Shërbimet bankare në distancë (RBS) janë një grup shërbimesh për qasje në distancë në operacione të ndryshme bankare që bankat u ofrojnë klientëve të tyre (si personat juridikë ashtu edhe individët).
Duke përdorur shërbimet RBS, klientët mund, për shembull, të kenë qasje në distancë në llogaritë e tyre bankare ose të bëjnë pagesa dhe transferime duke përdorur mjete të ndryshme teknike, kanale komunikimi dhe duke përdorur produkte softuerësh të specializuar. Kjo formë e ndërveprimit me bankën u lejon klientëve të marrin informacion të azhurnuar nga banka ose t'i japin bankës komandat e tyre në kohën e duhur pa vizituar bankën.
Termi RBS është një për teknologjitë e ndryshme për ofrimin e shërbimeve bankare të bazuara në porositë e klientëve, të cilat transmetohen nga klientët pa vizitën e tyre në bankë (nga distanca).
Shërbimet bankare në distancë kuptohen si shërbime të ndryshme elektronike që lejojnë shërbimin e klientëve duke përdorur të gjitha kanalet e hyrjes: internet (qasje on-line dhe off-line), telefon (i rregullt ose celular), kompjuter xhepi, terminale pagesash dhe të tjera.
Banka në distancë referohet gjithashtu si e-banking. Për të përshkruar teknologjitë RBS, përdoren terma të ndryshëm, nganjëherë të mbivendosur, për shembull, internet banking, banka në shtëpi, banka telebanike, banka WAP, banka në PC, banka celulare, banka SMS dhe të tjera. Çfarë është RBS? - Burim elektronik http://www.bankdbo.ru/
Banka në distancë (RBS) është ofrimi i shërbimeve bankare përmes përdorimit të kanaleve të shpërndarjes elektronike. Klasifikimi RBS - Burim elektronik http://www.bankdbo.ru/
Një kanal elektronik për ofrimin e shërbimeve bankare në distancë është një zgjidhje teknologjike e gjetur e krijuar në bazë të lehtësive moderne të komunikimit, siç janë Interneti, komunikimet celulare, ato fikse, lidhjet e ndryshme të rrjetit, etj.
Lidhur me këtë, RBS mund të nënkuptojë disa shërbime të paracaktuara bankare në distancë të ofruara për klientin duke përdorur kanale të ndryshme elektronike të shpërndarjes dhe të përqendruara në një sistem të vetëm për secilin nga kanalet. Në të njëjtën kohë, çdo kanal i veçantë mund të kopjojë dhe plotësojë të tjerët.
RBS mund të grupohen sipas kritereve të ndryshme: 2
1. Kanali për ofrimin e shërbimeve bankare.
Sistemimi i RBS përmes kanalit të ofrimit të shërbimeve në distancë është për shkak të vetive teknologjike dhe funksionale të secilit prej kanaleve. Përmes kanalit të ofrimit të shërbimeve, mund të përqendroheni në ofrimin e shërbimeve RBS:
Përmes internetit;
Me telefon;
Kur përdorni pajisje speciale të vetë-shërbimit.
Përdorimi i shërbimeve bankare në distancë përmes internetit është një nga fushat më premtuese dhe me rritje të shpejtë. Zhvillimi i shpejtë i teknologjisë së informacionit ka çuar në faktin se Interneti filloi të përdoret jo vetëm si një mjet për postimin e informacionit të përgjithshëm në lidhje me bankat dhe produktet e tyre, por edhe si një rrjet përmes të cilit bankat mund t'u japin klientëve mundësinë për të përmbushur një gamë e madhe e kërkesave për informacion dhe transaksioneve aktive (pagesa, transferime etj.).
Lidhja telefonike ishte historikisht e para që u përdor dhe ishte kanali më i përhapur për ofrimin e shërbimeve bankare. Para se të shfaqeshin teknologji dhe mjete komunikimi për një numër të madh klientësh, mënyra më e thjeshtë dhe më e përshtatshme për të marrë informacionin ose konsultimin e nevojshëm ishte një telefonatë në bankë. Me ardhjen dhe përhapjen e pajisjeve kompjuterike dhe të komunikimit celular, banka bankare ka marrë një sërë formash të tjera.
Një nga kanalet RBS janë mekanizmat e vetë-shërbimit: terminalet e pagesës dhe informacionit, kioska informacioni, ATM, etj. Zhvillimi i këtij lloji të shërbimeve bankare në distancë në fazën fillestare kërkon investime të konsiderueshme në zhvillimin e infrastrukturës së bankës, blerjen e pajisjeve të përshtatshme, formimin e mirëmbajtjes dhe grumbullimit të këtyre pajisjeve. Sidoqoftë, këto pajisje po bëhen gjithnjë e më popullore në mesin e popullatës, dhe numri i tyre dhe lista e operacioneve të mundshme që u ofrohen klientëve po rritet gjatë gjithë kohës.
2. Lloji i sistemit të informacionit i përdorur për të kryer operacionet bankare.
Kur zbatohet ky kriter për të sistemuar RBS, nënkuptojmë ndarjen e shërbimeve në distancë sipas llojit të softuerit dhe harduerit të përdorur për të kryer operacione bankare në distancë.
Sistemimi i RBS sipas këtij kriteri rezulton të jetë më i zakonshmi, me format e mëposhtme të shërbimeve bankare në distancë që dallohen.
PC-banking
Ky lloj shërbimi në distancë përdor një kompjuter personal (PC) për këtë.
· Banking në internet
Ky lloj RBS po bëhet gjithnjë e më popullor për shkak të zhvillimit të Internetit, dhe u krijua në përdorimin e teknologjisë së klientëve të hollë. Klienti regjistrohet përmes një shfletuesi të internetit. Sistemi për menaxhimin e shërbimeve në distancë ndodhet në serverin e internetit të bankës. Të gjitha të dhënat e përdoruesit (dokumentet e pagesës, deklaratat e llogarisë, etj.) Janë në dispozicion në faqen e internetit të bankës. Në të njëjtën kohë, vetë siti duhet të jetë i dizajnuar në përputhje me kërkesat e Bankës së Rusisë. Ai përfshin informacione të tilla si: Letra e Bankës së Rusisë e datës 23.10.2009 Nr. 128-T "Për rekomandimet për përmbajtjen e informacionit dhe organizimin e faqeve të internetit të institucioneve të kreditit në internet"
Emri i plotë i korporatës së institucionit të kreditit në Rusisht, i përfshirë në Regjistrin e Unifikuar Shtetëror të Personave Juridikë;
Numri i regjistrimit i caktuar nga Banka e Rusisë dhe i përfshirë në Librin e Regjistrimit Shtetëror të Institucioneve të Kreditit;
Emri i shkurtuar i korporatës në Rusisht;
Emri i plotë i kompanisë dhe (ose) emri i shkurtuar i kompanisë në gjuhët e popujve të Federatës Ruse dhe (ose) gjuhë të huaja (nëse një emër i tillë është i disponueshëm, ai tregohet në përputhje me statutin e institucionit të kreditit );
Numri kryesor i regjistrimit shtetëror të institucionit të kreditit; data e regjistrimit në Regjistrin e Unifikuar Shtetëror të Personave Juridikë të regjistrimit në regjistrimin shtetëror të institucionit të kreditit, etj.
Për të përcaktuar këtë lloj shërbimi në distancë, përdoren gjithashtu emrat Internet-Client, thin client, on-line banking, WEB-banking dhe të tjerë.
Banka celulare
Një formë e shërbimit bankar në distancë, e krijuar me këtë emër në të njëjtën mënyrë si internet banking, bazohet në teknologjinë e klientëve "të hollë", por për shërbimin në distancë në këtë rast, përdoren pajisje të lëvizshme (për shembull, telefona celularë, PDA, smartphone) )
Banka telefonike
Teknologjitë bankare telefonike bazohen në metodën e shëndoshë të transmetimit të informacionit në mënyrat e mëposhtme:
Me përdorimin e operatorëve të shërbimit telefonik,
Përdorimi i sistemeve automatike duke përdorur një telefon me buton dhe pajisje të komunikimit telefonik të kompjuterizuar,
· Duke dërguar mesazhe SMS.
Në mënyrë tipike, sistemet bankare telefonike kanë një grup të kufizuar funksionesh në krahasim me sistemet e tjera RBS.
