Dbo акаунт. Вижте какво е "RBS" в други речници. Дистанционни банкови услуги за юридически лица: какво предлагат банките

Дистанционното банкиране (RBS) е набор от услуги за отдалечен достъп до различни банкови операции, които банките предлагат на своите клиенти (както юридически, така и физически лица).

Използвайки услугите на RBS, клиентите могат например да осъществяват отдалечен достъп до своите банкови сметки или да извършват плащания и преводи, използвайки различни технически средства, комуникационни канали и използвайки специализирани софтуерни продукти. Тази форма на взаимодействие с банката позволява на клиентите да получават актуална информация от банката или да дават на банката своите команди в точния момент, без да посещават банката.

Терминът RBS е един за различни технологии за предоставяне на банкови услуги въз основа на клиентски нареждания, които се предават от клиенти без посещението им в банката (дистанционно).

Под дистанционни банкови услуги се разбират различни електронни услуги, които позволяват обслужване на клиенти чрез всички канали за достъп: Интернет (онлайн и офлайн достъп), телефон (обикновен или мобилен), джобен компютър, платежни терминали и други.

Отдалеченото банкиране се нарича още електронно банкиране. За описание на RBS технологиите се използват различни, понякога припокриващи се термини, например интернет банкиране, домашно банкиране, телебанкиране, WAP банкиране, компютърно банкиране, мобилно банкиране, SMS банкиране и други. Какво е RBS? - Електронен ресурс http://www.bankdbo.ru/

Дистанционното банкиране (RBS) е предоставянето на банкови услуги чрез използване на електронни канали за доставка. RBS класификация - Електронен ресурс http://www.bankdbo.ru/

Електронен канал за предоставяне на дистанционни банкови услуги е намерено технологично решение, създадено на базата на съвременни комуникационни средства, като интернет, мобилни, фиксирани комуникации, различни мрежови връзки и др.

Във връзка с това RBS може да означава няколко предварително дефинирани услуги за дистанционно банкиране, предоставяни на клиента чрез различни електронни канали за доставка и концентрирани в една система за всеки от каналите. В същото време всеки отделен канал може да дублира и допълва останалите.

RBS могат да бъдат групирани по различни критерии: 2

1. Канал за предоставяне на банкови услуги.

Систематизирането на RBS чрез канала за предоставяне на дистанционни услуги се дължи на технологичните и функционални свойства на всеки от каналите. Чрез канала за доставка на услуги можете да се съсредоточите върху предоставянето на RBS услуги:

Чрез Интернет;

По телефона;

При използване на специални устройства за самообслужване.

Използването на услуги за дистанционно банкиране през Интернет е една от най-обещаващите и бързо развиващи се области. Бързото развитие на информационните технологии доведе до факта, че Интернет започна да се използва не само като средство за публикуване на обща информация за банките и техните продукти, но и като мрежа, чрез която банките могат да предоставят на клиентите възможност да изпълнят огромен набор от заявки за информация и активни транзакции (плащания, преводи и др.).

Телефонната връзка исторически е първата, която се използва и е най-разпространеният канал за предоставяне на банкови услуги. Преди да се появят съвременни технологии и средства за комуникация за голям брой клиенти, най-простият и удобен начин за получаване на необходимата информация или консултация беше телефонно обаждане до банката. С навлизането и много бързото разпространение на компютрите и мобилните комуникационни устройства, телебанкирането прие различни други форми.

Един от каналите на RBS са механизмите за самообслужване: платежни и информационни терминали, информационни павилиони, банкомати и др. Развитието на този вид дистанционни банкови услуги в началния етап изисква значителни инвестиции в развитието на инфраструктурата на банката, закупуване на подходящо оборудване, формиране на поддръжка и събиране на тези устройства. Тези устройства обаче стават все по-популярни сред населението, а техният брой и списъкът с възможни операции, предоставяни на клиентите, непрекъснато расте.

2. Видът на информационната система, използвана за извършване на банкови операции.

Когато прилагаме този критерий за систематизиране на RBS, имаме предвид разделянето на дистанционните услуги според вида на софтуера и хардуера, използван за извършване на дистанционни банкови операции.

Систематизацията на RBS по този критерий се оказва най-разпространена, като се разграничават следните форми на дистанционно банково обслужване.

PC-банкиране

Този тип отдалечена услуга използва персонален компютър (PC) за това.

· Интернет банкиране

Този тип RBS става все по-популярен поради развитието на Интернет и е създаден с помощта на технологията за тънък клиент. Клиентът влиза през интернет браузър. Системата за управление на дистанционни услуги се намира на уеб сървъра на банката. Всички потребителски данни (платежни документи, извлечения от сметки и др.) са достъпни на сайта на банката. Освен това самият сайт трябва да бъде проектиран в съответствие с изискванията на Банката на Русия. Тя включва такава информация като: Писмо на Банката на Русия от 23.10.2009 г. № 128-T „За препоръки за информационното съдържание и организация на уеб сайтовете на кредитните институции в Интернет“

Пълно фирмено наименование на кредитната институция на руски език, включено в Единния държавен регистър на юридическите лица;

Регистрационен номер, определен от Банката на Русия и включен в Книгата за държавна регистрация на кредитните институции;

Съкратено фирмено име на руски език;

Пълно име и (или) съкратено фирмено име на езиците на народите на Руската федерация и (или) чужди езици (ако има такова име, то се посочва в съответствие с устава на кредитната институция );

Основният държавен регистрационен номер на кредитната институция; датата на вписване в Единния държавен регистър на юридическите лица на запис за държавна регистрация на кредитна институция и др.

За обозначаване на този вид отдалечена услуга се използват и имената Интернет-клиент, тънък клиент, онлайн банкиране, WEB-банкиране и други.

Мобилно банкиране

Форма на услуга за дистанционно банкиране, създадена под това име по същия начин като интернет банкирането, се основава на технологията на тънък клиент, но за дистанционно обслужване в този случай се използват мобилни устройства (например мобилни телефони, PDA, смартфони).

Телефонно банкиране

Технологиите за телефонно банкиране се основават на звуковия метод за предаване на информация по следните начини:

С помощта на оператори на телефонни услуги,

С помощта на автоматични системи, използващи телефон с бутони и компютъризирани телефонни комуникации,

· Чрез изпращане на SMS съобщения.

Обикновено системите за телефонно банкиране имат ограничен набор от функции в сравнение с други RBS системи.

