Tver Carriage Works, sección de tratamiento térmico. Obras de carro de Tver (KVZ, TVZ). Talleres y su descripción

El período de gracia es un período de gracia durante el cual el prestatario puede utilizar fondos de crédito sin pagar intereses.

Una tarjeta con un período de gracia para préstamos (período de gracia) es un producto financiero conveniente que permite, con un enfoque competente, pedir dinero prestado a un banco en condiciones favorables.

El único requisito previo para los préstamos en condiciones favorables es la disciplina financiera absoluta de los prestatarios. Debe realizar un seguimiento cuidadoso de todos los gastos y mantener escrupulosamente registros tanto de los fondos debitados como acreditados.

Obtenga un límite de crédito de hasta 1 millón de rublos y utilice los fondos de crédito de forma gratuita durante 65 días en el marco del programa "Tarjeta con un período de gracia de 65 días".

Esta tarjeta le brinda acceso las 24 horas del día a fondos en cualquier parte del mundo:

• Tarjeta del sistema de pago internacional VISA
• Límite de crédito rotatorio de 30.000 a 1 millón de rublos.
• Período de validez del límite de crédito 2 años
• Período de gracia para acreditar: 0% anual 65 días para usar fondos de crédito
• Tasa de interés del préstamo (en caso de impago de la deuda durante el período de gracia): 28% anual
• Pago sin comisiones de bienes y servicios en Rusia y en el extranjero, incluso a través de Internet
• Descuentos en tiendas en el marco de programas conjuntos con el sistema de pago VISA, así como con FRIENDS CLUB del Banco
• Conexión y mantenimiento gratuitos del servicio Internet Bank iBANK / Mobile Bank
• Conexión y mantenimiento gratuitos del servicio de información por SMS

Condiciones del programa de crédito

Rublo ruso

Duración del período de gracia para acreditar

65 días naturales (incluidos los días de formación y reembolso de préstamos)

Todas las operaciones realizadas con tarjeta de crédito: retiros de efectivo en cajeros automáticos y cajeros automáticos del Banco, así como en dispositivos de bancos terceros, transacciones no monetarias (transferencias de dinero desde una cuenta de tarjeta, pago de bienes y servicios con tarjeta , incluidos los realizados a través de Internet)

Monto del límite de crédito de 30,000 rublos. hasta 1 millón de rublos. Se fija individualmente en base al análisis de los ingresos del cliente. El monto máximo del límite de crédito es de hasta 2 ingresos mensuales netos

Moneda del préstamo
Período de gracia para acreditar (período de gracia)	El período de acreditación establecido por el Banco, durante el cual no se devengan intereses sobre el monto de la deuda constituida y totalmente amortizada. La condición para el inicio del período de gracia es la ausencia de obligaciones de deuda.
Operaciones que están sujetas al período de gracia de acreditación
Período de validez del límite de crédito	2 años desde la fecha de emisión de la tarjeta (igual al período de validez de la tarjeta) *
Tasa de interés anual	Durante el período de gracia de acreditación - 0% En ausencia del pago total de la deuda durante el período de gracia de acreditación: 28%

* La renovación del contrato por un nuevo término se realiza automáticamente sin la presentación obligatoria de documentos sobre las condiciones vigentes en la fecha de renovación, siempre que no exista deuda, incl. vencidos, en la fecha de renovación y siempre que durante la vigencia del límite de crédito, la deuda vencida haya surgido no más de 3 veces y por un período no mayor de 5 días naturales en cada caso

Más detalles

Más detalles

Rangos de valores del costo total de un préstamo de consumo
Sanciones por violación de los términos del contrato de préstamo.	En caso de incumplimiento o cumplimiento indebido por parte del Prestatario de las obligaciones de devolver el monto del préstamo al Banco y / o pagar intereses por el uso del préstamo, el Prestatario deberá pagar adicionalmente al Banco una pérdida calculada sobre el monto de la deuda vencida. conforme al Acuerdo, incluyendo el monto de la deuda principal vencida y el monto de los intereses vencidos devengados por el período de incumplimiento de las obligaciones, por un monto del 20% anual por cada día de incumplimiento de las obligaciones.
El procedimiento para obtener un préstamo.	A una tarjeta plástica separada Visa Classic o Visa Gold (el servicio se lleva a cabo de acuerdo con la tarifa especificada en el Cobro de tarifas por liquidación y servicios de efectivo proporcionados a clientes individuales en Bank Orange LLC) Se proporciona un límite de crédito de 50.000 rublos y más para una tarjeta Visa Gold. Se proporciona un límite de crédito de 50.000 rublos y más para una tarjeta Visa Gold.
Tarifa de servicio de tarjeta	De acuerdo con el plan de tarifas del cobro de tarifas por liquidación y servicios de efectivo prestados a clientes individuales en Bank Orange LLC
Periodo de pago	Desde la fecha de la primera transacción usando los fondos del límite de crédito (desde la fecha en que se debitó el monto de la cuenta).
Pago mínimo	Si en la fecha del final del período de gracia, la deuda del préstamo no se paga en su totalidad: 5% del monto de la deuda a la fecha de finalización del período de gracia / último día hábil del mes y el monto de los intereses. devengado desde el día siguiente al día de la formación de la deuda / fecha de pago de intereses en el mes anterior a la fecha del pago efectivo del pago mínimo. Pagado a más tardar el último día del mes siguiente al mes del final del período de gracia / el último día de cada mes siguiente
Amortización anticipada	Posible en cualquier momento sin comisión
Condiciones para calcular el interés	Los intereses se calculan diariamente sobre el saldo de la deuda real.
Seguridad	Sin colateral
Información sobre otros acuerdos que el Prestatario está obligado a celebrar y (u) otros servicios que está obligado a recibir en relación con el Acuerdo de Préstamo al Consumidor.	Acuerdo de cuenta corriente mediante tarjeta bancaria; Contrato de servicio de banca remota "Internet-Bank".
Término de decisión	A más tardar dos días hábiles
Duración de la decisión	30 días naturales

