Одного желания, взят автомобиль в кредит, недостаточно. Также еще не достаточно того, что у вас есть высокий доход, и вы работаете в перспективной компании.
В некоторых случаях и это не помогает, чтобы удовлетворить интерес банка к вам, как потенциальному заемщику по автокредиту.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Также по этим займа часто фигурируют свои недостатки и преимущества, которые следует изучить еще до того, как вы приступите к выбору конкретного банка, либо программы предоставления автозайма.
Понятие предмета
Автокредитование – это такой вид предоставления денежных средств в долг банком, при котором у заемщика есть возможность приобрести подержанный, либо новый автомобиль за наличные или безналичные средства с предоставлением под залог именно этой машины, что покупается, либо иным ликвидным залогом.
Цена кредита – это сумма тех денег, что вам придется заплатить по процентам, начисляемым на годовой расчет ставок за использование одолженных в банке денежных средств.
«Тело» кредита – это непосредственно та сумма денег, которая вам требуется для того, чтобы в полном объеме можно было погасить стоимость машины, которую вы выбрали для себя.
Обеспечение по автокредиту – это гарантии, которые предоставляются клиентом банку в качестве залогового имущества и поручительства созаемщиков, для того, чтобы финансист понимал, что оплата по кредитному соглашению в будущем будет производиться вовремя и в должном объеме.
Иногда обеспечением по такому займу может выступать всего один залог или один поручитель. А иногда требуется использовать оба варианта обеспечения.
Такие условия предоставления автокредита могут быть продиктованы недостаточным уровнем доходов клиента, либо слишком большой суммой кредитования или маленькими сроками для выплаты долга в будущем.
Следует отметить общие характеристики , как возможность для клиента получить машину по заемным средствам:
- Автомобиль, который идет как залог по займу, не может заемщиком быть продана, обменена либо подарена. Ею можно только пользоваться или сдавать в аренду.
- Свидетельство о регистрации автомобиля и ПТС будут находиться в банке до момента полного погашения вами заемных средств.
- Заемщик обязуется оплачивать по частям долги перед банком. Согласно условиям договора и установленному графику платежей.
- В случае, когда образовываются просрочки, банк будет иметь право начислять на сумму задолженности процент неустойки за каждый день просрочки, плюс может добавить еще и штрафы, пени, поэтому лучше не задерживать платежи.
- При наличии у заемщика большого опыта вождения не потребует страховать по КАСКО, но полис обязательного автогражданского страхования ответственности водителю потребуется купить обязательно.
- В случае, когда могут образовываться длительные задолженности, некоторые банки могут разрешить рефинансировать кредит – например, уменьшить сумму ежемесячного платежа в счет увеличения срока займа.
Существует достаточно большое количество автокредитов, которое позволяет потенциальному заемщику выбрать нужный, подходящий по его возможности и параметры, согласованные с условиями банка.
Это и экспресс-кредиты, которые очень быстро рассматриваются, выдаются, но с большими процентами и на небольшой срок. Это также и долгосрочные кредиты (не более чем на 7-10 лет) по автозаймам, где проценты могут быть уменьшены, но переплата составит больше, чем при классическом кредитовании.
Классическая ссуда для приобретения автомобиля представляет собой определенный лимит денег, который банк выставляет клиенту, смотря по своим возможностям, а также определенные ставки, которые в среднем составляют не более 22-24%.
Это если не страховать дополнительным видом защиты автозайм, не предоставлять поручительства и не платить первоначальный взнос.
Доводы за автокредиты
Отмечая плюсы автокредитования, хочется сказать, что их достаточное количество, но они по некоторым параметрам могут быть субъективны.
Для кого, например, выгодно брать машину в кредит, заключая договор с банком максимум на 5 лет, а кому-то – нет. Кто-то хочет сам выбрать машину в том автосалоне, который приглянулся ему, а банк навязывает свой автосалон, с кем он оформил партнерские отношения.
Кому-то интересно дополнительно страховать по КАСКО потому, что водитель не является опытным в этой области, а кому-то не выгодно – потому как по деньгам слишком накладно выходит.
Плюсы автокредитов можно свести в один небольшой перечень особенностей и положительных сторон:
- Машиной кредитополучатель может пользоваться сразу после подписания договора с банком.
- Выбор моделей автомобилей достаточно большой.
- В некоторых банках есть специализированные программы, где осуществляется продажа в кредит авто конкретной торговой марки.
- Программу кредитования с наиболее выгодными условиями клиент может выбирать сам.
- Стандартный срок пользования заемными средствами по автокредитам – от 12 месяцев до 5 лет.