Този тип RBS има имена като телефонно банкиране, телебанкиране, Телефонно банкиране, Телефонно-клиент, SMS-банкиране.

Обслужване при използване на банкови устройства

Технологиите за дистанционно обслужване, използващи банкови устройства на самообслужване, се оказаха сред най-популярните. Има няколко вида системи за дистанционно банкиране според вида на използваните устройства:

RBS с помощта на банкомати (АТМ-банкиране) - въз основа на софтуера, инсталиран на банкоматите на банката,

RBS използва платежни терминали,

· RBS с използване на информационни павилиони.

3. Субекти, ползващи услугите.

Услугите за дистанционно банкиране се използват както от юридически, така и от физически лица.

Поради факта, че банковите услуги, изисквани от юридическите лица, се различават от тези, изисквани от физически лица, услугите за дистанционно банкиране също се различават в зависимост от тези категории клиенти.

Възможността за предоставяне на дистанционни услуги за определена категория клиенти се установява от банката, някои банки предоставят възможност за дистанционна работа с банката само на юридически лица, други - само на физически лица. Въпреки това през последните години много банки (особено най-големите) активно използват всички видове RBS, включително за различни категории клиенти.

По правило отдалечените услуги за юридически и физически лица се извършват от различни софтуерни и хардуерни инструменти и се различават помежду си преди всичко по функционалност, както и по отношение на предоставяне, интерфейс и др.

4. Видът на предоставената информация или възможните операции при използване на услугите.

Има различни изисквания за функционалността на дистанционното банкиране. В резултат на изпълнението на тези изисквания списъкът с възможните операции, предоставяни на клиентите в рамките на конкретна дистанционна услуга, както и информацията, получена от клиента от банката, са напълно различни по характер. Поради това е възможно да се разграничат RBS услугите по вида на предоставената информация или възможните операции при използване на услугите.

Една от най-ранните и най-прости услуги за дистанционно банкиране беше предоставянето от банкови служители на консултации на клиенти по телефона. В същото време на клиента обикновено се предоставяше само обща информация за банковите продукти, които го интересуват, работното време на подразделенията на банката, характеристиките на получаване на услуги и др.

Развитието на информационните технологии позволи на клиентите да получават информация с много по-голям обем и разнообразие на корпоративните интернет сайтове на банките, използвайки автоматични телефонни услуги, банкови устройства за самообслужване и др.

Следващият етап в развитието на услугите за дистанционно банкиране беше способността на клиента да получава информация, подготвена само за него: предоставяне на информация за салда по сметки и извлечения по сметки, текущ дълг на клиента и др. За получаване на такава информация на клиента се дава възможност да предаде на банката с помощта на необходимия софтуер и хардуер съответните заявки, които се наричат ​​пасивни заявки.

В същото време, за предоставяне на лична информация, е необходимо да се създадат процедури за удостоверяване на клиента (най-често чрез парола, потребителско име, парола и т.н.), за да се спазва закона за банкова тайна и неразкриване на информация за нейния компонент на трети лица.

Най-високото ниво на дистанционни банкови услуги по отношение на възможни операции при използване на дистанционни услуги е предоставянето на клиента на възможността да извършва активни операции през RB каналите, например прехвърляне на средства от своите сметки, извършване на плащания, попълване на депозити, погасяване на заеми, и т.н.

За внедряване на всеки от горните видове RBS, заедно с различни софтуерни и хардуерни инструменти и технологии, са необходими допълнителни инструменти за намаляване на различни рискове при дистанционно взаимодействие между клиент и банка. И колкото по-широк е спектърът от операции, които банката предоставя на клиента с дистанционно обслужване, толкова по-високи са тези рискове както за клиента, така и за банката.

5. Степента на гъвкавост или сложност на предоставените операции.

Друг критерий за систематизиране на услугите за дистанционно банкиране е сложността на предоставяните услуги (универсалност). Въз основа на това можем да различим:

Най-простата услуга

Разширено обслужване

· Цялостна (универсална) услуга за дистанционно банкиране.

Най-простата дистанционна услуга е ограничен набор от опции за клиента, например преглеждане на информация само за салдото по сметката и минимална референтна информация (например за валутните курсове и курсове по банкови депозити).

Пример за разширена услуга трябва да бъде такава дистанционна услуга, при която клиентът има възможност не само да получава актуална информация от банката, но и да следи всички банкови операции по своите сметки за произволен период от време и извършват безналични плащания.

Цялостната (универсална) услуга за дистанционно банкиране предоставя на клиента възможност за отдалечен достъп до всички банкови услуги, които клиентът би могъл да получи при лично посещение в офиса на банката (с изключение на транзакции в брой).

Благодарение на това клиентите, на които банката предоставя цялостна RBS услуга, имат възможност да използват всеки от поддържаните канали за достъп за извършване на операциите си.

Ако една банка предоставя на своите клиенти възможно най-модерното обслужване (в най-добрия случай комплексно), това позволява на банката да спечели допълнителни конкурентни предимства.

6. Условия за предоставяне на услуги.

В зависимост от условията на предоставяне, услугите за дистанционно банкиране се разделят на платени и безплатни. Това изобщо не означава, че определен вид услуга е изцяло платена или безплатна. При вземане на решение за предоставяне на дистанционни услуги на клиенти, банката определя тарифите за ползване на тази услуга. Обикновено разходите на клиента за използване на услугата могат да бъдат както еднократни (за свързване към услугата, за всяка конкретна операция и т.н.), така и периодични (например под формата на абонаментна такса за периода на използване на обслужване).

Много често банката решава да не въвежда такса за никаква дистанционна услуга. Поради редица причини някои операции в състава на сетълмент, кредит и депозит могат да се извършват безплатно. Често се отделят банкови услуги, които носят и не носят банков доход, скъпи и евтини услуги. По този начин повечето активни операции позволяват на банката да получава приходи, докато пасивните й операции включват плащане на лихви по определени видове. Някои банкови услуги са трудоемки и следователно по-скъпи.

Следователно банката сама определя дали дистанционното обслужване на клиенти е услуга, или допълнителна услуга към съществуващ продукт, както и дали услугата е платена или безплатна за тази категория клиенти, както и размера на плащането, като да вземе предвид своята тарифна политика и пазарна стратегия.

