Հիփոթեք համավարկառուի հետ խնայբանկում. Ով է հիփոթեքային վարկի համավարկառու

Այսօր բնակարանների մեծ տոկոսը ձեռք է բերվում հիփոթեքով։ Ռուսաստանի Դաշնության շատ քաղաքացիների համար սա սենյակ ձեռք բերելու միակ միջոցն է: Այնուամենայնիվ, որպեսզի բանկը համաձայնի հայտի հաստատմանը, պետք է պահպանվեն մի շարք պայմաններ. Այսպիսով, ֆինանսական հաստատությունն իրավունք ունի պահանջելու գրավի տրամադրում:

Հիփոթեքային համավարկառու- սա բանկի պաշտպանության հնարավոր տարբերակներից մեկն է: Սակայն ոչ բոլոր քաղաքացիները գիտեն, թե ինչ է նշանակում այս սահմանումը և ինչ դեր է խաղում այն ​​միջոցների ստացման գործընթացում։ Թե ովքեր են համավարկառուները, ինչ իրավունքներ և պարտավորություններ ունեն, ինչպես նաև թեկնածուի համար հնարավոր պահանջների մասին կխոսենք հետագա:

Հիփոթեքային համավարկառուն այն անձն է, ով պատասխանատու է վարկի համար դրա հիմնական իրավատիրոջ հետ միասին: Համավարկառուներին հաճախ գրավում են այն քաղաքացիները, ովքեր ցանկանում են հիփոթեքային վարկ վերցնել, սակայն չունեն բավարար եկամուտ՝ ցանկալի գումարը ստանալու համար։ Ամենից հաճախ համավարկառուի դերը վարկառուի ամուսինն է կամ կինը, եթե նա պաշտոնապես ամուսնացած է, ինչպես նաև նրա ամենամոտ ազգականները: Բանկը միշտ ուշադրություն է դարձնում պայմանագրում հայտնված անձանց տարիքին։ Կենսաթոշակառուները հազվադեպ են հանդես գալիս որպես հիփոթեքային վարկերի համավարկառուներ: Եթե ​​ընկերությունը համաձայնի նրանց դիտարկել այս դերում, ապա միայն մինչև 70 տարի: Անպայման նրանք պետք է շարունակեն աշխատել։

ՌԴ ՏԿ 45-րդ հոդվածի համաձայն, եթե ամուսինները հիփոթեքով անշարժ գույք են ձեռք բերում, ապա նրանցից երկրորդը համարվում է համավարկառու:

Օրենքը թույլ է տալիս ներգրավել 2 կամ ավելի վարկառուների։ Բանկերը երբեմն սահմանում են իրենց սահմանները: Դրանք թույլ են տալիս ներգրավել ոչ ավելի, քան երեք համավարկառու մեկ հիփոթեքային ծրագրով։

Տարբերությունները երաշխավորից

Ինչպես համավարկառուն, այնպես էլ բնակարանի հիփոթեքի երաշխավորը հանդես են գալիս որպես վարկի հիմնական ստացողի հուսալիության երաշխավոր: Նրանք իրենց վրա են վերցնում պարտքը մարելու պատասխանատվությունը այն դեպքում, երբ միջոցների ստացողը չի կարողանում ժամանակին վճարել: Այնուամենայնիվ, տարբերությունը դեռ կա։ Այսպիսով, բանկը երաշխավորից կարող է վերադարձ պահանջել միայն դատարանի որոշման հիման վրա։ Կազմակերպությունն իրավունք չունի սեփական նախաձեռնությամբ գործողություն իրականացնել։

Եթե ​​անձը հանդես է գալիս որպես հիփոթեքային վարկի երաշխավոր, ապա նա իրավունք չունի գրավադրված գույքի նկատմամբ: Վարկի տրամադրման գործընթացում երաշխավորի եկամուտը հաշվի չի առնվում։ Տրամադրվող գումարի առավելագույն չափը կախված չէ դրանցից։

Ո՞վ կարող է որպես համավարկառու հանդես գալ հիփոթեքային վարկի համար:

Հիփոթեքի համար վարկառուն և համավարկառուն պետք է համապատասխանեն մի շարք պահանջների: Այսպիսով, սովորաբար բանկը համաձայնում է բնակարանի համար գումար տրամադրել 21 տարեկանից բարձր անձանց։ Կա նաև վերին տարիքային շեմ։ Սովորաբար 65 տարեկանից բարձր անձանց դրամական միջոցներ չեն տրամադրվում։

Համագործակցությունն իրականացվում է միայն պաշտոնապես աշխատող քաղաքացիների հետ։ Վարկառուն պետք է ունենա եկամուտ, որը նրան հնարավորություն կտա վճարումներ կատարել հիփոթեքային վարկի համար: Եթե ​​միջոցների հիմնական ստացողը ինչ-ինչ պատճառներով չի կարողանում շարունակել պարտքի մարումը, ապա բանկի նկատմամբ պարտավորությունը փակելու պարտականությունը ընկնում է համավարկառուի վրա:

Եթե ​​հիմնական վարկառուն ունի բավարար միջոցներ բանկի նկատմամբ պարտավորությունները փակելու համար, համավարկառուի կողմից պահանջներին համապատասխանության մանրակրկիտ ստուգում չի իրականացվում:

Սակայն այլ իրավիճակում, բացի անձնագրից, այս դերում հանդես եկող անձը պետք է ներկայացնի փաստաթղթերի հետևյալ փաթեթը.

• բնակարանի համար գումար ստանալու համար լրացված դիմումի ձև;
• SNILS;
• Եկամտի հաշվետվություն;
• աշխատանքային գրքի պատճենը;
• կրթական փաստաթուղթ.

Ավելի հազվադեպ, ֆինանսական հաստատությունը կարող է պահանջել աշխատանքի նկարագրություն: Փաստաթղթերի ճշգրիտ ցանկն ուղղակիորեն կախված է ֆինանսական հաստատության ներքին քաղաքականությունից:

Ներբեռնեք հիփոթեքային վարկի դիմումի օրինակ.

Իրավունքներ և պարտականություններ

Եթե ​​անձին խնդրել են օգնել բնակարանի համար հիփոթեք ձեռք բերելու հարցում, ապա անհրաժեշտ է նախապես ուսումնասիրել համավարկառուի իրավունքներն ու պարտականությունները հիփոթեքային վարկի վերաբերյալ: Այս դերում հանդես եկող անձը բանկի առաջ պատասխանատվություն է կրում հիմնական վարկառուի հետ հավասար հիմունքներով: Եթե ​​նա օբյեկտիվ պատճառներով չի կարողանում մարել պարտքը, ապա հիփոթեքային վարկի համավարկառուն պետք է ստանձնի պարտքը մարելու պարտավորություններ։

Գործնականում պոտենցիալ սեփականատերերը միշտ չէ, որ բաժնետոմսերը հավասարաչափ են բաշխում: Նրանց նախօրոք առանձնացնելու համար ամուսինները կնքում են նախամուսնական պայմանագիր կամ լրացուցիչ պայմանագիր վարկային պայմանագրին։

Վարկառուի և համավարկառուի միջև պայմանագիր կարող է կնքվել, եթե գործարքի կողմերը ամուսիններ չեն: Այլ իրավիճակում բանկը կարող է պնդել ամուսնական պայմանագիր կնքել հենց սկզբից կամ մի շարք դժվարությունների դեպքում։ Այնպես որ, դրա անհրաժեշտությունը հաճախ առաջանում է, երբ ուշացումներ են հայտնվում։

Բնակարանի իրավունք

Հասկանալով, թե ինչ է նշանակում հիփոթեքային համավարկառու, դուք պետք է ծանոթանաք անձի իրավունքներին և պարտականություններին: Վարկառուի և համավարկառուի համար դրանք գրեթե նույնական են: Հավասարության սկզբունքը տարածվում է նաև գրավ դրված գույքի նկատմամբ իրավունքների վրա։

Այնուամենայնիվ, այն փաստը, որ քաղաքացիներից մեկը ինքնաբերաբար դառնում է տան սեփականատերը, վերաբերում է միայն ամուսնությունը պաշտոնապես գրանցած ամուսիններին: Ընդ որում, նման կանոնը կիրառվում է ոչ թե այն պատճառով, որ տրվում է հիփոթեք, այլ այն պատճառով, որ գույքը համարվում է համատեղ ձեռք բերված։ Ով ինչ իրավունքներ ունի անշարժ գույքի նկատմամբ, և ում ինչ մասն է պատկանում, որոշվում է փոխառուի և համավարկառուի համաձայնությամբ։ Սովորաբար այն կազմվում է վարկ ստանալու փուլում։

