Առցանց հաշվիչ մեծատառով: Կապիտալիզացմամբ բարդ տոկոսադրույքի ներդրումային հաշվիչ

Հաշվիչը կօգնի ձեզ արագ «գնահատել», թե որքան կարող եք վաստակել բանկում ավանդ դնելով։

Հարմարավետ հաշվիչ?

Այո՛Ոչ

Ինչպես հաշվարկել եկամուտը ավանդի (ավանդի) վրա

Ձևաթղթում մուտքագրեք հետևյալ տեղեկությունները.

• Ավանդի (ավանդի) գումարը, որը դուք պատրաստ եք կատարել բանկում, և այն արժույթը, որով միջոցներ եք տեղադրում.
• Տեղաբաշխման ժամկետը և ավանդի ամսաթիվը.
• Հաջորդը, ընտրեք տոկոսադրույքի տեսակը և տոկոսների չափը, որը բանկը գանձում է ավանդի գումարի վրա.
• Նշեք, թե որքան հաճախ է տոկոսներ գանձվում ավանդի վրա: Ամենից հաճախ դա տեղի է ունենում ամսական կտրվածքով, բայց կան այլ առաջարկներ բանկերից: Հաշվառման հաճախականությունը պարտադիր նշվում է ավանդի պայմաններով.
• Նշեք «Տոկոսների կապիտալացում» վանդակը, եթե ավանդի գումարին ավելացվում է ավանդի տոկոսագումարը, որը բանկի կողմից կուտակվել է ավանդի ներդրման ժամանակահատվածում: Եթե ​​տոկոսները փոխանցվում են առանձին հաշվին կամ քարտին, ապա ավանդի «կապիտալացում» չկա, և գումարը մնում է անփոփոխ.
• «Հարկ» դաշտում նշեք՝ դուք Ռուսաստանի Դաշնության ռեզիդենտ եք, թե ոչ, կամ ընտրեք «Ոչ մեկը», որը կիրառելի է բնակավայրերի 99%-ի համար.
• Նշեք տվյալները, եթե պատրաստվում եք պարբերաբար համալրել կամ հանել ավանդից գումարի մի մասը, ինչպես նաև ավանդից միջոցներ հանելու դեպքում նվազագույն մնացորդի չափը.

Ռուսաստանի Դաշնության բնակիչ- Սա մեկն է, ով վերջին մեկ տարվա ընթացքում ապրել է Ռուսաստանում առնվազն 183 օր, մնացածը ոչ ռեզիդենտներ են: Ռուսաստանի քաղաքացիությունը ոչ մի կապ չունի ռեզիդենտ/ոչ ռեզիդենտ հասկացության հետ։

Ինչ կտա հաշվիչը

Արդյունքում, հաշվիչը կհաշվարկի և կցուցադրի տվյալները.

• Ավանդի վրա կուտակված միջոցների ընդհանուր գումարը տեղաբաշխումից ստացված եկամուտն է.
• «Վարկավորման արդյունավետ տոկոսադրույքի» չափը. Ավանդի «Կապիտալիզացիայով» չափը կլինի ավելի մեծ, քան ավանդի տեղաբաշխման վրա ձեր մուտքագրած տոկոսը, քանի որ. հաշվի են առնվում ավանդին մուտքագրված միջոցները.
• Ավանդի գումարը ժամկետի վերջում. Իրականում սա ավանդի գումարն է՝ գումարած տոկոսների գումարը.
• Տոկոսների հաշվարկման և ավանդի գումարի ավելացման ժամանակացույց՝ տեղաբաշխման ողջ ժամանակահատվածի համար.
• Եթե ​​ավանդի տոկոսադրույքն այնպիսին է, որ դուք պետք է վճարեք եկամտահարկ, ապա հաշվիչը ավտոմատ կերպով կհաշվարկի այն գումարը, որը բանկի կողմից կպահվի հարկերի համար և ցույց կտա ավանդի եկամուտը՝ հանած հարկային վճարումները (հարկերի մասին մանրամասները՝ ստորև):

Բանկային ավանդների հարկ

Համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության, բանկային ավանդներից եկամտի հարկերը պետք է վճարվեն երկու դեպքում.

• Դուք ներդրել եք արտարժույթ (ցանկացած արժույթ, բացառությամբ ռուսական ռուբլու) ավանդ՝ տարեկան 9%-ից ավելի տոկոսադրույքով.
• Ավանդի բացման օրվա դրությամբ Ռուսաստանի Դաշնության ռուբլով ավանդի տոկոսադրույքը ավելի բարձր է, քան Կենտրոնական բանկի հիմնական տոկոսադրույքը 5 տոկոսով կամ ավելի.

Ավանդի հարկի դրույքաչափի և հարկի գումարի հաշվարկ

• Ռուսաստանի Դաշնության բնակիչների համար դրույքաչափը 35% է;
• Ոչ ռեզիդենտների համար՝ 30%;

Ռուբլով ավանդների հարկը հաշվարկվում է ոչ թե ավանդի եկամտի ամբողջ գումարի վրա, այլ միայն Կենտրոնական բանկի տոկոսադրույքով + 5% տոկոսադրույքով եկամտի տարբերության և բանկի կողմից առաջարկվող փաստացի դրույքաչափի վրա:

Ռուբլու նման արտարժույթով ավանդների հարկը հաշվարկվում է ոչ թե ավանդի ամբողջ եկամտի վրա, այլ միայն «թույլատրված» 9% տոկոսադրույքի և բանկի կողմից առաջարկվող փաստացի դրույքաչափի տարբերության վրա:

Բանկում ավանդի հարկի հաշվարկման օրինակ

Պարզապես ընդհանուր զարգացման համար հաշվիչը հաշվի է առնում դա:

2018 թվականի հուլիսի 1-ի դրությամբ Կենտրոնական բանկի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը կազմում է 7,25%, հետևաբար, հարկը պետք է վճարվի ռուբլու ավանդի վրա՝ 7,25% + 5% = 12,25% և ավելի բարձր դրույքաչափով։

Նախնական տվյալներ. Մենք բացում ենք ավանդ 1,000,000 ռուբլի տարեկան 14% 12 ամիս ժամկետով;

• Մենք հաշվարկում ենք տոկոսները 12 ամսվա համար. 1,000,000 * 0,14 * 12/12 = 140,000 ռուբլի - սա ավանդի ընդհանուր եկամուտն է.
• Մենք հաշվարկում ենք թույլատրելի դրույքաչափի տոկոսը (Կենտրոնական բանկ + 5% = 12,25%). 1,000,000 * 0,1225 * 12/12 = 122,500 ռուբլի - սա չհարկվող եկամուտ է.
• Հաջորդը, մենք հաշվարկում ենք այն գումարը, որով դուք պետք է վճարեք հարկը՝ 140,000 - 122,500 = 17,500 ռուբլի: Սա այն հարկային բազան է, որով մենք վճարում ենք.
• Արդյունքում մենք հաշվարկում ենք հարկի գումարը (Ռուսաստանի Դաշնության ռեզիդենտների համար 35%)՝ 17500 * 0.35 = 6125 ռուբլի: Այս գումարը պետք է տրվի պետությանը։

Մի բան նշեմ. ես երբեք, ոչ մի բանկում չեմ տեսել այնպիսի չափի դրույքաչափեր, որ նույնիսկ հարկ լինեի մտածելու մասին։

Դուք կարող եք և պետք է ուղղեք ձեր հարցերը մեկնաբանություններում:

Sberbank-ի ավանդային հաշվիչը ծրագրային արտադրանք է, որի միջոցով կարող եք որոշել, թե ավանդի առկա առաջարկներից որն է ձեզ առավել բարենպաստ տոկոսադրույք տրամադրել ավանդի համար:

Եթե ​​եկամուտը թույլ է տալիս խնայողություններ անել, ապա ազատ փողերը պետք է պաշտպանված լինեն գնաճից, ինչի արդյունքում դրանք աստիճանաբար արժեզրկվում են, իսկ հնարավորության դեպքում՝ ավելացնում: Դրա համար անհրաժեշտ է ընտրել բանկի այնպիսի ավանդային առաջարկ, որի տոկոսադրույքները կարող են համընկնել երկրում առկա և կանխատեսվող գնաճի մակարդակին: Այսպիսով, եթե դուք մտադիր եք ձեր միջոցները տեղադրել Սբերբանկի ավանդի վրա, պայմանով, որ 2014 թվականի համար կանխատեսվող գնաճը կլինի 5,2%, դուք պետք է քննարկեք առաջարկներ տարեկան առնվազն 5,2% տոկոսադրույքով, և դա միայն այն բանի համար, որ Ձեր դրամական միջոցները ապրանքային արտահայտությամբ համարժեք էին ընթացիկին:

Նշեք ավանդի պարամետրերը

Ավանդի հաշվարկման արդյունքը

Տոկոսների հաշվարկման տարբերակներ

Սբերբանկի ավանդի տոկոսների ընդհանուր գումարը կարող է հաշվարկվել պարզ բանաձևի միջոցով միայն ավանդի ամբողջ գումարի միանվագ ավանդի դեպքում, ինչը չի ենթադրում պարբերական կապիտալացում և գումարի վերջում հանում: ավանդի ժամկետի վերաբերյալ: Եթե ​​ավանդային ծրագիրը ենթադրում է կապիտալիզացիա, բացի սրանից, դուք պատրաստվում եք պարբերաբար լրացուցիչ միջոցներ մուտքագրել հաշվին, հաշվարկը կիրականացվի ավելի բարդ բանաձևով: Այս դեպքում ընդհանուր շահույթը հաշվարկելու համար պետք է օգտագործվի ներդրման հաշվիչը: Սահմանելով տոկոսագումարների հաշվարկման հաճախականությունը և ավանդին հավելյալ գումարներ կատարելով՝ կարող եք հաշվարկ ստանալ՝ հաշվի առնելով այս գործոնները։

Մի մոռացեք հարկերի մասին

Կան նաև հաշվարկային և ավանդային ծրագրերի նրբերանգներ, որոնց համար առաջարկվում են տոկոսադրույքներ, որոնք գերազանցում են Կենտրոնական բանկի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը 5 կետով ռուբլով կամ 9 կետով արտարժույթով: Նման ավանդից ստացված եկամուտը կհարկվի,արդյունքում որոշ դեպքերում բարձր տոկոսադրույքներով ավանդներն ավելի քիչ եկամտաբեր կլինեն, քան միջին տոկոսադրույքով ավանդները։

Ընդհանուր առմամբ, կան բազմաթիվ նրբերանգներ. Կարևոր է չշփոթվել ավանդային ծրագրերի բազմազանության մեջ և ընտրել դրանցից ամենաեկամտաբերը: Հենց դրա համար են ստեղծվում ավանդային հաշվիչներ։ Մեր Sberbank ավանդային հաշվիչը ապահովում է բոլոր պարամետրերը, որոնք ազդում են վերջնական արդյունքի վրա, առանց բացառության, արժույթի տեսակից մինչև ավանդի համալրման հաճախականությունը: Սա հնարավորություն է տալիս իրականությանը հնարավորինս մոտ հաշվարկել։

