Современная социально-экономическая ситуация в России, впрочем, как и во всем мире, оставляет желать лучшего, и тяжелее всего приходится тем, кому не повезло в этот период взять кредит .

Сокращения на работе и сокращения заработной платы, стремительный уровень инфляции и другие факторы делают человека неплатежеспособным. Но ни для кого не секрет, что сулит серьезные неприятности. Но неужели нет никакого выхода в случае, когда кредит попросту нечем платить? Есть. Об этом мы и поговорим далее.

Нечем платить кредит. Что делать?

Итак, существует несколько способов избежать плачевных последствий собственной неплатежеспособности, и самыми действенными являются реструктуризация долга и страховка . Но что это такое?

Реструктуризация

Реструктуризация представляет собой юридическую операцию по уменьшению обязательных ежемесячных выплат и увеличению периода выплат. То, есть, если, например, человек должен пятьдесят тысяч рублей и, согласно, договору, должен отдать их за три месяца под 10%, то, оформив реструктуризацию, он может выплачивать долг до шести месяцев и с пониженной процентной ставкой.

Отказать в данной операции банковские учреждения не имеют права, так как реструктуризация долга — правительственная программа, направленная на улучшение экономического положения наименее защищенных социальных слоев населения. Да и, что говорить, банкам гораздо выгоднее растянуть долг и получать пусть меньше и дольше, но свою прибыль, чем тратить гораздо большие суммы и собственное драгоценное время на суды, которые могут длиться годами.

Важно: Заявление на данную юридическую операцию подается через канцелярский отдел банковского учреждения . После подписания бумаги, составляется новый график выплат и начисляется процентная ставка.

Страховка

Оформление страховки – это создание экономического щита, который в сложный момент может поддержать и не дать упасть в .

Страховой договор представляет собой юридический документ, подразумевающий единовременный финансовый вклад, который в случае форс-мажорных обстоятельств, таких как потеря дееспособности или утрата места работы, дает возможность избежать ответственности по кредитным обязательствам.

Пример: Василий Петрович успел оформить страховку, когда работал заместителем директора ООО «Внешстрой», он застраховал себя на случай потери возможности оплачивать кредит за новый автомобиль. И так происходит, что Василий Петрович попадает под удар сокращения. Его заменяют другим, более активным сотрудником.

В любом другом случае, пришлось бы либо возвращать автомобиль, потеряв все прошлые вклады, либо платить, изыскивая самые невероятные способы для этого. Но, обратившись в свою страховую компанию , где был подписан договор, безработный Василий Петрович может добиться либо определенного финансового возмещения, либо сокращения долга, в зависимости от прописанных в договоре условий.

Как вылезти из долговой ямы

Если финансовое положение завело в тупик, и до долговой ямы осталось полшага, следует своевременно найти варианты обходного пути.

Нужно помнить, что практически из любой ситуации можно найти выход, главное — не сидеть, сложа руки. Так, при финансовом банкротстве , если есть необходимость платить по кредиту, приходится только ждать суда, но опять же, не забывая не только о своих обязанностях гражданина РФ, но и о своих правах. И, если добросовестно выполнять основные правила, то суд может стать не катастрофой, а наоборот, спасательным кругом, позволяющим продержаться на плаву до наступления лучших времен.

Да, стандартная тактика судебных органов – это назначение предписания обязательных выплат и, в случае, серьезной просрочки – определение суммы пенни и штрафов . Но, если представить документы, подтверждающие полную неплатежеспособность , то можно добиться отсрочки и права выплачивать небольшими суммами в течение длительного времени (от полугода до двух лет).

Пример: Геннадий Сидорович взял товар на реализацию и, не рассчитав своих экономических возможностей, стал полным банкротом. Возможности выплачивать долг нет, есть один выход, ждать судебного решения.

Добросовестно придя по повестке в суд и, предъявив подтверждение своей неплатежеспособности , Геннадий Петрович добился рассрочки . Внося ежемесячно небольшие суммы платежа, которые были ему по силам (1500-2000 руб. в месяц), он получил время на решение своих финансовых вопросов. Период выплаты был назначен 2.5 года, немалый срок.

Стоит помнить, что нарушение предписания суда сулит серьезными проблемами. Не появление в зале заседания, ровно, как и отказ от ежемесячных выплат приведет сначала к штрафу, а потом и к аресту всех доходов, имущества, а после и жилья. Также важную роль играет ст. 159. 1 УК, регламентирующая вопросы мошенничества : если неплательщик утаил какую-то информацию, касающуюся его финансовых возможностей, то это может вылиться ему реальным тюремным сроком. Поэтому с судом лучше не шутить и быть крайне осторожным, внимательным.