Եթե ​​փաստաթուղթը չի լրացվել, ապա վարկի մարմանը օգնող անձը պետք է ապացուցի սեփականության նկատմամբ իրավունքները: Գործողությունները կիրականացվեն դատարանների միջոցով։

Պետք է նկատի ունենալ, որ համավարկառուի կարգավիճակը թույլ չի տալիս դիմել անշարժ գույքի համար: Այնուամենայնիվ, անձը կարող է պահանջել բնակարանային իրավունքներ կամ պահանջել փոխհատուցում, եթե բաժնեմասը մերժվի:

Վարկային պայմանագրին հավելյալ պայմանագիր կնքելով՝ գործարքի կողմերը կկարողանան փոխել համավարկառուի պատասխանատվությունը՝

• որոշել գրավադրված անշարժ գույքի նկատմամբ առկա իրավունքները.
• հաստատել բանկի նկատմամբ պարտավորությունը փակելու նրբությունները.
• պատասխանատվությունը համատեղ և մի քանիից դուստր ձեռնարկության փոխել:

Ինչպե՞ս դադարեցնել համավարկառու լինելը:

Հասկանալով, թե ինչպես է համավարկառուն տարբերվում երաշխավորից, արժե պարզել, թե ինչպես դադարեցնել այս դերի կատարումը: Համավարկառուի կարգավիճակը ժամանակավոր է: Մարդը կարող է փորձել դուրս գալ վարկային պայմանագրից։ Այնուամենայնիվ, դուք պետք է հասկանաք, որ դա բավականին խնդրահարույց կլինի: Այս հարցը պետք է քննարկվի բանկի հետ։

Իրավունքն օգտագործելու համար դուք պետք է ստորագրեք բնակարանի ձեր բաժնեմասից հրաժարում: Անձը դեռևս կարողանում է փոխհատուցում պահանջել։

Դուք պետք է պատրաստ լինեք, որ բանկը բացասական պատասխան տա: Սա ստանդարտ պրակտիկա է: Վարկ տրամադրելիս բանկը հաշվի է առել ընդհանուր եկամուտը։ Սակայն հետագայում ամուսինների կյանքի պլանները փոխվեցին։

Ներբեռնեք վարկային պայմանագրից համավարկառուի բացառման օրինակելի դիմում.

Բացասական պատասխանի դեպքում փորձագետները խորհուրդ են տալիս փաստաթղթեր ներկայացնել շրջանային դատարան։ Դուք պետք է դիմեք հաստատությանը, որը գտնվում է գույքի գտնվելու վայրում: Պարտադիր է նշել այն պատճառը, որը հանգեցրել է գործարքի պայմանները փոխելու պահանջների բարձրացման անհրաժեշտությանը:

Իրենց կարգավիճակով կարելի է դիտարկել հետևյալը.

• ամուսնալուծություն;
• լուրջ հիվանդություն;
• պլանավորված տեղափոխություն;
• աշխատանքի կորուստ.

Պրակտիկան ցույց է տալիս, որ եթե դիմորդը պատշաճ կերպով պատրաստված լինի, ապա դատարանը կբավարարի պահանջները։

Առկա ռիսկեր

Վարկի համավարկառուն ռիսկի է ենթարկվում այնպես, ինչպես միջոցների հիմնական ստացողը: Ինչ վերաբերում է ամուսիններին, ապա գույքի կորստի վտանգ կա, եթե ամուսինները չկարողանան շարունակել մարել վարկը: Բացի այդ, ձեր վարկային պատմությունը փչացնելու հնարավորություն կա։ Բյուջեի ֆինանսական բեռը կարող է զգալիորեն աճել։ Գործնականում համավարկառուն ինքը կարող է զգա վարկ ստանալու անհրաժեշտություն: Այնուամենայնիվ, բանկերի մեծ մասը կհրաժարվի տրամադրել այն։

Որոշ ֆինանսական կազմակերպություններ ստիպում են այս դերում հանդես եկող անձանց ապահովագրել իրենց կյանքը և առողջությունը, ինչը պահանջում է լրացուցիչ ֆինանսական ծախսեր:

Ելնելով վերոգրյալից՝ պարզվում է, որ համավարկառուն վտանգում է նույն կերպ, ինչ հիփոթեքի հիմնական ստացողը։ Որևէ մեկի հետ վարկային պարտավորությունների մասին բաժնում վատ բան չկա: Այնուամենայնիվ, արժե հասկանալ բոլոր առկա ռիսկերը, նախքան գործարքին մասնակցելու համաձայնությունը: Այլ իրավիճակում մարդը կարող է կանգնել ուրիշի վարկը մարելու անհրաժեշտության առաջ:

Գաղտնիք չէ, որ շատերը ցանկանում են մեծ բնակելի տարածք ունենալ։ Բայց մեկ այլ տուն գնելու համար սեփական միջոցները միշտ չէ, որ բավարար են: Այս դեպքերում օգնության կարող է գալ հիփոթեքը: Այն ձեռք բերելու համար շատ հաճախ անհրաժեշտ է ներգրավել երաշխավորների կամ համավարկառուների։ Հաջորդիվ պարզենք, թե ով է հիփոթեքային համավարկառուն, ինչ իրավունքներից է օգտվում և ինչի համար է պատասխանատու։

Հիփոթեքային համավարկառուներ. ովքեր են նրանք:

Ոչ բոլորն են կարող ինքնուրույն հիփոթեքային վարկեր վերցնել։ Ուստի հաճախ ստիպված ենք լինում դիմել համավարկառուների օգնությանը։

Հիփոթեքային համավարկառուները, ի տարբերություն երաշխավորների, հիմնական գործարքի մասնակիցներ են։

Փաստորեն, այս դեպքում հիփոթեքային գործարքը կնքվում է մի քանի անձանց կողմից։ Իսկ եթե հիմնական վարկառուն չի կարող կատարել գործարքով ստանձնած պարտավորությունները, ապա վարկային կազմակերպությունը կարող է դիմել համավարկառուներին։ Գործարքին մասնակցելու համար հնարավոր է ներգրավել երկուսից հինգ հավելյալ վարկառուի։

Համավարկառուի ներգրավումն օգնում է ավելի շահավետ պայմաններով հիփոթեքային վարկ կազմակերպել: Երբեմն, առանց նման օգնականների ներգրավման, հիփոթեք ձեռք բերելը անհնար կլինի: Դա բանկի համար վարկի գծով վճարումների որոշակի երաշխիք է։ Չնայած երաշխիքի հետ նմանությանը, հիփոթեքային վարկի վճարման այս տեսակի երաշխիքն ունի իր առանձնահատկությունները: Եկեք դրանք ավելի մանրամասն քննարկենք ստորև:

Հիփոթեք առանց համավարկառուի

Առանց նման օգնականների ներգրավելու հնարավոր է հիփոթեքային վարկ վերցնել։ Համավարկառուներից չի պահանջվում ավարտել գործարքը: Բայց մեծ եկամուտներով չտարբերվող անձանց համար հիփոթեքի ձեռքբերումը հնարավոր է միայն երաշխիք տրամադրելու պայմանով։ Այդ նպատակով դուք կարող եք ներգրավել երաշխավորների կամ համավարկառուների:

Մի քանի անձի հետ գործարք կնքելիս գումար ստանալու, ինչպես նաև տրամադրվող վարկի չափն ավելացնելու հնարավորություններն ավելի շատ են։ Բանկերը հիփոթեքի վերաբերյալ որոշում կայացնելիս գնահատում են առաջարկվող համավարկառուի եկամուտը։

Առանց համավարկառուի հիփոթեքը հարմար է այն անձանց համար, ովքեր ունեն բավարար եկամուտ՝ ինքնուրույն վարկ ստանալու համար:

Հիփոթեքային համավարկառուներ. իրավունքներ և պարտականություններ

Համավարկառուի բոլոր իրավունքները, ինչպես նաև պարտավորությունները սահմանված են կնքված վարկային պայմանագրով:

Ընդհանուր առմամբ, նա ունի նույն լիազորությունները, ինչ հիմնական պարտապանը: Նա գործարքին մասնակցում է իր հետ հավասար հիմունքներով, հետեւաբար հնարավորություն է ստանում պահանջել ձեռք բերված գույքի մի մասը։ Բացի այս, բայց կարելի է ակնկալել ստանալ նվազեցումներ բնակարանների գնման հետ կապված: Նրա հիմնական պարտականությունն է մարել հիփոթեքային վարկը: Վարկային հաստատության պահանջով նա պետք է վճարի հիփոթեքը վարկառուի փոխարեն: Վճարումը ուշացնելու դեպքում նա պետք է վճարի նաև պայմանագրով նախատեսված տույժեր և այլ տույժեր։

