Llogaritësi do t'ju ndihmojë të "vlerësoni" shpejt sa mund të fitoni duke vendosur një depozitë në bankë.
Llogaritësi i përshtatshëm?
poJo
Si të llogaritni të ardhurat në një depozitë (depozitë)
Vendosni informacionin e mëposhtëm në formular:
- Shuma e depozitës (depozitës) që jeni gati të bëni në bankë dhe monedhën në të cilën vendosni fonde;
- Periudha e vendosjes dhe data e depozitimit;
- Tjetra, zgjidhni llojin e normës së interesit dhe shumën e interesit që banka ngarkon për shumën e depozitës;
- Tregoni sa shpesh interesi ngarkohet në depozitë. Më shpesh kjo ndodh në baza mujore, por ka oferta të tjera nga bankat. Frekuenca e përllogaritjes tregohet domosdoshmërisht në kushtet e depozitës;
- Kontrolloni kutinë "Kapitalizimi i interesit" nëse interesi i depozitës, i cili u grumbullua nga banka gjatë periudhës së vendosjes së depozitës, i shtohet shumës së depozitës. Nëse interesi transferohet në një llogari ose kartë të veçantë, atëherë nuk ka "Kapitalizim" të depozitës dhe shuma mbetet e pandryshuar;
- Në fushën "Taksa", tregoni nëse jeni rezident ose jo-rezident i Federatës Ruse ose zgjidhni "Asnjë", e cila është e zbatueshme për 99% të vendbanimeve;
- Specifikoni të dhënat nëse do të rimbushni ose tërhiqni periodikisht një pjesë të parave nga depozita, si dhe shumën e bilancit minimal në rast të tërheqjes së fondeve nga depozita;
Banor i Federatës Ruse- ky është dikush që ka jetuar në Rusi për të paktën 183 ditë gjatë vitit të kaluar, pjesa tjetër janë jorezidentë. Shtetësia ruse nuk ka asnjë lidhje me konceptin e rezidentit / jorezidentëve.
Çfarë do të japë llogaritësi
Si rezultat, llogaritësi do të llogarisë dhe shfaqë të dhënat:
- Shuma totale e fondeve të grumbulluara në depozitë janë të ardhurat nga vendosja;
- Madhësia e "Normës efektive të huadhënies". Me "Kapitalizimin" e depozitës, madhësia do të jetë më e madhe se interesi që keni futur për vendosjen e depozitës, pasi fondet që kreditohen në depozitë merren parasysh;
- Shuma në depozitë në fund të afatit. Në fakt, kjo është shuma e depozitës plus shuma e interesit;
- Programi për grumbullimin e interesit dhe rritjen e shumës së depozitës për të gjithë periudhën e vendosjes;
- Nëse norma e interesit në depozitë është e tillë që ju duhet të paguani tatimin mbi të ardhurat, atëherë llogaritësi automatikisht do të llogarisë shumën që do të mbahet nga banka për taksat dhe do të tregojë të Ardhurat në depozitë minus pagesat e taksave (detajet mbi taksat janë më poshtë).
Taksa e depozitave bankare
Sipas legjislacionit të Federatës Ruse, taksat mbi të ardhurat nga depozitat bankare duhet të paguhen në dy raste:
- Ju keni vendosur një depozitë në valutë (çdo monedhë, përveç rublës ruse) me një normë prej më shumë se 9% në vit;
- Interesi për depozitën në rubla të Federatës Ruse që nga data e hapjes së depozitës është më e lartë se norma kryesore e Bankës Qendrore me 5 përqind ose më shumë;
Shkalla e tatimit të depozitave dhe llogaritja e shumës së taksës
- Shkalla për banorët e Federatës Ruse është 35%;
- Për jorezidentët - 30%;
Taksa mbi depozitat në rubla llogaritet jo mbi të gjithë shumën e të ardhurave në depozitë, por vetëm mbi diferencën midis të ardhurave me interes në normën e Bankës Qendrore + 5% dhe normës aktuale të ofruar nga banka.
Taksa mbi depozitat në valutë, e ngjashme me rubla, nuk llogaritet mbi të gjitha të ardhurat nga depozita, por vetëm mbi diferencën midis normës së "lejuar" prej 9% dhe normës aktuale të propozuar nga banka.
Një shembull i llogaritjes së taksës mbi një depozitë në një bankë
Vetëm për zhvillimin e përgjithshëm, llogaritësi e merr parasysh këtë!
Që nga 1 korriku 2018, norma e rifinancimit të Bankës Qendrore është 7.25%, prandaj, taksa do të duhet të paguhet në një depozitë rubla me një normë prej 7.25% + 5% = 12.25% dhe më e lartë.
