Vad ska man göra förtida återbetalning av lånet. Är det möjligt att betala tillbaka ett konsumtionslån i en bank i förväg: villkor för hel och partiell återbetalning. Tidig återbetalning av ett lån hos Sberbank: funktioner i förfarandet

En lag som antogs i Ryssland 2011 säkrade bankkundernas rätt att betala tillbaka lån i förväg. Nu har bankerna inte rätt att kräva besked om förtida betalning av lånade pengar och böta låntagare. När är tidig återbetalning av lån fördelaktigt?

Sedan 2011 har kunder enligt lag haft rätt att betala tillbaka befintliga lån i förtid. Tidigare hindrade banker ofta kunder från att göra detta: de utsåg provisioner, införde lägsta och högsta betalningar, krävde underrättelse och till och med bötfällde betalare. Lag nr 284-FZ klargjorde denna fråga. Nu kan vilken låntagare som helst betala tillbaka lånet i förtid utan några konsekvenser.

Funktioner av förtida återbetalning

Förtida återbetalning är fördelaktigt för kunden i alla skeden av att fullgöra sina skyldigheter, eftersom det leder till en minskning av huvudskulden - det så kallade "låneorganet". Faktum är att räntan på lånet beräknas enligt en speciell algoritm som ger det totala saldot på skulden. Och ju mindre den är, desto lägre är värdet på upplupen ränta.

Förtida återbetalning är särskilt fördelaktigt med en annuitetsbetalningsmetod (i lika delar). Till exempel har Ivanov ett konsumentlån på 300 000 rubel, utfärdat i 5 år till 21% per år. Han betalar 8 116 rubel i månaden. Ett år senare fick han en bonus på 50 000 rubel och bestämde sig för att betala tillbaka sitt lån på bekostnad av det. Hans skuldsaldo (exklusive ränta) före betalningen var 262 004 rubel, efter - 212 004 rubel, och den totala betalningen per månad reducerades till 6 564 rubel.

Ju tidigare du lyckas göra en extraordinär betalning, desto mer kan låntagaren spara på räntan, eftersom de initialt står för det mesta av betalningen. Men tidig återbetalning i de sista stadierna av utlåningen kan spara en del av medlen och slutligen befria låntagaren från skuldförbindelser.

Om kunden har böter och straffavgifter måste de betalas av separat innan en tidig betalning görs.

Hel och partiell återbetalning

Skilj mellan partiell och hel återbetalning. Med partiell återbetalning minskas lånet med det angivna beloppet. I det här fallet är två alternativ möjliga:

• "tidig betalning" debiteras vid nästa betalning, då måste kontot ha medel för nästa betalning + tilläggsbelopp;
• "tidig förfallotid" minskar storleken på låneorganet omedelbart, sedan beräknas betalningsbeloppet om, och på betalningsdagen kommer det att vara nödvändigt att sätta in ett mindre belopp.

Hur exakt lånet ska minskas vid förtida återbetalning diskuteras i kontraktet.

Vid full återbetalning betalar kunden ett belopp som motsvarar saldot av "netto"skulden plus upplupen ränta för den månaden. Till exempel är lånekroppen 240 000 rubel, och beloppet för den månatliga betalningen är 8 000 rubel, varav 3 500 är ränta. Det betyder att kontot ska ha 243 500 rubel. Du kan se saldot på skulden och räntan i betalningsschemat och planera i förväg hur mycket pengar du behöver sätta in på kontot.

Om lånet återbetalas i sin helhet före schemat, får du inte glömma att ta lämpligt certifikat från banken, annars är obehagliga incidenter möjliga när banken plötsligt "kommer ihåg" om de obetalda 2 kopek och tar ut straff för dem.

Hur man gör en förtida återbetalning

Algoritmen för förtida återbetalning – helt eller delvis – beror på villkoren i låneavtalet. Men oftast går det så här:

1. Kunden måste meddela banken om den kommande betalningen (vanligtvis är en period på minst 2 veckor inställd, men vissa banker tillåter dig att betala tillbaka skulden när som helst och utan föregående meddelande);
2. På dagen för nästa betalning eller någon godtycklig dag (enligt avtalet), sätt in det erforderliga beloppet på kortet eller kontot;
3. Skicka in en låneansökan;
4. Vänta på att medlen debiteras och få en ny betalningsplan eller ett intyg om full återbetalning av skulden.

Varje bank sätter sina egna regler för förtida återbetalning. För vissa räcker det med att ha det nödvändiga beloppet på kortet eller kontot (till exempel insatt via en bankomat eller överfört via interbanköverföring), och vissa kräver att kontanter sätts in via kassan.

De mest progressiva bankerna tillhandahöll i allmänhet möjligheten till tidig återbetalning av skulder online, till exempel utan att besöka ett kontor och fylla i en ansökan. För att göra detta räcker det att ha ett omfattande serviceavtal och känna till detaljerna för kortet eller kontot från vilket medlen debiteras.

De tekniska begränsningarna för denna metod för återbetalning av skuld leder till att:

• du kan skriva av pengar endast på betalningsdagen och inte på någon godtycklig dag;
• beloppet för en extraordinär betalning kan inte vara mindre än nästa (dvs. du måste återbetala beloppet på minst 2 gånger mer än nästa betalning).

Programmerare kringgår dock gradvis dessa restriktioner, och det är mycket möjligt att möjligheterna till förtida återbetalning inom en snar framtid kommer att vara praktiskt taget obegränsade.

Andra banker - till exempel VTB 24 och ett antal andra - ger möjlighet till förtida återbetalning via en bankomat. Men detta fungerar bara om pengarna debiteras från kortet. För att programmet ska ”förstå” att det behöver skriva av pengar som en förtida återbetalning måste detta anges direkt vid betalning.

Samtidigt finns det begränsningar för att göra det maximala betalningsbeloppet via en bankomat, vanligtvis är det 30-50 tusen rubel. Om du behöver betala mer måste du kontakta filialen.

Betalningsavdrag eller terminsavdrag

Ofta lämnar inte bankerna sina kunder alternativ utan erbjuder endast en sänkning av månadsbetalningen för förtida återbetalning, samtidigt som det också är möjligt att minska löptiden på låneavtalet.

