Hasta ahora, el progreso ha recorrido un largo camino. Hace tiempo que las liquidaciones se realizan no solo en efectivo, sino también con tarjeta, así como en línea a través de sistemas de pago electrónico. La lista de estos servicios se actualiza periódicamente.
Actualmente se desarrollan inversiones y pagos en línea, que no pueden prescindir del dinero electrónico. Durante sus inicios (principios de los 90) quedó claro que los productos financieros tradicionales no eran aptos para pagos electrónicos. Así aparecieron los sistemas de pago online existentes. La lista y las características de cada uno de ellos se presentan a continuación.
Principio de funcionamiento
Estos sistemas operan de diferentes maneras. Básicamente, los fundadores de dichos servicios crean su propia moneda electrónica. Los llaman originales, ya que es ilegal usar "dinero" en el nombre. Sin embargo, es importante comprender que los hermosos términos indican la ausencia de garantías financieras y seguro de depósitos.
Todo está en la conciencia de los fundadores, que valoran su reputación. Esencialmente donde se registran los participantes y se realizan las transacciones. Cada depositante tiene una cuenta personal y en la cual se fija la cantidad de dinero en su cuenta.
Algunos servicios incluso tienen sus propias casas de cambio para emitir dinero en efectivo.
Ventajas y desventajas
Los sistemas de pago electrónico tienen una lista considerable de ventajas.
- Transacciones instantáneas (transferencia de fondos, pago de compras en línea, conversión).
- Comisiones bajas (debido a la alta competencia).
- Anonimato (una gran ventaja para quienes trabajan semilegalmente).
- Los fondos se pueden transferir a cualquier cuenta bancaria.
- Mayor seguridad (que con efectivo).
- Muy conveniente para recibir salarios de empleados remotos.
- Posibilidad de pago de facturas de servicios públicos, teléfono, Internet.
Los sistemas de pago también tienen una lista de desventajas.
- La principal desventaja es que las cuentas no son completamente legales.
- No todas las compras se pueden pagar con dinero electrónico.
- El servicio de convertir fondos en efectivo es costoso.
- Debido a la falta de control por parte de la ley, a menudo puede encontrar estafadores (en el alojamiento gratuito, dichos sitios se crean en 5 minutos, por lo que debe verificar la autenticidad del servicio).
Para verificar la autenticidad del EPS, basta con averiguar si las grandes estructuras financieras cooperan con este servicio (Sberbank de Rusia, Alfa-Bank).
Lista de sistemas de pago en Rusia
Los principales servicios que operan en el territorio de la Federación Rusa:
- "Yandex. Money" es uno de los más populares en Rusia. Se puede utilizar para hacer muchos pagos. En particular, pago de juegos de pago y otros servicios de Internet, servicios públicos, telefonía, compras en tiendas online. También se utiliza para transferencias de dinero.
- Arsenal Pay es el sistema de pago del Territorio Primorsky del país. Este es otro servicio confiable para transferir fondos y realizar pagos. El servicio no cobra tarifas ocultas.
- MIR (NSPK) es un sistema de pago ruso fundado por el Banco Central. El sistema garantiza la seguridad y la ausencia de interrupciones en el trabajo durante varias transacciones financieras en Rusia.
También existen otros sistemas de pago rusos e internacionales, cuya lista se presenta a continuación:
- WebMoney es el servicio internacional más popular. Un garante separado trabaja con diferentes monedas. Los usuarios tienen un número WMID único para usar su cuenta personal.
- PayPal es otro sistema mundial. Su característica: todos los cálculos se realizan en dinero real.
- QIWI (QIWI) es el líder mundial entre los sistemas de pago instantáneo.
Como resultado del estudio del material de este capítulo, el estudiante debe: saber
- definición de pago electrónico y sistema de pago electrónico;
- instrumentos de pago electrónicos;
- requisitos para los sistemas de pago; ser capaz de
- formular requisitos para el sistema de pago electrónico;
- identificar y clasificar los sistemas de pago electrónico según los instrumentos de pago utilizados;
propio
- conocimiento de los tipos de sistemas de pago e instrumentos de pago utilizados en EC;
- tecnologías modernas de pagos electrónicos.
Definición de pago electrónico y sistema de pago electrónico
Pago (pago) es dinero pagado por bienes o servicios comprados, por el uso de recursos, reembolso de un préstamo, liquidación de obligaciones, etc.