Ky lloj RBS ka emra të tillë si banka telefonike, banka telefonike, Banka telefonike, Klient telefonik, banka SMS.
Shërbimi kur përdorni pajisje bankare
Teknologjitë e shërbimit në distancë duke përdorur pajisje bankare të vetë-shërbimit janë provuar të jenë ndër më të njohurat. Disa lloje të sistemeve bankare në distancë mund të dallohen nga lloji i pajisjeve të përdorura:
RBS duke përdorur ATM (ATM -banking) - bazuar në programin e instaluar në ATM të bankës,
RBS duke përdorur terminalet e pagesave,
· RBS duke përdorur kioska informacioni.
3. Subjektet që përdorin shërbimet.
Shërbimet bankare në distancë përdoren si nga personat juridikë ashtu edhe nga individët.
Për shkak të faktit se shërbimet bankare të kërkuara nga personat juridikë ndryshojnë nga ato të kërkuara nga individët, shërbimet bankare në distancë ndryshojnë gjithashtu në varësi të këtyre kategorive të klientëve.
Mundësia e ofrimit të shërbimeve në distancë për një kategori të veçantë klientësh përcaktohet nga banka, disa banka ofrojnë mundësinë për të punuar në distancë me bankën vetëm për personat juridikë, të tjerët - vetëm për individët. Sidoqoftë, kohët e fundit shumë banka (veçanërisht ato më të mëdhatë) kanë përdorur fuqishëm të gjitha llojet e RBS, përfshirë për kategori të ndryshme klientësh.
Si rregull, shërbimet në distancë për personat juridikë dhe individë kryhen nga mjete të ndryshme softuerike dhe harduerike dhe ndryshojnë nga njëri -tjetri kryesisht në funksionalitet, si dhe në aspektin e sigurimit, ndërfaqes, etj.
4. Lloji i informacionit të ofruar ose operacionet e mundshme kur përdorni shërbimet.
Ekzistojnë kërkesa të ndryshme për funksionimin e bankave në distancë. Si rezultat i përmbushjes së këtyre kërkesave, lista e operacioneve të mundshme që u ofrohen klientëve në kuadër të një shërbimi të veçantë në distancë, si dhe informacionet e marra nga klienti nga banka, janë krejtësisht të ndryshme. Për shkak të kësaj, është e mundur të dallohen shërbimet RBS sipas llojit të informacionit të ofruar ose operacioneve të mundshme kur përdorni shërbimet.
Një nga shërbimet më të hershme dhe më të thjeshta bankare në distancë ishte ofrimi i këshillave nga punonjësit e bankës për klientët me telefon. Në të njëjtën kohë, klientit zakonisht i jepeshin vetëm informacione të përgjithshme në lidhje me produktet bankare me interes për të, orët e punës të divizioneve të bankës, tiparet e marrjes së shërbimeve, etj.
Zhvillimi i teknologjisë së informacionit i ka lejuar klientët të marrin informacion me një vëllim dhe larmi shumë më të madhe në faqet e internetit të korporatave të bankave, duke përdorur shërbime telefonike automatike, pajisje bankare të vetë-shërbimit, etj.
Faza tjetër në zhvillimin e shërbimeve bankare në distancë ishte aftësia e klientit për të marrë informacion të përgatitur vetëm për të: sigurimi i informacionit në lidhje me gjendjen e llogarisë dhe pasqyrat e llogarisë, borxhin aktual të klientit, etj. Për të marrë një informacion të tillë, klientit i jepet mundësia të transmetojë në bankë duke përdorur softuerin dhe harduerin e nevojshëm kërkesat përkatëse, të cilat quhen kërkesa pasive.
Në të njëjtën kohë, për të siguruar informacionin personal, kërkohet të krijohen procedura të vërtetimit të klientit (më shpesh me fjalëkalim, emër përdoruesi, fjalëkalim, etj.) Në mënyrë që të respektohet ligji për sekretin bankar dhe mos zbulimin e informacionit të përbërësi i tij ndaj palëve të treta.
Niveli më i lartë i shërbimeve bankare në distancë për sa i përket operacioneve të mundshme kur përdorni shërbime në distancë është sigurimi i klientit me mundësinë për të kryer operacione aktive përmes kanaleve RB, për shembull, transferimin e fondeve nga llogaritë e tyre, kryerjen e pagesave, rimbushjen e depozitave, shlyerjen e kredive, etj
Për të zbatuar secilin nga llojet e mësipërm të RBS, së bashku me mjete dhe teknologji të ndryshme softuerike dhe harduerike, kërkohen mjete shtesë për të zvogëluar rreziqet e ndryshme gjatë ndërveprimit në distancë midis një klienti dhe një banke. Dhe sa më i gjerë të jetë sfera e operacioneve që banka i ofron klientit me shërbim në distancë, aq më të larta janë këto rreziqe si për klientin ashtu edhe për bankën.
5. Shkalla e shkathtësisë ose kompleksitetit të operacioneve të ofruara.
Një kriter tjetër për sistematizimin e shërbimeve bankare në distancë është kompleksiteti i shërbimeve të ofruara (universaliteti). Bazuar në këtë, ne mund të dallojmë:
Shërbimi më i thjeshtë
Shërbim i zgjeruar
· Shërbim gjithëpërfshirës (universal) bankar në distancë.
Shërbimi më i thjeshtë në distancë është një grup i kufizuar opsionesh për klientin, për shembull, shikimi i informacionit vetëm për gjendjen e llogarisë dhe informacionin minimal të referencës (për shembull, në lidhje me kurset e këmbimit të monedhës dhe normat e depozitave bankare).
Një shembull për një shërbim të zgjeruar duhet të jetë një shërbim i tillë në distancë, në të cilin klienti ka mundësinë jo vetëm të marrë informacion të azhurnuar nga banka, por edhe të monitorojë të gjitha operacionet bankare në llogaritë e tij për çdo periudhë kohore dhe për të bërë pagesa pa para në dorë.
Një shërbim gjithëpërfshirës (universal) bankar në distancë i jep klientit mundësinë për të kryer qasje në distancë në të gjitha shërbimet bankare që klienti mund të marrë gjatë një vizite personale në zyrën e bankës (përveç transaksioneve me para në dorë).
Falë kësaj, klientët të cilëve banka ofron një shërbim gjithëpërfshirës RBS kanë mundësinë të përdorin ndonjë nga kanalet e qasjes të mbështetur për të kryer operacionet e tyre.
Nëse banka u siguron klientëve të saj shërbimin më të avancuar të mundshëm (në rastin më të mirë, kompleks), kjo i lejon bankës të fitojë avantazhe shtesë konkurruese.
6. Kushtet e shërbimeve të ofruara.
Në varësi të kushteve të ofrimit, shërbimet bankare në distancë ndahen në të paguara dhe falas. Kjo nuk do të thotë aspak se një lloj shërbimi i caktuar paguhet plotësisht ose falas. Kur vendos për ofrimin e shërbimeve në distancë për klientët, banka përcakton tarifat për përdorimin e këtij shërbimi. Zakonisht, kostot e klientit për përdorimin e shërbimit mund të jenë një herë (për t'u lidhur me shërbimin, për çdo operacion specifik, etj.), Dhe periodike (për shembull, në formën e një pagese abonimi për periudhën e përdorimit të shërbim).
Shumë shpesh banka vendos të mos vendosë një tarifë për ndonjë shërbim në distancë. Për një numër arsyesh, disa operacione në përbërjen e shlyerjes, kredisë dhe depozitës mund të kryhen pa pagesë. Shpesh veçohen shërbimet bankare që sjellin dhe nuk sjellin të ardhura bankare, shërbime të shtrenjta dhe të lira. Kështu, shumica e operacioneve aktive lejojnë bankën të marrë të ardhura, ndërsa operacionet e saj pasive përfshijnë pagesën e interesit për lloje të caktuara. Disa shërbime bankare janë punë intensive dhe për këtë arsye më të shtrenjta.
Rrjedhimisht, vetë banka përcakton nëse shërbimi ndaj klientit në distancë është një shërbim, ose një shërbim shtesë për një produkt ekzistues, si dhe nëse shërbimi paguhet ose pa pagesë për këtë kategori klientësh, si dhe shumën e pagesës, duke marrë duke marrë parasysh politikën e saj tarifore dhe strategjinë e tregut.