Të dhënat fillestare: Ne hapim një depozitë prej 1.000.000 rubla me 14% në vit për një periudhë prej 12 muajsh;
- Ne llogarisim interesin për 12 muaj: 1.000.000 * 0.14 * 12/12 = 140.000 rubla - këto janë të ardhurat totale në depozitë;
- Ne llogarisim përqindjen e normës së lejuar (Banka Qendrore + 5% = 12.25%): 1.000.000 * 0.1225 * 12/12 = 122.500 rubla - këto janë të ardhura pa taksa;
- Tjetra, ne llogarisim shumën me të cilën duhet të paguani taksën: 140,000 - 122,500 = 17,500 rubla. Kjo është baza tatimore me të cilën paguajmë;
- Si rezultat, ne llogarisim shumën e taksës (për banorët e Federatës Ruse 35%): 17,500 * 0,35 = 6,125 rubla. Kjo shumë duhet t'i jepet shtetit.
Unë do të vërej një gjë: Unë kurrë, në asnjë bankë, nuk kam parë norma të një madhësie të tillë saqë më është dashur të mendoj për pagimin e taksës.
Ju mund dhe duhet të bëni pyetjet tuaja në komente.
Llogaritësi i depozitave i Sberbank është një produkt softuer me të cilin mund të përcaktoni se cila nga ofertat e depozitave në dispozicion mund t'ju ofrojë normën më të favorshme të interesit në depozitë.
Nëse të ardhurat ju lejojnë të bëni kursime - paratë e lira duhet të mbrohen nga inflacioni, si rezultat i të cilave ato zhvlerësohen gradualisht, dhe nëse është e mundur - dhe e rrisin atë. Për ta bërë këtë, ju duhet të zgjidhni një ofertë të tillë depozite të bankës, normat e interesit mbi të cilat mund të mbulojnë nivelin e inflacionit aktual dhe të parashikuar në vend. Pra, nëse keni ndërmend të vendosni fondet tuaja në depozitën Sberbank, me kusht që inflacioni i parashikuar për vitin 2014 të jetë 5.2%, duhet të merrni parasysh propozimet me një normë interesi vjetore prej të paktën 5.2% - dhe kjo është vetëm për shumën e fondet tuaja ishin ekuivalente me ato aktuale në aspektin e mallrave.
Specifikoni parametrat e depozitave
Rezultati i llogaritjes së depozitave
Opsionet e llogaritjes së interesit
Shuma e përgjithshme e interesit për depozitën Sberbank mund të llogaritet duke përdorur një formulë të thjeshtë vetëm në rastin e një depozite të njëhershme të të gjithë sasisë së fondeve në depozitë, e cila nuk nënkupton kapitalizim periodik dhe tërheqje të shumës në fund të periudhës së vlefshmërisë së depozitës. Nëse programi i depozitave përfshin kapitalizim, përveç kësaj, ju do të depozitoni rregullisht fonde shtesë në llogari, llogaritja do të bëhet duke përdorur një formulë më komplekse. Në këtë rast, llogaritësi i kontributit duhet të përdoret për të llogaritur fitimin e përgjithshëm. Duke vendosur frekuencën e llogaritjes së interesit dhe bërjen e shumave shtesë për depozitën, mund të merrni një llogaritje duke marrë parasysh këta faktorë.
Mos harroni për taksat
Ekzistojnë gjithashtu nuanca të programeve të llogaritjes dhe depozitimit për të cilat ofrohen norma interesi që tejkalojnë normën e rifinancimit të Bankës Qendrore me 5 pikë në rubla ose me 9 pikë në valutë. Të ardhurat e marra nga një depozitë e tillë do të tatohen, si rezultat, në disa raste, depozitat me norma të larta interesi do të jenë më pak fitimprurëse sesa depozitat me norma interesi të moderuara.
Në përgjithësi, ka shumë nuanca. Isshtë e rëndësishme të mos ngatërroheni në shumëllojshmërinë e programeve të depozitave dhe të zgjidhni më fitimprurësit prej tyre. Thisshtë për këtë që krijohen llogaritësit e depozitave. Llogaritësi ynë i depozitave Sberbank përfshin të gjithë parametrat që ndikojnë në rezultatin përfundimtar, nga lloji i monedhës deri në shpeshtësinë e rimbushjes së depozitës, pa përjashtim. Kjo bën të mundur llogaritjen sa më afër realitetit.
