Banko indėlis: kas įeina į šią sąvoką + 3 indėlių formos + 7 banko indėlių rūšys + indėlio palūkanos + kaip atsidaryti indėlio sąskaitą + 6 patarimai renkantis banką + kaip apdrausti savo pinigus.
Jei žmogus turi didelę pinigų sumą, tai jam tikrai kils noras juos paslėpti, bet kur?
Laikyti santaupas namuose ne visada tikslinga, nes vagystės vis dar siaučia. Geriausia pinigus atiduoti bankui ir tuo pačiu užsidirbti.
Šiame straipsnyje mes pasakysime kas yra banko indėlis ir kur geriau atsidaryti šią sąskaitą.
Banko indėlis – kas tai?
banko depozitas- tai tam tikra pinigų suma, kurią klientas perveda į finansų įstaigą (komercinį ar valstybinį banką) tam tikram laikotarpiui.
Už juridinio ar fizinio asmens pinigų saugojimą ir naudojimą finansų įstaiga įsipareigoja mokėti palūkanas, kurios gali būti pridedamos prie indėlio sumos arba pervedamos į atskirą sąskaitą. gali būti tiek fiziniai, tiek juridiniai asmenys.
Indėlių registravimu užsiima ne tik bankai.
Kai kurios mikrofinansų įstaigos taip pat pradėjo teikti panašias paslaugas, tačiau dėl didelės rizikos prarasti santaupas žmonės atsisako pasitikėti PFI.
Yra toks dvivertis posakis: „Pinigus geriau laikyti banke“. Viena vertus, tai reiškia, kad santaupas verta atiduoti finansų įstaigai, o iš kitos – geriau jas palikti namuose.
Daugelis rusų vis dar nori atiduoti pinigus į patikimas banko rankas ir gauti už tai pelną:
Kas yra banko indėlis? Tai yra speciali sąskaita, tačiau joje negalite atlikti pavedimų ar išgryninti pinigų bet kuriuo patogiu metu.
Už indėlio atidarymą investuotojas gaus pelną. Šis pajamų šaltinis taip pat yra apmokestinamas. Pelnas bus didesnis, nei turėsite išleisti valstybės rinkliavai.
Banko indėlio sąskaitos atidarymo esmė labai paprasta...
Klientas tam tikrą laiką skolina pinigus, kad pasipelnytų ir išlaikytų santaupas. Finansų įstaiga aktyviai naudoja šiuos išteklius, suteikdama gyventojams paskolas tam tikru procentu.
Būtent už naudojimąsi kliento pinigais bankas indėlininkui moka palūkanas. Iš tikrųjų tuo atveju, jei kreditorius uždarytų savo veiklą dėl bankroto, visi indėliai bus prarasti.
Todėl turite atidžiai pasirinkti finansų įstaigą.
Taip pat yra toks dalykas kaip indėlis. Kai kurie klaidingai mano, kad indėlis ir indėlis yra sinonimai. Praktikoje taip nėra, nes tarp sąvokų yra nedidelis skirtumas.
Užstatas- tai ne tik pinigai, bet ir kitas bankinis turtas, pavyzdžiui, metalas, didelės įmonės akcijos ir pan.
Įnašas– Tai pinigų suma, kuri įnešama siekiant gauti papildomų palūkanų kaip pelną.
Kriterijai, pagal kuriuos skirstomi banko indėliai:
3 banko indėlių formos
Bankininkystės sektoriuje yra daugybė paslaugų rūšių, ir kiekviena iš jų yra suskirstyta į tam tikrus tipus, tipus, formas ir kt.Šiuo atveju tai yra tipas, turintis savo porūšį. Šiame skyriuje apžvelgsime, kokios yra priedų formos.
Banko indėlį galima atidaryti tokia forma:
Grynųjų pinigų sąskaita.
Labiausiai paplitusi forma, apie kurią visi žino.
Investuotojas atidaro indėlio sąskaitą, į kurią įneša savo lėšas ir už tai gauna papildomus dividendus, kurių dydis nustatytas sutartyje.
metalinė sąskaita.
Klientas perveda tam tikrą sumą į savo depozitinę metalinę sąskaitą.
Šiuos pinigus bankas perveda į auksą, platiną, sidabrą galiojančiu indėlininko pasirinkto metalo vertės kursu.
Atkreipkite dėmesį, kad šis pinigų pervedimas į papuošalus iš tikrųjų yra tik teorinis, nes visi šie metalai yra prieinami tik informacine forma, fiziškai jų nėra finansų įstaigos saugykloje.
Banko ląstelė.
Indėlininkui įteikiamas raktas nuo specialios dėžutės, į kurią jis gali sudėti savo vertingus daiktus: pinigus, taurųjį metalą, svarbius popierius, antikvarinius daiktus ir kt.
Paprastai pinigai į langelius nededami, nes tokiu atveju palūkanos už indėlį nemokamos.
7 banko indėlių rūšys
Kiekvienas skolintojas turi savo indėlių programas. Ne visi toliau išvardyti tipai gali būti toje pačioje įstaigoje.Kokias sąlygas nustatyti klientams, priklauso tik nuo finansų įstaigos politikos.
| Indėlio tipas | apibūdinimas |
|---|---|
| 1. Pagal poreikį | Už tokio tipo indėlius bankai ima minimalų procentą. Klientas gali bet kada išsigryninti savo santaupas. Tokios sąlygos nėra tinkamos skolintojams, todėl palūkanų norma yra per maža. |
| 2. Taupymas | Klientas gali sutaupyti savo pinigus, už tai bankas taip pat ims papildomas palūkanas. |
| 3. Kaupiamasis | Lėšas į depozitinę sąskaitą galite pervesti nuolat, tačiau tik ribotą sumą ir tam tikrą skaičių kartų per mėnesį. |
| 4. Skubus | Santaupos laikomos banke tam tikrą laiką, dažniausiai iki 12 mėnesių (trumpalaikis) ir nuo 36 mėnesių (ilgalaikis). Palūkanos čia yra didžiausios, tačiau klientas negali atsiimti savo lėšų iš apyvartos iki sutarties pabaigos. |
| 5.Tikslinis | Tokio tipo banko indėlius dažniausiai atidaro tėvai savo vaikams. Pavyzdžiui, tikslas – mokestis už mokslą. Tėvai, norėdami gauti lėšų, turi pateikti dokumentą, patvirtinantį, kad už universitetą reikia sumokėti tam tikrą sumą. |
| 6. Valiuta | Pervedimai į sąskaitą atliekami užsienio valiuta arba rubliais, o bankas savarankiškai perveda lėšas esamu kursu. |
| 7. Daugiavaliuta | Šis tipas naudojamas retai. Pagal šią programą vienu metu galite atidaryti 3 sąskaitas skirtingomis valiutomis. Be to, leidžiama atlikti konvertavimą tarp indėlių sąskaitų, šiuo atveju tai nėra sutarties su banku pažeidimas. |
Kaip skaičiuojamos palūkanos už banko indėlį?
