Una ley adoptada en Rusia en 2011 garantizó el derecho de los clientes bancarios a pagar los préstamos antes de lo previsto. Ahora los bancos no tienen derecho a exigir la notificación del pago anticipado del dinero prestado y multar a los prestatarios. ¿Cuándo es beneficioso el pago anticipado de un préstamo?
Desde 2011, los clientes tienen derecho legal a pagar los préstamos existentes antes de lo previsto. Anteriormente, los bancos a menudo impedían que los clientes hicieran esto: establecían comisiones, introdujeron pagos mínimos y máximos, exigieron notificación e incluso multaron a los pagadores. La Ley N° 284-FZ aclaró este tema. Ahora cualquier prestatario puede pagar el préstamo antes de lo previsto sin ninguna consecuencia.
Características de la amortización anticipada
El reembolso anticipado es beneficioso para el cliente en cualquier etapa del cumplimiento de sus obligaciones, ya que conduce a una reducción de la deuda principal, el llamado "cuerpo de préstamo". El hecho es que el interés del préstamo se calcula de acuerdo con un algoritmo especial que prevé el saldo total de la deuda. Y cuanto menor es, menor es el valor de los intereses acumulados.
El reembolso anticipado es especialmente beneficioso con un método de pago de anualidad (en cuotas iguales). Por ejemplo, Ivanov tiene un préstamo de consumo por un monto de 300,000 rublos, emitido por 5 años al 21% anual. Paga 8.116 rublos al mes. Un año después, recibió un bono de 50 000 rublos y decidió pagar su préstamo a expensas de él. Su saldo de deuda (excluyendo intereses) antes del pago fue de 262 004 rublos, después de - 212 004 rublos, y el pago total por mes se redujo a 6 564 rublos.
Cuanto antes consigas hacer un pago extraordinario, más podrá ahorrar el prestatario en intereses, ya que inicialmente constituye la mayor parte del pago. Pero el reembolso anticipado en las últimas etapas del préstamo puede ahorrar parte de los fondos y finalmente liberar al prestatario de las obligaciones de la deuda.
Si el cliente tiene multas y sanciones, entonces tendrá que liquidarlas por separado antes de realizar un pago anticipado.
Reembolso total y parcial
Distinguir entre amortización parcial y total. Con el reembolso parcial, el cuerpo del préstamo se reduce en la cantidad especificada. En este caso, dos opciones son posibles:
- el "pago anticipado" se cobra en el próximo pago, luego la cuenta debe tener fondos para el próximo pago + monto adicional;
- El "vencimiento anticipado" reduce el tamaño del cuerpo del préstamo inmediatamente, luego se vuelve a calcular el monto de los pagos y el día del pago será necesario depositar un monto menor.
En el contrato se analiza cómo se reducirá exactamente el préstamo en caso de reembolso anticipado.
Al momento del pago total, el cliente paga una cantidad igual al saldo de la deuda “neta” más los intereses devengados por ese mes. Por ejemplo, el cuerpo del préstamo es de 240 000 rublos y el monto del pago mensual es de 8000 rublos, de los cuales 3500 son intereses. Esto significa que la cuenta debe tener 243.500 rublos. Puede ver el saldo de la deuda y los intereses en el cronograma de pagos y planificar con anticipación cuánto dinero necesita depositar en la cuenta.
Si el préstamo se paga en su totalidad antes de lo previsto, no debe olvidar tomar el certificado correspondiente del banco; de lo contrario, es posible que ocurran incidentes desagradables cuando el banco de repente "recuerda" los 2 kopeks impagos y les cobra multas.
Cómo hacer una amortización anticipada
El algoritmo de reembolso anticipado, total o parcial, depende de los términos del contrato de préstamo. Pero por lo general es así:
- El cliente debe avisar al banco del próximo pago (normalmente se fija un plazo de al menos 2 semanas, pero algunos bancos te permiten saldar la deuda en cualquier momento y sin previo aviso);
- El día del próximo pago o cualquier día arbitrario (según lo establecido por el acuerdo), depositar el monto requerido en la tarjeta o cuenta;
- Presentar una solicitud de préstamo;
- Espere a que se debiten los fondos y reciba un nuevo cronograma de pago, o un certificado de pago total de la deuda.
Cada banco establece sus propias reglas para el reembolso anticipado. Para algunos, es suficiente tener el monto necesario en la tarjeta o cuenta (por ejemplo, depositado a través de un cajero automático o transferido por transferencia interbancaria), y algunos requieren que el efectivo sea depositado a través del cajero.
Los bancos más progresistas generalmente contemplaban la posibilidad de pagar anticipadamente la deuda en línea, por ejemplo, sin visitar una sucursal y completar una solicitud. Para ello, basta con tener un contrato de servicio integral y conocer los datos de la tarjeta o cuenta de la que se debitan los fondos.
Las limitaciones técnicas de este método de pago de la deuda conducen al hecho de que:
- puede cancelar fondos solo el día del pago, y no en un día arbitrario;
- el monto de un pago extraordinario no puede ser menor que el próximo (es decir, debe devolver el monto de al menos 2 veces más que el próximo pago).
Sin embargo, los programadores están eludiendo poco a poco estas restricciones, y es muy posible que en un futuro próximo las posibilidades de amortización anticipada sean prácticamente ilimitadas.
Otros bancos, por ejemplo, VTB 24 y varios otros, brindan la posibilidad de reembolso anticipado a través de un cajero automático. Pero esto solo funciona si los fondos se debitan de la tarjeta. Para que el programa "entienda" que necesita cancelar dinero como un reembolso anticipado, esto debe indicarse directamente al realizar un pago.
Al mismo tiempo, existen restricciones para realizar el monto máximo de pago a través de un cajero automático, por lo general, es de 30 a 50 mil rublos. Si necesita pagar más, tendrá que ponerse en contacto con la sucursal.
Reducción de pago o reducción de plazo
A menudo, los bancos no dejan alternativas a sus clientes y solo ofrecen una reducción en la cuota mensual por amortización anticipada, mientras que también es posible reducir el plazo del contrato de préstamo.
¿Cuál de estos es más beneficioso?