Bankimi në distancë është një formë fitimprurëse dhe e përshtatshme e ndërveprimit si për bankën ashtu edhe për klientin e saj. Falë avantazheve të tyre kryesore, kanalet RBS kanë gjetur mishërim në jetën moderne dhe po evoluojnë vazhdimisht.
Përparësitë kryesore të shërbimeve bankare në distancë për klientin: Përfitimet e RBS - Burimi elektronik http://www.bankdbo.ru/
· Komoditet - klienti gjithmonë mund të përdorë shërbimet nga kudo në botë;
· Efikasiteti - pagesa për shërbimet që përdorin sisteme shërbimi në distancë ndodh me shpejtësi të madhe, në disa raste në çast;
· Disponueshmëria - kostoja e përdorimit të shërbimeve në distancë është e ulët, shpesh bankat ofrojnë shërbimet e tyre RBS pa pagesë;
· Fitueshmëria - shpesh bankat i japin klientit mundësinë për të kryer operacione bankare në distancë me ritme më të favorshme sesa nëse klienti shërbehet në zyrë;
· Shumëllojshmëria - shumë banka mbështesin dhe zhvillojnë kanale të ndryshme të shërbimit në distancë (për shembull, internet, celular ose telefon fiks);
Përdorimi i shërbimeve në distancë për klientin siguron komoditet dhe kursim kohe, pasi për të përfunduar transaksionet, nuk keni nevojë të shkoni në zyrën e bankës, të humbni kohë në rrugë dhe radhë. Klienti do të jetë në gjendje të marrë grupin e nevojshëm të shërbimeve bankare në një format dhe vend të përshtatshëm, pa kosto shtesë financiare dhe kohore. Në thelb, klientët do të përdorin shërbimet RBS kur kanalet konvencionale të pagesave nuk i kënaqin më.
Përparësitë kryesore të shërbimeve bankare në distancë për një bankë: 3
1. Përfitimi ekonomik për shkak të një ulje të kostos së shërbimit ndaj klientit - kostoja e ofrimit të shërbimeve për një klient në degët e bankave dhe pikat e shitjes është shumë më e lartë sesa me ndërveprimin në distancë. Sigurisht, banka kryen kosto të konsiderueshme për zbatimin e sistemeve RB, por ato gjithmonë paguhen pas një periudhe të caktuar kohe dhe sa më shumë klientë që banka të lidhet me shërbimet në distancë, aq më shpejt përfundon periudha e shlyerjes.
2. Shërbimi në distancë, i cili gjithashtu mund të përfshijë shërbimin ndaj klientit duke përdorur terminalet dhe pajisjet e vetë-shërbimit, është shumë më efektiv kur krahasohet me shërbimin tradicional në një zyrë bankare, sepse asnjë bankë nuk është në gjendje t'u shërbejë dhjetëra mijëra klientëve në zyrat e saj. Si rezultat i zvogëlimit të kohës për ndërveprim me klientin, ajo zvogëlohet, dhe më e rëndësishmja, rritet xhiroja e shërbimit. Dhe sa më aktiv që banka punon me klientët privatë, aq më i madh është efekti i shërbimit në distancë.
3. Futja e shërbimeve në distancë do të ndihmojë në zgjidhjen e problemeve të zhvillimit të pikave të pranisë dhe sigurimin e disponueshmërisë së shërbimeve bankare për klientin në çdo vend të përshtatshëm dhe në çdo kohë të përshtatshme.
4. Ka mundësi për të tërhequr klientë pavarësisht nga vendndodhja e tyre gjeografike, banka fiton qasje në segmente të reja të klientëve që banka nuk mund t'i shërbente para futjes së shërbimeve në distancë.
5. Shpejtësia po rritet dhe cilësia e shërbimit ndaj klientit po përmirësohet.
6. Saktësia e operacioneve bankare të kryera rritet, numri i të gjitha llojeve të gabimeve zvogëlohet dhe rreziqet operacionale të bankës zvogëlohen.
7. Banka ka mundësinë të zgjidhë detyra të rëndësishme shtesë, për shembull, t'i sigurojë klientit informacion operacional në lidhje me produktet e reja bankare ose të informojë klientin për veprimet e nevojshme (shlyerja në kohë e vonesës, skadimi i afatit të depozitës, etj.) .)
8. Niveli i konkurueshmërisë së bankës po rritet për shkak të mundësisë së krijimit të produkteve thelbësisht të reja bankare dhe shkallëzimit dhe integrimit të shpejtë të shërbimeve bankare me shërbime të tjera financiare duke përdorur qasje në distancë në llogaritë në para të gatshme;
Prandaj, nëse zbatoni dhe zhvilloni saktë shërbimet në distancë, banka do të rrisë efikasitetin e aktiviteteve të saj dhe do të zgjerojë biznesin e saj duke shitur produkte bankare dhe duke tërhequr klientë të rinj.
Përkundër avantazheve të tij të shumta, përdorimi i bankave në distancë gjithashtu ka një numër disavantazhesh.
Disavantazhi i përgjithshëm i RBS është pikërisht për veçoritë e një shërbimi të tillë, domethënë për faktin se operacionet bankare kryhen nga klienti në distancë pa komunikim të drejtpërdrejtë me specialistët e bankës. Për shkak të kësaj, problemet e identifikimit të saktë të klientit lindin kur ai kryen operacione bankare në distancë. Disavantazhet e RBS - Burimi elektronik http://www.bankdbo.ru/
Për më tepër, ky problem ekziston si për institucionet kreditore ashtu edhe për klientët. Për bankën, është veçanërisht e rëndësishme të sigurohet që operacionet në distancë të kryhen nga vetë personi të cilit banka i ka dhënë të drejtën për ta bërë këtë. Klienti duhet të jetë i sigurt se askush përveç tij (me qëllim të keq ose gabimisht) nuk do të jetë në gjendje të përdorë llogaritë e tij bankare.
Nëse, ndërsa përdorni një nga shërbimet e ndryshme bankare në distancë, veprime të paautorizuara janë të mundshme nga dikush tjetër, atëherë një shërbim i tillë nuk do të jetë në kërkesë, pavarësisht nga të gjitha avantazhet e tij të shumta.
Në fazat e hershme të shfaqjes dhe shpërndarjes së shërbimeve RBS, vëmendje e pamjaftueshme iu kushtua problemeve dhe të metave të mundshme që lidhen me përdorimin e tyre, zhvillimi i shpejtë i shërbimeve në distancë është kryesisht për shkak të përparësive që ato mund t'u ofrojnë bankave dhe klientëve të tyre. Por, megjithatë, rastet e reja të aktiviteteve mashtruese, dështimet teknike dhe incidentet e tjera i detyruan të gjitha njësitë e përfshira në zbatimin dhe funksionimin e shërbimeve RBS (institucionet e kreditit, klientët, zhvilluesit e sistemit) që të marrin më seriozisht sigurinë e shërbimeve në distancë.
Për shembull, Banka e Rusisë u propozon institucioneve të kreditit të përfshijnë në marrëveshjet e lidhura me ofruesit e internetit dhe zhvilluesit e sistemeve RBS, detyrimet e palëve për të marrë masa që synojnë rivendosjen e shpejtë të funksionimit të burimit në rast të situatave emergjente, si si dhe përgjegjësinë për përmbushjen e parakohshme të detyrimeve të tilla. Letër e Bankës së Rusisë të datës 07.12.2007 Nr. 197-T "Për rreziqet në shërbimet bankare në distancë"
Duhet gjithashtu të theksohet se kur përdorni shërbime bankare në distancë, varësia e klientëve nga ato softuer, pajisje dhe mjete komunikimi bëhet shumë më e madhe sesa me shërbimin tradicional të klientit në zyrën e bankës. Sidoqoftë, sa më sipër mund të barazohet me veçoritë e shërbimeve RBS sesa me mangësitë e tyre.
Secili nga llojet e RBS, së bashku me avantazhet që dallojnë një shërbim të largët nga një tjetër, gjithashtu ka disavantazhe të lidhura me veçoritë e një programi të veçantë softuerik dhe harduer të një kanali të veçantë RBS dhe funksionimin e tij.
Disavantazhet që ndodhin kur përdorni një ose një lloj tjetër të shërbimeve bankare në distancë mund të eliminohen në shkallë të ndryshme me metoda të ndryshme organizative dhe teknike.