Palūkanų norma yra piniginė padėka už tai, kad patikėjote jiems savo pinigus, o kreditoriai gali kurį laiką jomis naudotis.Investuotojai yra vertinami ir stengiasi pritraukti kuo palankiausias sąlygas. Jei į sąskaitą įdėjote didelę sumą, galite gyventi iš palūkanų iš pelno ir nieko sau neatsisakyti.
Mokėjimai už banko indėlį atliekami šiais būdais:
Kas mėnesį (kas ketvirtį, kasmet ir kt.).
Tam tikrą dieną (dažniausiai tai yra sutarties pasirašymo data) nuskaitomas procentas nuo indėlio sumos, tačiau tik į kitą indėlininko sąskaitą.
Pasibaigus sutarčiai.
Palūkanas už banko indėlį galite gauti tik pasibaigus dabartinės sutarties galiojimui.
Didžiosios raidės.
Prie banko indėlio pridedamos palūkanos.
Tai yra pelningiausia, nes palūkanos skaičiuojamos nuo esamos sąskaitos būklės. Kuo jis didesnis, tuo didesnis pelnas.
Jei klientas dėl kokių nors priežasčių nuspręs anksčiau laiko atsiimti savo banko indėlį, palūkanos gali būti neskaičiuojamos. Viskas priklauso nuo sutarties sąlygų.
Be to, norint gauti santaupas, reikia skirti laiko rašant prašymą banko skyriuje (su savimi reikia turėti rusišką pasą ir sutarties originalą), o tada laukti, kol jos bus išimtos iš apyvartos.
Terminai tokiais atvejais labai skiriasi, viskas priklauso nuo pačios bankinės sistemos greičio.
Kaip atidaryti banko indėlio sąskaitą?
Užstatas nėra paskola, todėl papildomų dokumentų nereikia. Be to, dabar tokią sąskaitą galite atsidaryti net sėdėdami namuose, naudodamiesi internetine bankininkyste.Jei nuspręsite dirbti asmeniškai su banko vadovais, kreipkitės į finansų įstaigos filialą.
Jei atidarote sąskaitą pirmą kartą, patartina su savimi turėti pasą ir mobilųjį telefoną. Tada jie pateiks jums indėlių sąrašą, papasakos apie sąlygas ir palūkanas kiekvienam atskirai.
Pasirinkę tam tikrą tipą, galite iš karto pasirašyti sutartį.
Sutartyje visų pirma turi būti ši informacija:
- Minimali informacija apie investuotoją.
- Indėlininko įsipareigojimai bankui ir banko indėlininkui.
- Turi būti nurodyta: palūkanų norma, sutarties terminas, papildymo galimybė, pelnas ir kt.
- Sutartyje banko pusė turi įrašyti punktą, ar galima sutartį nutraukti anksčiau laiko ir kokios pasekmės laukia indėlininko po to.
- Galimi ginčytinų klausimų sprendimai.
Sudarant sutartį dalyvauja banko darbuotojai.
Prieš pasirašydami geriau pasikonsultuoti su patyrusiu teisininku, kuris pasakys, kokius elementus reikia išimti ar pridėti, kad jūsų lėšos būtų kuo labiau apsaugotos nuo visų galimų force majeure aplinkybių.
Pasibaigus sutarčiai reikia ją nutraukti ir pasiimti pinigus. Norėdami tai padaryti, sutartą dieną turite atvykti į banką su visais dokumentais.
Jei šią dieną neatvyksite, pinigai bus pervesti į kategoriją pagal pareikalavimą. Kliento pageidavimu banko indėlis gali būti pratęstas.
Kaip pasirinkti banką indėlio atidarymui?
Jei imdami paskolą galite nepastebėti kai kurių punktų renkantis skolintoją, tai atidarant indėlio sąskaitą klaidų neturėtų būti.Ne kartą kiekvienas iš naujienų biuletenių girdėjome, kad indėlininkai buvo apgauti ir anuliuotos jų sąskaitos. Norint išvengti tokių bėdų, reikia labai atidžiai pasitikrinti banką.
6 patarimai būsimiems investuotojams:
Kaip apdrausti savo banko indėlį?
Jei indėlininkas turi didelę sumą, tai jo nerimas dėl to, kad kreditorius gali bankrutuoti, yra natūralus.Nuo 2008 m. galioja įstatymas, kad visi banko indėliai, viršijantys 700 000 rublių, turi būti apdrausti. Ši paslauga nemokama, nes už ją atsako banko organizacija.
Todėl, jūsų bankui užsidarius, indėlis jums bus grąžintas per 14 dienų nuo indėlininko draudžiamojo įvykio dienos.
Pastaba! Vienas bankas galės grąžinti tik 700 000 rublių, kiek įmanoma, net jei jūsų indėlis buvo daug kartų didesnis.
Didelių bankų indėlių savininkams verta savo santaupas paskirstyti kelioms organizacijoms.
Kiekviename iš jų suma neturėtų viršyti maksimalios draudimo išmokos normos.
Taigi kokie yra banko indėlio privalumai ir trūkumai?
- Prie pagrindinės sumos bus pridėtos palūkanos, tai yra papildomi pinigai.
- Lėšos negali būti atimamos anksčiau nei nurodyta sutartyje.
Tai leidžia susilaikyti nuo išlaidų ir sutaupyti daugiau pinigų. - Kai kuriuos indėlius galima papildyti.
Per labai trumpą laiką galite padidinti pradinio įnašo sumą. - Pagal kai kurių bankų sąlygas pagal indėlių tipus galite išsiimti pinigų iš sąskaitos, tačiau tik ribotą sumą.
- Bankui paskelbus bankrotą kyla didelė rizika prarasti pinigus.
- Palūkanų norma yra palyginti maža, ypač užsienio valiutoms (iki 1 proc.).
- Jei jums reikia skubiai atsiimti pinigus, indėlininkas turės sumokėti baudą arba bankas tiesiog atsisakys imti palūkanas už indėlį.
Kaip matome, banko indėlis turi daugiau privalumų nei minusai.
Įdomu, kaip išsirinkti banko indėlį?
Į šį ir daugelį kitų klausimų atsakys banko darbuotojas:
Jei nesuklysite su banku, galite ne tik sutaupyti pinigų, bet ir gauti nedidelį pelną.
Naudingas straipsnis? Nepraleiskite naujų!
