Благодаря интернету в мире появилось множество новых вещей, значительно упрощающих жизнь. Среди них различные электронные платежные системы, которые позволяют не выходя из дома оплачивать услуги и переводить средства.
С вами Елена Зайцева - финансовый аналитик журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу об особенностях и возможностях электронных платежных систем и проведу анализ самых популярных из них. Если вы хотите выбрать или поменять сервис для удаленных финансовых операций, то найдёте в статье массу полезной информации.
1. Что такое электронные платежные системы
Электронная платежная система (ЭПС) - это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.
Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт - закон «О национальной платежной системе».
Электронные платежные системы позволяют:
- оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, телевидение и т.д.;
- приобретать товары в интернет-магазинах;
- выводить средства на банковские карты и счета;
- обменивать валюту;
- переводить деньги другим участникам системы, например, в рамках бизнеса.
Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.
Для расчетов используются электронные деньги - виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.
Особенности цифровой наличности:
- Выпускаются только в электронной форме.
- Обеспечены реальными деньгами.
- Гарантированы выпустившей их ЭПС (эмитентом).
- Хранятся на электронных носителях.
- Признаются не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.
Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках - так называется счет пользователя в выбранной системе.
2. Как они работают
Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.
Упрощенно схема работы следующая:
- на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
- по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
- владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
- контрагент получает электронную валюту;
- система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.
После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.
Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.
Часто операции проходят через посредников.
Пример:
Владелец кошелька делает заявку на перевод виртуальных денег на банковскую карту. Операция происходит через посредника - организацию, которая принимает цифровые деньги, меняет их на традиционные и переводит по указанным реквизитам.
В итоге на счет клиента приходит сумма в нужной валюте, например, рублях или долларах.
Аналогично проводятся и операции в пользу компаний, которые не принимают виртуальные деньги. Иногда роль посредника выполняет сама ЭПС.
3. На чем зарабатывают электронные платежные системы
Основной доход поступает от комиссий за проведение транзакций. К примеру, Webmoney, один из лидеров на рынке цифровой наличности, с каждой операции пользователя удерживает 0,8%. Тариф распространяется как на внешние переводы, так и на действия между счетами одного пользователя.
Дополнительный заработок ЭПС получают от:
- Аттестации пользователей. Существует разные по возможностям кошельки. Чтобы совершать расширенный набор действий или переводить больше денег, нужно пройти аттестацию - предоставить данные паспорта, подтвердить номер телефона, встретиться с представителем компании для личной идентификации. Часто за услугу взимается комиссия.
- Использование терминалов. Пополнить кошелек можно разными способами, платежный терминал или партнерский банкомат - один из них. За операцию взимается комиссия. Например, сервис Яндекс.Деньги в зависимости от выбранного терминала удерживает от 0% до 19% за одно пополнение.
- Использование собственных карт. Для упрощения ввода и вывода денег ЭПС выпускают карты, обслуживание и сопровождение которых стоит денег. Плата берется за выпуск, снятие наличных, смс-информирование и другие операции.
Список неполный. Помимо перечисленных существует много других способов заработка - плата за подтверждение транзакций, комиссии от организаций-партнеров, оказание посреднических услуг и т.д.
4. Преимущества и недостатки
Электронные сделки выгодны как самой ЭПС, так и ее корпоративным партнерам. Эмитент виртуальной валюты получает комиссию за операцию, а торговые точки не тратятся на инкассацию и хранение наличности.
Пользователь от таких расчетов получает:
- удобство - операции проводятся из дома или другого места при наличии интернета;
- надежность - при соблюдении правил безопасности использования кошелька сервис обеспечивает защиту информации и сохранность средств;
- неограниченность использования - цифровая наличность не имеет срока действия и не сгорает;
- бесплатное сопровождение - за обслуживание кошелька плата не взимается;
- высокую скорость платежей - многие операции проводятся почти моментально, задержки возможны при привлечении посредников;
- прозрачность - все сделки фиксируются, историю об электронных платежах можно запросить в любое время.
Но помимо достоинств, у ЭПС есть и недостатки:
- необходимость подтверждения личности - для полноценного использования аккаунта потребуется предоставлять персональные данные и документы;
- ограничения в использовании - не все компании и торговые организации принимают виртуальные деньги, хотя их перечень и растет;
- комиссии - некоторые обязательные платы существенны, что особенно заметно на крупных суммах;
- трудности с восстановлением - при утрате пароля возобновить работу из-за повышенных требований к безопасности будет сложно, потребуется предоставлять много подтверждающих личность сведений.
Каждый пользователь найдет для себя значимые достоинства и существенные недостатки. Например, для меня комиссия за вывод средств с Webmoney на карточку слишком высока. Из-за этого я стараюсь минимизировать использование виртуальных денег.
