El seguro de crédito prevé el pago de una determinada cantidad ante la ocurrencia de un evento asegurado. En algunos bancos, esta es una medida obligatoria, sin la cual es imposible obtener un préstamo.
Interesante saber:
El 1 de junio de 2016, Rusia adoptó nuevas reglas para el seguro voluntario. También se aplican al registro de seguros para un préstamo. Las innovaciones confundieron aún más a los ciudadanos, que se preguntaron: ¿es obligatorio el seguro al recibir un préstamo?
Por lo tanto, no está de más averiguar si el seguro es obligatorio o no con un préstamo, si es posible rechazarlo y qué hacer si el banco lo impone.
¿Qué dice el marco legal sobre los seguros?
De acuerdo con las instrucciones del Banco Central de Rusia de noviembre de 2015, las aseguradoras se comprometen a prever la posibilidad de rechazar el seguro voluntario dentro de los 5 días hábiles posteriores a la celebración del contrato. Una indicación similar se aplica a todos los tipos de seguros, incluido el crédito.¡Recordar!
Los bancos y las compañías de seguros están obligados a cumplir con este reglamento, ya que sus actividades están reguladas por ley. El incumplimiento de los requisitos establecidos constituye delito.
La directiva entró en vigor el 1 de junio de 2016. Según él, la compañía de seguros está obligada a cancelar el contrato y reembolsar el monto gastado en el seguro dentro de los 10 días hábiles. El monto del reembolso es del 100%. No obstante, se descuentan los pagos del seguro por los días de uso.
En la práctica
Si canceló el seguro 3 días después de la firma del contrato, se le reembolsará el monto menos estos 3 días.
Además, la legislación establece que ningún banco tiene derecho a imponer un seguro. Esto se discute en la ley "Sobre la protección de los derechos del consumidor".
Si se impone un seguro, el prestatario tiene derecho a acudir a los tribunales con una reclamación. Resulta que puede rechazar el seguro de un préstamo después de recibirlo.
Seguro obligatorio y opcional
La ley establece que el seguro de vida es una decisión voluntaria del prestatario. En base a esto, se puede contratar un seguro a voluntad.Lamentablemente, en la práctica todo es diferente: los bancos obligan voluntaria y obligatoriamente a los clientes a contratar un seguro cuando reciben los siguientes tipos de préstamos:
Consumidor;
Hipoteca;
Automotor.
Para obtener un préstamo en condiciones favorables, el cliente debe contratar un seguro de vida y de salud, pérdida del empleo, daños a la propiedad o un seguro CASCO. Todo esto es necesario para reducir los riesgos del banco.
De hecho, ante la ocurrencia de un evento asegurado (pérdida de la vida, salud o discapacidad), la compañía de seguros reembolsará el préstamo o parte del mismo. Si consideramos el seguro desde este lado, entonces es beneficioso no solo para el banco, sino también para el prestatario.
De la lista anterior, el seguro es obligatorio para la propiedad comprada: bienes raíces o un automóvil.
¡Recordar!
El Banco tiene derecho a exigir el seguro de un vehículo, de conformidad con la Ley 935 del Código Civil de la Federación de Rusia, así como el seguro de bienes raíces, con base en los artículos de la Ley de Hipotecas.
El prestatario asegura la vida y la capacidad laboral a voluntad.
¿Cómo conseguir un préstamo sin seguro o rechazarlo?
Es más eficaz rechazar el seguro antes de la celebración del contrato. Hay una cláusula especial en ella, que trata sobre el seguro y las consecuencias de la denegación. El 80% de los bancos rusos están dispuestos a emitir un préstamo sin seguro, pero en condiciones diferentes. A saber:A un ritmo inflado;
Con un límite de crédito limitado;
Por un corto tiempo.
La cancelación del seguro aumenta el monto del pago en exceso en un promedio de 2-3 puntos.
Interesante saber
Solo en el 10% de los casos, la denegación del seguro no afecta de ninguna manera los parámetros del préstamo. Casi todos los bancos, incluso Sberbank y VTB24, usan trucos con cambios en las tasas.
También puede rechazar el seguro después de firmar el contrato. Hay bases legales para esto, que se discutieron anteriormente.
Para rechazar, debe recoger los siguientes documentos:
Declaración de cancelación del contrato de seguro;
Una copia del contrato;
Un cheque o una orden de pago para probar el pago de la prima del seguro;
Copia del pasaporte del asegurado.