Shërbimet bankare në distancë (RBS)- një term i përgjithshëm për teknologjitë për ofrimin e shërbimeve bankare bazuar në porositë e transmetuara nga klienti nga distanca (domethënë pa vizitën e tij në bankë), më shpesh duke përdorur rrjete kompjuterike dhe telefonike. Për të përshkruar teknologjitë RBS, përdoren terma të ndryshëm, në disa raste, të mbivendosur: Klient-Bank, Bank-Klient, Internet Bank, Sistemi RBS, Bankë Elektronike, Internet Banking, bankë on-line, bankë në distancë, bankë direkte, bankë në shtëpi, internet banking, PC banking, telefon bankar, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.
Kolegjium YouTube
1 / 3
✪ Si të shkarkoni Sberbank Online për Android falas
Aplikacionet bankare dhe krimi kibernetik: Kush do të fitojë? (Seksioni)
Ditari i Plotësimit të Praktikës - Mostër
Llojet e shërbimeve bankare në distancë (RBS)
Teknologjitë RBS mund të klasifikohen sipas llojeve të sistemeve të informacionit (softuer dhe harduer) të përdorur për të kryer operacione bankare:
Sistemet e Bankës Klient (PC-banking, banka në distancë, banka direkte, banka në shtëpi)
Këto janë sisteme që arrihen përmes një kompjuteri personal. Sistemet Klient-Bank ju lejojnë të dërgoni pagesa në bankë dhe të merrni deklarata të llogarisë (informacion mbi lëvizjen e fondeve në llogari) nga banka. Në të njëjtën kohë, banka i siguron klientit: mbështetje teknike dhe metodologjike gjatë instalimit të sistemit, trajnim fillestar të personelit të klientit, përditësime softuerësh dhe mbështetje në procesin e punës së mëtejshme. Sistemet Klient-Bank sigurojnë mirëmbajtjen e llogarive të rublës dhe valutës nga një vend pune në distancë. Por jo të gjitha bankat u ofrojnë klientëve menaxhim të plotë të llogarive të tyre, duke devijuar nga standardet botërore. Për qëllime sigurie, sistemet Klient-Bank përdorin sisteme të ndryshme të mbrojtjes së informacionit kriptografik (CIP), të cilat sigurojnë kriptimin dhe kontrollin e integritetit të informacionit të transmetuar në Bankë. Përdorimi i sistemeve të Bankës Klient për shërbimin e personave juridikë është ende një nga teknologjitë më të njohura të RBS në Rusi, megjithatë, me zhvillimin e kuadrit ligjor dhe teknologjive, gjithnjë e më shumë banka ofrojnë shërbime të përballueshme RBS për individët. Sistemet Bank-Klientë në thelb ndahen në 2 lloje: klient i trashë dhe klient i hollë.
Banka-Klient
Lloji klasik i sistemit Bank-Klient, gjithashtu i referuar shpesh si një "klient i trashë". Një program i veçantë klienti është instaluar në stacionin e punës të përdoruesit. Programi i klientit ruan të gjitha të dhënat e tij në kompjuter, si rregull, këto janë dokumente pagese dhe deklarata të llogarisë. Programi i klientit mund të lidhet me bankën përmes kanaleve të ndryshme të komunikimit. Më shpesh, një lidhje e drejtpërdrejtë përmes një modemi përdoret për t'u lidhur me një bankë (kjo teknologji tashmë është një gjë e së kaluarës) ose përmes Internetit. Avantazhi i sistemeve "Banka-Klient" është se klientit nuk i duhet një lidhje e përhershme me pjesën bankare të sistemit RBS për të punuar drejtpërdrejt me pjesën e klientit të sistemit. Gjithashtu, përparësia e një lloji të sistemeve "klientë të trashë" është funksionaliteti i tyre i pasur i brendshëm për ndarjen e roleve të përdoruesve dhe analizën e incidenteve. Në veçanti, kjo është e vërtetë për personat juridikë. Bazat e të dhënave të këtij lloji të sistemeve (që do të thotë një klient i trashë), si rregull, mund të instalohen në një sistem të plotë të menaxhimit të bazës së të dhënave (DBMS), i cili për organizatat me një rrjedhë të madhe pune bën të mundur sigurimin e kopjimit të përshtatshëm të bazës së të dhënave, gjithashtu si punë e plotë me versionin e rrjetit pa humbje të shpejtësisë së përpunimit të dokumenteve.
Klienti i Internetit (klient i hollë; Bankimi në internet, banking në internet, WEB-banking)
Përdoruesi regjistrohet përmes një shfletuesi të internetit. Sistemi Internet-Client ndodhet në serverin e internetit të bankës. Të gjitha të dhënat e përdoruesit (dokumentet e pagesës dhe deklaratat e llogarisë) janë në dispozicion në faqen e internetit të bankës. Teknologjia Internet-Client përdoret gjithashtu për të ndërtuar sisteme për pajisjet mobile (faqja mobile e bankës)-PDA, telefonat inteligjentë (Mobile-banking. Shërbimet e informacionit me një grup të kufizuar funksionesh mund të sigurohen në bazë të Internet-Klientit).
Banka në internet në distancë ka një numër avantazhesh dhe disavantazhesh. Pra, avantazhet për organizatat që ofrojnë shërbime të tilla përfshijnë koston e ulët të funksionimit të sistemit të Internetit (të gjitha azhurnimet kryhen vetëm në serverin e uebit, jo të përsëritura në mesin e klientëve); aftësia për t'u integruar me sistemet e kontabilitetit të klientit; disponueshmëria e shërbimeve të Internetit për përdoruesit përfundimtar; ruajtja e besnikërisë së klientëve që përdorin në mënyrë aktive këto shërbime.
Disavantazhet përfshijnë, para së gjithash, sigurinë e dobët të internetit nga qasja e paautorizuar. Megjithë dëshirën e zhvilluesve të zgjidhjeve të Internetit për të krijuar dhe përmirësuar sistemin e mbrojtjes së mesazheve të transmetuara, vazhdojnë të shfaqen rreziqe të shumta të mundshme. Arsyet: mangësitë e sistemeve operative, programet e komunikimit dhe shfletuesit, faktori njerëzor. Ruajtja e nivelit të mbrojtjes në një nivel të përshtatshëm kërkon kosto të konsiderueshme materiale, të cilat mund të përballohen kryesisht nga bankat e mëdha që mbështeten në të ardhura të konsiderueshme nga ofrimi i shërbimeve të tilla.
Sistemet e Bankës Telefonike (telefon bankar, banka telefonike, Klient telefonik, SMS bankar)
Si rregull, sistemet e Bankës Telefonike kanë një grup të kufizuar funksionesh në krahasim me sistemet e Bankës Klient:
- informacion në lidhje me gjendjen e llogarisë;
- informacion mbi shumat e faturave në favor të klientit;
- regjistrimi i aplikacioneve për sigurimin e një kopje faksimile të deklaratës së llogarisë;
- futja e aplikacioneve për kryerjen e pagesave, porosia e parave të gatshme;
- regjistrimi i aplikacioneve për transmetimin e një kopje faksi të urdhër pagesës;
- futja e një kërkese për ekzekutimin e një urdhri për transferimin e fondeve të përgatitur sipas një modeli;
Transferimi i informacionit nga klienti në bankë mund të bëhet në mënyra të ndryshme, në varësi të zbatimit të sistemit:
- Komunikimi i klientit me operatorin e shërbimit telefonik (Call Center).
- Përdorimi i një telefoni me prekje (Telefoni me Prekje) dhe një menu zanore (telefonia e kompjuterizuar (teknologjia IVR (Përgjigja interaktive e zërit)), Fjala në Tekst, Tekst në Fjalim).
- Duke dërguar mesazhe SMS (SMS-banking)
Të gjitha këto funksione bëhen të disponueshme vetëm pas identifikimit personal të klientit nga banka bazuar në sistemin e identifikimit personal. Sot, sistemi më i avancuar dhe i sigurt bazohet në kartat e identifikimit biometrik.
Shërbimi duke përdorur ATM (ATM -banking) dhe pajisje bankare të vetë -shërbimit
Teknologjitë RBS që përdorin pajisje bankare të vetë-shërbimit janë ndër më të njohurat në botë dhe në Rusi.
