Los servicios bancarios remotos (RBS) son un conjunto de servicios de acceso remoto a diversas operaciones bancarias que los bancos ofrecen a sus clientes (tanto personas jurídicas como personas físicas).
Al utilizar los servicios de RBS, los clientes pueden, por ejemplo, acceder de forma remota a sus cuentas bancarias o realizar pagos y transferencias utilizando diversos medios técnicos, canales de comunicación y utilizando productos de software especializados. Esta forma de interacción con el banco permite a los clientes recibir información actualizada del banco o dar al banco sus comandos en el momento adecuado sin visitar el banco.
El término RBS se refiere a diferentes tecnologías para la prestación de servicios bancarios basados en pedidos de clientes, que son transmitidos por los clientes sin su visita al banco (de forma remota).
Los servicios de banca remota se entienden como diversos servicios electrónicos que permiten atender a los clientes utilizando todos los canales de acceso: Internet (acceso on-line y off-line), teléfono (regular o móvil), computadora de bolsillo, terminales de pago y otros.
La banca remota también se conoce como banca electrónica. Para describir las tecnologías RBS, se utilizan varios términos, a veces superpuestos, por ejemplo, banca por Internet, banca desde casa, telebanca, banca WAP, banca desde PC, banca móvil, banca por SMS y otros. ¿Qué es RBS? - Recurso electrónico http://www.bankdbo.ru/
La banca remota (RBS) es la prestación de servicios bancarios mediante el uso de canales de distribución electrónicos. Clasificación RBS - Recurso electrónico http://www.bankdbo.ru/
Un canal electrónico para la prestación de servicios bancarios a distancia es una solución tecnológica encontrada creada sobre la base de modernas instalaciones de comunicación, como Internet, telefonía móvil, comunicaciones de línea fija, diversas conexiones de red, etc.
Respecto a esto, RBS puede significar varios servicios de banca remota predefinidos que se brindan al cliente utilizando diferentes canales de entrega electrónica y concentrados en un solo sistema para cada uno de los canales. Al mismo tiempo, cada canal por separado puede duplicar y complementar a los demás.
RBS se puede agrupar según varios criterios: 2
1. Canal para la prestación de servicios bancarios.
La sistematización de RBS a través del canal para la prestación de servicios remotos se debe a las propiedades tecnológicas y funcionales de cada uno de los canales. A través del canal de prestación de servicios, puede concentrarse en brindar servicios de RBS:
A través de Internet;
Por teléfono;
Cuando se utilizan dispositivos especiales de autoservicio.
El uso de servicios bancarios a distancia a través de Internet es una de las áreas más prometedoras y de rápido crecimiento. El rápido desarrollo de la tecnología de la información ha llevado al hecho de que Internet comenzó a utilizarse no solo como un medio para publicar información general sobre los bancos y sus productos, sino también como una red a través de la cual los bancos pueden brindar a los clientes la oportunidad de cumplir con un gran variedad de solicitudes de información y transacciones activas (pagos, transferencias, etc.).
La conexión telefónica fue históricamente la primera en ser utilizada y fue el canal más extendido para la prestación de servicios bancarios. Antes de que aparecieran las tecnologías y los medios de comunicación modernos para una gran cantidad de clientes, la forma más sencilla y conveniente de obtener la información o consulta necesaria era una llamada telefónica al banco. Con el advenimiento y la proliferación de dispositivos informáticos y de comunicación móvil, la banca telefónica ha adoptado una variedad de otras formas.
Uno de los canales de RBS son los mecanismos de autoservicio: terminales de pago e información, quioscos de información, cajeros automáticos, etc. El desarrollo de este tipo de servicios de banca remota en la etapa inicial requiere importantes inversiones en el desarrollo de la infraestructura del banco, la compra de equipos adecuados, la formación de mantenimiento y cobranza de estos dispositivos. Sin embargo, estos dispositivos se están volviendo cada vez más populares entre la población, y su número y la lista de posibles operaciones proporcionadas a los clientes está creciendo todo el tiempo.
2. El tipo de sistema de información utilizado para realizar operaciones bancarias.
Al aplicar este criterio para sistematizar RBS, nos referimos a la división de los servicios remotos según el tipo de software y hardware utilizado para realizar las operaciones de banca remota.
La sistematización de RBS según este criterio resulta ser la más común, distinguiéndose las siguientes formas de servicios de banca remota.
Banca desde PC
Este tipo de servicio remoto utiliza una computadora personal (PC) para esto.
· Banca por Internet
Este tipo de RBS se está volviendo cada vez más popular debido al desarrollo de Internet y se creó sobre el uso de tecnología de cliente ligero. El cliente inicia sesión a través de un navegador de Internet. El sistema de gestión de servicios remotos se encuentra en el servidor web del banco. Todos los datos del usuario (documentos de pago, extractos de cuenta, etc.) están disponibles en el sitio web del banco. Al mismo tiempo, el sitio en sí debe diseñarse de acuerdo con los requisitos del Banco de Rusia. Incluye información como: Carta del Banco de Rusia de fecha 23.10.2009 No. 128-T "Recomendaciones para el contenido de información y la organización de sitios web de instituciones de crédito en Internet"
Razón social completa de la entidad de crédito en ruso, incluida en el Registro Estatal Unificado de Entidades Jurídicas;
Número de registro asignado por el Banco de Rusia e ingresado en el Libro de Registro Estatal de Instituciones de Crédito;
Razón social abreviada en ruso;
Nombre completo de la empresa y (o) nombre abreviado de la empresa en los idiomas de los pueblos de la Federación de Rusia y (o) idiomas extranjeros (si dicho nombre está disponible, se indica de acuerdo con los estatutos de la institución de crédito );
El número de registro estatal principal de la institución de crédito; la fecha de inscripción en el Registro Estatal Unificado de Entidades Jurídicas del registro en el registro estatal de la institución de crédito, etc.
Para designar este tipo de servicio remoto, también se utilizan los nombres Internet-Client, thin client, banca en línea, banca WEB y otros.
La banca móvil
Una forma de servicio de banca remota, creada con este nombre de la misma forma que la banca por Internet, se basa en la tecnología de cliente ligero, pero para el servicio remoto en este caso se utilizan dispositivos móviles (por ejemplo, teléfonos móviles, PDA, smartphones).
Banca telefónica
Las tecnologías de banca telefónica se basan en el método sólido de transmisión de información de las siguientes formas:
Con el uso de operadores de servicios telefónicos,
Utilizando sistemas automáticos que utilizan un teléfono de botón y facilidades de comunicación telefónica computarizada,
· Enviando mensajes SMS.
Normalmente, los sistemas de banca telefónica tienen un conjunto limitado de funciones en comparación con otros sistemas RBS.
Este tipo de RBS tiene nombres como banca telefónica, banca telefónica, banca telefónica, cliente telefónico, banca por SMS.