El paquete de documentos puede entregarse personalmente a la oficina de la aseguradora o enviarse por correo certificado con una lista de anexos.
¡Características importantes!
El servicio postal a menudo no funciona correctamente. Por lo tanto, para asegurarse de la entrega oportuna de los documentos, es mejor llevarlos a la oficina de una compañía de seguros o un banco por su cuenta, dependiendo de dónde se emitió exactamente el seguro.
El período de seguro finaliza tan pronto como el asegurador recibe la solicitud. Además, dentro de los 10 días hábiles, la empresa debe pagar una compensación.
En la práctica
Los bancos y las compañías de seguros no tienen prisa por devolver una indemnización. A menudo extienden el procedimiento durante 1-2 meses. Para evitar esto, después de 10 días a partir de la fecha de solicitud, comuníquese con la empresa con una nueva solicitud.
Habiendo decidido devolver el seguro, debe ser paciente y persistente.
¿Puede el banco rescindir el contrato si se cancela el seguro?
No si el contrato ya se ha celebrado. La cancelación del seguro hecha por ley no es una razón para la rescisión del contrato de préstamo.La práctica muestra que los bancos no se niegan a otorgar préstamos a quienes aún no han celebrado un acuerdo, pero no quieren asegurar la vida. Como se escribió anteriormente, lo único que estos clientes enfrentarán es un cambio en los parámetros de los préstamos.
Es mucho más fácil rechazar el seguro en la etapa de celebración de un contrato o posteriormente que devolver los fondos una vez que se cancela el préstamo.
El seguro de préstamos al consumidor impuesto hace que el servicio general del préstamo sea más caro y difícil de rechazar. RBC descubrió si es posible deshacerse de un seguro innecesario y costoso
Ilustración: Alina Sibiryakova para RBC
La ausencia de pólizas de seguro de salud, de vida o de pérdida del empleo no debe impedir la obtención de un préstamo de consumo; de acuerdo con la Ley de Protección de los Derechos del Consumidor, la compra de un servicio no puede estar condicionada a la compra de otro. Sin embargo, los prestatarios suelen presentar quejas sobre la "imposición" de seguros cuando solicitan un préstamo.
Al final del tercer trimestre de 2017, el 25% de las quejas en el campo de los préstamos al consumidor recibidas por el Servicio para la Protección de los Derechos del Consumidor de los Servicios Financieros del Banco de Rusia están asociadas con la imposición de servicios adicionales al concluir un acuerdo. , se deriva de los materiales del regulador. Según el jefe del proyecto ONF "Por los derechos de los prestatarios", Viktor Klimov, cada segundo prestatario se enfrenta al problema de imponer un seguro. El Finpotrebsoyuz recibe cientos de quejas similares al año, dice Igor Kostikov, presidente de la junta de la organización. Pavel Medvedev, Defensor del Pueblo Financiero de la Asociación de Bancos de Rusia, señala que se reciben más solicitudes de las que tiene tiempo para considerar.
Debido al registro de seguros, el costo del servicio de un préstamo a menudo aumenta significativamente, dice Dmitry Yanin, presidente de la junta de la Confederación Internacional de Sociedades de Consumidores (ConfOP). Por ejemplo, como se indica en una de las quejas al Finpotrebsoyuz, por un préstamo de 160 mil rublos. Se agregó un seguro adicional por alrededor de 50 mil rublos. Por lo tanto, el préstamo tuvo que pagarse un 30% más.
“Los bancos aprovechan que el prestatario necesita un préstamo y existe una gran tentación de obligarlo a adquirir opciones adicionales, en este caso seguros”, explica Viktor Klimov. El experto señala que el seguro de vida es un producto muy rentable para las aseguradoras, pero en sí mismo no se vende bien. “Por eso, los bancos, aprovechando su posición, distribuyen este tipo de seguros, recibiendo una comisión por su venta en varias decenas de por ciento del monto pagado por el seguro”, dice.
RBC descubrió lo que los prestatarios podrían hacer a este respecto.
Como se imponen
Dado que los bancos, de acuerdo con la ley, no pueden hacer que la presencia de un seguro sea un requisito previo para obtener un préstamo, el principal método para imponerlo es convencer al cliente de que no puede prescindir de él. En particular, un gerente de banco puede advertir, refiriéndose a su experiencia laboral, que sin el consentimiento del seguro, el grado de aprobación del préstamo es bajo. La coerción directa no suena, pero el prestatario concluye que es mejor estar de acuerdo, explican los expertos.