Kurseni dhe rrisni fondet tuaja, dhe besoni përzgjedhjen e opsioneve më të mira për këtë në llogaritësin e depozitave. Një program i zgjuar do ta bëjë atë shpejt, saktë dhe me efikasitet.
Çdo depozitues, duke vendosur një depozitë në bankë, dëshiron të dijë sa të ardhura mund të merren në fund të afatit. Sot ekzistojnë dy mënyra kryesore të llogaritjes së interesit: komplekse dhe të thjeshta, dhe secili institucion financiar llogarit fitimin në mënyrën e vet. Në këtë artikull, ne do të shqyrtojmë se si të llogarisim interesin në depozitë.
Cilat janë skemat e kontratës
Të nderuar lexues! Artikulli flet për mënyrat tipike të zgjidhjes së çështjeve ligjore, por secili rast është individual. Nëse doni të dini se si zgjidh problemin tend- kontaktoni një konsulent:
APLIKIMET DHE THIRRJET Pranohen 24/7 dhe PA DIT.
Fastshtë e shpejtë dhe ESHTE FALAS!
Skemat e akumulimit të interesit janë komplekse dhe të thjeshta, ndërsa një skemë e thjeshtë akruale është se interesi ngarkohet ose në fund të kontratës, ose në një llogari të veçantë, nga e cila klienti mund ta tërheqë atë një herë në muaj ose tremujor.
Skema e dytë supozon kapitalizimin e interesit, domethënë interesin e përllogaritur i shtohet shumës së depozitës, duke e rritur atë. Në periudhën tjetër, të ardhurat nga interesi llogariten nga shuma e depozitës tashmë e rritur.
Një skemë komplekse është më fitimprurëse sepse ju lejon të merrni më shumë të ardhura. Sidoqoftë, tarifat për programe të tilla janë gjithashtu më të ulëta.
Formulat bazë
Opsion i thjeshtë
Formula për llogaritjen e interesit në depozitë duhet të përcaktohet në kushtet e marrëveshjes.
Duket kështu:
, ku:
Le të japim një shembull. Depozituesi vendos depozitën 10,000 rubla... Norma vjetore - 10% vjetore. Programi i depozitave nuk nënkupton rimbushje dhe kapitalizim.
Sipas llogaritjes për këtë metodë, marrim:
Kështu, për 3 muaj depozitë, klienti do të marrë interes në shumën e 246.6 rubla.
Interesi i thjeshtë është gjithashtu i zbatueshëm në rastet e rimbushjes së depozitave. Në këtë rast, llogaritja kryhet si më poshtë.
Klienti i vënë 10,000 rubla nën 10% vjetore, për një periudhë prej 3 muaj... Depozita u rimbush dy herë për 1000 rubla... E para ka mbaruar 30 dite, e dyta - dy muaj më vonë.
Kështu, klienti do të marrë 82.2 rubla në muajin e parë para rimbushjes së depozitës, dhe 180.8 rubla dhe 295.9 rubla në periudhën e dytë dhe të tretë, respektivisht.
Version i vështirë
Metoda komplekse e llogaritjes përfshin kapitalizimin e interesit. Le të hedhim një vështrim në diagram duke përdorur një shembull. Klienti vendos një depozitë 100,000 rubla në normë 8,7% , për gjysmë viti. Kushtet e depozitimit - f. Llogaritja bëhet si më poshtë.
S = 100,000 * (1 + 8.7 * 30/365/100) 6 - 100,000 = 4,367.9 rubla.
Në fund të periudhës së depozitimit, klienti do të marrë 4367.9 rubla fitim shtesë. Veryshtë shumë e lehtë të kontrollosh llogaritjen duke përdorur formulën e thjeshtë të interesit. Për këtë, afati i depozitës ndahet në periudha të veçanta dhe bilanci merret për llogaritjen, duke marrë parasysh pagesat dhe përllogaritjet e mëparshme.
| Muaj | Shuma e depozitës | Norma e interesit | Numri i ditëve | Shuma e interesit | Shuma e depozitës në fund të periudhës |
| 1 | 100000 | 8,7% | 30 dite | 715,1 | 100715,1 |
| 2 | 100715,1 | 8,7% | 30 dite | 720,18 | 101435,28 |
| 3 | 101435,28 | 8,7% | 30 dite | 725,34 | 102160,62 |
| 4 | 102160,62 | 8,7% | 30 dite | 730,52 | 102891,14 |
| 5 | 102891,14 | 8,7% | 30 dite | 735,74 | 103626,88 |
| 6 | 103626,88 | 8,7% | 30 dite | 741 | 104367,88 |
Kështu, mund të shihet nga tabela se formula e interesit të përbërë është më e lehtë për t'u përdorur sesa llogaritja e kontributit me kapitalizim duke përdorur interes të thjeshtë.