Համավարկառուն նույնպես ստորագրում է պայմանագիրը, ուստի նրա իրավունքներն ու պարտականությունները համընկնում են հենց պարտապանի լիազորությունների հետ:

Համավարկառուի իրավունքները բնակարանի նկատմամբ

Համավարկառուները, որպես գործարքի մասնակիցներ, կարող են որակավորվել հիփոթեքով գնված բնակարանների համար: Գործարքը կատարվում է մի քանի անձանց համար, ովքեր հավասարապես իրավունք ունեն ստանալ հիփոթեքային բնակարանի մասնաբաժին: Փաստորեն, նրանք դառնում են այս տան համասեփականատերերը, եթե այլ բան նախատեսված չէ հիփոթեքային պայմանագրում:

Համավարկառուի իրավունքները բնակարանի նկատմամբ որոշվում են հիփոթեքային փաստաթղթերի կազմման ժամանակ:

Կարո՞ղ է համավարկառուն հիփոթեքային վարկ վերցնել

Համավարկառուները համաձայնում են հիփոթեքը վճարել վարկառուի հետ միասին: Երբեմն այս կերպ գործարքներ են կատարվում ամուսնական զույգերի կողմից։ Որոշ դեպքերում դրա համար ներգրավված են լավ եկամուտ ունեցող ընկերներն ու հարազատները։

Բայց ինչ անել, եթե համավարկառուն ինքը պետք է վարկ վերցնի, կարո՞ղ է համավարկառուն հիփոթեքային վարկ վերցնել:

Վարկառուի հետ մեկ այլ պայմանագրով արդեն իսկ գործող անձանց կողմից հիփոթեք ձեռք բերելու արգելք: Բանկերը նման դեպքերում կգնահատեն նրա ֆինանսական վիճակը . Եթե ​​նրա վաստակը (այլ եկամուտը) թույլ կտա նրան վճարել մի քանի գործարքների համար, ապա առարկություն չի լինի։ Ամենից հաճախ վարկային կազմակերպությունները ցանկանում են տեսնել հաճախորդներին, որոնց համար հիփոթեքային վճարումները կկազմեն ոչ ավելի, քան շահույթի քառասուն տոկոսը:

Ինչպես դուրս գալ հիփոթեքային համավարկառուներից

Համավարկառուների պարտավորությունների դադարեցումը սովորաբար կապված է հիփոթեքային պայմանագրի կատարման հետ։ Այնուամենայնիվ, կան իրավիճակներ, երբ անձը, ով համաձայնել է համատեղ համաձայնագիր ստորագրել, հետո ցանկանում է դուրս գալ դրանից։

Մտածեք, թե ինչ է պետք անել, հիփոթեքային համավարկառուներից դուրս գալու համար.

1. Նախ, այս հարցը պետք է լուծվի մնացած վարկառուների և բանկի հետ միասին։ Եթե ​​նրանք համաձայնում են վերաթողարկել, ապա կարող են կնքվել լրացուցիչ համաձայնագիր կամ նոր փաստաթղթեր, որոնք կնշեն այլ անձ կամ առաջարկեն այլ տարբերակ՝ պայմանագրով վճարումներ ապահովելու համար։
2. Երկրորդ, եթե համաձայնություն ձեռք չբերվի, այդ հարցերը պետք է լուծվեն դատարանի օգնությամբ։

Հիփոթեքային համավարկառուին ներկայացվող պահանջները

Բանկերն առաջին հերթին շահագրգռված են լավ եկամուտ ստանալու մեջ։ Ուստի վարկեր տրամադրելիս ուշադիր ուսումնասիրում են հաճախորդին։ Վարկատուները նախընտրում են գործարքներ կնքել վստահելի վարկառուների հետ, ովքեր ի վիճակի են վերադարձնել բանկին ստացված գումարը և նույնիսկ տոկոսներով: Ստուգվում է նաև համավարկառուի ինքնությունը և ֆինանսական կենսունակությունը:

Կախված հիփոթեքի գրանցման համար ընտրված բանկից, փոխառու միջոցներ ստացողների նկատմամբ պահանջները կարող են փոխվել նաև: Հիմնականում այդ պահանջները վերաբերում են հաճախորդի տարիքին, նրա եկամտի մակարդակին, նախկինում վերցված վարկերի վճարումների հետ կապված խնդիրների բացակայությանը։

Տարիքային շեմը բանկերը սահմանում են 21-ից 65 տարեկան։ Հետևաբար, թոշակառուները դժվար թե հաստատվեն որպես համավարկառուներ:

Բացի այդ, դիմորդներից պահանջվում է ունենալ Ռուսաստանի քաղաքացիություն, գործող աշխատանքում աշխատել առնվազն վեց ամիս: Երկրորդ վարկառուի եկամուտը պետք է բավարարի պարտքը և հիփոթեքի տոկոսները մարելու համար:

Հաճախ ամուսինները կամ հարազատները հանդես են գալիս որպես համավարկառու: Բայց երկրորդ վարկառուն կարող է լինել մեկ այլ անձ, որը համապատասխանում է բանկի պահանջներին։

Լրացուցիչ վարկառուն հիփոթեքային գործարքի լիիրավ մասնակից է:

Սա նշանակում է, որ նա կիսում է հիմնական վարկառուի հետ և պատասխանատվությունը ցանկացած խնդրի դեպքում: Դրա առաջացման մանրամասները նախատեսված են բոլոր կողմերի միջև կնքված պայմանագրով։ Դա կարող է առաջանալ, երբ վարկառուն չի կատարում հիփոթեքային գործարքի պայմանները: Այս դեպքում բանկը նախ պետք է սպասի պարտապանից կատարման: Եվ հետո դիմեք իր համավարկառուին:

Համաձայնագրում կարող է նշվել նաև նրանց համատեղ հավասար պատասխանատվությունը։

Եթե ​​պայմանագրում կան մի քանի համավարկառուներ, ապա բանկը կարող է դիմել նրանցից յուրաքանչյուրին՝ պարտավորությունը կատարելու պահանջով։

Հիփոթեքի համար համավարկառուի համար փաստաթղթեր

Գործարքն ավարտելու համար համավարկառուն պետք է բանկին տրամադրի անհրաժեշտ փաստաթղթերի փաթեթ: Դրանց ցանկը տարբեր բանկերում կարող է մի փոքր տարբերվել: Բայց սովորաբար դրույթը պահանջվում է.

• Անձնագրեր (անձը հաստատող այլ փաստաթղթեր);
• SNILS;
• վաստակի վկայագրեր, եկամտի մասին այլ փաստաթղթեր.
• ամուսնական կարգավիճակը և դրանով ապրող անձինք.
• կրթության մասին տեղեկատվություն։

Բանկը կարող է պահանջել նաև այլ փաստաթղթեր: Ուստի ավելի լավ է նրանց ամբողջական ցանկը նախապես ճշտել վարկ ստանալու համար ընտրված բանկում։

Ո՞րն է տարբերությունը համավարկառուի և երաշխավորի միջև

Ե՛վ երաշխավորների, և՛ համավարկառուների ներգրավումը նախատեսված է բանկին որոշակի չափով երաշխավորելու հիփոթեքային վճարումները։ Բայց այդ անձինք ունեն տարբեր կարգավիճակ և լիազորությունների շրջանակ։

Երաշխավորները հիփոթեքային գործարքի մասնակից չեն վարկառուի հետ հավասար հիմունքներով: Հետեւաբար, նրանք ձեռք բերված բնակարանի նկատմամբ իրավունքներ չեն ստանում։ Եվ նրանք պատասխանատու են, երբ վարկառուն չի կարողացել կատարել բանկի նկատմամբ պայմանագրային պարտավորությունները։

Երաշխավորներ ներգրավելիս նրանց եկամուտները բանկերը հաշվի չեն առնում։

Համավարկառուներն ավելի մեծ պատասխանատվություն ունեն, բայց իրավունքներ են ձեռք բերում նաև հիփոթեքային բնակարանի նկատմամբ։

Համավարկառուներին ենթակա են նույն պահանջները, ինչ իրենք՝ փոխառուները:

Վարկային պատմություն, ռիսկեր համավարկառուի համար

Նախքան համաձայնվել եք օգնել ինչ-որ մեկին հիփոթեք ձեռք բերել, դուք պետք է լավ մտածեք: Ի վերջո, դա որոշակի ռիսկեր է պարունակում համավարկառուի համար։

Նախ, նա կարող է գանձվել հիփոթեքային պարտքերը մարելու պարտավորությամբ: Այս կանոնը գործում է նաև, եթե նա չի դիմում հիփոթեքային բնակարան ստանալու համար: Դատական ​​վեճի դեպքում դուք ստիպված կլինեք վճարել ոչ միայն պարտքն ու կուտակված տոկոսները, այլև տույժը, դատական ​​ծախսերը: Եթե ​​համավարկառուն բավարար գումար չունի դրանք մարելու համար, ապա կարգադրիչները կարող են կալանք դնել նաեւ նրա գույքի վրա։

Երկրորդ, նրա մասնակցությամբ կնքված պայմանագրով վճարումների հետ կապված խնդիրները կարող են բացասաբար ազդել նրա վարկային պատմության վրա։ Գործարքներ կատարելուց առաջ բանկերը ուշադիր ստուգում են տվյալ անձի բոլոր վարկային պարտավորությունների մասին տեղեկությունները:

Կարևոր! Դուք չպետք է պայմանագիր կնքեք վարկառուի վճարունակության և բարեխղճության նկատմամբ լիարժեք վստահության բացակայության դեպքում:

Բացի այդ, հիփոթեքային պայմանագրով համավարկառու հանդիսացող անձի համար ավելի դժվար կլինի իր համար վարկ ստանալ։

Այլ հիփոթեքային պայմանագրերի կնքումն արգելված չէ, պայմանով, որ հաճախորդի ֆինանսական վիճակը թույլ կտա վճարումներ կատարել մի քանի վարկերի գծով:

Ռուսական ընտանիքների մեծամասնության համար միակ ճանապարհն է իրականացնելու իրենց երազանքը առանձին բնակարանի մասին:

Ամենից հաճախ ընտանիքները հիփոթեք են վերցնում, և այս դեպքում, որպես կանոն, ամուսիններից մեկը հիմնական վարկառուն է, մյուսը՝ համավարկառուն։

Մարդկանց մեծ մասը քիչ է պատկերացնում, թե ով է համավարկառուն և կարծում է, որ դա նույնն է, ինչ վարկի երաշխավորը: Այնուամենայնիվ, սա ամենևին էլ ճիշտ չէ…

Հարգելի ընթերցողներ:Մեր հոդվածները պատմում են իրավական խնդիրների լուծման բնորոշ ուղիների մասին, սակայն յուրաքանչյուր դեպք եզակի է։

Եթե ​​ուզում եք իմանալ ինչպես ճիշտ լուծել ձեր խնդիրը. կապվեք աջ կողմում գտնվող առցանց խորհրդատուի ձևի հետ կամ զանգահարեք ստորև նշված հեռախոսահամարներով: Դա արագ և անվճար է:

Ո՞վ է համավարկառուն և ինչի՞ն է նա անհրաժեշտ.

Օրենսդրությունը տալիս է հետևյալ սահմանումը. սա այն անձն է, ով պատասխանատու է ֆինանսական հաստատության վարկի համար՝ հիմնական վարկատիրոջ հետ միասին:

Համավարկառուն սովորաբար գրավում է, երբ հիպոթեկային վարկ վերցնել ցանկացող քաղաքացին չի կարող պարծենալ բարձր եկամուտով։

Այս պաշտոնում ամենից հաճախ հանդես է գալիս հիմնական վարկատիրոջ ամուսինը կամ կինը կամ մեկ այլ մերձավոր ազգականը` հայրը, որդին, դուստրը, եղբայրը:

Այստեղ տարիքային չափանիշը դեր է խաղում՝ համավարկառուի դերի համար, եթե վերցնում են թոշակառուներին, ապա միայն համեմատաբար երիտասարդ (մինչև 70 տարեկան) և պարտադիր աշխատողներին։

Եթե ​​ամուսնական զույգը պաշտոնական գրանցումից հետո վերցրել է քառակուսի մետր հիփոթեք, ապա լռելյայն երկրորդ ամուսինը համարվում է համավարկառու (ՌԴ IC-ի 45-րդ հոդված):

Դուք կարող եք ներգրավել ավելի քան երկու վարկառուների: Սովորաբար բանկերը սահմանափակում են սահմանում՝ ոչ ավելի, քան երեքը մեկ հիփոթեքային ծրագրի շրջանակներում:

Եթե ​​ուզում եք իմանալ, թե ում են բանկերը տալիս բնակարանի համար հիփոթեքային վարկեր, ում են հրաժարվում, խորհուրդ ենք տալիս կարդալ.

Որո՞նք են տարբերությունները երաշխավորից:

Երաշխավորը և համավարկառուն հանդես են գալիս որպես բանկային միջոցների վերադարձի և վարկառուի հուսալիության երաշխավորներ:

Որո՞նք են տարբերությունները:

1. Երաշխավորի միջոցները բանկը կարող է բռնագանձել միայն դատարանի որոշմամբ և ոչ երբեք սեփական նախաձեռնությամբ: Համավարկառուի դեպքում դատարանի որոշում չի պահանջվում.
2. Վարկի, նույնիսկ հիփոթեքի համար երաշխավորը իրավունք չունի գրավադրված գույքի նկատմամբ.;
3. Վարկի տրամադրման փուլում երաշխավորի եկամուտները որևէ կերպ հաշվի չեն առնվում և տրված վարկի չափը կախված չէ դրանցից..

Թեկնածուին ներկայացվող պահանջները

Որպես կանոն, դրանք հետևյալն են.

• Սա մարդ է, ով առնվազն 21 տարեկան է(սահմանափակվում է վերին տարիքային սահմանով);
• Պաշտոնապես աշխատող;
• եկամուտ ունի հիփոթեքային վարկը ծածկելու համար,(եթե հիմնական վարկառուն հիվանդանում է, դուք ստիպված կլինեք վճարել համավարկառուին):

Եթե ​​իրավիճակը հակասական չէ, և հիմնական հաճախորդի եկամուտը լիովին բավարար է հնարավոր վարկը մարելու համար, ապա համավարկառուն խստորեն չի ստուգվում։

Այնուամենայնիվ, այլ իրավիճակներում բանկը կարող է գործընկերոջից, բացի անձնագրից, պահանջել հետևյալ փաստաթղթերը.

1. Համավարկառուի հարցաշարը նույնն է, ինչ հիմնական վարկառուի հարցաթերթիկը.
2. Աշխատանքային գրքի պատճենը;
3. SNILS;
4. Եկամուտի վկայագիր 2-NDFL;
5. Կրթության դիպլոմ;
6. Նկարագրություն աշխատանքի վայրից (ավելի քիչ հաճախ):

Փաստաթղթերի ճշգրիտ ցանկը կախված է որոշակի վարկային հաստատության պահանջներից.

Մենք ձեզ առաջարկում ենք հիփոթեքային վարկի դիմումի օրինակ՝ Ներբեռնեք:

Իրավունքներ և պարտականություններ

Համավարկառուն վարկի համար պատասխանատու է հիմնական իրավատիրոջ հետ հավասար հիմունքներով:

Եթե ​​հիմնական հաճախորդը չի կարողանա վճարել հիփոթեքային վարկը օբյեկտիվ պատճառներով (օրինակ՝ լուրջ հիվանդություն կամ հաշմանդամություն), ապա գործընկերը պետք է ստանձնի վարկի հիմնական պարտավորությունները:

Հնարավոր համասեփականատերերը միշտ չէ, որ բաժնետոմսերը հավասարապես բաշխում են.

Բաժնետոմսերը որոշելու համար կնքվում է ամուսնական պայմանագիր կամ վարկային պայմանագրի լրացուցիչ պայմանագիր։

Վարկառուի և համավարկառուի միջև կնքվում է պայմանագիրեթե վարկային գործընկերները ամուսիններ չեն.

Ինչ վերաբերում է նախամուսնական պայմանագրին, ապա սովորաբար բանկը պնդում է, որ այն կնքվի կամ ի սկզբանե, կամ վիճելի հարցերի դեպքում, օրինակ, դժվարություններ են առաջանում վճարումների ուշացման հետ կապված։

Բնակարանի իրավունք

Բայց նույնը չէ միայն համավարկառուների պարտավորությունները, հավասարության սկզբունքը գործում է նաև գրավադրված գույքի նկատմամբ իրավունքների նկատմամբ։

Այնուամենայնիվ, այն փաստը, որ մեկը ինքնաբերաբար տան համասեփականատեր է, կարելի է ասել միայն պաշտոնական ամուսնու հետ կապված: Եվ ոչ թե այն պատճառով, որ սա հիփոթեք է, այլ այն պատճառով, որ խոսքը համատեղ ձեռք բերված գույքի մասին է։

Ով ինչ իրավունքներ ունի և ում, բնակարանի որ մասն է պատկանում, որոշվում է վարկառուի և համավարկառուի միջև պայմանագրով, որը սովորաբար կնքվում է վարկ ստանալու փուլում։

Եթե ​​նման փաստաթուղթ չի կազմվել, ապա վարկային գործընկերը ստիպված կլինի դատարանում ապացուցել իր իրավունքները քառակուսի մետրի նկատմամբ, քանի որ համավարկառուի կարգավիճակը հստակ ոչինչ չի որոշում, բացառությամբ մի բանի՝ այս անձը կարող է կամ իրավունքներ հայտարարել։ անշարժ գույքի նկատմամբ, կամ ստանալ փոխհատուցում, եթե գրանցվում է բնակարանի բաժնեմասից հրաժարվելու մասին:

Վարկային պայմանագրի լրացուցիչ պայմանագրով կարող եք փոխել համավարկառուի պատասխանատվությունը.

