De todos los préstamos, el más difícil de conseguir es un préstamo para iniciar y promover una pequeña empresa. Los empresarios individuales (en lo sucesivo denominados PI) y los particulares que dirigen su propio negocio se incluyen en la categoría de clientes en los que menos confían los bancos. Es realmente difícil conseguir un préstamo para el desarrollo de una pequeña empresa desde cero. Y esta situación se explica de manera bastante simple. Si, al tomar una hipoteca para un apartamento, necesita convencer al banco de que tiene un ingreso promedio estable que definitivamente no desaparecerá en los próximos ocho años, entonces con una pequeña empresa todo es mucho más complicado. Aquí, después de todo, la rentabilidad potencial, la rentabilidad, la confiabilidad y la viabilidad de este negocio en la inestable economía rusa actúan como una garantía de devolución de fondos al banco. La única garantía adicional es la prenda de alguna propiedad valiosa del prestatario.
Incluso en los países desarrollados (EE.UU., Europa Occidental) los economistas dan un máximo del 20% al próximo proyecto de pequeña empresa. Ésta es la probabilidad de que la empresa sobreviva y no se agote. Y en la Federación de Rusia, este indicador es 2-3 veces menor por una amplia gama de razones. De modo que los bancos no están ansiosos por dar dinero a personas que más tarde, muy posiblemente, se declaren en quiebra. Sin embargo, existen ciertos esquemas de interacción con instituciones de crédito para empresarios novatos. Los consideraremos.
Instrucciones paso a paso para obtener un préstamo comercial desde cero
Como ejemplo, vale la pena estudiar las propuestas del principal y mayor banco de la Federación de Rusia en el mercado civil. Estamos hablando de Sberbank. Trabaja con todo tipo de clientes comerciales: empresario individual, empresario privado (empresario privado), CJSC, LLC. Sin embargo, antes de acudir al banco, conviene prepararse de antemano en tres puntos principales, sin los cuales es casi imposible conseguir un préstamo para iniciar un negocio desde cero.
- Elaboración del plan de negocios. Un aspirante a emprendedor debe crear su propio plan, proyecto. Este es el comienzo de cualquier negocio. Por cierto, sin importar el nivel (pequeño, mediano, grande). Un empresario o mujer de negocios determina las principales direcciones tácticas (a corto plazo) y estratégicas (a largo plazo) del desarrollo de la futura empresa. Se realiza un análisis cuantitativo (tecnológico, productivo) y cualitativo (complicación de la estructura de la empresa, formación avanzada de los trabajadores). Se calcula el volumen de producción, la relación de costos potenciales y ganancias, se analiza la coyuntura del sector de mercado en el que operará el negocio. También se analiza el personal. El plan de negocios muestra a los inversores si deben invertir en un negocio determinado. Y el banco también.
- Definición de franquicia. Si un futuro empresario individual llega al banco y dice que quiere abrir su propia empresa independiente, que se llamará así, lo más probable es que se le niegue un préstamo. Una franquicia es una marca, es una especie de licencia, es un cierto modelo de hacer algún tipo de negocio. Por ejemplo, la cadena McDonald's es una franquicia. O Coca-Cola. O Microsoft. Pero tales franquicias valen miles de millones, ya que el negocio bajo sus auspicios garantiza el beneficio correspondiente. Un emprendedor individual principiante tiene que elegir de una lista de opciones mucho más asequibles. Además, es deseable que las empresas franquiciadas sean socios asociados del banco donde el cliente va a tomar un préstamo. En Sberbank, se trata de Harat y de otras empresas que venden franquicias relativamente económicas.
- Y, por supuesto, no se debe ir al banco, como dicen, "desnudo", sin posibilidad de garantía. Por supuesto, sucede que un futuro emprendedor individual no tiene nada en su corazón, excepto un plan de negocios y el deseo de comenzar a trabajar lo antes posible. Pero, como ya se mencionó, las instituciones financieras son extremadamente cautelosas al prestar dinero a las pequeñas empresas. Es genial cuando un cliente tiene algún tipo de propiedad inmobiliaria u otra propiedad valiosa (un automóvil de una categoría de precio medio, por ejemplo). Entonces puede registrar esta propiedad como garantía. La institución sabrá que, en caso de una quiebra comercial, la totalidad o la mayor parte del dinero emitido se devolverá mediante la venta de la garantía del cliente. Aquellos que no tienen nada tendrán que al menos encontrar fondos para un pago inicial, que es alto en el marco de los préstamos comerciales (casi siempre al menos el 30%).
Entonces la preparación está completa. Vamos a Sberbank. Aquí el procedimiento es el siguiente:
- Llenar un cuestionario, donde, además de la información básica, se expresa el deseo de una pequeña empresa desde cero.
- Elegir un programa de crédito. Es necesario elegir un programa especial "Business Start".
- Alta en el servicio fiscal como empresario individual.
- Recopilación de toda la documentación necesaria. Aquí necesitará no solo un conjunto estándar de un individuo (pasaporte, TIN, declaración de ingresos 2-NDFL, identificación militar para hombres menores de 27 años, certificado de pensión), sino también documentos adicionales relacionados con préstamos comerciales (plan de negocios, certificado de empresario individual u otra forma de organización, una carta del franquiciador sobre cooperación, un certificado de propiedad de alguna propiedad valiosa que se puede utilizar como garantía).