Duke zëvendësuar vlerat e depozitave në formula, ju mund të llogaritni në mënyrë të pavarur të ardhurat përfundimtare
Për një llogari me rimbushje
Programet e depozitave me rimbushje gjithashtu kanë veçori të llogaritjes së interesit.
Norma vjetore për depozita të tilla është disi më e ulët. Kjo është për shkak të faktit se gjatë periudhës së marrëveshjes, norma e rifinancimit mund të ulet dhe depozita do të bëhet e padobishme për bankën.
Këtu është një shembull i llogaritjes së interesit për një depozitë me rimbushje.
Klienti hap një depozitë për shumën 70,000 rubla në normë 7% në vit për 3 muaj.
Për muajin e parë, të ardhurat do të jenë:
Pas rimbushjes së depozitës në 3000 rubla, llogaria është shuma në 73,000 rubla.
Rillogaritja për vitin:
Të ardhurat për 60 ditët e mbetura:
Shuma totale e interesit në depozitë për tre muaj do të jetë 1242 rubla të shumës në 73,000 rubla... Dhe shuma përfundimtare e depozitës 74242 rubla.
Paralajmërime të rëndësishme në llogaritjen e interesit të depozitave
Shkalla efektive
Norma efektive e interesit ju lejon të vlerësoni të ardhurat reale nga një depozitë e veçantë. Thisshtë kjo normë që ju lejon të krahasoni oferta të ndryshme nga bankat dhe të zgjidhni ato më fitimprurëse.
Meqenëse kapitalizimi i depozitave ndikon ndjeshëm në të ardhurat nga depozita, norma efektive llogaritet duke përdorur formulën e mëposhtme:
S efektive = ((1 + I / 100 / n) n - 1) x 100
, ku:
Le të paraqesim llogaritjen duke përdorur një shembull. Depozita vendoset në bankë për 1 vit me 10% në vit... Kapitalizimi i interesit - mujor.
S efektive = ((1 + 10/100/12) 12 - 1) x 100 = 10.43%
Në këtë rast, norma efektive e interesit vjetor do të jetë 10,43% .
Kjo do të thotë, kur zgjidhni një depozitë, është e nevojshme të krahasoni normat efektive. Sot ka mjaft shërbime online për llogaritjen e normave të depozitave. Llogaritës të ngjashëm mund të gjenden në faqet e internetit të bankave.
Taksimi
Taksa vendoset për çdo të ardhur të një qytetari të Federatës Ruse të përcaktuar me ligj. Në rastin e një banke, të ardhura të tilla njihen si përqindje e tepërt e normës së rifinancimit.
Që nga gushti 2019, asnjë normë rifinancimi nuk është vendosur. Që nga 1 janari 2019, Banka Qendrore e Federatës Ruse ka vendosur të mos alokojë rifinancimin si një normë të veçantë, por ta barazojë atë me normën kryesore.
Norma kryesore në vitin 2019 është 11% , që do të thotë se nëse interesi për depozitën është më i lartë se kjo vlerë, atëherë të ardhurat e tilla duhet t'i nënshtrohen tatimit mbi të ardhurat personale - 35% .
Le t'i drejtohemi legjislacionit. Të dhënat mbi taksat e paguara nga individët nga të ardhurat konsiderohen nga neni 214.2 i Kodit Tatimor të Federatës Ruse, të ndryshuar dhe plotësuar që nga data e qarkullimit. Pra, mund të bëni llogaritjet e thjeshta.
Nëse klienti vendos një depozitë për 10,000 rubla për një periudhë 1 vjeçare me një normë interesi të thjeshtë prej 12.3%, atëherë pas skadimit të kontratës ai do të duhet të paguajë në zyrën e taksave:
- 10000 *12,3% = 1230 rubla;
- 10000*11% = 1100 rubla;
- (1230-1100)*35% = 45.5 rubla.
Kështu, në shembullin në shqyrtim, mund të shihet se taksat do të jenë 45.5 rubla... Banka është përgjegjëse për zbritjen e taksave, dhe klienti thjesht do të marrë një shumë të reduktuar.
Varësia nga koha
Të ardhurat përfundimtare nga depozita varen nga koha dhe është mjaft e thjeshtë për ta llogaritur atë me dorë.
Me një depozitë prej 10,000 rubla në një normë prej 8% në vit, ne do të bëjmë llogaritjen si më poshtë:
- përcaktoni se me çfarë është e barabartë ngarkesa ditore 1% : 10000/100 = 100 rubla;
- shumëzohet me numrin e përqindjes që jep banka: 100 * 8 = 800 rubla;
- shtoni një përqindje në trupin e kontributit: 10000 + 800 = 10,800 rubla.