Įveskite savo el. paštą ir gaukite naujus straipsnius paštu
Bene prieinamiausias, o svarbiausia, santykinai saugiausias būdas sutaupyti ir padidinti santaupas yra banko indėlis (indėlis). Tai gali būti ne tokia pelninga, kaip, pavyzdžiui, akcijos ar obligacijos, tačiau tuo pačiu klientas, pasirinkęs tokį lėšų taupymo būdą, rizikuoja daug mažiau, o norint jį atidaryti ir gauti stabilias pajamas specialių žinių nereikia. Nors yra tam tikrų niuansų, kaip ir bet kuriame versle. Šioje apžvalgoje paprastai apsvarstysime, kas yra banko indėlis ir kokios yra indėlių rūšys, ir pakalbėsime apie kiekvieno iš jų niuansus.
Įnašas (užstatas). Kas tai yra?
Paprastas ir glaustas šio termino apibrėžimas pateiktas federaliniame įstatyme FZ Nr. 395-1 „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ (36 straipsnis), reglamentuojančiame bankinę veiklą Rusijos Federacijos teritorijoje.
Indėlis – tai pinigai Rusijos arba užsienio valiuta, kuriuos banko klientai (indėlininkai) įneša į sąskaitas pajamoms kaupti ir generuoti. Pajamos, gautos už indėlį, mokamos grynaisiais pinigais palūkanų forma, o investuotos lėšos grąžinamos indėlininkui jo pirmuoju prašymu federaliniame įstatyme ir atitinkamame susitarime šiam indėlio tipui nustatyta tvarka.
Taigi klientui pakanka susipažinti su sąlygomis, pasirinkti optimaliausias ir kreiptis į banką dėl indėlio. Indėlio palūkanos yra svarbi, bet toli gražu ne vienintelė savybė, pagal kurią pasirenkamas mūsų svarstomas banko produktas.
Įprasta indėlius atskirti pagal terminus, valiutą, taip pat kitas individualias padėjimo sąlygas.
Indėlių rūšys pagal padėjimo laikotarpį
Pažvelkime į Rusijos Federacijos civilinio kodekso 837 straipsnį „Indėlių rūšys“, pagal kurį sudaroma banko indėlio sutartis dėl indėlio pagal pareikalavimą (indėlio iki pareikalavimo) išdavimo sąlygų arba dėl indėlio grąžinimo sąlygų. pasibaigus sutartyje nurodytam terminui (terminuotas indėlis) ir išsamiau apsvarstyti indėlių rūšis pagal terminuotą apgyvendinimą.
Poste restante
Pagrindinis jų privalumas – žmogus gali reikalauti savo lėšų iš banko bet kuriuo metu, kai jam jų reikia. Ir pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso nustatytas normas bankas privalo jas sumokėti klientui pareikalavus. Už tokius indėlius bankas moka pajamas minimalia palūkanų norma, kuri svyruoja nuo 0,01 iki 0,5% per metus. Kartu su klientu pasirašoma neterminuota sutartis, kurios sąlygas, atsižvelgiant į palūkanų normos dydį, bankas gali pakeisti vienašališkai.
Nepaisant beveik nulinio pelningumo, šis banko produktas vadinamas indėliu, o ne tik sąskaita. Jis yra paklausus tarp tų, kuriems artimiausiu metu gali prireikti lėšų (pavyzdžiui, prieš didelį pirkinį), tačiau tiksli data dar nežinoma, o pinigus laikyti grynaisiais nėra labai patogu/saugu. Atlyginimas, pensija ar palūkanos už terminuotąjį indėlį, kuriame nenumatyta kapitalizacija, gali būti pervedami į indėlį iki pareikalavimo (žr. žemiau). Taip pat yra įprasti papildymo būdai.
Skubiai
Padėdamas lėšas į terminuotąjį indėlį, klientas su banku sudaro sutartį terminuotam laikotarpiui, kuris gali svyruoti nuo 1 mėnesio iki 5 metų (dažniausi terminai yra 6, 12 ir 18 mėnesių). Kartu sutartyje aiškiai nustatytas ne tik įdėjimo laikotarpis, bet ir palūkanų dydis, už kurį bus kaupiamos pajamos. Šis tarifas nesikeičia ir galioja iki sutarties pabaigos.
Terminuotųjų indėlių ypatumas yra tas, kad klientui nenaudinga pasiimti lėšas iš banko anksčiau nei sutartyje nurodytas terminas, tačiau esant poreikiui, tai vis tiek įmanoma. Tik reikia nepamiršti, kad nutraukdami sutartį su banku turėsite pamiršti apie didelių pajamų gavimą, nes jos bus mokamos pagal normą, kuri yra numatyta už indėlius iki pareikalavimo.
Kai kuriais atvejais, jei tai nurodyta sutarties sąlygose, galimas išankstinis lėšų išėmimas nepasibaigus galiojimo terminui neprarandant palūkanų arba sumokant 2/3 palūkanų normos. Tačiau pastaruoju metu tokie pasiūlymai pasirodo vis rečiau ir pateikiami ribotame skaičiuje bankų.
Kas yra terminuoti indėliai?
Terminuotieji indėliai skirstomi į keletą tipų:
- Taupymas;
- Kaupiamasis;
- Numatomas;
- Specializuotas.
santaupų
Taupomojo indėlio pavadinimas kalba pats už save – jis atidaromas siekiant sutaupyti kliento lėšų. Tokiems indėliams išsiimti ir papildomai papildyti draudžiama, siūlomos patraukliausios palūkanos.
Lėšas į tokį indėlį dėkite tik tuo atveju, jei artimiausius šešis mėnesius, metus neplanuojate jomis panaudoti – jei skubiai reikės jas atsiimti, tuomet su juo pajamų negausite (nebent pagal paklausos normą). Bet jūs galite tikėtis didžiausio procento.
Kaupiamasis
Taupomieji indėliai numato galimybę pasipildyti sutarties galiojimo metu, tačiau neleidžia iš dalies atsiimti. Papildymo sumos ir datos gali būti ribojamos, tačiau ne visada.
Palūkanos už tokius indėlius gali būti skaičiuojamos (pervedant į Jūsų kortelę ar sąskaitą) skirtingais intervalais: kartą per mėnesį, ketvirtį ar metus. Kuo dažniau skaičiuojamos palūkanos, tuo jums tai bus pelningiau. Jie gali papildyti atvirą indėlį (kapitalizuoti), todėl gaunamos didesnės pajamos. Kai kurie bankai siūlo automatiškai prie indėlio sumos pridėti palūkanas, t.y. palūkanų kapitalizacija.
Tokio užstato atidarymas yra gera idėja ilgalaikiam taupymui brangiam pirkiniui: automobiliui, butui, mokesčiams už mokslą, remontui ir pan. Dalinio išėmimo draudimas tik motyvuoja jus kuo greičiau pasiekti savo taupymo tikslą, nes tokiu būdu prarasite visas sukauptas palūkanas. Arba beveik viskas – priklauso nuo sutarties sąlygų.