Tarjetas bancarias

Tarjetas de crédito, ingresos y débito con función de devolución de efectivo Tarjetas Visa Classic con una gama óptima de servicios bancarios y bajo costo de servicio

• tecnología payWave sin contacto
• chip seguro y tecnología de protección 3DSecure
• bancos móviles e internet

Preguntas más frecuentes

¿Cuál es el período de validez de una tarjeta con período de gracia para acreditar?

2 años desde la fecha de emisión.

¿Qué es un período de gracia para un préstamo?

El período de gracia para acreditar le permite usar fondos de crédito sin cargo dentro del límite de crédito aprobado durante 65 días calendario (máximo) a partir de la fecha de la transacción con la tarjeta (pago de bienes / servicios o retiro de efectivo). Este período de gracia es de un máximo de 65 días calendario. Si paga la totalidad de la deuda de la tarjeta a más tardar el día del final del período de gracia, el Banco no cobra intereses por el uso de los fondos de crédito.

Más detalles

Más detalles

¿Por qué necesito un período de gracia para un préstamo?

A menudo surgen situaciones en las que necesita fondos adicionales para pagar sus gastos, tanto planeados como inesperados. Una tarjeta con un límite de crédito y un período de gracia le permite realizar compras sin incurrir en costos adicionales (si la deuda se paga dentro de los 65 días posteriores a la fecha de pago).

¿Cuándo comienza el período de gracia y cuándo termina?

El comienzo del período de gracia es cualquier día del mes calendario en el que se realizó la primera provisión de fondos de crédito (inclusive), y el final es la fecha que cae en el 65 ° día calendario desde el primer día del período de gracia (inclusive) . El período de gracia se calcula en días naturales. Con el pago total de toda la deuda (incluidos los intereses y las comisiones, si las hubiera), el período de gracia se restablece y comienza de nuevo con el primer uso posterior de los fondos de crédito.

Si, antes del final del período de gracia (inclusive), no se ha pagado toda la deuda, entonces durante el período de gracia para usar los fondos de crédito, los intereses se devengan a la tasa especificada en el programa de préstamos.

¿Cómo puedo saber cuándo finaliza el período de gracia?

Para su comodidad, se le informará sobre la fecha de la primera deuda en el período de gracia de acreditación y la duración del período de gracia por SMS a su teléfono móvil.

¿Qué transacciones están cubiertas por el período de gracia de acreditación?

El período de gracia para acreditar se aplica a:

• transacciones de pago de bienes / servicios con tarjeta, incl. cometidos a través de Internet;
• operaciones para transferir fondos desde la cuenta de la tarjeta;
• retirar efectivo de los cajeros automáticos del Banco, así como de cajeros automáticos de terceros bancos.

¿Existe un período de gracia para retiros de efectivo en cajeros automáticos?

Sí, el período de gracia se aplica, entre otras cosas, a retiros de cajeros automáticos y cajas de bancos, tanto en Rusia como en cualquier país del mundo. En caso de reembolso del monto total de la deuda durante el período de gracia, no se cobran intereses por el uso de los fondos de crédito (incluidos los recibidos en efectivo).

¿Cómo puedo saldar mi deuda con una tarjeta con período de gracia?

Puede pagar la deuda de la forma que más le convenga:

• en la caja del Banco a la cuenta de la tarjeta.
• Deposita efectivo sin comisión a través del sistema de transferencia de dinero CONTACT.
• Recargue la cuenta de la tarjeta mediante transferencia bancaria de un banco externo. La comisión se cobra de acuerdo con las tarifas del banco desde el que se realiza la transferencia.
• Deposita efectivo a través de las terminales del sistema QIWI. Comisión por un monto del 1,6% del monto del pago (mínimo 50 rublos).
• Depósito en efectivo - sin comisión

Todas las comisiones se pagan en exceso del monto del pago.

¿Cuál es el pago mínimo durante el período de gracia del préstamo?

Si en la fecha del final del período de gracia no se cancela la deuda, se forma un pago mínimo, que incluye el 5% del monto adeudado a la fecha de finalización del período de gracia y el monto de los intereses devengados por los días reales. de utilizar fondos de crédito desde el comienzo del período de gracia, que se pagarán a más tardar el último día del mes siguiente al mes del final del período de gracia.