Vilket av dessa är mer fördelaktigt?

Om du tänker rent psykologiskt, ser betalningsminskningen ganska attraktiv ut: den månatliga bördan på budgeten minskar och kunden har fria medel som han kan spendera på att öka mängden tidiga återbetalningar. I en situation där lånebetalningen är en betydande del av kostnaderna är detta det enda sättet att frigöra en del medel.

Men matematiken säger att ur synvinkeln att spara på räntor är det mer lönsamt att inte minska mängden tidiga betalningar, utan att förkorta kontraktets löptid.

Låt oss förklara med ett exempel. Petrov tog ett lån i september 2016, låneparametrarna är följande:

• betalningsbelopp - 9 175 rubel per månad;
• överbetalning - 200 204 rubel (57,2% av skulden).

Anta att ett år senare hade Petrov 50 000 rubel gratis, som han bestämde sig för att spendera på tidig återbetalning av lånet. Om han valde att minska det månatliga beloppet kommer de nya låneparametrarna att vara följande:

• betalningsbelopp - 7 664 rubel (1 511 rubel mindre);
• överbetalning - 177 901 rubel (50,8% av skulden).

Om han väljer att minska lånetiden blir siffrorna annorlunda:

• betalningsbelopp - 9 175 rubel (samma);
• överbetalning - 150 326 rubel (42,95% av skulden).

Således fanns det en betydande besparing på ränta - 27 575 rubel återstod i fickan på bankklienten. Dessutom, med en minskning av löptiden, kommer lånet att återbetalas redan i november 2020, medan med en minskning av storleken på betalningen kommer låneförpliktelserna att upphöra först i september 2021, d.v.s. låntagaren lyckades " spara” nästan ett helt år!

Naturligtvis gillar bankerna inte att förkorta lånetiden, eftersom de förlorar det mesta av sin vinst och i de flesta fall inte informerar låntagarna alls om denna möjlighet. Förresten, med differentierade betalningar (med en gradvis minskning av storleken på månadsavgiften), är minskningen av löptiden ännu mer lönsam.

Vad man ska välja i slutändan - förblir upp till låntagarens gottfinnande och bör väljas utifrån aktuella omständigheter. Ibland är det helt enkelt nödvändigt att minska skuldbördan, och då bör denna metod för förtida återbetalning föredras.

Det finns en åsikt att med långfristig utlåning - till exempel ett bolån, är det bäst att inte förkorta löptiden, utan att minska den månatliga skuldbördan, eftersom inflationen kommer att devalvera en betydande del av betalningen över tiden, och det kommer att bli lättare att uppfylla dina skyldigheter.

Vad ska man hålla utkik efter

Innan du påbörjar tidig påfyllning måste du noggrant läsa och sätta dig in i reglerna. Så ibland inför banker följande begränsningar:

• på dagen för förtida återbetalning;
• för det lägsta återbetalningsbeloppet - vanligtvis är det lika med standardbetalningen;
• på betalningssätt osv.

Om avtalet anger några provisioner eller påföljder för förtida återbetalning, är de olagliga. Du kan utmana dem i domstol.

För partiell förtida återbetalning, se till att få en ny betalningsplan. Den måste intygas med ett runt sigill och undertecknas av den utlåningsansvarige. Även om betalningar lämnas 1-2 gånger, bör detta schema fortfarande upprättas. Se till att datumet för nästa betalning inte går förlorat i den, annars kan du försena den.

Innan du ansöker om "tidig förfallotid", se till att det finns ett tillräckligt belopp på kontot. Det är bättre att lägga det i förväg och inte lämna det till senare: allt kan hända - du glömmer eller så fungerar inte bankomaten.

Om banken tillåter förtida återbetalning någon dag kan den skriva av alla medel som satts in på kortet så snart den får ansökningar från dig. Och sedan på betalningsdagen kommer kontot att ha 0 rubel, och detta är fyllt med förseningar och påföljder. Så strax före det normala förfallodatumet, se till att du har tillräckligt med pengar på ditt konto.

Således är förtida återbetalning av ett lån ett riktigt sätt att spara dina egna medel på att betala ränta. Rätten till "tidig förfallotid" är lagstadgad och banken kan inte skapa hinder för detta. Betydande besparingar kan uppnås genom att förkorta låneavtalets löptid. Men i vissa fall, för att minska kreditbördan, kan du också använda en minskning av beloppet för den månatliga betalningen. Innan du gör en tidig betalning måste du se till att det finns tillräckligt med pengar kvar på kontot för att betala skulden efter debitering. Om du med hjälp av återbetalning stängde lånet helt, glöm inte att ta lämpligt intyg från banken.

För några år sedan välkomnade inhemska banker resolut inte den förtida återbetalningen av lån av något slag, och särskilt nitiska utfärdade till och med böter till låntagare för sådant "oanständigt" beteende. Efter statens ingripande förändrades situationen i lagstiftningen till förmån för bankkunder, men experter rekommenderar fortfarande att bekanta sig med några av nyanserna av tidig återbetalning.

Förtida återbetalning

Förtida återbetalning av det emitterade lånet är fördelaktigt för bankens kund på grund av möjligheten att minska servicekostnaderna. Som regel är villkoren för förtida återbetalning, både helt och delvis, nödvändigtvis formulerade av bestämmelserna i låneavtalet. I enlighet med ändringarna i art. 809 och art. 810 i den ryska federationens civillag sedan början av november 2011, har varje medborgare i Ryssland rätt att betala tillbaka lån i förväg. Det är inte nödvändigt att inhämta samtycke från ett bankinstitut. Möjlighet till förtida återbetalning ges både helt och delvis.

Förtida återbetalning av lånet

Det enda villkoret för förtida återbetalning är att meddela finansinstitutet sin avsikt minst 30 dagar före överföringen av medel. I detta fall har banken rätt att fastställa en kortare uppsägningstid i avtalet, och låntagaren är skyldig att betala räntedelen endast för den faktiska användningsperioden för lånet.

