodas MFO-verksamheten, eller för vanliga människor uttryckslån,: mikrolån finns nu i köpcentra och på busshållplatser nära ditt hem, och på TV och på Internet. Folk kommer.

Du kanske tror att det är för sent, marknaden är mättad, allt är upptaget - men nej. Utsikterna för mikrofinansieringsverksamheten är ganska optimistiska. Vissa säger att dess volymer i vissa regioner fortfarande växer med nästan 50 % per år.

I allmänhet, medan människor går, skulle det vara synd att inte dra nytta av detta. Lyckligtvis är processen att organisera en sådan verksamhet ganska enkel - den är snabb och praktiskt taget inte annorlunda än att skapa ett genomsnittligt företag. Huvudsaken är att efter att du har skapat ett företag måste du ansöka om införande i det statliga registret över mikrofinansorganisationer - utan införande i detta register kommer din verksamhet inte att vara helt laglig.

Innan vi börjar

De goda nyheterna: MFO:s verksamhet regleras av den federala lagen "Om mikrofinansorganisationer", eller, enklare, huvudsakligen civillagen. Processen för att få ett lån har förenklats till en tee, så om du tror att pengar är pengar är ett mikrofinansföretag precis vad du behöver.

Huvuddelen av den initiala investeringen bör omedelbart användas för att ge ut lån. För dessa behov bör du ha minst 500 tusen - 1 miljon rubel. Vanligtvis, för att utfärda ett lån, behöver du bara ett pass, låntagarens ålder är 22-60 år, räntan är 2% per dag, det maximala lånebeloppet är 20 tusen rubel, löptiden är upp till 15 dagar. Om så önskas kan lånet förlängas, men det kommer att innebära annan ränta eller provision. Om du flirtar med deadline delas det naturligtvis ut slantar. Det genomsnittliga företaget utfärdar lån på cirka 1,5 miljoner rubel per månad.

När du planerar en finansiell modell är det värt att ta hänsyn till upp till 50 % utebliven återbetalning. Naturligtvis är nivån på bortfallet vanligtvis mycket lägre, men är du van vid att utgå från det mest negativa scenariot? Om du gör allt rätt kan du uppnå självförsörjning från första månaden. Åh, ja, och kom ihåg - enligt lagen kan en MFO inte attrahera inlåning, ge ut lån i utländsk valuta, verka på värdepappersmarknaden eller ta ut ränta på förtida återbetalning och kräver mer än en miljon av sina låntagare.

De främsta riskerna: en hög andel uteblivna återbetalningar, juridiska utmaningar mot räntorna för ett lån om upplupningen anses olaglig, hög konkurrens.

"Steg-för-steg-instruktioner om hur man öppnar en MFO"

Plats

Innan du öppnar en MFO måste du bestämma platsen. Det kan vara avgörande för din verksamhet. De läckraste ställena är köpcentrum, små stormarknader nära hemmet, stora kontorscentra och busshållplatser kollektivtrafik. Till att börja med räcker även ett litet hörn på cirka 30 kvadratmeter. m – vi öppnar inte ett bankkontor.

Utrustning

Även här är allt mycket enklare än i banker och skönhetssalonger. Huvudutrustningen är datorer, kontorsutrustning, telefoner. För att dina kunder ska må bra och mysiga, placera en soffa, blommor och en kaffemaskin med godis. Jämfört med konkurrenter som bara har järnstolar... i allmänhet är en tillitsfull atmosfär viktig. De små sakerna spelar roll.

Personal

Enligt det ekonomiska scenariot kommer vi att behöva cirka 3 personer - förutom direktören är detta en säkerhetsansvarig och 2 chefer a la "kreditexpert". Säkerhetskillen är bara måste ha och du bör inte snåla med det: det kommer att kontrollera låntagare för tillgänglighet på olika svarta listor, så bra förbindelserär välkomna. Chefers arbetsdag är 12 timmar, 2/2, adekvathet, kundfokus och ett strålande leende är välkomna.