- Presentar una solicitud directa de préstamo para la creación y desarrollo de una pequeña empresa.
- Proporcionar al banco fondos para liquidar el pago inicial (o prometer una propiedad cara).
- Obtener el dinero que desea y comenzar su propio negocio.
Por supuesto, pueden surgir algunas situaciones anormales y requisitos adicionales. Así, una empresa de franquicia que sea socia de un banco puede requerir un análisis detallado adicional del sector de mercado en el que va a trabajar el cliente. Si el negocio futuro requiere licencias adicionales, deben obtenerse antes de que se emita el préstamo. Por ejemplo, si una persona va a vender alcohol, caza y armas traumáticas. Por lo tanto, aquí solo se presentan instrucciones generales y estándar. Las condiciones bajo las cuales Sberbank emite préstamos para pequeñas empresas son medianas y bastante aceptables en el contexto de las ofertas de otros bancos:
- interés anual: 18,5% (en otras instituciones, esta marca puede llegar hasta el 25%);
- el pago mínimo inicial es del 20%, pero es mejor estar de acuerdo con el 30% (en otras instituciones puede llegar hasta el 50%);
- si un cliente ha adquirido una franquicia de Harat, puede recibir hasta 7 millones de rublos. En otros casos, hasta 3 millones de rublos. El préstamo mínimo es de 100 mil rublos;
- el préstamo se emite por un período de hasta 5 años (para usuarios del modelo de negocio de Harat's) o hasta 3,5 años (para todos los demás);
- la demora permisible en los pagos mensuales para los clientes de Harat es de un año, y para todos los demás, seis meses.
Requisitos del prestatario
Aquí vale la pena considerar no los requisitos mínimos, sino los máximos. Aquellos en los que la probabilidad de conseguir un préstamo asciende al 90%. Las solicitudes de Sberbank son estándar. Cualquier otro banco propondrá condiciones similares para empresarios novatos:
- plan de negocios claramente estructurado, voluminoso y sumamente informativo;
- certificado de ingresos en forma de 2-NDFL;
- posesión de alguna propiedad valiosa apta para garantía;
- tener una cuenta en otro banco, tenencia de acciones y otros valores (extracto del banco, del registro de accionistas). Este es un análogo de una garantía;
- buen historial crediticio (disponibilidad de otros préstamos reembolsados a tiempo). Al mismo tiempo, la presencia de un préstamo pendiente, que paga el cliente, no es un plus, porque se trata de una carga financiera adicional;
- la presencia de coprestatarios (socios comerciales) o garantes que hayan demostrado su solvencia financiera al banco;
- el cliente no solo tiene un permiso de residencia permanente, sino que también va a abrir un negocio en el lugar de residencia y ubicación del banco acreedor. Por ejemplo, en la misma ciudad donde se encuentran la sucursal de Sberbank y el domicilio del prestatario;
- la edad del cliente oscila entre los 27 y los 45 años. ¿Por qué exactamente 27 años? La respuesta es el servicio militar, que de ninguna manera agrada a los bancos;
- por alguna razón, según las estadísticas, se confía más en las personas de la familia. Aunque la familia, lógicamente, puede convertirse en una distracción de los negocios. Banks probablemente crea que un hombre de familia es a priori más responsable;
- ausencia de deudas (para otros préstamos, facturas de servicios públicos);
- información sobre los principales gastos mensuales del cliente (facturas de servicios, otros préstamos, pensión alimenticia, alquiler, etc.);
- ausencia de condenas penales (especialmente delitos pendientes, graves y económicos);
- un certificado que confirme que el prestatario no ha sido ni está registrado en un dispensario psiquiátrico y / o narcológico.
No es en absoluto necesario cumplir estrictamente con todos los factores. Sí, prácticamente no existen tales prestatarios en la naturaleza. Es solo que aquí se describe el "patrón oro", el ideal. Algunos factores no son particularmente importantes (estado civil), y algunos son de suma importancia (fianza, proyecto empresarial, ausencia de delitos y problemas de salud mental / drogas).
Vale la pena mencionar que si el prestatario ya tenía su propio negocio y ahora quiere sacar un nuevo préstamo para un nuevo negocio, entonces esto le irá en negativo. Dado que el banco siempre evalúa una mala experiencia empresarial desde un punto de vista negativo. ¿Y dónde está la garantía de que este empresario individual no fracasará en sus nuevos emprendimientos de la misma manera?
Factores que influyen en la decisión del banco de emitir un préstamo
En principio, después de leer todo lo anterior, se pueden ver claramente aquellos momentos de los que depende directamente la decisión positiva del beneficiario. En resumen, solo habrá tres factores principales: un plan de negocios prometedor y bien diseñado, la disponibilidad de una franquicia adecuada y un cierto nivel financiero del cliente. Si el banco evalúa perfectamente los tres puntos, esto acercará al prestatario al préstamo que tanto necesita. Es útil saber que en el sistema de préstamos comerciales, los bancos están trabajando según lo planeado. Es decir, el análisis del cliente se realiza según la plantilla elaborada. Y hay dos plantillas de este tipo.
No. 1. Los especialistas en crédito monitorean al prestatario y emiten un veredicto (sobre la solvencia del cliente y el grado de riesgo para el banco).