Servicio al usar dispositivos bancarios
Las tecnologías de servicio remoto que utilizan dispositivos bancarios de autoservicio han demostrado estar entre las más populares. Se pueden distinguir varios tipos de sistemas bancarios remotos por el tipo de dispositivos utilizados:
RBS usando cajeros automáticos (ATM-banca): basado en el software instalado en los cajeros automáticos del banco,
RBS usando terminales de pago,
· RBS utilizando quioscos de información.
3. Sujetos que utilizan los servicios.
Los servicios bancarios a distancia son utilizados tanto por personas jurídicas como por personas físicas.
Debido al hecho de que los servicios bancarios requeridos por las personas jurídicas difieren de los requeridos por las personas, los servicios bancarios a distancia también difieren según estas categorías de clientes.
El banco establece la viabilidad de proporcionar servicios remotos para una categoría particular de clientes, algunos bancos brindan la oportunidad de trabajar de forma remota con el banco solo a entidades legales, otros, solo a individuos. Sin embargo, recientemente muchos bancos (especialmente los más grandes) han estado utilizando vigorosamente todos los tipos de RBS, incluso para diferentes categorías de clientes.
Como regla general, los servicios remotos para personas jurídicas y personas físicas se llevan a cabo mediante diversas herramientas de software y hardware y se diferencian entre sí principalmente en funcionalidad, así como en términos de provisión, interfaz, etc.
4. El tipo de información proporcionada o las posibles operaciones al utilizar los servicios.
Existen diferentes requisitos para la funcionalidad de la banca remota. Como resultado del cumplimiento de estos requisitos, el listado de posibles operaciones que se brinda a los clientes en el marco de un servicio remoto específico, así como la información que recibe el cliente del banco, son completamente diferentes. Debido a esto, es posible distinguir los servicios de RBS por el tipo de información proporcionada o las posibles operaciones al utilizar los servicios.
Uno de los primeros y más sencillos servicios bancarios a distancia fue la prestación por parte de los empleados del banco de asesoramiento telefónico a los clientes. Al mismo tiempo, al cliente generalmente se le proporcionaba solo información general sobre los productos bancarios de su interés, el horario de trabajo de las divisiones del banco, las características de la recepción de servicios, etc.
El desarrollo de la tecnología de la información ha permitido a los clientes recibir información de un volumen y variedad mucho mayor en los sitios de Internet corporativos de los bancos, utilizando servicios telefónicos automáticos, dispositivos bancarios de autoservicio, etc.
La siguiente etapa en el desarrollo de los servicios de banca remota fue la capacidad del cliente de recibir información preparada solo para él: el suministro de información sobre saldos y extractos de cuentas, deuda actual del cliente, etc. Para obtener dicha información, el cliente tiene la oportunidad de transmitir al banco utilizando el software y hardware necesario las solicitudes correspondientes, las cuales se denominan solicitudes pasivas.
Al mismo tiempo, para proporcionar información personal, se requiere crear procedimientos de autenticación de clientes (la mayoría de las veces mediante contraseña, nombre de usuario, frase de contraseña, etc.) para cumplir con la ley sobre secreto bancario y no divulgación de información de su componente a terceros.
El nivel más alto de servicios bancarios remotos en términos de operaciones posibles cuando se utilizan servicios remotos es brindar al cliente la oportunidad de realizar operaciones activas a través de los canales RB, por ejemplo, transferir fondos de sus cuentas, realizar pagos, reponer depósitos, reembolsar préstamos, etc.
Para implementar cada uno de los tipos anteriores de RBS, junto con varias herramientas y tecnologías de software y hardware, se requieren herramientas adicionales para reducir varios riesgos durante la interacción remota entre un cliente y un banco. Y cuanto más amplia sea la gama de operaciones que el banco brinda al cliente con servicio remoto, mayores son estos riesgos tanto para el cliente como para el banco.
5. El grado de versatilidad o complejidad de las operaciones proporcionadas.
Otro criterio para sistematizar los servicios de banca a distancia es la complejidad de los servicios prestados (universalidad). En base a esto, podemos distinguir:
El servicio mas sencillo
Servicio extendido
· Servicio de banca a distancia integral (universal).
El servicio remoto más simple es un conjunto limitado de opciones para el cliente, por ejemplo, ver información solo sobre el saldo de la cuenta e información de referencia mínima (por ejemplo, sobre tipos de cambio de divisas y tipos de depósitos bancarios).
Un ejemplo de un servicio extendido debería ser un servicio remoto, en el que el cliente tiene la oportunidad no solo de recibir información actualizada del banco, sino también de monitorear todas las operaciones bancarias en sus cuentas durante cualquier período de tiempo y para realizar pagos que no sean en efectivo.
Un servicio bancario remoto integral (universal) brinda al cliente la oportunidad de acceder de forma remota a todos los servicios bancarios que el cliente podría recibir durante una visita personal a la oficina del banco (excepto para transacciones en efectivo).
Gracias a ello, los clientes a los que el banco brinda un servicio integral de RBS tienen la oportunidad de utilizar cualquiera de los canales de acceso admitidos para realizar sus operaciones.
Si el banco brinda a sus clientes el servicio más avanzado posible (en el mejor de los casos, complejo), esto le permite obtener ventajas competitivas adicionales.
6. Condiciones de los servicios prestados.
Dependiendo de los términos de prestación, los servicios de banca remota se dividen en pagos y gratuitos. Esto no significa en absoluto que un tipo de servicio en particular sea totalmente gratuito o de pago. Al decidir sobre la prestación de servicios remotos a los clientes, el banco determina las tarifas por el uso de este servicio. Por lo general, los costos del cliente por usar el servicio pueden ser tanto únicos (para conectarse al servicio, para cada operación específica, etc.) como periódicos (por ejemplo, en forma de una tarifa de suscripción por el período de uso del Servicio).
Muy a menudo, el banco decide no introducir una tarifa por ningún servicio remoto. Por varias razones, algunas operaciones en la composición de liquidación, crédito y depósito se pueden realizar de forma gratuita. A menudo se destacan los servicios bancarios que aportan y no aportan ingresos bancarios, servicios caros y baratos. Así, la mayoría de las operaciones activas permiten al banco recibir ingresos, mientras que sus operaciones pasivas implican el pago de intereses sobre determinados tipos. Algunos servicios bancarios requieren mucha mano de obra y, por tanto, son más caros.
En consecuencia, el propio banco determina si el servicio al cliente remoto es un servicio o un servicio adicional a un producto existente, así como si el servicio es de pago o gratuito para esta categoría de clientes, así como el monto del pago, tomando teniendo en cuenta su política arancelaria y su estrategia de mercado.
La banca remota es una forma de interacción rentable y conveniente tanto para el banco como para su cliente. Es gracias a sus principales ventajas que los canales de RBS se han encarnado en la vida moderna y están en constante evolución.