1. Համերաշխությունից դուստր ձեռնարկություն;
2. Հաստատել վարկի մարման հատուկ կարգը;
3. Սահմանել գրավադրված անշարժ գույքի իրավունքները.

Ինչպե՞ս դուրս գալ համավարկառուներից:

Ինչպես գիտեք, անգամ ամուսնական կապերը ժամանակավոր են, նույնը կարելի է ասել համավարկառուի կարգավիճակի մասին։

Հնարավոր է դուրս գալ համավարկառուներից, բայց դա հեշտ չի լինի։ Մեկ նախաձեռնությունը բավարար չի լինի՝ անհրաժեշտ կլինի հարցը համաձայնեցնել վարկային և ֆինանսական հաստատության հետ։

Դա անելու համար հարկավոր է հայտարարություն գրել բնակարանում ձեր բաժնեմասից հրաժարվելու մասին և պահանջել (կամ չպահանջել, քանի որ դա իրավունք է, այլ ոչ թե պարտավորություն):

Ձեզ ենք առաջարկում համավարկառուի վարկային պայմանագրից բացառելու հայտի օրինակ՝ Ներբեռնեք.

Ավելի լավ է անմիջապես ներդնել այն փաստը, որ բանկը կհրաժարվի:

Վախենալու կարիք չկա, սա սովորական պրակտիկա է՝ վարկային կազմակերպությունը ձեզ վարկ է տվել՝ հավատալով ընդհանուր եկամտի վերաբերյալ ձեր հավաստիացումներին, բայց միասին ապրելու ձեր պլանները փոխվել են։

Այս դեպքում դուք պետք է հայցադիմում ներկայացնեք ընդհանուր իրավասության շրջանային դատարան՝ գույքի գտնվելու վայրում:

Անպայման նշեք այն պատճառը, որը ձեզ ստիպել է փոփոխություններ պահանջել գործարքի պայմաններում, օրինակ՝ ամուսնալուծություն, պլանավորված տեղափոխություն, լուրջ հիվանդություն կամ աշխատանքից զրկում:

Պրակտիկան ցույց է տալիս, որ դիմումատուի պատշաճ պատրաստվածությամբ դատարանը միշտ բավարարում է նման պահանջը:

Ռիսկերը

Ռիսկերը նույնն են, ինչ հիմնական վարկառուի ռիսկերը:

Սա տուն կորցնելու հավանականությունն է, եթե հանկարծ ամուսիններն այլևս չկարողանան կատարել իրենց վարկային պարտավորությունները, ֆինանսական բեռը, վարկային պատմությունը փչացնելու ռիսկը։

Երբեմն պատահում է նաև, որ համավարկառուն ինքը պետք է վարկ վերցնի. բանկերի մեծամասնությունը պարզապես այն չի տրամադրի, հաշվի առնելով կարգավիճակը:

Դրանք կարող են պարտադրել համավարկառուին ապահովագրել նրա կյանքն ու առողջությունը։

Այսպիսով, ստացվում է, որ համավարկառուն ռիսկի է ենթարկում նույն կերպ, ինչ հիմնական վարկատերը, պատասխանատվությունը ճիշտ նույնն է:

Ինչ-որ մեկի հետ վարկ կիսելու մեջ վատ բան չկա, բայց սա հենց այն դեպքն է, երբ պետք է «յոթ անգամ չափել, մեկ անգամ կտրել»։

Ինչպե՞ս բաժանել համավարկառուների բաժնետոմսերը հիփոթեքային բնակարանում: Հրավիրում ենք դիտելու տեսանյութը։

Այս պահին մեր համաքաղաքացիներից քչերն ունեն բավարար եկամուտ, որը կբավարարի սեփական քառակուսի մետրը գնելու համար։ Եվ որոշ դեպքերում պատահում է նաև, որ եկամուտն ինքնին չի բավարարում բանկին բնակարան գնելու համար հիփոթեք տրամադրելու համար: Այնուամենայնիվ, այս դեպքում դուք կարող եք ելք գտնել ստեղծված իրավիճակից, քանի որ կարող եք ներգրավել համավարկառու, այսինքն՝ օգնական, որը կօգնի ձեզ վարկ ստանալ։

Վարկային կազմակերպությունները սովորաբար համաձայնում են նման պայմաններին, քանի որ գումարի վերադարձի համար պատասխանատու մեկ այլ անձ հիանալի երաշխիք է։ Իսկ դա վատ չէ վարկառուի համար՝ և՛ վարկի համար դիմելիս, և՛ պարտքի սպասարկման հետ կապված չնախատեսված խնդիրների դեպքում:

Սակայն գրավված անձի համար ամեն ինչ այնքան էլ ուրախ չէ, քանի որ նա կրում է պարտքը մարելու նույն ռիսկերը, ինչ վարկ ստացողը։ Այդ իսկ պատճառով դուք պետք է ուշադիր և պատասխանատվությամբ մոտենաք այս հարցին։

Վարկ ստանալու օգնական

Հիփոթեքային համավարկառուն էանձ, ով վարկառուի հետ ունի հավասար պարտավորություններ և իրավունքներ, ներառյալ համապարտ պարտավորությունները վարկային հաստատության նկատմամբ՝ պարտքային պարտավորությունների մարման համար։

Նրա եկամուտները, վարկի չափը որոշելիս, հաշվի կառնվեն նաեւ ֆինանսական հաստատության կողմից։ Այս անձը հաճախ ներգրավված է, երբ երկարաժամկետ վարկեր են պահանջվում մեծ գումարներով: Հաշվի առնելով այն հանգամանքը, որ հենց այդ անձն է, ով հավասար հիմունքներով մատնանշվում է պայմանագրում, ապա նա ունի համապատասխան պարտավորություններ և իրավունքներ։

Իրավունքներ և պարտականություններ

Վարկային պայմանագրի ստորագրման պահից, որը նախատեսում է նրանց համապարտ պարտավորությունը, քանի որ այն ինքնաբերաբար ենթարկվում է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքին, այն է՝ «Պարտատիրոջ իրավունքները՝ համապարտ պարտավորություններով» 323-րդ հոդվածով, ըստ որի. :

Ի դեպ, վերջերս մենք հոդված գրեցինք հիփոթեքային ծրագրի մասին։ Դրա պայմանները կարող են օգնել ոմանց տուն գնելու հարցում:

• 1. Պարտատերը պարտապանների համապարտ պարտավորություններով իրավունք ունի պահանջել կատարում ինչպես բոլոր պարտապաններից, այնպես էլ նրանցից որևէ մեկից առանձին, ընդ որում՝ ինչպես պարտքի մասով, այնպես էլ ամբողջությամբ։
• 2. Համապարտ պարտապաններից մեկից ամբողջական բավարարում չստացած պարտատերն իրավունք ունի կորցրած պարտքը պահանջել մյուս համապարտ պարտապաններից:
• 3. Համապատասխան պարտապանները պարտավոր են մնալ մինչև այն պահը, երբ նրանք ամբողջությամբ չեն կատարել պարտավորությունը։

Համավարկառուն սովորաբար կարող է հանդես գալ որպես լրացուցիչ փոխառու այն իրավիճակներում, երբ.

• 1. Փոխառուն չունի բավարար եկամուտ՝ բնակարանային կամ այլ վարկ ստանալու համար։ Տվյալ դեպքում վարկի առավելագույն գումարը հաշվարկելիս հաշվի են առնվում վարկային պայմանագրով օգնականի եկամուտը, որը հաստատվում է վկայականով:
• 2. Հիմնական վարկառուն ունի անհրաժեշտ եկամուտ, սակայն ամուսնացած է հիփոթեքի գրանցման ժամանակահատվածում: Այս դեպքում ամուսինը դառնում է վարկառուի օգնական: Դա պայմանավորված է Արվեստ. Ռուսաստանի Դաշնության Ընտանեկան օրենսգրքի 45-ը, քանի որ ձեռք բերված գույքը դառնում է ընդհանուր, և վարկային հաստատության համար կարևոր է պարտքի մարման երաշխիքը:
• 3. Հիմնական վարկառուն վարկի ժամանակ, ինչպես նաև վարկավորման առաջին տարիներին չունի եկամուտ։ Օրինակ, ուսանողը (դիմորդը), ապա վարկային օգնականը այս պահին կմարի վարկը:

Ինչ կետերի մասին մտածել

• 1. Մինչ վարկային պայմանագիր կնքելը, խորհուրդ է տրվում փոխադարձ պարտավորությունների մասին պայմանագիր կնքել փոխառուի հետ, եթե դուք պետք է մարեք վարկը, և օգնականը չի համարվում վարկառուի ամուսինը և հետագայում չի դառնում վարկի համասեփականատեր։ գործարքի արդյունքում գույք. Այս պայմանը կարող է ազդել վարկառուի ընկերների և հարազատների վրա, ովքեր որոշել են օգնել նրան:
• 2. Եթե փոխառություն է տրվում այն ​​ամուսիններին, ովքեր ապրում են քաղաքացիական ամուսնության մեջ և հավասարապես պատասխանատու են վարկի համար, ապա միասին մարում են պարտքը, ապա պայմանագրում նպատակահարմար է նշել, որ ձեռք բերված գույքը կգրանցվի ընդհանուր սեփականությունում: երկուսն էլ. Հակառակ դեպքում, դուք պետք է օգտագործեք առաջին պարբերությունը:
• 3. Եթե ամուսինը չի ցանկանում վարկային պայմանագրով դառնալ օգնական, ապա խորհուրդ է տրվում օգտագործել ամուսնության պայմանագիրը, որտեղ մանրամասնորեն նշված է այս պայմանը, որպեսզի այն համապատասխանի և՛ վարկային հաստատությանը, և՛ վարկառուն կարողանա վարկ կազմակերպել։ գնված բնակարանը.
  4. Հաճախ է պատահում, որ օգնականին հետագայում մերժում են այլ վարկեր, որովհետև մեկ ուրիշն արդեն կախված է նրանից։ Շատ բան կախված է նաև վարկային պատմության դրական լինելուց և վարկի չափից։ Ուստի արժե մտածել նախքան պայմանագիր կնքելը։

Հիշեք՝ բնակարան գնելիս միշտ կարող եք հարկային նվազեցում ստանալ և հետ ստանալ ծախսված գումարի մի մասը: Ինչպես դա անել, մանրամասն նկարագրել է կայքի խմբագրությունը

Ինչ փաստաթղթեր պետք է տրամադրվեն

Տնային վարկի օգնականը պետք է տրամադրի նույն փաստաթղթերը, ինչ վարկառուն.

Առավելություններն ու թերությունները

Այստեղ առավելությունները ներառում են այն փաստը, որ դուք օգնում եք վարկառուին իրականացնել երազանքը, և եթե գույքը գրանցում եք որպես ընդհանուր սեփականություն, ապա դառնում եք դրա համասեփականատերը: Ուստի անհրաժեշտ է ճիշտ կազմել պայմանագրային փաստաթղթերը։

Թերությունները ներառում են հսկայական ռիսկեր, եթե վարկառուն ձախողվի և դադարեցնի վարկի վճարումը: Ի վերջո, կյանքի իրավիճակները կարող են շատ բազմազան լինել։ Գույքը կորցնելու և վարկային հաստատության հանդեպ պարտքի տակ մնալու վտանգ կա։

Ո՞րն է տարբերությունը վարկառուի և օգնականի միջև

Հիփոթեքային վարկերի համար դիմելիս բանկերը պետք է որոշեն, թե ով է լինելու այս պայմանագրով նախատեսված հիմնական անձը, այսինքն՝ ով է ստանալու քաղվածքներ, վճարումներ կատարելու և այլն։ Մի շարք կազմակերպություններում ընթացակարգերի հարմարության համար հիմնական վարկառուներին անվանում են տիտղոսային վարկառուներ։

Կազմվող պայմանագրի շրջանակներում բավականին հաճախ անշարժ գույքի օբյեկտի սեփականությունը ձևակերպվում է հատուկ սեփականության իրավունքով վարկառուի համար։ Սակայն դա կոշտ կանոն չէ, քանի որ հնարավոր է նաև գրանցումը ամուսինների համատեղ սեփականության մեջ։

Կարո՞ղ է համավարկառուն դիմել բնակարան ստանալու համար:

Համավարկառուները ներգրավվում են վարկի դիմաց իրենց եկամուտները հաշվի առնելու, ինչպես նաև պայմանագրի ոչ պատշաճ կատարման դեպքում պարտքերի հավաքագրման ընթացակարգը պարզեցնելու նպատակով։

Պայմանագրում սովորաբար նշվում է ձեռք բերված գույքի սեփականատերերի կազմը: Այնուամենայնիվ, համավարկառուն իրավունքներ ունի բնակարանի նկատմամբ, եթե վարկառուն չի կարող կատարել վճարման և պարտքի իր պարտավորությունները, և նա պետք է վճարի դրա համար:

Տեսանյութ՝ ինչպե՞ս նվազեցնել կամ ավելացնել համավարկառուի բնակարանի մասնաբաժինը.

Հիփոթեքով տուն գնելը մեր երկրի և ամբողջ աշխարհի բնակչության մեծ մասի համար իրենց կենսապայմանները բարելավելու ամենատարածված միջոցն է:

Պայմանագիր կնքելիս բանկերը խիստ պահանջներ են դնում փոխառուների վճարունակության մակարդակի վերաբերյալ։

Եկամտի անբավարար մակարդակը հնարավոր է մեծացնել, եթե ներգրավենք համավարկառուների, ովքեր ունեն հուսալի եկամուտ և պատրաստ են վարկավորման բոլոր ռիսկերը կիսել հիմնական մասնակցի հետ։

Հիփոթեքը ֆիզիկական անձի և բանկի միջև կնքված պայմանագիր է, համաձայն որի ֆինանսական հաստատությունը երկարաժամկետ վարկ է տրամադրում բնակարան ձեռք բերելու համար՝ ձեռք բերված գույքի ապահովության դիմաց: Վարկառուի կողմից պայմանագիրը կարող է կնքել ոչ թե մեկ, այլ մի քանի հոգի։ Սովորաբար այս մեթոդը օգտագործվում է այն դեպքերում, երբ.

• վարկավորվող անձը չունի բավարար եկամուտ.
• վարկի մասնակիցները օրինական ամուսնացած են.
• վարկառուն չի բավարարում մի շարք այլ պահանջների (ծառայության տևողությունը, գրանցումը, զբաղվածությունը).
• բնակարանը ձեռք է բերվում անչափահասի անունով.

Գործնականում վարկառուները դիմում են արտաքին երաշխավորների կամ համավարկառուների օգնությանը, ուստի անհրաժեշտ է տեղյակ լինել այս հասկացությունների տարբերությանը:

Հիփոթեքի վրա համավարկառուի իրավունքները նույնն են, ինչ վարկի հիմնական ստացողի իրավունքները, այսինքն. ապագայում նա կարող է դիմել հիփոթեքի ընթացքում գնված բնակարանի համար։ Մյուս կողմից, համավարկառուի պարտականությունները նման են փոխառուի պարտականություններին: Նա պետք է տրամադրի հիփոթեքի գրանցման համար անհրաժեշտ փաստաթղթերի ամբողջական փաթեթ և համապատասխանի հիմնական պահանջներին: Անձինք, ովքեր ունեն.

• Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիություն;
• մշտական ​​աշխատանքի վայր (աշխատանքային փորձը տարբեր բանկերում տարբերվում է և տատանվում է 6 ամսից մինչև 2 տարի);
• եկամտի բավարար մակարդակ (սովորաբար պահանջվում է, որ ամսական եկամուտը մոտավորապես 2 անգամ գերազանցի վարկի վճարման գումարը և այլ չմարված վարկեր չլինեն).
• արժանապատիվ վարկային պատմություն;
• տարիքային որակավորում (նվազագույն տարիքը 21 տարեկանն է, իսկ առավելագույնը՝ 45 տարեկանը, այսինքն՝ կենսաթոշակառուները և հիփոթեքային պայմանագրի գործողության ընթացքում թոշակի անցած անձինք չեն կարող դառնալ վարկային պայմանագրի կողմ):

Թվարկված պահանջներին համապատասխանությունը փաստաթղթավորված է:

Կարևոր է.Համավարկառուն պարտավոր չէ վճարել վարկը, սակայն եթե վճարումները դադարում են, պարտքն ավտոմատ կերպով փոխանցվում է համավարկառուին: Համավարկառուին պարտքը փոխանցելու համար բանկի համար դատարանի որոշում չի պահանջվում։ Այս դրույթը ամրագրված է հիփոթեքային պայմանագրի տեքստում։

Պատասխանատվության նման բարձր մակարդակը հանգեցնում է նրան, որ համավարկառուների դերում հարազատները սովորաբար խոսում են.

• ամուսիններ;
• ծնողներ;
• մեծահասակ երեխաներ;
• քույրեր և եղբայրներ.

Վարկ ստացողի և համավարկառուի հարաբերությունները բանկի կողմից դրական են գնահատվում, քանի որ դա բարձրացնում է վարկառուների բարեխղճության աստիճանը և ծառայում է որպես վարկի ապահով մարման երաշխիք:

Մեկ հիփոթեքային պայմանագրի կատարման մեջ կարող են ներգրավվել մի քանի համավարկառուներ, որոնց թիվը սահմանափակված է բանկի պահանջներով, բայց ընդհանուր առմամբ ոչ ավելի, քան 5 մարդ:

Հիփոթեք. Համավարկառու-ամուսնու իրավունքները

Շատ դեպքերում հիփոթեքային վարկերը ստանում են ամուսնացած զույգերը։ Պայմանագրում կողմերի ձևերն ու մասնակցությունը կարող են տարբեր լինել: Մինչ պայմանագիրը կնքելը հիփոթեքային համավարկառուն կարող է պարզել, թե արդյունքում ինչ իրավունքներ և պարտավորություններ է ստանում։

Օրինակ, վարկը տրամադրվում է անմիջապես երկուսի համար՝ հավասար պայմաններով։ Հակառակ դեպքում վարկը տրվում է ամուսիններից մեկին, իսկ մյուսը հանդես է գալիս որպես համավարկառու: Քանի որ ընտանեկան կյանքի ընթացքում ձեռք բերված ողջ գույքը հավասար բաժնեմասերով պատկանում է երկու ամուսիններին, բնակարանի հիփոթեքի վրա համավարկառուի իրավունքները և նրա պարտքային պարտավորությունները նույնն են, ինչ հիմնական վարկառուի իրավունքները:

Վիճահարույց իրավիճակներից խուսափելու համար, երբ հիփոթեքային պայմանագիր կնքած ամուսիններից մեկը չի կարող վճարել պարտքը, իսկ ամուսիններից մյուսը նույնիսկ չգիտի բանկի պարտքի մասին, ֆինանսական հաստատության աշխատակիցները սովորաբար պահանջում են ընտանիքի բոլոր անդամների ստորագրությունը: .

Եթե ​​ամուսինը չի մասնակցում հիփոթեքային պայմանագրի կնքմանը, ապա նա ստորագրում է փաստաթուղթ այն մասին, որ նրանք գույքի նկատմամբ որևէ պահանջ չեն ներկայացնում, այսինքն. հրաժարվել նախապես ձեռք բերված բնակարանների բոլոր իրավունքներից. Բայց հիփոթեքային պարտքերի շուրջ հնարավոր դատական ​​վեճերից խուսափելու համար բանկերը գերադասում են վարկեր տրամադրել, եթե հիփոթեքի վերաբերյալ համաձայնագիրը ստորագրվի համավարկառուի ամուսինների կողմից:

Այս դեպքում, եթե ամուսիններից մեկի վճարելու ունակությունը վատանում է, երկրորդ ամուսինը վճարում է պարտքը, իսկ ձեռք բերված բնակարանը գտնվում է ընդհանուր սեփականության մեջ:

Ընդհանուր վարկ ամուսնալուծությունից հետո. Հնարավո՞ր է դուրս գալ հիփոթեքային համավարկառուներից

Ամուսնալուծությունը միշտ էլ բարդ իրավիճակ է ընտանիքի համար, բայց ցանկացած չվճարված վարկի, հատկապես հիփոթեքի դեպքում ամուսնալուծության գործընթացը շատ ավելի բարդ է դառնում: Ամուսնալուծության դեպքում հնարավոր են ամուսինների վարքագծի տարբեր տարբերակներ, օրինակ.

• ամուսինն ու կինը հրաժարվում են վարկի հետագա վճարումից.
• եթե համավարկառուն չի վճարում հիփոթեքը, բայց չի հրաժարվում բնակարանում իր բաժնեմասից, իսկ նախկին ընտանիքի մյուս անդամը շարունակում է վարկային վճարումներ կատարել.
• վարկը տրվում է կնոջը և մարվում նրա հաշվից, բայց իրականում ամուսինը վճարումների համար գումարը փոխանցում է այս հաշվին.
• դրամական միջոցների մի մասը (օրինակ՝ սկզբնական վճարումը) վճարվել է ամուսիններից մեկի մինչամուսնական գույքի հաշվին, իսկ մնացած վճարումները կատարվում են մյուսի կողմից՝ յուրաքանչյուրը պահանջելով գույքի առավելագույն մասնաբաժինը.
• Բնակարանային վճարումները և պահանջները մերժվում են ընտանիքի անդամի կողմից, որի համար կնքվել է վարկային պայմանագիր, իսկ երկրորդ ամուսինը ցանկանում է իր համար վերաթողարկել այս վարկը:

Սրանք ամենատարածված վիճելի իրավիճակներն են, բայց կյանքն ամեն օր խնդիրների նոր տարբերակներ է նետում:

Կոնֆլիկտային իրավիճակի լուծման մի քանի եղանակ կա.

• հավելյալ վճարեք հիփոթեքի գումարը (եթե միջոցները թույլ են տալիս կամ շատ վճարումներ չեն մնացել), այնուհետև գույքը բաժանեք դատարանի միջոցով.
• գտեք գրավադրված բնակարանի գնորդ, ով կհամաձայնի ամբողջ գումարը ներդնել բանկին և մարել հիփոթեքը.
• կնքել բարեկամական պայմանագիր, որի համաձայն՝ բաշխել գույքը, պարտքերը և երեխաներին՝ հաշվի առնելով ընտանիքի բոլոր անդամների շահերը.
• դիմել դատարան և դատական ​​կարգով լուծել գույքի և պարտքերի բաժանման հարցը։

Վերջին երկու դեպքում ստացված փաստաթղթերը (բարեկամային համաձայնություն կամ դատարանի որոշում) պետք է ներկայացվեն դատարան և գրվի հայտարարություն համավարկառուներից մեկի՝ հիփոթեքային պայմանագրից դուրս գալու մասին։

Ցավոք, բանկը, որպես պայմանագրի իրավահավասար կողմ, պարտավոր չէ դիտարկել և ընդունել ներկայացված փաստաթղթերը կատարման համար և կարող է չհամաձայնվել փոփոխել պայմանագիրը։ Շատ դեպքերում ամուսնալուծությունը և նախկին ամուսինների հետագա գործողությունները սպառնում են դատական ​​վեճերով և վարկի վճարումների վատթարացմամբ, հետևաբար բանկերը շատ հազվադեպ են համաձայնում հանել համավարկառուին հիփոթեքից: Սովորաբար բանկը կարող է նման քայլերի պարտադրել միայն իր միջոցները կորցնելու և վարկը չմարելու ռիսկը։

Համավարկառուին հիփոթեքը վերաթողարկելու հնարավորությունն առաջանում է այն ժամանակ, երբ հիփոթեքը վերաֆինանսավորվում և փոխանցվում է այլ բանկ, քանի որ այս դեպքում կնքվում է նոր պայմանագիր: Եթե ​​դրա ստորագրման պահին վարկավորվող անձինք ամուսնացած չեն, և մասնակիցներից մեկի եկամուտը բավարար է վարկը մարելու համար, ապա հնարավոր է նոր պայմաններով հիփոթեքային վարկ կնքել՝ առանց համավարկառուի ներգրավման։

Առողջ:Քանի որ համավարկառուներից հեռանալու հավանականությունը փոքր է, ամուսիններին խորհուրդ է տրվում կնքել բարեկամական պայմանագիր միմյանց հետ, իսկ վարկը վճարելուց հետո սեփականության իրավունքը ձևակերպել դրա հիման վրա կամ դատարանի որոշմամբ:

Այն դեպքերում, երբ հիփոթեք կնքելիս կողմերից մեկը անմիջապես ներդրում է զգալի գումար, օրինակ՝ արժեքի 25%-ը, ապա արժե անմիջապես նշել, որ գույքի այս կամ այն ​​մասնաբաժինը պատկանում է այս անձին, և խնայել. ֆինանսական հաստատման փաստաթղթերը. Հիփոթեքային պայմանագրով վճարված տարածքի մասը ամուսինների միջև կբաժանվի հավասարապես՝ որպես ընտանեկան գույք։