Խնայեք և ավելացրեք ձեր միջոցները և դրա համար լավագույն տարբերակների ընտրությունը վստահեք ավանդային հաշվիչին: Խելացի ծրագիրը դա կանի արագ, ճշգրիտ և արդյունավետ:

Յուրաքանչյուր ավանդատու, բանկում ավանդ դնելով, ցանկանում է իմանալ, թե ժամկետի վերջում որքան եկամուտ կարելի է ստանալ: Այսօր գոյություն ունի տոկոսների հաշվարկման երկու հիմնական եղանակ՝ բարդ և պարզ, և յուրաքանչյուր ֆինանսական հաստատություն յուրովի է հաշվարկում շահույթը: Այս հոդվածում մենք կքննարկենք, թե ինչպես կարելի է հաշվարկել ավանդի տոկոսները:

Որոնք են պայմանագրային սխեմաները

Հարգելի ընթերցողներ: Հոդվածում խոսվում է իրավական խնդիրների լուծման բնորոշ ուղիների մասին, սակայն յուրաքանչյուր դեպք անհատական ​​է։ Եթե ​​ցանկանում եք իմանալ, թե ինչպես լուծիր հենց քո խնդիրը- կապվեք խորհրդատուի հետ.

ԴԻՄՈՒՄՆԵՐ ԵՎ ԶԱՆԳԵՐ ԸՆԴՈՒՆՎՈՒՄ ԵՆ 24/7 և ԱՌԱՆՑ ՕՐԵՐԻ.

Դա արագ է և ԱՆՎՃԱՐ Է!

Տոկոսների հաշվարկման սխեմաները կարող են լինել բարդ և պարզ, մինչդեռ պարզ հաշվեգրման սխեման այն է, որ տոկոսները գանձվում են կամ պայմանագրի ավարտին, կամ առանձին հաշվի վրա, որից հաճախորդը կարող է այն հանել ամիսը կամ եռամսյակը մեկ անգամ:

Երկրորդ սխեման ենթադրում է տոկոսների կապիտալացում, այսինքն՝ ավանդի գումարին ավելացվում է հաշվեգրված տոկոսը՝ ավելացնելով այն։ Հաջորդ ժամանակահատվածում տոկոսային եկամուտը հաշվարկվում է արդեն ավելացված ավանդի գումարից։

Բարդ սխեման ավելի շահավետ է, քանի որ թույլ է տալիս ավելի շատ եկամուտ ստանալ: Սակայն նման ծրագրերի դրույքաչափերը նույնպես ավելի ցածր են։

Հիմնական բանաձևեր

Պարզ տարբերակ

Ավանդի տոկոսների հաշվարկման բանաձևը պետք է հստակեցվի պայմանագրի պայմաններով:

Այն կարծես այսպիսին է.

, որտեղ:

Օրինակ բերենք. Ավանդատուն ավանդ է դրել 10000 ռուբլի... Տարեկան դրույքաչափ - 10% տարեկան։ Ավանդային ծրագիրը չի ենթադրում համալրում և կապիտալացում։

Ըստ այս մեթոդի հաշվարկի, մենք ստանում ենք.

Այսպիսով, համար 3 ամիսավանդի չափով հաճախորդը կստանա տոկոսներ 246,6 ռուբլի.

Պարզ տոկոսները կիրառվում են նաև ավանդների համալրման դեպքում։ Այս դեպքում հաշվարկն իրականացվում է հետևյալ կերպ.

Հաճախորդի դրել 10000 ռուբլիտակ 10% տարեկան, ժամկետով 3 ամիս... Ավանդը համալրվել է երկու անգամ 1000 ռուբլի... Առաջինն ավարտված է 30 օր, երկրորդը՝ երկու ամիս անց։

Այսպիսով, հաճախորդը կստանա 82,2 ռուբլիավանդի համալրումից առաջ առաջին ամսվա ընթացքում և 180,8 ռուբլիև 295,9 ռուբլիհամապատասխանաբար երկրորդ և երրորդ շրջաններում։

Դժվար տարբերակ

Հաշվարկի բարդ մեթոդը ներառում է տոկոսների կապիտալացում: Եկեք նայենք դիագրամին՝ օգտագործելով օրինակ: Հաճախորդը ներդրել է ավանդ 100,000 ռուբլիփոխարժեքով 8,7% , կես տարով։ Ավանդի պայմաններ - էջ. Հաշվարկը կատարվում է հետևյալ կերպ.

S = 100,000 * (1 + 8,7 * 30/365/100) 6 - 100,000 = 4,367,9 ռուբլի:

Ավանդի ժամկետի ավարտին հաճախորդը կստանա 4367,9 ռուբլիլրացուցիչ շահույթ. Շատ հեշտ է ստուգել հաշվարկը՝ օգտագործելով տոկոսների պարզ բանաձևը։ Դրա համար ավանդի ժամկետը բաժանվում է առանձին ժամանակաշրջանների և հաշվարկի համար վերցվում է մնացորդը՝ հաշվի առնելով նախկին վճարումները և հաշվեգրումները:

Ամիս	Ավանդի գումարը	Տոկոսադրույքը	Օրերի քանակը	Տոկոսագումարը	Ավանդի գումարը ժամանակաշրջանի վերջում
1	100000	8,7%	30 օր	715,1	100715,1
2	100715,1	8,7%	30 օր	720,18	101435,28
3	101435,28	8,7%	30 օր	725,34	102160,62
4	102160,62	8,7%	30 օր	730,52	102891,14
5	102891,14	8,7%	30 օր	735,74	103626,88
6	103626,88	8,7%	30 օր	741	104367,88