Дистанционното банкиране е печеливша и удобна форма на взаимодействие както за банката, така и за нейния клиент. Благодарение на основните си предимства, RBS каналите са намерили въплъщение в съвременния живот и непрекъснато се развиват.

Основните предимства на услугите за дистанционно банкиране за клиента: Предимства на RBS - Електронен ресурс http://www.bankdbo.ru/

· Удобство – клиентът винаги може да ползва услугите от всяка точка на света;

· Ефективност – плащането за услуги, използващи системи за дистанционно обслужване, става с висока скорост, в някои случаи моментално;

· Наличност – цената за използване на дистанционни услуги е ниска, често банките предлагат своите RBS услуги безплатно;

· Доходност – често банките предоставят на клиента възможност за извършване на дистанционни банкови операции на по-изгодни цени, отколкото ако клиентът ще бъде обслужван в офиса;

· Разнообразие – много банки поддържат и развиват различни канали за дистанционно обслужване (например интернет, мобилен или стационарен телефон);

Използването на дистанционни услуги за клиента осигурява удобство и спестяване на време, тъй като за извършване на транзакции не е необходимо да ходите до офиса на банката, да губите време на път и опашки. Клиентът ще може да получи необходимия набор от банкови услуги в удобен формат и място, без допълнителни финансови и времеви разходи. По принцип клиентите ще използват услугите на RBS, когато конвенционалните платежни канали вече не ги удовлетворяват.

Основните предимства на услугите за дистанционно банкиране за банка: 3

1. Икономическа изгода поради намаляване на разходите за обслужване на клиенти - разходите за предоставяне на услуги на клиент в банкови клонове и точки на продажба са много по-високи, отколкото при дистанционно взаимодействие. Разбира се, банката прави значителни разходи за внедряване на RB системи, но те винаги се изплащат след определен период от време и колкото повече клиенти банката се свързва с отдалечени услуги, толкова по-бързо приключва периодът на изплащане.

2. Дистанционното обслужване, което може да включва и обслужване на клиенти с помощта на терминали и устройства за самообслужване, е много по-ефективно в сравнение с традиционното обслужване в банков офис, т.к. никоя банка не е в състояние да обслужва десетки хиляди клиенти в своите офиси. В резултат на намаляване на времето, прекарано за взаимодействие с клиента, то намалява и най-важното - пропускателната способност на услугата се увеличава. И колкото по-активно банката работи с частни клиенти, толкова по-голям е ефектът от дистанционното обслужване.

3. Въвеждането на дистанционни услуги ще помогне за решаването на проблемите с развитието на точките за присъствие и ще осигури наличието на банкови услуги за клиента на всяко удобно място и по всяко удобно време.

4. Има възможности за привличане на клиенти, независимо от географското им местоположение, банката получава достъп до нови клиентски сегменти, които банката не е могла да обслужва преди въвеждането на дистанционните услуги.

5. Скоростта се увеличава и качеството на обслужване на клиентите се подобрява.

6. Повишава се точността на извършваните банкови операции, намалява се броят на всички видове грешки, намаляват се оперативните рискове на банката.

7. Банката има възможност да решава важни допълнителни задачи, например да предостави на клиента оперативна информация за нови банкови продукти или да информира клиента за необходимите действия (навременно погасяване на забавянето, изтичане на срока на депозита и т.н. .)

8. Нивото на конкурентоспособност на банката се повишава поради възможността за създаване на принципно нови банкови продукти и бързо мащабиране и интегриране на банковите услуги с други финансови услуги чрез дистанционен достъп до парични сметки;

Следователно, ако правилно внедрите и развиете дистанционни услуги, банката ще повиши ефективността на своята дейност и ще разшири бизнеса си чрез продажба на банкови продукти и привличане на нови клиенти.

Въпреки многото си предимства, използването на дистанционно банкиране има и редица недостатъци.

Общият недостатък на RBS се дължи именно на особеностите на подобна услуга, тоест на факта, че банковите операции се извършват от клиента дистанционно без пряка комуникация със специалистите на банката. Поради това възникват проблемите с коректната идентификация на клиента, когато той извършва дистанционни банкови операции. Недостатъци на RBS - Електронен ресурс http://www.bankdbo.ru/

Освен това този проблем съществува както за кредитните институции, така и за клиентите. За банката е особено важно да се гарантира, че операциите от разстояние се извършват от самия човек, на когото банката е дала право да прави това. Клиентът трябва да е сигурен, че никой освен него (по злоумишлен или по погрешка) няма да може да използва банковите му сметки.

Ако при използване на една от различните услуги за дистанционно банкиране са възможни неоторизирани действия от страна на някого, тогава такава услуга няма да бъде търсена, въпреки всичките й многобройни предимства.

В ранните етапи от възникването и разпространението на RBS услугите не се обръщаше достатъчно внимание на възможните проблеми и недостатъци, свързани с тяхното използване, бързото развитие на дистанционните услуги се дължи преди всичко на предимствата, които те могат да предоставят на банките и техните клиенти. Но въпреки това възникващите случаи на измамни действия, технически повреди и други инциденти принудиха всички субекти, участващи в внедряването и работата на RBS услугите (кредитни институции, клиенти, разработчици на системи), да се отнасят по-сериозно към сигурността на отдалечените услуги.

Например, Банката на Русия предлага на кредитните институции да включат в споразумения, сключени с интернет доставчици и разработчици на RBS системи, задълженията на страните да предприемат мерки, насочени към бързо възстановяване на функционирането на ресурса в случай на извънредни ситуации, както и като отговорност за ненавременното изпълнение на такива задължения. Писмо на Банката на Русия от 07.12.2007 г. № 197-Т „За рисковете при дистанционните банкови услуги“

Трябва също да се отбележи, че при използване на услуги за дистанционно банкиране, зависимостта на клиентите от този софтуер, хардуер и комуникационни средства става много по-голяма, отколкото при традиционното обслужване на клиенти в офиса на банката. Въпреки това горното по-скоро може да се приравни с характеристиките на RBS услугите, отколкото с техните недостатъци.

Всеки от видовете RBS, заедно с предимствата, които отличават една отдалечена услуга от друга, има и недостатъци, свързани с особеностите на специфичната софтуерна и хардуерна реализация на определен RBS канал и неговата работа.

Недостатъците, които възникват при използването на един или друг вид услуги за дистанционно банкиране, могат да бъдат елиминирани в една или друга степен чрез различни организационни и технически методи.