Las principales ventajas de los servicios bancarios a distancia para el cliente: Beneficios de RBS - Recurso electrónico http://www.bankdbo.ru/
· Comodidad: el cliente siempre puede utilizar los servicios desde cualquier parte del mundo;
· Eficiencia: el pago de los servicios que utilizan sistemas de servicios remotos se produce a alta velocidad, en algunos casos al instante;
· Disponibilidad: el costo de utilizar servicios remotos es bajo, a menudo los bancos ofrecen sus servicios RBS de forma gratuita;
· Rentabilidad - a menudo los bancos brindan al cliente la oportunidad de realizar operaciones bancarias a distancia a tasas más favorables que si el cliente fuera atendido en la oficina;
· Diversidad: muchos bancos apoyan y desarrollan diferentes canales de servicio remoto (por ejemplo, Internet, teléfono móvil o fijo);
El uso de servicios remotos para el cliente brinda comodidad y ahorro de tiempo, ya que para completar las transacciones no es necesario ir a la oficina bancaria, perder tiempo en la carretera y colas. El cliente podrá recibir el conjunto de servicios bancarios necesario en un formato y lugar conveniente, sin costos adicionales financieros y de tiempo. Básicamente, los clientes utilizarán los servicios de RBS cuando los canales de pago convencionales ya no los satisfagan.
Las principales ventajas de los servicios bancarios a distancia para un banco: 3
1. Beneficio económico debido a una reducción en el costo del servicio al cliente: el costo de brindar servicios a un cliente en sucursales bancarias y puntos de venta es mucho mayor que con la interacción remota. Por supuesto, el banco incurre en gastos considerables para implementar sistemas RB, pero siempre se amortizan después de un cierto período de tiempo y cuantos más clientes el banco conecta a servicios remotos, más rápido termina el período de recuperación.
2. El servicio remoto, que también puede incluir el servicio al cliente mediante terminales y dispositivos de autoservicio, es mucho más efectivo en comparación con el servicio tradicional en una oficina bancaria, porque ningún banco puede atender a decenas de miles de clientes en sus oficinas. Como resultado de la reducción del tiempo de interacción con el cliente, disminuye y, lo que es más importante, aumenta el rendimiento del servicio. Y cuanto más activamente trabaja el banco con clientes privados, mayor es el efecto del servicio remoto.
3. La introducción de servicios remotos ayudará a resolver los problemas de desarrollo de puntos de presencia y garantizará la disponibilidad de los servicios bancarios para el cliente en cualquier lugar y en cualquier momento conveniente.
4. Existen oportunidades para atraer clientes independientemente de su ubicación geográfica, el banco obtiene acceso a nuevos segmentos de clientes a los que el banco no podía atender antes de la introducción de servicios remotos.
5. La velocidad está aumentando y la calidad del servicio al cliente está mejorando.
6. Aumenta la precisión de las operaciones bancarias realizadas, disminuye el número de errores de todo tipo y se reducen los riesgos operativos del banco.
7. El banco tiene la oportunidad de resolver importantes tareas adicionales, por ejemplo, proporcionar al cliente información operativa sobre nuevos productos bancarios o informar al cliente sobre las acciones necesarias (amortización puntual del atraso, vencimiento del plazo del depósito, etc. .)
8. El nivel de competitividad del banco está aumentando debido a la posibilidad de crear productos bancarios fundamentalmente nuevos y la rápida ampliación e integración de los servicios bancarios con otros servicios financieros utilizando acceso remoto a cuentas de efectivo;
Por lo tanto, si implementa y desarrolla correctamente los servicios remotos, el banco aumentará la eficiencia de sus actividades y ampliará su negocio vendiendo productos bancarios y atrayendo nuevos clientes.
A pesar de sus muchas ventajas, el uso de la banca remota también tiene una serie de desventajas.
La desventaja generalizada de RBS viene provocada precisamente por las peculiaridades de dicho servicio, es decir, por el hecho de que las operaciones bancarias las realiza el cliente de forma remota sin comunicación directa con los especialistas del banco. Es por ello que surgen los problemas de correcta identificación del cliente cuando éste realiza operaciones de banca remota. Desventajas de RBS - Recurso electrónico http://www.bankdbo.ru/
Además, este problema existe tanto para las instituciones de crédito como para los clientes. Para el banco, es especialmente importante asegurarse de que las operaciones remotas sean realizadas por la misma persona a la que el banco ha otorgado el derecho a hacerlo. El cliente debe estar seguro de que nadie más que él (por mala intención o por error) podrá utilizar sus cuentas bancarias.
Si, al utilizar uno de los diversos servicios de banca remota, es posible que otra persona realice acciones no autorizadas, entonces dicho servicio no tendrá demanda, a pesar de todas sus muchas ventajas.
En las primeras etapas del surgimiento y distribución de los servicios RBS, no se prestó suficiente atención a los posibles problemas y fallas asociados con su uso, el rápido desarrollo de los servicios remotos se debe principalmente a las ventajas que pueden brindar a los bancos y sus clientes. Sin embargo, los casos emergentes de actividades fraudulentas, fallas técnicas y otros incidentes obligaron a todas las entidades involucradas en la implementación y operación de los servicios RBS (instituciones de crédito, clientes, desarrolladores de sistemas) a tomar más en serio la seguridad de los servicios remotos.
Por ejemplo, el Banco de Rusia propone a las instituciones de crédito incluir en los acuerdos celebrados con proveedores de Internet y desarrolladores de sistemas RBS, las obligaciones de las partes de tomar medidas destinadas a restaurar rápidamente el funcionamiento del recurso en caso de situaciones de emergencia, como así como la responsabilidad por el cumplimiento extemporáneo de dichas obligaciones. Carta del Banco de Rusia nº 197-T de fecha 07.12.2007 "Sobre los riesgos de los servicios bancarios a distancia"
Cabe señalar también que al utilizar los servicios de banca remota, la dependencia de los clientes de esos software, hardware y medios de comunicación se vuelve mucho mayor que con el servicio de atención al cliente tradicional en la oficina del banco. No obstante, lo anterior se puede equiparar con las características de los servicios de RBS más que con sus desventajas.
Cualquiera de los tipos de RBS, junto con las ventajas que distinguen un servicio remoto de otro, también tiene desventajas asociadas con las peculiaridades de una implementación específica de software y hardware de un canal RBS en particular y su funcionamiento.
Las desventajas que se producen al utilizar uno u otro tipo de servicios bancarios a distancia pueden eliminarse en diversos grados mediante diferentes métodos organizativos y técnicos.
Servicios bancarios remotos (RBS)- término general para tecnologías para la prestación de servicios bancarios basados en órdenes transmitidas por el cliente de forma remota (es decir, sin su visita al banco), con mayor frecuencia utilizando redes informáticas y telefónicas. Para describir las tecnologías de RBS, se utilizan varios términos, en algunos casos superpuestos: Cliente-Banco, Banco-Cliente, Banco de Internet, Sistema RBS, Banco Electrónico, Banca por Internet, banca en línea, banca remota, banca directa, banca desde casa, banca por Internet, banca desde PC, banca por teléfono, banca móvil, banca WAP, banca por SMS, banca por GSM, banca por TV.
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Tipos de servicios bancarios remotos (RBS)
Las tecnologías RBS se pueden clasificar según los tipos de sistemas de información (software y hardware) utilizados para realizar operaciones bancarias:
Sistemas cliente-banco (banca desde PC, banca remota, banca directa, banca desde casa)
Estos son sistemas a los que se accede a través de una computadora personal. Los sistemas Cliente-Banco le permiten enviar pagos al banco y recibir extractos de cuenta (información sobre el movimiento de fondos en la cuenta) del banco. Al mismo tiempo, el banco brinda al cliente: soporte técnico y metodológico durante la instalación del sistema, capacitación inicial del personal del cliente, actualizaciones de software y soporte en el proceso de trabajo posterior. Los sistemas Cliente-Banco permiten el mantenimiento de cuentas en rublos y en moneda extranjera desde un lugar de trabajo remoto. Pero no todos los bancos brindan a los clientes una gestión completa de sus cuentas, desviándose de los estándares mundiales. Por motivos de seguridad, los sistemas Cliente-Banco utilizan diversos sistemas de protección de información criptográfica (CIP), que aseguran el cifrado y control de la integridad de la información transmitida al Banco. El uso de los sistemas Cliente-Banco para brindar servicios a las entidades legales sigue siendo una de las tecnologías de RBS más populares en Rusia; sin embargo, con el desarrollo del marco legal y las tecnologías, cada vez más bancos ofrecen servicios de RBS asequibles para las personas. Los sistemas Cliente-Banco se dividen básicamente en 2 tipos: cliente pesado y cliente ligero.
Banco-Cliente
El tipo clásico de sistema Banco-Cliente, también conocido como "cliente gordo". Se instala un programa de cliente independiente en la estación de trabajo del usuario. El programa cliente almacena todos sus datos en la computadora, por regla general, estos son documentos de pago y extractos de cuenta. El programa cliente puede conectarse al banco a través de varios canales de comunicación. La mayoría de las veces, se utiliza una conexión directa a través de un módem para conectarse a un banco (esta tecnología ya es cosa del pasado) o a través de Internet. La ventaja de los sistemas "Banco-Cliente" es que el cliente no necesita una conexión permanente a la parte bancaria del sistema RBS para trabajar directamente con la parte cliente del sistema. Además, la ventaja de algún tipo de sistema de "cliente pesado" es su rica funcionalidad interna para la separación de roles de usuario y análisis de incidentes. En particular, esto es cierto para las personas jurídicas. Las bases de datos de este tipo de sistemas (es decir, un cliente pesado), por regla general, se pueden instalar en un sistema de gestión de bases de datos (DBMS) completo, que para las organizaciones con un gran flujo de trabajo también permite proporcionar una copia de seguridad conveniente de la base de datos. como un trabajo completo con la versión de red sin pérdida de velocidad de procesamiento de documentos.
Cliente de Internet (cliente ligero; banca en línea, banca por Internet, banca WEB)
El usuario inicia sesión en el sistema a través de un navegador de Internet. El sistema Internet-Client se encuentra en el servidor web del banco. Todos los datos del usuario (documentos de pago y extractos de cuenta) están disponibles en el sitio web del banco. La tecnología Internet-Client también se utiliza para construir sistemas para dispositivos móviles (el sitio móvil del banco): PDA, teléfonos inteligentes (banca móvil. Se pueden proporcionar servicios de información con un conjunto limitado de funciones sobre la base del Internet-Client).
La banca remota por Internet tiene una serie de ventajas y desventajas. Entonces, las ventajas para las organizaciones que brindan dichos servicios incluyen el bajo costo de operar el sistema de Internet (todas las actualizaciones se realizan solo en el servidor web, no se replican entre los clientes); la capacidad de integrarse con los sistemas contables del cliente; la disponibilidad de servicios de Internet para el usuario final; mantener la fidelidad de los clientes que utilizan activamente estos servicios.
Las desventajas incluyen, en primer lugar, la escasa seguridad de Internet frente al acceso no autorizado. A pesar del deseo de los desarrolladores de soluciones de Internet de crear y mejorar el sistema de protección de los mensajes transmitidos, siguen apareciendo numerosos peligros potenciales. Motivos: deficiencias de los sistemas operativos, programas de comunicación y navegadores, factor humano. Mantener el nivel de protección en un nivel apropiado requiere importantes costos de material, que pueden ser sufragados principalmente por los grandes bancos que dependen de importantes ingresos por la prestación de dichos servicios.
Sistemas "Phone-Bank" (Phone-banking, telebanking, Phone-Client, SMS-banking)
Por regla general, los sistemas de Banca Telefónica tienen un conjunto limitado de funciones en comparación con los sistemas Banco-Cliente:
- información sobre saldos de cuentas;
- información sobre los importes de los recibos a favor del cliente;
- ingresar solicitudes para el suministro de una copia facsímil del estado de cuenta;
- ingresar solicitudes para realizar pagos, realizar pedidos en efectivo;
- ingresar solicitudes para la transmisión de una copia facsímil de la orden de pago;
- ingresar una solicitud para la ejecución de una orden de transferencia de fondos preparada de acuerdo con una plantilla;
La transferencia de información del cliente al banco se puede realizar de diferentes formas, dependiendo de la implementación del sistema:
- Comunicación del cliente con el operador del servicio telefónico (Call Center).
- Uso de un teléfono de tonos (teléfono de tonos) y un menú de voz (telefonía computarizada (tecnología IVR (respuesta de voz interactiva)), voz a texto, texto a voz).
- Enviando mensajes SMS (SMS-banca)
Todas estas funciones están disponibles solo después de la identificación personal del cliente por parte del banco basada en el sistema de identificación personal. Hoy en día, el sistema más avanzado y seguro se basa en tarjetas de identificación biométricas.
Servicio mediante cajeros automáticos (ATM -banking) y dispositivos bancarios de autoservicio
Las tecnologías de RBS que utilizan dispositivos bancarios de autoservicio se encuentran entre las más populares del mundo y de Rusia.
Los cajeros automáticos y terminales entran en la categoría de RBS, ya que brindan servicios bancarios casi por completo de forma remota, sin que un cliente visite una organización bancaria. Además, un factor importante para su inclusión en esta categoría es la posibilidad de duplicación de las funciones básicas de un banco-cliente estándar, que el banco proporciona a los individuos (individuos) para realizar los pagos.
Existen varios tipos de sistemas de banca remota según el tipo de dispositivos utilizados:
- RBS usando cajeros automáticos (ATM-banca): basado en el software instalado en los cajeros automáticos del banco. Ver también Tarjeta bancaria
- RBS utilizando terminales de pago;
- RBS utilizando quioscos de información.
Regulacion legal
Los servicios de RBS están regulados por las siguientes disposiciones del Banco Central de Rusia:
- Reglamento de fecha 16 de julio de 2012 No. 385-P "Sobre las reglas de contabilidad en las instituciones de crédito ubicadas en el territorio de la Federación de Rusia"
- Reglamento de 19 de junio de 2012 No. 383-P "Sobre las reglas de transferencia de fondos".
- Reglamento de 24.04.2008 No. 318-P "Sobre el procedimiento para realizar transacciones en efectivo en instituciones de crédito en el territorio de la Federación de Rusia" (cláusula 2.8 "Organización del trabajo con efectivo cuando se utilizan cajeros automáticos, cajeros electrónicos, cajas fuertes automáticas y otro software y sistemas de hardware ");
- Reglamento de 23.06.1998 No. 36-P "Sobre liquidaciones electrónicas interregionales a través de la red de liquidación del Banco de Rusia";
- Reglamento No. 20-P de 12.03.1998 “Sobre las reglas para el intercambio de documentos electrónicos entre el Banco de Rusia, instituciones de crédito (sucursales) y otros clientes del Banco de Rusia al realizar liquidaciones a través de la red de liquidación del Banco de Rusia".
- Reglamento temporal de 10.02.1998 No. 17-P "Sobre el procedimiento para aceptar para la ejecución las instrucciones de los titulares de cuentas firmadas por análogos de una firma manuscrita al realizar pagos no monetarios por instituciones de crédito"
Además, es necesario tener en cuenta los requisitos:
- Ley Federal de 06.04.2011 No. 63-FZ "Sobre Firmas Electrónicas";
- Estándar del Banco de Rusia STO BR IBBS-1.0-2010 "Garantizar la seguridad de la información de las organizaciones en el sistema bancario de la Federación de Rusia;
- Cartas del Banco de Rusia de fecha 03.04.2004 No. 16-T "Recomendaciones para el contenido de información y organización de sitios web de instituciones de crédito en Internet" (en lugar de 128-T fecha 23.10.2009);
- Cartas del Banco de Rusia de 30 de agosto de 2006 No. 115-T "Sobre la aplicación de la Ley Federal" Sobre la lucha contra la legalización (blanqueo) del producto del delito y la financiación del terrorismo en términos de identificación de clientes atendidos mediante banca a distancia tecnologías (incluida la banca por Internet) ";
- Cartas del Banco de Rusia con fecha 27 de abril de 2007 No. 60-T "Sobre los detalles de la prestación de servicios a los clientes por parte de las instituciones de crédito que utilizan la tecnología de acceso remoto a la cuenta bancaria de un cliente (incluida la banca por Internet)";
- Cartas del Banco de Rusia Nº 197-T de fecha 07.12.2007 "Sobre los riesgos de los servicios bancarios a distancia";
- Carta del Banco de Rusia de fecha 31 de marzo de 2008 No. 36-T "sobre recomendaciones para organizar la gestión de riesgos que surgen en la realización de transacciones por instituciones de crédito que utilizan sistemas bancarios por Internet";
- Cartas del Banco de Rusia con fecha del 30 de enero de 2009 No. 11-T "Recomendaciones para instituciones de crédito sobre medidas adicionales de seguridad de la información al usar sistemas bancarios por Internet"
- Cartas del Banco de Rusia de 26 de octubre de 2010 No. 141-T "Recomendaciones sobre los enfoques de las instituciones de crédito para la selección de proveedores y la interacción con ellos en la implementación de servicios bancarios a distancia"
Los servicios de RBS se rigen por las siguientes disposiciones del Banco Nacional de Ucrania.
Los clientes han podido realizar transacciones financieras durante mucho tiempo sin visitar el banco. La banca remota se ha convertido en la norma en la vida moderna, una forma de administrar su dinero de forma remota. Sin embargo, junto con la conveniencia, han surgido nuevos problemas, tanto para los destinatarios de los servicios como para los propios bancos.
Pros y contras del servicio al cliente remoto
Los servicios bancarios remotos (RBS) son tecnologías que permiten a los clientes de instituciones financieras recibir diversos servicios a distancia, sin comunicación personal con los operadores bancarios. Los pedidos de personas que han confiado dinero a la organización se reciben de forma remota, a través de redes telefónicas y informáticas. Para tal interacción, el cliente solo necesita tener una computadora (u otro dispositivo electrónico diseñado para funcionar en la red - un teléfono inteligente, tableta, etc.), así como acceso a Internet. A veces es necesario instalar un software especial para comunicarse con el banco.
Las personas jurídicas y las personas físicas pueden recibir servicios de forma remota. Para que aparezca esa oportunidad, debe abrir una cuenta personal de RBS, a través de la cual se transmitirán al banco las órdenes necesarias. Los principales pros y contras del sistema están relacionados precisamente con su funcionamiento.
Las ventajas, sin duda, incluyen la disponibilidad de servicios remotos, el ahorro en tiempo personal y laboral, que antes era necesario para una visita personal al banco. Es más fácil para los clientes hacer un seguimiento de su cuenta, por la corrección de las operaciones encomendadas a la institución financiera. Los servicios bancarios remotos a menudo se brindan de forma gratuita o por poco dinero, lo que también contribuye a la popularidad del sistema. Finalmente, su importante ventaja es la eficiencia de interacción con el banco, ya que las órdenes se transmiten casi instantáneamente.
Sin embargo, el sistema RBS también tiene importantes desventajas. Y el principal es la amenaza de acceso no autorizado tanto a la cuenta personal como al dinero del cliente. A pesar de que los bancos están tratando activamente de resolver este problema, sigue siendo muy urgente. Por ejemplo, según datos oficiales, solo en 2017, los piratas informáticos, utilizando el sistema bancario remoto, robaron más de mil millones de rublos de cuentas bancarias.
Otra desventaja que tiene la banca RBS es que el sistema no está protegido de posibles fallas técnicas, que no se pueden excluir por completo. El mal funcionamiento puede tener varias consecuencias negativas: desde la inaccesibilidad prolongada de la cuenta personal hasta el débito erróneo de fondos de la cuenta.
Sistemas RBS para personas jurídicas: tipos
Hoy en día, los servicios de banca remota para organizaciones se realizan de las siguientes formas:
- Banco-cliente. Un programa especial para RBS - cliente se instala en la computadora, a través del cual tiene lugar la interacción con el banco. La información generalmente se transmite a través de Internet o por canales dedicados.
- Banca por Internet: RBS funciona a través de un navegador normal. En este caso, no se requiere la instalación de un programa cliente especial. Le permite ingresar a su cuenta personal mediante inicio de sesión y contraseña desde cualquier computadora (si tiene Internet).
- Banca telefónica (móvil). Los servicios bancarios remotos se proporcionan a través de comunicación celular. Ahora los bancos están desarrollando este tipo de RBS de manera más activa, ya que la demanda de los clientes aumenta anualmente.
- Dispositivos externos para RBS. Estos incluyen, en particular, cajeros automáticos, terminales de pago y otros equipos que permiten a los clientes realizar de forma independiente algunas operaciones bancarias, por ejemplo, depositar y retirar efectivo.
Cada banco prescribe sus propios términos del sistema bancario remoto, que se pueden encontrar en los sitios web oficiales de las instituciones financieras. En todos los casos, se requiere un acuerdo entre el banco y la entidad legal (cliente).
El banco puede ajustar periódicamente las condiciones del sistema RBS, que normalmente se informa en la sección "Noticias".
Servicios de banca remota para personas jurídicas: lo que ofrecen los bancos
Todos los bancos tienen ahora un sistema bancario remoto y la mayoría de ellos son convenientes y fáciles de usar. El baknvo también cuenta con aplicaciones móviles que te permiten tener acceso a tu cuenta corriente de forma permanente. La diferencia será solo en el costo de los servicios del banco para el servicio de la cuenta corriente y diferencias técnicas menores. El uso de sistemas bancarios remotos permite abandonar casi por completo los pagos y las chequeras "en papel".
Banca remota(RBS) es costumbre llamar a la prestación de servicios bancarios (prestación de productos bancarios) a distancia, sin que los clientes visiten la oficina del banco, sin contacto directo con los empleados del banco: desde casa (llamada banca desde casa), oficina, coche, etc.
Este tipo de servicio permite al cliente controlar sus propias cuentas, comprar y vender moneda no monetaria, pagar servicios públicos, acceso a Internet, cuentas de operadores móviles, realizar pagos bancarios e interbancarios no monetarios, transferir fondos a cuentas, etc.
La banca remota proporciona al banco las siguientes ventajas competitivas. Cuando se usa RBS, los costos operativos se reducen significativamente. No es necesario mantener instalaciones, lugares de trabajo y personal adicionales, de los que no se puede prescindir cuando se atiende a los clientes de la manera tradicional. Como resultado, los costos de transacción (por transacción) se reducen en un orden de magnitud. Al ahorrar fondos para su mantenimiento, el banco puede aumentar significativamente su base de clientes: el bajo costo de los productos bancarios permite reducir las tarifas para ellos, lo que, en igualdad de condiciones, hace que el banco sea más atractivo a los ojos del consumidor.
Al mismo tiempo, gracias a RBS, el banco es capaz de cubrir un gran segmento de consumidores con fondos pequeños y poco rentables desde el punto de vista de la banca tradicional.
Además, un cliente potencial de un banco, donde se practica RBS, se libera de las ataduras rígidas a una ubicación específica del banco, y esto es muy conveniente. En consecuencia, RBS contribuye a la expansión del banco a otras regiones, lo que conduce a la expansión de la base de clientes.
El atractivo de RBS a los ojos de los clientes se debe principalmente al hecho de que puede proporcionarles condiciones más cómodas para comunicarse con el banco y un ahorro de tiempo significativo: el cliente no necesita visitar la oficina del banco para realizar una consulta. operación bancaria. Además, ni siquiera necesita ajustarse al horario de trabajo del banco: está disponible las 24 horas del día y el usuario puede realizar la transacción deseada en cualquier momento que le resulte conveniente.
Actualmente, hay tres niveles de RBS:
- 1) informativo - el sitio web del banco en Internet, que refleja los tipos y tarifas de los servicios prestados;
- 2) comunicación - intercambio bidireccional de información por correo electrónico, información sobre el estado de la cuenta, extractos de cuenta;
- 3) transaccional con todas las funciones - realizar todas las transacciones financieras, excepto las retiradas de efectivo).
Por tecnología de prestación de servicios, los RBS se clasifican de la siguiente manera: sistemas bancarios-cliente, banca por Internet, banca por video, banca telefónica, banca terminal, banca móvil (banca WAP, banca por SMS, applet SIM, midlet).
Sistema « Banco-Cliente»Es un complejo de software y hardware que le permite organizar la interacción en un modo seguro fuera de línea entre el cliente y el banco. El sistema tiene un sistema de seguridad de varios niveles y garantiza la confiabilidad, seguridad y confidencialidad de la información transmitida. Incluye subsistemas bancarios y de clientes, integrados con subsistemas de protección y comunicaciones.
La lista completa de servicios que el banco puede brindar a través de este sistema es la más extensa. En la versión clásica (ampliada), el sistema Bank-Client permite al cliente:
- familiarizarse con las reglas bancarias;
- recibir información de referencia (lista de operaciones realizadas por el banco, tipos de cambio, etc.);
- abrir varias cuentas bancarias;
- gestionar el movimiento de fondos a través de cuentas, incluidas las cuentas de tarjetas;
- recibir información sobre el estado de su cuenta en forma de extractos relevantes;
- realizar pagos de facturas, incluso de bienes y servicios, incluidos los servicios públicos;
- recibir copias electrónicas de los documentos de liquidación;
- pedir una chequera;
- realizar operaciones de conversión;
- realizar operaciones con la cartera de inversiones, que se encuentra bajo la administración del banco;
- realizar operaciones de crédito (crédito de descubierto);
- intercambiar mensajes de texto electrónicos e información financiera con el banco;
- recibir servicios de consultoría e información; y etc.
La orden de pago se genera electrónicamente una vez
un cliente, no un empleado del banco. Esto simplifica el trabajo diario de un contador, acelera los pagos y reduce la probabilidad de errores en los detalles del pago. Una vez recibido, el banco verifica las firmas electrónicas de cada documento recibido del cliente. Los documentos de liquidación del cliente se almacenan en el archivo de la parte bancaria del sistema junto con las firmas electrónicas, lo que excluye su distorsión en el banco. Las herramientas de cifrado integradas garantizan la transmisión cifrada de información entre el banco y el cliente.
El sistema generalmente incluye:
- a) servidor de intercambio de documentos: servidor de correo, en términos de servicio y formatos de direccionamiento, compatible con varios tipos de protocolos, para proporcionar acceso a través de canales telefónicos de marcación;
- b) AWS del banco para recibir documentos del cliente, interactuar con el sistema bancario y notificar al cliente sobre los resultados del procesamiento de sus documentos;
- c) Estación de trabajo del cliente para la creación de documentos, envío al banco, recepción de resultados de procesamiento y extractos de cuenta.
La interacción entre el cliente y el banco en este caso es la siguiente. El cliente en el modo fuera de línea (fuera de línea) genera documentos, aplicaciones, pedidos para ser enviados al banco. La parte bancaria del sistema funciona en modo standby de conexión con el cliente hasta que este último establece comunicación a través del canal de comunicación entre los dispositivos de transmisión de datos del cliente y del banco. Durante la sesión de comunicación, el banco autentica al cliente (es decir, el cliente está autenticado), inicia la transferencia de información preparada para el cliente y se prepara para recibir información del cliente. El cliente recibe información del banco y en respuesta envía sus mensajes, luego de lo cual se rompe la conexión. El banco acepta y luego procesa la información recibida del cliente en modo fuera de línea.
Todos los mensajes transmitidos (tanto en la parte bancaria como en la parte del cliente) están encriptados y certificados con una firma digital electrónica. La firma digital electrónica de los mensajes recibidos por el banco del cliente se verifica contra el estándar, luego de lo cual se registra la recepción de documentos en la parte del servidor (banca), luego el banco notifica al cliente con un mensaje especial que el cliente recibe durante la próxima sesión de comunicación. Todos los documentos se guardan en el banco durante mucho tiempo. Al mismo tiempo, los canales de Internet se utilizan con mayor frecuencia como canal de comunicación cuando se trabaja con la tecnología descrita; también se pueden utilizar líneas telefónicas.
Las ventajas del sistema "Banco-Cliente" son:
- bajo costo de canales de comunicación y dispositivos de transmisión de datos;
- soporte para casi cualquier protocolo de transporte para transferir mensajes;
- la relativa simplicidad del software y hardware bancario;
- autonomía de preparación de documentos por parte del cliente, es decir en modo fuera de línea;
- disponibilidad de archivos de documentos tanto en el servidor del banco como en la computadora del cliente;
- alto grado de protección de la parte bancaria contra el acceso no autorizado;
- grado aceptable de protección de la información transmitida;
- la capacidad de integrar el lado del cliente del sistema con otro software para la generación automática de documentos (por ejemplo, con el sistema de contabilidad utilizado por el cliente bancario);
- la capacidad de implementar una gran cantidad de funciones auxiliares en la parte cliente del sistema.
Sin embargo, el uso de la tecnología "Bank-Client" carece de las siguientes desventajas:
- la necesidad de instalación preliminar y posterior mantenimiento de software en la computadora del cliente;
- diagnósticos difíciles por parte del cliente del movimiento de sus documentos financieros;
- dificultades para agregar nuevas formas de documentos al sistema que requieran actualizar la versión del software en la computadora del cliente del banco;
- cierta complejidad del software por parte del cliente, que consiste tanto en el aumento de los requisitos para la plataforma de hardware como en la necesidad de capacitar al cliente bancario para trabajar con el software instalado en su lugar.
Los aspectos antes mencionados determinaron el hecho de que solo las grandes empresas pueden realmente utilizar los servicios de los bancos para la gestión remota de cuentas basadas en el sistema Banco-Cliente. Para las organizaciones que realizan muchos pagos todos los días, la ganancia en velocidad y calidad de los servicios bancarios es comparable a los costos de implementación y mantenimiento del lado del cliente del sistema. En cuanto a las pequeñas empresas y los clientes privados, a menudo no les resulta económicamente rentable implementar estos sistemas.
Dado que la tecnología “Bank-Client” implica que una parte del ABS bancario se instala en la computadora del cliente del banco, el cliente solo puede conectarse al banco desde su computadora. Así, al viajar geográficamente, el cliente se ve obligado a llevar siempre consigo su computadora. Y si se trata de una computadora de clase DeskTop, tal solución es prácticamente imposible, pero Notebook hace que las salidas móviles al ABS de un banco comercial sean bastante aceptables. En este caso, el problema principal es la protección de la computadora contra el robo y el acceso no autorizado, lo que reduce significativamente el nivel de seguridad.
banca por Internet de hecho, fue un desarrollo posterior del sistema "Banco-Cliente" y tiene una serie de ventajas sobre él. Sin embargo, algunas de estas ventajas también pueden considerarse desventajas. Por ejemplo, el uso de una red abierta le permite expandir el círculo de clientes potenciales de manera indefinida, pero al mismo tiempo reduce el nivel de seguridad del sistema. Al mismo tiempo, una ventaja indiscutible es que el usuario no está "atado" a una computadora específica en la que está instalado un software especial (la estación de trabajo del cliente es una parte integral de la versión clásica del sistema Bank-Client), pero puede usar cualquier computadora que tenga acceso a Internet.
En este caso, la tecnología de interacción entre el cliente y el banco se implementa en las siguientes etapas:
- el cliente inicia cualquier navegador e ingresa a una aplicación especial de Internet desde el sitio web del banco;
- el banco envía al cliente una solicitud de autenticación;
- el cliente ingresa información para la autenticación y obtiene acceso a la parte bancaria del sistema "Banco-Cliente";
- el banco proporciona al cliente formularios para el ingreso de documentos, que el cliente completa en línea;
- cuando toda la información es ingresada y adicionalmente confirmada por el cliente, el cliente envía el documento a la bicicleta.
La característica principal es que toda la información se transmite al banco a medida que la ingresa el cliente.
Las ventajas de construir un sistema de este tipo son:
- facilidad de introducción de nuevas formas de documentos en el sistema, ya que no es necesario actualizar el software de los clientes del banco, basta con actualizarlo solo en el servidor del banco;
- conveniente trabajo del cliente del banco con la aplicación de Internet;
- no es necesario instalar y mantener el sistema del lado del cliente (basta con tener una computadora con acceso a Internet);
- almacenar y trabajar con documentos directamente en el servidor del banco;
- la capacidad del cliente de ver el estado de los documentos;
- posibilidad de trabajo simultáneo de un gran número de clientes.
Las desventajas de organizar el acceso de los clientes a través del sitio web del banco casi directamente al ABS del banco son las siguientes:
- la necesidad de un mayor grado de protección del ABS contra el fraude y la penetración desde el exterior a través de Internet;
- mayores requisitos para el hardware de la parte bancaria del sistema;
- aumento del costo y volumen de tráfico del banco;
- imposibilidad de generar documentos fuera de línea.
El bajo costo y la facilidad de conexión al sistema lo hicieron
disponible no solo para grandes organizaciones, sino también para pequeñas empresas y particulares. Este es el tipo de RBS más prometedor; por ejemplo, Deutsche Bank y Bank of America realizan alrededor del 70% de los pagos a través de Internet. En Rusia, la banca por Internet también se ha desarrollado activamente en los últimos años.
Banca por video - Se trata de un sistema de comunicación interactiva entre clientes y personal del banco, una especie de videoconferencia, para cuya organización se utiliza un dispositivo llamado kiosco (un dispositivo con pantalla táctil que permite al cliente acceder a información diversa, así como comunicarse con un empleado del banco y realizar diversas operaciones con su ayuda). Los quioscos se instalan en lugares públicos y, a menudo, se combinan con cajeros automáticos. Esta tecnología RBS no se ha generalizado, ya que dicha funcionalidad puede ser reemplazada por banca terminal y telefónica con mayor comodidad para el cliente y con un mayor nivel de confidencialidad.