- Есть возможность оплатить первоначальный взнос по государственной программе – с предоставлением субсидии из госбюджета, которая покрывает часть первоначального платежа, либо проценты по кредиту.
- Первый взнос можно не платить или не предоставлять справку о доходах, если вы являетесь зарплатным клиентом (держателем пластиковой карты, куда перечисляют вашу зарплату), с открытым зарплатным счетом в том же банке, куда подается заявка.
- После приобретения дорогостоящего автомобиля клиент может оформить возврат НДФЛ через налоговую инспекцию.
- Экспресс-кредитование позволяет оформить автомобиль по займовым средствам в рекордные сроки быстро.
- Как только вы собрали достаточно средств, который приблизительно погасят первый взнос, вы уже можете подавать заявку на автокредит. Полную сумму для покупки авто собирать не требуется.
- Существуют льготные ставки постоянным, корпоративным, а также зарплатным клиентам.
- Оплата первоначального платежа в размере до 40% существенно снижает ставки по кредиту (на 3-4%).
- Некоторые банки предлагают покрывать первоначальный взнос вырученными деньгами от продажи старой машины. Это очень удобно для тех клиентов, у которых уже в собственности есть свой автомобиль, который они долго и никак не могли продать. Тут банк им и поможет в продаже, да еще и даст добро на оформление кредита на новенькую машину.
Большим и самым главным плюсом при данной разновидности кредитования является тот факт, что не нужно ждать, пока вы скопите достаточно денежных средств, чтобы заплатить за стоимость автомобиля.
Есть такие программы, где можно вообще оформить машину в заем по одному, двумя документам. Правда, понадобится чем-то перекрыть отсутствующие гарантии.
Это обычно делается за счет предоставления нескольких поручительств, вторичного залогового имущества, ликвидного общей сумм займа, а также дополнительных видов страховок – например, личного страхования (жизни, здоровья).
В целом, если кому-то срочно нужна машина, он вполне может рассматривать автокредитование как возможность ее купить в короткие сроки.
Недостатки
Не всегда так все прозрачно у банковских программ, как это может показаться на первый взгляд. Не знающему новичку в сфере кредитования бывает сложно сориентироваться, где же тут подводные камни и как их обойти.
Наиболее частыми моментами, смущающими потенциальных заемщиков, являются скрытые комиссии банка. Они обычно доводят сумму кредита до такой величины, которая не совпадает с той, что указана в договоре.
Поэтому следует четко обговорить этот момент с сотрудником банка еще до подписания договора ссуды.
К очевидным недостаткам автокредита можно отнести следующие моменты:
- Машину нельзя просто так продать без ведома банка, ни подарить кому-то, ни обменять на другой вариант авто.
- После сделки купли-продажи с автосалоном машину ставят на учет сначала на собственника заемщика, затем ее оформляют в залог банку, а только после полного погашения всех долгов заемщиком, она станет его по праву собственности через переоформление в ГИБДД.
- Выбирать свою модель машины можно только в тех салонах, которые рекомендует банк.
- В случае с приобретением машины с пробегом экспертный оценщик данного имущества подключается только тот, которого рекомендует банк.
- Сама процедура оформления может длиться довольно долго – от нескольких дней, до нескольких недель. Это связано с:
- покупкой через автосалон;
- регистрацией в ГИБДД;
- страхованием;
- а, возможно, даже с прохождением дополнительного техосмотра, если машине не новая.
- Пользуясь государственной субсидией можно покупать только те машины в кредит, которые были произведены отечественными заводами, либо иностранные, но собранные конструктивно на территории России.
- Если претендент моложе 21-22 лет, то ему могут и не разрешить взять кредит на машину.
- Если клиенту будет исполняться на момент окончания действия кредитного соглашения 60-65 лет (в разных банках – по-разному), то и такому заявителю могут отказать.
- В случае, когда со стороны заемщика будут длительные задолженности, либо частые просрочки по платежам, банк будет вправе забрать машину себе, а вам лишь выплатит мизерную компенсацию.
- Страховка не всегда возвращается клиенту после успешного завершения страхового периода, без обнаружения страховых случаев.
- Покупая КАСКО общая сумма кредита увеличивается на 10%.
- Если нет возможности клиенту вносить первоначальный платеж, тогда ставка годовых процентов возрастет на 2-3 единицы.
- Если вы трудитесь на последнем рабочем месте менее 3-6 месяцев, вам могут отказать в предоставлении займа.
- Очень часто банк не выдает все 100% стоимости машины, а лишь максимально может выдать 80-85%. Но это так пишется в рекламных постерах и материалах, на практике же, максимум, сколько выдаст банк в долг – это 75-70% от стоимости машины.
Помимо этих основных минусов, есть еще одна деталь, которая обнаруживается не в пользу автокредитования. Это отсутствие возможности покупки страховки КАСКО в рассрочку.
Сейчас, конечно же, банки всячески стараются идти на уступки клиентам, предлагая в своих продуктах рассрочку по добровольному страхованию, и раскидывают сумму страховых взносов по ежемесячным платежам кредита.
Тем не менее, не все кредиторы идут на этот шаг. Поэтому перед подписанием кредитного соглашения также обсудите с банковским менеджером и этот момент.
Как принять решение
Чтобы принять наиболее конструктивное решение, которое не было бы ударом для вашего кошелька либо семейного бюджета при оформлении автокредита, необходимо для начала тщательно изучить все условия программы, которая вам приглянулась.
Те заемщики, которые получили уже , заранее все обдумали, рассчитали и перепроверили вместе со специалистом банка. Также следует поступать и всем, кто хочет максимально выгодно для себя взять такую ссуду.
Специалисты при выборе того или иного банковского продукта автозайма, предлагают потенциальным заемщикам обратить внимание на следующие рекомендации, как правильно делать сам выбор:
- Сначала определитесь с банком, какой наиболее удобный для вас.
- Затем изучите программы банка, которые позволяют вам одолжить у него денег на покупку автомобиля.
- Если у банка не нашлось целенаправленной программы по автокредиту, тогда присмотритесь к потребительским нецелевым займам.
- Сопоставьте свой уровень дохода, желательные сроки кредитования, величину первоначального платежа, а также ставок, которые начисляются по кредиту.
- Как только вы обнаружили, что у вас нет уверенности в том, что вам будут стабильно платить такую зарплату, которая будет подходить под автокредит, или же есть риски потерять работу, лучше не берите ссуду вовсе.
- Если вы не работаете официально, тогда вам могут разрешить взять кредит только, если вы предоставите первоначальный взнос в размере от 30%, а также нескольких человек поручителей.
- Не спешите соглашаться на дополнительные виды страхования. Максимум можно согласиться на КАСКО. Но если вы платите первый взнос, предоставили поручителя и залог, у вас достаточный доход, то вы вполне можете отказаться от страхования жизни и здоровья.
Если сравнивать автокредит с нецелевыми потребительскими ссудами, то получается, что по оформлению последний вариант проще, чем первый.
Кроме того, требования к целевым займам всегда были выше, чем к нецелевым вариантам. При потребительском кредите на любые цели нет нужды страховать авто по КАСКО – а это уже экономия 10% от стоимости всего кредита.
Также не требуется дополнительно затрачивать деньги на оплату экспертному оценщику. Машину не нужно ставить в залог банку. Поэтому на фоне потребительского займа автокредит выглядит, мягко говоря, весьма невыгодным предприятием.
Оплачивать удобнее всего автокредит путем перечисления сумм из зарплатной карты на счет банка. Но это касается только тех клиентов, у которых такая привилегия имеется.
Можно еще перечислять денежные средства через интернет, используя платежные системы, но там берут комиссии за проведение транзакции от 1до 2-3%, в зависимости от условий платежного сервиса.
То же самое касается и банкоматов, принадлежащим «чужим» банкам – тоже могут взиматься комиссии.
Если вы хотите платить почтовым переводом, тогда знайте, что минимум за перевод на счет банка 5000 руб. с вас возьмут 75-84 рубля за услуги почты. Это по данным статистики почтовой связи, составленным на 1 ноября 2019 года.
Поэтому такими услугами можно воспользоваться, если уже совсем поблизости нет никаких других средств. Можно также еще перечислять деньги со счета на счет.
Если эти операции будут проводиться внутри оного банка, тогда и вовсе можно обойтись без уплаты каких-либо комиссий.
Автокредит – это отличная возможность достаточно быстрого приобретения – автотранспортного средства, для тех, кому машина нужна очень быстро и у кого есть сбережения для оплаты первоначального взноса.
В настоящее время автомобиль для многих людей является не привлекательной роскошью и дорогой игрушкой, а реальным средством передвижения и зарабатывания денег. Поэтому множество людей стремятся всеми способами приобрести дорогое имущество, в том числе и прибегая к помощи автокредитов.
Взвешиваем за и против покупки автомобиля
Стоит ли брать машину в кредит в 2018 году? Ответ на этот вопрос можно найти, только взвесив все «за» и «против» существующих кредитных предложений в условиях современной экономической ситуации.
- приобрести машину прямо в настоящее время и использовать ее по своему усмотрению;
- равномерно в течение всего срока кредита вносить определенные договором денежные суммы, а не оплачивать всю покупку сразу. Однако практически все автокредиты выдаются при условии оплаты первоначального взноса в определенном проценте от стоимости машины. Следовательно, иметь небольшую суму собственных средств все же необходимо;
- воспользоваться программой льготного автокредитования от государства, что значительно уменьшит стоимость машины по стандартному автокредиту. Однако банки, принимающие участие в указанной программе предъявляют к заемщикам более «жесткие» требования по сравнению с обычными кредитными продуктами.
Отрицательными сторонами автокредитования в 2018 году являются:
Таким образом, прежде чем получать автокредит надо:
- разобраться с личными финансовыми возможностями по оплате долга и содержанию автомобиля;
- выбрать наиболее благоприятное предложение банков по автокредитованию.
Деньги в долг на автомобиль в кризис
Кризисная ситуация в экономике страны отражается на большинстве людей, проживающих в государстве.
В условиях кризиса банки ведут себя соответственно складывающейся ситуации, а значит, имеют право в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров. В первую очередь это отражается на размере процентных ставок, которые зависят от ключевой ставки Центробанка России.
Если это учреждение снижает размер базовой ставки, то и ставки по автокредитам снижаются и, соответственно, наоборот.
Другим немаловажным факторов в условиях сложной экономической ситуации является проблема сокращения рабочих мест, что приводит к увеличению безработицы.
Прежде чем взять автокредит на покупку машины требуется выяснить стабильность предприятия, на котором работает заемщик.
Если есть угроза банкротства или возникновения трудностей, то брать кредит не рекомендуется, так как это действие может привести к возникновению задолженности перед кредитным учреждением и увеличением полной стоимости кредита и машины соответственно.
Условия автокредитования в Быстробанке найдёте в таблице.
Где лучше условия на автокредит б/у или новой машины
Купить в кредит можно и новый автомобиль, и подержанное авто, но условия автокредитования по банковским программам несколько отличаются друг от друга.
В первую очередь отличия касаются процентных ставок и ограничений на выбор автомобиля.
Процентные ставки по программам автокредитования новых машин в среднем составляют 10% – 17% в год. Ставки на кредиты, предназначенные для покупки подержанных авто, увеличиваются до 15% - 27% годовых.
Это связано с техническим состоянием приобретаемого автомобиля. Новые машины считаются более надежными, чем бывшие в употреблении ранее, а, следовательно, риски банка, связанные с полной утратой транспортного средства сводятся к минимуму. Второе отличие касается выбора приобретаемой машины.
Если для новых авто никаких ограничений (кроме машин покупаемых по программе льготного автокредитования) нет, то подержанные отечественные машины можно приобрести, только если их возраст не старше 5 лет, а машины иностранных производителей - возрастом не старше 10 лет.
Остальные условия выдачи автокредитов одинаковы:
- размер первоначального взноса;
- обязательность залога машины;
- обязательное страхование автомобиля по КАСКО.
Стоит ли брать новую машину в кредит? При наличии стабильного финансового положения заемщика скорее да.
Особенно если выбранное авто соответствует условиям программы государственного кредитования со льготами, которые основываются на следующих факторах:
- машина должна быть произведена в России;
- год выпуска авто – 2018;
- стоимость покупки не превышает 1 000 000 рублей.
Стоит ли покупать б/у машину в кредит? Только в исключительных случаях.
Каждый человек перед покупкой машины в кредит должен самостоятельно ответить на указанные вопросы, сопоставив все вышеизложенные факторы.
Стоит ли брать машину в автосалоне
Большинство кредитных учреждений, за исключением нескольких организаций, выдают автокредиты только на машины, приобретаемые в автосалоне.
С новыми автомобилями все ясно и понятно, так как купить технику можно исключительно у дилеров. А вот покупка подержанных автомобилей через автосалоны имеет свой отрицательный нюанс, который в первую очередь касается стоимости автомобиля.
Цена покупки в автосалоне несколько выше общей ценовой политики на авторынке, так как она увеличивается за счет хранения авто на территории организации и стоимости услуг, предоставляемых автосалонами.
Однако при покупке подержанной машины в автосалоне можно произвести экспертизу ходовой части машины и заранее выяснить все «проблемные» места автотехники.
Естественно такая услуга оплачивается дополнительно.
К положительным моментам сотрудничества с автосалонами можно так же:
- возможность получить автокредит прямо в выбранной организации. В большинстве современных автосалон находятся представители банков – партнеров, что в значительной степени облегчает поиск кредитного учреждения и сокращает время на подачу заявки и оформление автокредита;
- возможность застраховать машину на месте покупки, что так же сокращает время автовладельца, требуемое для оформления покупки;
- возможность получить иные дополнительные услуги и принять участие в действующих акциях организации.
В чем выгоды и недостатки потребительского кредита на машину по сравнению с автокредитом
Для покупки машины можно использовать не только специальные программы автокредитования, но и обычные потребительские кредиты, преимуществами которых являются:
- возможность получить достаточно крупную сумму денег без залога имущества. В качестве дополнительной гарантии возвратности ссуды банки могут потребовать привлечения поручителей, но это несколько лучше, так как машиной может распоряжаться автовладелец полностью самостоятельно;
- отсутствие необходимости оформлять на автомобиль полис дополнительного автострахования КАСКО, что приводит к снижению полной стоимости кредита;
- отсутствие ограничений по выбору автомобиля и продавца автотехники. Особенно этот фактор касается покупателей подержанных машин;
- возможность получить деньги на более длительный период времени;
- наличие возможности досрочно погашать задолженность без комиссий и какой-либо оплаты.
Основным негативным качеством потребительского кредита по отношению к автокредиту являются более высокие процентные ставки. Если средняя ставка по автокредиту составляет 15 – 18 процентов годовых, то ставки по потребительским кредитам начинаются с 19 - 20% в год.
К негативным сторонам автокредитов, выдаваемых большинством банков, можно отнести:
- наличие требований к автомобилям, что сокращает список машин, которые можно купить. Особенно этот аспект относится к машинам бывшим в употреблении и машинам, приобретаемым по государственной программе поддержки;
- наличие ограничений по времени выплаты автокредита. Большинство кредитных учреждений не выдают автокредиты на срок, превышающий 5 лет, а госпрограмма ограничивает этот показатель до 3 лет;
- обязательный залог автомобиля. Из этого следует, что фактическим владельцем покупаемой машины является банк, так как без разрешения кредитора с техникой нельзя совершить никаких действий, связанных со сменой собственника;
- обязательное получение полиса КАСКО на весь срок кредита. В среднем стоимость данного страхового полиса варьируется от 9 до 19% в год и зависит от стоимости авто и личности автовладельца.
Таким образом, у каждого вида кредитования есть свои плюсы и минусы. Выбор кредитного продукта должен основываться на взвешивании всех факторов и подсчете экономической выгоды.
Прежде чем брать деньги на покупку машины в кредитном учреждении требуется максимально четко определиться с необходимостью такой покупки. В некоторых случаях получается, что скопить нужную сумму проще, чем выплачивать банку кредит с процентами.
Особое внимание надо уделить выбору кредитного продукта. Бывают ситуации, когда потребительский кредит обходится покупателю машины намного дешевле, чем автокредит с пониженными процентными ставками.
Со скольки лет дают автокредит в Сбербанке, есть информация на странице.
Как без проблем найти самый дешевый автокредит, узнайте здесь.
Ваши отзывы
После рассмотрения всех кредитных предложений банков в нашем городе решил остановиться на программе государственного автокредитования со льготами. Собрал все документы, подобрал подходящее по параметрам авто и отправился в банк за получением денег. В первый день банк упорно пытался навязать мне иные программы автокредитования, но я не сдался. В итоге автокредит был одобрен и машина приобретена. Так что теперь я счастливый владелец новой иномарки от компании КИА.
Долгое время решали с женой покупки машины в кредит. Квартира есть, дача тоже, а ездить туда крайне неудобно. На новый автомобиль средств не хватало никак и свой выбор мы остановили на недорогой подержанной машине. Взвесив все предложения банка, и просчитав свою выгоду от различных кредитных продуктов, решили взять обычный потребительский кредит. Экономическая выгода от такого решения по нашим подсчетам составляла более 60 тыс. рублей, что весьма существенно. Взяли деньги, купили авто. Со всеми дополнительными платежами (мы не учли проведение экспертизы, которая нам показалась необходимой, переоформление, комиссии банка) размер выгоды снизился до 45 000 рублей. Но все равно я считаю это достаточно большой суммой.
Итак, покупаем Toyota Auris в комплектации Eleganse (двигатель 1.4, МКП). По прайсу хэтчбек стоит 531 тысячу рублей.
Для чистоты эксперимента сразу следует оговорить некоторые правила нашей «игры». Одно из них касается первоначального платежа. Есть кредитные программы, позволяющие купить машину без первоначального взноса, но, как правило, в таком случае вы платите повышенную процентную ставку по кредиту (обычно на 2–3% больше). Так что с точки зрения экономии (и разделения ответственности) новоиспеченный автовладелец все-таки должен поучаствовать в покупке собственными накоплениями. Клиент без денег изначально воспринимается банком как более рискованный.
Второе правило касается каско. При покупке в кредит банк требует, чтобы автомобиль был застрахован от угона и любого ущерба. Страховку за первый год можно включить в общую сумму кредита. Но для простоты расчетов мы будем считать, что автокаско клиент оплатит своими собственными, а не кредитными деньгами.
И третье, что мы оставим за скобками, - разовую комиссию за открытие счета. Цифры везде разные, но по сравнению с общей суммой кредита это сущие копейки. К примеру, в Альфа-Банке разовая комиссия составляет 6 тысяч рублей. В иных банках она либо чуть больше, либо чуть меньше.
Итак, сравниваем, во что нам обойдутся собственно кредиты, предоставляемые Альфа-Банком, МБРР и «УралсибЮгбанком» сроком на один год.
Альфа-Банк выдал 430 800 рублей (80% от стоимости машины) под 11% годовых. Ежемесячный платеж - 38 100 рублей. И за год клиент переплатит 26 400 рублей по сравнению с ценой, указанной в прайсе.
МБРР дает годовой кредит под 12,5%. Ежемесячный платеж - 37 843 рубля, размер переплаты - 29 408 рублей.
У «Уралсиб-Югбанка» самый дорогой кредит - 13% годовых. Ежемесячный платеж - 37 942 рубля, а сумма переплаты - 30 367 рублей.
Вариант второй - все то же самое, но кредит нам выдали на три года.
В Альфа-Банке ставка чуть увеличилась - 11,3% годовых. Ежемесячный платеж - 14 200 рублей, а переплатим мы за все тот же Auris уже 84 тысячи рублей. Однако!..
У МБРР и при трехлетнем кредите процентная ставка осталась прежней - 12,5%. Ежемесячный платеж - 14 212 рублей. Общая сумма переплаты - 87 тысяч рублей. По нынешнему курсу без малого 3500 долларов!
Наконец, «Уралсиб-Югбанк» трехлетний кредит выдает под те же 13% годовых, что и годовой. Размер ежемесячного платежа - 14 313 рублей, переплатить придется 89 591 рубль.
И последний наш эксперимент - кредит на пять лет.
В Альфа-Банке ставка опять увеличилась, но совсем ненамного - до 11,5% годовых. Ежемесячный платеж составит 9500 рублей. Общая сумма переплаты за машину - 139 200 рублей.
Московский Банк Реконструкции и Развития предоставляет кредит под 13% годовых. Ежемесячный платеж в течение этих пяти лет составит 9666 рублей. Общая сумма переплаты за машину - 155 452 рубля.
Под такой же процент выдаст автокредит и «Уралсиб-Югбанк». Ежемесячный платеж практически равен таковому в МБРР, сумма переплаты чуть скромнее - 153 тысячи рублей.
Подытожим. Чем короче срок, тем весомее ежемесячные платежи, но меньше общая сумма переплаты. И наоборот, «длинный» кредит делает регулярные платежи почти незаметными для семейного бюджета, но серьезно удорожает покупку (при 5-летнем кредите почти на треть!). Разумеется, чем больше первоначальный платеж, тем меньше ежемесячные выплаты по кредиту и общая сумма переплат.
Как подсказывают кредитные консультанты, самые выгодные для покупателя кредиты - выдаваемые в рамках специальных акций. Они, как правило, инициируются самим автопроизводителем, который дотирует дилеру продажу машин с дисконтом. Обычно такие скидки связаны с появлением новой модели, в то время как нераспроданным оказалось предыдущее поколение. Или с желанием производителя увеличить продажи какой-то конкретной машины.
Наконец, последний вопрос, принципиальный: есть ли смысл покупать машину в кредит? Машину - да!
Страна вошла в период, когда дешевеет почти все, кроме продуктов питания, услуг ЖКХ и товаров первой необходимости. С автомобилями ситуация иная: и наши, и иномарки постоянно растут в цене. По прогнозам специалистов, в России ажиотажный спрос на машины продлится по меньшей мере еще лет пять.
Готов биться об заклад - в апреле 2008-го вы не найдете в салонах Toyota Auris 1.4 по цене, указанной в начале статьи: 531 тысяча рублей. Машина подорожает.
Очевидно и то, что каждое следующее поколение автомобиля чуть больше,мощней, комфортней, но и дороже предыдущего. Поэтому, покупая машину в кредит сегодня, вы попадаете (или почти попадаете) в ее будущую стоимость. Так что торопитесь, но с калькулятором в руках!
Когда появляется необходимость приобретения автомобиля, возникает вопрос как выгоднее его приобрести, если нет полной в наличии полной суммы. Разумным решением является, конечно же, кредит, но что выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Давайте найдем ответ на этот вопрос и выясним, стоит ли брать автокредит.
Для начала определим положительные и отрицательные стороны потребительского кредита на машину и автокредита, соответственно выясним, что выгоднее.
Преимущества и недостатки автокредита
Автокредит является целевым займом, соответственно приобретаемая машина в любом случае находится под залогом у банка до полного погашения займа. Именно поэтому процентная ставка по автокредиту выгоднее, чем по потребительскому. Перечислим факторы за автокредит:
- Автокредит можно оформить с господдержкой, благодаря ей ставка по кредиту будет значительно снижена.
- Страхование жизни и трудоспособности заемщика не требуется, отсутствие данных видов страхования не влечет за собой повышение процентной ставки.
- Брать автокредит можно прямо в салоне дилера, потребуется только паспорт и права.
- При получении автокредита в обязательном порядке нужно оформлять КАСКО.
- Внесение первоначального взноса является обязательным условием кредитования, минимум 15% от стоимости авто, в разных банках показатели могут отличаться.
Хотя внесение первоначального взноса, можно посчитать и хорошим условием автокредита, благодаря тому, что часть стоимости автомобиля выплачена, фактическая сумма займа оказывается меньше.
Сейчас в России действует программа господдержки, по которой можно приобрести автомобиль российского производства или иностранной марки собранный на территории РФ под выгодную ставку примерно 9-10% годовых. Лучше этого предложения по автокредитам не существует.
Факторы за и против потребительского кредита
Рассмотрим особенности потребительского кредита и основные факторы за:
- Брать потребительский кредит можно без стартового взноса.
- Средства как правильно выдаются наличными, и банк не требует отчета о расходах. Его можно использовать на покупку машины, ремонт, развлечения или приобретение необходимых бытовых принадлежностей.
- Потребительский кредит можно получить в гораздо большем объеме, чем стоимость машины, если этого позволяет доход клиента.
- Банк не оформляет автомобиль залоговым имуществом, а значит в случае не выплаты – не сможет отобрать автомобиль, если суд не назначит конфискацию имущества.
- Автомобиль может быть продуктом вторичного рынка, купленный напрямую у владельца.
- Можно обойтись полисом ОСАГО, который значительно дешевле КАСКО.
- Основным фактором против потребительского кредита выступает процентная ставка которая будет значительно выше, потому что банк не получает ни залога, ни поручителя, ни другой гарантии возврата кредита.
- Потребуется больше документов на получение потребительского кредита на машину.
Однозначно можно сказать, что лучше, проще и выгоднее брать хоть автокредит, хоть потребительский кредит на машину в банке, где открыта зарплатная карточка или с которым приходилось раннее сотрудничать. Постоянным клиентам кредиторы предлагают улучшение условия кредитования.
Как лучше купить машину: пример расчета
Проведем сравнительный анализ и выясним что лучше: потребительский кредит на машину или автокредит.
Подробный сравнительный анализ автокредита и потребительского кредита
Произведем расчет на основе реальных показателей кредитования в ВТБ 24. Допустим, покупаем машину стоимостью 500 000 рублей в кредит на 3 года, оформляем его по двум документам. Минимальный стартовый взнос по автокредиту составит 20%, то есть 100 тысяч рублей, по потребительскому - ничего не платим. По некоторым государственная программа субсидирования автокредитов первоначальный взнос не требуется.
Ставка по автокредиту с государственной поддержкой - 8%, без неё - 14,7%. Ставка потребительскому кредиту составит минимум 15,5% при наличии договоров страхования жизни и трудоспособности заемщика, если клиента отказывается от страхования, банки повышают ставку на минимум на один процент за отсутствие каждого полиса.
Ежемесячный платеж по автокредиту, который оформлен по государственной программе субсидирования автокредитов составит 12535 рублей, итого переплата за три года автокредита -51 244 руб. По автокредиту без государственной поддержки каждый месяц придется вносить 13 807 руб., общая переплаты по кредиту - 97 068 руб.
По потребительскому кредиту на машину сумма ежемесячного платежа получается 17 455 руб., переплата по процентам за кредит – 128 392 руб.