Si piensa puramente psicológicamente, entonces la reducción del pago parece bastante atractiva: la carga mensual en el presupuesto se reduce y el cliente tiene fondos libres que puede gastar en aumentar la cantidad de pagos anticipados. En una situación en la que el pago del préstamo es una parte importante de los costos, esta sigue siendo la única forma de liberar algunos fondos.
Sin embargo, las matemáticas dicen que desde el punto de vista del ahorro en intereses, es más rentable no reducir el monto de los pagos anticipados, sino acortar el plazo del contrato.
Vamos a explicar con un ejemplo. Petrov obtuvo un préstamo en septiembre de 2016, los parámetros del préstamo son los siguientes:
- monto del pago: 9,175 rublos por mes;
- sobrepago - 200.204 rublos (57,2% de la deuda).
Supongamos que un año después, Petrov tenía 50 000 rublos libres, que decidió gastar en el pago anticipado del préstamo. Si optó por reducir el monto mensual, entonces los nuevos parámetros del préstamo serán los siguientes:
- monto del pago: 7.664 rublos (1.511 rublos menos);
- sobrepago - 177.901 rublos (50,8% de la deuda).
Si elige reducir el plazo del préstamo, entonces los números serán diferentes:
- monto del pago - 9,175 rublos (igual);
- sobrepago - 150.326 rublos (42,95% de la deuda).
Por lo tanto, hubo un ahorro significativo en intereses: quedaron 27,575 rublos en el bolsillo del cliente del banco. Además, con una reducción en el plazo, el préstamo se pagará a partir de noviembre de 2020, mientras que con una disminución en el monto del pago, el final de las obligaciones del préstamo llegará solo en septiembre de 2021, es decir, el prestatario logró " ahorrar” ¡casi un año entero!
Naturalmente, a los bancos no les gusta acortar los plazos de los préstamos, ya que pierden la mayor parte de sus ganancias y, en la mayoría de los casos, no informan a los prestatarios sobre esta posibilidad. Por cierto, con pagos diferenciados (con una reducción gradual en el tamaño de la cuota mensual), la reducción del plazo es aún más rentable.
Qué elegir al final: queda a discreción del prestatario y debe elegirse en función de las circunstancias actuales. A veces, reducir la carga de la deuda es simplemente necesario, y entonces se debe preferir este método de pago anticipado.
Existe la opinión de que con los préstamos a largo plazo - por ejemplo, una hipoteca, es mejor no acortar el plazo, sino reducir la carga de la deuda mensual, ya que la inflación devaluará una parte importante del pago con el tiempo, y sea más fácil cumplir con sus obligaciones.
Qué buscar
Antes de comenzar la reposición anticipada, debe leer detenidamente y familiarizarse con las reglas. Entonces, a veces los bancos imponen las siguientes restricciones:
- el día del reembolso anticipado;
- por el monto mínimo de reembolso, generalmente es igual al pago estándar;
- en la forma de pago, etc.
Si el contrato especifica alguna comisión o penalización por pago anticipado, entonces son ilegales. Puede impugnarlos en los tribunales.
Para el pago anticipado parcial, asegúrese de obtener un nuevo cronograma de pagos. Debe estar certificado por un sello redondo y firmado por el oficial responsable del préstamo. Incluso si los pagos se dejan 1 o 2 veces, este cronograma aún debe elaborarse. Asegúrese de que la fecha del próximo pago no se pierda en él, de lo contrario puede atrasarlo.
Antes de solicitar el "vencimiento anticipado", asegúrese de que haya una cantidad suficiente en la cuenta. Es mejor ponerlo con anticipación y no dejarlo para más tarde: puede pasar cualquier cosa: se olvida o el cajero automático no funcionará.
Si el banco permite el pago anticipado en cualquier día, puede cancelar todos los fondos depositados en la tarjeta tan pronto como reciba las solicitudes de usted. Y luego, el día del pago, la cuenta tendrá 0 rublos, y esto está plagado de demoras y multas. Entonces, justo antes de la fecha de vencimiento normal, asegúrese de tener suficiente dinero en su cuenta.
Por lo tanto, el reembolso anticipado de un préstamo es una forma real de ahorrar sus propios fondos en el pago de intereses. El derecho al "vencimiento anticipado" está consagrado en la ley, y el banco no puede poner obstáculos para ello. Se pueden lograr ahorros significativos al reducir el plazo del contrato de préstamo. Pero en algunos casos, para reducir la carga crediticia, también puede utilizar una disminución en el monto del pago mensual. Antes de realizar un pago anticipado, debe asegurarse de que después de debitar los fondos, quedará suficiente dinero en la cuenta para pagar la deuda. Si, con la ayuda del reembolso, cerró el préstamo por completo, no olvide tomar el certificado correspondiente del banco.
Hace unos años, los bancos nacionales no aceptaron resueltamente el reembolso anticipado de préstamos de ningún tipo, y los más entusiastas incluso emitieron multas a los prestatarios por tal comportamiento "indecente". Después de la intervención del estado, la situación en la legislación cambió a favor de los clientes bancarios, pero los expertos aún recomiendan familiarizarse con algunos de los matices del reembolso anticipado.
Amortización anticipada
El reembolso anticipado del préstamo emitido es beneficioso para el cliente del banco debido a la oportunidad de reducir los costos del servicio. Por regla general, las condiciones para el reembolso anticipado, tanto total como parcial, están necesariamente formuladas por las disposiciones del contrato de préstamo. De acuerdo con las modificaciones del art. 809 y el art. 810 del Código Civil de la Federación Rusa desde principios de noviembre de 2011, todos los ciudadanos de la Federación Rusa tienen derecho a pagar los préstamos antes de lo previsto. No es necesario obtener el consentimiento de una institución bancaria. Se proporciona la posibilidad de amortización anticipada tanto en su totalidad como en parte.
Reembolso anticipado del préstamo
La única condición para el reembolso anticipado es comunicar a la entidad financiera su intención al menos 30 días antes de la transferencia de fondos. En este caso, el banco tiene el derecho de establecer un período de preaviso más corto en el acuerdo, y el prestatario está obligado a pagar la parte de interés solo por el período real de uso del préstamo.