Злостное уклонение от уплаты долга (кредита) карается ст. 177 УК и может сулить, либо грандиозные суммы штрафа (до 1500 млн. руб.) , либо тюремный срок.

Нечем платить ипотеку

К сожалению, сегодня заработать на собственное жилье и уж, тем более получить ведомственное за стаж работы, как прежде, не реально. Единственным способом обзавестись собственной жилплощадью является оформление ипотеки. Это хороший выход, когда есть стабильный заработок, постоянная работа.

Но и этот вопрос в условиях современного шаткого экономического положения в стране является сомнительным. Как же быть, если ипотека не выплачена до конца, а финансы поют романсы?

Здесь можно обратиться за помощью к следующим способам.

Компромисс

Следует не прятаться от банка, а пойти навстречу, без обиняков рассказав о своей проблеме. В таком случае можно прийти к компромиссному решению, выгодному для обеих сторон. Вполне возможно, что банковское учреждение позволит избежать штрафов и пенни , а также представит отсрочку платежа, что уже – реальная помощь. Главное условие данного соглашения – уважительная причина неплатежеспособности клиента, правдивая причина.

Перекредитация

Некоторые кредитообязанные поступают следующим образом: выбирают банк с лучшими условиями процентной ставки по кредиту и проводят процедуру перекредитации. Но такой способ эффективен только в том случае, если вы уверены, что в ближайшем будущем будете платежеспособны: перекредитация позволит снизить процентную ставку выплаты долга, но не защитит от обязательств по выплатам.

К сведению: Некоторые банки взимают комиссию за процедуру перекредитации, поэтому, прежде, чем решиться на этот шаг, необходимо изучить условия выбранного банковского учреждения.

Ловите банк на его ошибках

Зачастую банки пытаются сыграть на неосведомленности своих клиентов об их гражданских правах. Так, одни передают долги плательщиков , другие повышают процентную ставку без предупреждения и внесения изменений в договор .

Для многих ответственных плательщиков такие повороты событий равносильны катастрофе, а зря. Ведь это не плательщик, но банк нарушает законодательство РФ, а, значит и должно отвечать по всей строгости закона. Поэтому, совет: всегда внимательно читайте все договоры и прочие юридические документы , обращая внимания на все подводные камни, сомнительные пункты, права и обязанности сторон.

Пример: Коммерческий банк передал долги гражданина Иванова коллекторам, которые теперь . Что может сделать Иванов? Он имеет полное право обратиться в суд за нарушение закона «О защите персональных данных» и, таким образом, гражданин Иванов не только создает себе защиту от коллекторов, но и получает возможность сокращения долга, пропорционально требованиям выплаты моральной компенсации за причиненные неудобства.

Рефинансирование

Еще одним способом решения кредитного вопроса может стать рефинансирование . Такая операция позволяет снизить процентную ставку и выбрать более удобную программу погашения кредита. К тому же, есть возможность объединить нескольких кредитов в один.

А теперь, чтобы данный способ стал более понятным, приведем пример.

Иван Петрович задолжал по старому кредиту. Но тут он узнает, что в другом банке условия более выгодны. Что он делает? Иван Петрович берет паспорт и идет в более выгодный банк, переоформляя свой кредит на него . Банк, в свою очередь, погашает кредит в старом банковском учреждении и назначает процентную ставку.

При грамотном подходе, такая процедура позволяет сэкономить не одну тысячу. Главное условие рефинансирование – тщательное изучение всех подводных камней банковских программ, нюансов оформления кредита, а также возможности переоформить свой кредитный заем. Теперь вам известны способы выхода из тупиковой ситуации по поводу долговых обязательств.

Как поступают «тертые калачи»

Сгоряча и в панике немудрено «наломать дров». Что следует знать новичкам, впервые оказавшимся в ситуации, когда кредит платить попросту нечем. На видео ниже делится своим опытом опытный видеоблоггер.

В настоящее время каждый человек без проблем может взять кредит по паспорту. Ставя подпись на договоре, он автоматически принимает на себя обязательства по . После или другого финансового учреждения заемщик может некоторое время пользоваться деньгами бесплатно. Но до завершения льготного периода вся сумма потраченных средств должна быть возвращена на карточный счет. Если этого не сделать, то у клиента банка автоматически возникнут кредитные обязательства. В том случае, когда заемщики не будут вносить обязательные платежи, у них появятся .