Nëse paratë vendosen jo për një vit, por për një periudhë të ndryshme, atëherë përqindja është më e vështirë të llogaritet. Le të shikojmë të njëjtin shembull, por afati i depozitës do të jetë 182 ditë.
Për vitin, përfitimi do të jetë 800 rubla... Për 1 dite vit depozituesi do të marrë: 800/365 = 2,192 rubla... Kjo është kostoja e depozitës, e llogaritur çdo ditë. Kushtet e kontributit në shembullin thonë se termi është 182 ditë, respektivisht, është e nevojshme të shumëzohet kjo periudhë me të ardhurat ditore: 182 * 2.192 = 398.9 rubla.
Në banka, kushtet e depozitave tregohen në muaj ose vite, por ditët ende përdoren në llogaritjen.
Pra, termat e shpeshtë janë:
- 1 muaj - 30 dite;
- 3 muaj - 90 ditë;
- gjashtë muaj - 182 ditë;
- vit - 365 ditë.
Me një depozitë të rimbushur, procesi është më i mundimshëm. Në këtë rast, mund të përdorni një kalkulator online.
Shembull si të kontrolloni totalin
Kur llogaritni në kalkulator, një sasi e pasaktë mund të shfaqet, pasi një faktor teknik ekziston gjithmonë. Nëse depozita është hapur më herët dhe keni një pasqyrë llogarie me të gjitha përllogaritjet në dorë, atëherë është shumë e lehtë të kontrolloni korrektësinë e përllogaritjes së të ardhurave.
Për shembull, më 20 shkurt, një klient hap një depozitë me kapital tremujor. Shuma e depozitës 10,000 rubla, ofertë 10% ... Afati - 9 muaj ose 272 ditë... U nis më 15 gusht 5000 rubla.
| Ditët | data | Po vjen | Konsumi | Shuma e llogarisë |
| 20 shkurt 2019 | 10000 | 0 | 5000 | |
| 49 | 10 prill 2019 | 30000 | 0 | 35000 |
| 42 | 20 maj 2019 | 535 | 0 | 35535 |
| 85 | 15 gusht 2019 | 0 | 5000 | 30535 |
| 6 | 20 gusht 2019 | 744,77 | 0 | 31324,95 |
| 91 | 20 Nëntor 2019 | 789,95 | 0 | 32027,83 |
- Nga 20 shkurti deri më 10 prill: 10,000 * 9/100 * 49/365 = 120.8.
- Nga 10 Prilli deri më 20 Maj: 40,000 * 9/100 * 42/365 = 414.2.
- Nga 20 shkurti deri më 20 maj: 120.8 + 414.2 = 535.
- Nga 20 maj deri më 15 gusht: 35535 * 9/100 * 85/365 = 744.77.
- Nga 15 gusht deri më 20 gusht: 30535 * 9/100 * 6/365 = 45.18.
- Nga 20 maj deri më 20 gusht: 744.77 + 45.18 = 789.95.
- Nga 20 gusht deri më 20 nëntor: 31324.95 * 9/100 * 91/365 = 702.88.
Llogaritësi i depozitave në internet në Moskë ju lejon të studioni përfitimin e ofertave të ndryshme. Në vitin 2019, bankat kanë zhvilluar shumë programe të reja për individët.
Llogaritësi i depozitave me kapitalizim në Moskë bën të mundur zbulimin e sasisë së kursimeve nëse do të investoni një shumë të caktuar me mundësinë e tërheqjes së parave të pjesshme.
Llogaritni kontributin me një kalkulator në internet në Moskë
Llogaritësi i interesit për një depozitë në Moskë është i lehtë për t’u përdorur. Shërbimi ju lejon të futni informacion mbi kushtet, përqindjet, kushtet dhe shumat një numër të pakufizuar herë. Ju mund të llogaritni depozitën në internet në Moskë në internet nga bankat:
- Sberbank;
- Alfa Bank;
- Sovcombank;
- Post Bank dhe të tjerët.
Një kalkulator i depozitave në Moskë është në dispozicion në faqet zyrtare të bankave. Por ndryshe nga ata, në faqen tonë të internetit mund të përdorni llogaritësin e përfitimit të depozitave në Moskë për të gjitha ofertat në dispozicion menjëherë.
Ju mund të gjeni një depozitë duke specifikuar:
- kushtet;
- shumat;
- rubla ose monedhë.