Om lånet utfärdas innan de aktuella ändringarna träder i kraft, tillåts även förtida återbetalning utan sanktioner från banken. Om banken har registrerat faktumet av förtida återbetalning av lånet, är den skyldig att utfärda en ny betalningsplan till kunden. För att undvika problem och missförstånd med bankstrukturen i framtiden, efter att ha betalat tillbaka lånet, rekommenderas det att kräva ett lämpligt dokument, som hänvisar till stängningen av låneavtalet.

Förtidsbetalning av bolån

I Rysslands Sberbank är det fördelaktigt inte bara att få ett lån på återbetalningsvillkoren med differentierade betalningar. Banken går också för att träffa sina kunder i frågan om förtida återbetalning av lånet, så den försöker inte införa några restriktioner för låntagare, samt provisioner, böter eller andra sanktioner. En förutsättning för att få lån är en officiell bekräftelse på inkomst. Om mängden månadslön i det officiella certifikatet är imponerande, är räntan sannolikt lägre. Möjligheten till förtida återbetalning av lånet, särskilt när banken inte motsätter sig det, är ett viktigt kriterium i processen att välja långivare för de flesta potentiella låntagare.

Partiell förtidsbetalning

Baserat på ändringarna som gjordes 2011 i den ryska federationens civillagstiftning kan moderna låntagare öva på en partiell förtida återbetalning av lånet, vilket avsevärt minskar lånetiden och överbetalningen i form av en procentsats. Det huvudsakliga målet som kan uppnås på grund av delvis eller fullständig förtida återbetalning av lånet är en betydande minskning av belastningen på familjens budget.

Låntagare som har svårt att betala tillbaka ett lån vid tidig återbetalning av skuld får inte bara ekonomisk lättnad, utan också möjlighet att ta ett andetag under psykologiskt bekväma förhållanden.

Beräkna förtida återbetalning

För att beräkna det ungefärliga schemat för återbetalning av lån efter delvis förtida återbetalning, rekommenderas det att använda speciella miniräknare som publiceras på bankwebbplatser. Bekväma verktyg låter dig räkna om schemat för kommande återbetalningar online, med hänsyn till ytterligare mottagna betalningar. Även om en mer detaljerad beräkning endast är möjlig när du arbetar i Microsoft Excel eller i specialiserade redovisningsprogram. Om den månatliga ekonomiska bördan inte når en kritisk nivå rekommenderar låneansvariga att man arbetar med att minska återbetalningstiden. Detta tillvägagångssätt kommer inte bara att eliminera behovet av att betala hela procentsatsen, utan kommer också att hjälpa till att snabbt betala av all skuld.

Återlämnande av försäkring vid förtida återbetalning

Modern lagstiftning möjliggör möjligheten att återlämna försäkring på ett lån omedelbart efter uppsägningen av förpliktelser till borgenären, eftersom det undertecknade försäkringsavtalet upphör automatiskt i detta ögonblick. För att återlämna det outnyttjade försäkringsbeloppet är det nödvändigt att ansöka med en ansökan av den fastställda blanketten till namnet på försäkringsgivarens organisation. Som regel, efter en viss byråkratisk byråkrati, lyckas pengarna fortfarande återföras, minus de medel som använts för att försäkra finansiella risker under lånets återbetalningsperiod.

Råd från Sravni.ru: Differentierad betalning - det mest lönsamma systemet för att beräkna kreditförpliktelser. Förtida återbetalning av ett lån är den mest lönsamma taktiken för interaktion med borgenärer. Detta tillvägagångssätt låter dig minska den ekonomiska bördan på familjens budget, minska mängden överbetalning och viktigast av allt, bli av med psykiskt obehag snabbare på grund av den extra ekonomiska bördan.

Under 2019 ger nästan alla banker sina kunder möjlighet att göra förtida återbetalning av lånet utan provisioner och böter.

Men innan detta förfarande behöver låntagaren inte bara ackumulera det lämpliga beloppet, utan också lösa ett antal andra frågor - i synnerhet för att minska löptiden eller beloppet för betalningen?

Föreskrifter för förtida återvändande

I del 2 av art. 810 i Ryska federationens civillagstiftning säger att låntagaren har rätt att utföra förtida återbetalning helt eller delvis med ett räntefritt lån "som standard". Begränsning av denna möjlighet kan föreskrivas i avtalet mellan banken och kunden.

Där står också att en medborgare har motsvarande rätt till en delvis eller hel förtida återbetalning vid erhållande av ett räntebärande lån utfärdat för personligt bruk, familje- eller hembruk – under förutsättning att borgenären meddelats minst 1 månad före sådan återlämnande. .

I del 4 av art. 11 i den federala lagen nr 353 av den 21 december 2013 "Om konsument ..." (nedan - den federala lagen nr 353) presenterar nästan exakt samma reglerande bestämmelse - kreditgivaren måste meddelas 30 kalenderdagar före datumet för själva genomförandet av det tidiga återvändandet, men vissa förtydliganden ges.

Särskilt:

• Federal lag nr 353 säger att den angivna 30-dagarsperioden endast gäller för en full återbetalning (Ryska federationens civillag säger att den gäller för både partiell och fullständig återbetalning);
• om 14 dagar ännu inte har gått från dagen för utfärdandet av ett lån som beviljats ​​för icke-riktade behov, har låntagaren rätt att göra full förtida återbetalning av lånet utan föregående meddelande till banken (med förbehåll för betalning av ränta för det faktiska dagar av att använda andras pengar);
• om 30 dagar ännu inte har gått från dagen för utfärdandet av ett lån som beviljats ​​för vissa ändamål, har låntagaren rätt att slutföra återbetalningen utan förvarning (med förbehåll för betalning av ränta för de faktiska användningsdagarna);
• parternas överenskommelse kan föreskriva ett villkor om möjligheten till partiell återbetalning först vid dagen för nästa livränta eller differentierad betalning (enligt betalningsplanen, som utfärdas av långivaren vid ingåendet av låneavtalet, och är finns även på det personliga kontot på bankens hemsida).

Hur gör man en delvis förtida återbetalning av lånet?