Отдалечени банкови услуги (RBS)- общ термин за технологии за предоставяне на банкови услуги въз основа на нареждания, предавани от клиента дистанционно (т.е. без посещението му в банката), най-често с помощта на компютърни и телефонни мрежи. За описание на RBS технологиите се използват различни, в някои случаи припокриващи се термини: клиент-банка, банка-клиент, интернет банка, RBS система, електронна банка, интернет банкиране, онлайн банкиране, дистанционно банкиране, директно банкиране, домашно банкиране, интернет банкиране, компютърно банкиране, телефонно банкиране, мобилно банкиране, WAP-банкиране, SMS-банкиране, GSM-банкиране, TV-банкиране.

Колегиален YouTube

1 / 3

✪ Как да изтеглите безплатно Sberbank Online за Android

✪ Банкови приложения и киберпрестъпления: Кой ще спечели? (раздел)

✪ Попълване на дневника на практиката - проба

Видове отдалечени банкови услуги (RBS)

RBS технологиите могат да се класифицират според видовете информационни системи (софтуер и хардуер), използвани за извършване на банкови операции:

Системи клиент-банка (PC-банкиране, дистанционно банкиране, директно банкиране, домашно банкиране)

Това са системи, достъпни чрез персонален компютър. Системите Клиент-Банка ви позволяват да изпращате плащания към банката и да получавате извлечения от сметката (информация за движението на средствата по сметката) от банката. В същото време банката предоставя на клиента: техническа и методическа поддръжка при инсталиране на системата, първоначално обучение на персонала на клиента, актуализации на софтуера и поддръжка в процеса на по-нататъшна работа. Системите Клиент-Банка осигуряват поддръжка на сметки в рубли и валута от отдалечено работно място. Но не всички банки предоставят на клиентите пълно управление на техните сметки, отклонявайки се от световните стандарти. За целите на сигурността системите „Клиент-Банка” използват различни системи за криптографска защита на информацията (CIP), които осигуряват криптиране и контрол на целостта на информацията, предавана на Банката. Използването на системите клиент-банка за обслужване на юридически лица все още е една от най-популярните RB технологии в Русия, но с развитието на законодателната рамка и технологиите все повече банки предлагат достъпни RB услуги за физически лица. Системите клиент-банка са основно разделени на 2 типа: дебел клиент и тънък клиент.

Банка-Клиент

Класическият тип на системата Банка-Клиент, често наричан „дебел клиент“. На работната станция на потребителя е инсталирана отделна клиентска програма. Клиентската програма съхранява всичките си данни на компютъра, като правило това са платежни документи и извлечения от сметката. Клиентската програма може да се свърже с банката чрез различни комуникационни канали. Най-често директна връзка чрез модем се използва за свързване с банка (тази технология вече е нещо от миналото) или чрез интернет. Предимството на системите „Банка-Клиент” е, че клиентът не се нуждае от постоянна връзка с банковата част на RBS системата, за да работи директно с клиентската част на системата. Също така, предимството на някакъв вид системи за "дебел клиент" е тяхната богата вътрешна функционалност за разделяне на потребителските роли и анализ на инциденти. По-специално, това важи за юридическите лица. Базите данни от този тип системи (което означава дебел клиент), като правило, могат да бъдат инсталирани на пълноценна система за управление на база данни (СУБД), която за организации с голям работен поток дава възможност да се осигури удобно архивиране на база данни, както и като пълноценна работа с мрежовата версия без загуба на скорост на обработка на документи.

Интернет клиент (тънък клиент; Онлайн банкиране, Интернет банкиране, WEB банкиране)

Потребителят влиза в системата чрез интернет браузър. Системата Интернет-клиент се намира на уеб сървъра на банката. Всички потребителски данни (платежни документи и извлечения по сметка) са достъпни на сайта на банката. Технологията Internet-Client се използва и за изграждане на системи за мобилни устройства (мобилен сайт на банката) - PDA, смартфони (Mobile-banking. На базата на Интернет клиента могат да се предоставят информационни услуги с ограничен набор от функции.

Има както предимства, така и недостатъци на дистанционното интернет банкиране. Така че предимствата за организациите, предоставящи такива услуги, включват ниската цена на работа с интернет системата (всички актуализации се извършват само на уеб сървъра, а не се репликират сред клиентите); възможност за интегриране със счетоводните системи на клиента; наличието на интернет услуги за крайния потребител; поддържане на лоялността на клиентите, които активно използват тези услуги.

Недостатъците включват, на първо място, слабата сигурност на Интернет от неоторизиран достъп. Въпреки стремежа на разработчиците на интернет решения да създадат и подобрят системата за защита на предаваните съобщения, многобройни потенциални опасности продължават да се появяват. Причини: недостатъци на операционни системи, комуникационни програми и браузъри, човешки фактор. Поддържането на нивото на защита на подходящо ниво изисква значителни материални разходи, които могат да си позволят основно от големите банки, които разчитат на значителни приходи от предоставянето на подобни услуги.

Системи за телефонно банкиране (телефонно банкиране, телебанкиране, телефонно-клиентско, SMS-банкиране)

По правило системите Телефонна банка имат ограничен набор от функции в сравнение със системите Клиент-Банка:

• информация за салда по сметки;
• информация за сумите на постъпленията в полза на клиента;
• въвеждане на заявления за предоставяне на факсимилно копие от извлечение от сметката;
• въвеждане на заявления за извършване на плащания, нареждане на пари в брой;
• въвеждане на заявки за предаване на факсимилно копие на платежното нареждане;
• въвеждане на заявка за изпълнение на изготвено по образец нареждане за превод на средства;

Прехвърлянето на информация от клиента към банката може да се извърши по различни начини в зависимост от внедряването на системата:

• Комуникация на клиента с оператора на телефонната услуга (Call Center).
• Използване на тонален телефон (Touch Tone Telephone) и гласово меню (компютърна телефония (IVR (Interactive Voice Response) технология), говор към текст, текст в говор).
• Чрез изпращане на SMS съобщения (SMS-банкиране)

Всички тези функции стават достъпни само след лична идентификация на клиента от банката въз основа на системата за лична идентификация. Днес най-модерната и сигурна система се основава на биометрични идентификационни карти.

Обслужване с помощта на банкомати (ATM -banking) и банкови устройства на самообслужване

RBS технологиите, използващи банкови устройства на самообслужване, са сред най-популярните в света и в Русия.