No. 2. Se utiliza el sistema estadístico automatizado "Scoring", basado en el uso de métodos matemáticos. En el marco de este sistema, todos los prestatarios se clasifican en grupos, cada uno de los cuales se caracteriza por un cierto grado de riesgo.
A veces, el banco recurre a ambos tipos de análisis.
Otras formas de obtener un préstamo
A menudo, es una pequeña empresa que necesita una cantidad adicional de inyecciones. En Rusia, existen varias opciones para obtener una cierta cantidad de fondos sin garantía en el marco de los préstamos. Casi todos los bancos tienen programas para emprendedores. La última oferta tentadora es actualmente un producto de préstamo bancario de B&N Bank. La tasa propuesta del 15 por ciento se aplica a la compra y construcción de edificios, la compra y reparación de equipo y el financiamiento de empresas para diversos fines (incluido el pago de alquileres o salarios a los empleados).
¿Dónde puedo obtener un préstamo para iniciar una pequeña empresa desde cero?
Iniciar un negocio va acompañado de altos costos. Y si, con la existencia de su propio negocio, ya se pueden formar ciertos activos que se pueden pignorar, entonces cuando los abre, no lo están. Además, en la mayoría de los bancos uno de los requisitos es al menos de seis a nueve meses de existencia de la empresa. Pero aún así, hay organizaciones que están dispuestas a dar dinero cuando se les proporciona un buen plan de negocios, ya que es él quien puede garantizar que el dinero funcionará y no se desperdiciará.
Por ejemplo, un prestatario puede obtener un préstamo para abrir una pequeña empresa en un banco como Centro-Bank. Aquí la cantidad es menor, de 50 a 300 mil rublos, pero las condiciones son más indulgentes, por ejemplo, la provisión de una garantía es opcional. La solicitud se considerará durante aproximadamente dos semanas. La tasa de interés es del 12%.
Préstamo para pequeñas empresas desde cero sin aval ni garantías
Otra opción interesante para iniciar un negocio con una inversión inicial mínima es una oferta de VTB24 y el programa de Sobregiros. No hay requisitos de garantía ni garantía. En este banco confiable, la cantidad se puede proporcionar por uno o dos años. Condiciones a una tasa de interés del 13% y superior. El monto del préstamo es mucho mayor que en el mismo Centro-Bank. Solo el préstamo mínimo será de 850.000 rublos. En la práctica, la cantidad de fondos emitidos es mucho mayor.
Préstamo para pequeñas empresas desde cero: condiciones en los bancos
Si estudia ofertas confiables, la tasa de interés sobre ellas comienza en el 10%. La mayoría de los bancos de renombre tienen una tasa de interés mínima del 13%. Como regla general, un préstamo para pequeñas empresas se puede obtener sin garantía solo si este último existe durante seis meses o un año. La cantidad de crédito que se puede obtener depende del banco. En algunos, el límite es de varias decenas de miles, en otros, varios cientos de millones de rublos. Por ejemplo, en Sberbank puede obtener hasta 10 millones de rublos.
Préstamo para una empresa desde cero en Sberbank: condiciones de los préstamos a pequeñas empresas de Sberbank
Sberbank tiene 9 programas diferentes para pequeñas empresas a la vez. Considere las condiciones para el préstamo de Activos Comerciales.
Este se emite con el fin de comprar equipos, tanto nuevos como antiguos. Monto del préstamo: desde 150 mil rublos. Se puede obtener tanto por un mes como por siete años. La situación financiera del prestatario es el principal factor que afecta la tasa de interés final. Es igual al 14,93% y más.
Préstamo para iniciar una pequeña empresa desde cero de Rosselkhozbank
El paquete estándar de inversión es la opción más importante para otorgar préstamos en Rosselkhozbank. La cantidad propuesta alcanza los 60 millones de rublos. El plazo es de hasta 8 años. El período de gracia puede incluso ser de 18 meses. Para algunos clientes, en Rosselkhozbank se está desarrollando un calendario de pagos individual.
¿Cómo conseguir un préstamo para abrir un negocio en un banco, que documentos se necesitan?
La creación de su propia empresa o la promoción de un proyecto conlleva elevados costes. Para los aspirantes a empresarios, esta inversión se convierte en una carga abrumadora, lo que hace que los préstamos para apoyar a las empresas sean una excelente fuente de financiación al principio.
Quién trabaja con pymes
PJSC "Sberbank of Russia"
Él mismo no podía mantenerse alejado. Cada año, Sberbank ofrece tarifas y condiciones cada vez más favorables para atraer emprendedores. Y en 2019, registró una empresa subsidiaria de microcrédito "Créditos pendientes".
El inicio del proyecto piloto está previsto para el tercer trimestre de este año en tres ciudades de la Federación de Rusia: Moscú, San Petersburgo y N. Novgorod. Las condiciones son las siguientes:
- El período de servicio de la deuda es de 12 meses.
- El límite es de hasta 1.000.000.
El nivel de las tasas de interés aún no se ha anunciado, pero, según los expertos, no serán más altos que los de la competencia: 30% anual. Para firmar un convenio, debe proporcionar un pasaporte y documentos legales, completar una solicitud indicando toda la información sobre la empresa. El prestatario debe tener entre 25 y 60 años.
Las ventajas de la organización sobre otras empresas son la rápida provisión de una respuesta, un paquete mínimo de documentos y la pronta emisión de un préstamo.
Por el momento, la institución está lista para emitir dinero en el marco de la sucursal bancaria en el marco de los programas.