Partiell förtida återbetalning förstås som att låntagaren sätter in på sitt kreditkonto, från vilket medel debiteras för att betala av skulden till banken, ett belopp som är större än beloppet för den månatliga annuitetsbetalningen (differentierad).

Till exempel, en medborgare tog ett konsumentlån utan syfte från en bank till ett belopp av 500 tusen rubel med en löptid på 24 månader till en årlig ränta på 24%. Den månatliga betalningen är 24244 rubel. Följaktligen, under partiell återbetalning, kommer insättningen under en betalningsperiod (månad) av ett belopp som överstiger dessa 24244 att beaktas.

Låntagaren gör med andra ord både en månadsbetalning och dessutom det belopp som han vill skicka till förtida återbetalning.

En medborgare som vill utföra detta förfarande måste göra följande:

• sätta in lämpligt belopp på ditt kreditkonto;
• ansöka om tidig återbetalning av lånet (ladda ner);
• förväntar sig att medel ska skrivas av på datumet för den månatliga betalningen för att betala av skulden.

Alla nyanser 2019:

1. som regel finns det i de flesta banker ingen begränsning på det lägsta beloppet för tidig återbetalning - det vill säga du kan sätta in till och med 1 rubel utöver den månatliga betalningen;
2. för en tid sedan användes böter och provisioner för partiell återbetalning, men nu saknas de i 99 % av kreditinstituten;
3. en enhetlig ansökningsblankett föreskrivs inte i lag - låntagaren måste ladda ner lämplig blankett på bankens webbplats eller skriva ut den direkt på driftskontoret;
4. Ansökan måste ange datum för förtida återbetalning (som regel är detta datumet för den månatliga betalningen), beloppet och kontot från vilket medlen kommer att överföras, såväl som andra uppgifter - låntagarens fullständiga namn, nummer på låneavtalet, datum då ansökan skrevs, underskrift etc.;
5. applikationen anger också metoden för omräkning av betalningsplanen - minskning av lånetiden eller beloppet för den månatliga betalningen (mer om detta senare).

Full förtida återbetalning - förfarande och nyanser

Full återbetalning förstås som återbetalning av hela skuldbeloppet (skuldens saldo) med betalning till borgenären av endast faktiskt upplupen ränta för den period då lånet används.

Med andra ord, medborgaren betalar helt enkelt till banken allt han är skyldig honom och avslutar lånet.

Huvudregeln är att underrätta borgenären 30 dagar före det datum då du planerar att göra en tidig retur.

En annan period kan fastställas efter överenskommelse mellan parterna. Samtidigt, om delvis återbetalning endast är möjlig på dagen för nästa månadsbetalning, fastställer inte lagen sådana krav i förhållande till hela.

Och detta innebär att de medel som krävs för full återbetalning kan debiteras från kreditkontot på vilket datum som helst som anges av låntagaren i den relevanta ansökan.

Proceduren utförs enligt följande:

• låntagaren underrättar borgenären 30 dagar i förväg (såvida inte annat anges genom överenskommelse mellan parterna) med hjälp av någon av de underrättelsemetoder som anges i avtalet;
• i kraft av h. 7 Artikel. 11 i den federala lagen nr 353, skickar långivaren, inom 5 dagar efter mottagandet av detta meddelande, till låntagaren (via sitt personliga konto på bankens webbplats eller via post) en betalningsplan som anger beloppet av kapitalbelopp och ränta som ska betalas på dagen långivaren underrättas om förtida återbetalning;
• kunden sätter in det belopp som kreditgivaren angett i meddelandet till sitt kreditkonto;
• på det datum som anges i ansökan debiteras medel;
• vid behov kan du få ett intyg från banken om att lånet är helt återbetalat.

Förtida återbetalning av låneräntan

I rättspraxis finns det tillräckligt med exempel när låntagare går till domstol och vinner målet (se till exempel överklagandedomen från Yaroslavl Regional Court av den 27 maj 2016 i mål nr 33-3732 / 2016 eller Rostov Regional Court av den 25 januari 2016 i mål nr 33-715/2016).

Kärnan i medborgarnas krav är deras åsikt om överbetalning av ränta till banken i samband med förtida återbetalning.

Överklagande till domstol i detta avseende grundar sig till största delen på den psykologiska komponenten. Som du vet är de flesta av de första betalningarna räntor med ett livräntasystem, och ett litet belopp går till att återbetala huvudskulden. Det verkar för låntagarna att de betalar ränta som för framtida perioder – detta gäller särskilt för lån med lång återbetalningstid.

Faktum är att denna åsikt är felaktig, och domstolarna fattar ofta fel beslut. Våra redaktörer kommer att bevisa detta med ett enkelt exempel.

Låt låntagaren ta ett lån på 1 500 000 rubel för en period av 1 år till en ränta på 18% per år. Full tidig återkomst skedde efter 8 månader.

Bilden nedan visar schemat för månatliga annuitetsutbetalningar vid återbetalning enligt schemat:

Och här är återbetalningsschemat, som om lånet togs för 8 månader, inte 12:

Vi ser att när du tar ett lån på 1 år är det totala räntebeloppet 130 210 rubel och i 8 månader - 103 008 rubel. Skillnaden - 27 202 rubel - detta är den "omotiverade anrikningen av banken" - enligt många medborgare.

Men denna åsikt är en konsekvens av en felaktig beräkning, och här är anledningen:

1. Att jämföra räntan på ett 12-månaders- och 8-månaderslån som tas initialt med räntan på ett 12-månaderslån som återbetalas i tid och på ett 12-månaderslån som återbetalas efter 8 månader är i princip felaktigt;
2. ränta tas inte ut av banken för framtida perioder, utan endast på skuldens saldo - av tabellerna kan man se att under samma månader med ett 12-månaderslån är kapitalskulden större än under samma månader med en 8-månaders lån, vilket innebär att för det första lånet och räntan blir högre i slutändan;
3. låntagaren, vid förtida återbetalning den 8:e månaden av ett 12-månaderslån, kommer verkligen att betala mer ränta än om han tog ett lån bara för 8 månader, men det finns ingen hake här, eftersom han innan den förtida återbetalningen betalade den upplupna räntan på huvudskulden, beräknad på 12-månadersschema (och, som vi vet, är det mer i en viss månad än i någon av samma månad på 8-månadersbasis).