Այսպիսով, աղյուսակից երևում է, որ բարդ տոկոսադրույքի բանաձևը ավելի հեշտ է օգտագործել, քան կապիտալիզացիայի միջոցով ներդրման հաշվարկը պարզ տոկոսով։

Փոխարինելով ավանդների արժեքները բանաձևերի մեջ, կարող եք ինքնուրույն հաշվարկել վերջնական եկամուտը

Լրացումով հաշվի համար

Համալրմամբ ավանդային ծրագրերն ունեն նաև տոկոսների հաշվարկման առանձնահատկություններ:

Նման ավանդների տարեկան տոկոսադրույքը փոքր-ինչ ցածր է։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ պայմանագրի գործողության ընթացքում վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը կարող է նվազել, իսկ ավանդը բանկի համար անշահավետ դառնա։

Բերենք համալրմամբ ավանդի տոկոսների հաշվարկման օրինակ։

Հաճախորդը ավանդ է բացում գումարի համար 70,000 ռուբլիփոխարժեքով 7% տարեկան համար 3 ամիս.

Առաջին ամսվա եկամուտը կլինի.

Ավանդի համալրումից հետո 3000 ռուբլի, հաշիվը կազմում է գումարը 73000 ռուբլի.

Տարվա վերահաշվարկ.

Մնացած 60 օրվա եկամուտը.

Ավանդի երեք ամսվա տոկոսների ընդհանուր գումարը կկազմի 1242 ռուբլիմեջ եղած գումարից 73000 ռուբլի... Եվ ավանդի վերջնական գումարը 74242 ռուբլի.

Կարևոր նախազգուշացումներ ավանդի տոկոսների հաշվարկման վերաբերյալ

Արդյունավետ տոկոսադրույք

Արդյունավետ տոկոսադրույքը թույլ է տալիս գնահատել որոշակի ավանդից ստացված իրական եկամուտը: Հենց այս դրույքաչափը թույլ է տալիս համեմատել բանկերի տարբեր առաջարկները և ընտրել ամենաեկամտաբերը։

Քանի որ ավանդների կապիտալացումը էականորեն ազդում է ավանդից ստացված եկամուտների վրա, արդյունավետ տոկոսադրույքը հաշվարկվում է հետևյալ բանաձևով.

S արդյունավետ = ((1 + I / 100 / n) n - 1) x 100

, որտեղ:

Հաշվարկը ներկայացնենք օրինակով. Ավանդը տեղադրված է բանկում 1 տարի ժամկետով` տարեկան 10%-ով... Տոկոսների կապիտալացում - ամսական:

S արդյունավետ = ((1 + 10/100/12) 12 - 1) x 100 = 10,43%

Այս դեպքում տարեկան արդյունավետ տոկոսադրույքը կլինի 10,43% .

Այսինքն՝ ավանդ ընտրելիս անհրաժեշտ է համեմատել արդյունավետ տոկոսադրույքները։ Այսօր բավականաչափ առցանց ծառայություններ կան ավանդների տոկոսադրույքների հաշվարկման համար։ Նմանատիպ հաշվիչներ կարելի է գտնել բանկերի կայքերում։

Հարկավորում

Հարկ է գանձվում Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացու օրենքով սահմանված ցանկացած եկամուտից: Բանկի դեպքում նման եկամուտը ճանաչվում է որպես վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի գերազանցման տոկոս:

2019 թվականի օգոստոսի դրությամբ վերաֆինանսավորման տոկոսադրույք չի սահմանվել։ 2019 թվականի հունվարի 1-ից Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը որոշել է վերաֆինանսավորումը չհատկացնել որպես առանձին տոկոսադրույք, այլ այն նույնացնել հիմնական տոկոսադրույքի հետ։

Հիմնական դրույքաչափը 2019թ 11% , ինչը նշանակում է, որ եթե ավանդի տոկոսադրույքը այս արժեքից բարձր է, ապա այդպիսի եկամուտը պետք է ենթակա լինի անձնական եկամտահարկի՝ 35% .

Դառնանք օրենսդրությանը. Ֆիզիկական անձանց կողմից եկամտից վճարված հարկերի վերաբերյալ տվյալները դիտարկվում են Ռուսաստանի Դաշնության հարկային օրենսգրքի 214.2-րդ հոդվածով, որոնք փոփոխվել և լրացվել են շրջանառության օրվա դրությամբ: Այսպիսով, դուք կարող եք պարզ հաշվարկներ կատարել:

Եթե ​​հաճախորդը ավանդ է դնում 10,000 ռուբլու չափով 1 տարի ժամկետով 12,3% պարզ տոկոսադրույքով, ապա պայմանագրի ժամկետի ավարտից հետո նա պետք է վճարի հարկային գրասենյակ.

• 10000 *12,3% = 1230 ռուբլի;
• 10000*11% = 1100 ռուբլի;
• (1230-1100)*35% = 45,5 ռուբլի.

Այսպիսով, դիտարկվող օրինակում երևում է, որ հարկերը կկազմեն 45,5 ռուբլի... Բանկը պատասխանատու է հարկերի նվազեցման համար, և հաճախորդը պարզապես կստանա նվազեցված գումար:

Ժամանակի կախվածություն

Ավանդից ստացված վերջնական եկամուտը կախված է ժամանակից, և այն ձեռքով հաշվարկելը բավականին պարզ է:

Տարեկան 8% տոկոսադրույքով 10,000 ռուբլի ավանդի դեպքում մենք հաշվարկը կկատարենք հետևյալ կերպ.