- "Express bajo fianza",
- "Confianza",
- "Fideicomiso empresarial" con y sin garantía.
PJSC "Promsvyazbank"
Para las pequeñas empresas, donde los ingresos no superan los 540 millones de rublos. el paquete "Credit-Business" es válido:
- Cantidad: de 3 millones a 150 millones de rublos.
- Plazo: hasta 15 años, el límite máximo se otorga solo para la compra de bienes raíces. Para reposición de capital de trabajo - 3 años, durante - 10 años.
- El aplazamiento del reembolso del pago es de un año.
- Enfoque flexible para la elección de garantías.
- Moneda: dólares estadounidenses, euros, rublos.
- La respuesta se proporciona en un plazo de 5 a 10 días.
En el marco de la oferta, puede comprar de manera rentable un vehículo, equipo, bienes raíces, realizar reparaciones y reponer el capital de trabajo.
Existen varios programas de crédito para empresas con ingresos de hasta 4,5 millones de rublos. Estos son "SuperOverdraft" y "Overdraft". El primero está disponible para empresas con máxima rotación de cuentas. Emitido hasta 60 millones por 5 años.
La oferta de "Préstamos a corto plazo" le permite obtener dinero para el desarrollo comercial de una LLC en forma de línea de crédito o préstamo comercial (aquí los rublos se entregan de inmediato). El monto del préstamo y los intereses se establecen de forma independiente. Como regla general, la garantía es imperativa.
JSC "Rosselkhozbank"
Dinero para reponer el capital de trabajo en 5 proyectos:
- "Micro descubierto": 300 mil por 12 meses.
- "Micro": 4.000.000 durante 3 años.
- "Estándar de trabajo": dinero para reponer el capital de trabajo durante 2 años, es posible emitir el 100% sobre la seguridad de los bienes y materiales.
- "Préstamo individual", donde el% y el límite son indicados por el banco de forma independiente, en función de las preferencias personales del cliente. Plazo de inversión: 2 años.
- "Sobregiro personal": rublos para cubrir las brechas de efectivo, el límite es de hasta 10,000,000.
Las dos primeras propuestas están diseñadas para proporcionar dinero a las empresas del sector de las microempresas. Adicionalmente, la institución ofrece proyectos para la promoción de empresas agrícolas, constructoras, ganaderas y pesqueras que realicen actividades estacionales.
PJSC Vozrozhdenie
Muy buen programa "Invertir", donde se otorgan préstamos de hasta 250.000 a una tasa del 13% anual durante un máximo de 5 años. Incluso antes de presentar una solicitud, el gerente, basándose en los datos personales del prestatario y su empresa, podrá expresar el% personal del préstamo.
El prestamista siempre tiene en cuenta, está dispuesto a ofrecer condiciones flexibles para la liquidación en efectivo.
PJSC "VTB24"
El proyecto Kommersant promete un mínimo de trámites y una rápida respuesta:
- La tasa es del 14%.
- El límite es de 500 mil a 5.000.000.
- El plazo es de 5 años.
El programa Investment Lending le permitirá iniciar cualquier proceso empresarial:
- Monto - desde 850,000.
- El aplazamiento del reembolso es de seis meses.
- Desde el 11,8% anual.
Como parte de la obtención de préstamos de los bancos, uno no debe olvidarse de las bonificaciones del estado. Se trata de determinados programas destinados a apoyar a las PYME. Los fondos regionales de microcréditos están listos para prestar en 2019 hasta 1.000.000 al 8,5-11% anual. El pago se espera dentro de los 3 años.
¿Cuáles son los tipos de préstamos para iniciar un negocio desde cero? ¿Dónde puedo obtener un préstamo para abrir un negocio de franquicia? ¿Cómo conseguir un préstamo para iniciar un nuevo negocio?
Abrir un negocio con fondos prestados es a menudo la única opción para que los aspirantes a empresarios comiencen sin capital inicial. Lo principal en este negocio es convencer a un acreedor de su solvencia y demuestre que el negocio para el que está solicitando un préstamo definitivamente generará ingresos.
Contigo Denis Kuderin es un experto financiero de la popular revista de Internet "HeatherBober". Diré, cómo sacar un préstamo para iniciar un negocio y por qué los bancos se niegan a emitir fondos con fines comerciales a muchos solicitantes.
Leemos hasta el final: en las secciones finales, descubrirá qué bancos emiten préstamos comerciales en términos favorables para el prestatario y si un empresario al que se le negó el dinero tiene opciones alternativas.
1. Préstamo para iniciar un negocio: cómo convencer a un prestamista
¿Dónde conseguir capital inicial? Una pregunta clave para los aspirantes a empresarios. Si no tiene fondos suficientes y no puede encontrar compañeros con dinero, entonces todo lo que queda es pedir dinero prestado al banco.
Las instituciones financieras siempre tienen fondos, pero los préstamos no se otorgan a todos.
Obtener un préstamo específicamente para iniciar un negocio no es fácil. Emprendedores que empiezan de cero pertenecen a una categoría de clientes bancarios de alto riesgo.
Los bancos están mucho más dispuestos a otorgar préstamos a personas con ingresos constantes y empresarios experimentados con empresas operativas.
La lógica de las entidades de crédito es bastante clara: las personas y los empresarios con experiencia están siempre dispuestos a confirmar su solvencia. ¿Y qué garantías le dará un empresario novato al banco?