Банкоматите и терминалите попадат в категорията RBS, тъй като почти напълно предоставят банкови услуги от разстояние, без клиент да посещава банкова организация. Освен това важен фактор за включването им в тази категория е възможността за дублиране на основните функции на стандартна банка-клиент, които банката предоставя на физически лица (физически лица) за извършване на плащания.

Има няколко вида системи за дистанционно банкиране според вида на използваните устройства:

• RBS с помощта на банкомати (ATM-banking) - на базата на софтуера, инсталиран на банкоматите на банката. Вижте също Банкова карта
• RBS с използване на платежни терминали;
• RBS използва информационни павилиони.

Правна регулация

Услугите RBS се регулират от следните разпоредби на Централната банка на Русия:

• Наредба от 16 юли 2012 г. № 385-P "За правилата за счетоводство в кредитни институции, разположени на територията на Руската федерация"
• Наредба от 19 юни 2012 г. № 383-П „За правилата за прехвърляне на средства“.
• Наредба от 24.04.2008 г. № 318-P „За реда за извършване на парични операции в кредитни институции на територията на Руската федерация“ (клауза 2.8 „Организация на работа с пари в брой при използване на банкомати, електронни каси, автоматични сейфове и друг софтуер и хардуерни системи“);
• Наредба от 23.06.1998 № 36-P „За междурегионалните електронни сетълменти чрез мрежата за сетълмент на Банката на Русия“;
• Наредба № 20-П от 12.03.1998 г. „За правилата за обмен на електронни документи между Банката на Русия, кредитните институции (клонове) и други клиенти на Банката на Русия при извършване на сетълменти чрез мрежата за сетълмент на Банката на Русия Русия”.
• Временна наредба от 10.02.1998 г. № 17-П „За реда за приемане за изпълнение на инструкции на титулярите на сметки, подписани с аналози на саморъчен подпис, при извършване на безкасови плащания от кредитни институции“

Освен това е необходимо да се вземат предвид изискванията:

• Федерален закон от 06.04.2011 № 63-FZ „За електронните подписи“;
• Стандарт на Банката на Русия STO BR IBBS-1.0-2010 „Осигуряване на информационната сигурност на организациите в банковата система на Руската федерация;
• Писма от Банката на Русия от 03.04.2004 г. № 16-T „За препоръките за информационното съдържание и организацията на уеб сайтовете на кредитните институции в Интернет“ (вместо 128-T от 23.10.2009 г.);
• Писма от Банката на Русия от 30.08.2006 г. № 115-Т „За прилагането на Федералния закон“ За борба с легализирането (изпирането) на доходи от престъпления и финансирането на тероризма по отношение на идентифициране на клиенти, обслужвани с помощта на технологии за дистанционно банкиране (включително интернет банкиране)“;
• Писма от Банката на Русия от 27 април 2007 г. № 60-Т „Относно спецификата на обслужването на клиенти от кредитни институции, използващи технологията за отдалечен достъп до банковата сметка на клиента (включително интернет банкиране)“;
• Писма на Банката на Русия № 197-Т от 07.12.2007 г. „За рисковете при дистанционните банкови услуги“;
• Писмо на Банката на Русия от 31 март 2008 г. № 36-Т „За препоръки за организиране на управление на риска, възникващ при извършване на транзакции от кредитни институции, използващи системи за интернет банкиране“;
• Писма от Банката на Русия от 30 януари 2009 г. № 11-Т „За препоръки за кредитни институции относно допълнителни мерки за сигурност на информацията при използване на системи за интернет банкиране“
• Писма от Банката на Русия от 26 октомври 2010 г. № 141-Т „За препоръки относно подходите на кредитните институции към избора на доставчици и взаимодействието с тях при внедряване на дистанционни банкови услуги“

Услугите на RBS се управляват от следните разпоредби на Националната банка на Украйна.

Клиентите отдавна могат да извършват финансови транзакции, без да посещават банката. Дистанционното банкиране се превърна в норма в съвременния живот, начин да управлявате парите си от разстояние. Наред с удобството обаче се появиха и нови проблеми - както за получателите на услуги, така и за самите банки.

Плюсове и минуси на дистанционното обслужване на клиенти

Отдалечените банкови услуги (RBS) са технологии, които позволяват на клиентите на финансови институции да получават различни услуги от разстояние, без лична комуникация с банковите оператори. Поръчки от лица, които са поверили парите на организацията, се получават дистанционно, чрез телефонни и компютърни мрежи. За подобно взаимодействие клиентът трябва само да разполага с компютър (или друго електронно устройство, предназначено за работа в мрежата – смартфон, таблет и др.), както и достъп до интернет. Понякога се изисква инсталиране на специален софтуер за комуникация с банката.

Юридически и физически лица могат да се обслужват дистанционно. За да се появи такава възможност, трябва да отворите лична сметка на RBS, през която ще се изпращат необходимите нареждания до банката. Основните плюсове и минуси на системата са свързани именно с нейната работа.

Предимствата несъмнено включват наличието на дистанционни услуги, спестяване на лично и работно време, което преди това беше необходимо за лично посещение в банката. За клиентите е по-лесно да следят сметката си, за да гарантират коректността на операциите, поверени на финансовата институция. Отдалечените банкови услуги често се предоставят или безплатно, или за малко пари, което също допринася за популярността на системата. И накрая, важното му предимство е ефективността на взаимодействието с банката, тъй като нарежданията се предават почти мигновено.

Въпреки това, системата RBS има и значителни недостатъци. И основната е заплахата от неоторизиран достъп, както до личната сметка, така и до парите на клиента. Въпреки факта, че банките активно се опитват да решат този проблем, той остава много спешен. Например, по официални данни само през 2017 г. хакери, използвайки системата за дистанционно банкиране, откраднаха над милиард рубли от банкови сметки.

Друг недостатък, който има RBS банкирането е, че системата не е защитена от възможни технически повреди, което не може да бъде напълно изключено. Неизправностите могат да доведат до различни негативни последици: от продължителна недостъпност до личната сметка до погрешно дебитиране на средства от сметката.