Si el préstamo se emite antes de que entren en vigor las modificaciones pertinentes, también se permite el reembolso anticipado sin sanciones por parte del banco. Si el banco ha registrado el hecho de la amortización anticipada del préstamo, está obligado a emitir un nuevo calendario de pagos al cliente. Para evitar problemas y malentendidos con la estructura bancaria en el futuro, después de pagar el préstamo, se recomienda solicitar un documento apropiado, que se refiera al cierre del contrato de préstamo.
Amortización anticipada de hipoteca
En Sberbank de Rusia, es beneficioso no solo obtener un préstamo en los términos de reembolso con pagos diferenciados. El banco también sale al encuentro de sus clientes en el tema de la amortización anticipada del préstamo, por lo que no intenta imponer ninguna restricción a los prestatarios, así como comisiones, multas u otras sanciones. Un requisito previo para obtener un préstamo es una confirmación oficial de ingresos. Si el monto del salario mensual en el certificado oficial es impresionante, es probable que la tasa de interés sea menor. La posibilidad de amortización anticipada del préstamo, especialmente cuando el banco no se opone, es un criterio importante en el proceso de elección de un prestamista para la mayoría de los prestatarios potenciales.
Amortización anticipada parcial
Sobre la base de las enmiendas realizadas en 2011 al Código Civil de la Federación Rusa, los prestatarios modernos pueden practicar el reembolso anticipado parcial del préstamo, lo que reduce significativamente el plazo del préstamo y el sobrepago en forma de porcentaje. El objetivo principal que se puede lograr mediante el reembolso anticipado parcial o total del préstamo es una reducción significativa de la carga sobre el presupuesto familiar.
Los prestatarios que tienen dificultades para pagar un préstamo en caso de pago anticipado de la deuda reciben no solo un alivio financiero, sino también la oportunidad de tomar un respiro en condiciones psicológicamente cómodas.
Calcular amortización anticipada
Para calcular el calendario aproximado de reembolsos de préstamos después de un reembolso anticipado parcial, se recomienda utilizar calculadoras especiales que se publican en los sitios web bancarios. Las herramientas convenientes le permiten volver a calcular el cronograma de los próximos pagos en línea, teniendo en cuenta los pagos adicionales recibidos. Aunque solo es posible un cálculo más detallado cuando se trabaja en Microsoft Excel o en programas de contabilidad especializados. Si la carga financiera mensual no alcanza un nivel crítico, los oficiales de crédito recomiendan trabajar para reducir el período de pago. Este enfoque no solo eliminará la necesidad de pagar el porcentaje completo, sino que también ayudará a pagar rápidamente toda la deuda.
Devolución del seguro por amortización anticipada
La legislación moderna permite la posibilidad de devolver el seguro de un préstamo inmediatamente después de la terminación de las obligaciones con el acreedor, ya que en este mismo momento el contrato de seguro firmado se extingue automáticamente. Para devolver la suma asegurada no utilizada, es necesario presentar una solicitud del formulario establecido a nombre de la organización del asegurador. Como regla general, después de ciertos trámites burocráticos, el dinero aún logra ser devuelto, menos los fondos que se utilizaron para asegurar los riesgos financieros durante el período de reembolso del préstamo.
Consejos de Sravni.ru: Pago diferenciado: el esquema más rentable para calcular las obligaciones crediticias. El reembolso anticipado de un préstamo es la táctica más rentable de interacción con los acreedores. Este enfoque le permite reducir la carga financiera en el presupuesto familiar, reducir la cantidad de sobrepago y, lo que es más importante, deshacerse de la incomodidad psicológica más rápido debido a la carga financiera adicional.
En 2019, casi todos los bancos brindan a sus clientes la oportunidad de realizar la devolución anticipada del préstamo sin comisiones ni multas.
Sin embargo, antes de este procedimiento, el prestatario necesita no solo acumular el monto apropiado, sino también resolver una serie de otros problemas, en particular, ¿reducir el plazo o el monto del pago?
Reglamento de Retorno Anticipado
En la parte 2 del art. 810 del Código Civil de la Federación de Rusia establece que el prestatario tiene derecho a realizar el reembolso anticipado en su totalidad o en parte con un préstamo sin intereses "por defecto". La limitación de esta posibilidad puede estar prevista en el acuerdo entre el banco y el cliente.
También dice que un ciudadano tiene el derecho correspondiente a un reembolso anticipado parcial o total en caso de recibir un préstamo con intereses emitido para uso personal, familiar o doméstico, sujeto a notificación al acreedor al menos 1 mes antes de tal devolución. .
En la parte 4 del art. 11 de la Ley Federal N° 353 del 21 de diciembre de 2013 “Sobre el consumidor …” (en adelante, la Ley Federal N° 353) presenta casi exactamente la misma disposición reglamentaria: el acreedor debe ser notificado 30 días calendario antes de la fecha de la implementación real del retorno anticipado, pero se dan algunas aclaraciones.
En particular:
- La Ley Federal No. 353 establece que el período especificado de 30 días se aplica solo a un reembolso total (el Código Civil de la Federación Rusa dice que se aplica tanto a reembolsos parciales como totales);
- si aún no han pasado 14 días desde la fecha de emisión de un préstamo otorgado para necesidades no específicas, el prestatario tiene derecho a realizar el reembolso completo anticipado del préstamo sin previo aviso al banco (sujeto al pago de intereses por el valor real días de uso de fondos de otras personas);
- si aún no han pasado 30 días desde la fecha de emisión de un préstamo otorgado para ciertos fines, el prestatario tiene derecho a completar el reembolso sin previo aviso (sujeto al pago de intereses por los días reales de uso);
- el acuerdo de las partes puede establecer una condición sobre la posibilidad de reembolso parcial solo en la fecha de la próxima anualidad o pago diferenciado (según el calendario de pagos, que es emitido por el prestamista al concluir el contrato de préstamo, y es también disponible en la cuenta personal en el sitio web del banco).
¿Cómo hacer una amortización anticipada parcial del préstamo?
Se entiende por amortización anticipada parcial cuando el prestatario deposita en su cuenta de crédito, de la que se debitan fondos para saldar la deuda con el banco, un monto superior al monto del pago de la anualidad (diferenciada) mensual.