En el futuro (si no se ha cancelado la totalidad de la deuda), mensualmente, a partir del mes siguiente al mes de finalización del período de gracia, a partir del primer día del mes, se forma un pago mínimo, que asciende al 5%. de la deuda, a partir del primer día del mes e intereses pagaderos a más tardar el último día del mes siguiente al mes de generación de datos.

Si dentro del período especificado el pago mínimo, los intereses devengados (para el período desde la fecha del inicio del período de gracia / desde la fecha del último pago de intereses hasta la fecha del próximo depósito de fondos) y las comisiones no son pagado, se cobrará una multa sobre el monto del pago vencido por cada día calendario de retraso. En caso de una deuda vencida, se bloquea el límite de la tarjeta no utilizada.

Para determinar el monto exacto de reembolso del pago mínimo, el día de la operación, reciba un extracto o comuníquese con el gerente de clientes del Banco.

¿Podré reutilizar el período de gracia?

Sí, después del pago total de la deuda de la tarjeta, al día siguiente podrá utilizar los fondos de crédito con la posibilidad de un nuevo período de gracia para acreditar, ya que su límite de crédito es rotatorio. Tenga en cuenta que si, después de depositar fondos el mismo día, las transacciones de débito de la tarjeta se realizan dentro del límite de crédito, no se registrará el pago de la deuda y, de hecho, el final del período de gracia.

Los términos y frases utilizados por los bancos que se utilizan al emitir tarjetas de crédito son incomprensibles o desconocidos para algunas personas y, a veces, incluso misteriosos. Pero todos quieren entender esto, por lo que el material contiene la mayoría de los términos y expresiones asociados con las tarjetas de crédito. Esto ayudará a orientar a quienes decidan utilizar una tarjeta de crédito bancaria por primera vez.

Y esto es lo que salió de eso:

Tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito es un tipo de tarjeta plástica bancaria, que está ligada a la cuenta personal del banco, en la cual el banco abre una línea de crédito para el cliente sin emitir garantías ni garantías. Obtener una tarjeta de crédito es más difícil que una tarjeta de débito porque emitir una tarjeta de crédito significa obtener un préstamo. El cliente debe completar un cuestionario, según el cual el banco determina la solvencia del solicitante de la tarjeta de crédito.

Como regla general, se emite una tarjeta de crédito de un banco comercial para un préstamo de consumo para cualquier necesidad urgente del cliente. Esta es la opción más simple para obtener un préstamo y el monto inicial de dicho préstamo, por regla general, no es muy grande.

Algunos bancos practican la emisión de una tarjeta de crédito como parte de un acuerdo para préstamos de consumo específicos, por ejemplo, al solicitar un préstamo para la compra de electrodomésticos. El contrato de préstamo estipula las condiciones para la emisión de una tarjeta de crédito y todo el mecanismo de su transferencia al cliente, por ejemplo, después de que el primer préstamo se haya reembolsado en su totalidad. A menudo, hay situaciones en las que una persona, que recibe una tarjeta de crédito por correo, se indigna y cree que el banco simplemente le está imponiendo una tarjeta y supuestamente no la pidió en absoluto. Y para no meterse en una posición tan incómoda, lea atentamente todos los términos de cualquier contrato de préstamo firmado.

Línea de crédito

Una línea de crédito es una obligación legal de un banco hacia un prestatario de otorgarle préstamos dentro de un período determinado dentro de ciertos límites. El plazo de la línea de crédito está ligado al plazo por el que se emite la tarjeta de crédito, que es básicamente de 1 a 3 años. Un cierto límite en la cantidad de una línea de crédito se establece en forma de límite de crédito.

Las líneas de crédito son renovables o no renovables. Al otorgar préstamos a través de tarjetas de crédito, se utilizan principalmente líneas de crédito renovables.

Límite de préstamos (límite de crédito)

El límite de préstamo (límite de crédito) es el monto máximo de préstamo establecido por el banco para cada cliente individualmente, pero no puede exceder el límite de préstamo total establecido por los planes de tarifas (condiciones) del banco para cada tipo específico de tarjeta de crédito.

El límite de crédito individual (límite de crédito) lo determina el banco para cada prestatario en función de la solvencia individual del cliente y las condiciones del banco. El monto del límite de crédito establecido se comunica al cliente luego de la emisión de la tarjeta de crédito, pudiendo ser cambiado por el banco de manera unilateral.

Los cambios en el límite de crédito se realizan en los siguientes casos: - al alza, a solicitud del cliente en relación con un aumento en su ingreso mensual promedio o por iniciativa del banco, si el límite de crédito inicial se estableció por debajo del estimado Monto; - A la baja, si el cliente incumple el procedimiento y el monto del reembolso del préstamo. El banco transfiere información sobre el cambio en el límite de crédito al cliente por correo, teléfono u otra comunicación.

Entonces, el límite de crédito es la cantidad dentro de la cual el cliente puede usar los fondos del banco para realizar compras y retirar efectivo usando una tarjeta de crédito. Durante el período de validez de la tarjeta, el cliente puede usar repetidamente el préstamo dentro del saldo disponible del límite de préstamo: dominar el préstamo, luego reembolsarlo y volver a dominarlo.