Hur man beräknar förtida återbetalning

Om låntagaren tvivlar på att banken har beräknat löptiden eller månadsbetalningen korrekt, rekommenderas att använda vår kalkylator i Excel.

Förresten, vår kalkylator för förtida återbetalning av lån lämpar sig även för att kontrollera banken för ränteuppgång inte för den faktiska användningsperioden eller för framtida perioder (se ovan). Om den omräknade betalningsplanen som utfärdats av borgenären inte stämmer överens med den från denna fil, rekommenderas att kontakta banken för mer detaljerade förklaringar angående beräkningen gjord av dess anställda.

Så här använder du kalkylatorn:

• i fälten "Lånebelopp", "Ränte, % per år", "Lånets löptid, månader" och "Lånets utfärdandedatum" anges motsvarande initiala data (se exemplet i bilden);
• kalkylatorn kommer automatiskt att beräkna schemat för livränta och differentierade betalningar (som anger skuldens månatliga saldo och betalningens sammansättning - hur mycket går till att återbetala ränta och hur mycket - för att återbetala huvudskulden);
• sedan i kolumnen "Betalningsreducering" eller "Tidsreduktion" på raden som motsvarar månaden för förtida återbetalning, måste du ange beloppet för den partiella återbetalningen och trycka på "Enter";
• Kalkylatorn kommer automatiskt att räkna om betalningar.

Till exempel vill vi ta ett lån på 1 miljon rubel med en ränta på 12,5% per år under en period av 36 månader. Lånets utbetalningsdatum är den 1 september 2018. Vi anger de initiala parametrarna i kalkylatorn. Vi ser att annuitetsbetalningen kommer att vara 33454 rubel.

Låt oss säga att vi kommer att sätta in ett extra belopp på 50 000 rubel i 6 månader efter att lånet har utfärdats och vill minska den månatliga betalningen. Vi anger detta belopp i lämplig rad och kolumn (se bild). Vi ser att betalningen kommer att minska med nästan 2000 rubel - från 33454 till 31487 rubel.

Återbetalning av försäkring på ett lån vid förtida återbetalning

I ab. 1 timme 3 msk. 958 i den ryska federationens civillag, fastställs en tvingande norm, enligt vilken försäkringsgivaren är skyldig att returnera en del av försäkringspremien i proportion till de "oanvända" försäkringsdagarna, men endast i de fall som fastställs i del 1 av Konst. 958 i den ryska federationens civillag - till exempel i händelse av att den försäkrade egendomen dör.

Men i ab. 2 timmar 3 msk. 958 i den ryska federationens civillag presenterar en dispositiv norm. Dess kärna är som följer - försäkringstagarens vägran från försäkringsavtalet tidigare än den fastställda perioden medför inte en skyldighet för försäkringsgivaren att återbetala försäkringspremien som betalats tidigare - inklusive i händelse av förtida återbetalning.

Men parternas överenskommelse kan föreskriva en återgång. Respektive:

1. om avtalet föreskriver den relevanta bestämmelsen, ska försäkringspremien återbetalas på det sätt och inom de tidsfrister som fastställs i sådant avtal;
2. om det inte finns någon sådan bestämmelse har låntagaren inte rätt till återbetalning.

Att välja typ av partiell återbetalning

De flesta banker ger låntagaren ett val - att minska löptiden eller månatlig betalning.

Förtida återbetalning av lånet, vilket är bättre att minska löptiden eller beloppet? I det första fallet kommer den totala överbetalningen (det vill säga den totala räntan som betalas för hela låneperioden) att minska jämfört med det andra fallet. Detta är lätt att spåra med hjälp av vår kalkylator - genom att ersätta samma belopp först i kolumnen "Betalningsreduktion" och sedan i "Reduktion av villkor", kommer vi att se att i det första fallet är överbetalningen större än i det andra.

Den ekonomiska fördelen är dock praktiskt taget utjämnad om låntagaren planerar att göra täta förtidsbetalningar. Då spelar det ingen roll om man ska minska löptiden eller betalningen.

Det bästa alternativet, enligt våra redaktioner, är att använda de pengar som sparas varje månad på en reducerad betalning för förtida betalning och därigenom systematiskt minska den totala skuldbördan.

Så lagstiftningen tillåter låntagare att utföra delvis och fullständig återbetalning av skuld till banken utan att ta ut provisioner och böter. Specifika återbetalningsvillkor bör förtydligas direkt i avtalet eller på långivarens kontor.

(10 betyg, genomsnitt: 5,00 av 5)

Idag ska jag berätta om hur förtida återbetalning av lånet. För cirka 10 år sedan var det möjligt att betala tillbaka lånet i förväg utan några speciella problem och svårigheter: jag tittade på skuldens saldo i diagrammet, kom till banken, satte in detta belopp, banken samlade på sig den sista räntan , betalade dem och är inte skyldiga något mer.

Nu kan tidig återbetalning av ett lån vara kantad av många olika nyanser och finesser, som låntagaren bör vara medveten om i förväg, redan innan han får just detta lån. Så, hur man betalar av lånet före schemat.

Först och främst måste det sägas att det i nästan varje fall är nödvändigt att med alla möjliga medel sträva efter att lösa konton med en bank eller annat kreditinstitut så snabbt som möjligt. Endast ett fåtal kan vara ett undantag, eftersom du där kan tjäna mer på lånade medel än du måste betala för dem, och det är lönsamt. I alla andra fall är förekomsten av skuld en extra börda för det personliga, eller därför är det alltid nödvändigt att tänka på hur man återbetalar lånet i förväg.

Förtida återbetalning av lånet har en positiv effekt på läget för privatekonomin, så du bör alltid sträva efter det. Ju tidigare du betalar av ditt lån desto bättre.

Det är därför det är nödvändigt att tänka på hur man återbetalar lånet i förväg innan det tas emot, och här är varför. Många banker för vissa utlåningsprogram har börjat öva på att samla in ytterligare avgifter och påföljder för förtida återbetalning av lånet.