Посмотрите видео, чтобы узнать независимое мнение эксперта об особенностях и перспективах цифровой наличности:
5. Какие бывают виды ЭПС
Существует несколько видов электронных платежных систем. Их можно разделить по участникам сделки, по сумме транзакции, по срокам оплаты, по валюте и т.д.
Чаще других используется классификация по моменту ввода денег в систему. Согласно ей, выделяют кредитные и дебетовые типы ЭПС.
Кредитные
Для расчетов между участниками таких сервисов используются кредитные карты с дополнительной защитой - шифрованием сообщений и цифровой подписью. Для проведения операции требуется подтверждать кредитоспособность и соответствие предоставленных платежных данных действительности.
Главная особенность таких сделок в том, что сначала заключается контракт, а затем производится оплата или перевод денег.
К кредитным ЭПС относятся First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.
Дебетовые
Почти все международные электронные системы платежей относятся к дебетовым. Принцип их работы в том, что переводы и операции оплаты доступны пользователю строго после пополнения счета.
Некоторые дебетовые ЭПС используют не цифровую наличность, а электронные чеки.
Принцип их работы следующий:
- Отправитель платежа выпускает чек и заверяет его виртуальной подписью.
- Документ переводится получателю через арбитраж системы.
- Сервис проверяет чек.
- Если нарушений не выявлено, то оплата принимается.
- Средства со счета выпустившего чек пользователя переводятся получателю.
Цифровые чеки используют ограниченное количество систем - NetCash, NetChex, NetCheque и некоторые другие.
6. ТОП-5 электронных платежных систем в России
Не все мировые ЭПС известны или используются в России. Это связано как со сложностями с пополнением и выводом средств, так и с ограничениями в применении.
Webmoney
Считается лидером рынка. Развитие компании началось в 1998 году. За это время к Webmoney присоединилось более 36 млн человек.
Владелец аккаунта имеет право открывать неограниченное количество кошельков в виртуальных аналогах различных валют, включая Биткоин и золото. Все счета объединены в своеобразное хранилище Keeper, каждому присвоен индивидуальный номер WMID.
Все операции мгновенные и безотзывные. Комиссия за любую транзакцию составляет 0,8%. Для работы необходимо предоставить персональные данные и подтвердить их. Существует несколько видов аттестатов. Чем выше статус аккаунта, тем больше возможностей есть у пользователя.
Яндекс.Деньги
Коммерческая небанковская организация, имеет лицензию Центрального Банка.
Пользователю предлагается открыть один из трех возможных кошельков - анонимный, именной или идентифицированный. Статус влияет на максимально возможный остаток на электронном счете и лимиты на переводы.
У НКО Яндекс.Деньги есть собственная карта для оплаты и снятия наличных, привязанная к кошельку. Стоимость за 3 года - 200 рублей.
PayPal
Международная ЭПС, объединяет более 200 млн пользователей. PayPal позволяет оплачивать покупки в Интернете и делать переводы как внутри страны, так и за ее пределами. Открыть можно как личный, так и корпоративный счет.
Главное преимущество сервиса - перевод внутри страны для частного клиента будет бесплатным при списании средств с кошелька PayPal. За оплату услуг комиссии тоже нет.
Если перевод будет за счет средств на привязанной карте, то комиссия составит 3,4% + 10 рублей за каждую операцию.
Qiwi
Предлагает упрощенную регистрацию - для создания кошелька достаточно указать номер мобильного телефона. При открытии аккаунта сервис Qiwi присвоит клиенту статус Минимальный, который после прохождении аттестации будет заменен на Основной или Профессиональный.
Через сервис можно оплачивать услуги или переводить деньги. Для удобства использования клиенту предлагается выпустить бесплатную карту, связанную со средствами на кошельке.
Payeer
Сервис предлагает переводить средства более чем в 200 стран мира десятками способов. На момент написания статьи (март 2018) на сайте Payeer заявлено 157 онлайн обменников.
Есть возможность выпустить бесплатную карту и выводить на нее средства без комиссии.
Чтобы понять, какой сервис выгоднее использовать для вывода средств на банковские счета и карты, данные о комиссиях сведены в таблицу:
| № | Название сервиса | Комиссия за вывод на карту | Комиссия за вывод на счет |
| 1 | Webmoney | 2,5% + 40 рублей или 2%, если сервис найдет встречную заявку от другого участника | Зависит от предложений других участников, в среднем 2% |
| 2 | Яндекс.Деньги | 3% + 45 рублей | 3% + 45 рублей |
| 3 | PayPal | Бесплатно при условии использования средств с кошелька | |
| 4 | Qiwi | 2% + 50 рублей | 2% + 15 рублей |
| 5 | Payeer | От 0% до 5% | От 0% до 5% |
7. Заключение
Теперь, зная основную информацию об ЭПС, вы без труда выберете подходящую под ваши потребности.