Límite de crédito restante

El resto del límite es la cantidad de fondos dentro de los cuales el cliente puede realizar transacciones de gastos a costa de un préstamo bancario otorgado a través de una tarjeta de crédito y por primera vez aparece en el momento de la activación de la tarjeta de crédito.

El resto del límite de préstamo es la diferencia positiva entre el monto del límite de préstamo establecido por el banco y la deuda real del préstamo (dentro del monto estipulado en el contrato).

El saldo disponible del límite de crédito es la cantidad que el cliente aún puede usar con una tarjeta de crédito y es la diferencia entre el límite de crédito y el monto de la deuda actual con el Banco. El saldo disponible del límite de préstamo surge después del uso parcial del préstamo, después del reembolso total o parcial del préstamo antes de lo previsto, después de pagar el pago mínimo obligatorio, etc.

¿Qué es "PIN" o "PIN" para abreviar?

El código PIN es un número de identificación personal que consta de una cantidad de números o letras determinados por el banco. Es transmitido por el banco emisor al titular de la tarjeta de pago y es un código secreto (contraseña). Normalmente, un número de identificación personal contiene entre 4 y 12 caracteres.

Se emite al cliente en un sobre cerrado y oscurecido desde el interior en el momento de recibir una tarjeta bancaria (crédito o débito).
El número de identificación personal (código PIN) es el código secreto de su tarjeta, por lo que debe mantenerse confidencial. No se puede almacenar junto con la tarjeta, no se debe divulgar a terceros, incluidos familiares, conocidos, empleados de una entidad de crédito, cajeros y personas que le asesoren en el momento de la transacción a través de un cajero automático con tarjeta bancaria.

¿Para qué sirve un código PIN? Es necesario para identificar (verificar) al titular de la tarjeta, es similar a su firma electrónica. Con la ayuda del código PIN, el cliente obtiene acceso a su cuenta. El código PIN se ingresa al retirar efectivo de los cajeros automáticos, en los puntos de dispensación de efectivo, en los puntos de venta minorista para pagar bienes y servicios, al realizar pagos no monetarios de bienes y servicios a través de Internet.

Algunos bancos practican la imposición de sus préstamos enviando a un prestatario potencial una tarjeta de crédito y un código PIN por correo en dos sobres sencillos. Uno contiene un código PIN, el otro contiene una tarjeta de crédito. Con este método de transferencia, el riesgo de retiros fraudulentos antes de la transferencia de la tarjeta de crédito y el PIN al cliente es muy alto. Al elegir un banco para emitir una tarjeta de crédito, se debe tener en cuenta este importante punto. La tentación de activar la tarjeta y tomar el préstamo ofrecido (en efectivo) siempre es muy grande, que es en lo que se basa este servicio. Pero "el queso gratis solo está en una trampa para ratones", por lo que hay que tener en cuenta que estos préstamos tienen una tasa de interés muy alta.

¿Qué es la activación de la tarjeta?

La activación es un procedimiento para cancelar la restricción técnica establecida por el Banco al emitir una tarjeta de crédito sobre la realización de transacciones por parte del cliente con la tarjeta. Se entiende por restricción técnica la provisión incondicional de respuestas de autorización negativa a transacciones con tarjeta de crédito, independientemente del estado del saldo disponible del límite de crédito de la tarjeta, o cualquier otra condición. La activación de la tarjeta de crédito la realiza el cliente.

¿Cómo activar la tarjeta? Por razones de seguridad, la tarjeta de crédito está inactiva en el momento de la recepción, es decir, antes de que el cliente pueda utilizar el límite de crédito, la tarjeta de crédito debe estar activada. Para hacer esto, solo necesita completar cualquier operación usando un código PIN.

La forma más conveniente de activar la tarjeta es a través de un cajero automático. Para activar la tarjeta, debe insertarla en el cajero automático, ingresar el código PIN y realizar cualquier operación, por ejemplo, "Solicitar el saldo", "Retirada de efectivo". La tarjeta de crédito se activará y podrá utilizar el límite de crédito. También puede activar su tarjeta de crédito en cajeros automáticos de otros bancos.

La tarjeta también se puede activar contactando el servicio de 24 horas del centro de tarjetas del banco en los números de teléfono proporcionados al cliente, o en cualquier caja del banco, cuyo empleado activa su tarjeta de crédito a través de un terminal con un código PIN. módulo de entrada.

¿Qué es la autorización?

La autorización de la tarjeta de crédito es una solicitud codificada del centro de liquidación o del emisor de la tarjeta de crédito, que autoriza una transacción o pago a solicitud de una tarjeta de crédito determinada.

Este procedimiento para la confirmación por parte del Banco del derecho del Cliente a realizar transacciones con la tarjeta consta de dos operaciones en una:

• una solicitud electrónica para utilizar una tarjeta de crédito para realizar una operación (para pagar mercancías a través de una terminal o para dispensar efectivo a través de un cajero automático).


• obtener permiso: para pagar bienes o retirar efectivo de un cajero automático.