Последствия для заемщиков, если они перестанут погашать кредиты

Что делать заемщику, если он не может оплатить банку кредит? При возникновении такой ситуации у клиентов банка могут возникнуть большие проблемы. Как только они допустят просрочку, им сразу же начнут звонить сотрудники финансового учреждения с напоминанием о пропущенных платежах. Если в этот момент клиент банка не пойдет на контакт, то у кредитора могут появиться сомнения в его благонадежности, и тогда он начнет более активные действия.

Совет : если заемщик не может оплатить банку кредит, ему ни в коем случае нельзя паниковать, так как в таком состоянии он может допустить серьезные ошибки. Клиенту финансового учреждения в первую очередь необходимо получить консультацию юриста, который подскажет, что делать в такой ситуации, и поможет разработать действенную стратегию.

Физические лица, которые временно утратили платежеспособность, должны понимать, что невыполнение взятых на себя кредитных обязательств может привести к проблемам не только с банками, но и с законом. Если заемщики будут умышленно уклоняться от погашения долгов по кредитам, их действия попадут под статью 177 Уголовного Кодекса России. Но существуют ситуации, при которых клиенты финансовых учреждений могут отказаться от своих обязательств:

1. Заемщик не имеет никаких средств для погашения задолженности.
2. У физического лица нет личного имущества, которое можно было бы продать для оплаты долга банку.

Если полная неплатежеспособность клиента будет доказана в суде, то в этом случае ему либо удастся пересмотреть условия кредитного договора, либо полностью аннулировать действующий займ.

Что делать физическим лицам, если им нечем оплачивать кредиты?

Если заемщики временно утратили платежеспособность, они могут законными способами не гасить кредиты (временно или окончательно):

• пройти процедуру банкротства;
• оформить реструктуризацию;
• пройти рефинансирование;
• в судебном порядке оспорить кредитный договор;
• воспользоваться ранее оформленной страховкой для погашения задолженности.

Совет : юристы, которые специализируются в кредитной сфере, не рекомендуют заемщикам при возникновении задолженности прятаться от банков. По их мнению, должникам не следует принимать участие в рефинансировании кредитов, так как эта программа предусматривает оформление новых займов (и не всегда по ним устанавливаются выгодные условия).

Процедура банкротства

Задумываясь над тем, что делать, если нет возможности оплатить банку кредит, некоторые заемщики рассматривают вариант банкротства. Эта процедура для физических лиц стала доступна с 2015 года. Благодаря изменениям, внесенным в Федеральное законодательство, российские граждане получили возможность через арбитражный суд доказывать банкам свою финансовую несостоятельность. За эти годы многие заемщики уже смогли воспользоваться таким способом, в судебном порядке доказав финансовым учреждениям отсутствие возможности погасить долги.

Совет : пройти процедуру банкротства могут только те заемщики, которые имеют задолженность перед банком в сумме, превышающей 500 000 рублей.

Стоит отметить один важный момент, касающийся процедуры банкротства. Если у должника есть личное имущество, которое имеет рыночную стоимость, оно будет подлежать продаже. Все вырученные денежные средства пойдут на погашение задолженности по кредиту, а также на уплату судебных издержек. Остаток средств с продажи ценностей заемщика будет передан ему. Если у должника нет никакого имущества, то по решению арбитражного суда все претензии кредиторов будут сняты, а задолженность аннулирована.

Физическое лицо, которое пройдет процедуру банкротства, будет ограничено в следующих правах:

1. Банкрот не сможет на протяжении 5 лет принимать участие в кредитовании.
2. Если у него возникнут проблемы с новыми кредиторами, то аннулировать долги он сможет только спустя 5 лет после первой процедуры банкротства.
3. На протяжении 3 лет заемщик-банкрот не имеет права занимать руководящие должности у субъектов предпринимательской деятельности, имеющих статус юридического лица.

Реструктуризация долга

Каждое исковое заявление, поданное кредитором, арбитражный суд рассматривает в индивидуальном порядке. В некоторых случаях представители Фемиды выносят решение об активизации процедуры реструктуризации задолженности ответчика. Для заемщиков определяются финансовые управляющие, которые на протяжении 3-х лет будут оспаривать все сделки и вести переговоры с кредиторами.