Dokument och licenser

Som vi sa ovan, för att starta ett expresslåneföretag, måste du knacka på det statliga registret över mikrofinansorganisationer. För att göra detta behöver du: en ansökan, attesterade kopior av registreringsbeviset, kopior av ingående handlingar, en kopia av grundarnas beslut, en kopia av beslutet om utnämning av generaldirektören, information om grundarna, information om platsen och ett intyg som bekräftar betalningen av den statliga avgiften. Företagsinformation läggs in inom 14 arbetsdagar.

Marknadsföring

Konkurrensen inom mikrofinanssektorn växer med stormsteg, så det är vettigt att investera mycket i marknadsföringskomponenten i ditt företag. Snåla inte med vackra kampanjer: det första lånet utan ränta, ett rekord låga räntor under de första månaderna av arbete eller ett höjt tak på det utdelade beloppet kan du ge mer än du tror. Var uppmärksam på klassiska broschyrer, reklam i lokaltidningen och Internet - en banner på en välkänd stadsportal är inte en lyx, utan en tydlig touch till publiken. Ett bra drag: ingå med tiden ett avtal med elektroniska tjänsteleverantörer så att dina kunder kan returnera pengar via banköverföring, via Qiwi eller Elexnet. Tja, naturligtvis måste du komma ihåg att ingenting kommer att vara den bästa reklamen/anti-reklamen för dina mikrolån som mun till mun. Vid någon tidpunkt kommer nya kunder att börja komma baserat på rekommendationer från vänner: rykten sprids ack så snabbt.

Sammanfattning

Mikrofinansieringsverksamheten är enkel, lovande och mycket, mycket lönsam. Att öppna ett företag är inte så svårt, och själva verksamheten kräver ett minimum av tillstånd och regleras av civillagen. Det enda irriterande är att det är ganska stark konkurrens, så det är värt att analysera marknaden och graden av öppenhet för inträde i din stad, och sedan satsa stort på marknadsföring och marknadsföring av ditt varumärke. Särskild uppmärksamhet Var uppmärksam på platsen för din punkt och hitta en bra säkerhetsvakt.

Mikrofinansorganisationer erbjuder alltmer att ansöka om ett lån via Internet - det är bekvämt och tillgängligt för de flesta ryssar. Under flera år öppnade MFOs enorma nätverk av kontor över hela Ryssland, genom vilka företagare tjänade miljontals dollar. Det här är ett bekvämt företag som inte kräver licens eller stora kostnader, särskilt om du ger ut lån online.

En juridisk person som verkar i begränsad skala kallas en mikrofinansieringsorganisation. En sådan organisations huvudsakliga verksamhet är tillhandahållande av mikrolån till individer på grundval av vissa avtal.

Innan vi pratar mer i detalj om en mikrofinansieringsorganisation är det nödvändigt att förstå hur den skiljer sig från en bank som ger ut mikrolån. Så:

1. Lånet utfärdas endast i nationell valuta;
2. En mikrofinansieringsorganisation kan inte ändra kursen i ett format, stadiet för att fastställa skyldigheter, provisionen och kontraktets varaktighet;
3. En mikrofinansorganisation kan inte använda böter mot en låntagare som har betalat tillbaka ett mikrolån med anstånd om denne har informerat om detta;
4. Mikrofinansieringsorganisationen deltar inte på värdepappersmarknaden;
5. Det kräver mycket mindre av låntagaren än en bank.

Lagstiftningen tillåter att MFO:er endast kan öppnas av juridiska personer som är registrerade som fonder för oberoende icke-privata organisationer, institutioner, samhällen och partnerskap. Du behöver inte skaffa en licens, ett certifikat räcker Federal service o införande i det register som utfärdas vid registrering av en MFO.

Så snart information om en juridisk person förekommer i statsregistret tilldelas den statusen som en MFO. För att registrera sig i registret och få det efterlängtade certifikatet måste en juridisk person tillhandahålla:

• Påstående.
• Uppsättning av dokument.

Hur skriver man en affärsplan för en MFO för mikrolån?

Efter att du har registrerat dig i registret måste du leta efter lämpliga lokaler för ditt kontor. Detta är vanligtvis ett businesscenter. Ett rum i storlek 30 räcker för dig. kvadratmeter. Om du hyr den här lokalen kommer det att kosta dig 30 tusen rubel varje månad. Men allt beror på staden.

Du måste också köpa kontorsmöbler, elektronisk utrustning och pappersvaror. För första gången kan du anställa två lånehandläggare. Lön för sådana anställda är 12-16 tusen rubel.

De första kostnaderna för att skapa ett sådant företag består av medel för att ge ut mikrolån. En miljon rubel är minimibeloppet. Detta belopp räcker om du inte funderar på att öppna filialer i hela staden vid tidpunkten för ditt första arbete.

Mikrolån utfärdas av personer mellan 18 och 70 år med ryskt pass. Maxbelopp Lånet anses vara 20 tusen ryska rubel för en period på upp till 15 dagar. Ränta börjar jobba från två procent dagligen.

När du upprättar en affärsplan för en mikrofinansorganisation och beräknar huvudindikatorerna, skriv omedelbart in 50 % av utebliven avkastning. Om det finns Fasta kostnader till ett belopp av 200 tusen rubel varje månad, då måste du ge ut lån till ett belopp av 700 tusen rubel varje månad.

Erfarenheten har visat att du kan få tillbaka allt material som spenderats under den första månaden av arbetet. Antalet lån under den första arbetsmånaden kan vara 700 tusen rubel eller mer, och efter 6 månader kommer detta belopp att tredubblas.

I slutet av det första verksamhetsåret börjar många företag öppna ytterligare filialer som utfärdar lån med en anställd. Dessa kan vara köpcentra, marknader. Ju fler filialer det finns, desto fler lån kommer att ges.

Vilka dokument behövs för en mikrofinansorganisation?

Dokument för mikrofinansorganisationer att registrera och fungera framgångsrikt:

1. En kopia av stadgan certifierad av en notarie;
2. En dubblett certifierad av en notarie;
3. En duplikat av TIN certifierad av en notarie;
4. Beslutet att skapa en juridisk person, att utse en nuvarande direktör för företaget, att godkänna denna version av stadgan;
5. Avtal;
6. Duplicera ändringar i ingående dokument, certifierad av en notarie;
7. Dubletter av intyg om ändringar i ingående dokument, certifierade av en notarie;
8. En kopia av det senaste utdraget ur statsregistret;
9. Betalning av statlig skatt till ett belopp av 1000 rubel.

Hur registreras en mikrofinansorganisation?

Alla de organisationer vars registrering var ett icke-privat partnerskap, institution eller partnerskap får titeln MFO.

Huvudkrav för att skapa dokument:

1. Ideella juridiska personer MFO:s stadga anger att ett av dess verksamhetsområden bör vara mikrofinansiering. I ingående handlingarna ska det framgå att den vinst som företaget fått på grundval av att ge ut mikrolån går till mikrofinansiering av en icke-privat juridisk person, samt till att betala tillbaka befintliga lån. Vinster kan också användas för kulturella och utbildningsändamål;
2. Utländska juridiska personerDe ingående dokumenten för ett företag av utländskt ursprung är upprättade på språket i det land där företaget var registrerat, med en översättning av företagsregistreringsdokumenten till ryska, bestyrkt av en notarie.

Vilka är deadlines för att registrera en mikrofinansorganisation?

Om det inte finns några lagliga skäl för ett mikrofinansieringsföretag, görs registreringen inom 14 dagar från datumet för inlämnande av dokument.

Det auktoriserade organet för in uppgifter om den juridiska personen i registret och utfärdar ett registreringsbevis. Om några förändringar plötsligt inträffar i stadgan för en juridisk person, måste dess direktör inom en månad från registreringsdatumet informera det auktoriserade organet om ändringarna.

När avvisas en MFO-registrering?

Om företaget inte har registrerat sig hos lagligt, sedan förbereder det auktoriserade organet en motivering till sitt avslag med en lista över alla skäl till avslaget. En resolution om vägran att föra in information om en juridisk person i registret över mikrofinansorganisationer ges till den i i skrift inom 14 dagar från dagen för inlämnande av handlingar för registrering.

Vilka kan skälen till avslag vara?

Registrering av ett företag som ger ut mikrolån kan inte fungera lagligt i följande fall:

1. Dokument som presenterades för den behöriga personen för registrering, inte följer lagkrav. I detta fall kan registrering utföras efter att ha lämnat in alla dokument som fullt ut uppfyller kraven;
2. De handlingar som presenterades för den behöriga personen i registret var inte alla insamlade, eller de innehåller falsk information. I det här fallet kan registrering utföras efter att ha samlat in alla nödvändiga och korrekta dokument;
3. Information om den juridiska personen har raderats från registret över mikrofinansorganisationer inom ett år före datumet för återansökan på grund av företagets ständiga brott mot reglerna för att ge ut lån. I detta fall kan registrering ske efter ett år kommer att gå från dagen för avförande av den juridiska personen från registret.

Om du vill tjäna pengar på den kommande semestern, ta reda på det. Beprövade metoder.

Hur överklagar man en dom och lämnar in för registrering igen?

Om behörig person inte fattade ett beslut om att föra in uppgifter i registret över mikrofinansorganisationer under en viss period, eller registrering av företaget vägrades, kan denna dom endast överklagas i domstol. Men det betyder inte att om du blev avvisad första gången, kommer du att bli avvisad andra gången.

Mikrolån till ett kort via Internet

Vissa kan under förhållanden med måttlig finansiering inte utöka sitt nätverk i hela Ryssland. Därför börjar de erbjuda akuta mikrolån via internet. Att skapa en mikrofinansorganisation online kräver inte att du hyr kontor eller anställer anställda – det räcker med:

• SEO-specialist
• webbdesigner
• Programmerare
• Revisor

Mikrolån online innebär idag tillgänglighet för kunder och maximal bekvämlighet och redovisning för dig. Kunder vill inte längre leta efter närmaste kontor. Det räcker med att ansöka om ett mikrolån via Internet och få pengar till ditt bankkonto, QIWI-plånbok eller någon annan elektronisk plånbok. Lönsamheten för MFO:er som verksamhet ökar avsevärt. Och för att skapa en MFO kommer det att räcka.

Franchise av en mikrofinansieringsorganisation: lönsamt och enkelt

I Ryssland uppstod franchising för cirka 20 år sedan. Nu har alla entreprenörer i Ryssland börjat ägna ännu mer uppmärksamhet åt denna metod för att skapa ett företag, som är fullt testat och faktiskt lönsamt på alla områden.

Hur köper man en MFO-franchise?

Idag erbjuder många mikrofinansorganisationer sin egen franchise. Vad behöver du veta för att göra rätt val?

För det första är en billig franchise, naturligtvis, bättre än en dyr franchise. För det andra bör du välja erbjudanden från populära områden i ekonomin. På grund av snabb tillväxt verksamheten går snabbt framåt på marknaden.

Mikrofinansiering är den snabbast växande modern marknad. Att köpa ett mikrolån har minimala risker med effektiva fördelar. Kunder får till exempel förmånliga lånevillkor. Och du - redo affär, som står stadigt på fötterna. Det är lättare att hantera en sådan verksamhet enligt ett utvecklat system baserat på en intensivt växande marknad.

Generellt sett är det lönsamt och enkelt att öppna ett eget mikrolåneföretag om du känner till alla problem i finans- och kreditvärlden. Om du är säker på dina förmågor och länge har drömt om att öppna en egen mikrofinansorganisation, varsågod!

Användbara artiklar

Användbara artiklar:

Uppmärksamhet! På grund av senaste ändringarna i lagstiftning kan den juridiska informationen i denna artikel vara inaktuell! Vår advokat kan ge dig råd utan kostnad - skriv din fråga i formuläret nedan:

Jag bekräftar:
Direktör för LLC MKK "RFM"
________________________________ Kashirova A.S.
28 januari 2019

Regler för att tillhandahålla mikrolån till LLC MCC "RFM"

1. Allmänna bestämmelser och villkor

1.1. Dessa regler för tillhandahållande av mikrolån (nedan kallade reglerna) har utvecklats i enlighet med kraven Federal lag från 2010-02-07 Nr 151-FZ "Om mikrofinansieringsaktiviteter och."