Pavyzdžiui, „Sberbank“ už indėlį „Papildyti“, anksti nutraukus indėlį iki 6 mėnesių, jums bus mokamos 0,01% metinės palūkanos, o jei indėlio reikalaujama po 6 mėnesių. pagrindinio laikotarpio, remiantis 2/3 palūkanų normos, banko nustatytos šios rūšies indėliams jo atidarymo dieną. Taip pat anksti nutraukus indėlį, palūkanos bus perskaičiuojamos neatsižvelgiant į mėnesinę palūkanų kapitalizaciją.
Kartais, norėdami pritraukti klientus, bankai sugalvoja iškalbingesnius šio produkto pavadinimus. Pavyzdžiui, „Rosselkhozbank“ savo produktų linijoje turi pasiūlymą skambiu pavadinimu „Save up for a dream“.
Apskaičiuota
Atsiskaitomieji indėliai (išlaidos-papildyti) siūlo tiek papildymo, tiek dalinio paėmimo galimybę neviršijant minimalaus likučio, kuris dažniausiai prilygsta minimaliai indėlio sumai. Sandorių sumų ir terminų apribojimai gali būti nustatomi, pavyzdžiui, ne dažniau kaip kartą per mėnesį.
Kodėl jis geras? Dalį lėšų galite bet kada atsiimti savo neatidėliotiniems poreikiams (pavyzdžiui, jei jas panaudojote kaip paskolą) arba greitai pervesti į indėlį kitame banke palankesnėmis sąlygomis – neprarandant sukauptų palūkanų.
Jei bankas sutartyje numato dalinio atsiėmimo sąlygų pablogėjimą (visiškai ar iš dalies praradus išimtą sumą), tuomet geriau į tokį banką nesikreipti, o susirasti sau kredito įstaigą su normaliomis sąlygomis.
Atsiskaitymo indėliai daugeliu atžvilgių yra panašūs į taupomąsias sąskaitas.
Specializuotas
Specializuoti indėliai yra orientuoti į tam tikrą klientų kontingentą. Sąlygos jiems dažniausiai yra kiek patrauklesnės nei standartinės, nors skirtumas gali būti ir nežymus. Jie skirti pensininkams, jaunimui, tam tikrų įmonių, kurios yra banko partnerės, darbuotojams. Tai apima ir internetu atidarytus indėlius, ir ribotą laiką galiojantys sezoniniai pasiūlymai (juos palūkanos tradiciškai šiek tiek didesnės). Yra bankų, siūlančių pelningus indėlius tiems, kurie artimiausiu metu ketina imti būsto paskolą ar paskolą automobiliui.
Įnašas vienam vaikui
Dar viena ne itin populiari, tačiau rinkoje pateikiama indėlių rūšis – užstatas vaikui. Jį gali išduoti vienas iš tėvų arba globėjas, o vaikas jį gaus sulaukęs pilnametystės. Užstatą galima papildyti, tačiau išlaidų operacijos su juo dažniausiai neteikiamos.
Panašų produktą dabar siūlo ribotas skaičius bankų, o jo paklausa nedidelė. Priežastis ta, kad palūkanos už šį ilgalaikį indėlį nėra didesnės už standartines, ir nesant pasitikėjimo, kad po kelerių metų investuotų lėšų vertė išliks tokia, kokia yra dabar.
Indėlių rūšys priklausomai nuo valiutos
Atsižvelgiant į valiutą, kuria atidaromas indėlis, jis gali būti:
- Rublevas - lėšos dedamos rubliais;
- Valiuta – doleriais, eurais, Japonijos jenomis ir kt.;
- Kelių valiutų – lėšos vienu metu dedamos keliomis valiutomis, pavyzdžiui, rubliais, doleriais ir eurais.
Verta prisiminti, kad indėlių užsienio valiuta pajamingumas visada yra žymiai mažesnis nei indėlių rubliais. Tačiau jie vis dar yra populiarūs, nors ir ne visada. Paprastai jų paklausa smarkiai išaugo krizės metais, pavyzdžiui, 2008 ir 2015 m., kai užsienio valiutų kursas rublio atžvilgiu pastebimai išaugo. Dabar, kai valiutos kursas yra stabilus ir netgi žymi nedidelį rublio augimą užsienio valiutų atžvilgiu, jie tai gali laikyti tik taupymo priemone, o ne taupymo didinimu.
Daugiavaliutiniai indėliai taip pat yra pelningiausi pagal valiutų kursų svyravimus, tačiau jie taip pat leidžia, kaip sakoma, nelaikyti pinigų viename krepšelyje. Padaręs tokį indėlį, klientas gali į jį vienu metu įdėti rublius, dolerius ir eurus. Pagal sutarties sąlygas, indėlio viduje (jo neuždarant) leidžiama savo nuožiūra pervesti pinigus iš vienos valiutos į kitą, tokiu būdu savarankiškai kontroliuojant savo santaupas ir uždirbant ne tik iš palūkanų, bet ir iš valiutos kurso. skirtumai.
Anksčiau sukauptos palūkanos pervedant iš vienos valiutos į kitą išlaikomos, o perskaičiavimo kursas kelių valiutų indėlyje dažniausiai yra palankesnis nei įprastas banko kursas. Indėlyje esančias lėšas galite pervesti iš vienos valiutos į kitą per internetinę bankininkystę arba atvykę į biurą asmeniškai.
Daugiavalitinių indėlių palūkanų norma nustatoma atskirai kiekvienai valiutai, kuri gali būti įtraukta į ją.
Indėlių rūšys priklausomai nuo palūkanų apskaičiavimo būdo
Banko indėlių palūkanos gali būti skaičiuojamos dviem iš esmės skirtingais būdais:
- paprastas;
- su didžiosiomis raidėmis.
Su paprastu susidomėjimu
Naudojant šį metodą, viskas yra gana paprasta ir aišku. Pavyzdžiui, asmuo 1 metams sumokėjo 100 000 rublių indėlį su 10% per metus. Taigi po metų jis atgaus 100 000 rublių ir 10 000 rublių pajamų.
Su palūkanų kapitalizacija
Jei palūkanos skaičiuojamos atsižvelgiant į kapitalizaciją, skaičiavimo formulė bus kiek sudėtingesnė. Tačiau pirmiausia turite suprasti, kas yra didžiųjų raidžių rašymas ir ką jis apima. Tiesą sakant, viskas yra gana paprasta. Kapitalizacija – tai sukauptų palūkanų pridėjimas prie pradinės indėlio sumos. Tai gali įvykti kas mėnesį, kas ketvirtį, o gal pratęsus indėlio sutartį naujam laikotarpiui.
Mėnesio palūkanų kapitalizavimo atveju po mėnesio palūkanos bus skaičiuojamos ne nuo pradinės indėlio sumos, o nuo šios sumos + už mėnesį priskaičiuota palūkanų suma. Taigi kiekvieną mėnesį pajamos augs. Pavyzdžiui, jei 100 000 rublių per metus sumokėsite 10% per metus, tada bus kaupiamos palūkanos:
- Pirmą mėnesį už 100 000 rublių;
- Antrą mėnesį (100 000 * 10% / 12) + 100 000 = 100 833 rubliai;
- Trečiąjį mėnesį (100 833 * 10% / 12) + 100 833 = 101 673 rubliai ir pan.
Iš viso už indėlį su kapitalizacija metų pajamos nuo 100 000 rublių bus 10 471 rublis, palyginti su 10 000 rublių už indėlį su įprastomis palūkanomis. Atitinkamai, dedant didesnes sumas, skirtumas bus didesnis.
Tačiau daugelis bankų, turinčių indėlius, kuriuose numatyta kapitalizuoti palūkanas, iš pradžių siūlo šiek tiek mažesnę palūkanų normą, todėl pajamų skirtumas tarp indėlio su kapitalizacija ir įprasto kaupimo gali pasirodyti nereikšmingas arba visai nebūti.
Indėliai juridiniams asmenims
Daugelis mano, kad banko indėliai yra produktas, skirtas tik asmenims. Tačiau bankai siūlo ir juridiniams asmenims savo laisvas lėšas įdėti į indėlį.
Praktiškai nėra skirtumų nuo privačių indėlių, bet vis tiek. Svarbiausia, kad bankai yra pasirengę bendradarbiauti su stambiais klientais individualiomis sąlygomis, siūlydami didesnes palūkanas.
Visi indėliai yra apdrausti
Siekdama apsaugoti didžiosios dalies indėlininkų, kurie savo santaupas deda į banko indėlius, interesus, Indėlių draudimo agentūra (DIA) savo veiklą pradėjo 2004 m. Nuo šio momento kiekvienas bankas privalo būti privalomojo indėlių draudimo sistemos nariu, taip suteikdamas savo klientams papildomas įsipareigojimų įvykdymo garantijas.
Panaikinus banko licenciją ir nustojus veikti, žmonės į indėlius padėtas lėšas galės gauti tiesiai iš DIA ar kito banko, kuriam bus pavesta vykdyti likviduojamos kredito įstaigos įsipareigojimus indėlininkams. Iš pradžių didžiausia kompensacijos suma buvo 100 000 rublių, tačiau dabar jos dydis padidintas iki 1 400 000 rublių.
Tokio apribojimo buvimas gali būti laikomas netiesioginiu požymiu, kad viename banke geriau nedėti indėlių, kurių suma didesnė nei 1 400 000 rublių. Didelę sumą geriau „padalyti“ į skirtingus bankus pagal limitą iki 1,4 milijono rublių arba pasirinkti patikimesnį banką, pavyzdžiui, dalyvaujant valstybei.
Pinigai yra šiuolaikinio gyvenimo pagrindas. Kiekvienas šių dienų žmogaus žingsnis yra susijęs su finansinėmis operacijomis. Atlyginimo ar pensijos gavimas, prekių pirkimas ar pardavimas, gydymas ar mokymas – visus šiuos veiksmus lydi piniginio atlygio gavimas/pervedimas. Nenuostabu, kad tokios sąvokos kaip „indėlis“, „kreditas“, „dalintis“, „čekis“, „mokėjimo kortelė“ tapo pažįstamos net vaikams. Atrodo, kad viskas labai paprasta ir aišku:
- indėlis yra grynųjų pinigų indėlis į banką su palūkanomis;
- kreditas yra pasiskolinti pinigai;
- akcija – vertybinis popierius, patvirtinantis jos savininko teisę į dalį turto ir gauti dividendus;
- čekis ir mokėjimo kortelė – mokėjimo priemonės.
Tačiau iš tikrųjų kiekviena finansinė priemonė turi gilią ekonominę esmę ir sudėtingą struktūrą, kurią gali gerai suprasti tik specialistai. Leiskite mums išsamiau aptarti klausimą, kas yra indėlis banke, kokių rūšių indėliai yra ir jų ypatybės. Be to, išsiaiškinkime, kokios yra indėlių palūkanos ir kokia rizika bei nauda indėlininkams?
Trumpa ekskursija į istoriją
Istorinė nuoroda padės geriau suprasti, kas yra indėlis, ir suvokti pačią indėlių esmę.
Senovės Graikijoje šventyklos buvo patikimiausios vietos, todėl gyventojai dažnai kreipdavosi į kunigus su prašymu išgelbėti savo turtus nuo vagių ir plėšikų. Vertybės buvo dedamos į molinius puodus, ant kurių buvo užrašytas šeimininko vardas, puodai buvo saugiai paslėpti šventyklų kompleksų įdubose. Tuo pat metu helenai mokėjo tam tikrą atlygį kunigams už jų lobių išsaugojimą. Savininkas bet kada galėjo pasiimti savo puodą. Tai labai priminė šiuolaikinius depozitoriumus bankuose. Tačiau pamažu santykiai plėtojosi ir komplikavosi, tarp savininkų ir kunigų buvo sudarytos sutartys, pagal kurias kunigai galėjo panaudoti jiems perduotas vertybes saugojimui, investuoti jas į pelningas įmones, iš kurių gautą pelną paskirstė saugotojas. ir lėšų savininkas.
Palaipsniui tokia santykių praktika išplito į kaimynines valstybes. Tokių sandorių teisinė registracija buvo rasta 350 m.pr.Kr. e. Senovės Romoje. Būtent čia atsirado pirmosios specialios įstaigos, siūlančios tam tikromis sąlygomis paimti piliečių pinigus už taupymą. Visi indėliai buvo įrašyti į apskaitos knygas, atsirado sąvoka „palūkanos“.
Tačiau tik XII amžiuje Vakarų Europoje atsirado institucijos, panašios į šiuolaikinius bankus. Jie jau teikė gana platų paslaugų spektrą: ne tik priimdavo pinigus saugoti, bet ir išduodavo paskolas, atsiskaitydavo tarp klientų. Šis verslas pasirodė labai pelningas, o bankininkų prekybininkų skaičius sparčiai augo. XV amžiuje visuose didžiuosiuose Europos miestuose iš gyventojų buvo priimami indėliai, per kuriuos buvo išduodamos paskolos. Taip pat gyventojų pinigai buvo naudojami žemės ūkio ir gamybos plėtrai. Taip gimė investicijų koncepcija.
Rusijoje pirmieji indėliai buvo priimti 1889 m.
Tūkstantmečius indėlio esmė nesikeitė. Tiek senovėje, tiek šiuolaikiniame pasaulyje indėlis – tai lėšos (pinigai ar kitos vertybės), pervestos į banką saugoti skubos, mokėjimo ir grąžinimo sąlygomis. Paprastais žodžiais tariant, indėlis – tai pinigai, kuriuos klientas kuriam laikui paskolino bankui, siekdamas pasipelnyti palūkanų forma.
Indėlių charakteristikos
Mes jau išsiaiškinome, kas yra įnašas (indėlis), dabar išsiaiškinkime, kokias savybes turi ši finansinė priemonė:
Įnešti indėlį turi teisę tiek fiziniai, tiek juridiniai asmenys. Bet koks indėlis turi būti įformintas raštiška banko ir kliento sutartimi. Indėlis gali būti paskolos užstatas.
Rizika ir nauda investuotojams
Banko indėlis – kas tai yra gyventojų ir bankų požiūriu? Indėlininkui tai – visų pirma galimybė sutaupyti savo pinigus nuo vagių ir įkyrių skolininkų, taip pat galimybė gauti papildomų pajamų, o finansų įstaigoms – investavimo priemonė. Bankas skolintas lėšas naudoja paskoloms išduoti, rezervo fondams ir akcijoms formuoti, investuoti į akcijas ir kitus vertybinius popierius, taip pat į verslo projektus. Taigi finansų įstaiga suinteresuota pritraukti kuo daugiau indėlininkų.
Dažnai, vaikantis klientų, jiems žadami „aukso kalnai“, o tai ne visada tiesa. Padėkite neužklupti masalo 5 auksinės taisyklės:
Nepaisant rizikos, indėliai turi neabejotinų pranašumų:
- „pinigai turi atnešti pinigų“ – sako sena išmintis, o indėlis yra stabilus pasyvių pajamų šaltinis;
- nereikia bijoti vagių ir niekam nereikės skolinti savo sunkiai uždirbtų pinigų;
- galite rinkti už didelį pirkinį, ilgai lauktą kelionę ar išsilavinimą;
- indėlininkas gali kreiptis dėl paskolos su lengvatinėmis palūkanomis.
Dabar aišku, kas yra indėlis banke ir kokios jo pagrindinės savybės bei pranašumai.
Išsiaiškinkime, indėlis ar užstatas – kas pelningiau? Tarkime, kad pagaliau surinkote visą reikiamą pinigų sumą ir dabar norite viską sudėti į saugyklą. Juk nėra ko turėti pinigų gulėti namuose, be to, juos galima greitai išleisti, nes lėšos visada bus prieš akis. Kaip pinigai laikomi banke? Ekspertai pasakoja apie įmokas ir indėlius, bet jūs nesuprantate, kuo jie skiriasi vienas nuo kito. Norėdami tai suprasti, rekomenduojame perskaityti šį straipsnį.
Dažnai atsitinka taip, kad prieš nunešdamas santaupas į banko įstaigą tam, kad gautų pajamų, žmogus pasidomi, kuo indėlis skiriasi nuo indėlio. Iš tiesų, teoriškai abiejų rūšių investicijos atlieka tas pačias funkcijas. Tačiau verta žinoti, kad iš tikrųjų indėlių investicija turi platesnę koncepciją, o indėlis laikomas viena iš jo atmainų.
Taigi, kuo skiriasi indėlis ir indėlis?
Kas yra indėlis?
„Indėlio“ sąvoka reiškia konkrečią pinigų sumą, kuri įnešama į banką, kad ateityje gautų pajamų. Tarp savęs tokios investicijos skirstomos į skubias ir paklausias. Fizinių asmenų terminuoti indėliai reiškia vieną niuansą: griežtai fiksuotą lėšų saugojimo terminą. Pinigus išimsite kartu su pajamomis iš jums priskaičiuotų palūkanų už laikymą banke, pasibaigus tam tikram laikotarpiui. Indėliai iki pareikalavimo neturi konkretaus galiojimo termino, tai yra, sudarant sutartį, lėšų saugojimo pabaigos laikas nenurodomas. Individualūs indėliai bus aptarti toliau.
Privalumai ir trūkumai
Paskutinio įnašo galimybės pranašumas yra tas, kad jūs visada turite prieigą prie savo lėšų ir, jei norite, galite bet kada atsiimti visas arba tik pusę jų. Tačiau turėtumėte žinoti, kad terminuotųjų indėlių palūkanų norma yra didesnė. Tai paaiškinama tuo, kad bankų įstaigos turi išlaikyti savo stabilumą lėšas saugodamos. Jei nuspręsite dėti terminuotąjį indėlį fiziniams asmenims, bankas bus tvirtai įsitikinęs, kad gali naudotis indėlininko pinigais tam tikrą sutartyje nurodytą laiką. Reikalingos formos indėlis visiškai negarantuoja stabilumo, todėl čia palūkanos gerokai mažesnės.
Indėlio samprata
Apsvarstykite užstatą. Kas tai yra paprastais žodžiais?
Indėlis yra pinigų laikymo banke forma. Tačiau be grynųjų pinigų indėlis gali būti auksas, vertybiniai popieriai, turtas, sidabras. Štai kodėl indėlių investicijos turi platesnę sąvoką, apimančią įvairių rūšių vertybių saugojimą siekiant gauti pajamų arba be jų. Bankininke kalbant, depozitoriumas – tai vieta, kurioje saugomas vertingas klientų finansinis turtas.
Povandeninės uolos
Jei grįžtume prie indėlių sąvokos, pamatytume, kad pinigų saugojimo paslaugas siūlo įvairios su bankiniu tipu nesusijusios organizacijos. Vienintelis skirtumas tarp šių įstaigų ir bankų yra tas, kad jie skelbia tik dideles palūkanas. Tačiau prieš džiaugsmingai griebdami pinigus ir eidami į šias organizacijas, turite atsiminti, kad pagal įstatymus pinigus gali saugoti tik bankai, o visų rūšių bankinei veiklai reikia turėti licenciją. Taigi gerai pagalvokite prieš nešdami pinigus į tokią abejotiną įstaigą.
Patikima apsauga
Iki šiol bankų sistema buvo keičiama ne kartą. Dabar kiekvienas grynųjų pinigų indėlio savininkas yra apsaugotas nuo pinigų praradimo. Šiems tikslams buvo sukurta speciali indėlių draudimo organizacija. Todėl nesijaudinkite dėl to, kad jūsų pinigai gali kažkur dingti. Jei reikia investuoti, nebijokite ir nuneškite pinigus saugoti į banko įstaigą. Tokiu būdu galite apsisaugoti nuo visokių sukčių, susijusių su pinigų sukčiavimu, ir dėl to gausite geras pajamas iš lėšų saugojimo.
Indėliai fiziniams asmenims
Jei žmogus turi pakankamai didelę pinigų sumą, tada jam kyla klausimas, kur tuos pinigus laikyti. Yra žmonių, kurie, atrodo, vis dar gyvena tolimame 9 dešimtmetyje ir iki šiol laiko savo santaupas po čiužiniu. Iš esmės tai yra stabiliausias ir patikimiausias pinigų saugojimo būdas. Bet, deja, tai ne tiek nuostolinga, kiek pavojinga. Dabartinė bankų sistema suteikia 100% garantijas savo klientams, kad bankroto ar likvidavimo atveju lėšos vis tiek bus grąžintos indėlininkams.
Geriau pinigus laikyti banko įstaigose. Turite priversti juos dirbti jums.
Kaip atidaryti indėlį? Kas tai yra paprastais žodžiais? Tai klausimai, kuriuos žmonės užduoda kiekvieną dieną.
Indėlių investicijos fiziniams asmenims yra optimaliausias pinigų saugojimo sprendimas. Jie skiriasi:
- saugojimo laikotarpis;
- diskonto normos dydis (refinansavimo norma);
- aplinkybės, priklausomai nuo situacijos.
Pavyzdžiui, jei pinigų saugojimo laikotarpis yra keli mėnesiai, tada palūkanų norma bus nedidelė. Pajamos iš investuotų pinigų sumažėja ir tada, kai sutartyje nurodoma, kad turite teisę bet kada atsiimti dalį sumos. Labai pelninga atidaryti indėlį nacionaline valiuta ilgam laikui be teisės atsiimti sumos.
Tokiu atveju bankas visą indėlio laiką bus tikras, kad jūsų pinigai niekur nebus prarasti. Tačiau dėl nestabilios ekonominės padėties, kuri pasireiškia nuolatiniu nacionalinės valiutos nuvertėjimu, geriausia pirkti eurus ar dolerius ir atidaryti indėlį šia valiuta. Tačiau nepamirškite, kad tokių valiutų palūkanų norma yra mažesnė nei Rusijos rublių.
Indėlių ir indėlių normos
Kitas svarbus klausimas. Indėlis arba indėlio palūkanų norma yra procentas nuo atlygio, kurį klientas gauna pagal sutartį su banku. Taip pat verta prisiminti kapitalizaciją, kuri yra svarbi banko indėlių savybė. Tai ne tik palūkanos už indėlį. Kuo dažniau tai įvyksta, tuo didesnę sumą reikia gauti pasibaigus indėlio terminui. Tai leidžia indėliui, kurio palūkanos mažesnės, bet turintis kapitalizaciją, padidinti didesnę sumą nei indėlis su didesnėmis palūkanomis, bet kaupiamas kas pusmetį ar net metus. Svarbu atskirti palūkanų normą ir realias tam tikro laikotarpio pajamas. Būtina teisingai įvertinti viliojančius bankų rinkodaros pasiūlymus, kurie realiai pasirodo tėra reklama.
Galimi variantai
Mes išvardijame investavimo galimybes fiziniams asmenims:
- Klasikinis indėlis – tai investavimo galimybė, kuri nereiškia galimybės įnešti papildomą indėlį ir išimti pinigus anksčiau laiko.
- Indėlis, leidžiantis papildyti sąskaitą, bet neleidžiantis atsiimti pinigų anksčiau laiko.
- Indėlis, leidžiantis įnešti ir išimti lėšas bet kuriuo patogiu metu.
Kuriame banke atidaryti indėlį ir kokio tipo pasirinkti – spręsti jums. Tačiau prieš priimdami šį svarbų sprendimą, turite suprasti vieną dalyką: kuo daugiau laisvų valdymo veiksmų bus suteikta piniginio įnašo savininkui, tuo mažiau pajamų jis galiausiai gaus. Indėlio esmė – galimybė užsidirbti nuo palūkanų normos. Šiuo požiūriu geriau rinktis klasikinį indėlio variantą. Jei tikitės palaipsniui papildyti savo sąskaitą, tuomet rinkitės antrąjį investavimo variantą – su kredito operacijų galimybe.
Indėlių investicijos fiziniams asmenims yra labai paprastas ir patogus būdas užsidirbti pinigų. Jei procentas yra 6% per metus, tada nesunku suskaičiuoti, kiek pinigų prarasite, jei juos laikysite namuose, o ne banko įstaigoje.
Skirtumas tarp indėlio ir indėlio domina daugelį. Mūsų straipsnis išsamiai atsako į šį klausimą.
Koks yra geriausias būdas išlaikyti pinigus?
Dėl to, kad ekonominė padėtis mūsų šalyje yra labai nestabili, daugelis žmonių susimąsto, kokia valiuta geriau laikyti pinigus. Tikri ekspertai teigia, kad šiandien patikimiausias ir pelningiausias investavimo būdas yra brangakmeniai.
Sidabro, aukso, bronzos ir platinos kaina kasmet didėja. Todėl, jei turite aukso luitus savo atsargose, turite unikalią galimybę sulaukti puikaus susidomėjimo.
Aukso indėlis
Populiariausias užstato variantas papuošalų pavidalu yra aukso indėlis. Investuoti galite tokiu būdu.
Sidabro ar aukso luitą nunešate į banko įstaigos saugyklą. Ten specialūs specialistai kruopščiai tikrina tauriuosius metalus, nustato santuokos buvimą, įtrūkimus ir drožles. Auksas yra minkšta medžiaga ir gali būti lengvai pažeista. Geriausia metalą laikyti medžiaginiame maišelyje. Luito apžiūra visai nėra nemokama, bet greitai atsiperka. Vienintelis šio metodo trūkumas yra tas, kad už visą saugojimo laikotarpį turėsite mokėti mokesčius.
Virtualūs indėliai
Auksiniai ir užsienio valiutos indėliai vis dar yra virtualūs. Tai reiškia, kad už metalą turite sumokėti reikiamą pinigų sumą, sudaryti su banku sutartį, kurioje nurodyta, kad esate luito savininkas. Bet įdomu tai, kad indėlio sutartyje suma įrašyta gramais. Daugelis žmonių investuoja tokiu būdu. Be to, tokiu atveju mokesčių mokėti nereikia.
Aukso luitas gali būti išduotas kaip dovana arba testamentas. Kiekvienas būtų dėkingas už tokį dalyką.
Dabar jūs sužinojote, kuo indėlis skiriasi nuo indėlio. Tiesą sakant, viskas pasirodė labai paprasta ir nepaprastai aišku, jei suprantate pagrindines investavimo taisykles.
„Indėlio“ sąvoka pasitaiko gana dažnai. Faktas yra tas, kad indėliai jau seniai buvo neatskiriama pasaulinės finansų sistemos dalis. Be to, indėliai yra kasdienio dešimčių milijonų žmonių visame pasaulyje dalis. Taigi, ką reiškia terminas „indėlis“?
Indėlis (arba, kaip dar vadinamas banko indėlis) – tai tam tikra pinigų suma, kurią asmuo perveda kredito įstaigai (pavyzdžiui, bankui).
Lėšų pervedimo tikslas – gauti tam tikras pajamas (dažniausiai palūkanų forma), kurios gaunamos dėl tam tikrų finansinių operacijų grynaisiais pinigais.
Kaip skaičiuojamos indėlių palūkanos?
Palūkanos mokamos už bet kurį laikotarpį, o ne tik už kiekvieną tam tikro laikotarpio savaitę ar mėnesį. Tai reiškia, kad pasirinkus 7% užstatą vienam mėnesiui, tai 7% nuo visos grynųjų pinigų sumos bus išmokėta tik savaitės ar mėnesio pabaigoje. Pasirinkus banko indėlį 6,8% keturiems mėnesiams, tai tik po šių 4 mėnesių bus mokama 6,8% nuo visos indėlio sumos, o ne 6,8% už kiekvieną atskirą mėnesį.
Svarbu suprasti šiuos ir kitus niuansus, nes dalis žmonių nesuvokia elementarių finansinių klausimų, susijusių su indėliais.
Indėlio sutartis
Banko indėlio sutartyje bankas, priėmęs iš asmens gautą pinigų sumą, įsipareigoja grąžinti visą grynųjų pinigų indėlio sumą ir mokėti palūkanas už ją tokiomis sąlygomis ir tvarka, kurios buvo numatytos anksčiau pasirašytoje sutartyje. banko įstaigos atstovas.
Verta pasakyti, kad bankų praktikoje yra „piliečio atsisakymo teisės gauti banko indėlį pagal pareikalavimą“ samprata, tačiau teisiniu požiūriu tokia piliečio teisė yra niekinė.
Kada skaičiuojamos palūkanos?
Visos palūkanos nuo visos banko indėlio sumos skaičiuojamos nuo kitos dienos po tos dienos, kai indėlį gavo banko įstaiga. Kaupimas vyksta iki tos dienos, kai suma grąžinama indėlininkui arba iki tos dienos, kai banko indėlį uždaro pats indėlininkas.
Paprastai indėlininkas (fizinis asmuo, pervedęs savo lėšas palūkanų pelnui gauti) turi teisę disponuoti savo palūkanomis. Indėlininkas turi galimybę atsiimti palūkanas pasibaigus visų palūkanų mokėjimo terminui, kuris anksčiau buvo nurodytas sutartyje.
Taip pat prie visos banko indėlio sumos galite pridėti palūkanas. Palūkanų pridėjimas prie visos indėlio sumos vadinamas palūkanų kapitalizavimu. Palūkanų kapitalizavimas leidžia (kai kuriais atvejais, kai kalbama apie dideles palūkanas) ženkliai padidinti visą indėlio sumą, nuo kurios skaičiuojamos likusios palūkanos.
Būna periodų, kai valstybės ekonomika vystosi normaliu tempu. Tokiais laikais bankų indėliai yra mažiausiai pelninga (bet ir mažiausiai rizikinga) investavimo forma. Tokiais atvejais banko indėlis tarnauja tik kaip vadinamasis „minimalus etalonas“, kuris būtinas atliekant skaičiavimus.
Kokie yra indėliai?
Indėlių rūšys:
- Užstatas pagal pareikalavimą. Tokio tipo indėlis, nenurodant jokio saugojimo laikotarpio, bus grąžintas indėlininkui pirmą kartą paprašius. Tradiciškai taupomieji indėliai ima tam tikras palūkanas. Šios palūkanų normos yra šiek tiek mažesnės nei terminuotųjų indėlių. Be to, indėliai pagal pareikalavimą turi platesnį funkcionalumą. Tai slypi tame, kad indėliai iki pareikalavimo, susitarus su banko įstaiga arba pagal atskirų šalių taisykles, gali būti speciali priemonė einamojoje sąskaitoje pačiame banke.
- Terminuotasis indėlis. Terminuotasis indėlis suprantamas kaip toks palūkanas nešantis indėlis, kuris deponuojamas tam tikram laikui ir išimamas tik pasibaigus iš pradžių sutartam terminui. Tokie indėliai turi mažesnį likvidumą nei taupomieji indėliai (indėliai), tačiau jie gali atnešti daug didesnį pelno procentą.
Indėlių apsauga ir draudimas
Indėlių draudimas reiškia, kad banko įstaigos bankroto metu indėlininkas, patikėjęs savo lėšas pasirinktam bankui, visiškai (ar bent iš dalies) atgaus visas į indėlį investuotas lėšas per trumpiausią įmanomą laiką.
Indėlių draudimo įmokas atlieka specialios valstybės ar visos bankų sistemos sukurtos finansinės bendruomenės (fondai).
Indėlių draudimo istorija
Pati pirmoji bankų draudimo sistema buvo sukurta dar 1933 m. Šiandien ji vadinama Federaline indėlių draudimo korporacija.
Remiantis viešai skelbiama Tarptautinės indėlių draudikų asociacijos informacija, bankinės indėlių draudimo sistemos veikia daugiau nei šimte pasaulio šalių. Pavyzdžiui, Europos šalyse kiekviena Europos Sąjungos valstybė narė privalo kontroliuoti bent vienos banko indėlių garantijų sistemos sukūrimo ir veikimo procesus savo teritorijoje.
Tokį Europos šalių įsipareigojimą diktuoja Europos Parlamento ir specialios tarybos, sukurtos Europos piliečių indėlių saugumui užtikrinti, įsakymas. Nė vienas Europos bankas, kuris veikia legaliai, negali priimti indėlių iš fizinių asmenų, jei šis bankas nėra vienos iš banko indėlių garantijų sistemų narys.
Ką mes turime?
Rusijos Federacijoje galioja specialus įstatymas, kuris taip pat reglamentuoja bankų įstaigų veiklą šiuo sudėtingu klausimu. Šis įstatymas vadinamas „Dėl asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“. Įstatymas įsigaliojo 2003 m. Pagal įstatymą kiekvienas bankas, kuris yra vienas iš banko indėlių draudimo sistemos narių, praradus banko licenciją, yra draudimo sistemos narys.
Tai reiškia, kad bankui bankrutavus valstybė privalės grąžinti indėlininkams (fiziniams asmenims) iki 1 400 000 rublių.
Indėlių ypatybės Rusijoje
Visi privatūs (komerciniai) bankai, veikiantys Rusijos Federacijos teritorijoje, privalo pervesti Centriniam bankui dalį deponuotų lėšų. Tai vadinama vadinamųjų „privalomųjų atsargų“ norma. Priešingu atveju ši norma vadinama rezervų sistema.
Kai kurios įmonės taip pat negali įdėti savo pinigų į indėlius, todėl yra priverstos surašyti vekselį. Vekselis – tai paslėpta indėlio forma, reikalinga būtent įmonėms ir kai kurioms įmonėms.
Mokesčiai už indėlius
Kalbant apie pajamas, gautas iš banko indėlių, mokesčio bazė nustatoma kaip palūkanų, sukauptų pagal bet kurias sutarties sąlygas, perviršis.
Esant tam tikroms sąlygoms ši taisyklė netaikoma, tačiau taisyklės periodiškai keičiasi, todėl norint pasinaudoti kokiomis nors lengvatomis, visą jus dominančią informaciją reikėtų pasitikslinti Centriniame banke arba indėliui pasirinktame komerciniame banke.