ATM -të dhe terminalet bien në kategorinë RBS, pasi ato pothuajse plotësisht ofrojnë shërbime bankare nga distanca, pa një klient që viziton një organizatë bankare. Për më tepër, një faktor i rëndësishëm për përfshirjen e tyre në këtë kategori është mundësia e dyfishimit të funksioneve bazë të një klienti-bankë standarde, të cilën banka ua siguron individëve (individëve) për kryerjen e pagesave.
Ekzistojnë disa lloje të sistemeve bankare në distancë sipas llojit të pajisjeve të përdorura:
- RBS duke përdorur ATM (ATM -banking) - bazuar në programin e instaluar në ATM -të e bankës. Shihni gjithashtu kartën bankare
- RBS duke përdorur terminalet e pagesave;
- RBS duke përdorur kioska informacioni.
Rregullimi ligjor
Shërbimet RBS rregullohen nga dispozitat e mëposhtme të Bankës Qendrore të Rusisë:
- Rregulloret e datës 16 korrik 2012 Nr. 385-P "Për rregullat e kontabilitetit në institucionet e kreditit të vendosura në territorin e Federatës Ruse"
- Rregulloret e datës 19 qershor 2012 Nr. 383-P "Për rregullat e transferimit të fondeve".
- Rregulloret e 24.04.2008 Nr. 318-P "Për procedurën e kryerjes së transaksioneve me para në institucionet e kreditit në territorin e Federatës Ruse" (klauzola 2.8 "Organizimi i punës me para kur përdorni ATM, arkëtarë elektronikë, kasaforta automatike dhe programe të tjera dhe sistemet harduerike ");
- Rregulloret e 23.06.1998 Nr. 36-P "Për shlyerjet elektronike ndërrajonale përmes rrjetit të shlyerjeve të Bankës së Rusisë";
- Rregulloret e 12.03.1998 Nr. 20-P "Për rregullat për shkëmbimin e dokumenteve elektronike midis Bankës së Rusisë, institucioneve të kreditit (degëve) dhe klientëve të tjerë të Bankës së Rusisë kur bëni shlyerje përmes rrjetit të shlyerjes së Bankës së Rusia ”.
- Rregullorja e përkohshme e 10.02.1998 Nr. 17-P "Për procedurën e pranimit për ekzekutim të udhëzimeve të mbajtësve të llogarive të nënshkruara me analoge të një nënshkrimi të shkruar me dorë kur kryeni pagesa pa para nga institucionet e kreditit"
Për më tepër, është e nevojshme të merren parasysh kërkesat:
- Ligji Federal i 06.04.2011 Nr. 63-FZ "Për Nënshkrimet Elektronike";
- Standardi i Bankës së Rusisë STO BR IBBS-1.0-2010 "Sigurimi i sigurisë së informacionit të organizatave në sistemin bankar të Federatës Ruse;
- Letrat nga Banka e Rusisë e datës 03.04.2004 Nr. 16-T "Për rekomandimet për përmbajtjen e informacionit dhe organizimin e faqeve të internetit të institucioneve të kreditit në internet" (në vend të 128-T të datës 23.10.2009);
- Letrat nga Banka e Rusisë e datës 30 gusht 2006 Nr. 115-T "Për zbatimin e Ligjit Federal" Për luftimin e legalizimit (pastrimit) të të ardhurave nga krimi dhe financimin e terrorizmit në drejtim të identifikimit të klientëve të shërbyer duke përdorur banka në distancë teknologjitë (përfshirë bankimin në internet) ";
- Letrat nga Banka e Rusisë e datës 27 Prill 2007 Nr. 60-T "Për specifikat e shërbimit të klientëve nga institucionet e kreditit duke përdorur teknologjinë e qasjes në distancë në llogarinë bankare të një klienti (përfshirë bankingun në internet)";
- Letrat e Bankës së Rusisë Nr. 197-T të datës 07.12.2007 "Për rreziqet në shërbimet bankare në distancë";
- Letër nga Banka e Rusisë e datës 31 Mars 2008 Nr. 36-T "Për Rekomandimet për Organizimin e Menaxhimit të Rrezikut që dalin në kryerjen e transaksioneve nga Institucionet Kreditore duke Përdorur Sistemet e Bankave në Internet";
- Letrat nga Banka e Rusisë e datës 30 janar 2009 Nr. 11-T "Për Rekomandimet për Institucionet Kreditore mbi Masat shtesë të Sigurisë së Informacionit kur Përdorni Sistemet e Bankave në Internet"
- Letrat nga Banka e Rusisë e datës 26 tetor 2010 Nr. 141-T "Për Rekomandimet mbi Qasjet e Institucioneve Kreditore në Zgjedhjen e Ofruesve dhe Ndërveprimin me Ata në Zbatimin e Shërbimeve Bankare në Largësi"
Shërbimet RBS rregullohen nga dispozitat e mëposhtme të Bankës Kombëtare të Ukrainës.
Klientët kanë qenë prej kohësh në gjendje të kryejnë transaksione financiare pa vizituar bankën. Banka në distancë është bërë normë në jetën moderne, një mënyrë për të menaxhuar paratë tuaja nga distanca. Sidoqoftë, së bashku me komoditetin, probleme të reja janë shfaqur - si për përfituesit e shërbimeve ashtu edhe për vetë bankat.
Të mirat dhe të këqijat e shërbimit ndaj klientit në distancë
Shërbimet bankare në distancë (RBS) janë teknologji që lejojnë klientët e institucioneve financiare të marrin shërbime të ndryshme në distancë, pa komunikim personal me operatorët e bankave. Porositë nga personat që i kanë besuar organizatës paratë merren nga distanca, përmes telefonit dhe rrjeteve kompjuterike. Për një ndërveprim të tillë, klienti duhet të ketë vetëm një kompjuter (ose pajisje tjetër elektronike të krijuar për të punuar në rrjet - një smartphone, tablet, etj.), Si dhe qasje në internet. Ndonjëherë kërkohet të instaloni softuer special për komunikim me bankën.
Personat juridikë dhe individët mund të shërbehen nga distanca. Që të shfaqet një mundësi e tillë, duhet të hapni një llogari personale të RBS, përmes së cilës urdhrat e nevojshëm do t'i transmetohen bankës. Të mirat dhe të këqijat kryesore të sistemit lidhen pikërisht me punën e tij.
Përparësitë, pa dyshim, përfshijnë disponueshmërinë e shërbimeve në distancë, kursimet në kohën personale dhe të punës, të cilat më parë kërkoheshin për një vizitë personale në bankë. Clientsshtë më e lehtë për klientët të mbajnë shënime llogarinë e tyre, për korrektësinë e operacioneve që i janë besuar institucionit financiar. Shërbimet bankare në distancë shpesh ofrohen ose falas ose për pak para, gjë që gjithashtu kontribuon në popullaritetin e sistemit. Së fundi, përparësia e tij e rëndësishme është efikasiteti i ndërveprimit me bankën, pasi porositë transmetohen pothuajse menjëherë.
Sidoqoftë, sistemi RBS gjithashtu ka disavantazhe të rëndësishme. Dhe kryesorja është kërcënimi i qasjes së paautorizuar si në llogarinë personale ashtu edhe në paratë e klientit. Përkundër faktit se bankat po përpiqen në mënyrë aktive për të zgjidhur këtë problem, ai mbetet shumë urgjent. Për shembull, sipas të dhënave zyrtare, vetëm në vitin 2017, hakerat, duke përdorur sistemin bankar në distancë, vodhën më shumë se një miliard rubla nga llogaritë bankare.
Një disavantazh tjetër që ka banka RBS është se sistemi nuk është i mbrojtur nga dështimet e mundshme teknike, të cilat nuk mund të përjashtohen plotësisht. Mosfunksionimet mund të çojnë në pasoja të ndryshme negative: nga paarritshmëria e zgjatur e llogarisë personale deri në debitimin e gabuar të fondeve nga llogaria.
Sistemet RBS për personat juridikë: llojet
Sot, shërbimet bankare në distancë për organizatat kryhen në format e mëposhtme:
- Bankë-klient. Një program i veçantë për RBS - klient është i instaluar në kompjuter, përmes të cilit zhvillohet ndërveprimi me bankën. Informacioni zakonisht transmetohet përmes internetit ose përmes kanaleve të dedikuara.