Շատ դեպքերում մինչև ամուսնությունը կնքված հիփոթեքը ամուսնալուծության դեպքում մնում է այն կնքած ամուսնու մոտ, սակայն մյուս կեսը կարող է պահանջել փոխհատուցում համատեղ կյանքի ընթացքում վճարված միջոցների կեսը։

Եթե ​​ամուսնալուծության դեպքում լինի հիփոթեք, իսկ համավարկառուների նախկին ամուսինները չկարողանան համաձայնության գալ ու գործը տանեն դատարան, ապա գործի ելքը միանշանակ չի կարելի կանխատեսել։ Դատարանը հաշվի է առնում ոչ միայն ամուսինների, այլև երեխաների շահերը, ինչպես նաև այլ հանգամանքներ, օրինակ՝ առողջական վիճակը, այլ բնակարանների առկայությունը և այլն։

Համավարկառուի ներկայությամբ հիփոթեքի բաժանման հատուկ դեպքեր

Կան տարբերակներ, որոնցում գրավադրված գույքի բաժանման հարցը լուծվում է հատուկ կանոններով։ Սա վերաբերում է բոլոր այն դեպքերին, երբ հիփոթեքի մի մասը վճարվում է հավատարմագրային հիմնադրամներից, ինչպես նաև պարտապաններից մեկի սնանկության վարույթի դեպքում:

Մայրական կապիտալ

Մայրական կապիտալի օգտագործման հիմնական միջոցը բնակարանային պայմանների բարելավումն է։ Կենսաթոշակային հիմնադրամից գումարները ուղղակիորեն գնում են բանկ հիփոթեքի վճարման տարբեր փուլերում, ներառյալ.

• որպես կանխավճար;
• մարել նախկինում կնքված պայմանագիրը.

Օրենսդրության տեսանկյունից ընդունելության ժամանակը նշանակություն չունի։ Զգալի տարբերություն է ձեռք բերվում, եթե բնակարանը բաժանվում է հիփոթեքով ամուսնալուծությունից հետո, երբ ամուսիններից մեկը ցանկանում է դուրս գալ համավարկառուներից: Դժվարությունը կայանում է նրանում, որ մայրության կապիտալն օգտագործելիս բնակարանների համար վճարելու համար ծնողները պարտավոր են իրենց երեխաներին հատկացնել համապատասխան քանակի քառակուսի մետր տարածք:

Ամենաճիշտ որոշումն այն է, որ հիփոթեք գրանցելիս անմիջապես որոշել ընտանիքի բոլոր անդամների ընդհանուր սեփականությունը: Այս դեպքում Կենսաթոշակային հիմնադրամը չի կարողանա պահանջներ ներկայացնել գույքը վերագրանցելիս: Հիփոթեքի գործողության ընթացքում քառակուսի մետրի վերաբաշխումն անհնար է, եթե ներգրավված են համավարկառուն և մայրական կապիտալը, քանի որ բնակարանը գրավադրված է բանկի կողմից, իսկ առանց նախապայմանի բնակարանի վաճառքի դեպքում՝ PF-ն կարող է պահանջել վերադարձնել մայրական կապիտալը, որն օգտագործվում է այլ նպատակներով:

Համավարկառուի սնանկությունը

Հիփոթեքի վճարման հետ կապված բավական մեծ խնդիրներ կան, եթե վարկառուն կամ համավարկառուն սնանկ ճանաչվի։ Օրենքի համաձայն՝ սնանկ ճանաչված անձի ողջ գույքը, բացառությամբ բնակարանի, որը միակ բնակավայրն է, ձերբակալվում է և հետագայում վաճառվում՝ պարտքը մարելու համար:

Կա մի նրբերանգ, ըստ որի բանկի կողմից գրավադրված բնակարանը միակ բնակության կարգավիճակ չունի, այսինքն. այն համապատասխանում է սնանկության մասին օրենքների պահանջներին: Չնայած այն հանգամանքին, որ հիփոթեքային օբյեկտն արդեն գրավադրված է, բանկերը սովորաբար չեն ցանկանում ռիսկի դիմել և վարկառուներին առաջարկում են մարել վարկը՝ չսպասելով ժամկետին:

Կարևոր է.Հիփոթեքի առարկան, եթե հաստատվում է հիփոթեքի համար համավարկառուի սնանկությունը, դրվում է խիստ հսկողության տակ, և պարտքի առաջին իսկ դեպքում սկսվում է վարկի պարտքը մարելու համար բնակարանի վաճառքի գործընթացը:

Բացառություն է արվում միայն այն դեպքերում, երբ հիմնական վարկառուն ունի բավականաչափ մեծ և կայուն եկամուտ։

Զինվորական հիփոթեք

Բնակարան ստանալու ևս մեկ տարբերակ կա՝ սա զինվորական հիփոթեք է, երբ պետությունը զինվորականներին վճարում է բնակարանի լրիվ կամ մասնակի արժեքը։ Եթե ​​պետական ​​վճարումները բավարար չեն վարկն ամբողջությամբ ապահովելու համար, ապա վարկառուն կարող է ներգրավել հավելյալ միջոցներ ունեցող համավարկառուի, սովորաբար կնոջը: Եթե ​​երկու ամուսիններն էլ զինվորականներ են, նրանք կարող են կնքել մեկ հիփոթեքային պայմանագիր և վճարել դրա համար պետական ​​կրկնակի ֆինանսավորմամբ:

Համավարկառուի մասնաբաժնի ապահովման հետ կապված դժվարություններ են առաջանում, եթե զինվորական հիփոթեքով բնակարանը ամուսնալուծության ժամանակ դառնում է վեճի առարկա, օրինակ՝ ամուսիններից մեկը ցանկանում է դադարեցնել իր մասնակցությունը հիփոթեքի վճարմանը:

Ռազմական հիփոթեքի նպատակային ֆինանսավորման պատճառով ամուսինը, ով զինվորական չէ, իրավունք չունի բնակարանի սեփականատեր դառնալ մինչև դրա լրիվ վճարումը և գույքի համար փաստաթղթերի գրանցումը:

Ամբողջական վճարումից հետո բնակարանը կարող է վաճառվել, նվիրաբերվել երկրորդ ամուսնուն, երեխաներին կամ չարտոնված անձանց, սակայն զինվորն այլեւս իրավունք չունի վերագրանցել հիփոթեքը։

Ինչպես ապացուցել, որ վարկ է վճարում միայն մեկ վարկառու

Ամուսնալուծության դեպքում գույքի բաժանման համար շատ դեպքերում անհրաժեշտ է ապացուցել, թե ով և ինչ եկամուտից է վճարում հիփոթեքը։ Չնայած այն հանգամանքին, որ ընտանեկան կյանքի ընթացքում ձեռք բերված ողջ գույքը պետք է բաժանվի ամուսինների միջև, դատարանը կարող է նաև այլ որոշում կայացնել, օրինակ՝ որոշել տարբեր բաժնետոմսեր։

Կա միայն մեկ ճանապարհ ապացուցելու այն փաստը, որ ամուսնալուծությունից հետո եղել է բացառապես վճարված հիփոթեքային վարկ՝ ներկայացնել փաստաթղթեր.

• վարկի վճարման մասին;
• հիփոթեքի գրանցմանը նախորդող անձնական ոչ ընտանեկան գույքի վաճառքի մասին, եթե միջոցներն օգտագործվել են որպես կանխավճար.
• երկրորդ ամուսնու փաստաթղթային հաստատում, որ նա չի մասնակցել վճարմանը.

Այս տեսանկյունից վճարման ամենաանվիճելի եղանակը վարկային միջոցների փոխանցումն է աշխատավարձային քարտից։

Ապացուցելու ամենադժվար դեպքն այն է, երբ դրամական միջոցները ստացվում են ամուսիններից մեկի հաշվից հիփոթեքային պայմանագրի համաձայն, մինչդեռ այս հաշվին անդորրագիրը տրամադրում է մյուս ամուսինը: Այս դեպքում դուք պետք է պահեք բոլոր վճարման հանձնարարականները կամ անդորրագրերը միջոցների փոխանցման համար:

Ապացույց կարող է լինել վճարման համար դրամական միջոցների ստացման անդորրագիրը, մուրհակը, ամուսնական պայմանագիրը կամ ամուսինների միջև կազմված այլ փաստաթղթեր:

Համավարկառուի ներգրավմամբ հիփոթեքի կնքումը կարող է սուր հակասություններ առաջացնել պայմանագրի կողմերի միջև, որոնց մեծ մասը լուծվում է միայն դատական ​​կարգով։