Принять участие в такой процедуре клиенты финансовых учреждений могут и в добровольном порядке. Для этого им необходимо еще до момента возникновения просрочек лично обратиться к руководству банков и попросить о проведении реструктуризации. Такая процедура может быть начата только после письменного заявления физического лица. Стоит отметить, что для проведения реструктуризации у заемщика должны быть веские причины. Ему придется документально подтвердить финансовому учреждению свою неплатежеспособность. Временные трудности материального плана могут возникнуть по следующим причинам:

1. Клиент банка тяжело заболел и нуждается в продолжительном лечении в стационаре.
2. У заемщика умер близкий родственник, из-за чего ему пришлось понести большие расходы на проведение похоронных мероприятий.
3. В семье физического лица родился ребенок, из-за чего его расходы существенно возросли.
4. Клиент банка потерял работу и до момента внесения ежемесячного платежа не смог трудоустроиться.

Если физическому лицу удастся убедить банк в своих временных финансовых проблемах, он может рассчитывать на пересмотр условий кредитного договора. Ему не стоит ожидать, что финучреждение откажется от своего процентного дохода. Банк может лишь уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока действия кредитного договора.

Совет : сегодня многие российские банки включают в перечень условий кредитования возможность оформления кредитных каникул. Чтобы воспользоваться таким предложением, физическим лицам необходимо заблаговременно обратиться к кредитору и написать заявление о предоставлении отсрочки.

Обращение в страховую компанию

Если заемщик не знает, что ему делать из-за отсутствия денег на погашение кредита, ему следует внимательно перечитать условия договора. Сегодня многие финансовые учреждения настоятельно рекомендуют своим клиентам оформлять страховку перед получением займов. Если должник имеет такой полис, он может обратиться в страховую компанию по причине наступления страхового случая. Стоит отметить, что страховщики не очень охотно выполняют свои обязательства перед клиентами, поэтому для того, чтобы их заставить сделать выплаты, придется сильно потрудиться.

Совет : если заемщик, который имеет страховой полис, потерял платежеспособность, он должен сразу предупредить банк о своих проблемах. После этого ему необходимо лично обратиться в страховую компанию с заявлением и собранными документами, подтверждающими факт наступления страхового случая. Если компания отказывается делать выплаты, заемщику следует обратиться к юристу, который знает, что делать в такой ситуации.

Программа рефинансирования

Если физическое лицо еще до наступления граничной даты оплаты ежемесячного платежа понимает, что не сможет выполнить свои обязательства, оно может принять участие в рефинансировании. По сути, такая программа является обычным кредитом, благодаря оформлению которого заемщикам удается закрыть другие действующие займы. Специалисты рекомендуют физическим лицам принимать участие в рефинансировании только после того, как все другие способы получения отсрочки или снижения кредитной нагрузки не принесли желаемого результата.

Может ли заемщик оспорить кредитный договор?

Если заемщик не знает, что делать в сложной финансовой ситуации и как заплатить банку кредит, он может задуматься над оспариванием договора. Для этого следует составить исковое заявление и подать его в суд по месту регистрации кредитора. Свои требования физическое лицо должно обосновать, а также подтвердить документально нарушение своих прав Самостоятельно клиентам финансовых учреждений крайне сложно доказать в суде, что кредитный договор был заключен на очень невыгодных для них условиях. Именно поэтому для оспаривания соглашений следует привлекать профессионалов. Узкопрофильный юрист знает все лазейки в Федеральном законодательстве, а также нюансы кредитного сектора. Он сможет найти в кредитном договоре пункты, за которые удастся «зацепиться».

Какие незаконные методы используют некоторые должники?

Некоторые клиенты финансовых учреждений прибегают к не совсем законным способам решения проблем с кредиторами. Они начинают скрываться от служб безопасности банков, используя в своих интересах «лазейку» Федерального законодательства, касающуюся исковой давности долгов по кредитам. В соответствии с регламентом российского законодательства, банк может предъявить претензии должнику только в течение 3-х лет со дня возникновения просрочки. Если за это время сотрудникам финансового учреждения не удастся любым способом связаться с клиентом, то его долг будет списан в автоматическом порядке.