Con base en los resultados de una solicitud electrónica, el Banco puede brindar las siguientes respuestas:

1. Respuesta positiva: confirmación por parte del Banco del derecho correspondiente del Cliente a utilizar la cantidad solicitada y autorización para realizar la Operación;


2. Respuesta negativa: el Banco no confirma el derecho correspondiente del Cliente y no otorga permiso para realizar la operación.

Se puede rechazar la autorización de una tarjeta en los siguientes casos:

• No hay conexión con el banco emisor. Puede intentar pagar más tarde, tal vez se restablezca la conexión.


• No hay límite de crédito restante disponible.


• Ingresó el PIN incorrecto para su tarjeta de crédito en el cajero automático.


• Etc.

Pago mínimo requerido con tarjeta de crédito

El pago mínimo requerido es la cantidad de fondos transferidos por el cliente para reembolsar el préstamo. El pago del pago mínimo obligatorio confirma el derecho del cliente a seguir utilizando la tarjeta de crédito. El monto del pago mínimo y el plazo para su pago se indican en el estado de cuenta, el cual es enviado mensualmente por el banco a la dirección especificada en el convenio.

El pago mínimo obligatorio incluye:

1. la parte mínima del préstamo, fijada de acuerdo con los planes tarifarios del banco para tarjetas de crédito. Así, en varios bancos, la parte mínima del préstamo es de hasta el 5% del límite de crédito establecido para el cliente mediante tarjeta de crédito. Si el cliente va a reembolsar el préstamo más rápido, entonces es necesario aumentar el monto del pago;


2. el monto de interés acumulado sobre el monto real del préstamo para el período de facturación vencido (mes);


3. el monto de todas las comisiones y otros pagos adeudados en el período de facturación vencido, de acuerdo con el plan tarifario de la tarjeta de crédito. Todas las tarifas por comisiones y otros pagos deben especificarse en el contrato de préstamo;


4. el monto de las multas y multas, si hay demoras en el reembolso de los pagos mínimos obligatorios por períodos de facturación anteriores u otras violaciones del procedimiento de préstamo estipulado por el acuerdo;

El pago mínimo se calcula mensualmente el Día de liquidación.

Si el cliente ha realizado el próximo pago por el monto del pago mínimo o por un monto menor que el pago mínimo obligatorio, a partir del monto recibido, el banco pagará primero las multas y multas, luego los intereses y las comisiones. Y el préstamo en sí se reembolsa al final. por principio residual... Y los retrasos en los pagos pueden implicar un aumento en el monto de los intereses y multas y castigos en forma de disminución del límite de crédito o en general suspensión de créditos adicionales.

¿Puedo pagar más del Pago Mínimo? No puede, pero debe pagar más que el pago mínimo. Puede depositar cualquier cantidad a su discreción hasta el 100% del préstamo utilizado. En este caso, aumentará la cantidad de reembolso del préstamo en sí. Y el límite de crédito disponible se restablecerá con el monto de la deuda principal pagada.

Además, no olvide notificar oficialmente, por correo certificado, al banco de todos los cambios en los datos del prestatario en virtud del acuerdo (cambio de registro o dirección de residencia, cambio de nombre completo, número de teléfono, etc.) durante todo el período de acreditación. Esto ayudará a evitar problemas con la entrega de facturas para el pago, problemas con la pérdida de una tarjeta de crédito, etc.

¿Qué es un perfil?

Un cuestionario es un documento cumplimentado y firmado por el cliente, que contiene todos los datos sobre el cliente que el banco necesita. De acuerdo con las reglas de los bancos individuales, el cuestionario puede considerarse un documento independiente. Un formulario de solicitud de préstamo es uno de los documentos sobre cuya base el banco toma la decisión de establecer un límite de crédito. Antes de tomar una decisión, el banco analiza y verifica los datos del cuestionario.

¿Qué es el período de gracia para préstamos?

Un período de préstamo de gracia (sin intereses) es un período de tiempo durante el cual puede realizar compras, pagar los servicios con su tarjeta de crédito y no pagar intereses, siempre que toda la deuda del préstamo se pague a tiempo.

El período de gracia (sin intereses) de los préstamos, que establecen los bancos, implica una atracción adicional de clientes para los préstamos. En la mayoría de los casos, los bancos lo establecen por un período de 30 a 50 días.

El período de gracia para acreditar consiste en un período de facturación + un período de facturación. El cálculo del período de gracia se puede ver en un ejemplo. Entonces, si se activa la tarjeta de crédito, por ejemplo, el 5 de junio, entonces del 5 de junio al 4 de julio habrá un período de liquidación (el período del desembolso del préstamo), y del 5 de julio al 24 de julio inclusive, el período de pago ( el período de liquidaciones con el banco por un préstamo). Para que el banco aplique el período de gracia para los préstamos, es necesario pagar la totalidad de la deuda del préstamo antes del 24 de julio.

Los usuarios de servicios financieros a menudo se enfrentan al concepto de límite de crédito. Por lo general, este término está estrechamente relacionado con una tarjeta bancaria. Consideremos qué es un límite de crédito en una tarjeta, cómo se establece y se cambia.