• որոշել, թե ինչի է հավասար օրական վճարը 1% : 10000/100 = 100 ռուբլի;
• բազմապատկել բանկի կողմից տրված տոկոսների քանակով. 100 * 8 = 800 ռուբլի;
• տոկոսադրույքը ավելացրեք ներդրման մարմնին՝ 10000 + 800 = 10800 ռուբլի.

Եթե ​​գումարը տեղադրվում է ոչ թե մեկ տարվա, այլ այլ ժամանակահատվածի համար, ապա տոկոսն ավելի դժվար է հաշվարկել։ Նայենք նույն օրինակին, բայց ավանդի ժամկետը կլինի 182 օր.

Տարվա համար շահութաբերությունը կլինի 800 ռուբլի... Պեր 1 օրտարի ավանդատուն կստանա՝ 800/365 = 2192 ռուբլի... Սա ավանդի արժեքն է՝ օրական հաշվարկված: Օրինակի ներդրման պայմանները ասում են, որ տերմինն է 182 օր, համապատասխանաբար, անհրաժեշտ է այս ժամանակահատվածը բազմապատկել օրական եկամտով. 182 * 2.192 = 398,9 ռուբլի.

Բանկերում ավանդների ժամկետները նշվում են ամիսներով կամ տարիներով, սակայն հաշվարկում դեռ օգտագործվում են օրերը։

Այսպիսով, հաճախակի տերմիններն են.

• 1 ամիս - 30 օր;
• 3 ամիս - 90 օր;
• վեց ամիսներ - 182 օր;
• տարի - 365 օր.

Լրացուցիչ ավանդի դեպքում գործընթացն ավելի աշխատատար է։ Այս դեպքում դուք կարող եք օգտագործել առցանց հաշվիչը:
Օրինակ, թե ինչպես կարելի է ստուգել ընդհանուրը

Հաշվիչի վրա հաշվարկելիս կարող է ցուցադրվել սխալ գումար, քանի որ տեխնիկական գործոնը միշտ գոյություն ունի: Եթե ​​ավանդը բացվել է ավելի վաղ, և դուք ունեք հաշվի քաղվածք՝ բոլոր հաշվեգրումներով, ապա շատ հեշտ է ստուգել եկամտի հաշվեգրման ճիշտությունը։

Օրինակ՝ փետրվարի 20-ին հաճախորդը եռամսյակային կապիտալիզացիայով ավանդ է բացում: Ավանդի գումարը 10000 ռուբլի, հայտ 10% ... Ժամկետ - 9 ամիսկամ 272 օր... Օգոստոսի 15-ին օդ բարձրացավ 5000 ռուբլի.

Օրեր	ամսաթիվը	Գալիս	Սպառումը	Հաշվի գումարը
	20 փետրվարի 2019թ	10000	0	5000
49	10 ապրիլի 2019թ	30000	0	35000
42	20 մայիսի 2019թ	535	0	35535
85	15 օգոստոսի 2019թ	0	5000	30535
6	20 օգոստոսի 2019թ	744,77	0	31324,95
91	20 նոյեմբերի 2019թ	789,95	0	32027,83

• Փետրվարի 20-ից ապրիլի 10-ը՝ 10000 * 9/100 * 49/365 = 120.8:
• Ապրիլի 10-ից մայիսի 20-ը` 40000 * 9/100 * 42/365 = 414.2:
• Փետրվարի 20-ից մայիսի 20-ը` 120,8 + 414,2 = 535:
• Մայիսի 20-ից օգոստոսի 15-ը՝ 35535 * 9/100 * 85/365 = 744,77:
• Օգոստոսի 15-ից օգոստոսի 20-ը` 30535 * 9/100 * 6/365 = 45,18:
• Մայիսի 20-ից օգոստոսի 20-ը` 744,77 + 45,18 = 789,95:
• Օգոստոսի 20-ից նոյեմբերի 20-ը` 31324,95 * 9/100 * 91/365 = 702,88:

Մոսկվայում ավանդների առցանց հաշվիչը թույլ է տալիս ուսումնասիրել տարբեր առաջարկների շահութաբերությունը: 2019 թվականին բանկերը բազմաթիվ նոր ծրագրեր են մշակել ֆիզիկական անձանց համար։

Մոսկվայում կապիտալիզացիայով ավանդների հաշվիչը հնարավորություն է տալիս պարզել, թե որքան խնայողություններ կստացվեն, եթե որոշակի գումար ներդնեք կանխիկի մասնակի դուրսբերման հնարավորությամբ:

Հաշվարկեք ներդրումը հաշվիչի միջոցով առցանց Մոսկվայում

Մոսկվայում ավանդի տոկոսների հաշվիչը հեշտ է օգտագործել: Ծառայությունը թույլ է տալիս անսահմանափակ թվով անգամներ մուտքագրել տեղեկատվություն ժամկետների, տոկոսների, պայմանների և գումարների մասին: Դուք կարող եք առցանց հաշվարկել ավանդը Մոսկվայում առցանց բանկերից.

• Սբերբանկ;
• Ալֆա Բանկ;
• Սովկոմբանկ;
• Post Bank և այլն:

Մոսկվայում ավանդային հաշվիչը հասանելի է բանկերի պաշտոնական կայքերում: Բայց ի տարբերություն նրանց, մեր կայքում դուք կարող եք օգտագործել ավանդի շահութաբերության հաշվիչը Մոսկվայում միանգամից բոլոր առկա առաջարկների համար:

Դուք կարող եք ավանդ գտնել՝ նշելով.