Es por eso que los bancos están tratando de minimizar sus riesgos mediante la emisión.
Requieren que los solicitantes:
- pignorar propiedad valiosa- inmuebles, transporte, promociones, etc.;
- mostrar plan de negocios- no solo presentar una idea, sino documentar su potencial comercial;
- encontrar garantes- personas con ingresos estables, preferiblemente altos;
- confirmar la seriedad de sus intenciones- por ejemplo, mostrar un contrato de arrendamiento de oficinas, contratos de compra y venta de equipos o transporte para empresas.
Y también necesitan del cliente historial crediticio positivo... Y la presencia de ingresos adicionales también es bienvenida. Si el solicitante tiene préstamos pendientes, es poco probable que se le otorgue un nuevo préstamo. Así como los ex en quiebra, personas con antecedentes penales y presencia de bienes embargados.
Aquellos que inician un negocio de franquicia son más propensos. Un modelo de negocio confeccionado con eficacia probada, aunque no garantiza el 100% de éxito, aumenta significativamente su probabilidad.
Opción perfecta - cooperación con las empresas franquiciadas del banco.
Definitivamente, una startup original y única es algo bueno. Pero primero, debe investigar el mercado, realizar un análisis económico del proyecto, calcular los costos financieros y los ingresos futuros. En otras palabras, Necesitas mostrarte como un profesional, no como un aficionado..
Los expertos bancarios son personas con experiencia. Su idea de negocio será impecable y prometedora para usted, pero cuestionable para analistas financieros y económicos calificados.
Por lo tanto, tiene sentido recurrir a firmas intermediarias que le darán a su idea una valoración experta sobria y completa.
Los bancos están más dispuestos a trabajar con modelos comerciales tradicionales y probados. que con los fundamentalmente nuevos, pero si crees firmemente en tu proyecto, has invertido mucho tiempo y esfuerzo en su desarrollo, definitivamente encontrarás dinero.
Sin embargo, en cualquier caso, sería bueno obtener un préstamo en condiciones humanas, no esclavizantes... Aproveche los beneficios a los que tiene derecho y no dude en pedir ayuda externa.
2. ¿Cuáles son los tipos de préstamos? 5 tipos populares
Es necesario seleccionar el tipo de préstamo y el programa de acuerdo con las características individuales del negocio. En algunos casos, es más rentable para los emprendedores novatos tomar crédito al consumo no dirigido y use el dinero a su propia discreción.
Esta opción es adecuada para aquellos prestatarios que necesitan una cantidad relativamente pequeña.
Los préstamos comerciales en sí también son diferentes. Considerar variedades más populares.
Tipo 1. Préstamo clásico
Paso 1. Elección de un banco y un programa de préstamos
Asesoramiento crediticio universal - En primer lugar, pregunte sobre los términos de los préstamos en el banco cuyos servicios utiliza.... Si eres un cliente asalariado de un banco y tienes una tarjeta de débito, esta es una gran ventaja. Las compañías financieras satisfacen voluntariamente a esos prestatarios a mitad de camino.
Si “su” banco no tiene programas adecuados, tendrá que buscar una institución al margen. El principal error es utilizar la primera oferta que se encuentre... Es muy probable que al firmar el acuerdo, se muerda los codos; en otros bancos, las condiciones serán más suaves y las tasas serán más bajas.
Tómese el tiempo para encontrar un prestamista, seleccione varios candidatos y luego elija el mejor banco de entre ellos.
Criterios de comparación:
- calificación independiente del banco;
- experiencia laboral;
- estabilidad financiera;
- una variedad de programas de préstamos comerciales;
- opiniones de usuarios y empresarios conocidos.
Es más confiable cooperar con actores conocidos y de larga data del mercado financiero; hay menos posibilidades de que se revoque la licencia del banco. Si se cancelan, todavía tiene que pagar, pero utilizando datos diferentes y a otro banco, y esto es un problema innecesario.
Paso 2. Nos registramos en la oficina de impuestos.
Registro estatal en Servicio de impuestos- un procedimiento obligatorio para todos los empresarios individuales y gerentes de la LLC. Esto se hace en la ubicación.
Un ciudadano tiene derecho a registrarse en persona o mediante un representante notarial (mediante poder notarial). Plazo de inscripción, si los documentos están en regla, 3 días hábiles. Deber estatal para empresarios individuales - 800 rublos, para personas jurídicas - 4 000 .
Paso 3. Determinación de la franquicia
La franquicia es un modelo de negocio confeccionado proporcionado por una marca conocida... Cuanto más sólida es la empresa, más cara es su franquicia. Además del derecho a trabajar bajo un cartel promocionado, el comprador de la franquicia recibe ayuda de los representantes de la empresa y, a veces, incluso de equipos.
Vea el video sobre cómo elegir la franquicia adecuada.
En nuestro sitio web lea una publicación separada sobre.
Paso 4. Desarrollar un plan de negocios
Sin un plan de negocios detallado y bien diseñado, sus posibilidades de obtener un préstamo se reducen significativamente. Un plan de negocios no es una presentación abstracta de ideas comerciales, sino un documento específico que contiene cálculos financieros, estratégicos y tácticos.
Plan de negocios debe mostrar claramente cómo exactamente el prestatario va a gastar el dinero del banco... Cualquier empresa, independientemente de su nivel, necesita un documento de este tipo.