Por ejemplo, un ciudadano tomó un préstamo de consumo sin propósito de un banco por un monto de 500 mil rublos con un vencimiento de 24 meses a una tasa de interés anual del 24%. El pago mensual es de 24244 rublos. En consecuencia, se considerará bajo amortización parcial el depósito en cualquier período de pago (mes) de un importe que supere estos 24244.
Es decir, el prestatario realiza tanto una cuota mensual como, además, la cantidad que quiere enviar para amortización anticipada.
El ciudadano que desee realizar este trámite deberá hacer lo siguiente:
- depositar la cantidad apropiada en su cuenta de crédito;
- solicitar la devolución anticipada del préstamo (descargar);
- esperar que los fondos sean cancelados en la fecha del pago mensual para saldar la deuda.
todos los matices 2019:
- como regla general, en la mayoría de los bancos no hay restricciones sobre el monto mínimo de reembolso anticipado, es decir, puede depositar incluso 1 rublo por encima del pago mensual;
- hace un tiempo las multas y comisiones se utilizaban para la amortización parcial, pero ahora están ausentes en el 99% de las entidades de crédito;
- la ley no prevé un formulario de solicitud unificado: el prestatario debe descargar el formulario correspondiente en el sitio web del banco o imprimirlo directamente en la oficina operativa;
- la solicitud debe indicar la fecha de pago anticipado (por regla general, esta es la fecha del pago mensual), el monto y la cuenta desde la cual se transferirán los fondos, así como otros datos: el nombre completo del prestatario, el número del contrato de préstamo, fecha de redacción de la solicitud, firma, etc.;
- la aplicación también indica el método para recalcular el cronograma de pagos, reduciendo el plazo del préstamo o el monto del pago mensual (más sobre esto más adelante).
Reembolso anticipado total - procedimiento y matices
Se entiende por reembolso total la devolución de la totalidad del importe de la deuda (el saldo de la deuda) con el pago al acreedor únicamente de los intereses efectivamente devengados durante el período de utilización del préstamo.
En otras palabras, el ciudadano simplemente paga al banco todo lo que le debe y cierra el préstamo.
La regla principal es avisar al acreedor 30 días antes de la fecha en la que piensas hacer una devolución anticipada.
Por acuerdo de las partes podrá establecerse otro plazo. Al mismo tiempo, si el reembolso parcial es posible solo en la fecha del próximo pago mensual, entonces la ley no establece tales requisitos en relación con el pago total.
Y esto significa que los fondos necesarios para el reembolso total pueden debitarse de la cuenta de crédito en cualquier fecha especificada por el prestatario en la solicitud correspondiente.
El procedimiento se lleva a cabo de la siguiente manera:
- el prestatario notifica al acreedor con 30 días de anticipación (a menos que se especifique lo contrario por acuerdo de las partes) utilizando uno de los métodos de notificación especificados en el acuerdo;
- en virtud del h.7 artículo. 11 de la Ley Federal N° 353, el prestamista, dentro de los 5 días siguientes a la recepción de esta notificación, envía al prestatario (a través de su cuenta personal en el sitio web del banco o por correo) un cronograma de pago que indica el monto de capital e intereses a pagar en el día el prestamista es notificado del reembolso anticipado;
- el cliente deposita la cantidad indicada por el acreedor en el aviso a su cuenta de crédito;
- en la fecha especificada en la solicitud, se cargan los fondos;
- si es necesario, puede obtener un certificado del banco que acredite que el préstamo se ha reembolsado en su totalidad.
Amortización anticipada de los intereses del préstamo
En la práctica judicial, hay suficientes ejemplos cuando los prestatarios acuden a los tribunales y ganan el caso (ver, por ejemplo, el fallo de apelación del Tribunal Regional de Yaroslavl del 27 de mayo de 2016 en el caso No. 33-3732 / 2016 o el Tribunal Regional de Rostov de 25 de enero de 2016 en el expediente N° 33-715/2016).
La esencia de los requisitos de los ciudadanos es su opinión sobre el pago excesivo de intereses al banco en relación con el reembolso anticipado.
El recurso a los tribunales a este respecto se basa, en su mayor parte, en el componente psicológico. Como sabe, con un esquema de pago de anualidades, la mayoría de los primeros pagos son intereses y una pequeña cantidad se destina a pagar la deuda principal. A los prestatarios les parece que están pagando intereses como si fueran para períodos futuros; esto es especialmente cierto para los préstamos con un largo período de reembolso.
De hecho, esta opinión es errónea y los tribunales a menudo toman una decisión equivocada. Nuestros editores lo demostrarán con un ejemplo simple.
Deje que el prestatario tome un préstamo por un monto de 1,500,000 rublos por un período de 1 año a una tasa de interés del 18% anual. La devolución anticipada total tuvo lugar después de 8 meses.
La siguiente imagen muestra el cronograma de pagos de anualidades mensuales al momento del reembolso de acuerdo con el cronograma:
Y aquí está el cronograma de pago, como si el préstamo se tomara por 8 meses, no por 12:
Vemos que al tomar un préstamo por 1 año, el monto total de interés es de 130,210 rublos, y por 8 meses, 103,008 rublos. La diferencia - 27.202 rublos - este es el "enriquecimiento injustificado del banco" - según muchos ciudadanos.
Sin embargo, esta opinión es consecuencia de un cálculo incorrecto, y he aquí por qué:
- comparar el interés de un préstamo a 12 y 8 meses tomado inicialmente con el interés de un préstamo a 12 meses reembolsado a tiempo y un préstamo a 12 meses reembolsado después de 8 meses es incorrecto en principio;
- el banco no cobra intereses por períodos futuros, sino solo sobre el saldo de la deuda; en las tablas puede ver que en los mismos meses con un préstamo a 12 meses, la deuda principal es mayor que en los mismos meses con un préstamo préstamo de 8 meses, lo que significa que para el primer préstamo y el interés será más alto al final;
- el prestatario, al realizar el pago anticipado en el octavo mes de un préstamo de 12 meses, de hecho pagará más intereses que si tomara un préstamo solo por 8 meses, pero no hay trampa aquí, porque antes del pago anticipado pagó los intereses acumulados sobre la deuda principal, calculada en un calendario de 12 meses (y, como sabemos, es más en cualquier mes en particular que en cualquiera del mismo mes en una base de 8 meses).