• պայմանները;
• գումարներ;
• ռուբլի կամ արժույթ:

Դուք կարող եք առցանց հաշվարկել ավանդը Մոսկվայում կապիտալիզացիայի, համալրման կամ մասնակի դուրսբերման հնարավորությամբ: Տվյալները մուտքագրելուց հետո կբացվի աղյուսակ մոսկովյան բանկերի հետ, որոնք համապատասխանում են պահանջներին։ Մոսկվայում ավանդների շահութաբերության հաշվիչը թույլ է տալիս տեղեկատվություն ստանալ տվյալների մշակման արդյունքներից ստացված եկամուտների մասին:

Մոսկվայում հաշվիչի միջոցով ավանդի հաշվարկը նվազեցնում է ցանկալի տարբերակը գտնելու համար անհրաժեշտ ժամանակը, թույլ է տալիս գտնել առավելագույն տոկոսը՝ հաշվի առնելով ավանդ բացելու համար անհրաժեշտ ժամանակը: Մեր կայքը առաջարկում է Մոսկվայում համալրման և կապիտալիզացիայի հետ կապված ավանդների հաշվիչ:

Պարզից մինչև բարդ...

Ինչու՞ մարդն իր խնայողությունները բերում է բանկ: Իհարկե, ապահովելու նրանց անվտանգությունը, իսկ ամենակարեւորը՝ եկամուտ ստանալու համար։ Եվ այստեղ պարզ կամ բաղադրյալ տոկոսների բանաձևի իմացությունը, ինչպես նաև ավանդի տոկոսների նախնական հաշվարկը կազմելու հնարավորությունը, առավել քան երբևէ օգտակար կլինեն: Ի վերջո, ավանդների կամ վարկերի տոկոսների կանխատեսումը ձեր ֆինանսների խելամիտ կառավարման բաղադրիչներից մեկն է: Նման կանխատեսումը լավ է իրականացնել նախքան պայմանագրերը կնքելը և ֆինանսական գործարքներ կատարելը, ինչպես նաև հաջորդ տոկոսագումարների հաշվարկման ժամանակաշրջաններում և դրանք ավանդին ավելացնել արդեն իսկ կնքված ավանդային պայմանագրով։

Ավանդների (ավանդների), ինչպես նաև վարկերի տոկոսները հաշվարկելու համար կիրառվում են հետևյալ բանաձևերը.

1. պարզ տոկոսադրույքի բանաձև,


2. բարդ տոկոսադրույքի բանաձև.

Վերոնշյալ բանաձևերի համաձայն տոկոսների հաշվարկման կարգն իրականացվում է ֆիքսված կամ լողացող տոկոսադրույքով: Որպեսզի հետագայում չանդրադառնամ այս հարցին, ես անմիջապես կբացատրեմ բառերի իմաստը և ֆիքսված տոկոսադրույքի և լողացող փոխարժեքի տարբերությունները:

Ֆիքսված տոկոսադրույքն այն է, երբ բանկի ավանդի համար սահմանված տոկոսադրույքը ամրագրված է ավանդային պայմանագրում, և ներդրումային ամբողջ ժամանակահատվածը մնում է անփոփոխ, այսինքն. ամրագրված է. Այս դրույքաչափը կարող է փոփոխվել միայն պայմանագրի նոր ժամկետով ավտոմատ երկարաձգման կամ պայմանագրային հարաբերությունների վաղաժամկետ դադարեցման և փաստացի ներդրումային ժամանակահատվածի համար տոկոսների վճարման դեպքում՝ «ըստ պահանջի» դրույքաչափով, որը նախատեսված է սույն օրենքով: պայմանները.

Լողացող տոկոսադրույքն այն է, երբ պայմանագրով ի սկզբանե սահմանված տոկոսադրույքը կարող է փոխվել ներդրումային ողջ ժամանակահատվածում: Դրույքաչափերի փոփոխման պայմաններն ու կարգը նախատեսված են ավանդային պայմանագրով: Տոկոսադրույքները կարող են փոխվել՝ կապված վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի փոփոխության, փոխարժեքի փոփոխության, ավանդի գումարի այլ կատեգորիայի փոխանցման և այլ գործոնների հետ:

Բանաձևերի միջոցով տոկոսներ հավաքելու համար դուք պետք է իմանաք ավանդային հաշվում ներդրումներ կատարելու պարամետրերը, մասնավորապես.

• ներդրման (ավանդի) չափը.
• ընտրված ավանդի (ավանդի) տոկոսադրույքը.
• տոկոսների հաշվեգրման ցիկլային բնույթը (օրական, ամսական, եռամսյակային և այլն),
• ավանդի (ավանդի) տեղաբաշխման ժամկետը.
• երբեմն պահանջվում է նաև օգտագործվող տոկոսադրույքի տեսակը՝ ֆիքսված կամ լողացող:

Այժմ դիտարկենք վերը նշված ստանդարտ տոկոսների բանաձևերը, որոնք օգտագործվում են ավանդների տոկոսները հաշվարկելու համար:

Պարզ տոկոսադրույքի բանաձև

Պարզ տոկոսների բանաձևը կիրառվում է, եթե ավանդի վրա կուտակված տոկոսները ավանդին ավելացվում են միայն ավանդի ժամկետի վերջում կամ ընդհանրապես չեն ավելացվում, այլ փոխանցվում են առանձին հաշվին, այսինքն. պարզ տոկոսների հաշվարկը չի նախատեսում տոկոսների կապիտալացում:

Ավանդի տեսակն ընտրելիս արժե ուշադրություն դարձնել տոկոսների հաշվարկման կարգին: Երբ ավանդի չափը և տեղաբաշխման ժամկետը նշանակալի են, և բանկը կիրառում է պարզ տոկոսադրույքի բանաձևը, դա հանգեցնում է ավանդատուի տոկոսային եկամուտների չափի թերագնահատմանը: Ավանդների պարզ տոկոսների բանաձևը հետևյալն է.