RBS системи за юридически лица: видове

Днес услугите за дистанционно банкиране за организации се извършват в следните форми:

1. Банка-клиент. На компютъра е инсталирана специална програма за RBS - клиент, чрез която се осъществява взаимодействието с банката. Информацията обикновено се предава по интернет или по специални канали.
2. Интернет банкиране - RBS работи през обикновен браузър. В този случай не се изисква инсталиране на специална клиентска програма. Позволява ви да влезете в личния си акаунт чрез вход и парола от всеки компютър (ако имате интернет).
3. Телефонно (мобилно) банкиране. Отдалечените банкови услуги се предоставят чрез клетъчни комуникации. Сега банките развиват този тип RBS най-активно, тъй като търсенето на клиента за него се увеличава всяка година.
4. Външни устройства за RBS. Те включват по-специално банкомати, платежни терминали и друго оборудване, което позволява на клиентите самостоятелно да извършват някои банкови операции, например депозиране и теглене на пари в брой.

Всяка банка предписва свои собствени условия за системата за дистанционно банкиране, които могат да бъдат намерени на официалните уебсайтове на финансовите организации. Във всички случаи е необходимо споразумение между банката и юридическото лице (клиент).

Условията на системата RBS могат редовно да се коригират от банката, което обикновено се отчита в раздел "Новини".

Дистанционни банкови услуги за юридически лица: какво предлагат банките

Всички банки вече имат система за дистанционно банкиране и повечето от тях са удобни и лесни за използване. В baknvo има и мобилни приложения, които ви позволяват да имате постоянен достъп до текущата си сметка. Разликата ще бъде само в цената на услугите на банката за обслужване на разплащателната сметка и незначителни технически разлики. Използването на системи за дистанционно банкиране прави възможно почти напълно да се изоставят "хартиените" плащания и чекови книжки.

Дистанционно банкиране(RBS) е обичайно предоставянето на банкови услуги (предоставяне на банкови продукти) да се нарича от разстояние, без клиенти да посещават офиса на банката, без пряк контакт с банковите служители - от дома (т.нар. home-banking), офис, кола и др.

Този вид услуга позволява на клиента да контролира собствените си сметки, да купува и продава безкасова валута, да плаща за комунални услуги, достъп до интернет, сметки на мобилни оператори, да извършва безкасови банкови и междубанкови плащания, да превежда средства по сметки и др.

Отдалечените банкови услуги предоставят на банката следните конкурентни предимства. При използване на RBS оперативните разходи са значително намалени. Няма нужда от поддържане на допълнителни помещения, работни места и персонал, които не могат да бъдат отменени при обслужване на клиентите по традиционния начин. В резултат на това транзакционните разходи (на транзакция) се намаляват с порядък. Спестявайки средства за поддръжката си, банката може значително да увеличи клиентската си база - ниската цена на банковите продукти дава възможност за намаляване на тарифите за тях, което при равни други условия прави банката по-привлекателна в очите на потребителя.

В същото време, благодарение на RBS, банката е в състояние да покрие голям сегмент от потребители с малки средства и не особено печеливши от гледна точка на традиционното банкиране.

Освен това потенциален клиент на банка, в която се практикува RBS, се освобождава от твърдо обвързване с определено местоположение на банката и това е много удобно. Следователно RBS допринася за разширяването на банката в други региони, което води до разширяване на клиентската база.

Привлекателността на RBS в очите на клиентите не на последно място се дължи на факта, че той е в състояние да им осигури по-удобни условия за комуникация с банката и значителни спестявания на време - за да извърши банкова операция, клиентът не е необходимо да посетете офиса на банката. Освен това той дори не трябва да се приспособява към работния график на банката - той е на разположение 24 часа в денонощието и потребителят може да извърши желаната транзакция по всяко удобно за него време.

В момента има три нива на RBS:

• 1) информационен -уебсайт на банката в Интернет, който отразява видовете и тарифите на предоставяните услуги;
• 2) комуникация -двупосочен обмен на информация по електронна поща, информация за състоянието на сметката, извлечения от сметката;
• 3) пълнофункционална транзакция -извършване на всички финансови транзакции, с изключение на тегленето на пари в брой).

По технология на предоставяне на услуги RBS се класифицират както следва: системи Банка-Клиент, Интернет банкиране, видео банкиране, телефонно банкиране, терминално банкиране, мобилно банкиране (WAP банкиране, SMS банкиране, SIM аплет, мидлет).

Система « Банка-Клиент»Е софтуерен и хардуерен комплекс, който ви позволява да организирате взаимодействие в защитен офлайн режим между клиента и банката. Системата има многостепенна система за сигурност и гарантира надеждността, безопасността и поверителността на предаваната информация. Включва банкови и клиентски подсистеми, интегрирани със защитни и комуникационни подсистеми.

Пълният списък от услуги, които банката може да предоставя чрез тази система, е най-обширният. В класическата (разширена) версия системата Банка-Клиент позволява на клиента да:

• да се запознаете с банковите правила;
• получават справочна информация (списък на операциите, извършени от банката, обменни курсове и др.);
• откриване на различни банкови сметки;
• управлява движението на средства през сметки, включително картови сметки;
• получавате информация за състоянието на вашия акаунт под формата на съответни извлечения;
• извършват плащания по сметки, включително за стоки и услуги, включително комунални услуги;
• получавате електронни копия на документи за сетълмент;
• поръчайте чекова книжка;
• извършват операции по преобразуване;
• да извършва операции с инвестиционния портфейл, който е под управлението на банката;
• извършват кредитни операции (овърдрафт кредит);
• обмен на електронни текстови съобщения и финансова информация с банката;
• получавате консултантски и информационни услуги; и т.н.

Платежното нареждане се генерира еднократно по електронен път

клиент, а не банков служител. Това опростява ежедневната работа на счетоводител, ускорява плащанията и намалява вероятността от грешки в данните за плащане. При получаване банката проверява електронните подписи на всеки документ, получен от клиента. Документите за сетълмент на клиента се съхраняват в архива на банковата част на системата заедно с електронни подписи, което изключва изкривяването им в банката. Вградените инструменти за криптиране осигуряват криптирано предаване на информация между банката и клиента.

Системата обикновено включва:

• а) сървър за обмен на документи - пощенски сървър, по отношение на обслужване и формати за адресиране, съвместим с различни видове протоколи, за осигуряване на достъп чрез комутируеми телефонни канали;
• б) AWS на банката за получаване на документи от клиента, взаимодействие с банковата система и уведомяване на клиента за резултатите от обработката на неговите документи;
• в) Работна станция на клиента за създаване на документи, изпращането им до банката, получаване на резултати от обработката и извлечения от сметката.

Взаимодействието между клиента и банката в този случай е както следва. Клиентът в офлайн (офлайн) режим генерира документи, заявления, нареждания за изпращане до банката. Банковата част на системата работи в режим на готовност за връзка с клиент, докато последният установи връзка чрез комуникационен канал между устройствата за предаване на данни на клиента и банката. По време на комуникационна сесия банката удостоверява клиента (т.е. клиентът е удостоверен), инициира прехвърляне на информация, подготвена за клиента, и се подготвя да получи информация от клиента. Клиентът получава информация от банката и изпраща своите съобщения в отговор, след което връзката се прекъсва. Банката приема и след това обработва получената от клиента информация в офлайн режим.

Всички предавани съобщения (както в банковата, така и в клиентската част) са криптирани и удостоверени с електронен цифров подпис. Електронният цифров подпис на получените от банката съобщения от клиента се проверява спрямо стандарта, след което приемането на документи се регистрира в сървърната (банковата) част, след което банката уведомява клиента със специално съобщение, което клиентът получава. по време на следващата комуникационна сесия. Всички документи се съхраняват в банката за дълго време. В същото време интернет каналите най-често се използват като комуникационен канал при работа с описаната технология, могат да се използват и телефонни линии.

Предимствата на системата "Банка-Клиент" са:

• ниска цена на комуникационни канали и устройства за предаване на данни;
• поддръжка на почти всеки транспортен протокол за прехвърляне на съобщения;
• относителната простота на банковия софтуер и хардуер;
• автономно изготвяне на документи от клиента, т.е. в офлайн режим;
• наличие на документни архиви както на сървъра на банката, така и на компютъра на клиента;
• висока степен на защита на банковата част от неоторизиран достъп;
• приемлива степен на защита на предаваната информация;
• възможността за интегриране на клиентската част на системата с друг софтуер за автоматично генериране на документи (например със счетоводната система, използвана от банковия клиент);
• възможността за реализиране на голям брой помощни функции в клиентската страна на системата.

Въпреки това, използването на технологията "Банка-Клиент" е лишено от следните недостатъци:

• необходимостта от предварителна инсталация и последваща поддръжка на софтуер на компютъра на клиента;
• трудна диагностика от страна на клиента на движението на финансовите му документи;
• затруднения при добавяне на нови форми на документи към системата, които изискват актуализиране на версията на софтуера на клиентския компютър на банката;
• определена сложност на софтуера от страна на клиента, която е както в повишените изисквания към хардуерната платформа, така и в необходимостта от обучение на банковия клиент за работа с инсталирания от него софтуер.

Посочените по-горе аспекти обусловиха факта, че само големите предприятия могат реално да използват услугите на банките за дистанционно управление на сметки на базата на системата Банка-Клиент. За организации, които извършват много плащания всеки ден, печалбата в скоростта и качеството на банковите услуги е сравнима с разходите за внедряване и поддържане на клиентската част на системата. Що се отнася до малкия бизнес и частните клиенти, често им е икономически неизгодно да внедряват такива системи.

Тъй като технологията „Банка-Клиент” предполага, че част от банковия ABS е инсталиран на компютъра на клиента на банката, клиентът може да се свърже с банката само от своя компютър. Така, когато пътува географски, клиентът е принуден винаги да носи компютъра си със себе си. И ако е компютър от клас DeskTop, такова решение е практически невъзможно, но Notebook прави мобилните изходи към ABS на търговска банка доста приемливи. В този случай основният проблем е защитата на компютъра от кражба и неоторизиран достъп, което значително намалява нивото на сигурност.

Интернет банкираневсъщност това беше по-нататъшно развитие на системата "Банка-клиент" и има редица предимства пред нея. Въпреки това, някои от тези предимства могат да се разглеждат и като недостатъци. Например, използването на отворена мрежа ви позволява да разширите кръга от потенциални клиенти за неопределено време, но в същото време намалява нивото на сигурност на системата. В същото време безспорно предимство е, че потребителят не е „обвързан“ с конкретен компютър, на който е инсталиран специален софтуер (работната станция на клиента е неразделна част от класическата версия на системата Банка-Клиент), а може да използва всеки компютър, който има достъп до интернет.

В този случай технологията на взаимодействие между клиента и банката се изпълнява на следните етапи:

• клиентът стартира всеки браузър и влиза в специално интернет приложение от уебсайта на банката;
• банката изпраща на клиента заявка за удостоверяване;
• клиентът въвежда информация за удостоверяване и получава достъп до банковата част на системата "Банка-Клиент";
• банката предоставя на клиента формуляри за въвеждане на документи, които се попълват от клиента онлайн;
• когато цялата информация е въведена и допълнително потвърдена от клиента, клиентът изпраща документа на мотора.

Основната особеност е, че цялата информация се предава на банката така, както е въведена от клиента.

Предимствата на изграждането на такава система са:

• лекота на въвеждане на нови форми на документи в системата, тъй като няма нужда от актуализиране на софтуера на клиентите на банката, достатъчно е да го актуализирате само на сървъра на банката;
• удобна работа на банков клиент с интернет приложение;
• няма нужда от инсталиране и поддръжка на системата от страна на клиента (достатъчно е да имате компютър с достъп до Интернет);
• съхраняване и работа с документи директно на сървъра на банката;
• възможността клиентът да види състоянието на документите;
• възможност за едновременна работа на голям брой клиенти.

Недостатъците на организирането на клиентски достъп през уебсайта на банката почти директно до ABS на банката са следните:

• необходимостта от по-висока степен на защита на ABS от измами и проникване отвън през Интернет;
• повишени изисквания към хардуера на банковата част на системата;
• увеличаване на цената и обема на трафика за банката;
• невъзможност за генериране на документи офлайн.

Ниската цена и лекотата на свързване към системата го направиха

достъпни не само за големи организации, но и за малки фирми и физически лица. Това е най-обещаващият тип RBS, например Deutsche Bank и Bank of America извършват около 70% от плащанията през интернет. В Русия интернет банкирането също се развива активно през последните години.

Видео банкиране -Това е система за интерактивна комуникация между клиенти и банков персонал, вид видеоконференция, за чието организиране се използва устройство, наречено павилион (устройство със сензорен екран, което позволява на клиента достъп до различна информация, както и общуват с банков служител и извършват различни операции с негова помощ). Киоските се монтират на обществени места и често се комбинират с банкомати. Тази RBS технология не е широко разпространена, тъй като подобна функционалност може да бъде заменена от терминално и телефонно банкиране с по-голямо удобство за клиента и с по-високо ниво на конфиденциалност.

Телефонно банкиране -предоставяне на отдалечени финансови услуги чрез обикновена телефонна връзка. Това е най-достъпният тип RBS, но не и най-функционалният. По принцип този вид банкиране се използва за получаване на информация от клиента (услуги, тарифи, салда по сметки и др.).

IVR система(интерактивен гласов отговор) е интерактивна информационна система, която позволява както предоставяне на информация в реално време, така и обработка на клиентски команди (поръчки). Инструментът за въвеждане на команди обикновено е сензорният бутон на телефона. Натискането на определени клавишни комбинации в тонов режим ви позволява да въвеждате цифрови команди в отговор на гласови подкани от телефонната система.

Гласово банкиране -остаряла система за взаимодействие между банката и клиента, което предполага комуникация между клиента и специалиста на кол центъра. За идентифициране на клиента в повечето случаи се използва устна парола, наречена клиент и потвърдена от оператора; могат да се използват и допълнителни идентификатори, като данни от документ за самоличност, адрес и др. За по-голяма защита срещу неоторизиран достъп клиентът може да бъде ограничен до телефонния номер, от който може да даде нареждане на банката. Номерът се проверява чрез автоматичен идентификатор на номера или чрез обратно повикване от оператора към клиента. Също така, поръчките, които клиентът може да даде по телефона, могат да бъдат ограничени, например преводи между собствените сметки на клиента, откриване и попълване на депозит. В същото време преводите извън банката се извършват само по образци, предварително подписани и предоставени от клиента на банката в писмена форма. На всеки шаблон за превод се присвоява собствен номер, като клиентът трябва само да се обади в банката и да назове сумата и номера на шаблона, по които ще се извърши преводът.

Терминално банкиране -в момента най-широко използвания тип RBS. В Русия пазарът е по-доминиран от небанкови терминали, банките от своя страна инсталират многофункционални банкомати, които позволяват не само теглене / депозиране на пари в банковата карта на клиента, но и голям брой стандартизирани плащания (плащания за мобилни комуникации, сметки за комунални услуги, благотворителни вноски и др.).

Мобилно банкиранепредвижда използването на мобилен телефон като терминал за достъп до RBS. Използват се четири основни типа технологии: WAP-банкиране, SMS-банкиране, SIM-аплет, midlet.

WAP-BAPKIEIG -дистанционно управление на акаунта чрез мобилен телефон, оборудван със специален софтуер, базиран на безжичния протокол за пренос на данни. Засега обаче банките не разграничават WAP-банкирането като отделен вид услуга. Клиент, който иска да извършва банкови транзакции само с мобилен телефон, пак ще трябва да се свърже със системата за интернет банкиране. В същото време мобилните канали не винаги могат да поддържат необходимата степен на защита на предаваната или получената информация на същото ниво, както е организирано в Интернет.

SMS банкиране -друга услуга, предоставяна от банките на собствениците на мобилни телефони. С помощта на услугите за кратки съобщения (SMS) клиентът ще има достъп до цялата информация за състоянието на разплащателните сметки (салда по сметки), получаване на извлечения от сметката за необходимия период, както и извършване на ограничен списък с плащания. В същото време за клиента използването на SMS-банкиране не е най-удобната форма за достъп до финансови услуги поради необходимостта от събиране на голямо количество текстова и цифрова информация, както и от запомняне на командните символи.

SIM аплет -вид дистанционно банкиране. Когато го използвате, приложението за плащане се записва директно в SIM картата на телефона и позволява финансовите транзакции да се извършват доста сигурно. За да използва тази технология, клиентът трябва първо да закупи нова SIM карта с инсталираното приложение за плащане.

мидлет -плащане JAVA-приложение, което работи в паметта на мобилно устройство и позволява финансовите транзакции да се извършват в защитен режим. За разлика от предишната технология, няма нужда от смяна на SIM картата, но приложението JAVA не работи на всички модели мобилни телефони.

В момента обаче на преден план излиза проблемът с осигуряването на сигурността на системите за дистанционно банкиране, което значително възпрепятства увеличаването на обема на транзакциите и разширяването на клиентската база.

Развитието на информационните технологии във всички сфери на обществото, увеличаването на мобилността на населението принуждава банките да развиват RBS посоката като един от приоритетите.

Днес в Русия повечето големи банки предлагат на своите клиенти RBS услуги.

В хода на изследването "CNews Analytics" 1 бяха събрани данни за използването на системи за дистанционно банкиране в 100-те най-големи банки на Руската федерация от активи и банки със 100% участие на нерезиденти, опериращи на територията на Русия Федерация, от 1 януари 2011 г.

URL: www.cnews.ru

В сегмента на Топ 100 банки първото място е на компанията BSS - 55,6% от всички инсталирани приложения. Второто място заема фирмата "Бийфит" - 13,9%, третото - системите по собствен дизайн (13,4%).

Системата RBS за физически лица се използва в 75,8% от топ 100 банки, като най-разпространената нейна версия е интернет банкирането. В този случай банковият сектор запазва приоритета на собственото си развитие – 32,7%. Сред външните разработчици на този тип системи лидер е BSS с дял от 31,3%, следван от Compass + (8,7%) и Beefit (8%).

На пазара за дистанционно обслужване на юридически лица в сегмента на кредитните институции със 100% участие на нерезиденти, БСС също зае първо място - 60,4% от инсталираните приложения (за системи Банка-Клиент - 64,4%, Интернет-Клиент - 57,7 %). На второ място отново е "Бийфит" с общ дял от 15,3%. Третото място заемат системите по собствен проект - 7,9%. Делът на останалите играчи на пазара не надвишава 5% за всички системи.

Кредитните институции, работещи на руския пазар със 100% участие на нерезиденти, са фокусирани повече върху корпоративния пазар. Само 30,4% от тях използват системи за дистанционно обслужване на физически лица. Системи от типа "Интернет-банка" са инсталирани във всички банки с този вид услуга, "Телефонна банка" и мобилна банка - в 6,8% от банките всяка, а само 4,6% от банките използват павилиони за самообслужване за физически лица . Най-висок дял за всички системи е на БСС - 32,4%.