La esencia del límite de crédito

Al ejecutar un contrato de servicio de tarjeta, el cliente del banco recibe plástico con una cierta cantidad limitada de fondos, es decir, con un límite de crédito. En otras palabras, el límite de crédito es el monto dentro del cual puede utilizar la tarjeta, realizando transacciones de liquidación durante el período especificado en el contrato (a partir de un año o más). Durante este período, la tarjeta se utiliza en función de la línea de crédito establecida en ella. Hay muchos tipos de líneas de crédito, pero para las personas solo hay dos opciones: fijo o renovable. Una línea de crédito con un límite de deuda es un derecho expreso del prestatario a usar los fondos una vez o repetidamente dentro del plazo y límite establecidos por el banco.

1. Línea de crédito no renovable (simple)- financiar al cliente con fondos prestados en partes dentro del período especificado en el contrato. El pago de la deuda no aumenta el posible límite de la tarjeta, sino que, por el contrario, disminuye el monto inicial del préstamo. Como resultado del uso del préstamo, la deuda se saldará y el préstamo se cerrará.
2. Línea renovable- prestar al prestatario según sea necesario dentro del límite establecido. En este caso, el cliente puede tomar parte del dinero o la totalidad de la cantidad disponible, realizar el reembolso total o parcial de la deuda y luego reutilizar el dinero. Este tipo de línea de crédito se usa con mayor frecuencia para tarjetas bancarias, lo que las hace convenientes para su uso. Entonces, si cancela la deuda en su totalidad, entonces el límite se restablecerá en su totalidad, y si realiza un pago mínimo mensual, puede usar el saldo del crédito en la tarjeta. La libertad de operaciones con la tarjeta la convierte en un medio de pago universal que le permite utilizar fondos en cualquier momento, cuando sea necesario.

Límite de crédito

El objetivo principal de establecer un límite de crédito es reducir el riesgo de impago de la deuda limitando claramente el monto para cada cliente. Los bancos utilizan hoy tres tipos de límites: cero, mínimo y máximo.

Nulo

Este límite de crédito significa que no hay fondos prestados en la tarjeta, es decir, su monto es cero. Hay varias circunstancias en las que se emiten dichas tarjetas.

1. En primer lugar, deseo personal del cliente de emitir una tarjeta de débito... Por lo general, los bancos intentan imponer más servicios de los que se les exigen y, en lugar de tarjetas de débito, emiten tarjetas universales, pero con límite cero. Por lo tanto, existe la posibilidad en el futuro de aumentar la cantidad especificada de fondos prestados y obtener ganancias adicionales de su posible uso.
2. En segundo lugar, incumplimiento de los requisitos bancarios... Se emite una tarjeta de crédito con saldo cero cuando el prestatario no es confiable, pero la institución financiera quiere conseguirlo como nuevo cliente. La decisión del banco puede revisarse unilateralmente.

Mínimo

Una pequeña cantidad de fondos prestados generalmente se emite en la etapa inicial de cooperación con nuevos clientes, lo que significa que hay un límite de crédito en la tarjeta, pero su tamaño es mínimo en comparación con el valor promedio de mercado. Además de los nuevos clientes, las personas con poca experiencia laboral, bajos ingresos o sin historial crediticio pueden contar con un pequeño préstamo. El valor del límite mínimo varía de 1 a 5 mil rublos.

Máximo

La política para establecer límites monetarios máximos para una tarjeta es diferente para todos los bancos, por lo tanto, los montos que puede recibir un prestatario son significativamente diferentes. El límite máximo depende de:

• frasco;
• producto de tarjeta;
• datos específicos del cliente.

Por ejemplo, el límite en la cantidad en una tarjeta de crédito estándar en Sberbank es de 600 mil rublos y en Alfa Bank - 300 mil rublos. La diferencia según el tipo de tarjeta Sberbank: estándar - 600 mil rublos, jóvenes - 200 mil rublos. Los datos del cliente, su historial crediticio, así como las preferencias personales son la última limitación para determinar el tamaño del límite de crédito.

Determinando el límite de crédito

Hay varias docenas de métodos para calcular la cantidad mínima de fondos prestados que se pueden emitir a la tarjeta de un cliente. En la práctica, los bancos utilizan principalmente tres de ellos:

1. Establecer un límite al nivel del valor mínimo de los parámetros: la capacidad del prestatario para atender el préstamo, la posición financiera y la estabilidad del cliente, la disponibilidad de garantías con liquidez alta o media.
2. Determinación del monto de la línea de crédito en el monto del 25-35% de la rotación mensual promedio de fondos en la cuenta del cliente abierta en cualquier otro banco.
3. Cálculo del límite de descubierto como 40-50% de la facturación mensual promedio de dinero en la cuenta del cliente atendida en el banco acreedor.

La cantidad disponible en la tarjeta para cada prestatario es individual. Al calcular sus valores máximos, los bancos operan no solo con indicadores financieros, sino también con un análisis en profundidad de los datos de los clientes: historial crediticio, calificación en un buró de crédito, naturaleza y duración de morosidades cerradas / abiertas, etc.