Главное - обеспечить безопасность использования сервиса. Используйте сложные пароли и никому не сообщайте персональные данные. Работая за компьютером, с которого вы заходите в свой виртуальный аккаунт, не посещайте сомнительные сайты и не переходите по подозрительным ссылкам.
Вопрос к читателям:
Считаете ли вы возможности виртуальных денег полезными лично для вас?
Желаем вам найти удобную, функциональную и комфортную в использовании систему электронных платежей. Если у вас остались вопросы, задайте их в комментариях. Мы с радостью на них ответим!
Приветствую друзья.
Сложно представить онлайн платежи, онлайн инвестиции, без использования электронных денег. Электронные платежные системы плотно вошли в нашу жизнь. Сегодня мы поговорим об электронных платежных системах (ЭПС, электронные деньги ). Узнаем когда появились первые электронные деньги. Узнаем о достоинствах и недостатках электронных платежных систем.
Когда в начале девяностых годов прошлого века в Интернете начали зарождаться первые ростки электронной коммерции, очень быстро выяснилось – традиционные финансовые институты слабо подходят под требования и специфику Всемирной сети. Как вы себе это представляете — покупка оформляется онлайн, в Интернете, а платить за товар нужно идти опять в банк? В чем же тогда преимущество? Так появились цифровые деньги и .
Первым образцом электронной платежной системы принято считать запущенный в 1994 году сервис платежей электронными деньгами DigiChash. Основателем общего предка сегодняшних e-money был некий господин Давид Чаум из солнечного штата Калифорния, США.
Как работают электронные платежные системы.
Электронных платежных систем в Сети очень много. Вот лишь некоторые из них:
Принципы функционирования электронных платежных систем разные. Большинство учредителей электронных платежных систем склонны вводить собственную цифровую валюту. Поскольку считать это деньгами незаконно, придумываются благообразно звучащие символические названия:
- Электронные платежные обязательства.
- Сертификаты для конкретных интернет-магазинов.
- Подарочные сертификаты.
- Цифровые аккредитивы или чеки.
- Кредитные обязательства с гарантией в золотом запасе.
Опытные финансисты понимают, все эти красивые слова означают только одно – полное отсутствие всяческих законодательных гарантий. Рядовой пользователь может в отношении электронных денег полагаться только на заботу владельцев электронной платежной системы о своей репутации. После эмиссии собственной виртуальной валюты электронная платежная система организует облачную финансовую инфраструктуру:
- Официальный портал, где происходит регистрация новых участников и проводится большинство транзакций.
- Электронные кошельки, в которых записано, сколько электронных денег имеет конкретный вкладчик.
- Электронные терминалы или шлюзы приема платежей на сайтах. Все эти критические узлы объединяются специально разработанной сетью шифрованных каналов связи, через которые и осуществляется обмен электронными денежными средствами.
- Некоторые электронные платежные системы создают собственные сети банкоматов, пунктов обмена электронных денег в обычные.
Дополнительно каждая электронная платежная система должна наладить связи с настоящими банками, чтобы осуществлять конвертацию реальных денег в виртуальные. Однако зависимость ЭПС от обычных платежных систем минимальна, чем и объясняется наличие большого количества преимуществ первых.
Плюсы электронных платежных систем
- Практически мгновенное проведение транзакций, денежных переводов, оплаты товаров, обмена валют.
- Из-за отсутствия развернутой физической инфраструктуры стоимость онлайн-транзакции стремится к нулю. Большинство электронных платежных систем в Сети стараются совсем не брать комиссионные с рядовых пользователей.
- Приватность и анонимность. Это привлекательный момент для множества полулегальных онлайн-сервисов типа адалт-услуг или гэмблинга.
- Простота и скорость открытия электронных счетов.
- Пополнение кошельков и перевод средств в реальные банки.
- Безопасность транзакций. Если опустить момент доверия к самой платежной системе, то защитить валютные операции на цифровом уровне можно гораздо надежнее, чем на физическом. Перевести веб-валюту по шифрованному интернет-каналу — это вам не передавать чемодан с долларами на заброшенном складе.
Больше всего онлайн-платежными системами любят пользоваться фрилансеры для расчетов с удаленными заказчиками, игроки виртуальных казино, покупатели интернет-магазинов, инвесторы . Постепенно в инфраструктуру цифровых платежей втягиваются офлайн-сервисы. Очень просто и быстро пополнить цифровой валютой счет мобильного телефона, оплатить интернет-тариф, даже рассчитаться за некоторые коммунальные услуги.