Banca telefónica - la prestación de servicios financieros a distancia a través de una conexión telefónica regular. Este es el tipo de RBS más accesible, pero no el más funcional. Básicamente, este tipo de banca se utiliza para obtener información por parte del cliente (servicios, tarifas, saldos de cuentas, etc.).
Sistema IVR(respuesta de voz interactiva) es un sistema de información interactivo que permite tanto brindar información en tiempo real como procesar los comandos de los clientes (pedidos). La herramienta de entrada de comandos suele ser el botón de tono del teléfono. Presionar ciertas combinaciones de teclas en el modo de tonos le permite ingresar comandos numéricos en respuesta a las indicaciones de voz del sistema de telefonía.
Banca por voz - un anticuado sistema de interacción entre el banco y el cliente, que implica la comunicación entre el cliente y el especialista del call center. Para identificar al cliente, en la mayoría de los casos se utiliza una contraseña verbal, denominada cliente y verificada por el operador; también se pueden utilizar identificadores adicionales, como datos del documento de identidad, dirección, etc. Para una mayor protección contra el acceso no autorizado, el cliente puede limitarse al número de teléfono desde el que puede dar una orden al banco. El número se verifica mediante un identificador de número automático o mediante una devolución de llamada del operador al cliente. Además, los pedidos que un cliente puede dar por teléfono pueden ser limitados, por ejemplo, transferencias entre las propias cuentas del cliente, apertura y reposición de un depósito. Al mismo tiempo, las transferencias fuera del banco se realizan únicamente de acuerdo con las plantillas previamente firmadas y proporcionadas por el cliente al banco por escrito. A cada plantilla de transferencia se le asigna su propio número, y el cliente solo necesita llamar al banco y nombrar el monto y el número de plantilla según el cual se realizará la transferencia.
Banca terminal - actualmente es el tipo de RBS más utilizado. En Rusia, el mercado está más dominado por terminales no bancarias, los bancos, a su vez, instalan cajeros automáticos multifuncionales que permiten no solo retirar / depositar efectivo en la tarjeta bancaria de un cliente, sino también una gran cantidad de pagos estandarizados (pagos por teléfono móvil, servicios públicos). facturas, pagos de caridad). contribuciones, etc.).
La banca móvil prevé el uso de un teléfono móvil como terminal para acceder a RBS. Se utilizan cuatro tipos principales de tecnología: WAP-banca, SMS-banca, SIM-applet, midlet.
WAP-BAPKIEIG - gestión remota de cuentas mediante un teléfono móvil equipado con un software especial basado en el protocolo de transferencia de datos inalámbrica. Sin embargo, hasta ahora los bancos no distinguen la banca WAP como un tipo de servicio separado. Un cliente que quiera realizar transacciones bancarias solo a través de un teléfono móvil deberá conectarse al sistema de banca por Internet. Al mismo tiempo, los canales móviles no siempre pueden mantener el grado requerido de protección de la información transmitida o recibida al mismo nivel que está organizada en Internet.
Banca por SMS - otro servicio proporcionado por los bancos a los propietarios de teléfonos móviles. Con la ayuda de los servicios de mensajes cortos (SMS), el cliente tendrá acceso a toda la información sobre el estado de las cuentas corrientes (saldos de cuentas), recibiendo extractos de cuenta para el período requerido, así como también realizar una lista limitada de pagos. Al mismo tiempo, para el cliente, el uso de la banca por SMS no es la forma más conveniente de acceso a los servicios financieros debido a la necesidad de recopilar una gran cantidad de información de texto e información digital, así como de memorizar los símbolos de los comandos.
Subprograma SIM - tipo de banca remota. Al usarlo, la aplicación de pago se escribe directamente en la tarjeta SIM del teléfono y permite que las transacciones financieras se realicen de manera bastante segura. Para utilizar esta tecnología, el cliente primero debe comprar una nueva tarjeta SIM con la aplicación de pago instalada.
Midlet - Aplicación de pago JAVA que funciona en la memoria de un dispositivo móvil y permite realizar transacciones financieras de forma segura. A diferencia de la tecnología anterior, no es necesario cambiar la tarjeta SIM, pero la aplicación JAVA no funciona en todos los modelos de teléfonos móviles.
Sin embargo, en la actualidad está saliendo a la luz el problema de garantizar la seguridad de los sistemas bancarios a distancia, lo que dificulta significativamente el aumento del volumen de transacciones y la expansión de la base de clientes.
El desarrollo de las tecnologías de la información en todos los ámbitos de la sociedad, aumentando la movilidad de la población obliga a los bancos a desarrollar la dirección RBS como una de las prioridades.
Hoy en Rusia, la mayoría de los grandes bancos ofrecen a sus clientes servicios RBS.
En el curso de la investigación "CNews Analytics" 1, se recopilaron datos sobre el uso de sistemas RB en los 100 bancos más grandes de la Federación de Rusia por activos y bancos con una participación del 100% de no residentes que operan en el territorio de la Federación de Rusia. , al 1 de enero de 2011.
URL: www.cnews.ru
En el segmento de los 100 bancos principales, el primer lugar pertenece a la empresa BSS: el 55,6% de todas las aplicaciones instaladas. El segundo lugar lo ocupa la empresa "Beefit" - 13,9%, el tercero - los sistemas de diseño propio (13,4%).
El sistema RBS para particulares se utiliza en el 75,8% de los 100 bancos principales, y la versión más extendida es la banca por Internet. En este caso, el sector bancario conserva la prioridad de sus propios desarrollos: 32,7%. Entre los desarrolladores externos de este tipo de sistemas, la empresa líder es BSS con una participación del 31,3%, seguida de Compass + (8,7%) y Beefit (8%).
En el mercado de sistemas de servicios remotos para personas jurídicas en el segmento de entidades de crédito con 100% de participación de no residentes, BSS también ocupa el primer lugar - 60,4% de aplicaciones instaladas (para sistemas Banco-Cliente - 64,4%, Internet-Cliente - 57,7%). En segundo lugar vuelve a situarse "Beefit" con una cuota total del 15,3%. El tercer lugar lo ocupan sistemas de diseño propio: 7,9%. La participación de otros jugadores en el mercado no supera el 5% para todos los sistemas.
Las entidades de crédito que operan en el mercado ruso con una participación del 100% de no residentes se centran más en el mercado empresarial. Solo el 30,4% de ellos utiliza sistemas de servicio remoto para particulares. Sistemas como Internet Bank están instalados en todos los bancos con este tipo de servicio, Banca Telefónica y Banca Móvil - en el 6,8% de los bancos cada uno, y solo el 4,6% de los bancos utilizan kioscos de autoservicio para particulares. La mayor parte de todos los sistemas pertenece a BSS: 32,4%.