Si no lo sabe, es demasiado pronto para iniciar un negocio o necesita ayuda profesional externa. firma consultora... Ahora hay muchas empresas de este tipo. Los servicios se pagan, pero si el negocio es prometedor, los costos ciertamente valdrán la pena.
Paso 5. Solicite un préstamo
Solicite en línea si no quiere perder el tiempo, o vaya directamente al banco si prefiere la comunicación personal.
Se le pedirá que complete un cuestionario para aclarar sus intenciones y verificar su historial crediticio. Recomendar indicar solo datos confiables- Los intentos de ocultar información importante al prestamista se volverán en su contra.
Se tarda de 1 a 7 días en revisar la solicitud., a veces más. El banco necesita conocer su solvencia a través de todos los canales disponibles.
Si tiene problemas con su historial crediticio, primero se le recomendará que los resuelva y luego vuelva a presentar la solicitud.
Paso 6. Proporcionamos documentos
Cuantos más documentos necesarios proporcione al banco, mejor.
Además de su propio pasaporte, necesitará:
- segundo documento;
- extracto fresco del Registro Estatal Unificado de Entidades Jurídicas (elaborado no antes de 2 semanas antes de la solicitud);
- certificado de registro de un empresario individual o LLC y documentos legales;
- licencias y otros permisos para actividades comerciales (si es necesario);
- documentos de propiedad, si está solicitando un préstamo con garantía;
- estado de resultados (si lo hubiera);
- contratos de arrendamiento de oficinas, locales industriales, almacenes;
- extracto bancario de la cuenta corriente, si ya ha pagado bienes, equipos y otros activos.
Algunos bancos requieren: un certificado de no antecedentes penales, un documento de un dispensario narcológico o neuropsiquiátrico que indique que no está registrado allí y otros documentos a su discreción.
Y aparentemente, estos certificados no son en vano: vea el genial video sobre el tema:
Paso 7. Llegamos a un acuerdo y recibimos los fondos.
Firma de un contrato - la etapa más crucial de todo el proceso... Poner tu firma sin leer el documento es un gran error. Por alguna razón, a la gente le da vergüenza estudiar detenidamente el acuerdo en virtud del cual van a pagar dinero durante los próximos años.
El más importante:
- tasa de interés final;
- tarifa por abrir y mantener una cuenta de crédito;
- disponibilidad de comisiones por transacciones financieras;
- reglas para el cálculo de multas;
- condiciones para el cierre anticipado del préstamo;
- obligaciones y derechos de las partes.
Si el contrato te conviene, solo queda firmar un autógrafo y conseguir el ansiado préstamo.
Abra su negocio, desarrolle, obtenga las primeras ganancias y no te olvides de saldar la deuda a tiempo.
4. Dónde obtener un préstamo para iniciar un negocio: descripción general de los 3 principales bancos populares
Presentando una descripción general los tres principales bancos rusos en el que se emiten préstamos para la apertura y desarrollo de un negocio.
Estudie, compare condiciones y tome decisiones.
1) Sberbank
- el banco más popular entre los rusos. Más de la mitad de la población adulta del país son clientes de Sberbank. No es de extrañar que muchos empresarios recién iniciados soliciten aquí préstamos comerciales.
Preste atención al programa de crédito "Confianza" - financiar las necesidades de las pequeñas y medianas empresas... El banco está listo para emitir un préstamo sin garantía a empresarios individuales y LLC por un monto de hasta 3 millones de rublos a una tasa del 16,5% anual.
Otras ofertas:
- Préstamo para reponer capital de trabajo;
- Préstamo express para empresas;
- Préstamo para la compra de vehículos y equipos;
- Activo comercial;
- Business Invest;
- Arrendamiento;
- Factorización.
Complete las solicitudes directamente en el sitio web: la respuesta llegará en 2-3 días.
ofrece programas especiales para pequeñas empresas existentes y recién abiertas: " Rotación"- reabastecimiento de los activos corrientes de la empresa", Sobregiro"- fondos que excedan el saldo de la cuenta", Perspectiva empresarial"- para la compra de equipos o expansión de la producción.
También existen préstamos al consumo ordinarios hasta 3 millones de rublos... Vale la pena utilizar la oferta si esta cantidad es suficiente para su negocio. La tasa anual de préstamos al consumidor es del 14,9% anual.
3) Raiffeisenbank
- Solicite un préstamo de consumo si no puede proporcionar al banco una garantía, un plan de negocios o garantes.
En otros casos, utilice programas especiales para pequeñas y medianas empresas: “ Rápido" (antes de 2 millones ), « Sobregiro», « Clásico" (antes de 4.5 millones). Contacta con especialistas por teléfono y te ayudarán a encontrar el préstamo más adecuado para tus fines comerciales.
5. Formas alternativas de obtener un préstamo: las 4 formas probadas TOP
Qué hacer, si se niega un préstamo comercial?
¡Aprovecha las opciones alternativas!
Método 1. Solicite una tarjeta de crédito
Si necesita una cantidad relativamente pequeña para sus necesidades comerciales, solicite una tarjeta de crédito urgente con un límite rotatorio.
Es mucho más fácil obtener un préstamo de consumo, especialmente si tienes ingresos oficiales.