1.2. Dessa regler bestämmer förfarandet och villkoren för att tillhandahålla mikrolån i aktiebolaget mikrokreditföretag "Russian Finance Microloans".

1.3. Använda begrepp:

Borgenär– tillhandahållande eller tillhandahållande av ett mikrolån för konsumenter .

Låntagare– en person som har ansökt till långivaren i avsikt att ta emot, tar emot eller har fått ett konsumentmikrolån;

Låntagarens representant- en person som agerar på uppdrag av och i låntagarens intresse i enlighet med befogenheter baserade på en fullmakt, lag eller handling från ett auktoriserat kommunalt organ.

Mikrolån– ett lån som tillhandahålls av långivaren till låntagaren på de villkor som anges i låneavtalet, till ett belopp som inte överstiger det maximala beloppet för låntagarens förpliktelser gentemot långivaren på huvudskulden, fastställd av federal lag nr 151-FZ från juli 2, 2010 "Om mikrofinansieringsaktiviteter och";

Mikrolån för konsumenter– medel som tillhandahålls av långivaren till låntagaren på grundval av ett mikrolåneavtal för konsumenter, inklusive användning av elektroniska betalningsmedel, för ändamål som inte är relaterade till genomförandet av företagande verksamhet(nedan kallat konsumentmikrolåneavtalet).

Mikrolåneavtal- ett låneavtal vars belopp inte överstiger det maximala beloppet för låntagarens förpliktelser gentemot långivaren för huvudskulden, fastställd av federal lag nr 151-FZ av den 2 juli 2010 "Om mikrofinansieringsverksamhet och";

Kreditspecialist- en anställd hos Långivaren som på grundval av en fullmakt upprättar handlingar för Låntagare att ta emot lånade medel och även tar emot bidrag från Låntagare för att fullgöra sina skyldigheter gentemot Långivaren.

Kassaställe - arbetsplats Långivarens lånehandläggare.

Påstående- ett dokument som innehåller information om det erforderliga beloppet och löptiden för ett konsumentmikrolån, information om låntagaren, ifyllt av en kreditspecialist baserat på dokument och information från låntagaren. Låntagarens underskrift i ansökan indikerar låntagarens bekräftelse på riktigheten och fullständigheten av informationen om honom som finns i den.

« Enhetlig databas» – en automatiserad databas över långivarens låntagare.

1.4. Behandlingen av låntagarens personuppgifter utförs i enlighet med kraven i federal lag av den 27 juli 2006 nr 152-FZ "Om personuppgifter".

2. Förfarande för att lämna in en ansökan om mikrolån

2.1. Låntagaren vänder sig till långivaren för råd vid registreringstillfället. Att utföra operationer för emission av mikrolån samt ge råd till låntagare om villkoren för tillhandahållande, användning och återbetalning av konsumentlån anförtros kreditspecialister.

2.3. När låntagaren kontaktar långivaren förklarar kreditspecialisten för honom villkoren och förfarandet för att tillhandahålla ett mikrolån, introducerar honom till listan över dokument som krävs för att få ett mikrolån, informerar låntagaren om långivarens status som en mikrofinansorganisation registrerad i registret över mikrofinansorganisationer, ger honom allt för granskning Nödvändiga dokument, förklarar innehållet i Informationen om villkoren för tillhandahållande, användning och återbetalning av ett konsumentmikrolån, samt innehållet i de allmänna villkoren för ett konsumentlåneavtal, och svarar på låntagarnas frågor.

5.3. För att uppfylla kraven i den federala lagen av 07.08-2001 nr 115-FZ "Om bekämpning av legalisering (tvätt) av intäkter från brott och finansiering av terrorism", när man gör en betalning på 15 000 rubel eller mer, Låntagaren (eller Låntagarens ombud) måste ha pass med sig.

5.4. Förtida återbetalning är möjlig när som helst utan påföljder.

6.Slutbestämmelser