Cómo calcular la amortización anticipada
Si el prestatario duda de que el banco haya calculado correctamente el plazo o la cuota mensual, se recomienda utilizar nuestra calculadora en Excel.
Por cierto, nuestra calculadora de amortización anticipada de préstamos también es adecuada para verificar la acumulación de intereses del banco, no para el período de uso real o para períodos futuros (ver arriba). Si el calendario de pagos recalculado emitido por el acreedor no coincide con el de este archivo, se recomienda contactar al banco para obtener explicaciones más detalladas sobre el cálculo realizado por sus empleados.
Cómo usar la calculadora:
- en los campos "Monto del préstamo", "Tasa, % anual", "Plazo del préstamo, meses" y "Fecha de emisión del préstamo", se ingresan los datos iniciales correspondientes (ver el ejemplo en la imagen);
- la calculadora calculará automáticamente el cronograma de anualidad y pagos diferenciados (indicando el saldo mensual de la deuda y la composición del pago, cuánto se destina a pagar intereses y cuánto, a pagar la deuda principal);
- luego, en la columna "Reducción de pago" o "Reducción de plazo" en la línea correspondiente al mes de reembolso anticipado, debe especificar el monto del reembolso parcial y presionar "Entrar";
- La calculadora recalculará automáticamente los pagos.
Por ejemplo, queremos tomar un préstamo por un monto de 1 millón de rublos a una tasa del 12,5% anual por un período de 36 meses. La fecha de desembolso del préstamo es el 1 de septiembre de 2018. Introducimos los parámetros iniciales en la calculadora. Vemos que el pago de la anualidad será de 33454 rublos.
Digamos que depositaremos una cantidad adicional de 50 000 rublos durante 6 meses después de la emisión del préstamo y deseamos reducir el pago mensual. Indicamos esta cantidad en la fila y columna correspondiente (ver imagen). Vemos que el pago disminuirá en casi 2000 rublos, de 33454 a 31487 rublos.
Devolución del seguro de un préstamo en caso de amortización anticipada
en ab. 1 hora 3 cucharadas. 958 del Código Civil de la Federación Rusa, se establece una norma imperativa, según la cual el asegurador está obligado a devolver parte de la prima del seguro en proporción a los días de seguro "no utilizados", pero solo en los casos establecidos en la Parte 1 de Arte. 958 del Código Civil de la Federación Rusa, por ejemplo, en caso de fallecimiento de la propiedad asegurada.
Sin embargo, en ab. 2 horas 3 cucharadas. 958 del Código Civil de la Federación Rusa presenta una norma dispositiva. Su esencia es la siguiente: la negativa del tomador del contrato de seguro antes del período establecido no implica la obligación del asegurador de devolver la prima de seguro pagada antes, incluso en caso de reembolso anticipado.
Pero el acuerdo de las partes puede prever la devolución. Respectivamente:
- si el contrato prevé la prestación correspondiente, la prima del seguro será devuelta en la forma y dentro de los plazos establecidos por dicho contrato;
- si no existe tal disposición, el prestatario no tiene derecho a un reembolso.
Elección del tipo de amortización parcial
La mayoría de los bancos le dan al prestatario una opción: reducir el plazo o el pago mensual.
Amortización anticipada del préstamo, que es mejor reducir el plazo o la cantidad? En el primer caso, el sobrepago total (es decir, el monto total de los intereses pagados durante todo el período del préstamo) disminuirá en comparación con el segundo caso. Esto es fácil de rastrear utilizando nuestra calculadora: al sustituir la misma cantidad primero en la columna "Reducción de pago" y luego en "Reducción de plazo", veremos que en el primer caso el sobrepago es mayor que en el segundo.
Sin embargo, el beneficio económico está prácticamente nivelado si el prestatario tiene previsto realizar amortizaciones anticipadas frecuentes. Entonces da lo mismo reducir el plazo o el pago.
La mejor opción, según nuestros editores, es utilizar el dinero ahorrado cada mes en un pago reducido por pago anticipado, reduciendo así sistemáticamente la carga de la deuda global.
Así, la legislación permite a los prestatarios realizar pagos parciales y totales de la deuda al banco sin cobrar comisiones y multas. Los términos de pago específicos deben aclararse directamente en el contrato o en la oficina del prestamista.
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hoy les cuento como amortización anticipada del préstamo. Hace unos 10 años, era posible pagar el préstamo antes de lo previsto sin problemas ni dificultades especiales: miré el saldo de la deuda en el gráfico, fui al banco, deposité esta cantidad, el banco acumuló el último interés adeudado , les pagó y no debe nada más.
Ahora, el pago anticipado de un préstamo puede estar plagado de muchos matices y sutilezas diferentes, que el prestatario debe conocer de antemano, incluso antes de recibir este mismo préstamo. Entonces, cómo pagar el préstamo antes de lo previsto.
En primer lugar, hay que decir que en casi todos los casos es necesario esforzarse por todos los medios posibles para liquidar las cuentas con un banco u otra institución de crédito lo más rápido posible. Solo unos pocos pueden ser una excepción, ya que allí puede ganar más con los fondos prestados de lo que tiene que pagar por ellos, y esto es rentable. En todos los demás casos, la presencia de la deuda es una carga adicional para el personal o, por lo tanto, siempre es necesario pensar en cómo pagar el préstamo antes de lo previsto.
La devolución anticipada del préstamo tiene un efecto positivo en el estado de las finanzas personales, por lo que siempre debes esforzarte por conseguirlo. Cuanto antes pague su préstamo, mejor.
Por eso es necesario pensar en cómo pagar el préstamo antes de lo previsto incluso antes de recibirlo, y he aquí por qué. Muchos bancos para ciertos programas de préstamos han comenzado a practicar el cobro de tarifas y multas adicionales por el pago anticipado del préstamo.