- Internet banking - RBS punon përmes një shfletuesi të rregullt. Instalimi i një programi të veçantë klienti nuk kërkohet në këtë rast. Ju lejon të futni llogarinë tuaj personale me hyrje dhe fjalëkalim nga çdo kompjuter (nëse keni internet).
- Telefoni (celular) bankar. Shërbimet bankare në distancë ofrohen nëpërmjet komunikimeve celulare. Tani bankat po zhvillojnë këtë lloj RBS në mënyrë më aktive, pasi kërkesa e klientëve për të po rritet çdo vit.
- Pajisjet e jashtme për RBS. Këto përfshijnë, në veçanti, ATM, terminalet e pagesave dhe pajisje të tjera që u lejojnë klientëve të kryejnë në mënyrë të pavarur disa operacione bankare, për shembull, depozitimin dhe tërheqjen e parave të gatshme.
Çdo bankë përshkruan kushtet e veta të sistemit bankar në distancë, të cilat mund të gjenden në faqet zyrtare të internetit të organizatave financiare. Në të gjitha rastet, kërkohet një marrëveshje midis bankës dhe personit juridik (klientit).
Kushtet e sistemit RBS mund të rregullohen rregullisht nga banka, e cila zakonisht raportohet në seksionin "Lajme".
Shërbime bankare në distancë për personat juridikë: çfarë ofrojnë bankat
Të gjitha bankat tani kanë një sistem bankar të largët, dhe shumica e tyre janë të përshtatshme dhe të lehta për t'u përdorur. Baknvo gjithashtu ka aplikacione celularë që ju lejojnë të keni qasje në llogarinë tuaj rrjedhëse në mënyrë të përhershme. Diferenca do të jetë vetëm në koston e shërbimeve të bankës për shërbimin e llogarisë rrjedhëse dhe diferencat e vogla teknike. Përdorimi i sistemeve bankare në distancë bën të mundur braktisjen pothuajse plotësisht të pagesave "letre" dhe librave të çeqeve.
Banka në distancë(RBS) është e zakonshme të thërrisni ofrimin e shërbimeve bankare (ofrimin e produkteve bankare) në distancë, pa klientë që vizitojnë zyrën e bankës, pa kontakte të drejtpërdrejta me punonjësit e bankës-nga shtëpia (e ashtuquajtura banka në shtëpi), zyra, makinë, etj.
Ky lloj shërbimi i lejon klientit të kontrollojë llogaritë e veta, të blejë dhe të shesë valuta pa para, të paguajë për shërbimet, qasjen në internet, llogaritë e operatorëve celularë, të bëjë pagesa bankare dhe ndërbankare pa para, të transferojë fonde në llogari, etj.
Shërbimet bankare në distancë i japin bankës përparësitë e mëposhtme konkurruese. Kur përdorni RBS, kostot e funksionimit zvogëlohen ndjeshëm. Nuk ka nevojë të mirëmbahen ambiente shtesë, vende pune dhe personel, të cilat nuk mund të hiqen kur u shërbejnë klientëve në mënyrë tradicionale. Si rezultat, kostot e transaksionit (për transaksion) zvogëlohen me një urdhër të madhësisë. Duke kursyer fonde për mirëmbajtjen e saj, banka mund të rrisë ndjeshëm bazën e saj të klientëve - kostoja e ulët e produkteve bankare bën të mundur uljen e tarifave për to, gjë që, duke qenë të barabarta, e bën bankën më tërheqëse në sytë e konsumatorit.
Në të njëjtën kohë, falë RBS, banka është në gjendje të mbulojë një segment të madh të konsumatorëve me fonde të vogla dhe jo shumë fitimprurëse nga pikëpamja e bankave tradicionale.
Për më tepër, një klient potencial i një banke, ku praktikohet RBS, lirohet nga lidhja e ngurtë me një vend të caktuar të bankës, dhe kjo është shumë e përshtatshme. Rrjedhimisht, RBS kontribuon në zgjerimin e bankës në rajone të tjera, gjë që çon në zgjerimin e bazës së klientëve.
Atraktiviteti i RBS në sytë e klientëve është së paku për faktin se është në gjendje t'u sigurojë atyre kushte më të rehatshme për komunikim me bankën dhe një kursim të konsiderueshëm të kohës - një klient nuk ka nevojë të vizitojë zyrën e bankës për të të kryejë një operacion bankar. Për më tepër, ai as nuk ka nevojë të përshtatet me orarin e punës së bankës - është në dispozicion 24 orë në ditë, dhe përdoruesi mund të kryejë transaksionin e dëshiruar në çdo kohë të përshtatshme për të.
Aktualisht, ekzistojnë tre nivele të RBS:
- 1) informative - uebfaqja e bankës në internet, e cila pasqyron llojet dhe tarifat e shërbimeve të ofruara;
- 2) komunikim - shkëmbim i dyanshëm i informacionit përmes postës elektronike, informacion mbi gjendjen e llogarisë, deklaratat e llogarisë;
- 3) transaksion me funksion të plotë - kryerjen e të gjitha transaksioneve financiare, me përjashtim të tërheqjeve të parave të gatshme).
Sipas teknologjisë së ofrimit të shërbimeve, RBS klasifikohen si më poshtë: Sistemet Bank-Klient, Internet banking, video-banking, telefon bankar, terminal bankar, celular bankar (WAP banking, SMS banking, SIM applet, midlet).
Sistemi « Banka-Klient»Complexshtë një kompleks softuerësh dhe harduerësh që ju lejon të organizoni ndërveprim në një mënyrë të sigurt off-line midis klientit dhe bankës. Sistemi ka një sistem sigurie në shumë nivele dhe siguron besueshmërinë, sigurinë dhe konfidencialitetin e informacionit të transmetuar. Ai përfshin nënsistemet bankare dhe klientët, të integruar me nënsistemet e mbrojtjes dhe komunikimit.
Lista e plotë e shërbimeve që banka mund të ofrojë përmes këtij sistemi është më e gjera. Në versionin klasik (të zgjeruar), sistemi Bank-Klient i lejon klientit të:
- njiheni me rregullat bankare;
- merrni informacion referues (një listë të operacioneve të kryera nga banka, kurset e këmbimit, etj.);
- hapni llogari të ndryshme bankare;
- të menaxhojë lëvizjen e fondeve përmes llogarive, përfshirë llogaritë e kartave;
- merrni informacion në lidhje me gjendjen e llogarisë tuaj në formën e deklaratave përkatëse;
- të bëjë pagesa për fatura, përfshirë mallrat dhe shërbimet, përfshirë shërbimet komunale;
- merrni kopje elektronike të dokumenteve të shlyerjes;
- porositni një çek kontrolli;
- të kryejë operacione konvertimi;
- për të kryer operacione me portofolin e investimeve, i cili është nën menaxhimin e bankës;
- të kryejë operacione kreditore (kredi me mbitërheqje);
- shkëmbeni mesazhe elektronike me tekst dhe informacion financiar me bankën;
- merrni shërbime këshillimi dhe informacioni; dhe etj
Urdhërpagesa gjenerohet në mënyrë elektronike një herë
një klient, jo një punonjës banke. Kjo thjeshton punën e përditshme të një kontabilisti, përshpejton pagesat dhe zvogëlon gjasat e gabimeve në detajet e pagesës. Pas marrjes, banka kontrollon nënshkrimet elektronike në secilin dokument të marrë nga klienti. Dokumentet e shlyerjes së klientit ruhen në arkivin e pjesës bankare të sistemit së bashku me nënshkrimet elektronike, gjë që përjashton shtrembërimin e tyre në bankë. Mjetet e integruara të kriptimit sigurojnë transmetim të koduar të informacionit midis bankës dhe klientit.
Sistemi zakonisht përfshin:
- a) serveri i shkëmbimit të dokumenteve - një server postar, për sa i përket shërbimit dhe formateve të adresimit, i pajtueshëm me lloje të ndryshme të protokolleve, për të siguruar qasje përmes kanaleve telefonike dial -up;
- b) AWS të bankës për marrjen e dokumenteve nga klienti, ndërveprimin me sistemin bankar dhe njoftimin e klientit për rezultatet e përpunimit të dokumenteve të tij;
- c) Stacioni i punës i një klienti për krijimin e dokumenteve, dërgimin e tyre në bankë, marrjen e rezultateve të përpunimit dhe deklaratat e llogarisë.