Un pago electrónico es un pago realizado utilizando telecomunicaciones electrónicas e instrumentos de pago electrónicos. Las telecomunicaciones electrónicas incluyen redes de información, principalmente Internet y redes celulares, redes de cajeros automáticos y terminales de pago electrónico, terminales POS.
Los instrumentos de pago electrónico incluyen una transferencia bancaria de dinero de una cuenta a otra, realizada por medios electrónicos, tarjetas bancarias de plástico, tarjetas inteligentes, dinero electrónico en forma de cheques electrónicos y en forma de unidades monetarias virtuales. Los pagos electrónicos se dividen en efectivo y no efectivo. Los pagos que no son en efectivo se utilizan para transferencias remotas de dinero, para liquidaciones con dinero digital, tarjetas plásticas bancarias y no bancarias, etc. Los pagos que no son en efectivo incluyen pagos por Internet realizados en Internet.
usando cuentas en tarjetas plásticas, cuentas de operadores móviles, a través de ED.
Sistema de pago electrónico. El sistema de pago electrónico (EPS) es un conjunto de dispositivos de hardware, software, redes de información y estructura organizacional que proporciona uno o más tipos de pagos:
- transferencia electrónica de dinero a distancia;
- pagos mediante tarjetas de plástico con banda magnética o tarjetas inteligentes;
- pagos de ED;
- aceptación o pago de dinero en efectivo de particulares.
Los sistemas de pago electrónico pueden ser implementados tanto por organizaciones gubernamentales como comerciales. Los sistemas comerciales de pago están organizados por personas físicas o jurídicas. Con la ayuda de EPS, se pagan bienes, obras, servicios, se recibe efectivo de las instituciones de crédito, se transfiere dinero de la cuenta de una organización o individuo a la cuenta de otra organización u otro individuo. Las tecnologías que utilizan permiten realizar pagos directamente entre contrapartes. Esto excluye la transferencia de dinero de una cuenta a otra en un banco u otra institución financiera. Los sistemas de pago electrónico también incluyen terminales de pago bancarios y no bancarios, servicios financieros remotos y servicios bancarios remotos (RBS), que incluyen banca por Internet y banca por SMS, banca móvil, servicios financieros móviles de operadores móviles, dinero electrónico. El terminal de pago está destinado a:
- aceptar pagos por servicios de comunicación móvil, servicios públicos, servicios de proveedores de Internet, pagos en reembolso de préstamos bancarios;
- reposición de cuentas personales en sistemas de pago, cuentas de tarjetas bancarias.
Los terminales de pago son la forma más popular de realizar pagos electrónicos instantáneos. Según J "hijo de Partners Consulting 0PC), las terminales de pago en 2012 ocuparon más de la mitad del mercado de EPS, y en 2013 su volumen disminuyó al 46%. Según JPC, para 2018 la facturación de terminales de pago disminuirá a 31. El la estructura de pagos a través de terminales de pago no bancarias cambiará. La proporción de pagos por servicios de comunicación móvil disminuirá significativamente, mientras que la proporción de transferencias de dinero aumentará.
El estatus legal de los sistemas de pago fue fijado por la Ley Federal del 27 de junio de 2011 No. 161-FZ "Sobre el Sistema Nacional de Pago". De acuerdo con esta ley, los sistemas de pago deben obtener una licencia del Banco Central que confirme el estado de una organización de crédito no bancaria (ONC) o de un banco. El primer sistema ruso en recibir una licencia es el sistema CONTACT. Recibió el número 0001 el 3 de agosto de 2012 en el Registro Estatal Unificado de Operadores de Sistemas de Pago. Todos los tipos de servicios financieros ahora son responsables ante el Banco Central. Muchos sistemas de pago han adaptado su estructura a la ley. Por lo tanto, el sistema de pago WebMoney tiene un acuerdo con un banco asociado, Yandex.Money y [email protected] están registrados como NBCO. El sistema Qiwi ha adquirido su propio banco. Los sistemas de pago sirven a decenas de millones de ciudadanos de la Federación Rusa, controlan miles de millones de flujos de efectivo.
Los primeros sistemas domésticos de pago electrónico aparecieron en 1997-1998. (CyberPlat - 1997, Asistencia - 1998, WebMoney - 1998). Los grandes sistemas de pago creados en los últimos años incluyen OSMP - 2004, ChronoPay - 2005. Es típico de los primeros sistemas de pago nacionales que se crearon como pasarelas de Internet (IPG - pasarela de pago de Internet) de grandes bancos. Por ejemplo, el sistema de pago CyberPlat se creó como una división de Platinum Bank.
Los principales sistemas de pago con los que actualmente se realizan los pagos por Internet incluyen WebMoney, Qiwi, Yandex.Money, RBK Money, PayPal, Rapida.
Los principales tipos de operaciones realizadas con la ayuda de EPS. La legitimidad de las actividades de las EPS comerciales se deriva de las disposiciones de la Ley Federal de 2 de diciembre de 1990 N° 395-1 "Sobre Bancos y Actividades Bancarias". Las principales operaciones realizadas con la ayuda de EPS incluyen:
- 1) aceptación de efectivo de personas físicas para su transferencia a una persona física o jurídica que preste servicios;
- 2) operaciones con tarjetas bancarias y tarjetas de pago de emisores distintos de entidades de crédito;
- 3) operaciones con unidades monetarias virtuales (dinero digital);
- 4) transferencia electrónica de fondos de la cuenta de una empresa a la cuenta de otra.
Habiendo tratado la teoría de subprocesos múltiples, consideremos un ejemplo práctico: Pentium 4. Ya en la etapa de desarrollo de este procesador, los ingenieros de Intel continuaron trabajando para aumentar su rendimiento sin realizar cambios en la interfaz del programa. Se consideraron cinco métodos simples:
Aumentar la frecuencia del reloj;
Colocando dos procesadores en un chip;
Introducción de nuevos bloques funcionales;
extensión del transportador;
Uso de subprocesos múltiples.
La forma más obvia de mejorar el rendimiento es aumentar la velocidad del reloj sin cambiar otros parámetros. Como regla general, cada modelo de procesador posterior tiene una velocidad de reloj ligeramente más alta que la anterior. Desafortunadamente, con un aumento lineal en la velocidad del reloj, los desarrolladores se enfrentan a dos problemas: mayor consumo de energía (que es relevante para las computadoras portátiles y otros dispositivos informáticos que funcionan con baterías) y sobrecalentamiento (que requiere disipadores de calor más eficientes).
El segundo método, colocar dos procesadores en un chip, es relativamente simple, pero implica duplicar el área ocupada por el chip. Si cada procesador cuenta con su propia memoria caché, la cantidad de chips por oblea se reduce a la mitad, pero esto también significa el doble del costo de producción. Si ambos procesadores tienen una memoria caché compartida, se puede evitar un aumento significativo en el área ocupada, pero en este caso surge otro problema: la cantidad de memoria caché por procesador se reduce a la mitad y esto inevitablemente afecta el rendimiento. Además, mientras que las aplicaciones de servidor profesionales son capaces de utilizar completamente los recursos de múltiples procesadores, los programas de escritorio ordinarios tienen mucho menos paralelismo interno.
La introducción de nuevos bloques funcionales tampoco es difícil, pero es importante lograr un equilibrio aquí. ¿Cuál es el punto de una docena de ALU si el chip no puede enviar comandos a la tubería a una velocidad que pueda cargar todos esos bloques?
Una canalización con un mayor número de etapas, capaz de dividir tareas en segmentos más pequeños y procesarlas en períodos cortos de tiempo, por un lado, mejora el rendimiento, por otro lado, aumenta las consecuencias negativas de la predicción errónea de transiciones, errores de caché, interrupciones y otros eventos que interrumpen el procesamiento normal de las instrucciones del curso en el procesador. Además, para aprovechar al máximo las capacidades de la tubería extendida, es necesario aumentar la frecuencia del reloj y esto, como sabemos, conduce a un mayor consumo de energía y disipación de calor.
Finalmente, puede implementar subprocesos múltiples. La ventaja de esta tecnología es que introduce un subproceso de software adicional que permite poner en uso los recursos de hardware que de otro modo estarían inactivos. Con base en los resultados de estudios experimentales, los desarrolladores de Intel encontraron que un aumento del 5 % en el área del chip al implementar subprocesos múltiples para muchas aplicaciones genera un aumento del rendimiento del 25 %. Xeon fue el primer procesador Intel en admitir subprocesos múltiples en 2002. Posteriormente, a partir de 3,06 GHz, se introdujo el subprocesamiento múltiple en la línea Pentium 4. Intel llama a la implementación del subproceso múltiple en el Pentium 4 hyperthreading.