Por lo tanto, al elegir, es necesario prestar atención de inmediato a las condiciones para el pago anticipado del préstamo: si la capacidad de pagar el préstamo antes de lo previsto es al menos de alguna manera limitada o sancionable con multas, tales condiciones no pueden llamarse favorables, y es mejor rechazar tal préstamo.
Condiciones para la amortización anticipada del préstamo.
¿Qué se puede incluir en las condiciones de amortización anticipada del préstamo? Idealmente, como ya escribí, de ninguna manera deberían limitar al prestatario en su deseo de pagar rápidamente al banco. Pero no es rentable para los bancos pagar los préstamos antes de lo previsto, por lo que hacen todo lo posible para evitarlo. Los términos de pago anticipado pueden incluir lo siguiente:
– No se permite el reembolso anticipado del préstamo antes de un período determinado (después de 3 meses, después de un año, después de 3 años, etc.);
– Se permite el reembolso anticipado del préstamo por un monto que no exceda el monto establecido (por ejemplo, no más de 2 veces el pago por mes, etc.);
– Existe una comisión (penalización) por amortización anticipada del préstamo como porcentaje del importe que exceda del calendario establecido y/o pago fijo, pudiendo fijarse también una penalización mínima (por ejemplo, 2% sobre el importe de amortización anticipada, o 1% + 100 rublos, o 1%, al menos 500 rublos, etc.);
- Generalmente es imposible devolver el préstamo antes de lo previsto (es decir, es posible, pero para ello tendrás que pagar todos los intereses y comisiones que establece el plazo antes de que finalice el plazo).
Cálculo de la amortización anticipada del préstamo.
Para calcular el reembolso anticipado de un préstamo, puede usar la calculadora de préstamos de su banco, pero puede hacerlo usted mismo, sin embargo, solo si usa un préstamo con. En este caso, para determinar la cantidad que debe pagarse para pagar el préstamo antes de lo previsto, solo necesita sumar todos los pagos del cuerpo del préstamo que quedan en el calendario, agregue a esto el interés por el mes en curso hasta la fecha de la amortización prevista y la comisión por amortización anticipada, si está presente.
En el caso de que pague un préstamo bajo un esquema de renta vitalicia, es muy difícil calcular manualmente el reembolso anticipado del préstamo, y aquí es mejor contactar al banco con esta pregunta. Por cierto, se llevará una desagradable sorpresa cuando descubra que, a pesar de que realizó pagos de anualidades durante mucho tiempo, prácticamente no canceló la deuda principal.
El esquema de reembolso del préstamo de anualidad funciona de la siguiente manera: en los primeros meses, el pago de la anualidad incluye principalmente intereses, mientras que el cuerpo del préstamo se paga de manera muy insignificante. Así, si calculas cómo devolver el préstamo antes de lo previsto, verás que debes pagar mucho más de lo que esperabas. Nunca recomiendo tomar préstamos con un esquema de pago de anualidad, incluso por este motivo.
Amortización anticipada parcial del préstamo.
Si no estamos hablando de la amortización anticipada total, sino parcial del préstamo, entonces esto también puede y debe hacerse. Si paga parcialmente el préstamo antes de lo previsto, esto puede afectar el programa de pago adicional de diferentes maneras, también dependiendo del esquema de pago utilizado.
Si se utiliza el esquema clásico, el reembolso anticipado del préstamo ayudará a reducir los pagos posteriores (al reducir los intereses devengados) y el plazo del préstamo (al reducir la deuda principal). Si tiene un préstamo con un esquema de anualidad, al realizar su reembolso anticipado, en muchos casos solo reducirá el plazo del préstamo, y los pagos de anualidad posteriores permanecerán sin cambios (de hecho, pagará los pagos de anualidad por adelantado, comenzando desde el final, desde el último pago). Aunque puede haber otras opciones, debe estudiar los términos del contrato.
Amortización anticipada del préstamo: devolución del seguro.
Me gustaría llamar la atención sobre un punto más importante, que muchos prestatarios no conocen, porque. los bancos no les dicen nada al respecto, no es de interés del banco. Si los términos del préstamo prevén el seguro de la garantía y / o la vida del prestatario, entonces con el pago anticipado completo del préstamo, el seguro puede ser devuelto. Para hacer esto, debe rescindir el contrato de seguro con la compañía de seguros (si el contrato prevé tal posibilidad, en la mayoría de los casos es posible), después de lo cual el asegurador está obligado a devolverle parte del pago del seguro en proporción al tiempo que reste hasta el vencimiento del contrato.
¿Cómo pagar el préstamo antes de lo previsto?
A veces, para hacer un pago anticipado de un préstamo (especialmente uno completo), es necesario notificar al banco unos días antes de la transacción (si tal condición está prevista en el contrato de préstamo). En otros casos, simplemente venga al banco y pague. Después de que el préstamo se paga por completo, es necesario verificar que el banco elimine el embargo de la garantía (si el préstamo se emitió con garantía), porque los bancos a menudo se olvidan de hacer esto y luego, al vender u otra transacción con esta propiedad, el antiguo prestatario tendrá una sorpresa desagradable: propiedad bajo arresto.
En conclusión, quiero ofrecerle una cosa más útil: después de haber realizado un pago anticipado completo del préstamo, solicite un certificado de no deuda del banco. Por supuesto, en la mayoría de los casos tendrá que pagarlo, pero la triste experiencia de muchos prestatarios demuestra que es mejor hacerlo así. Dado que a menudo surgen situaciones en las que el préstamo se paga por completo, y un empleado del banco lo confirma verbalmente, y luego resulta que continúan ocurriendo algunas acumulaciones, la persona, por supuesto, no las paga, porque no sabe sobre se cobra una multa sobre estas acumulaciones, el monto de la deuda crece rápidamente y, en un momento, simplemente se enfrenta al hecho de que todavía tiene una enorme deuda "colgando" detrás de él. Y cuando tienes un certificado de no deuda a la mano, ya no puede haber reclamos del banco.
Un certificado de no deuda es su garantía de que ha realizado el reembolso total anticipado del préstamo, y el banco ya no le presentará ningún reclamo.
Quizás estos son todos los puntos principales. Ahora ya sabe cómo pagar el préstamo antes de lo previsto. Deseo que haga esto lo antes posible, especialmente cuando se trata de algo que no trae nada bueno en sí mismo, sino que solo crea una carga significativa en su presupuesto personal.
Quédese con nosotros, aprenda a administrar correctamente sus finanzas personales con el sitio. ¡Que tu educación financiera siempre esté en la cima!
Los bancos tienen una actitud negativa hacia los deudores de préstamos, sin embargo, no aceptan el reembolso anticipado de los préstamos, ya que se ven privados de parte de las ganancias.
El prestatario tampoco siempre se beneficia de cerrar el contrato de préstamo antes de tiempo.
Comprendamos los matices del reembolso anticipado del préstamo..
El reembolso anticipado es el depósito de fondos para liquidar un préstamo además del pago actual del préstamo. El pago anticipado es un servicio voluntario y puede ser solicitado por el prestatario solo a petición propia.
La devolución anticipada del préstamo es beneficiosa para el prestatario, pero los empleados del banco no están nada contentos con esta decisión del cliente. ¿Por qué?
Cuanto menos tiempo use el prestatario el dinero del préstamo, menor será el sobrepago.
Si bien el pago anticipado de los préstamos de consumo genera ahorros mínimos en el monto de la deuda, en el caso de préstamos hipotecarios o de automóviles, el sobrepago por financiamiento del préstamo durante todo el plazo puede ser de hasta el 100% del cuerpo del préstamo.
El reembolso anticipado reduce los ingresos previstos del banco.
Anteriormente, hasta 2011, los contratos de préstamo de todos los bancos contenían una cláusula según la cual se aplicaban penalizaciones al prestatario por la devolución anticipada del préstamo.
Desde noviembre de 2011, se modificó el Código Civil de la Federación Rusa, según el cual cualquier prestatario tiene derecho a pagar la deuda antes de lo previsto (en su totalidad o en parte), siempre que el banco haya sido notificado por escrito de la próxima Pago del préstamo con un mes de anticipación. Por ello, las entidades de crédito no deben cobrar multas.
la Ley Federal N° 284, que entró en vigor el 19 de octubre de 2011, y el art. 809 del Código Civil de la Federación Rusa establece el derecho de los prestatarios al cierre anticipado de los acuerdos de préstamo. Esta regla también se aplica a aquellos clientes que tomaron un préstamo antes de la aprobación de la modificación.
Es cierto que los bancos, adaptándose a las nuevas condiciones, están tratando de compensar las posibles pérdidas de varias maneras, por ejemplo:
- establecer comisiones infladas (Home Credit Bank);
- cobrar una comisión por recalcular el calendario de pagos;
- imponer moratorias por varios meses y límites en los montos (VTB 24);
- rechazar a los prestatarios que abusan de los reembolsos anticipados en los siguientes préstamos (muchos bancos).
Si el prestatario paga una cantidad que excede el pago indicado en el cronograma, pero al mismo tiempo es insuficiente para cubrir la totalidad de la deuda, entonces estamos hablando de un reembolso parcial.
Por ejemplo, la fecha de pago del préstamo según el acuerdo es el 1 de septiembre y solo le quedan 6.000 rublos por pagar. Para el 1 de julio, de acuerdo con el cronograma, debe depositar 2000 rublos.
Puede realizar 2 pagos al mismo tiempo, es decir, 4000 rublos, pero no paga la deuda en su totalidad. Debido al sobrepago parcial, se reduce el monto de la deuda principal.
En este caso, el banco está obligado a revisar el acuerdo en función del esquema de reembolso, por ejemplo:
- Calendario de anualidades(pago en cantidades iguales) prevé el recálculo de la cantidad de pagos adicionales. Al mismo tiempo, el pago se reduce solo a expensas de la deuda principal, y los intereses y la comisión no disminuyen.
- Horario diferenciado(carácter decreciente de los pagos) implica una reducción del plazo de amortización del préstamo.
Así, en caso de amortización anticipada parcial, se reduce el plazo del préstamo o se reducen las cuotas mensuales.
Con un calendario de pagos de anualidades, en los primeros años el prestatario pagará principalmente intereses. Esto se puede ver en el calendario de pagos.
Los intereses se calculan diariamente sobre el saldo de la deuda principal, y cuanto antes disminuya, menor será el sobrepago final.
Por lo tanto, si desde el comienzo del préstamo paga activamente la deuda, haciendo montos que superan los valores especificados en el cronograma, el sobrepago disminuirá significativamente.
El reembolso activo después del vencimiento de la mitad del plazo del préstamo no es rentable, ya que el interés principal ya se pagó, solo queda el cuerpo del préstamo.
Con pagos diferenciados, es más beneficioso para el cliente reducir el plazo del préstamo.
En general, ambas opciones son de alguna manera beneficiosas para el prestatario, especialmente si el banco en el contrato no ha establecido ninguna restricción para el pago anticipado.
Si el prestatario paga el monto total mucho antes de la fecha especificada en el contrato, entonces estamos hablando de un reembolso anticipado completo. En este caso, el cliente ahorra significativamente en intereses, comisiones y se libera de la deuda.
Esto es beneficioso para el cliente tanto con una renta vitalicia como con un calendario de amortización diferenciado.
Para cerrar toda la deuda antes de lo previsto, debe notificar al banco su intención (preferiblemente con 30 días de anticipación) y luego depositar el monto requerido en la cuenta de pago.
El banco cancela el monto total de la deuda de la cuenta y cierra el contrato de préstamo unilateralmente. En este caso, el prestatario debe acudir al departamento de crédito y tomar un certificado de no deuda para protegerse de reclamos posteriores.
En algunos bancos, se le ofrece al cliente que escriba una solicitud, luego el empleado del banco cierra el contrato manualmente.
La opción que se utiliza en un banco en particular se indica en el contrato de préstamo.
Reembolso total del préstamo antes de lo previsto: un procedimiento responsable. Es mejor aclarar todos los detalles con el banco para evitar malentendidos.
Para cerrar con éxito una deuda de crédito antes de lo previsto, siga este algoritmo de acciones:
- Notifique al banco dentro de los 30 días, escriba una declaración de su intención.