Otra cosa es que la cantidad que te ofrecerá el banco, dependiendo de tu calificación crediticia, puede no ser suficiente para iniciar un negocio. En este caso, la parte faltante de los fondos deberá llevarse a otra parte.
Método 3: póngase en contacto con el Centro de asistencia para pequeñas empresas
Las estructuras estatales y municipales apoyan algunas líneas de negocio. Si su futura empresa es potencialmente útil para la economía del país, los centros de emprendimiento, las incubadoras de empresas y otras organizaciones que apoyan a las pequeñas empresas definitivamente lo ayudarán.
Busque ayuda del estado: apoya a las empresas que son económicamente útiles para el país
Existen instituciones de este tipo en todas las ciudades importantes. Proporcionarán una fianza al banco. y si tienen suerte, incluso asumirán parte de los pagos del préstamo. Los sectores prioritarios del comercio para el estado son agricultura, servicios, construcción, transporte, extracción y distribución de recursos, comunicaciones.
Método 4. Conviértase en socio de una gran empresa
El método es excelente, pero no siempre factible. No todo el mundo conoce a los grandes empresarios y no siempre los empresarios exitosos necesitan socios jóvenes sin experiencia. Bueno, entonces debes interesarlos y presentar correctamente tu idea de negocio.
6. Conclusión
Un préstamo para iniciar un negocio ayudará a quienes no tienen capital inicial a iniciar su propio negocio. La tarea de un empresario es convencer a los empleados bancarios de las perspectivas de su proyecto y brindarles garantías de su solvencia.
Pregunte a los lectores
¿Por qué cree que las pequeñas empresas en nuestro país están asociadas con riesgos tan altos?
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Si un ciudadano tiene la idea de comenzar su propio negocio, que en el futuro puede generar grandes ganancias, pero en este momento no tiene dinero, puede presentar una solicitud al banco para obtener la cantidad requerida.
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Tipos de préstamos
Sacar un préstamo para poner en marcha un negocio es una buena idea si el ciudadano tiene una idea clara de cuánto necesita y cómo piensa gastarlo. Al mismo tiempo, es posible abrir un negocio desde cero.
La principal dificultad radica en el hecho de que es casi imposible obtener un préstamo para un desempleado, por lo tanto, para iniciar un negocio, primero debe buscar otra oportunidad para recibir un ingreso permanente. Además, se requerirá el registro estatal como empresario individual.
Hay varios tipos de préstamos; debe elegir la opción más adecuada. La tasa, las condiciones, las fechas de vencimiento diferirán en ellos.
Tipos de préstamos:
| Microcrédito | Esta opción es más adecuada si necesita obtener una pequeña cantidad: alrededor de 30,000 rublos. algunas organizaciones de microcrédito emiten sumas mayores, alrededor de 300 mil rublos. Con todos los documentos básicos y el cumplimiento de los requisitos establecidos, no hay problemas para obtener un préstamo. Pronto habrá la oportunidad de recibir microcréditos para iniciar su propio negocio con el apoyo del estado. Algunos bancos ya han puesto en marcha programas de prueba que ponen a disposición de los agricultores y jardineros préstamos. La decisión se toma en poco tiempo, hasta 5 días hábiles. |
| Sobregiro | En algunos casos, este tipo de préstamo puede convertirse en una especie de varita mágica, un salvavidas, que permite recibir fondos por un corto tiempo sin pedirlos a familiares o amigos. Durante todo el período de acreditación, el sobregiro se renovará de vez en cuando. En este caso, el límite final está determinado por la cantidad de 250 mil. Se tiene en cuenta la tasa de rotación general de la empresa, si ya está en funcionamiento. Si solo se planea la apertura, la mayoría de las veces no será posible recibir dicho pago. |
| Préstamo comercial especial | Es muy difícil conseguirlo hoy, ya que la principal tarea del prestatario es demostrar la rentabilidad del negocio futuro, lo cual es casi imposible de hacer. En Rusia, las pequeñas empresas aún no reciben suficiente apoyo debido al hecho de que no todos los proyectos pueden generar un beneficio determinado. |
Hay varios programas, cuya participación permite desarrollar un negocio, recibir grandes sumas de dinero. deberá proporcionar un formulario de solicitud completo para el destinatario,
Dónde puedo conseguir
Puede obtener un préstamo para pequeñas empresas en las siguientes organizaciones:
| VTB 24 | El préstamo se emite a tasas bajas, además, se ofrecen diferentes condiciones. Los requisitos para los clientes difieren según la forma que se elija: empresario individual o LLC. A menudo, se requiere una garantía para este tipo de préstamo. |
| Sberbank | Un buen programa para principiantes es Business Start. El efectivo solo se entregará con la condición de que se reciba un plan cuidadosamente elaborado. Una opción es participar en una franquicia. |
| Rosselkhozbank | Se otorgan préstamos para pequeñas empresas. No existen restricciones sobre los montos emitidos. |
| Banco Alfa | Solo son posibles dos tipos de financiación. Los prestatarios tienen ciertos requisitos. |
Los bancos buscan evitar riesgos, por lo que realizan un control exhaustivo de todas las aplicaciones. Los fondos se transferirán a la cuenta corriente especificada de la organización.
¿Qué se necesita para esto?
Es posible aumentar las posibilidades de un procedimiento de préstamo exitoso si existen factores como:
- Buen historial crediticio.
- Sin préstamos pendientes, morosidad.