Ndërveprimi midis klientit dhe bankës në këtë rast është si më poshtë. Klienti në modalitetin offline (off-line) gjeneron dokumente, aplikacione, urdhra për t'u dërguar në bankë. Pjesa bankare e sistemit punon në gjendje gatishmërie për t'u lidhur me një klient derisa ky i fundit të krijojë një lidhje nëpërmjet një kanali komunikimi midis pajisjeve të transmetimit të të dhënave të klientit dhe bankës. Gjatë sesionit të komunikimit, banka vërteton klientin (d.m.th., klienti vërtetohet), fillon transferimin e informacionit të përgatitur për klientin dhe përgatitet të marrë informacion nga klienti. Klienti merr informacion nga banka dhe në përgjigje dërgon mesazhet e tij, pas së cilës lidhja është prishur. Banka pranon dhe më pas përpunon informacionin e marrë nga klienti në modalitetin off-line.
Të gjitha mesazhet e transmetuara (si në pjesën bankare ashtu edhe në pjesën e klientit) janë të koduara dhe të certifikuara me një nënshkrim elektronik dixhital. Nënshkrimi dixhital elektronik i mesazheve të marra nga banka nga klienti kontrollohet sipas standardit, pas së cilës marrja e dokumenteve regjistrohet në pjesën e serverit (bankar), atëherë banka njofton klientin me një mesazh të veçantë që merr klienti gjatë sesionit të ardhshëm të komunikimit. Të gjitha dokumentet mbahen në bankë për një kohë të gjatë. Në të njëjtën kohë, kanalet e internetit përdoren më shpesh si një kanal komunikimi kur punoni me teknologjinë e përshkruar; linjat telefonike gjithashtu mund të përdoren.
Përparësitë e sistemit "Banka-Klient" janë:
- kosto e ulët e kanaleve të komunikimit dhe pajisjeve të transmetimit të të dhënave;
- mbështetje për pothuajse çdo protokoll transporti për transferimin e mesazheve;
- thjeshtësia relative e softuerit dhe harduerit bankar;
- autonomia e përgatitjes së dokumenteve nga klienti, d.m.th. në modalitetin jashtë linje;
- disponueshmëria e arkivave të dokumenteve si në serverin e bankës ashtu edhe në kompjuterin e klientit;
- shkallë e lartë e mbrojtjes së pjesës bankare nga qasja e paautorizuar;
- shkallë e pranueshme e mbrojtjes së informacionit të transmetuar;
- mundësia e integrimit të pjesës së klientit të sistemit me softuer të tjerë për gjenerimin automatik të dokumenteve (për shembull, me sistemin e kontabilitetit të përdorur nga klienti i bankës);
- aftësia për të zbatuar një numër të madh të funksioneve ndihmëse në pjesën e klientit të sistemit.
Sidoqoftë, përdorimi i teknologjisë "Bank-Klient" nuk ka disavantazhet e mëposhtme:
- nevoja për instalimin paraprak dhe mirëmbajtjen pasuese të softuerit në kompjuterin e klientit;
- diagnostikim i vështirë nga klienti i lëvizjes së dokumenteve të tyre financiarë;
- vështirësi në shtimin e formave të reja të dokumenteve në sistem që kërkojnë përditësimin e versionit të softuerit në kompjuterin e klientit të bankës;
- një kompleksitet i caktuar i softverit nga ana e klientit, i cili konsiston si në kërkesat e shtuara për platformën e harduerit ashtu edhe në nevojën për të trajnuar klientin e bankës që të punojë me softuerin e instaluar në vendin e tij.
Aspektet e lartpërmendura përcaktuan faktin se vetëm ndërmarrjet e mëdha mund të përdorin shërbimet e bankave për menaxhimin e llogarive në distancë bazuar në sistemin Bank-Klient. Për organizatat që bëjnë shumë pagesa çdo ditë, fitimi në shpejtësinë dhe cilësinë e shërbimeve bankare është i krahasueshëm me kostot e zbatimit dhe mirëmbajtjes së anës së klientit të sistemit. Sa i përket bizneseve të vogla dhe klientëve privatë, shpesh nuk është ekonomikisht fitimprurëse për ta që të zbatojnë sisteme të tilla.
Meqenëse teknologjia "Bank-Klient" nënkupton që një pjesë e ABS-së bankare është e instaluar në kompjuterin e klientit të bankës, klienti mund të lidhet me bankën vetëm nga kompjuteri i tij. Kështu, kur udhëton gjeografikisht, klienti detyrohet të ketë gjithmonë kompjuterin e tij me vete. Dhe nëse është një kompjuter i klasës DeskTop, një zgjidhje e tillë është pothuajse e pamundur, por Notebook i bën daljet celulare në ABS të një banke tregtare mjaft të pranueshme. Në këtë rast, çështja kryesore është mbrojtja e kompjuterit nga vjedhjet dhe aksesi i paautorizuar, gjë që zvogëlon ndjeshëm nivelin e sigurisë.
Internet banking në fakt, ishte një zhvillim i mëtejshëm i sistemit "Banka-Klient" dhe ka një numër avantazhesh ndaj tij. Sidoqoftë, disa nga këto avantazhe mund të shihen gjithashtu si disavantazhe. Për shembull, përdorimi i një rrjeti të hapur ju lejon të zgjeroni rrethin e klientëve të mundshëm pafundësisht, por në të njëjtën kohë zvogëloni nivelin e sigurisë së sistemit. Në të njëjtën kohë, një avantazh i padiskutueshëm është se përdoruesi nuk është "i lidhur" me një kompjuter specifik në të cilin është instaluar softuer special (stacioni i punës i klientit është një pjesë integrale e versionit klasik të sistemit Bank-Client), por mund të përdorë çdo kompjuter që ka qasje në internet.
Në këtë rast, teknologjia e bashkëveprimit midis klientit dhe bankës zbatohet në fazat e mëposhtme:
- klienti lëshon çdo shfletues dhe nga faqja e internetit e bankës futet në një aplikacion të veçantë në internet;
- banka i dërgon klientit një kërkesë vërtetimi;
- klienti fut informacion për vërtetim dhe merr akses në pjesën bankare të sistemit "Banka-Klient";
- banka i siguron klientit forma për futjen e dokumenteve, të cilat plotësohen nga klienti on-line;
- kur i gjithë informacioni futet dhe konfirmohet shtesë nga klienti, klienti e dërgon dokumentin në biçikletë.
Karakteristika kryesore është se i gjithë informacioni i transmetohet bankës ashtu siç futet nga klienti.
Përparësitë e ndërtimit të një sistemi të tillë janë:
- lehtësia e futjes së formave të reja të dokumenteve në sistem, pasi nuk ka nevojë të përditësoni softuerin e klientëve të bankës, mjafton ta përditësoni atë vetëm në serverin e bankës;
- punë e përshtatshme e klientit të bankës me aplikacionin në internet;
- nuk ka nevojë të instaloni dhe mirëmbani sistemin nga ana e klientit (mjafton të keni një kompjuter me qasje në internet);
- ruajtjen dhe punën me dokumente drejtpërdrejt në serverin e bankës;
- aftësia që klienti të shikojë statusin e dokumenteve;
- aftësia për të punuar njëkohësisht me një numër të madh klientësh.
Disavantazhet e organizimit të aksesit të klientit përmes faqes së internetit të bankës pothuajse drejtpërdrejt në ABS të bankës janë si më poshtë:
- nevoja për një shkallë më të lartë të mbrojtjes së ABS nga mashtrimet dhe depërtimet nga jashtë përmes internetit;
- kërkesa të shtuara për harduerin e pjesës bankare të sistemit;
- rritje e kostos dhe vëllimit të trafikut për bankën;
- pamundësia për të gjeneruar dokumente jashtë linje.
Kostoja e ulët dhe lehtësia e lidhjes me sistemin e bënë atë
në dispozicion jo vetëm për organizatat e mëdha, por edhe për kompanitë dhe individët e vegjël. Ky është lloji më premtues i RBS, për shembull, Deutsche Bank dhe Banka e Amerikës bëjnë rreth 70% të pagesave përmes internetit. Në Rusi, bankat në internet gjithashtu janë zhvilluar në mënyrë aktive vitet e fundit.