"Si comienza a hablar sobre sus derechos y expresa una firme intención de rechazar el seguro, lo más probable es que el banco diga lo que piense y luego se niegue a emitirlo", dice Klimov. Además, el banco lo hace sin explicar las razones por las que tiene derecho. Por lo tanto, los prestatarios no tienen documentos que confirmen la infracción de derechos, señala.
Los bancos declaran que no se dedican a imponer productos crediticios. A pedido de RBC de los 15 principales bancos por el volumen de la cartera de préstamos a personas físicas que la presencia de un seguro no afecta la decisión de emitir un préstamo, fueron asegurados por Sberbank, VTB Group, Post Bank, Alfa Bank, Rosbank, Rosselkhozbank, Russian Standard Bank ”(El resto no respondió a la solicitud).
Sin embargo, en los foros de consumidores de servicios bancarios, existen quejas sobre estas entidades crediticias. El servicio de prensa de VTB explicó que se trata de casos puntuales y están asociados a la incompetencia de especialistas individuales. Al mismo tiempo, Pavel Medvedev señala que los bancos asignan a los gerentes la tarea de vender una cierta cantidad de productos financieros, de esto depende la bonificación salarial, por lo que los empleados bancarios intentan convencer al cliente de la necesidad de estos servicios.
Además, si el prestatario ya dispone del seguro necesario (por ejemplo, el propio cliente ha asegurado previamente de vida y salud), no siempre es posible utilizarlo para convencer al banco de que emita un préstamo. En primer lugar, el seguro debe cubrir el plazo completo de los pagos del préstamo, y en segundo lugar, las compañías de seguros con las que se celebre el contrato deben estar acreditadas por el banco, enfatizan expertos de entidades crediticias. “El proceso de acreditación implica comprobar la fiabilidad financiera de la compañía de seguros y su capacidad para cumplir con sus obligaciones con los clientes”, explica Irina Baranova, jefa del departamento de productos minoristas de Uralsib Bank. Dado que cada banco tiene sus propios criterios, el número de compañías de seguros para elegir en los bancos es diferente. “De hecho, los bancos están intentando, en primer lugar, imponer seguros a las empresas que forman parte del mismo holding”, dice Klimov.
Cómo deshacerse de
Si se impone un seguro al obtener un préstamo, la forma más eficaz de deshacerse de él es utilizar el llamado que el Banco de Rusia ha introducido desde el verano de 2016. Si el seguro se cancela durante este período, la compañía de seguros estará obligada a devolver el dinero pagado por la póliza en su totalidad, si el contrato de seguro no tuvo tiempo de entrar en vigencia. Si el contrato ha comenzado a operar, entonces el asegurador tendrá derecho a retener, al momento del reembolso, una parte de la prima proporcional al número de días transcurridos desde el inicio del contrato. A partir del 1 de enero de 2018, el "período de reflexión" se incrementará de cinco días hábiles a 14 días calendario.
Según Klimov, esta oportunidad ya ha sido utilizada por un 5 a un 10% de los prestatarios durante la existencia del programa. Durante este tiempo, Sberbank tenía 4% de refuseniks de seguros, Russian Standard Bank - 5%, Alfa Bank - 7%, Post Bank - 10%, según las organizaciones de crédito. El resto de los bancos encuestados no mencionó la proporción exacta, señalando que este es un porcentaje insignificante del número total de prestatarios.
Los expertos aconsejan utilizar este mecanismo lo antes posible. Cuanto antes se presente la solicitud, más fondos será posible devolver, ya que el monto de la prima de seguro devuelta es proporcional al período de seguro no utilizado, dice Igor Kostikov.
Con una declaración para rechazar el seguro, debe comunicarse con la compañía de seguros y no con el banco que emitió el préstamo, que es solo un agente de seguros, advierte Pavel Medvedev. Algunos bancos transfieren solicitudes a las aseguradoras si están afiliadas, pero no hay garantía, agrega el experto.
Al mismo tiempo, no siempre es posible contar con el "período de enfriamiento" para resolver el problema de la denegación del seguro al prestar. Los bancos se están reorientando de los contratos de seguro individuales a los colectivos y no están sujetos a las condiciones del "período de enfriamiento", dice Viktor Klimov. Ahora, según él, la relación entre el seguro individual y el seguro colectivo favorece a este último.