Ju mund të llogaritni një depozitë në internet në Moskë me kapitalizim, mundësinë e rimbushjes ose tërheqjes së pjesshme. Pas futjes së të dhënave, do të hapet një tabelë me bankat në Moskë që plotësojnë kërkesat. Llogaritësi i përfitimit të depozitave në Moskë ju lejon të merrni informacion në lidhje me të ardhurat e marra nga rezultatet e përpunimit të të dhënave.
Llogaritja e një depozite duke përdorur një kalkulator në Moskë zvogëlon kohën që duhet për të gjetur opsionin e dëshiruar, ju lejon të gjeni përqindjen maksimale, duke marrë parasysh kohën e kërkuar për hapjen e një depozite. Faqja jonë e internetit ofron një kalkulator të depozitave me rimbushje dhe kapitalizim në Moskë.
Nga e thjeshta në komplekse ...
Pse një person sjell kursimet e tij në bankë? Sigurisht, për të siguruar sigurinë e tyre, dhe më e rëndësishmja, për të marrë të ardhura. Dhe këtu njohja e formulës së interesit të thjeshtë ose të përbërë, si dhe aftësia për të hartuar një llogaritje paraprake të interesit mbi depozitën, do të jetë e dobishme më shumë se kurrë. Në fund të fundit, parashikimi i interesit për depozitat ose interesi për kreditë është një nga komponentët e menaxhimit të kujdesshëm të financave tuaja. Goodshtë mirë të kryhet një parashikim i tillë para nënshkrimit të kontratave dhe kryerjes së transaksioneve financiare, si dhe gjatë periudhave të akrualeve të ardhshme të interesit dhe shtimit të tyre në depozitë sipas një marrëveshjeje depozite tashmë të ekzekutuar.
Për të llogaritur interesin e depozitave (depozitave), dhe gjithashtu të huave, zbatohen formulat e mëposhtme:
- formula e thjeshtë e interesit,
- formula e interesit të përbërë.
Një normë fikse është kur norma e interesit e vendosur për depozitën e bankës është e fiksuar në marrëveshjen e depozitave dhe e gjithë periudha e investimit mbetet e pandryshuar, d.m.th. është fikse. Kjo normë mund të ndryshojë vetëm në momentin e zgjatjes automatike të marrëveshjes për një afat të ri ose në rast të përfundimit të hershëm të marrëdhënies kontraktuale dhe pagesës së interesit për periudhën aktuale të investimit me normën "sipas kërkesës", e cila përcaktohet nga kushtet.
Një normë lundruese është kur norma e interesit e vendosur fillimisht sipas marrëveshjes mund të ndryshojë gjatë gjithë periudhës së investimit. Kushtet dhe procedura për ndryshimin e normave përcaktohen në marrëveshjen e depozitave. Normat e interesit mund të ndryshojnë: për shkak të ndryshimeve në normën e rifinancimit, me një ndryshim në kursin e këmbimit, me transferimin e shumës së depozitës në një kategori tjetër, dhe faktorë të tjerë.
Për të llogaritur interesin duke përdorur formula, duhet të dini parametrat për investimin e fondeve në një llogari depozite, përkatësisht:
- shuma e depozitës (depozitës),
- norma e interesit për depozitën (depozitën) e zgjedhur,
- norma ciklike e interesit (ditore, mujore, tremujore, etj.),
- afati i vendosjes së një depozite (depozite),
- ndonjëherë kërkohet edhe lloji i normës së interesit të përdorur - fiks ose lundrues.
Tani le të shohim formulat standarde të sipërpërmendura të interesit që përdoren për të llogaritur interesin e depozitave.
Formulë e thjeshtë interesi
Formula e interesit të thjeshtë zbatohet nëse interesi i grumbulluar në depozitë i shtohet depozitës vetëm në fund të afatit të depozitimit ose nuk shtohet fare, por transferohet në një llogari të veçantë, d.m.th. llogaritja e interesit të thjeshtë nuk parashikon kapitalizimin e interesit.
Kur zgjidhni llojin e depozitës, ia vlen t'i kushtoni vëmendje procedurës për llogaritjen e interesit. Kur shuma e depozitës dhe afati i vendosjes janë të rëndësishme, dhe banka zbaton formulën e interesit të thjeshtë, kjo çon në një nënvlerësim të shumës së të ardhurave nga interesi i depozituesit. Formula për interesin e thjeshtë të depozitave duket si kjo:
Formulë e thjeshtë interesi
Kuptimi i simboleve:
S - shuma e fondeve që duhet t'i kthehen depozituesit në fund të afatit të depozitimit. Ai përbëhet nga shuma fillestare e fondeve të depozituara, plus interesi i përllogaritur.