Недостатки электронных платежных систем
Минусы электронных денег проистекают из их неполной легитимации. Далеко не все услуги и покупки можно оплатить со своего электронного кошелька. Действительно, транзакции с электронными деньгами могут быть бесплатны, зато конвертация в настоящие купюры стоит дорого. Поскольку аккредитованные банки не занимаются конвертацией виртуальных денег в настоящие, частные онлайн-обменники дерут за перевод самодельных сертификатов огромные проценты.
Из-за слабого государственного регулирования и сложности контроля со стороны правоохранительных органов, в сфере электронных денег бурно цветет жульничество и мошенничество. В принципе, любой продвинутый пользователь может за пять минут состряпать на бесплатном хостинге “типа сайт платежной системы” или обменник, и некоторое время стричь купоны с доверчивых пользователей.
Как выяснить практически, не является ли данный сервис электронных денег мошенническим? Нужно проверить, сотрудничают ли с этой системой такие банки государственного значения, как SBRF, Газпромбанк, . Если гиганты финансового мира согласны иметь дело с ЭПС, значит, простому пользователю опасаться нечего.
Будущее и перспективы электронных денег
Трудно предположить, что государства будут долгое время терпеть существование параллельных финансовых институтов и даже валютных эмитентов, мало подконтрольных правительствам. Свидетельством тому является принятый не так давно .
Пока что парламентарии просто не знают, что с ним делать, с этим Интернетом. Когда разберутся, электронные деньги плавно трансформируются в обычную конвертируемую валюту. И тогда в мире наступит мир и всеобщее согласие на уровне фискальных структур.
Уже сегодня крупнейшие платежные системы в Интернете тесно сотрудничают с государством и стремятся получить статус легитимных финансовых организаций, сравняться с настоящими банками и фондами. Поэтому такие сервисы как WebMoney, Яндекс.Деньги кровно заинтересованы в доверии пользователей и будут стараться делать все, чтобы не допускать никаких проблем с электронными денежными операциями.
Удачных Инвестиций и успехов во всех ваших делах. До встречи на страницах блога.
Электронно-платежные системы - это технология прямых расчетов в сети интернет между участниками сделки (чаще всего, без дополнительных условностей: указания личных данных, назначения платежа и т.п.).
На фоне динамического развития в сети электронной коммерции, ЭПС стали одним из самых предпочитаемых способов взаиморасчета между физическими лицами и между физическими и юридическими лицами (оплата сотовой связи, коммунальных платежей, услуг интернет-провайдеров, оплата покупок в интернет-магазинах).
2 Три этапа развития электронных денег
Свое первое выражение электронные деньги получили в кредитных картах (самыми первыми были магнитные дебетовые карты). Второй этап развития - внедрение смарт-карт. Третий этап - развитие электронной денежной формы, с помощью которой у нас у всех и появилась возможность осуществлять on-line платежи.
- И на сегодня ЭПС функционируют для:
- Реализации кредитных схем
До сих пор наиболее популярная во всем мире схема, которая работает с обычными пластиковыми картами (MasterCard, VISA, UnionPay).
- Реализации дебетовых схем
Менее популярная схема, которая основана на использовании цифровых эквивалентов наличных и чеков (NetBill, NetChex, NetCash).
- Взаиморасчетов с помощью цифровых денег
Реализована с помощью использования платежных шлюзов – специальных электронных платежных систем, транслирующих наличные деньги во Всемирную сеть (Perfect Money, WebMoney, QIWI, Яндекс.Деньги, Neteller и др.) и обеспечивающих взаиморасчеты внутри нее.
Нас интересует третий тип on-line платежей, который как раз и показывает наибольшую динамику развития и использования. И, тем более, именно последние все чаще используются в рамках процесса интернет-инвестирования.
3 Преимущества электронно-платежных систем для инвестора
Безусловно, большинство брокерских и иных финансовых компаний, как один из возможных способов пополнения торгового/инвестиционного счета, предлагают банковский перевод. Но на самом деле, процент его использования составляет не более 3%-5%. Основной же объем приходится на системы электронных переводов VISA и MasterCard, а также довольно внушительного количества других электронно-платежных систем, с помощью которых инвесторы получают:
- Возможность моментального зачисления средств на свой лицевой счет, открытый в финансовой компании.
- Максимально простой интуитивный процесс пополнений.
- Отсутствие комиссий (со стороны финансовой компании) за зачисление средств.
- Максимально-быстрый (часто моментальный) вывод средств с лицевого счета на ЭПС.
- Минимальные комиссии брокера за вывод.
- Возможность пересчета зачисляемых средств в валюту лицевого счета (с рублей в доллары, евро и наоборот).
- Возможность вывода средств с лицевого счета, открытого в финансовой компании, на ЭПС без верификации аккаунта (если вывод осуществляется на ЭПС, с помощью которой вводились средства).