Պարզ տոկոսադրույքի բանաձև

Նշանների նշանակությունը.
S - ավանդի ժամկետի ավարտին ավանդատուին վերադարձվող միջոցների չափը: Այն բաղկացած է ավանդադրված միջոցների սկզբնական գումարից՝ գումարած հաշվեգրված տոկոսները:
I - տարեկան տոկոսադրույք

P - ավանդին ներգրավված միջոցների սկզբնական գումարը

Պարզ տոկոսադրույքի գումարի բանաձև

Նշանների նշանակությունը.
Sp-ը տոկոսների (եկամտի) չափն է:
I - տարեկան տոկոսադրույք
t - ներգրավված ավանդի գծով տոկոսների հաշվարկման օրերի քանակը
K - օրացուցային տարվա օրերի քանակը (365 կամ 366)
P - ավանդին ներգրավված միջոցների չափը:

Պարզ տոկոսներով և բանկային ավանդի գումարի հաշվարկման պայմանական օրինակներ կտամ.

Օրինակ 1. Ենթադրենք, որ բանկն ընդունել է ավանդ 50000 ռուբլու չափով 30 օր ժամկետով։ Ֆիքսված տոկոսադրույք՝ 10,5% տարեկան։ Կիրառելով բանաձևերը, մենք ստանում ենք հետևյալ արդյունքները.

S = 50,000 + 50,000 * 10,5 * 30/365/100 = 50431,51

Sp = 50,000 * 10,5 * 30/365/100 = 431,51

Օրինակ 2. Բանկն ընդունել է ավանդ՝ 50 000 ռուբլու չափով, 3 ամիս (90 օր) ժամկետով՝ 10,5 տոկոս «տարեկան» ֆիքսված տոկոսադրույքով։ Պայմաններում փոխվել է միայն ներդրման ժամկետը։

S = 50,000 + 50,000 * 10,5 * 90/365/100 = 51294,52

Sp = 50,000 * 10,5 * 90/365/100 = 1294,52

Երկու օրինակները համեմատելիս կարելի է տեսնել, որ պարզ տոկոսադրույքի բանաձևով ամսական հաշվարկված տոկոսների չափը չի փոխվում։

431,51 * 3 ամիս = 1294,52 ռուբլի:

Օրինակ 3. Բանկն ընդունել է ավանդ 50000 ռուբլու չափով 3 ամիս (90 օր) ժամկետով՝ 10,5 տոկոս «տարեկան» ֆիքսված տոկոսադրույքով։ Ավանդը համալրվում է, իսկ 61-րդ օրը ավանդը համալրվել է 10000 ռուբլու չափով:

S1 = 50,000 + 50,000 * 10.5 * 60/365/100 = 50863.01
Sp1 = 50,000 * 10.5 * 60/365/100 = 863.01

S2 = 60,000 + 60,000 * 10,5 * 30/365/100 = 60517,81
Sp2 = 60,000 * 10,5 * 30/365/100 = 517,81

Sp = Sp1 + Sp2 = 50,000 * 10,5 * 60/365/100 + 60,000 * 10,5 * 30/365/100 = 863,01 + 517,81 = 1380,82

Օրինակ 4. Բանկն ընդունել է նույն չափով ավանդ՝ 50000 ռուբլի 3 ամիս (90 օր) լողացող տոկոսադրույքով: Առաջին ամսվա համար (30 օր) տոկոսադրույքը կազմում է 10.5%, հաջորդ 2 ամիսների (60 օր) տոկոսադրույքը 12% է:

S1 = 50,000 + 50,000 * 10,5 * 30/365/100 = 50,000 + 431,51 = 50431,51
Sp1 = 50,000 * 10,5 * 30/365/100 = 431,51

S2 = 50,000 + 50,000 * 12 * 60/365/100 = 50,000 + 986.3 = 50986.3
Sp2 = 50,000 * 12 * 60/365/100 = 986.3

Sp = 50,000 * 10,5 * 30/365/100 + 50,000 * 12 * 60/365/100 = 431,51 + 986,3 = 1417,81

Բաղադրյալ տոկոսադրույքի բանաձև

Բաղադրյալ տոկոսադրույքի բանաձևը կիրառվում է, եթե ավանդի տոկոսները հաշվարկվում են կանոնավոր պարբերականությամբ (օրական, ամսական, եռամսյակային) և ավանդին ավելանում են հաշվեգրված տոկոսները, այսինքն՝ բարդ տոկոսների հաշվարկը նախատեսում է տոկոսների կապիտալացում (տոկոսների կուտակում): .

Բանկերի մեծ մասն առաջարկում է ավանդներ եռամսյակային կապիտալիզացիայով (Ռուսաստանի Սբերբանկ, ՎՏԲ և այլն), այսինքն. բարդ տոկոսներով։ Իսկ որոշ բանկեր, ավանդների առումով, առաջարկում են կապիտալացում ներդրումային ժամանակաշրջանի վերջում, այսինքն. երբ ավանդը երկարաձգվում է հաջորդ ժամկետով, ինչը, մեղմ ասած, վերաբերում է գովազդային հնարքին, որը դրդում է ավանդատուին չվերցնել հաշվեգրված տոկոսները, բայց բուն տոկոսների հաշվարկումն իրականում իրականացվում է պարզ տոկոսների բանաձևի համաձայն. . Եվ կրկնում եմ, երբ ավանդի գումարն ու տեղաբաշխման ժամկետը զգալի են, նման «կապիտալացումը» չի հանգեցնում ավանդատուի տոկոսային եկամուտների ավելացման, քանի որ նախորդ ժամանակաշրջաններում ստացված տոկոսային եկամուտների նկատմամբ տոկոսային հաշվեգրում չկա։
Բաղադրյալ տոկոսադրույքի բանաձևը հետևյալն է.