I - norma vjetore e interesit
P - shuma fillestare e fondeve të tërhequr në depozitë
Formulë e thjeshtë e Shumës së Interesit
Kuptimi i simboleve:
Sp është shuma e interesit (të ardhurave).
I - norma vjetore e interesit
t - numri i ditëve të akumulimit të interesit në depozitën e tërhequr
K - numri i ditëve në një vit kalendarik (365 ose 366)
P - shuma e fondeve të tërhequr në depozitë.
Unë do të jap shembuj të kushtëzuar të llogaritjes së interesit të thjeshtë dhe shumës së një depozite bankare me interes të thjeshtë:
Shembulli 1 Supozoni se banka ka pranuar një depozitë prej 50,000 rubla për një periudhë prej 30 ditësh. Norma fikse e interesit - 10.5% në vit. Duke aplikuar formulat, marrim rezultatet e mëposhtme:
S = 50,000 + 50,000 * 10.5 * 30/365/100 = 50431.51
Sp = 50,000 * 10,5 * 30/365/100 = 431.51
Shembulli 2 Banka pranoi një depozitë në të njëjtën sasi prej 50,000 rubla për një periudhë 3 mujore (90 ditë) me një normë fikse prej 10.5 përqind në vit. Në kushtet, vetëm afati i investimit ka ndryshuar.
S = 50,000 + 50,000 * 10.5 * 90/365/100 = 51294.52
Sp = 50,000 * 10,5 * 90/365/100 = 1294.52
Kur krahasojmë dy shembujt, mund të shihet se shuma e interesit të përllogaritur mujor duke përdorur formulën e interesit të thjeshtë nuk ndryshon.
431.51 * 3 muaj = 1294.52 rubla.
Shembulli 3 Banka pranoi një depozitë në vlerë prej 50,000 rubla për një periudhë 3 mujore (90 ditë) me një normë fikse prej 10.5 përqind "në vit". Depozita rimbushet, dhe në ditën e 61 -të depozita u rimbush në shumën prej 10,000 rubla.
S1 = 50,000 + 50,000 * 10.5 * 60/365/100 = 50863.01
Sp1 = 50,000 * 10,5 * 60/365/100 = 863.01
S2 = 60,000 + 60,000 * 10.5 * 30/365/100 = 60517.81
Sp2 = 60,000 * 10,5 * 30/365/100 = 517,81
Sp = Sp1 + Sp2 = 50,000 * 10,5 * 60/365/100 + 60,000 * 10.5 * 30/365/100 = 863.01 + 517.81 = 1380.82
Shembulli 4 Banka pranoi një depozitë në të njëjtën sasi prej 50,000 rubla për një periudhë prej 3 muajsh (90 ditë) me një normë lundruese. Për muajin e parë (30 ditë) norma e interesit është 10.5%, për 2 muajt e ardhshëm (60 ditë) norma e interesit është 12%.
S1 = 50,000 + 50,000 * 10.5 * 30/365/100 = 50,000 + 431.51 = 50431.51
Sp1 = 50,000 * 10,5 * 30/365/100 = 431.51
S2 = 50,000 + 50,000 * 12 * 60 / 365/100 = 50,000 + 986.3 = 50986.3
Sp2 = 50,000 * 12 * 60 / 365/100 = 986.3
Sp = 50,000 * 10,5 * 30/365/100 + 50,000 * 12 * 60/365/100 = 431.51 + 986.3 = 1417.81
Formula e interesit të përbërë
Formula e interesit të përbërë zbatohet nëse interesi për depozitën përllogaritet në intervale të rregullta (ditore, mujore, tremujore) dhe interesi i përllogaritur i shtohet depozitës, domethënë, llogaritja e interesit të përbërë përfshin kapitalizimin e interesit (interesi akrual )
Shumica e bankave ofrojnë depozita me kapital tremujor (Sberbank i Rusisë, VTB, etj.), D.m.th. me interes të përzier. Dhe disa banka, përsa i përket depozitave, ofrojnë kapitalizim në fund të periudhës së investimit, d.m.th. kur depozita zgjatet për afatin e ardhshëm, i cili, për ta thënë butë, i referohet një marifeti publicitar që e shtyn depozituesin të mos marrë interesin e përllogaritur, por akumulimi i interesit në të vërtetë kryhet sipas formulës së interesit të thjeshtë Me Dhe e përsëris, kur shuma e depozitës dhe periudha e vendosjes janë të rëndësishme, një "kapitalizim" i tillë nuk çon në një rritje të të ardhurave nga interesi i depozituesit, sepse nuk ka asnjë interes të përllogaritur mbi të ardhurat nga interesi të marra në periudhat e mëparshme.