Sålunda, när du väljer, är det nödvändigt att omedelbart uppmärksamma villkoren för tidig återbetalning av lånet: om förmågan att återbetala lånet i förtid är åtminstone på något sätt begränsad eller straffbar med böter, kan sådana villkor inte kallas gynnsamma, och det är bättre att vägra ett sådant lån.

Villkor för förtida återbetalning av lånet.

Vad kan ingå i villkoren för förtida återbetalning av lånet? Helst, som jag redan skrivit, borde de inte på något sätt begränsa låntagaren i sin önskan att snabbt betala av banken. Men det är inte lönsamt för banker att få lånen återbetalda i förväg, så de gör sitt bästa för att förhindra detta. Villkoren för förtida återbetalning kan innefatta följande:

– Förtida återbetalning av lånet tillåts tidigast efter en viss period (efter 3 månader, efter ett år, efter 3 år, etc.);

– Förtida återbetalning av lånet är tillåtet med ett belopp som inte överstiger det fastställda beloppet (till exempel inte mer än 2-faldig betalning per månad, etc.);

– Det finns en provision (straff) för förtida återbetalning av lånet som en procentandel av det belopp som överstiger det fastställda schemat och/eller den fasta betalningen, och en minimiavgift kan också fastställas (till exempel 2 % av det förtida återbetalningsbeloppet, eller 1% + 100 rubel, eller 1%, minst 500 rubel, etc.);

- Det är i allmänhet omöjligt att återbetala lånet i förtid (det vill säga det är möjligt, men för detta måste du betala alla räntor och provisioner som fastställts av schemat före löptidens slut).

Beräkning av förtida återbetalning av lånet.

För att beräkna förtida återbetalning av ett lån kan du använda din banks lånekalkylator, men du kan göra det själv dock bara om du använder ett lån med. I det här fallet, för att bestämma beloppet som måste betalas för att återbetala lånet i förväg, behöver du bara lägga ihop alla betalningar från låneorganet som finns kvar på schemat, lägg till detta räntan för innevarande månad fram till datumet för den planerade återbetalningen och förtidsavgiften, om hon är närvarande.

I händelse av att du betalar tillbaka ett lån enligt ett annuitetssystem är det mycket svårt att manuellt beräkna den förtida återbetalningen av lånet, och här är det bättre att kontakta banken med denna fråga. Förresten, du kommer att bli obehagligt överraskad när du får reda på att du, trots att du gjorde livränta under en lång tid, praktiskt taget inte betalade av huvudskulden.

Återbetalningssystemet för annuitetslånet fungerar på följande sätt: under de första månaderna inkluderar livräntan huvudsakligen ränta, medan låneorganet återbetalas mycket obetydligt. Således, om du beräknar hur du ska betala tillbaka lånet i förtid, kommer du att se att du behöver betala mycket mer än du förväntade dig. Jag rekommenderar aldrig att ta lån med ett annuitetsåterbetalningssystem, även av denna anledning.

Partiell förtida återbetalning av lånet.

Om vi ​​inte pratar om full, utan om delvis förtida återbetalning av lånet, så kan och bör detta också göras. Om du delvis betalar tillbaka lånet i förtid, så kan detta påverka det fortsatta amorteringsschemat på olika sätt, även beroende på vilket amorteringssystem som används.

Om det klassiska systemet används, kommer tidig återbetalning av lånet att bidra till att minska efterföljande betalningar (genom att minska upplupen ränta) och lånetiden (genom att minska huvudskulden). Om du har ett lån med ett livräntesystem, kommer du i många fall bara att minska lånetiden genom att göra det i förtid, och efterföljande livräntebetalningar kommer att förbli oförändrade (i själva verket kommer du att betala livränta i förskott, från och med slut, från den senaste betalningen). Även om det kan finnas andra alternativ - du måste studera villkoren i kontraktet.

Förtida återbetalning av lånet: återbetalning av försäkring.

Jag skulle vilja uppmärksamma ytterligare en viktig punkt, som många låntagare inte känner till, eftersom. bankerna berättar inte om det, det ligger inte i bankens intresse. Om villkoren för lånet tillhandahålls för försäkring av säkerheten och / eller livet för låntagaren, då med full förtida återbetalning av lånet, kan försäkringen återlämnas. För att göra detta måste du säga upp försäkringsavtalet med försäkringsbolaget (om en sådan möjlighet finns i avtalet är det i de flesta fall möjligt), varefter försäkringsgivaren är skyldig att återbetala en del av försäkringsbetalningen till dig i proportion till den tid som återstår tills avtalet löper ut.

Hur betalar man av lånet i förväg?

Ibland, för att göra en tidig återbetalning av ett lån (särskilt ett helt), är det nödvändigt att meddela banken några dagar före transaktionen (om ett sådant villkor föreskrivs i låneavtalet). I andra fall är det bara att komma till banken och betala tillbaka. Efter att lånet är helt återbetalat är det nödvändigt att kontrollera att banken tar bort gripandet från säkerheten (om lånet utfärdades mot säkerhet), eftersom banker ofta glömmer att göra detta och då, när de säljer eller annan transaktion med denna fastighet, den tidigare låntagaren kommer att få en obehaglig överraskning - egendom under arrest.

Sammanfattningsvis vill jag erbjuda dig ytterligare en användbar sak: efter att du har gjort en fullständig tidig återbetalning av lånet, beställ ett intyg om ingen skuld från banken. Naturligtvis kommer du i de flesta fall att behöva betala för det, men många låntagares sorgliga erfarenhet visar att det är bättre att göra detta. Eftersom det ofta uppstår situationer när lånet är fullt återbetalat, och detta bekräftas muntligt av en bankanställd, och det sedan visar sig att vissa periodiseringar fortsätter att inträffa, betalar personen naturligtvis inte tillbaka dem, eftersom han inte vet om det debiteras en straffavgift på dessa periodiseringar, skuldbeloppet växer snabbt, och i ett ögonblick konfronteras han helt enkelt med det faktum att han fortfarande har en enorm skuld "hängande" bakom sig. Och när du har ett skuldbevis till hands kan det inte längre finnas några krav från banken.