Video bankare - Ky është një sistem komunikimi ndërveprues midis klientëve dhe stafit të bankës, një lloj video -konference, për organizimin e të cilit përdoret një pajisje e quajtur kioskë (një pajisje me një ekran me prekje që lejon një klient të ketë qasje në informacione të ndryshme, si dhe komunikoni me një punonjës banke dhe kryeni operacione të ndryshme me ndihmën e tij). Kioskat janë instaluar në vende publike dhe shpesh kombinohen me makina ATM. Kjo teknologji RBS nuk është përhapur, pasi një funksionalitet i tillë mund të zëvendësohet me terminal dhe banka telefonike me lehtësi më të madhe për klientin dhe me një nivel më të lartë konfidencialiteti.
Banka telefonike - ofrimin e shërbimeve financiare në distancë përmes një lidhjeje të rregullt telefonike. Ky është lloji më i arritshëm i RBS, por jo më funksional. Në thelb, ky lloj bankar përdoret për të marrë informacion nga klienti (shërbimet, tarifat, gjendjet e llogarive, etj.).
Sistemi IVR(përgjigja ndërvepruese zanore) është një sistem informacioni ndërveprues që lejon të sigurojë informacion në kohë reale dhe të përpunojë komandat (porositë) e klientit. Mjeti i hyrjes së komandës është zakonisht butoni i prekjes në telefon. Shtypja e disa kombinimeve të tastit në modalitetin e prekjes ju lejon të futni komanda numerike në përgjigje të kërkesave zanore nga sistemi i telefonisë.
Bankimi me zë - një sistem i vjetëruar i ndërveprimit midis bankës dhe klientit, i cili nënkupton komunikim midis klientit dhe specialistit të qendrës së thirrjeve. Për të identifikuar klientin, në shumicën e rasteve, përdoret një fjalëkalim verbal, i quajtur klient dhe i verifikuar nga operatori; identifikues shtesë, si të dhënat e dokumentit të identitetit, adresa, etj., Gjithashtu mund të përdoren. Për një mbrojtje më të madhe kundër qasjes së paautorizuar, klienti mund të kufizohet në numrin e telefonit nga i cili mund të japë një urdhër në bankë. Numri kontrollohet me identifikues automatik të numrit ose me një telefonatë nga operatori te klienti. Gjithashtu, porositë që një klient mund të japë me telefon mund të kufizohen, për shembull, transferimet midis llogarive të vetë klientit, hapjen dhe rimbushjen e një depozite. Në të njëjtën kohë, transferimet jashtë bankës kryhen vetëm sipas modeleve të nënshkruara më parë dhe të dhëna nga klienti në bankë me shkrim. Çdo modeli transferimi i caktohet numri i tij, dhe klienti duhet vetëm të telefonojë bankën dhe të emërojë shumën dhe numrin e modelit sipas të cilit do të bëhet transferimi.
Banka terminale - aktualisht lloji më i përdorur i RBS. Në Rusi, tregu dominohet më shumë nga terminalet jo-bankare, bankat, nga ana tjetër, instalojnë ATM shumëfunksionale që lejojnë jo vetëm tërheqjen / depozitimin e parave të gatshme në kartën bankare të klientit, por edhe një numër të madh pagesash të standardizuara (pagesa të telefonisë celulare, shërbime faturat, pagesat e bamirësisë). kontributet, etj).
Banka celulare siguron përdorimin e një telefoni celular si një terminal për të hyrë në RBS. Përdoren katër lloje kryesore të teknologjisë: WAP-banking, SMS-banking, SIM-applet, midlet.
WAP -BAPKIEIG - menaxhimi i llogarisë në distancë me anë të një telefoni celular të pajisur me softuer special të bazuar në protokollin e transferimit të të dhënave pa tel. Megjithatë, deri më tani bankat nuk e dallojnë bankën WAP si një lloj shërbimi të veçantë. Një klient që dëshiron të kryejë transaksione bankare vetëm me një celular, do të duhet të lidhet me sistemin bankar të Internetit. Në të njëjtën kohë, kanalet celulare nuk mund të mbajnë gjithmonë shkallën e kërkuar të mbrojtjes së informacionit të transmetuar ose marrë në të njëjtin nivel siç është organizuar në internet.
SMS bankare - një shërbim tjetër i ofruar nga bankat për pronarët e celularëve. Me ndihmën e shërbimeve të mesazheve të shkurtra (SMS), klienti do të ketë qasje në të gjitha informacionet në lidhje me statusin e llogarive rrjedhëse (gjendjet e llogarisë), marrjen e deklaratave të llogarisë për periudhën e kërkuar, si dhe bërjen e një liste të kufizuar pagesash. Në të njëjtën kohë, për klientin, përdorimi i SMS-banking nuk është forma më e përshtatshme e qasjes në shërbimet financiare për shkak të nevojës për të mbledhur një sasi të madhe teksti dhe informacioni dixhital, si dhe për të mësuar përmendësh simbolet e komandës.
Apleti SIM - lloj bankar në distancë. Kur e përdorni, aplikacioni i pagesës shkruhet drejtpërdrejt në kartën SIM të telefonit dhe lejon që transaksionet financiare të bëhen mjaft të sigurta. Për të përdorur këtë teknologji, klienti duhet së pari të blejë një kartë të re SIM me aplikacionin e instaluar të pagesës.
Midlet - Aplikimi i pagesës JAVA që punon në kujtesën e një pajisjeje celulare dhe lejon që transaksionet financiare të kryhen në një mënyrë të sigurt. Ndryshe nga teknologjia e mëparshme, nuk ka nevojë të ndryshoni kartën SIM, por aplikacioni JAVA nuk funksionon në të gjitha modelet e celularëve.
Sidoqoftë, aktualisht, problemi i sigurimit të sigurisë së sistemeve bankare në distancë po del në pah, gjë që pengon ndjeshëm rritjen e vëllimit të transaksioneve dhe zgjerimin e bazës së klientëve.
Zhvillimi i teknologjive të informacionit në të gjitha sferat e shoqërisë, rritja e lëvizshmërisë së popullsisë i detyron bankat të zhvillojnë drejtimin RBS si një nga prioritetet.
Sot në Rusi shumica e bankave të mëdha u ofrojnë klientëve të tyre shërbime RBS.
Gjatë hulumtimit "CNews Analytics" 1, u mblodhën të dhëna për përdorimin e sistemeve bankare në distancë në 100 bankat më të mëdha të Federatës Ruse nga aktivet dhe bankat me pjesëmarrje 100% të jorezidentëve që veprojnë në territorin e Rusisë Federata, që nga 1 janari 2011.
URL: www.cnews.ru
Në segmentin e Top -100 bankave, vendi i parë i përket kompanisë BSS - 55.6% e të gjitha aplikacioneve të instaluara. Vendin e dytë e zë kompania "Beefit" - 13.9%, e treta - sistemet e modelit të vet (13.4%).
Sistemi RBS për individët përdoret në 75.8% të Top-100 bankave, dhe versioni më i përhapur i tij është Internet banking. Në këtë rast, sektori bankar ruan përparësinë e zhvillimeve të tij - 32.7%. Ndër zhvilluesit e jashtëm të këtij lloji të sistemeve, kompania kryesore është BSS me një pjesë prej 31.3%, e ndjekur nga Compass + (8.7%) dhe Beefit (8%).
Në tregun për shërbimin në distancë të personave juridikë në segmentin e institucioneve të kreditit me pjesëmarrje 100% të jorezidentëve, BSS gjithashtu ka vendin e parë - 60.4% të aplikacioneve të instaluara (për sistemet Bank -Klient - 64.4%, Internet -Klient - 57.7 %). Në vendin e dytë është sërish "Beefit" me një pjesë totale prej 15.3%. Vendin e tretë e zënë sistemet e modelit tonë - 7.9%. Pjesa e lojtarëve të tjerë në treg nuk kalon 5% për të gjitha sistemet.
Institucionet e kreditit që veprojnë në tregun rus me pjesëmarrje 100% të jorezidentëve janë të përqendruar në një masë më të madhe në tregun e korporatave. Vetëm 30.4% e tyre përdorin sisteme të shërbimit në distancë për individët. Sisteme si Internet Bank janë instaluar në të gjitha bankat me këtë lloj shërbimi, Telephone Bank dhe Mobile Bank - në 6.8% të bankave secila, dhe vetëm 4.6% e bankave përdorin kioska vetë -shërbimi për individë. Pjesa më e lartë për të gjitha sistemet i takon BSS - 32.4%.