Formula e interesit të përbërë duket kështu:
Formula e interesit të përbërë
Kuptimi i simboleve:
S - shuma e fondeve që duhet t'i kthehen depozituesit në fund të afatit të depozitimit. Ai përbëhet nga shuma e depozitës (depozitës) me interes.
Llogaritja e interesit të përbërë duke përdorur një formulë do të duket kështu:
Vetëm interes i përbërë
Kuptimi i simboleve:
I - norma vjetore e interesit;
j - numri i ditëve kalendarike në periudhën, pas së cilës banka kapitalizon interesin e përllogaritur;
K është numri i ditëve në një vit kalendarik (365 ose 366);
P - shuma fillestare e fondeve të tërhequr në depozitë;
n - numri i operacioneve mbi kapitalizimin e interesit të përllogaritur gjatë periudhës totale të mbledhjes së fondeve;
Sp është shuma e interesit (të ardhurave).
Unë do të jap një shembull të kushtëzuar të llogaritjes së interesit të përbërë dhe shumës së një depozite bankare me interes të përbërë:
Shembulli 5 Një depozitë në vlerë prej 50 mijë rubla u pranua. për një periudhë prej 90 ditësh me një normë fikse prej 10.5 përqind në vit. Përllogaritja e interesit - mujore. Rrjedhimisht, numri i operacioneve mbi kapitalizimin e interesit të përllogaritur (p) brenda 90 ditëve do të jetë - 3. Dhe numri i ditëve kalendarike në periudhën pas së cilës banka kapitalizon interesin e përllogaritur (j) do të jetë - 30 ditë (90/3 ) Sa do të jetë shuma e interesit?
S = 50,000 * (1 + 10.5 * 30/365/100) 3 = 51305.72
Sp = 50,000 * (1 + 10.5 * 30/365/100) 3 - 50,000 = 1305.72
Ju mund të verifikoni saktësinë e shumës së interesit të llogaritur duke përdorur metodën e interesit të përbërë duke kontrolluar përsëri llogaritjen duke përdorur formulën e thjeshtë të interesit.
Për ta bërë këtë, ne e ndajmë afatin e depozitës në 3 periudha të pavarura (3 muaj) prej 30 ditësh dhe llogaritim interesin për secilën periudhë duke përdorur formulën e thjeshtë të interesit. Shuma e depozitës në çdo periudhë tjetër do të merret duke marrë parasysh interesin për periudhat e mëparshme. Si rezultat i llogaritjes, doli:
Pra, shuma totale e interesit, duke marrë parasysh kapitalizimin mujor (akumulimi i interesit mbi interesin), është:
Sp = Sp1 + Sp2 + Sp3 = 431.51 + 435.23+ 438.98 = 1305.72
Kjo korrespondon me shumën e llogaritur duke përdorur interesin e përbërë në shembullin nr. 5.
Dhe kur llogaritni interesin për të njëjtën periudhë duke përdorur formulën e thjeshtë të interesit në shembullin Nr. 2, të ardhurat ishin vetëm 1294.52 rubla. Kapitalizimi i interesit i solli depozituesit një shtesë prej 11.2 rubla. (1305.72 - 1294.52), d.m.th. përfitim i madh fitohet nga depozitat me kapitalizim interesi kur aplikohet interesi i përbërë.
Kur llogaritni interesin, duhet të merret parasysh një nuancë më e vogël. Kur përcaktohet numri i ditëve për grumbullimin e interesit në depozitë (t) ose numri i ditëve kalendarike në periudhën, pas së cilës banka kapitalizon interesin e përllogaritur (j), dita e mbylljes (tërheqjes) së depozitës nuk merret parasysh llogari. Kështu, për shembull, më 02.11.07 banka pranoi një depozitë për një periudhë prej 7 ditësh. Afati i plotë i depozitës është nga 02.11.07 deri në 09.11.07, d.m.th. 8 ditë kalendarike. Dhe periudha për llogaritjen e interesit për depozitën do të jetë nga 02.11.07 deri në 08.11.07, d.m.th. - 7 ditë kalendarike. Dita 09.11.07 nuk merret parasysh sepse depozita i kthehet klientit.
Duke përfunduar materialin, dua të tërheq edhe një herë vëmendjen tuaj në faktin se sipas formulave të mësipërme të interesit, është e mundur të llogaritet interesi për kreditë. Fat i mirë në llogaritjen e të ardhurave dhe shpenzimeve tuaja.