Ett skuldbevis är din garanti för att du har betalat tillbaka hela lånet i förtid och att banken inte längre kommer att ställa några krav till dig.

Kanske är detta alla huvudpunkterna. Nu vet du hur du ska betala av lånet i förtid. Jag önskar att du gör detta så snart som möjligt, särskilt när det kommer till, som inte bär på något bra i sig, utan bara skapar en betydande börda på din personliga budget.

Stanna hos oss, lär dig hur du hanterar din privatekonomi på rätt sätt med sajten. Må din ekonomiska kunskap alltid vara på topp!

Bankerna har en negativ inställning till lånegäldenärer, men de välkomnar inte förtida återbetalning av lån, eftersom de berövas en del av vinsten.

Låntagaren tjänar heller inte alltid på att stänga låneavtalet i förväg.

Låt oss förstå nyanserna av tidig återbetalning av lånet.

Förtida återbetalning är insättning av medel för att betala av ett lån utöver den nuvarande lånebetalningen. Förtida betalning är en frivillig tjänst och kan begäras av låntagaren endast på egen begäran.

Förtida återbetalning av lånet är fördelaktigt för låntagaren, men bankanställda är inte alls nöjda med detta beslut från kunden. Varför?

Ju mindre tid låntagaren använder lånepengarna, desto mindre blir överbetalningen.

Medan förtida återbetalning av konsumentlån ger minimala besparingar på skuldbeloppet, kan vid bolån eller billån överbetalningen för lånefinansiering under hela löptiden vara upp till 100 % av lånekroppen.

Förtida återbetalning minskar bankens planerade inkomster.

Tidigare, fram till 2011, innehöll alla bankers låneavtal en klausul enligt vilken påföljder ålades låntagaren för förtida återbetalning av lånet.

Sedan november 2011 har den ryska federationens civillag ändrats, enligt vilken varje låntagare har rätt att betala tillbaka skulden i förväg (helt eller delvis), förutsatt att banken har underrättats skriftligen om den kommande återbetalning av lånet en månad i förväg. För detta bör kreditinstitut inte ta ut böter.

Federal lag nr 284, som trädde i kraft den 19 oktober 2011, och art. 809 i den ryska federationens civillag fastställer rätten för låntagare till tidig stängning av låneavtal. Denna regel gäller även för de kunder som tagit lån innan ändringen antogs.

Det är sant att banker, som anpassar sig till nya förhållanden, försöker kompensera för eventuella förluster på olika sätt, till exempel:

• ställa in uppblåsta provisioner (Home Credit Bank);
• ta ut en provision för omräkning av betalningsplanen;
• införa moratorium i flera månader och gränser för belopp (VTB 24);
• vägra låntagare som missbrukar förtida återbetalning i följande lån (många banker).

Om låntagaren betalar ett belopp som överstiger den betalning som anges i schemat, men samtidigt är otillräcklig för att täcka hela skulden, talar vi om partiell återbetalning.

Till exempel är återbetalningsdatumet för lånet enligt avtalet den 1 september, och du har bara 6 000 rubel kvar att betala. Senast den 1 juli, enligt schemat, måste du sätta in 2000 rubel.

Du kan göra 2 betalningar samtidigt - det vill säga 4000 rubel, men du betalar inte tillbaka skulden i sin helhet. På grund av den partiella överbetalningen minskas huvudskuldens belopp.

I detta fall är banken skyldig att revidera avtalet baserat på återbetalningssystemet, till exempel:

• Livränta schema(betalning i lika stora belopp) föreskriver omräkning av beloppet för ytterligare nedbetalningar. Samtidigt reduceras betalningen endast på bekostnad av huvudskulden och ränta och provision minskar inte.
• Differentierat schema(avtagande karaktär av betalningar) innebär en minskning av lånets återbetalningstid.

Vid partiell förtida återbetalning reduceras alltså lånetiden eller de månatliga betalningarna minskas.

Med ett annuitetsutbetalningsschema kommer låntagaren under de första åren att betala mestadels ränta. Detta kan ses i betalningsschemat.

Räntan beräknas dagligen på saldot av huvudskulden, och ju tidigare den minskar, desto lägre blir den slutliga överbetalningen.

Således, om du från början av lånet aktivt betalar tillbaka skulden och gör belopp som överstiger de värden som anges i schemat, kommer överbetalningen att minska avsevärt.

Aktiv återbetalning efter utgången av halva låneperioden är inte lönsam, eftersom huvudräntan redan har betalats, återstår bara lånet.

Med differentierade betalningar är det mer fördelaktigt för kunden att minska lånetiden.

I allmänhet är båda alternativen på något sätt fördelaktiga för låntagaren, särskilt om banken i kontraktet inte har fastställt några begränsningar för förtida återbetalning.

Om låntagaren betalar hela beloppet långt före det datum som anges i kontraktet talar vi om full förtida återbetalning. I det här fallet sparar kunden avsevärt på räntor, provisioner och befrias från skulden.

Detta är fördelaktigt för kunden både med en livränta och med en differentierad återbetalningsplan.

För att stänga hela skulden i förväg måste du meddela banken om din avsikt (helst 30 dagar i förväg) och sedan sätta in det nödvändiga beloppet på återbetalningskontot.

Banken skriver av hela skuldbeloppet från kontot och stänger låneavtalet ensidigt. I det här fallet måste låntagaren gå till kreditavdelningen och ta ett intyg om ingen skuld för att skydda sig mot efterföljande anspråk.

I vissa banker erbjuds kunden att skriva en ansökan, sedan stänger den bankanställde kontraktet manuellt.

Vilket alternativ som används i en viss bank framgår av låneavtalet.

Full återbetalning av lånet före schemat - ett ansvarsfullt förfarande. Det är bättre att klargöra alla detaljer med banken för att undvika missförstånd.

För att framgångsrikt stänga en kreditskuld i förväg, följ denna algoritm av åtgärder:

1. Meddela banken inom 30 dagar, skriv ett uttalande om din avsikt.
2. Ange skuldbeloppet. Om du sätter in minst 1 kopek mindre kommer låneavtalet inte att stängas.
3. Betala av skulden.
4. Ta ett intyg om ingen skuld under ett slutet kontrakt.

Med en partiell återbetalning är det mycket lätt för kunden att bli förvirrad över hur mycket han fortfarande måste betala.

För att ta reda på det återstående beloppet när du tjänar ytterligare pengar utöver den obligatoriska betalningen måste du kontakta en anställd på kreditavdelningen på banken där lånet utfärdades.

Om avtalet ger möjlighet att betala lånet via internetbanken, kommer beloppet för den månatliga betalningen, såväl som det belopp som ska betalas ytterligare, att beräknas av kalkylatorn.

Om försäkring har betalats vid erhållande av lån har låntagaren rätt att kräva att försäkringspremiens belopp omräknas.

Det är sant att låneadvokater anser att om låneavtalet sägs upp i förtid är försäkringsbeloppet lika med noll och låntagaren kan inte längre räkna med försäkringsbetalningar.

Advokater är dock redo att försvara låntagarens rätt i domstol om banken på ansökan inte frivilligt räknar om försäkringen och återbetalar mellanskillnaden.

Det finns en myt att tidig återbetalning av skulder i banken förstör kredithistoriken. Detta är inte helt sant.

Kvaliteten på kredithistoriken påverkas direkt av:

• förseningar;
• indrivning av skuld från klienten genom domstolen;
• felaktiga uppgifter som anges av kunden i frågeformuläret;
• ett stort antal mikrolån samtidigt.

Du bör dock inte missbruka förtida återbetalningar. Om kunden ofta betalar tillbaka skulden i förväg, kan nästa ansökan avslås.

Detta gäller särskilt för låntagare som betalar tillbaka lån för en tredjedel eller hälften av den löptid som anges i avtalet.

Notera! Det finns en så kallad "grå lista", där banker anger kunder som har betalat tillbaka lånet mer än 3 gånger i förväg, vilket hindrar dem från att tjäna det planerade beloppet.

Att vara med på den här listan kan vara en anledning till ett avslag i vilken bank som helst för en person. Förresten, banker är inte skyldiga att informera kunden om skälen för att avvisa ansökan, så den "grå listan" används ganska aktivt.

Funktioner för tidig återbetalning av ett lån i ryska banker

Trots det faktum att sedan 2011 möjligheten till tidig återbetalning av ett lån har legaliserats i Ryssland, har varje bank vissa funktioner angående denna fråga.

Sberbank tillåter förtida återbetalning av både bolån och konsumentlån, hel och partiell återbetalning är tillåten.

För full återbetalning måste du:

1. Sätt in hela det återstående beloppet på ditt konto.
2. Skriv en ansökan med begäran om förtida fullgörande av förpliktelser enligt lånet.
3. Överför önskat belopp till bankkontot.
4. Vänta på uttag av pengar.
5. Få ett intyg om frånvaro av eventuella krav från banken.

Vid partiell återbetalning räknar finansinstitutet om och ändrar betalningsplanen. När du gör ett stort belopp minskar de som regel lånetiden och mängden ytterligare betalningar.

Om kunden önskar tillåter Sberbank en ökning av volymen av regelbundna bidrag samtidigt som man minskar löptiden.

I de fall försäkring utfärdas för ett lån kan pengar återlämnas till kunden endast för den outnyttjade delen av löptiden. För detta ändamål skrivs en ansökan till banken eller försäkringsgivaren. Provet kommer att tillhandahållas av banken.

Vilka dokument behövs? Kopior bifogas ansökan:

• pass;
• låneavtal;
• intyg om ingen skuld.

Råd! Se först till att avtalet med försäkringsbolaget föreskriver återlämnande av medel vid tidig uppsägning, annars kommer det inte att vara möjligt att returnera pengarna för försäkring.

Denna bank tillåter också tidig avveckling av lånet, både delvis och helt. Förfarandet utförs på begäran av låntagaren.

Det finns två typer av partiella återbetalningar:

• minskning av bidragen under den första mandatperioden;
• minskning av löptiden med villkoret att behålla det ursprungliga betalningsbeloppet.

I VTB 24 finns det inga restriktioner och sanktioner för låntagare som bestämmer sig för att betala av banken i förtid. Kunden kan när som helst säga upp låneavtalet.

En kund hos VTB 24 Bank som planerar en tidig återbetalning av ett lån måste kontakta ett bankkontor, visa upp sitt pass och kontraktsnummer och skriva en ansökan.

Funktioner som en VTB-klient behöver känna till:

• Ett skriftligt meddelande skickas till banken senast 24 timmar före planerad återbetalning.
• Pengar betalas ut vilken dag som helst som anges i ansökan.
• Om pengarna inte kommer in till banken på angivet datum kommer kundens fordran att annulleras.
• Efter förtida återbetalning av lånet bör du se till att lånet är stängt.

Förtida återbetalning av ett lån i denna finansinstitution innebär också två alternativ:

• minskning av lånetiden;
• minskade betalningar.

På samma sätt är det skyldigt att skriftligen meddela banken sin avsikt.. I ansökan, som lämnas in före betalningsdagen, ska du ange med vilket belopp förtida återbetalning sker.

En bankanställd bör uppmanas att få en fotokopia av sin ansökan med en bekräftelse på mottagandet och institutionens sigill. Vidare överförs medlen till kundens konto eller överförs kontant till kassan.

Råd! Se till att se till att de överförda medlen krediteras till saldot.

Vid återbetalningstidpunkten måste låntagarens konto ha tillräckliga medel för att betala tillbaka hela skulden plus den avtalade månatliga avbetalningen. Annars stängs inte lånet.

Förtida stängning av lånet är rättigheten för alla låntagare. Men för att använda det mest fördelaktigt för dig själv måste du ta hänsyn till nyanserna som beskrivs ovan i artikeln.

Dessutom bör förtida återbetalningar inte dras iväg, för att inte beröva dig själv möjligheten att få lån i framtiden.

Video: Förtida återbetalning av ett lån