- Tener un plan de negocios competente.
- Tener ingresos estables.
- Empleo paralelo además del negocio planificado.
- La presencia de garantías. Es necesario como garantía de que se recibirán los fondos.
- Atracción de fianza.
Es necesario confirmar los ingresos aportando un certificado en forma de 2 IRPF. Puede aumentar significativamente las posibilidades al involucrar a garantes, coprestatarios o si la empresa tiene uno o más cofundadores.
Además, existen ciertos requisitos para los clientes:
- La edad del prestatario es a partir de los 30 años. La edad máxima para préstamos comerciales es de 45 años.
- Registro permanente en el lugar de residencia principal.
- Registro de propiedad inmobiliaria.
- Sin antecedentes penales.
- Un ciudadano debe estar en un matrimonio oficial registrado; el requisito no es obligatorio, pero los bancos están más dispuestos a otorgar préstamos a ciudadanos casados y casados.
Cada banco tiene ciertos requisitos, por lo tanto, antes de enviar una solicitud, debe aclarar qué se requiere del solicitante y tener en cuenta estos requisitos al completar el cuestionario.
Como conseguir el
Para obtener un préstamo bancario para comenzar su propio negocio desde cero, debe seguir estos pasos:
- Elabore una solicitud y transfiérala al banco de la forma que más le convenga: en línea o durante una visita personal. El cuestionario debe indicar no solo datos sobre el ciudadano, sino también el programa de préstamos seleccionado, el monto requerido y el monto total de la ganancia recibida.
- Se está considerando la aplicación. Un empleado del banco analiza los datos y decide cuánto puede dar y durante cuánto tiempo. Cualquier empresa que se inicie desde cero se denomina startup.
- El solicitante debe proporcionar todos los documentos basados en el programa de préstamos elegido.
- La siguiente etapa importante es ponerse en contacto con la organización estatal, el Servicio de Impuestos Federales, para registrarse como empresario individual y registrarse en el registro de USRIP.
- Una de las opciones es estudiar los programas de franquicia que ofrecen los socios del banco.
- Luego se desarrolla un proyecto empresarial en detalle, en base al programa que se eligió. Es necesario preparar un paquete completo de documentos, determinar el lugar donde se ubicará la oficina y también resolver todos los demás problemas. Necesitará documentos solicitados por organizaciones gubernamentales: TIN, certificado de registro de empresarios individuales y otros documentos.
- Luego, se realiza una solicitud para un préstamo para pequeñas empresas. También deberá cobrar alrededor del 30% de los fondos para pagar el anticipo.
- Si se toma una decisión positiva sobre la aplicación, debe esperar la transferencia a la cuenta y solo entonces comenzar a lanzar su propio negocio.
La tarea principal de un empresario novato es elegir un banco adecuado que ofrezca condiciones favorables.
Debe verificar qué ofertas están disponibles para las pequeñas empresas, cuánto dinero tendrá que pagar como anticipo. La mayoría de las veces, los bancos otorgan préstamos para una empresa ya iniciada que necesita desarrollo.
Además, es mucho más fácil obtener un préstamo si varios fundadores participan en el inicio de un negocio.
Al completar una solicitud solo para un proyecto en desarrollo, no debe esperar recibir una gran cantidad de dinero. Puede aumentar las posibilidades cumpliendo todas las condiciones indicadas por el banco.
Tener una garantía puede ser un factor que aumente sus posibilidades de obtener un préstamo. Como tal objeto, puede ofrecer bienes raíces o bienes muebles: un automóvil, objetos de valor.
Documentos requeridos
Un paquete completo de documentos necesarios para obtener un préstamo comercial:
- Aplicación - cuestionario. Se completa una solicitud estándar, en línea o en mano, directamente en el banco.
- Copias de los documentos registrales y constitutivos. Si se han realizado cambios en los documentos de incorporación, también se requerirán documentos de reinscripción. Estos incluyen los Estatutos Sociales, la decisión de establecer una empresa. Si la cuenta corriente de la organización se abre en el mismo lugar, no es necesario proporcionar estos valores.
- Copia del pasaporte del fundador de la empresa. Si hay varios directores, se proporcionan copias para cada ciudadano. Todas las páginas deben fotocopiarse, incluso aquellas que no contengan información.
- Extracto del EGRIP o del Registro Unificado de Personas Jurídicas del Estado - debe estar fresco, recibido con no más de 30 días de anticipación. Si el extracto se emitió mucho antes, también debe adjuntar una confirmación por escrito de que es correcto y que no se realizaron cambios en los documentos constitutivos más tarde.
- Se adjunta una hoja separada al consentimiento para el procesamiento de datos personales de un ciudadano. Este es un documento estándar. Se emite en el banco contra la firma del solicitante.
- Plan de negocios listo. La decisión del banco depende de cuán competente y de alta calidad sea.
Además, se pueden solicitar otros documentos. Entonces, si el fundador de la empresa está oficialmente casado, se requerirá una confirmación por escrito del consentimiento del cónyuge para recibir un préstamo.
Para obtener la aprobación de un préstamo, es muy importante elaborar un plan de negocios correctamente, trabajar en todos los puntos, determinar la cantidad exacta que se necesita para iniciar un negocio y solo entonces presentar la solicitud. Además, debe elegir un banco popular que ofrezca préstamos a tasas de interés bajas.