Если заемщики, находящиеся в затруднительном финансовом положении, начинают задумываться о незаконных способах решения проблем с кредиторами, им нужно вспомнить об ответственности, которая сразу возникнет. Уголовное наказание Федеральным законодательством предусмотрено для должников, допустивших следующие нарушения:

1. Заемщик решил продать личное имущество, которое находится в залоге у финансового учреждения.
2. Должник сознательно начал выводить свои активы в другую страну.
3. Физическое лицо, которое понимает, что не может оплатить ежемесячный платеж по кредиту, переписывает все ценное имущество на своих родственников и друзей.

К чему должен быть готов заемщик, который не смог заплатить по кредиту?

Что делать заемщику, если он не может оплатить банку кредит, сможет подсказать только юрист. Узкопрофильный специалист подробно расскажет клиенту, каких действий ему следует ожидать от банка при возникновении просрочек. В большинстве случаев российские финучреждения действуют по единой схеме во время работы с должниками:

1. К заемщику, у которого возникла задолженность по кредиту, применяются штрафные санкции и начисляются пени.
2. На должника оказывается психологическое давление, цель которого заключается в принуждении к выполнению взятых на себя кредитных обязательств.
3. Если использованные методы не оказали на клиента никакого действия, то банки привлекают к решению проблем коллекторов. Сотрудники таких агентств действуют крайне жестко и бесцеремонно. Они изводят должника телефонными звонками и визитами. При существующих законодательных ограничениях они сознательно предпринимают даже противозаконные методы давления на заемщиков.
4. Если клиент финансового учреждения так и не платит долг, то кредитор инициирует против него судебное разбирательство.
5. Представители Фемиды не во всех случаях принимают сторону банков. Если физическим лицам удается доказать свою неплатежеспособность (и при этом они не скрывают своего желания решить все проблемы с кредитором мирным путем), суд может вынести решение в их пользу. Если при оформлении займа клиент передал банку в залог ценное имущество, то суд постановит его реализовать, а вырученными средствами погасить всю существующую задолженность.

Что делать физическим лицам, которым начали поступать звонки с угрозами?

В последнее время участились случаи, при которых российским гражданам . Если физические лица не принимали участия в кредитовании, им не стоит переживать. Нужно предпринять действенные меры, которые раз и навсегда положат конец телефонному «терроризму». В том случае, когда клиенты финансовых учреждений допустили просрочки, то им совершенно обоснованно начинают поступать звонки от кредиторов. Если во время телефонного разговора на должника оказывается сильное психологическое давление и сотрудник банка начинает угрожать, то заемщик может обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Совет : все долги по займам отражаются в кредитной истории. Заемщик должен понимать, что из-за допущенных просрочек ему будет крайне сложно в дальнейшем получить кредит. Возможно, придется оформлять , по которым деньги выдаются только на бумаге.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый человек, который планирует принять участие в кредитовании, должен понимать, что возникновение просрочек может повлечь за собой серьезные неприятности. Если у заемщика возник долг перед банком, он должен приложить все усилия для того, чтобы найти деньги и совершить платеж. Возможно, ему стоит обратиться к руководству финучреждения и попросить об отсрочке или кредитных каникулах. Банк может предложить клиенту и другие варианты решения проблемы, если увидит его желание выполнить взятые на себя обязательства.

Вконтакте

Взяв кредит в банке, заемщик рассчитывает, что будет выплачивать долг с определенных доходов. Но порой ситуация складывается иначе, чем мы рассчитываем. Если вы остались без работы, или тяжело заболели, или лишились имущества, худший вариант — прятаться и скрываться от банка. Как правильно действовать, если нечем расплачиваться за кредит, рассказывают юристы.

1. Сообщите в банк о том, что вы не можете платить кредит

2. Попросите пересмотра условий

3. Не бойтесь суда

Конечно, судебное решение будет вынесено в пользу банка. Но существует такое понятие, как соразмерность штрафа и основного долга. Ст. 333 ГК РФ устанавливает, что неустойка, штрафные санкции должны базироваться в определенных рамках. А именно: неустойка должна быть соразмерна объему убытков кредитора, не должна необоснованно и заоблачно их превышать.

Если штрафов слишком много, суд может уменьшить размер штрафов до размера основного долга и процентов за пользование кредитом. Нормативно это никак не регулируется и остается на усмотрение суда.

На практике заемщики сейчас в судебном порядке все чаще добиваются решений о снижении или отмене «драконовских» банковских штрафов.

Что надо знать

Можно ли не платить кредит, если Центробанк отозвал у вашего банка лицензию?

Заемщик считает, раз нет банка - значит нет кредита. И перестает платить. Это недопустимо.

Для справки:

Банк-санатор, или промежуточный банк — банк, который уполномочен держать активы и обязательства другого, чаще всего неплатежеспособного банка.

• Если заемщик пропускает несколько платежей подряд, то портит себе кредитную историю. Необязательному заемщику в дальнейшем будет сложно взять кредит.
• Также заемщик рискует потерять залог, например, недвижимость или авто.
• Если выплат нет долгое время, на необязательного заемщика банк-санатор подаст иск в суд.

Важно. Если у вашего банка отозвана лицензия, не ждите, что вам сообщат необходимую информацию. Иначе можете дождаться повестки в суд, как злостный неплательщик. Самостоятельно узнайте, что делать, куда переводить выплаты по кредиту. Например, на сайте Агентства страхования вкладов. Также вы можете позвонить на Горячую линию АСВ.

26.01.15 618 772 0

Что делать, если нет денег платить за кредит

Как не стать должником пожизненно, избежать коллекторов и сохранить имущество

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

издатель

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами - плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех - просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту - это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход - договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число - на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перености дату платежа доступна не всегда - узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колл-центр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату - признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Мы пишем не только про кредиты и ипотеку, но и про то, как вести бюджет, накопить финансовую подушку безопасности, поднять себе зарплату и путешествовать дешевле.

Подпишитесь на Т-Ж ВКонтакте, чтобы не пропустить статьи

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

В отсрочке часто отказывают. Тогда договаривайтесь о реструктуризации долга. Это «перезагрузка» условий по кредиту. Вам нужно объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита - уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное - займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности. Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колл-центра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача - потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд - это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Что делать, если нечем платить за кредит

1. Не ждать, что долг за кредит пропадет сам собой, банки не забывают о долгах.
2. Не пропадать из поля зрения банков, иначе есть риск попасть в базу сомнительных заемщиков.
3. Не брать новые кредиты, если нечем платить за старые. Долги скопятся, и погасить их будет еще тяжелее.
4. Не впадать в панику.
5. Не доводить до суда, иначе приставы доберутся до имущества.

Сегодня мы поговорим о том, как себя вести, если возникли проблемы с . Все чаще люди обращаются к нам с вопросом — «Не могу что делать, помогите». Поэтому мы решили подробно рассказать, что делать если не можешь . Давайте разберемся с самого начала, почему сложилась такая ситуация, ведь далеко не всегда становится нечем платить кредит из-за легкомысленного отношения человека или из-за низкой финансовой грамотности.

Очень часто причиной финансовых проблем могут быть и внешние факторы, абсолютно независящие от человека.

Сейчас банковскую систему захлестнули многочисленные неплатежи по кредитным договорам. Данная проблема явилась результатом кризисных проявлений экономической ситуации в стране и девальвации национальной валюты. Это привело к снижению уровня доходов граждан, что в свою очередь предопределило проблемы погашения займов. Массовая раздача заемных средств закончилась и пришло время платить, а денег нет.

Из этой статьи вы узнаете:

Изучаем договор

Если нечем платить кредит, прежде всего следует внимательно изучить условия кредитного договора. Ведь абсолютное большинство заемщиков, оформляя займ подписывают договор не читая его. И попадают в капкан, когда, оформив на себя много кредитов, а платить нечем, что делать не знают. И таких ситуаций сотни, если не тысячи.

Во-первых нужно в договоре найти все штрафные санкции, которые могут последовать за неуплату — ведь предупрежден, значит вооружен. Во-вторых, ваша ссуда могла быть застрахована, и условия наступления страхового случая тоже нужно изучить досконально, вдруг ваша ситуация подходит, ведь тогда ваш долг выплатит уже страховая компания.

Самостоятельно достаточно сложно разобраться во всех особенностях кредитного договора. Помощь может оказать юрист. Он подскажет несколько вариантов дальнейших действий, если нечем платить за кредит. Аргументированную, высококачественную консультацию предоставят бывшие сотрудники юридических служб, служб безопасности финансовых учреждений.

Совета просто взять и не платить по договору – уважающий себя специалист не предложит. Ведь действующее уголовное законодательство Российской Федерации предусматривает уголовную ответственность за преднамеренное уклонение от оплаты. А последствия нарушения закона достаточно серьезны. Заемщику, который пришел с вопросом: у меня нет денег, что делать если нечем платить по кредиту — будет предложен определенный план действий.

Урегулирование вопроса в своем банке

Прежде всего, если возникли долги, не знаете, что делать, если нечем платить по кредиту, плакать не стоит — следует обратиться к своему банку с подготовленным заранее . Документ должен содержать данные:

• почему возникла проблема с погашением заемных средств, которая повлекла ситуацию, когда нечем платить кредит и что делать в таком случае заемщик не знает;
• какими документами подтверждается финансовое положение должника, когда нет возможности платить по кредитам. Что делать в таких случаях может решить только кредитор;
• конкретные предложения заемщика, если у него нет возможности платить по обязательствам.

Аргументы необходимо подкрепить доказательствами:

• должник был уволен с прежней работы – следует приложить копию или выписку из трудовой книжки с записью об увольнении.
• при переводе на низкооплачиваемую работу – предоставить копию приказа об этом.
• должник лишился работы в результате увечья или заболевания, поэтому его доходы значительно уменьшились, выплачивать ссуду он не может, на него свалилась куча долгов — предоставить соответствующие документы, подтверждающие получение инвалидности.

Все свои взаимоотношении с кредитором по выходу из создавшейся ситуации (невозможность выплаты долга) если не можешь платить по кредиту и не знаешь, что делать — следует оформлять в письменном виде. Документы составлять в двух экземплярах, один под роспись, зарегистрировав передать банку, второй — с отметкой о принятии, хранить при кредитном договоре, квитанциями по оплате ежемесячных и других периодических платежей. Пакет документов можно также отправить по почте.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация кредитного займа заключается в пересмотре суммы ежемесячных платежей путем увеличения срока кредитного соглашения. Чем меньше платеж, тем легче его оплачивать. Однако удлинение срока договора, влечет за собой увеличение общей суммы займа. После реструктуризации финансовая нагрузка на заемщика увеличивается.

Кредитор может предложить отсрочку погашения сумы основного долга. Обычно квартальная или полугодовая. Сделанный новый график позволит ежемесячно оплачивать только проценты за пользование заемными средствами. Такое предложение подходит должникам, которые не имеют большие долги. По истечению срока отсрочки размер ежемесячных платежей восстанавливается. Часто заемщики оформляют много кредитов, а платить нечем, что делать — форум в интернете по кредитованию конечно не выход, но иногда можно встретить такую же ситуацию, как у вас и попробовать учиться на чужих ошибках.

Воспользоваться предложениями финансовых учреждений по перекредитованию

Изучить предложения и отзывы крупных системных банков, предлагающих получить новый займ для погашения старого. Например, заемщику оформлен валютный кредит. Снижение курса национальной валюты повлекло увеличение расходов по обслуживанию займа. Получение новой ссуды в национальной валюте позволит уйти от валютных рисков, значительно улучшить возможность внесения ежемесячных платежей. Только таким образом можно выйти из положения, когда нечем платить за кредит.

Условия нового кредитного соглашения будут более приемлемы по срокам оплаты, размеру ежемесячной суммы. Обращаясь за новым займом, необходимо предоставить полный пакет документов, с указанием суммы задолженности. Полагаться на судьбу, как карта ляжет – не стоит. Только наличие таких документов позволит кредитному комитету вынести положительное решение.

Перекредитование может произвести банк, ранее выдававший заемщику первоначальный кредит. Это упростит процедуру рефинансирования. Отпадает необходимость вновь собирать полный пакет документов. Понадобится представить только обоснование необходимости получения нового займа. Здесь банку известна ваша задолженность по кредиту, что делать вопрос не возникает. При этом старый кредит будет выплачен за счет получения нового. Или погасить валютный кредит, получив новый в национальной валюте. Это единственный выход при решении вопроса что делать, если нечем платить по кредиту из-за большой суммы ежемесячных платежей.

Привлечение к вопросу о погашении кредита страховых компаний

Определенная часть кредитов подлежит страхованию. Учитывая, что кредит заемщика был застрахован, следует обратиться к страховой компании, потребовав выполнить свои обязательства. Какие случаи являются страховыми по закону:

• потеря должником трудоспособности, чему способствовала полученная травма или заболевание (присвоена инвалидность первой или второй группы). В результате чего заемщик вынужден поставить вопрос: не могу платить по кредиту. Что делать должна подсказать страховая компания;
• увольнение с работы по инициативе работодателя, в результате его ликвидации, или по сокращению штатов, а работник набрал кредитов. Увольнение по инициативе должника не подпадает под страховой случай;
• наступление смерти заемщика. При этом случаи самоубийства также не являются страховыми случаями.

Решение, не хочу платить – пусть заплатить страховая компания, не пройдет. Условиями договоров страхования обязанность уведомить наступление страхового случая возложена на застрахованное лицо, его родственников – на случай смерти. На практике — добиться полного погашения образовавшейся задолженности страховой компанией очень тяжело, и иногда приходится решать эти вопросы через суд.

Для того, чтобы избежать начисления штрафных санкций если нет возможности платить кредит и вносить периодические платежи, прежде чем обращаться в страховую компанию, рекомендуется оформить отсрочку оплаты очередных платежей. Ведь для принятие положительного решения страховщиками уйдет немало времени. А все это время должнику будут начисляться пеня и штрафы, которые необходимо будет обязательно оплатить.

Судебная тяжба по инициативе должника

Самый длительный, трудоемкий путь в случае если нет возможности платить по кредитам и что делать без посторонней помощи – предъявить исковое заявление финансовому учреждению, выдавшего проблемный кредит. Однако такой путь решения возникших проблем может оказаться единственным выходом, когда нет возможности платить по кредиту. Самостоятельно подготовить аргументированный иск под силу не каждому.

Поэтому без помощи юриста не обойтись. Полученная юридическая консультация на вопрос что же делать, если не можешь платить по кредиту, даст ответ. Обращаясь в суд следует иметь на руках:

• переписку по отсрочке долгов;
• просьбы перекредитования,
• предложения рефинансирования,
• обращения для списания пени и штрафов, чтобы ссуда не росла;
• копии квитанций ежемесячных кредитных платежей.

Как правило суд идет навстречу заемщику, подтвердившему свою добросовестность ежемесячными платежами, даже при том, что они не покрывали всю необходимую сумму периодических взносов. Это свидетельствует о том, что должник никогда не отказывался платить кредит, вносил столько, сколько позволял доход.

Нетрудоспособность или потеря работы привели к том, что дальше он не может производить платежи на условиях, предусмотренных кредитным договором. При таких обстоятельствах суд удовлетворяет исковые требования должника, списывает задолженность по пене, штрафам, для погашения суммы основного долга предоставляет рассрочку, в течении которой кредитополучатель способен погасить кредит.

Видео о том, что делать если нечем платить кредит

Быть готовым к обращению взыскания на имущество по иску банка

Подать иск может и финансовое учреждение из-за долгов заемщика. Если не платить по кредиту и не выходить на связь с банком, то долго ждать повестки из суда не придется (в среднем это 180 дней просрочки), и иск банка будет полностью удовлетворен в суде. Недобросовестных заемщиков ожидает на банковские счета, недвижимое и движимое имущество, удержания до 50 процентов из заработной платы или иных доходов.

Действующее законодательство запрещает обращать взыскание на такое имущество должников:

• Единственное жилье заемщика и членов его семьи. В том случае, если кредит был получен для покупки жилья, например, по договору ипотеки, такая недвижимость подлежит продаже. Вырученная сумма пойдет на погашение задолженности;
• Земельный участок, на котором расположен дом, являющийся единственным жильем заемщика, членов его семьи. Это при условии, что он не пребывает под залогом по договору ипотеки;
• Предметы домашнего обихода и личные вещи, такие как одежда и обувь. Если семье заемщика принадлежат драгоценности и предметы роскоши, то на них первостепенно будет обращено взыскание;
• Продукты питания и денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого из членов заемщика;
• Различного рода социальные выплаты: по потере кормильца, алименты материнский капитал и тому подобное.

Юридическая практика имеет множество примеров, когда у банка нет возможности взыскать с должника сумму выданного кредита путем обращения взыскания на имущество В собственности должника движимого и недвижимого имущества нет. Депозитных счетов в банках нет. При таких обстоятельствах следует ожидать наложение взыскания на пенсию. И сделать ничего нельзя будет. Действующее законодательство об исполнительном производстве позволяет судебному приставу обратить взыскание на 50% от размера ежемесячных пенсионных выплат по старости, инвалидности, срочным пенсионным выплатам и направить их на погашение кредита.

Какие бы проблемы не возникли при пользовании заемными средствами, чтобы не случилось, прежде всего и лучше всего решать все вопросы с самим кредитором.