Это далеко не исчерпывающий перечень преимуществ, которые может получить интернет-инвестор в рамках использования ЭПС. А теперь отдельно о самых популярных на территории России и других стран СНГ электронных кошельках.
4
Perfect Money – популярная электронно-платежная система, которая позволяет ее пользователям осуществлять финансовые операции в сети Интернет.
Указанная платежная система, как и большинство популярных, позволяет:
- Осуществлять взаиморасчеты пользователей
- Получать платежи при ведении бизнеса в сети
- Осуществлять регулярные платежи
- Хранить денежные средства с получением дивидендов на остаток
- Оплачивать товары и услуги в Интернете
Ввод денежных средств в Perfect Money может осуществляться путем: банковского перевода, перевода в электронные деньги других платежных систем и обменных пунктов.
Стоить отметить, что данная ЭПС приложила значительные усилия и в обеспечении финансовой безопасности клиентов, что достигается путем различных интернет технологий и использования при переводе средств специального электронного ключа, который есть только у владельца открытого в Perfect Money счета.
Данную платежную систему мы оцениваем, как одну из самых интересных для использования в инвестиционном процессе, а о ее дополнительных возможностях, вы можете проконсультироваться через наш .
5 WebMoney
WebMoney – не менее популярная платежная система интернет-платежей, которая славится своей дотошностью в вопросах безопасности.
Перечень предоставляемых WebMoney услуг практически аналогичен Perfect Money. С тем отличием, что в данной системе доступны взаиморасчеты между пользователями в золоте (Скорее всего – эта возможность появилась на WebMoney, больше, как инструмент мотивации пользователей хранить свои средства внутри самой системы, предлагая им классический для сбережения актив – золото) и отсутствует начисление процентов на средства.
И, конечно же, впору упомянуть о пресловутых мерах безопасности внутри системы WebMoney, которые ограничивают большинство операций клиента до тех пор, пока последний не получит аттестат (реальное подтверждение личности клиента через специального идентификатора), а для совершения on-line платежей, кроме браузерного web-терминала предлагает еще и отдельную программу, подключив которую по специально выданному ему электронному сертификату, пользователь может полностью исключить возможность несанкционированного доступа к его кошельку со стороны третьих лиц.
Такие меры безопасности, часто раздражают клиентов WebMoney. Но те, кто действительно заботится о безопасности своих платежей и хранимых в сети средств, именно поэтому и выбирают WebMoney.
Как портал инвестиционной тематики мы высоко оцениваем все возможности WebMoney и с радостью поможем вам узнать о ее дополнительных преимуществах в нашем .
6 Яндекс.Деньги
Яндекс.Деньги – это платежная система известной российской интернет-компании Yandex.
Эту ЭПС можно охарактеризовать, как простую и, одновременно, функциональную систему с вышеперечисленным перечнем возможностей для пользователей (кроме дивидендов на остаток) и средними по уровню мерами безопасности.
Внутри системы предусмотрена идентификация пользователя, в рамках которой ограничиваются суммы вывода средств. Но, такие меры носят, скорее, предупредительный характер и требуются больше в качестве контроля платежей в сети РФ, чем для борьбы с хакерством и мошенничеством.
Впрочем, если сильно не беспокоиться о сохранности собственных средств и использовать Яндекс.Деньги только для переводов внутри нее и пополнения лицевого счета в инвестиционной компании, то с Яндекс.Деньгами по простоте смогут сравниться лишь немногие. Так как, эта ЭПС есть практически у любого брокера, заводить с нее средства очень просто, а выводить – очень быстро. И немного негатива – в рамках системы Яндекс.Деньги возможны взаиморасчеты только в российский рублях.
7 QIWI
Платежная система QIWI – не менее популярная, в сравнении с перечисленными выше, ЭПС.
Самое главное отличие данной платежной системы – это ее привязка к телефонному номеру пользователя (который и будет являться номером его расчетного счета) и практически нулевые требования к идентификации пользователей и безопасности платежей.
С одной стороны, это максимально упрощает процедуру использования ЭПС. С другой стороны – часто волей-неволей втягивает QIWI в различные мошеннические схемы, которыми так славится Рунет.
Ведь кроме номера счета QIWI, на который перечисляются средства или с которого были перечислены средства, о настоящем пользователе ничего не известно. Кроме этого отметим, что в рамках данной платежной системы доступны только рублевые перечисления.
8 Можно ли хранить деньги в электронно-платежных системах
На этот частый вопрос пользователей мы бы ответили так: «Можно, но лучше не нужно!» и вот почему:
- Деятельность электронно-платежных систем не регулируются на территории Российской Федерации и других стран СНГ.
- При зачислении денег в ЭПС, ваши средства превращаются в так называемые «титульные знаки». А за кражу титульных знаков (если у вас их кто-то все-таки похитит с кошелька) к уголовной ответственности не привлечешь. Именно использование в системе титульных знаков позволяет ЭПС уклоняться от получения лицензии на осуществления финансовой деятельности.
- В большинстве случаев ЭПС – это системы с «пропиской» в оффшоре. А, значит, будут реально недоступны для судебных разбирательств в случаях их банкротства и ваших попытках взыскать с них ваши собственные средства.
- Средства, которые находятся внутри ЭПС, обычно лежат «мертвым грузом» (за исключением системы Perfect Money, в которой вы сможете получить проценты на остаток). А значит, смысл хранения средств в электронно-платежной системе теряется. Деньги должны работать и зарабатывать для вас капитал!
Иными словами, с одной стороны электронно-платежные системы - это успешные финансовые компаний, которые, в связи с тем, что никому не выдают кредитов, наименее подвержены экономическим рискам (нам не известны случаи банкротства ЭПС). Более того, благодаря простоте своего механизма использования, успешно заменяют все другие возможные системы электронного перевода средств.
С другой стороны – ЭПС, это слабо-регулируемые схемы, которые, к тому же, не предполагают приумножение капитала инвестора. Именно поэтому, хранить средства в ЭПС мы считаем не целесообразным. Но использование ЭПС в качестве шлюзов для взаиморасчетов и «транспортировки» ваших средств в адрес инвестиционной компании – более чем эффективным.
Какие именно платежные системы использовать в процессе он-лайн инвестирования, решать лично вам. Мы бы посоветовали обратить внимание на те, которые больше заботятся о безопасности клиентских платежей!
9 Выводы
Сегодня электронно-платежные системы – это незаменимый инструмент финансово-ориентированного пользователя Всемирной сети. И нужно отдать должное – без ЭПС нынешний инвестиционный процесс был бы во многом менее эффективным и более сложным. Именно поэтому, мы считаем, что электронно-платежные системы являются неотъемлемой частью современных on-line и off-line инвестиций..
Платежная система – это система для обмена операциями и расчетами между финансовыми партнерами: банками, учреждениями, магазинами и т.д. В широком смысле слова это посредники между покупателем и продавцом.
Функции платежной системы заключаются в стабильном обороте денежных средств с помощью банковских карт. При оплате пластиковой картой – специальный терминал отправляет запрос на передачу финансовых средств покупателя в его банк и оттуда переправляет необходимую сумму на счет продавца. Все расчеты происходят в реальном времени и занимают не более 10 секунд. Существует множество платежных систем, которые контролируют денежный оборот внутри государства, локально внутри кредитной организации и между странами. Также функционируют электронные платежные системы для проведения платежей в сети.
Международные платежные системы
Международные платежные системы предоставляют доступ к финансовым оборотам во всех странах, что позволяет оплачивать покупки и услуги без привязки к территориальности. Это самый защищенный тип платежных систем. Для обслуживания международных систем привлекаются самые современные компьютерные технологии, которые постоянно обновляются и помогают противостоять мошеническим атакам и обеспечивать на высоком уровне безопасность персональных данных .
Наиболее популярными в нашей стране являются Visa или MasterCard . Мировыми крупными системами также являются American Express, Diners Club, и JCB.
Visa
Платежная система Visa появилась в Америке в 60-х годах прошлого века. По этой причине, одной из особенностей платежной системы Visa является то, что она ориентирована на операции в долларовой валюте. Существует четыре вида карт – дебетовые карты, кредитные карты , карты рассрочки и карты с предоплатой, которые различаются между собой способом начисления средств. Это одна из наиболее популярных видов пластиковых карт в мире. Совершать покупки, снимать деньги и пополнять счет возможно при использовании специального кода – pin-кода, который подтверждает личность владельца. Также, карты могут быть именными и содержат специальные числовые коды для безопасных покупок в интернете.
MasterCard
Система MasterCard также является американской компанией, но операции с её помощью проходят при участии базовой валюты в евро. Для обычного покупателя это не имеет особой разницы, но если использовать карту для покупок за рубежом, то не стоит забывать о том, что платежная система будет пересчитывать все суммы сначала в свою базовую валюту, а потом в валюту покупки, что может сказаться на размере комиссии. Покупки по картам MasterCard до определенного денежного лимита можно проводить без использования pin-кода. Это делает её более уязвимой для мошеннических афер. Карты MasterCard также могут быть именными и анонимными, эмбосированными и гладкими.
Платежные системы сотрудничают как с крупными банковскими гигантами, так и с небанковскими кредитными организациями как, например, "Платежный центр" и карта Кукуруза .