En el futuro, este problema puede resolverse: el Banco de Rusia propone extender el "período de enfriamiento" a los convenios colectivos. Mientras tanto, los expertos aconsejan aclarar la forma propuesta de seguro y, si es posible, elegir un seguro individual, que es más fácil de rechazar.
Contrato de seguro individual es entre un individuo (asegurado) y una entidad legal (compañía de seguros). El beneficiario aquí es el asegurado: en caso de un evento asegurado, recibe un pago del seguro. Su tamaño se calcula en función de las características individuales del cliente (edad, puesto de trabajo, historial de seguros, etc.).
Contrato de seguro colectivo para los préstamos minoristas, se celebra entre personas jurídicas: un banco y una compañía de seguros. En este caso, el banco es el beneficiario, asegurando sus riesgos si el prestatario no puede cumplir con sus obligaciones con el banco. Se ofrece al prestatario unirse a dicho programa.
Si se pierde el "período de enfriamiento", la posibilidad de cancelar el seguro dependerá completamente de lo que esté escrito en el contrato de seguro, señalan los expertos de Finpotrebsoyuz. Si en las condiciones de terminación del contrato por iniciativa del tomador de la póliza, parte de la prima del seguro está sujeta a devolución, entonces debe devolverse después de presentar una solicitud de cancelación del contrato. Si este problema no se resuelve en el contrato, no se devolverá el dinero.
Además, si los términos de su terminación se especificaron en el acuerdo, entonces el prestatario solo puede reclamar la devolución de la prima del seguro: la comisión bancaria recibida por la venta del seguro permanece en la institución de crédito. “Con el seguro colectivo, la prima del seguro puede ser solo del 20% de los fondos depositados. En el caso de los seguros individuales, por el contrario, la prima del seguro es más alta que la comisión bancaria y asciende al 80% ”, dice Viktor Klimov.
También debe tenerse en cuenta que es poco probable que se devuelvan los fondos del seguro en caso de amortización anticipada del préstamo, si no se detallan las condiciones correspondientes en el contrato. “Aseguran la salud o la vida, el riesgo de perder el empleo y no el riesgo de no pagar el préstamo. Y el riesgo de enfermarse, morir o algo más no desaparece en ningún lado ”, señala Pavel Medvedev. “La práctica judicial relacionada con la prueba de la conexión entre el contrato de seguro de vida y el contrato de préstamo no se ha desarrollado a favor de los consumidores”, dice Igor Kostikov.
Es posible que se requiera un préstamo para comprar una casa, un automóvil o para otras necesidades personales. Al recibir un préstamo por una gran cantidad, surge inevitablemente la pregunta de la necesidad de asegurarlo. Teniendo en cuenta que los costos de organizar este servicio son bastante elevados, muchos prestatarios quieren evitarlo, si es posible. También les interesa saber si el seguro de crédito es realmente obligatorio. Por lo tanto, consideraremos este tema con más detalle.
Tipos de seguros y sus características.
Básicamente, se utilizan tres tipos de seguros al obtener un préstamo:
Seguro médico y de vida: su esencia radica en el hecho de que si el deudor sufre una discapacidad o se produce su muerte, la compañía de seguros se ocupará del pago de la parte restante del préstamo. Esto es beneficioso para todos: el banco y el propio prestatario y sus herederos, quienes, en caso de muerte súbita del asegurado, quedarán liberados de las obligaciones de pago de la deuda.
Seguro de propiedad pignorada: este tipo de seguro se utiliza para un préstamo de automóvil (CASCO) o una hipoteca. Si el inmueble que actúa como prenda sufrirá daños importantes, o se perderá, la obligación de pago de la deuda pasará a la compañía de seguros.
También existe un seguro por pérdida de empleo. Proporciona el pago de una deuda sobre un préstamo a una compañía de seguros si el prestatario pierde la oportunidad de ganar. Es cierto que este tipo de seguro prácticamente nunca se utiliza en la práctica.
¿Es obligatorio el seguro de crédito?
La legislación actual de la Federación de Rusia no contiene normas estrictamente prescritas que establezcan un seguro obligatorio al recibir un préstamo, si esto no se aplica a la garantía. Es decir, independientemente del tipo de préstamo, el banco no tiene derecho a exigir un seguro de vida y salud del deudor.
Al mismo tiempo, el seguro de la propiedad pignorada está previsto a nivel legislativo. Por ejemplo, la regla sobre la prenda de propiedad, enunciada en el art. 343 del Código Civil de la Federación de Rusia, que prevé directamente un seguro colateral obligatorio. En otras palabras, cualquier banco que haya otorgado a un prestatario un préstamo para automóvil o un préstamo garantizado con bienes muebles (automóvil, depósito, metales preciosos, acciones, etc.) tiene todo el derecho a exigir el pago de la póliza de seguro. Esta regla se aplica a todos los tipos de préstamos que impliquen la presencia de garantías.
En cuanto a la hipoteca, está regulada por una Ley Federal No. 102-FZ separada. Su artículo 31 prevé el seguro obligatorio del sujeto de la hipoteca, es decir, los inmuebles. Por tanto, en este tipo de préstamos, no será posible denegar el seguro colateral. Además, independientemente de si se emitió una hipoteca para la compra de una vivienda o un apartamento / casa es objeto de una prenda.
Acciones del prestatario en caso de imponer seguros de vida y de salud
Si no hay garantía, el prestatario tiene todo el derecho a negarse a comprar una póliza de seguro. Un empleado de banco que impone un seguro está actuando en contra de la Ley Federal "Sobre la organización del negocio de seguros". Una persona cuyos derechos han sido violados de esta manera tiene derecho a preparar una queja de servicio contra un gerente de banco, así como a presentar una solicitud que confirme la negativa del prestatario a contratar un seguro para un préstamo. Paralelamente, vale la pena ponerse en contacto con organismos estatales especiales (Servicio Federal Antimonopolio, Rospotrebnadzor, Fiscalía), con una declaración sobre la violación de los derechos del cliente con respecto al seguro de crédito.Si el seguro se suscribe entre la compañía de seguros y el prestatario (no es un convenio colectivo), entonces todos los ciudadanos de Rusia tienen la oportunidad de cancelar el convenio dentro de los cinco días posteriores a la firma sin explicar ningún motivo. Para ello, basta con ponerse en contacto con la compañía de seguros para redactar una solicitud adecuada. Por lo tanto, el banco no podrá imponer un seguro ni siquiera teóricamente, ya que se cancelará una vez recibido el préstamo.
¿Cómo va en la práctica el registro de un seguro para un préstamo?
Los principales matices que deben utilizar todos los prestatarios:
tendrá que contratar un seguro sin falta solo en presencia de una garantía;
si el seguro se emitió bajo la presión de un empleado del banco, puede cancelarse dentro de los 14 días o comunicándose con las agencias gubernamentales correspondientes;
Las agencias gubernamentales siempre se ponen del lado del prestatario en situaciones controvertidas con respecto al seguro de préstamos.
También hay un punto negativo que es bastante común en la práctica. Muchos empleados bancarios imponen de forma activa y muy exitosa un seguro de préstamo a los prestatarios, utilizando un aumento en las tasas de interés cuando se niegan a recibir este servicio. Además, en este caso, no hay forma de influir en los bancos, ya que los intereses del préstamo, en la mayoría de los casos, se establecen únicamente a discreción de la propia estructura comercial.
El seguro de préstamo es un servicio voluntario que todo prestatario tiene derecho a rechazar. Y si ya ha recibido un préstamo, puede rescindir legalmente el contrato de seguro existente. Esto le permitirá ahorrar un poco sin pagar de más la cantidad restante.
Los préstamos son un proceso complejo del que los bancos son muy responsables. Las grandes empresas solo trabajan con prestatarios decentes que probablemente podrán saldar sus deudas.
Pero incluso si el cliente cumple con todos los requisitos del banco, es solvente y pide una pequeña cantidad de dinero, a menudo tiene que pagar la póliza de seguro junto con el contrato de préstamo.
Un servicio que es beneficioso para ambas partes tiene un gran impacto en la billetera: su participación puede ser de hasta el 30% del monto del préstamo. Por lo tanto, surge una pregunta completamente razonable: ¿es posible negarse a recibir un seguro después de recibir un préstamo?
¿Para qué sirve el seguro?
El seguro es necesario, en primer lugar, para el banco. Los prestamistas aseguran los riesgos asociados con la pérdida de la capacidad de trabajo del prestatario.
Para cada tipo de préstamo, se proporcionan ciertos tipos de seguro:
- Crédito del cliente:
- vida y salud;
- de perder su trabajo.
- Préstamos de crédito hipotecario:
- vida y salud;
- de perder tu trabajo,
- propiedad;
- título.
- Préstamo de automóviles:
- vida y salud;
- de la pérdida del trabajo;
- CASCO.
Si, por ejemplo, un cliente obtiene un préstamo de consumo y muere, pierde su capacidad para trabajar o es despedido, la compañía de seguros asume la responsabilidad de pagar el préstamo.
El monto pagado depende del programa elegido. Más a menudo, la empresa paga el saldo del préstamo en su totalidad, pero a veces solo se paga una parte de la deuda.
Al prestar con garantía de propiedad, en caso de una falta sistemática de pagos, el banco tiene derecho a retirar el automóvil o apartamento comprado del prestatario sin escrúpulos.
En este caso, el seguro le permite mantener la propiedad en su forma original para mantener su valor de mercado (después de un accidente o accidente, se pagan las reparaciones de un automóvil o apartamento).
Video sobre eso. cómo los bancos imponen seguros
Infórmese de antemano
Debe informarse sobre la necesidad de un seguro con anticipación, incluso antes de la conclusión del contrato. Los prestamistas deben informar de inmediato los servicios adicionales por los que se cobra una tarifa.
Pero muchos bancos lo hacen de manera diferente: engañan a las personas para que acepten un seguro. Es decir, el administrador de crédito te informa que no habrá servicios adicionales, pero luego ves un aumento en el monto del préstamo.
Para evitar que esto suceda, realice el cálculo de los pagos usted mismo o solicite una copia impresa de los cálculos.
Debe indicar solo el monto del préstamo con intereses devengados. Además, puede haber una comisión por el mantenimiento de una cuenta, la emisión de efectivo, el servicio, etc. Tiene todo el derecho a saber en qué se gastarán sus fondos.
¿Es obligatorio?
Por ley, el seguro para prestatarios es un servicio voluntario del que puede optar por no participar. Sin embargo, los bancos se muestran reacios a cooperar con estos clientes y prefieren no emitir un préstamo. Esto no es legal, pero la empresa tiene derecho a no explicar el motivo del rechazo, por lo que no podrá influir en la decisión en este caso.
Muchas organizaciones crean programas especiales que no incluyen seguro. Pero la tasa de interés en ellos aumenta en aproximadamente un 3-5%.
El único seguro obligatorio es el de préstamos hipotecarios. Se llama el título uno y resulta ser legal. Todo lo demás debe llevarse a cabo por iniciativa del cliente, incluida la emisión de una póliza CASCO, capacidad de vida y trabajo, propiedad.
Cómo optar por no participar
Ahora consideremos si es posible rechazar el seguro después de recibir un préstamo de Sberbank y otros bancos. Si recurre a la legislación, el cliente tiene derecho a rescindir el contrato de seguro después de la emisión del préstamo.
Algunos bancos, por ejemplo, VTB24, les dicen a sus clientes que si la deuda se paga a tiempo dentro de los 6 meses, puede escribir una solicitud para rescindir la póliza.
Pero, ¿qué pasa con los bancos que no ofrecen a los prestatarios rescindir el contrato con la compañía de seguros?
- Registro de denegación bancaria. Para hacer esto, debe comunicarse con el departamento de crédito del banco donde se emitió el préstamo. Escriba una declaración pidiéndole que rescinda el contrato de seguro y vuelva a calcular el costo del préstamo. Las empresas concienzudas van libremente al encuentro del cliente y cumplen con la solicitud. Tenga en cuenta que el período mínimo de seguro es de 6 meses. Es decir, no será posible rescindir el contrato antes. Después de que expire la póliza, se pueden cobrar intereses adicionales sobre el saldo del préstamo.
- Devolución de los pagos del seguro a través de la corte. Si el banco no acepta rescindir el contrato de seguro, vaya a los tribunales. Para hacer esto, recopile los documentos, que incluyen un contrato de préstamo y seguro, así como una denegación por escrito del banco. Si la póliza se firmó de manera fraudulenta, es decir, no está disponible, indíquelo en la solicitud. En el futuro, el tribunal obligará al banco a presentar un documento y, si se encuentra una falsificación de la firma, la empresa se enfrenta a un castigo grave.
Como prueba, se puede presentar al tribunal una conversación con un administrador de crédito grabada en un dictáfono. Para ello, basta con pedirle a un amigo que visite el banco y averigüe si es necesario asegurar para poder recibir un préstamo.
En la mayoría de las organizaciones comerciales, advierten de inmediato que ni siquiera se realizará una solicitud sin pagar la póliza. Acuda a la corte con el expediente y demuestre que el servicio pagado fue impuesto por un empleado del banco.
Práctica de arbitraje
No es necesario quejarse de que el banco tiene dinero y "cerrará" el caso incluso sin ningún procedimiento. Según las estadísticas, en el 80% de los casos, el tribunal decide el reclamo a favor del prestatario, obligando al prestamista a rescindir el contrato de seguro y recalcular el costo del préstamo.
El 20% restante recae en aquellos casos en los que los clientes acuerdan voluntariamente contratar un seguro para reducir el tipo de interés.
Por ejemplo, Bank N ofrece dos programas de préstamos en efectivo:
- Programa A- una tasa de interés del 22% anual, se proporciona un servicio de seguro adicional.
- Programa B- tasa de interés del 25% anual, no se proporciona seguro.
El prestatario acepta el programa A, considerándolo más rentable. Pero en el futuro, se da cuenta de que habiendo ahorrado solo el 3%, pagó el 10% del monto del préstamo por la póliza y decide devolver su dinero transfiriendo el resto de la deuda al programa B.
En este caso, existe una alta probabilidad de rechazo, ya que el servicio fue prestado con el consentimiento del cliente. E incluso la corte estará del lado de la compañía de crédito. En otros casos, el tribunal está del lado del prestatario, protegiendo los derechos de los consumidores por ley.
Todo prestatario puede rechazar el seguro después de la emisión del préstamo, pero solo si el servicio se prestó por motivos ilegales.
Para prepararse de inmediato para los procedimientos posteriores, recomendamos enviar una solicitud y redactar documentos con la grabadora de voz encendida, de modo que las pruebas de la imposición de servicios puedan usarse en los tribunales.
Lea atentamente cada hoja de contratos que firme, especialmente en ausencia de seguro. Dedique un poco más de tiempo al papeleo, pero asegúrese de que no le impongan fraudulentamente un servicio adicional.
La necesidad de comprar una póliza de seguro al solicitar un préstamo suele ser una iniciativa bancaria que puede proteger a una organización de algunos posibles riesgos de pagar la deuda principal. A su vez, los prestatarios, que no quieren pagar en exceso sus propios fondos, buscan formas de devolver al menos parte de las primas de las primas de seguros.
¿Qué es un seguro de préstamo?
Una póliza de seguro es un tipo de garantía bancaria que prevé el reembolso de los fondos al solicitar un préstamo. Vale la pena señalar que las organizaciones bancarias tienen sus propios beneficios de la cooperación con las compañías de seguros: a través de la venta de pólizas de seguro, los bancos reciben su propio interés, que depende directamente del número de personas que se suscribieron a los servicios de seguros.
¿Por qué es necesario?
El procedimiento de seguro es un tipo de protección bancaria contra ciertos riesgos que pueden estar asociados con la no devolución de los fondos del préstamo recibidos por los prestatarios. Aunque el banco no tiene derecho a imponer este servicio sin falta, la mayoría de las veces se incluye en el paquete de servicios previstos en el procedimiento para obtener un préstamo.
¿Es posible cancelar el seguro de préstamo?
Al solicitar un préstamo, los clientes siempre deben recordar que el servicio de seguros puede ser rechazado. En este caso, la cancelación se puede realizar inmediatamente después de la ejecución del contrato. Es necesario prestar atención al hecho de que la rescisión de la documentación no afecta el aumento de intereses u otras sanciones por parte del banco.
Es necesario escribir una declaración directamente a la compañía de seguros, siempre que la prima del seguro se reembolse parcialmente después de un tiempo. Pero en cualquier caso, para obtener un seguro para un préstamo, es necesario realizar todas las transacciones de pago a tiempo. Transcurridos los seis meses posteriores a la recepción del préstamo, puede solicitarlo a la compañía de seguros con una solicitud por escrito. Es necesario esperar seis meses, ya que el contrato se está ejecutando precisamente para este período.
Pero el banco puede aumentar los pagos mensuales al finalizar el contrato de seguro. Esto se debe al hecho de que la organización bancaria puede compensar los fondos perdidos. Una opción confiable para rechazar los servicios de seguros es apelar a los tribunales con una declaración de reclamación por escrito.
¿Es posible cancelar el seguro de un préstamo existente?
El cliente siempre puede rescindir el contrato de seguro firmado después de la emisión inmediata de los fondos de crédito. Dentro de los seis meses, puede escribir una declaración correspondiente para dar por terminado el procedimiento de la póliza de seguro principal. Sin embargo, es posible que algunos bancos no ofrezcan dicho servicio de terminación con una compañía de seguros. En cualquier caso, puede escribir una declaración que prevea la rescisión del contrato de seguro, así como el nuevo cálculo del costo del préstamo principal.
En cuyo caso no funcionará rechazar
Puede haber casos en que el cliente presente una solicitud de rescisión directa del contrato de seguro, cuando el plazo principal para presentar una reclamación, que es de 3 años, haya expirado. Es decir, transcurrido este tiempo, este servicio deja de funcionar: el prestatario no podrá emitir ni recibir una prima de seguro sobre un préstamo.
También es necesario considerar correctamente el contrato y tener en cuenta todos los puntos. Algunas cláusulas del acuerdo prevén la imposibilidad de reembolsar fondos, en cuyo caso ni siquiera el tribunal ayudará a ganar el caso al recibir fondos para el seguro.
Práctica de arbitraje
Según las estadísticas, el 80% de los litigios por la devolución del seguro termina positivamente para el prestatario. En este caso, la entidad de crédito resuelve el contrato de seguro y vuelve a calcular el coste total del préstamo tomado por el prestatario.
El tribunal siempre trata de proteger los derechos del prestatario según la ley del consumidor. En este caso, el procedimiento se lleva a cabo solo si el servicio fue prestado por una organización bancaria en términos ilegales y el pago del seguro se considera un servicio impuesto. Es por eso que debe leer atentamente los términos del acuerdo antes de tomar los fondos del préstamo y redactar documentos de acuerdo con todas las reglas.
Cómo cancelar el seguro de crédito al consumidor
De acuerdo con la ley, el prestatario tiene derecho a rechazar el seguro de los préstamos al consumidor que se están emitiendo. Al mismo tiempo, existen ciertos matices en los que el prestatario debe solicitar la rescisión del contrato de seguro en un plazo no superior a 2 semanas. Al mismo tiempo, existe una práctica en la que el prestatario paga una suma global de la cantidad requerida de acuerdo con el contrato de seguro principal y la decisión de pagar esta cantidad se deja a la discreción del asegurador.
Cancelación del seguro de préstamo de automóvil
Al solicitar un préstamo de automóvil, el prestatario tiene derecho a rechazar por completo cualquier servicio de seguro. Pero algunos bancos introducen servicios de seguros obligatorios en el contrato y separan esta disposición en cláusulas separadas.
Al mismo tiempo, el banco explica la existencia del seguro obligatorio reduciendo la tasa básica del préstamo. Y si el prestatario rechaza este servicio, la tasa de interés puede aumentar significativamente. La mayoría de las veces, las organizaciones de microfinanzas hacen esto cuando solicitan préstamos rápidos para la compra de un automóvil.
En cualquier caso, la conversación sobre el contrato de seguro puede darse por terminada. Si el banco no da el visto bueno para esta operación, puede comunicarse de manera segura con los tribunales.
¿Necesito un seguro de vida?
El servicio "seguro de vida del prestatario" se realiza al registrar los préstamos hipotecarios. Lo que pasa es que en caso de invalidez por accidente, la deuda de un préstamo que tenga una cantidad significativa habrá que pagarla a los familiares. Por esta razón, algunos clientes contratan deliberadamente una póliza de seguro de vida.
Cómo cancelar el seguro hipotecario
El procedimiento para cancelar el seguro hipotecario es un proceso bastante complicado. Hay varios matices, ya que de acuerdo con la ley, el banco tiene derecho a establecer ciertas condiciones de seguro. Pero al mismo tiempo, la decisión de seguro del cliente es gratuita. Si el cliente ya ha celebrado un contrato de seguro, tiene derecho a escribir una declaración sobre la terminación de la documentación y el recibo de una prima de seguro dentro de los tres meses.
Cálculo de intereses de seguros
Existe una cierta metodología que le permite calcular el monto de la prima del seguro por préstamo. Por lo general, se calcula mediante la fórmula presentada en la forma B = S + i * S, donde el valor B es el monto asegurado principal, S es el monto de la deuda del préstamo directamente, i es la tasa principal del préstamo recibido.
Los sitios web oficiales de muchos bancos brindan un servicio conveniente para calcular el monto del seguro utilizando una calculadora en línea especial. En cualquier caso, utilizando la fórmula básica, usted mismo puede calcular el monto del seguro.