Բաղադրյալ տոկոսադրույքի բանաձև

Նշանների նշանակությունը.




S - ավանդի ժամկետի ավարտին ավանդատուին վերադարձվող միջոցների չափը: Այն բաղկացած է տոկոսներով ավանդի (ավանդի) գումարից:

Բանաձևի միջոցով միայն բաղադրյալ տոկոսի հաշվարկը կունենա հետևյալ տեսքը.

Միայն բարդ տոկոսադրույքը

Նշանների նշանակությունը.
I - տարեկան տոկոսադրույք;
j-ն այն ժամանակաշրջանի օրացուցային օրերի թիվն է, որից հետո բանկը կապիտալացնում է հաշվեգրված տոկոսները.
K-ն օրացուցային տարվա օրերի քանակն է (365 կամ 366);
P - ավանդին ներգրավված միջոցների սկզբնական գումարը.
ժդ - դրամական միջոցների հայթայթման ընդհանուր ժամանակահատվածում հաշվեգրված տոկոսների կապիտալացման գործառնությունների քանակը.
Sp-ը տոկոսների (եկամտի) չափն է:

Բաղադրյալ տոկոսներով և բանկային ավանդի գումարի հաշվարկման պայմանական օրինակ բերեմ.

Օրինակ 5. Ընդունված ավանդ 50 հազար ռուբլու չափով: 90 օր ժամկետով` տարեկան 10,5 տոկոս հաստատագրված դրույքաչափով: Տոկոսների հաշվեգրում` ամսական: Հետևաբար, 90 օրվա ընթացքում հաշվեգրված տոկոսների կապիտալացման (p) գործառնությունների թիվը կկազմի - 3, իսկ հաշվեգրված տոկոսները (ժ) բանկը կապիտալիզացնելուց հետո օրացուցային օրերի քանակը կկազմի 30 օր (90/3): ): Որքա՞ն կլինի տոկոսների չափը:

S = 50,000 * (1 + 10.5 * 30/365/100) 3 = 51305.72
Sp = 50,000 * (1 + 10,5 * 30/365/100) 3 - 50,000 = 1305,72
Դուք կարող եք ստուգել, ​​որ բաղադրյալ տոկոսադրույքի մեթոդով հաշվարկված տոկոսների չափը ճիշտ է` նորից ստուգելով հաշվարկը՝ օգտագործելով պարզ տոկոսադրույքի բանաձևը:

Դա անելու համար մենք ավանդի ժամկետը բաժանում ենք 3 անկախ ժամանակաշրջանների (3 ամիս) 30 օր և հաշվարկում ենք տոկոսները յուրաքանչյուր ժամանակաշրջանի համար՝ օգտագործելով պարզ տոկոսադրույքի բանաձևը: Ավանդի գումարը յուրաքանչյուր հաջորդ ժամանակաշրջանում հաշվի է առնվելու նախորդ ժամանակաշրջանների տոկոսագումարները: Հաշվարկի արդյունքում պարզվել է.

Այսպիսով, տոկոսների ընդհանուր գումարը, հաշվի առնելով ամսական կապիտալիզացիան (տոկոսների հաշվեգրումը), կազմում է.

Sp = Sp1 + Sp2 + Sp3 = 431,51 + 435,23+ 438,98 = 1305,72
Սա համապատասխանում է թիվ 5 օրինակի բարդ տոկոսների կիրառմամբ հաշվարկված գումարին:
Իսկ թիվ 2 օրինակի պարզ տոկոսային բանաձևի միջոցով նույն ժամանակահատվածի համար տոկոսները հաշվարկելիս եկամուտը կազմել է ընդամենը 1294,52 ռուբլի։ Տոկոսների կապիտալացումը ավանդատուին հավելյալ 11,2 ռուբլի է բերել։ (1305.72 - 1294.52), այսինքն. մեծ շահութաբերություն է ձեռք բերվում տոկոսային կապիտալիզացիայով ավանդներից, երբ կիրառվում են բարդ տոկոսներ:

Տոկոսները հաշվարկելիս պետք է հաշվի առնել ևս մեկ փոքր նրբերանգ. Ավանդի (t) տոկոսագումարների հաշվարկման օրերի կամ այն ​​ժամանակաշրջանի օրացուցային օրերի քանակը որոշելիս, որին հաջորդող բանկը կապիտալացնում է հաշվեգրված տոկոսները (ժ), ավանդի փակման (հանման) օրը հաշվի չի առնվում. . Այսպես, օրինակ, 02.11.07-ին բանկն ընդունել է ավանդ 7 օր ժամկետով։ Ավանդի լրիվ ժամկետը 02.11.07-ից 09.11.07 է, այսինքն. 8 օրացուցային օր. Իսկ ավանդի տոկոսների հաշվարկման ժամկետը կլինի 02.11.07-ից մինչև 08.11.07, այսինքն. - 7 օրացուցային օր: 09.11.07 օրը հաշվի չի առնվում, քանի որ ավանդը վերադարձվում է հաճախորդին:

Ավարտելով նյութը՝ ևս մեկ անգամ ուզում եմ ձեր ուշադրությունը հրավիրել այն փաստի վրա, որ ըստ տոկոսների վերը նշված բանաձևերի՝ հնարավոր է հաշվարկել վարկերի տոկոսները։ Ձեր եկամուտների և ծախսերի հաջող հաշվարկ: