На данный момент прогресс шагнул далеко. Расчеты уже давно происходят не только наличными, но и картой, а также онлайн через электронные платежные системы. Список этих сервисов регулярно пополняется.
В настоящее время развиты онлайн-инвестиции и платежи, которые не могут обходиться без электронных денег. Во время зарождения (начало 90-х годов) стало ясно, что традиционные финансовые продукты не подходят для электронных расчетов. Именно так появились действующие онлайн платежные системы. Список и особенности каждой из них представлены ниже.
Принцип работы
Функционируют такие системы по-разному. В основном учредители таких сервисов создают собственную электронную валюту. Называют их оригинально, так как использовать "деньги" в названии незаконно. Однако важно понимать, что красивые термины говорят об отсутствии каких-либо финансовых гарантий и страхования вкладов.
Все на совести учредителей, которые дорожат своей репутацией. По сути, где регистрируются участники и проводятся транзакции. Каждый вкладчик имеет личный кабинет и в котором фиксируется количество денег на его счету.
Отдельные сервисы имеют даже собственные обменные пункты для выдачи наличных.
Преимущества и недостатки
Электронные платежные системы список преимуществ имеют немалый.
- Мгновенное проведение сделок (перевод средств, оплата онлайн-покупок, конвертация).
- Низкие комиссии (по причине высокой конкуренции).
- Анонимность (большой плюс для тех, кто работает полулегально).
- Средства могут переводиться на любые банковские счета.
- Большая безопасность (чем при наличных расчетах).
- Очень удобны для получения зарплаты удаленными сотрудниками.
- Возможность оплачивать услуги ЖКХ, телефон, Интернет.
Платежные системы список недостатков также имеют.
- Главный недостаток в том, что счета не полностью легальны.
- Не все покупки можно оплачивать по средствам электронных денег.
- Услуга конвертации средств в наличные стоит дорого.
- По причине недостатка контроля со стороны законодательства часто можно столкнуться с мошенниками (на бесплатном хостинге подобные сайты создаются за 5 минут, поэтому следует проверять сервис на подлинность).
Для проверки ЭПС на подлинность достаточно узнать, сотрудничают ли с данным сервисом крупные финансовые структуры (Сбербанк России, "Альфа-Банк").
Список платежных систем России
Основные сервисы, действующие на территории РФ:
- "Яндекс. Деньги" - одна из самых популярных в России. С помощью нее можно осуществлять многие платежи. В частности, оплата платных игр и прочих интернет-сервисов, коммунальных услуг, телефона, покупок в интернет-магазинах. Также с ее помощью осуществляются денежные переводы.
- Arsenal Pay - платежная система Приморского края страны. Это еще один надежный сервис для перевода средств и совершения платежей. Сервис не начисляет скрытых комиссий.
- МИР (НСПК) - российская платежная система, основанная Центробанком. Система гарантирует безопасность и отсутствие перебоев в работе при проведении различных финансовых операций по России.
Также существуют другие российских и международные платежные системы, список которых представлен ниже:
- WebMoney - самый популярный интернациональный сервис. С разными валютами работает отдельный гарант. У пользователей есть уникальный номер WMID для пользования личным кабинетом.
- PayPal - еще одна система мирового масштаба. Ее особенность: все расчеты производятся в настоящих деньгах.
- QIWI (КИВИ) - мировой лидер среди моментальных платежных систем.
В результате изучения материала данной главы студент должен: знать
- определение электронного платежа и электронной платежной системы;
- электронные платежные инструменты;
- требования к платежным системам; уметь
- сформулировать требования к электронной платежной системе;
- идентифицировать и классифицировать электронные платежные системы по используемым платежным инструментам;
владеть
- знаниями по видам платежных систем и платежным инструментам, используемым в ЭК;
- современными технологиями электронных платежей.
Определение электронного платежа и электронной платежной системы
Платеж (payment) - это денежные средства, уплачиваемые за приобретенные товары или услуги, за использование ресурсов, возмещение предоставленного кредита, расчетов по обязательствам и др.
Электронный платеж - это платеж, совершаемый с помощью электронных телекоммуникаций и электронных платежных инструментов. К электронным телекоммуникациям относятся информационные сети, в первую очередь сеть Интернет и сети сотовой связи, сети банкоматов и электронных платежных терминалов, POS-терминалов.
К электронным платежным инструментам относятся банковский перевод денег с одного счета на другой, осуществляемый с использованием электронных средств, банковские пластиковые карточки, смарт-карты, электронные деньги в виде электронных чеков и в виде виртуальных денежных единиц. Электронные платежи подразделяются на наличные и безналичные. Безналичные платежи используются при дистанционных переводах денежных средств, при расчетах цифровыми деньгами, банковскими и небанковскими пластиковыми карточками и др. К безналичным платежам относятся интернет-платежи, осуществляемые в сети Интернет
с использованием счетов на пластиковых картах, счетов операторов сотовой связи, посредством ЭД.
Электронная платежная система. Электронная платежная система (ЭПС) это совокупность аппаратных устройств, программных средств, информационных сетей и организационной структуры, обеспечивающих один или несколько видов платежей:
- дистанционный электронный перевод денежных средств;
- платежи с использованием пластиковых карт с магнитной полосой или смарт-карт;
- платежи ЭД;
- принятие или выплата наличных денежных средств от физических лиц.
Электронные платежные системы могут осуществляться как государственными, так и коммерческими организациями. Коммерческие платежные системы организуются физическими или юридическими лицами. С помощью ЭПС оплачиваются товары, работы, услуги, осуществляются получение наличных денег в кредитных организациях, перевод денег со счета одной организации или физического лица на счет другой организации или другого физического лица. Используемые ими технологии позволяют производить расчеты напрямую между контрагентами. При этом исключается перевод денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. К электронным платежным системам также относятся банковские и небанковские платежные терминалы, дистанционные финансовые сервисы и сервисы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), включающие интернет-банкинг и SMS-банкинг, мобильный банкинг, мобильные финансовые сервисы операторов сотовой связи, электронные деньги. Платежный терминал предназначен для:
- приема платежей за услуги мобильной связи, коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров, платежи в счет погашения банковских кредитов;
- пополнения лицевых счетов в платежных системах, счетов банковских карт.
Платежные терминалы являются самым популярным способом проведения моментальных электронных платежей. По оценке компании J"son of Partners Consulting 0PC), платежные терминалы в 2012 г. занимали более половины рынка ЭПС, а в 2013 г. их объем уменьшился до 46%. По оценке JPC, к 2018 г. оборот платежных терминалов снизится до 31%. Изменится структура платежей через небанковские платежные терминалы. Доля платежей за услуги мобильной связи значительно уменьшится, а доля денежных переводов увеличится.
Правовое положение платежных систем закрепил Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Согласно этому закону, платежным системам необходимо получить от Центробанка лицензию, подтверждающую статус либо небанковской кредитной организации (НКО), либо банка. Первой российской системой, получившей лицензию, является система CONTACT. Она получила номер 0001 3 августа 2012 г. в Едином государственном реестре операторов платежных систем. Все виды финансовых услуг теперь подотчетны Центробанку. Многие платежные системы привели свою структуру в соответствие с законом. Так, платежная система WebMoney имеет соглашение с банком-партнером, Яндекс.Деньги и Деньги@МаП.ги оформлены как НКО. Система Qiwi обзавелась собственным банком. Платежные системы обслуживают десятки миллионов граждан РФ, контролируют миллиардные денежные потоки.
Первые отечественные электронные платежные системы появились в 1997-1998 гг. (КиберПлат - 1997 г., Assist - 1998 г., WebMoney - 1998 г.). К крупным платежным системам, созданным в последние годы, относятся ОСМП - 2004 г., ChronoPay - 2005 г. Для первых отечественных платежных систем характерно, что они создавались как интернет-шлюзы (IPG - internet payment gateway) крупных банков. Например, платежная система КиберПлат создавалась как подразделение банка "Платина".
К основным платежным системам, с помощью которых в настоящее время совершаются интернет-платежи, относятся WebMoney, Qiwi, Яндекс.Деньги, RBK Money, PayPal, Рапида.
Основные виды операций, совершаемые с помощью ЭПС. Правомочность деятельности коммерческих ЭПС вытекает из положений Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности". К основным операциям, совершаемым с помощью ЭПС, относятся:
- 1) принятие наличных денежных средств от физических лиц для перечисления физическому или юридическому лицу, оказывающему услуги;
- 2) операции с использованием банковских карт и платежных карт эмитентов, отличных от кредитных организаций;
- 3) операции с использованием виртуальных денежных единиц (цифровыми деньгами);
- 4) электронный перевод денежных средств со счета одного предприятия на счет другого.
Разобравшись с теорией многопоточности, рассмотрим практический пример - Pentium 4. Уже на этапе разработки этого процессора инженеры Intel продолжали работу над повышением его быстродействия без внесения изменений в программный интерфейс. Рассматривалось пять простейших способов:
Повышение тактовой частоты;
Размещение на одной микросхеме двух процессоров;
Введение новых функциональных блоков;
Удлинение конвейера;
Использование многопоточности.
Самый очевидный способ повышения быстродействия заключается в том, чтобы повысить тактовую частоту, не меняя другие параметры. Как правило, каждая последующая модель процессора имеет несколько более высокую тактовую частоту, чем предыдущая. К сожалению, при прямолинейном повышении тактовой частоты разработчики сталкиваются с двумя проблемами: увеличением энергопотребления (что актуально для портативных компьютеров и других вычислительных устройств, работающих на аккумуляторах) и перегревом (что требует создания более эффективных теплоотводов).
Второй способ - размещение на микросхеме двух процессоров - сравнительно прост, но он сопряжен с удвоением площади, занимаемой микросхемой. Если каждый процессор снабжается собственной кэш-памятью, количество микросхем на пластине уменьшается вдвое, но это также означает удвоение затрат на производство. Если для обоих процессоров предусматривается общая кэш-память, значительного увеличения занимаемой площади удается избежать, однако в этом случае возникает другая проблема - объем кэш-памяти в пересчете на каждый процессор уменьшается вдвое, а это неизбежно сказывается на производительности. Кроме того, если профессиональные серверные приложения способны полностью задействовать ресурсы нескольких процессоров, то в обычных настольных программах внутренний параллелизм развит в значительно меньшей степени.
Введение новых функциональных блоков также не представляет сложности, но здесь важно соблюсти баланс. Какой смысл в десятке блоков АЛУ, если микросхема не может выдавать команды на конвейер с такой скоростью, которая позволяет загрузить все эти блоки?
Конвейер с увеличенным числом ступеней, способный разделять задачи на более мелкие сегменты и обрабатывать их за короткие периоды времени, с одной стороны, повышает производительность, с другой, усиливает негативные последствия неверного прогнозирования переходов, кэш-промахов, прерываний и других событий, нарушающих нормальный ход обработки команд в процессоре. Кроме того, чтобы полностью реализовать возможности расширенного конвейера, необходимо повысить тактовую частоту, а это, как мы знаем, приводит к повышенным энергопотреблению и теплоотдаче.
Наконец, можно реализовать многопоточность. Преимущество этой технологии состоит во введении дополнительного программного потока, позволяющего ввести в действие те аппаратные ресурсы, которые в противном случае простаивали бы. По результатам экспериментальных исследований разработчики Intel выяснили, что увеличение площади микросхемы на 5 % при реализации многопоточности для многих приложений дает прирост производительности на 25 %. Первым процессором Intel с поддержкой многопоточности стал Хеоn 2002 года. Впоследствии, начиная с частоты 3,06 ГГц, многопоточность была внедрена в линейку Pentium 4. Intel называет реализацию многопоточности в Pentium 4 гиперпоточностью (hyperthreading).