Aquellos prestatarios que han documentado su situación financiera y también son clientes habituales del banco o participantes en proyectos salariales pueden contar con un límite mayor.

Limitar el cambio

Si el límite de crédito ya se ha establecido, ¿qué significa esto para el prestatario? El banco, sobre la base de los datos del cliente, tomó una decisión sobre la cantidad de dinero que se puede transferir para su uso. En esta etapa, no puede cambiar el tamaño, pero con la ayuda de algunas recomendaciones, después de un cierto período de tiempo, esto se puede hacer.

Aumentar o disminuir el tamaño del crédito de la tarjeta es una prerrogativa exclusiva del banco. El procedimiento para cambiar el límite se basa en la conclusión del sistema analítico, que monitorea todos los datos del cliente.

Puntos de interés clave:

• uso de la tarjeta (pasivo, activo);
• la frecuencia y cantidad de recibos a la cuenta de la tarjeta;
• posibles retrasos en el pago de la deuda / pago mínimo;
• Suministro de documentos o certificados adicionales que confirmen la estabilidad financiera del prestatario.

Con base en la información anterior, el sistema automatizado asigna una calificación crediticia intrabancaria al cliente, en función de la cual se aumenta o disminuye el límite de la tarjeta. También existen opciones para cerrar la línea de crédito como tal, lo que requiere el pago total de la deuda. La decisión de cambiar la cantidad de fondos prestados se comunica al cliente en forma de mensaje a su teléfono móvil oa su cuenta personal de Internet.

Aumento del tamaño del préstamo a iniciativa del banco.

Existen condiciones estándar, cuyo cumplimiento afecta el cambio en el límite de la tarjeta al alza. Los principales son:

• uso activo de una tarjeta de crédito durante más de seis meses;
• pago puntual de la deuda / pago mínimo mensual;
• el límite disponible no es el máximo para este producto de tarjeta;
• historial crediticio positivo en virtud de acuerdos celebrados con el banco emisor y otros bancos.

Si se cumplen las condiciones, el departamento de finanzas y crédito aprueba un aumento en la cantidad de fondos disponibles en un 15-25% del valor inicial. De lo contrario, el límite puede reducirse, no modificarse o "congelarse" hasta que la deuda se pague por completo.

Límite de cambio a petición del cliente

Esta redacción no significa que el prestatario pueda aumentar de forma independiente las restricciones en la tarjeta, es solo para informar al cliente del banco sobre el deseo de cambiar el límite. Casos en los que puede escribir una solicitud para una nueva tarjeta:

1. Si se presentó una solicitud para un producto de tarjeta sin documentos de solvencia, la provisión de este último puede aumentar significativamente la confianza del banco.
2. Los ingresos del cliente han aumentado significativamente y él puede documentar este hecho.
3. El prestatario ha estado utilizando una tarjeta de crédito durante más de 6 meses, realizando varios pagos (a través de la terminal, en Internet) y cobrando en un cajero automático.
4. Sin retrasos en ningún préstamo, independientemente del banco acreedor.
5. Han pasado al menos 6 meses desde el anterior aumento del límite.
6. El cliente ha cerrado con éxito un préstamo en cualquier banco y puede proporcionar documentos que confirmen este hecho.

La aplicación está escrita en forma libre. Adjunto a copias y originales del pasaporte, TIN, certificados de nivel de ingresos y otros documentos necesarios.

Usar una tarjeta con límite de crédito

Cada banco determina de forma independiente las condiciones de uso y mantenimiento de la tarjeta. Al redactar un contrato de préstamo, es importante familiarizarse con todas sus disposiciones, incluidos los componentes del pago mensual. Los bancos suelen utilizar este tipo de comisiones que cubren:

1. Servicio de tarjeta. Pagado anualmente debitando la cantidad requerida de la cuenta de la tarjeta. Cuanto mayor sea la clase de plástico, mayor será el precio de su mantenimiento, de 300 rublos a varios miles de rublos por año. Junto con el servicio anual, se practica una tarifa mensual: 1.5-3% de la cantidad utilizada.
2. Retiro de efectivo. Se cobra por cada transacción. El tamaño de la comisión depende de la política de la institución financiera. Como regla general, en los bancos de terceros, la tarifa de cambio es más alta que en el banco emisor de plástico. La comisión puede ser un porcentaje del monto del retiro o tener un monto fijo.
3. Uso de efectivo. Además de la comisión por retirar fondos, el prestatario debe pagar una tarifa por su uso. La tasa se determina como un porcentaje anual calculado para el número real de días de uso.
4. Sanciones. Si el cliente por cualquier motivo no ha realizado el pago, se verá obligado a pagar una multa o una multa, según las reglas del banco. La multa se puede fijar, por ejemplo, 500, 1000, 1500 rublos por cada caso de retraso en la fecha de liquidación o como porcentaje del monto de la deuda actual, del 10 al 25%. La multa se calcula diariamente por cada día de retraso en un 0.1-0.5% de la cantidad adeuda.

Para controlar las transacciones de gastos, así como el estado del saldo, es necesario monitorear los datos del extracto de la tarjeta de crédito. El documento contiene todas las transacciones realizadas por el prestatario durante el período del informe. Puedes conseguirlo en el departamento donde se redactó el contrato, por correo o en la cuenta de internet del usuario de plástico. Además de la función de control, un extracto de cuenta de la tarjeta puede convertirse en una confirmación documental de la solvencia del cliente si quiere sacar un préstamo de otra entidad financiera.

Cerrar el límite de crédito

Las limitaciones al límite no son el final del contrato de servicio bancario, cuando es necesario reembolsar urgentemente la deuda y devolver la tarjeta al banco. Hay varios tipos de problemas de límite de crédito:

1. Restricción temporal de acceso a fondos. Por ejemplo, si un pago mensual no se realiza a tiempo, el banco puede bloquear las transacciones con tarjeta hasta que el dinero se acredite en la cuenta.
2. Limitar la cantidad de transacciones de dinero. Como regla general, los bancos establecen límites máximos para retirar dinero. Esto se debe al alto riesgo de estas transacciones. No suele haber restricciones de pago por compras, obras o servicios. Entonces, si un cliente ha alcanzado el máximo diario de retiros de efectivo, su límite de crédito se cierra hasta el día siguiente.
3. Introducción de restricciones en tiempos de crisis.

Puedes evitar reducir o cerrar el límite de crédito si utilizas una tarjeta plástica de acuerdo con las reglas del contrato, así como también pagar la deuda a tiempo haciendo un pago mínimo.

Una tarjeta de crédito se emite a una persona no para uso de por vida, sino por un período determinado, que el banco establece de forma independiente y puede oscilar entre varios meses y 5 años.

El período de validez de la tarjeta más común es de 1 a 3 años. Por ejemplo, Banco de Moscú, Bank Svyaznoy y Bank Vozrozhdenie ofrecer tarjetas de crédito por un período de 2 años, Sberbank y Raifazenbank- 3 años, VTB 24- de 1 a 3 años. Destacando en el contexto de otros bancos Estándar ruso que emite tarjetas por 5 años.

Después de este tiempo, se retira la tarjeta anterior y se emite una nueva para el siguiente período. El reemplazo periódico no ocurre por capricho del banco, es necesario debido al desgaste físico del plástico, así como a la posible desmagnetización de la banda magnética.

La fecha de vencimiento (generalmente en formato MM / YY, a veces DD / MM / YY) se indica en el frente de la tarjeta. Por ejemplo, 12/12 significa que la tarjeta de crédito es válida hasta las 23-59 horas del 31 de diciembre de 2012. Después de esta fecha, las operaciones con la tarjeta están prohibidas e incluso imposibles.

Vencimiento de la tarjeta de crédito no significa que la cuenta esté cerrada y tendrás que abrir uno nuevo. La tarjeta es solo una herramienta (clave) que le permite administrar los fondos prestados, por lo que la nueva tarjeta tendrá la misma cuenta de crédito que la anterior. Solo cambia el período de validez, y en algunos bancos, y el código PIN.

Procedimiento de emisión de nueva tarjeta

Las condiciones para volver a emitir la tarjeta al final de su período de validez las determina el banco y deben negociarse en el acuerdo. En la mayoría de los casos (¡pero hay excepciones!), Con la emisión planificada de una nueva tarjeta, no se requiere una solicitud por escrito a la organización de crédito: un mes antes del vencimiento del plazo, el banco preparará automáticamente una nueva tarjeta de crédito si el cliente ha demostrado ser consciente.

Por lo general, una institución financiera se reserva el derecho a negarse a reemitir una tarjeta si:

• no hay fondos en la cuenta de la tarjeta;
• el titular de la tarjeta permitió retrasos en el reembolso de los pagos obligatorios;
• hay una deuda pendiente;
• el cliente no usó la tarjeta.

Algunos bancos cobran una comisión por emitir una tarjeta por un nuevo período (en Raiffeisenbank - 300 rublos). La mayoría de los demás, incluidos Privatbank, TCS Bank, Svyaznoy Bank, B&N Bank , reemplazará la tarjeta por una nueva de forma gratuita.

Obtener una tarjeta de crédito reemitida

El método de entrega de la nueva tarjeta al titular también está estipulado en el acuerdo. Esto podría ser:

• recibir una tarjeta en una sucursal bancaria;
• entrega por correo a la dirección indicada al concluir un acuerdo para abrir y mantener una cuenta de tarjeta;
• Entrega por mensajero o empleado bancario.

Al recibir una tarjeta en una sucursal bancaria, es necesario retirarla dentro del período prescrito, generalmente a más tardar un mes (al menos tres) después del vencimiento de la tarjeta de crédito anterior. Las cartas no reclamadas durante este período generalmente se destruyen. Si el cliente expresa posteriormente su deseo de utilizar la cuenta, deberá ponerse en contacto con el banco y pagar de forma independiente la producción de la tarjeta.

Si no planea usar una tarjeta de crédito, es mejor notificar a la organización de crédito por escrito 1,5-2 meses antes de su fecha de vencimiento. El banco no producirá una nueva tarjeta y usted no tendrá que pagar por servicios que no necesite.

Recuerde que las tarjetas vencidas deben devolverse al banco o destruirse.