Национальная платежная система МИР
Национальная платежная система создана с целью объединения всех локальных внутригосударственных сетей с участием государственного регулятора – Центробанка. Она поддерживает безопасность пользования платежными системами внутри страны и предлагает проводить финансовые операции независимо от международных систем. Защищенность заключается в том, что вся информация о финансовых средствах клиентов и компаний будет храниться внутри государства.
Национальная платежная система «МИР» заработала в конце 2015 года. Сегодня национальную платежную систему используют многие крупные банки. Карты могут быть дебетными, кроме этого, можно оформить кредитные карты . Для пластика системы "МИР" также доступна услуга овердрафта и автоплатежей . Для дополнительной верификации при денежном обороте, карты оснащены чипами и голограммными изображениями.
Использование национальной платежной системы может ослабить привязку национальной валюты к доллару и евро. Также, это сохранит доход внутри государства от финансовых платежей, совершаемых в России. Но расплачиваться за границей картой пока не получится - платежная система МИР функционирует только внутри страны.
Внутрибанковские платежные системы
Вунтрибанковские платежные служат для ускорения и порядка оборота финансовых средств внутри банка, улучшения качества обслуживания клиента. Стабильная работа банковской системы позволяет ускорить документооборот и снизить финансовые потери. Банковские организации получают основной доход за счет оборота инвестиций и кредитов. Актуальная информация может повысить доходность предприятия и уменьшить нагрузку на сотрудников. Обычно частные платежные системы контролируют деятельность внутри компании самостоятельно и не привлекают государственного регулятора.
Электронные платежные системы
Платежные системы, созданные для проведения денежных оборотов внутри сети отличаются от обычных систем особыми технологиями. Существуют как платежные системы с привязкой к реальным картам международных платежных систем, так и системы с использованием виртуальных карт . Принцип действия онлайн-систем схож с обычными – каждый зарегистрированный пользователь получает счет – электронный кошелек , который может использовать для хранения финансов или оплаты покупок. Пользоваться электронным кошельком можно и для оплат в сети, и для получения денег от других пользователей – немало МФО сейчас выдают займы без банковских карт , а сразу на электронный кошелек клиента. Без электронных платежных систем пользование займами по смс или любыми другими онлайн-займами было бы невозможно.
Из-за того, что процесс регистрации и использования достаточно прост, электронные платежные системы сложно считать безопасными продуктами – зная номер счета и пароль, любой пользователь может овладеть чужими финансовыми средствами и персональными данными. Самыми популярными отечественными онлайн-системами являются WebMoney, Яндекс.Деньги и Qiwi. Не так давно появилась новинка от социальной сети vkontakte. Оплачивать покупки на сайте и мобильные услуги стало проще через VK Pay , которой прогнозируют популярность среди молодежи. А в мире наиболее распространена система PayPal, но для стран СНГ её функции ограничены.
Мобильные технологии и платежные системы позволяют освободить людей от части бумажной работы и облегчить оборот и учет финансовых средств. Пластиковая карта стала неотъемлемым атрибутом современной жизни и использование бумажных денег становится всё менее популярным. Выбор платежной системы должен основываться на нуждах пользователя, в противном случае вы будете тратить больше средств на комиссии и не сможете использовать все функции продукта.
Как выбрать лучшую платежную систему? Наверняка, при запуске Интернет-проекта, каждый сталкивался с этим вопросом. Действительно, у каждого бизнеса существует множество требований по срокам вывода поступающих средств, максимальному размеру комиссии, необходимой простоте интеграции и удобству для покупателей. Кроме того, Интернет-бизнес бывает разного уровня рисковости и часто ведется от юридических лиц из оффшорных зон , что конечно, требует нестандартных решений . Далее мы рассмотрим основные существующие сегодня электронные платежные системы Интернета, а точнее их типы с преимуществами и недостатками каждого.
Системы электронных кошельков такие как QIWI, WebMoney, Яндекс-деньги и пр.
Платежные посредники аккумулирующие средства типа PayPal или Moneybookers
Все представленные на этой Интернет-странице текстовые и графические материалы
являются собственностью ООО «Смарт Групп» - компании зарегистрированной на территории Российской Федерации.
Использование этих материалов без письменного согласия правообладателя запрещено и будет преследоваться в соответствии
с законодательством путем обращения в хостинг центры, обслуживающие Интернет-сайты нарушителей, а также путем обращения
в судебные инстанции по месту регистрации компании нарушителя или проживания физического лица нарушителя.
Электронные платежные системы Интернета
Всего существует четыре основных типа платежных систем для сайта:
1. Карточные платежные системы для сайтов
Типичные их представители - это не сами VISA и MasterCard, а всегда связка из двух юридических лиц, а именно банка и процессинга. Обе эти организации присутствуют всегда и являются необходимыми элементами процедуры клиринга карточных платежей . Банк открывающий так называемый «мерчант счет » является хранилищем для принимаемых денежных средств и несет ответственность за их «чистоту». А координатором всего сложного процесса проверки карточных данных и гарантом транзакционности является процессинговый центр . При этом когда подключается платежная система для сайта и те и другие могут работать с множеством других банков и процессингов. Единственными условиями являются наличие договоренностей и техническая интеграция между участниками процесса.
Когда при подключении к платежной системе банковских карт, встает вопрос обратиться в банк или в процессинг, то выбор делается безусловно в пользу процессинговой компании. Причин сразу несколько. Во-первых, из связки «банк+процессинг» только банки являются ответственными лицами перед карточными и межбанковскими регуляторами, поэтому с банком несравненно тяжелее договориться. Плюс, как правило, банки специализируются только на определенных видах бизнесов и плохо работают с Интернет-компаниями не подпадающими под их наработанный шаблон, причем заранее подходит банк или нет определить невозможно. Процессинги же наоборот не связаны жесткими требованиями и страхом потери лицензии и поэтому «абсолютно гибки», кроме того в них, в отличии от банков, работают IT-специалисты, которым близки все ваши вопросы, и которые всегда готовы подсказать, что и как лучше делать.
Учитывая выше сказанное и тот факт, что и банки и процессинги работают с множеством контрагентов, несложно понять, что проще обратиться в процессинг, который, почти наверняка, сможет с вами работать и далее «веерно» разослать свою анкету по банкам с которыми он интегрирован, чем перебирать по очереди банки ожидая, что какой-то из них даст согласие и потом, надеяться, что с ним сотрудничает нормальный процессинг.
С электронными валютами всё значительно проще, чем с банковскими картами. Поскольку данные организации совмещают в себе одновременно и функции технического провайдера при подключении, и «центробанка» для самих себя, и надзорного органа, и законодателя для своих собственных денег, то несложно догадаться что в этих условиях бюрократическая составляющая подключения минимальна. Конечно, в России Федеральный закон «О национальной платежной системе» несколько увеличил требования для организаций, но в общем и целом подключение к платежной системе типа QIWI и WebMoney являются наиболее простыми для интеграции решениями для безналичной оплаты. Пожалуй, единственным недостатком этих систем является их малая популярность, за исключением, возможно, такой группы покупателей, как технически продвинутая молодежь, что, конечно, негативно сказывается на возможностях использования любого электронного кошелька в качестве основной платежной системы для сайта.
Особая группа организаций являющихся с одной стороны электронными кошельками, а с другой, работающих с валютами реального мира - это платежные посредники. Если вам требуется платежная система пластиковых карт, но не получается пройти процедуру «комплайнс» ни в одном банке или вы просто хотите сэкономить время, то можно попробовать обратиться в системы типа PayPal или Moneybookers которые, действуя от вашего имени, будут принимать на свой счет деньги клиентов, а потом уже переводить их вам. Что самое интересное, комиссии в таких организация могут быть даже эквивалентны нормальному процессингу. К сожалению, в этих системах всегда существует требование к каждому конечному покупателю о прохождении процедуры регистрации, что значительно усложняет процесс покупки, что в условиях Интернет-торговли может стать фатальным недостатком.
Некоторые процессинговые центры, работающие с VISA и MasterCard, стремятся стать универсальными платежными системами. Для этого они интегрируются с множеством представителей всех предыдущих групп. Благодаря тому, что они являются официальными дистрибьюторами всех своих контрагентов эти «агрегаторы» предоставляют своим клиентам услуги «одного окна» по подключению сразу множества платежных решений «электронных кошельков» и «платежных посредников».
Как правило, клиенту, при обращении к такому агрегатору, необходимо лишь однажды заполнить анкету и далее весь процесс работы с прочими системам агрегатор берёт на себя. При этом, комиссии и прочие условия на каждое отдельное решение всегда точно такие же, как и при работе напрямую с провайдерами услуг. Идентичность условий с конечным провайдером является обязательным условием деятельности. Одним из примеров такого агрегатора является наша универсальная платежная система Ecommerce Payments.
Уважаемые господа, как видите мы сделали всё, чтобы стать для вас самым удобным и выгодным способом приема платежей. Мы владеем собственным процессинговым центром, сотрудничаем с множеством банков , и организовали «систему одного окна» для подключения сторонних провайдеров. Кроме того, поскольку нашим девизом является «Всё для Интернет бизнеса», мы предоставляем также услуги по юридической и налоговой оптимизации, а также различные консультации. Благодаря этому возможно мы самая универсальная платежная система онлайн из существующих. Мы всегда рады вам, обращайтесь.