- Especifique la cantidad adeudada. Si deposita al menos 1 kopeck menos, el contrato de préstamo no se cerrará.
- Pagar la deuda.
- Tomar un certificado de no deuda en virtud de un contrato cerrado.
Con una devolución parcial, es muy fácil que el cliente se confunda sobre cuánto le queda por pagar.
Para averiguar el monto restante al hacer dinero adicional por encima del pago obligatorio, debe comunicarse con un empleado del departamento de crédito del banco donde se emitió el préstamo.
Si el acuerdo prevé la posibilidad de pagar el préstamo a través del banco de Internet, la calculadora calculará el monto del pago mensual, así como el monto a pagar adicionalmente.
Si se pagó el seguro al recibir un préstamo, el prestatario tiene derecho a exigir que se recalcule el monto de la prima del seguro.
Es cierto que los abogados de préstamos creen que si el contrato de préstamo se rescinde antes de tiempo, la suma asegurada es igual a cero y el prestatario ya no puede contar con los pagos del seguro.
Sin embargo, los abogados están listos para defender el derecho del prestatario en los tribunales si, previa solicitud, el banco no vuelve a calcular voluntariamente el seguro y devuelve la diferencia.
Existe el mito de que la amortización anticipada de la deuda en el banco estropea el historial crediticio. Esto no es enteramente verdad.
La calidad del historial crediticio se ve directamente afectada por:
- retrasos;
- cobro de la deuda del cliente a través de la corte;
- datos inexactos especificados por el cliente en el cuestionario;
- una gran cantidad de microcréditos al mismo tiempo.
Sin embargo, no se debe abusar de las amortizaciones anticipadas. Si el cliente suele pagar la deuda antes de lo previsto, la siguiente solicitud puede ser rechazada.
Esto es especialmente cierto para los prestatarios que pagan préstamos por un tercio o la mitad del plazo estipulado por el contrato.
¡Nota! Existe la llamada "lista gris", en la que los bancos ingresan a los clientes que han pagado el préstamo más de 3 veces antes de lo previsto, lo que les impide ganar la cantidad prevista.
Estar en esta lista puede ser motivo de rechazo en cualquier banco para una persona. Por cierto, los bancos no están obligados a informar al cliente sobre los motivos del rechazo de la solicitud, por lo que la "lista gris" se utiliza de forma bastante activa.
Características del reembolso anticipado de un préstamo en bancos rusos
A pesar de que desde 2011 está legalizada en Rusia la posibilidad de la devolución anticipada de un préstamo, cada banco tiene ciertas características respecto a este tema.
Sberbank permite el reembolso anticipado de préstamos hipotecarios y de consumo, se permite el reembolso total y parcial.
Para el reembolso completo, debe:
- Deposite el monto total restante en su cuenta.
- Escriba una solicitud con una solicitud de cumplimiento anticipado de las obligaciones del préstamo.
- Transfiera la cantidad requerida a la cuenta bancaria.
- Espere el retiro de dinero.
- Obtenga un certificado de ausencia de reclamos del banco.
En caso de amortización parcial, la entidad financiera recalcula y modifica el calendario de pagos. Cuando hacen una gran cantidad, por regla general, reducen el plazo del préstamo y la cantidad de pagos adicionales.
Si el cliente lo desea, Sberbank permite un aumento en el volumen de aportes regulares mientras reduce el plazo.
En los casos en que se emite un seguro para un préstamo, el dinero puede devolverse al cliente solo por la parte no utilizada del plazo. Para este propósito, se escribe una solicitud al banco o aseguradora. La muestra será proporcionada por el banco.
¿Qué documentos se necesitan? Se adjuntan copias a la solicitud:
- pasaportes;
- acuerdo de prestamo;
- certificados de no deuda.
¡Consejo! Primero, asegúrese de que el contrato con la compañía de seguros prevea la devolución de fondos en caso de terminación anticipada, de lo contrario, no será posible devolver el dinero del seguro.
Este banco también permite la liquidación anticipada del préstamo, tanto parcial como total. El procedimiento se lleva a cabo a petición del prestatario.
Hay 2 tipos de reembolsos parciales:
- reducción de aportes al plazo inicial;
- reducción del plazo con la condición de mantener el monto original de los pagos.
En VTB 24, no hay restricciones ni sanciones para los prestatarios que deciden pagar el banco antes de lo previsto. El cliente puede rescindir el contrato de préstamo en cualquier momento.
Un cliente de VTB 24 Bank que planee un reembolso anticipado de un préstamo debe comunicarse con una sucursal bancaria, presentar su pasaporte y número de contrato, y escribir una solicitud.
Características que un cliente de VTB necesita saber:
- Se envía un aviso por escrito al banco al menos 24 horas antes del reembolso previsto.
- El dinero se paga en cualquier día especificado en la solicitud.
- Si el banco no recibe el dinero en la fecha especificada, se cancelará la reclamación del cliente.
- Después del reembolso anticipado del préstamo, debe asegurarse de que el préstamo esté cerrado.
La devolución anticipada de un préstamo en esta entidad financiera también implica 2 opciones:
- reducción del plazo del préstamo;
- reducción de pagos.
Asimismo, está obligado a notificar al banco su intención por escrito.. En la solicitud, que se presente antes de la fecha de pago, se deberá indicar el importe por el que se realiza la amortización anticipada.
A un empleado del banco se le debe solicitar una fotocopia de su solicitud con acuse de recibo y el sello de la institución. Además, los fondos se transfieren a la cuenta del cliente o se transfieren al cajero en efectivo.
¡Consejo! Asegúrese de asegurarse de que los fondos transferidos se acrediten en el saldo.
Al momento del pago, la cuenta del prestatario debe tener fondos suficientes para pagar la totalidad de la deuda, más la cuota mensual acordada. De lo contrario, el préstamo no se cerrará.
El cierre anticipado del préstamo es un derecho de cualquier prestatario. Sin embargo, para usarlo de la manera más beneficiosa para usted, debe tener en cuenta los matices que se describen anteriormente en el artículo.
Además, los reembolsos anticipados no deben dejarse llevar, para no privarse de la oportunidad de obtener un préstamo en el futuro.
Vídeo: Amortización anticipada de un préstamo
