Cada depositante, que realiza un depósito en un banco, quiere saber cuántos ingresos puede recibir al final del plazo. Hoy en día, existen dos métodos principales para calcular el interés: complejo y simple, y cada institución financiera calcula las ganancias a su manera. En este artículo, consideraremos cómo calcular el interés del depósito.
¿Cuáles son los esquemas de contrato?
¡Queridos lectores! El artículo habla de formas típicas de resolver problemas legales, pero cada caso es individual. Si quieres saber como resuelve exactamente tu problema- contacte a un consultor:
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Los esquemas de acumulación de intereses son complejos y simples, mientras que un esquema de acumulación simple consiste en que los intereses se cargan al final del contrato o en una cuenta separada de la cual el cliente puede retirarlos una vez al mes o al trimestre.
El segundo esquema asume la capitalización de intereses, es decir, al monto del depósito se le suma el interés devengado, incrementándolo. En el próximo período, los ingresos por intereses se calculan a partir del monto del depósito ya aumentado.
Un esquema complejo es más rentable porque le permite obtener más ingresos. Sin embargo, las tarifas para estos programas también son más bajas.
Fórmulas básicas
Opción simple
La fórmula para calcular el interés sobre el depósito debe especificarse en los términos del acuerdo.
Se parece a esto:
, dónde:
Pongamos un ejemplo. El depositante puso el depósito 10,000 rublos... Tarifa anual - 10% anual. El programa de depósitos no implica reposición y capitalización.
Según el cálculo de este método, obtenemos:
Por lo tanto, para 3 meses del depósito, el cliente recibirá intereses por la cantidad de 246,6 rublos.
El interés simple también es aplicable en los casos de reposición de depósitos. En este caso, el cálculo se realiza de la siguiente manera.
Cliente puesto 10,000 rublos debajo 10% anual, por un período de 3 meses... El depósito se reponía dos veces por 1000 rublos... El primero es a través 30 dias, el segundo, dos meses después.
Así, el cliente recibirá 82,2 rublos en el primer mes antes de la reposición del depósito, y 180,8 rublos y 295,9 rublos en el segundo y tercer período, respectivamente.
Versión difícil
El complejo método de cálculo implica la capitalización de intereses. Echemos un vistazo al diagrama con un ejemplo. El cliente hizo un depósito 100.000 rublos a razón 8,7% , durante medio año. Condiciones de depósito - p. El cálculo se realiza de la siguiente manera.
S = 100.000 * (1 + 8,7 * 30/365/100) 6 - 100.000 = 4.367,9 rublos.
Al final del período de depósito, el cliente recibirá 4367,9 rublos beneficio adicional. Es muy fácil verificar el cálculo usando la fórmula de interés simple. Para ello, el plazo del depósito se divide en períodos separados y se toma el saldo para el cálculo, teniendo en cuenta los pagos y devengos anteriores.
| Mes | Cantidad del depósito | Tasa de interés | Número de días | Cantidad de interés | Importe del depósito al final del período |
| 1 | 100000 | 8,7% | 30 dias | 715,1 | 100715,1 |
| 2 | 100715,1 | 8,7% | 30 dias | 720,18 | 101435,28 |
| 3 | 101435,28 | 8,7% | 30 dias | 725,34 | 102160,62 |
| 4 | 102160,62 | 8,7% | 30 dias | 730,52 | 102891,14 |
| 5 | 102891,14 | 8,7% | 30 dias | 735,74 | 103626,88 |
| 6 | 103626,88 | 8,7% | 30 dias | 741 | 104367,88 |
Así, se puede ver en la tabla que la fórmula de interés compuesto es más fácil de usar que el cálculo de la contribución con capitalización usando interés simple.
Sustituyendo los valores de los depósitos en las fórmulas, puede calcular de forma independiente el ingreso final
Para una cuenta con reabastecimiento
Los programas de depósito con reabastecimiento también tienen características de devengo de intereses.
La tasa anual de dichos depósitos es algo más baja. Esto se debe al hecho de que durante el período del acuerdo, la tasa de refinanciamiento puede disminuir y el depósito no será rentable para el banco.
Demos un ejemplo de cómo calcular el interés de un depósito con reposición.
El cliente abre un depósito por el monto 70.000 rublos a razón 7% por año para 3 meses.
Durante el primer mes, los ingresos serán:
Después de la reposición del depósito el 3000 rublos, la cuenta es la cantidad en 73.000 rublos.
Nuevo cálculo del año:
Ingresos de los 60 días restantes:
El monto total de intereses sobre el depósito durante tres meses será 1242 rublos de la cantidad en 73.000 rublos... Y el monto final del depósito 74242 rublos.
Advertencias importantes sobre el cálculo de los intereses de los depósitos
Tasa efectiva
La tasa de interés efectiva le permite estimar los ingresos reales de un depósito en particular. Es esta tasa la que le permite comparar varias ofertas de los bancos y elegir las más rentables.
Dado que la capitalización de los depósitos afecta significativamente los ingresos del depósito, la tasa efectiva se calcula utilizando la siguiente fórmula:
S efectivo = ((1 + I / 100 / n) n - 1) x 100
, dónde:
Presentemos el cálculo usando un ejemplo. El depósito se coloca en el banco. durante 1 año al 10% anual... Capitalización de intereses - mensual.
S efectivo = ((1 + 10/100/12) 12 - 1) x 100 = 10,43%
En este caso, la tasa de interés anual efectiva será 10,43% .
Es decir, al elegir un depósito, es necesario comparar las tasas efectivas. Hoy en día existen suficientes servicios en línea para calcular las tasas de depósito. Se pueden encontrar calculadoras similares en los sitios web de los bancos.
Agotador
Se grava el impuesto sobre cualquier ingreso de un ciudadano de la Federación de Rusia establecido por ley. En el caso de un banco, dichos ingresos se reconocen como el porcentaje de exceso de la tasa de refinanciamiento.
A agosto de 2019, no se ha fijado ninguna tasa de refinanciamiento. Desde el 1 de enero de 2019, el Banco Central de la Federación de Rusia decidió no asignar el refinanciamiento como una tasa separada, sino equipararla con la tasa clave.
La tasa clave en 2019 es 11% , lo que significa que si el interés del depósito es mayor que este valor, entonces dichos ingresos deben estar sujetos al impuesto sobre la renta de las personas físicas - 35% .
Pasemos a la legislación. Los datos sobre los impuestos pagados por las personas físicas a partir de la renta se consideran en el artículo 214.2 del Código Tributario de la Federación de Rusia, en su forma enmendada y complementada a partir de la fecha de circulación. Entonces, puede hacer cálculos simples.
Si el cliente realiza un depósito de 10,000 rublos por un período de 1 año a una tasa de interés simple del 12,3%, luego de la expiración del contrato tendrá que pagar a la oficina de impuestos:
- 10000 *12,3% = 1230 rublos;
- 10000*11% = 1100 rublos;
- (1230-1100)*35% = 45,5 rublos.
Por lo tanto, en el ejemplo considerado, se puede ver que los impuestos ascenderán a 45,5 rublos... El banco se encarga de deducir los impuestos y el cliente simplemente recibirá una cantidad reducida.
Dependencia del tiempo
El ingreso final del depósito depende del momento y es bastante sencillo calcularlo manualmente.
Con un depósito de 10,000 rublos a una tasa del 8% anual, haremos el cálculo de la siguiente manera:
- determinar a qué equivale la carga diaria 1% : 10000/100 = 100 rublos;
- multiplicar por el número de porcentaje que da el banco: 100 * 8 = 800 rublos;
- agregar un porcentaje al cuerpo de la contribución: 10000 + 800 = 10.800 rublos.
Si el dinero no se coloca por un año, sino por un período diferente, entonces el porcentaje es más difícil de calcular. Veamos el mismo ejemplo, pero el plazo del depósito será 182 días.
Para el año, la rentabilidad será 800 rublos... Por 1 día año que recibirá el depositante: 800/365 = 2,192 rublos... Este es el costo del depósito, calculado diariamente. Los términos de la contribución en el ejemplo dicen que el término es 182 días, respectivamente, es necesario multiplicar este período por el ingreso diario: 182 * 2.192 = 398,9 rublos.
En los bancos, los términos de los depósitos se indican en meses o años, pero los días todavía se utilizan en el cálculo.
Entonces, los términos frecuentes son:
- 1 mes - 30 dias;
- 3 meses - 90 dias;
- seis meses - 182 días;
- año - 365 dias.
Con un depósito de reposición, el proceso es más laborioso. En este caso, puede utilizar la calculadora en línea.
Un ejemplo de cómo comprobar el total
Al calcular en la calculadora, es posible que se muestre una cantidad incorrecta, ya que siempre existe un factor técnico. Si el depósito se abrió antes y tiene un estado de cuenta con todas las acumulaciones a la mano, entonces es muy fácil verificar la exactitud de la acumulación de ingresos.
Por ejemplo, el 20 de febrero, un cliente abre un depósito con capitalización trimestral. Cantidad del depósito 10,000 rublos, licitación 10% ... Término - 9 meses o 272 días... Despegó el 15 de agosto 5000 rublos.
| Dias | fecha | Próximo | Consumo | Monto de la cuenta |
| 20 febrero 2019 | 10000 | 0 | 5000 | |
| 49 | 10 de abril de 2019 | 30000 | 0 | 35000 |
| 42 | 20 de mayo de 2019 | 535 | 0 | 35535 |
| 85 | 15 agosto 2019 | 0 | 5000 | 30535 |
| 6 | 20 agosto 2019 | 744,77 | 0 | 31324,95 |
| 91 | 20 noviembre 2019 | 789,95 | 0 | 32027,83 |
- Del 20 de febrero al 10 de abril: 10,000 * 9/100 * 49/365 = 120.8.
- Del 10 de abril al 20 de mayo: 40.000 * 9/100 * 42/365 = 414,2.
- Del 20 de febrero al 20 de mayo: 120,8 + 414,2 = 535.
- Del 20 de mayo al 15 de agosto: 35535 * 9/100 * 85/365 = 744,77.
- Del 15 de agosto al 20 de agosto: 30535 * 9/100 * 6/365 = 45,18.
- Del 20 de mayo al 20 de agosto: 744,77 + 45,18 = 789,95.
- Del 20 de agosto al 20 de noviembre: 31324.95 * 9/100 * 91/365 = 702.88.
La mayoría de las calculadoras en línea automatizan cálculos relativamente simples que se pueden realizar manualmente. Por ejemplo, calcular el impuesto sobre la renta o las ventas en realidad implica dos pasos: determinar la base imponible y separar de ella a la tasa impositiva existente el monto del impuesto en sí.
La calculadora de interés compuesto presenta un cálculo automático de los ingresos que aportan las inversiones durante un período determinado. Para mayor claridad, considere la opción de un depósito bancario en términos e interés compuesto.
Ingresos por intereses simples
Para tales depósitos, la ganancia se calcula con base en el monto nominal del depósito. En pocas palabras, el porcentaje de ganancia se determina solo a partir de la cantidad que se colocó originalmente en el depósito. En este caso, no se tiene en cuenta la cantidad de ingresos que constantemente llega a intereses.
En este caso, el cálculo de los ingresos se puede determinar mediante la siguiente fórmula:
BS = TS × (1 + PS × PV), donde:
- PV - período de tiempo de inversión en años.
Deje que el monto del depósito sea de 1.0 millón de rublos al 10% anual durante un período de 10 años. Determinemos la cantidad que estará en la cuenta bancaria al momento del final del plazo del depósito.
BS = 1.000.000 × (1 + 0,1 × 10) = 2.000.000 de rublos.
Es decir, en 10 años en las condiciones especificadas, el monto del depósito, teniendo en cuenta el beneficio, se duplicará y el beneficio neto ascenderá a 1,0 millón de rublos.
Renta compuesta
El interés compuesto se diferencia del interés simple en que tiene en cuenta la reposición adicional del monto del depósito con los ingresos corrientes de las inversiones, sobre las que también se cargan intereses. La fórmula de cálculo se ve así:
BS = TS × (1 + PS) PV, donde:
- BS: el monto futuro, teniendo en cuenta los ingresos de las inversiones;
- TS - el monto inicial del depósito;
- PS: la tasa de interés del depósito;
- PV (grado): período de tiempo de inversión en años.
Sustituyendo los valores del ejemplo con un porcentaje simple, obtenemos:
BS = 1,000,000 × (1 + 0.1) 10 = 2,590,000 rublos.
Por lo tanto, en 10 años, el beneficio neto del interés compuesto ascenderá a 1.590.000 rublos, que es 590 mil rublos más alto que el beneficio del interés simple.
Puede surgir una situación en la que, con un mayor porcentaje de rendimiento del depósito, el beneficio total de las inversiones para el mismo período sea menor debido al interés simple del depósito. En este caso, usando ambas calculadoras, debe calcular ambas opciones para depósitos y elegir una más rentable. No olvides tener en cuenta que los depósitos con interés compuesto hasta el final del plazo no implican un retiro de intereses en forma de rentas. Por lo tanto, como resultado, sus ingresos serán más altos, pero podrá recibirlos solo después de que finalice todo el período especificado en el contrato.
El interés compuesto es el efecto de agregar un porcentaje de la ganancia al monto principal del depósito. De esta forma, el interés genera nuevos beneficios. Usando la fórmula de interés compuesto, puede calcular la cantidad teniendo en cuenta la acumulación de intereses.
Cálculo de interés compuesto
Por ejemplo, tiene un depósito bancario de 100.000 rublos al 10% anual. Después de 12 meses, tendrá 100,000 + 100,000 × 10% = 110,000 rublos en su cuenta. Es decir, la ganancia será de 10,000 rublos. Si dejas 110.000 rublos. por otro año con las mismas condiciones, luego en otros 12 meses se acumularán 110,000 + 110,000 × 10% = 121,000 rublos en la cuenta. La ganancia del primer año se sumará a la contribución principal y participará en la formación de ingresos. En el tercer, cuarto año y siguientes, la ganancia se formará de la misma manera, aumentando constantemente.
Fórmula de interés compuesto:
∑ = Y × (1 +%) n
- ∑ - total;
- Y es la cantidad original;
- % - tasa de interés;
- n es el número de períodos (años, meses, trimestres).
Ejemplo
Abrió una cuenta durante cinco años, después de haber depositado RUB 5.000 en el banco. desde el 10% anual. ¿Cuál será la cantidad en 5 años? Sustituimos números en la fórmula:
∑ = 5.000 × (1 + 10/100) × 5 = 8.052,5 rublos.
El interés compuesto se utiliza al abrir depósitos a plazo. El acuerdo especifica la frecuencia de devengo: cada trimestre, mes, año.
Ejemplo
Si se abre una cuenta en 10,000 rublos. por un año al 10% con cargo mensual.
∑ = 10,000 × (1 + 10/100/12) × 12 = 11,047.13 rublos.
11.047,13 - 10.000 = 1.047,13 rublos.
Rentabilidad del año:
1 047,13 / 10 000 = 10,47 %
Con este esquema, la rentabilidad es mayor que con un cargo único (anual). Si no retira las ganancias, se generarán intereses compuestos.
Fórmula para depósito bancario
El interés compuesto de un depósito bancario es un poco más difícil de calcular de lo que se describió anteriormente. La tasa de interés se calcula mediante la fórmula:
- p - tasa de interés (interés anual / 100). A una tasa del 10,5%, la tasa de interés será 10,5 / 100 = 0,105.
- d - el número de días en los que se calcularán los intereses. Con una capitalización mensual es de 30 días. Con trimestral - 90 días.
- y - días de un año calendario (365 o 366).
El interés compuesto de los depósitos bancarios se calcula mediante la fórmula:
X × (1 + p × d / y) n
El atractivo del interés compuesto radica en el aumento similar a una avalancha en la contribución. Al principio, el aumento es pequeño, pero con el tiempo se vuelve muy notorio.
Ejemplo
Contribución - 50,000 rublos. El plazo es de 15 años.
- Interés simple: Condiciones - 20% sin pagos adicionales y con retiros regulares de ganancias. Cuando el monto del depósito aumentará en 10,000 rublos cada año, y en 15 años ascenderá a 200,000 rublos.
- Interés compuesto: Condiciones: 20% sin pagos adicionales, pero el interés se agrega anualmente al monto original de la contribución. En un año, los resultados serán los mismos que con el interés simple, pero después de 2 años la diferencia será de 2000 rublos, después de 3 años - 6400 rublos. etc. Después de 15 años, una contribución de 50.000 rublos. aumentará a 770351 rublos.
El interés compuesto es especialmente beneficioso para los depósitos a largo plazo. Con un interés simple, la ganancia aumenta linealmente, ya que los retiros regulares no le permiten trabajar por un depósito. Las ganancias crearán ganancias solo con interés compuesto, el efecto es especialmente notable con una buena tasa de interés y una inversión a largo plazo. Si la tasa de interés anual es del 10%, en 15 años 50.000 rublos. se convertirá en 200 000, al 15% - 400 000, al 20% - 780 000. Puede verificar la exactitud de los cálculos utilizando nuestra calculadora.
La calculadora de depósitos en línea le ayudará a calcular rápidamente el interés de cualquier depósito, incluida la capitalización, la reposición y los impuestos, y le mostrará el calendario de cálculo de intereses. Si planea abrir un depósito, la calculadora lo ayudará a calcular el rendimiento potencial por adelantado.
Capitalización de intereses
En el caso de un depósito regular, el banco paga el interés acumulado al depositante mensualmente (o con otra frecuencia especificada en los términos del acuerdo). A esto se le llama "interés simple". Un depósito con capitalización (o "interés compuesto") es una condición bajo la cual no se paga el interés acumulado, sino que se suma al monto del depósito, incrementándolo así. En este caso, el ingreso total del depósito será mayor.
Con la ayuda de una calculadora de depósitos, puede comparar los resultados de calcular dos depósitos idénticos (con y sin capitalización) y ver la diferencia.
Tasa de interés efectiva sobre el depósito
Esta característica es relevante solo para depósitos con capitalización de intereses. Debido al hecho de que no se pagan intereses, sino que se utilizan para aumentar el monto del depósito, es obvio que si el monto del depósito aumenta mensualmente, entonces el interés devengado recientemente sobre este monto también será mayor, así como el ingreso final.
Fórmula para calcular la tasa efectiva:
dónde
N - el número de pagos de intereses durante el plazo del depósito,
T es el plazo para realizar el depósito en meses.
Esta fórmula no es universal. Es adecuado solo para depósitos con capitalización una vez al mes, cuyo período contiene una cantidad completa de meses. Para otros depósitos (por ejemplo, un depósito por 100 días) esta fórmula no funcionará.
Sin embargo, también existe una fórmula universal para calcular la tasa efectiva. La desventaja de esta fórmula es que puede obtener el resultado solo después de calcular el interés del depósito.
Tasa efectiva = (P / S) * (365 / d) * 100
dónde
P - intereses devengados durante todo el período del depósito,
S - el monto del depósito,
d - plazo del depósito en días.
Esta fórmula es adecuada para todos los depósitos, con cualquier plazo y frecuencia de capitalización. Simplemente calcula la relación entre los ingresos recibidos y el monto inicial de la contribución, llevando este valor al interés anual. Aquí solo puede haber un pequeño error si el período de la contribución o parte de ella cae en un año bisiesto.
Este es el método utilizado para calcular la tasa efectiva en la calculadora de depósitos que se presenta aquí.
Impuesto sobre la renta de los depósitos
El Código Fiscal de la Federación de Rusia prevé la tributación de los depósitos en los siguientes casos:
- Si la tasa de interés de un depósito en rublos excede el valor de la tasa clave del Banco Central de la Federación de Rusia en el momento de la celebración o prolongación del acuerdo, aumentará en 5 puntos porcentuales.
- Si la tasa de interés de un depósito en moneda extranjera excede 9% .
La tasa impositiva es del 35% para los residentes de la Federación de Rusia y del 30% para los no residentes.
En este caso, el impuesto no se aplica a la totalidad de los ingresos recibidos del depósito, sino solo a la parte recibida como resultado del exceso de la tasa de interés sobre el depósito de la tasa de umbral. Para calcular la base imponible (base imponible), primero debe calcular el interés pagado a la tasa de depósito nominal y luego hacer un cálculo similar a la tasa de umbral. La diferencia entre estos montos será la base imponible. Para obtener el monto del impuesto, queda multiplicar este monto por la tasa impositiva.
Nuestra calculadora de depósitos calculará su depósito, incluidos los impuestos.
Término capitalización de intereses se utiliza al registrar un depósito y significa que se agregarán intereses a su cuerpo con la frecuencia especificada en las condiciones y en el futuro se cobrará la tasa de interés no solo sobre los fondos del cliente, sino también sobre los ingresos devengados. La frecuencia de devengo de intereses del depósito puede diferir de un banco a otro, pero los más utilizados son diarios, mensuales, trimestrales y anuales.
Una alternativa es la condición en la que los intereses devengados se transfieren a la cuenta o tarjeta del cliente, y este puede utilizar el dinero retirándolo de un cajero automático o recibiéndolo en la caja del banco. Sujeto a la capitalización, los ingresos y el costo total del depósito aumentan. Además, cuanto menor sea la frecuencia de devengo de intereses o mayor el plazo del depósito, mayor será la diferencia de ingresos entre los depósitos con y sin capitalización.
La renta de un depósito con capitalización de intereses en el caso general se puede representar mediante la siguiente fórmula:
D = B x (1 + P) ^ T, donde
D - ingresos del depósito;
B - el monto del depósito;
P - tasa de interés para un período para el que se calcula el interés;
T: el número de períodos para los que se colocan los fondos.
En cuanto a las fórmulas para diferentes períodos de devengo, las consideraremos a continuación.
Depósitos con capitalización diaria
Dichas condiciones se suelen utilizar en depósitos con plazos cortos (desde varios días hasta un par de meses), y en este caso, la fórmula de devengo se verá así:
D = B x (1 + P / 365) ^ T, donde
D - ingresos del depósito;
B - el monto del depósito;
T es el plazo del depósito en días.
Por ejemplo, tomemos dos depósitos idénticos por un monto de 100,000 rublos y una tasa de interés del 10% anual, el plazo para colocar fondos es de 5 años. En un depósito sin capitalización, recibiremos un ingreso igual a 50,000 rublos y con capitalización: 61,051 rublos. Como puede ver, la diferencia fue de más de 11.000 rublos. Si los intereses se cobran trimestralmente, esta diferencia será aún mayor. Los cálculos del ejemplo se presentan en la siguiente tabla:
| día | sin mayúsculas | con mayúsculas | ||
| Dinero en depósito | Juzgado interesar |
Dinero en depósito | Juzgado interesar |
|
| 1 | 100 000,00 | 27,40 | 100 000,00 | 27,40 |
| 2 | 100 000,00 | 27,40 | 100 027,40 | 27,40 |
| 3 | 100 000,00 | 27,40 | 100 054,80 | 27,41 |
| 4 | 100 000,00 | 27,40 | 100 082,21 | 27,42 |
| 5 | 100 000,00 | 27,40 | 100 109,63 | 27,43 |
| TOTAL | 137,00 | 137,06 | ||
Como podemos ver en el ejemplo, hay un pequeño, pero no obstante, beneficio de usar las mayúsculas aquí.
Capitalización mensual
En el caso de capitalización mensual, la fórmula de cálculo será la siguiente:
D = B x (1 + P / 12) ^ T, donde
D - ingresos del depósito;
B - el monto del depósito;
P es la tasa de interés anual del depósito;
T es el plazo del depósito en meses.
Apliquemos esta fórmula en el ejemplo anterior. Puede ver el cálculo en la siguiente tabla:
| mes | sin mayúsculas | con mayúsculas | ||
| Dinero en depósito | Juzgado interesar |
Dinero en depósito | Juzgado interesar |
|
| 1 | 100 000,00 | 833,33 | 100 000,00 | 833,33 |
| 2 | 100 000,00 | 833,33 | 100 833,33 | 840,28 |
| 3 | 100 000,00 | 833,33 | 101 673,61 | 847,28 |
| 4 | 100 000,00 | 833,33 | 102 520,89 | 854,34 |
| 5 | 100 000,00 | 833,33 | 103 375,23 | 861,46 |
| TOTAL | 4 166,65 | 4 236,69 | ||
Como puede ver, en este caso, la diferencia ya era bastante tangible.
Capitalización trimestral
La fórmula para calcular los ingresos de un depósito con capitalización trimestral se verá así:
D = B x (1 + P / 4) ^ T, donde
D - ingresos del depósito;
B - el monto del depósito;
P es la tasa de interés anual del depósito;
T es el plazo del depósito en trimestres.
| cuarto | sin mayúsculas | con mayúsculas | ||
| Dinero en depósito | Juzgado interesar |
Dinero en depósito | Juzgado interesar |
|
| 1 | 100 000,00 | 2 500,00 | 100 000,00 | 2 500,00 |
| 2 | 100 000,00 | 2 500,00 | 102 500,00 | 2 562,50 |
| 3 | 100 000,00 | 2 500,00 | 105 062,50 | 2 626,56 |
| 4 | 100 000,00 | 2 500,00 | 107 689,06 | 2 692,23 |
| 5 | 100 000,00 | 2 500,00 | 110 381,29 | 2 759,53 |
| TOTAL | 12 500,00 | 13 140,82 | ||
Como podemos ver, la diferencia entre un depósito con capitalización y sin ella ya asciende a más de mil rublos.
Capitalización anual
Para depósitos con capitalización anual, la fórmula de cálculo será la más simple:
D = B x (1 + P) ^ T, donde
D - ingresos del depósito;
B - el monto del depósito;
P es la tasa de interés anual del depósito;
T es el plazo del depósito en años.
Por ejemplo, tomemos las mismas condiciones para el depósito. Los cálculos del ejemplo se presentan en la siguiente tabla:
| año | sin mayúsculas | con mayúsculas | ||
| Dinero en depósito | Juzgado interesar |
Dinero en depósito | Juzgado interesar |
|
| 1 | 100 000 | 10 000 | 100 000 | 10 000 |
| 2 | 100 000 | 10 000 | 110 000 | 11 000 |
| 3 | 100 000 | 10 000 | 121 000 | 12 100 |
| 4 | 100 000 | 10 000 | 133 100 | 13 310 |
| 5 | 100 000 | 10 000 | 146 410 | 14 641 |
| TOTAL | 50 000 | 61 051 | ||
Al mismo tiempo, durante cinco años, la diferencia entre los dos depósitos ascendió a más de 11.000 rublos.
Además de los períodos de acumulación de capitalización discutidos anteriormente, los bancos pueden ofrecer otros, por ejemplo, una vez cada seis meses, una vez cada 10, 20, 100, 200, 400 días. Aquí, las condiciones están limitadas únicamente por la imaginación de los empleados bancarios a cargo de los programas de depósito.
Pros y contras de la capitalización
Pero en presencia de una ventaja como el aumento de los ingresos, los depósitos con capitalización también tienen una cierta desventaja. Al transferir intereses a la tarjeta, el cliente del banco puede usar el dinero recibido en cualquier momento, mientras que, sujeto a capitalización, todos los ingresos permanecen en el banco hasta el último día y solo se pueden tomar después de la finalización del contrato de depósito.
Cálculo de capitalización en Excel
En nuestro sitio web puede descargar un formulario para calcular un depósito con capitalización en Excel. Al enviar sus datos allí, puede ver sus ingresos en el depósito. Además, el formulario le permite realizar un cálculo teniendo en cuenta los retiros parciales y la reposición del depósito.
La condición de capitalización es bastante grave a la hora de elegir un depósito, de ello depende qué tipo de ingresos se recibirán al final, por lo que hay que tenerlo en cuenta. Para comparar diferentes inversiones, puede usar nuestro formulario de selección, y para calcular los ingresos de ellas, puede usar una calculadora. También en las páginas de nuestro sitio puede ver y seleccionar depósitos con capitalización diaria, mensual, trimestral y anual.