Заключение
Очевидно, что даже без господдержки, автокредит выгоднее потребительского кредита взятого по пониженной процентной ставке. При оформлении автокредита стоит учитывать также стоимость полиса КАСКО, но даже с ним стоит брать автокредит, ведь получится выгоднее и экономнее.
В далекие советские времена автомобиль был пределом мечтаний для многих рядовых граждан страны, оно и понятно, ведь машина была по карману далеко не каждому, и служила показателем статуса.
Сейчас все намного проще, приобрести машину можно без особых проблем. Даже если вы не располагаете необходимой суммой, любой автосалон предложит вам оформить автомобиль в кредит, на подходящих условиях. Конечно автокредитование штука очень удобная, но не всегда выгодная.
Проценты, на которых , далеки от идеала, а проценты иногда могут достигать заоблачных высот. Но все-таки этой ситуации есть выход - это автокредит без процентов .
Разве такое возможно? Да, но все относительно, и относится к такому виду автокредитования надо весьма осторожно, поскольку тут есть много своих нюансов. Попробуем разобраться, что к чему.
Что же все-таки представляет собой автокредит без процентов? И кто за нас эти самые проценты выплачивает? Ответ прост - сам покупатель.
Конечно при изучении кредитного договора, прочитав даже все что написано мелким шрифтом, никаких упоминаний о дополнительных комиссиях, например, за обслуживание счета, вы не найдете. Единственное условие - единоразовая оплата за оформление документов, но эта сумма находится в пределах разумного. Так в чем же все-таки дело?
Просто вероятнее всего в этой ситуации речь идет о факторинговой схеме . То есть по документам клиент берет кредит не у банка, а просто оформляет рассрочку у автомобильного салона, который является партнером банка . В договоре прописываются все необходимые моменты: срок кредитования, условия, сумма первоначального взноса и т.д. А дальше начинается самое интересное, банк, можно сказать, выкупает права на договор у автосалона, о вот покупатель должен выплачивать кредит уже банку. В чем же суть? В том, что автосалон делает скидку на автомобиль, но не клиенту, а банку, которая в конечном итоге и окупает его затраты. Причем в общей сложности автосалоны тоже оказываются в выигрыше, поскольку объемы продаж значительно возрастают.
Подобная схема работы выгодна всем, включая и простого покупателя, поскольку он действительно получает автомобиль в кредит без процентов. Но тут опять же могут возникнуть сложности.
Дело в том, что конкуренция среди банков достаточно высока, и автосалонам н ет смысла делать скидки по договору факторинга . Если бы автосалоны могли себе позволить поднимать цены по своему усмотрению, то возможно эта схема работала бы идеально. Но, опять же конкуренция. Поэтому банки вынуждены искать другие пути получения прибыли, и в основном они используют для этого страховку, то есть полис «Каско».
Кто-нибудь обращал внимание, что при оформлении кредита, банк требует обязательного оформления «Каско»? Просто банки заключают со страховыми компаниями соглашение, по которому при оформлении беспроцентного автокредита на порядок возрастают и тарифы страховщиков. Причем обычно, страховая компания и банк принадлежат одному владельцу.
Конечно, переплачивать не хочется никому, и тот факт, что страховщики вас нагло обманывают малоприятен. Но это не значит, что беспроцентный кредит - это настолько плохо. Если сравнить процентные соотношения переплат, то беспроцентный автокредит все равно выигрывает. Поскольку хотя в этом случае заемщик и переплачивает 3-4 процента, но при этом экономит на банковских процентах намного больше.
Поэтому сотрудники банка не спешат предлагать беспроцентные займы покупателям автомобилей. К тому же здесь есть еще один плюс, даже если в сравнении обычный и беспроцентный кредит окажутся равнозначны, то во втором случае ежемесячный взнос будет несколько меньше, поскольку идет погашение основного долга, а не банковских процентов. И к тому же за страховку вам придется платить раз в год, а не каждый месяц.
Но помимо постоянно действующих автокредитов, многие салоны для привлечения клиентов проводят специальные акции, в рамках которых выдают нулевые займы. Здесь схема работы немного отличается, автосалон действительно делает для банка скидку на автомобиль, за счет чего кредит и становится беспроцентным. Хотя условия здесь несколько более жесткие, зато отсутствуют переплаты по страховкам.
Конечно, лучше покупать автомобиль за наличный расчет, но если нет такой возможности, автокредит без процентов может стать идеальным вариантом, и позволит сэкономить на кредите.
Читайте также:
