Si lëshohet një hipotekë hap pas hapi, të gjitha fazat dhe nuancat e transaksionit. Kushtet themelore për lëshimin e një kredie. Dokumentet për marrjen e një kredie hipotekore

Blerja e një apartamenti është një biznes serioz. Në proces janë të përfshira shumë palë, megjithëse kryesoret janë blerësi me shitësin dhe kreditori që financon këtë transaksion. Do t'ju duhet gjithashtu të grumbulloni shumë dokumente dhe, ndoshta, të kaloni shumë kohë duke rënë dakord për kushtet e kredisë. Megjithatë, duket vetëm se marrja e një hipotekë është diçka e pamundur.

parapamje

Faza paraprake gjithashtu mund të ndahet në 3 pjesë. E para do të jetë gjetja e një oferte të përshtatshme kredie. Supozohet se përpara se të shkoni në bankë, jeni të paktën pak të njohur me situatën e përgjithshme në tregun e hipotekave, normat mesatare dhe kushtet që mund t'ju ofrohen. Kjo mund të bëhet në faqet tematike, burimet e vetë bankave, agjentët e hipotekave ose forume.

Pjesa e dytë është kërkimi i pasurive të paluajtshme që do të blini me kredi. Në këtë fazë, do të duhet të vendosni nëse po kërkoni apartament i pershtatshem vetë ose kontaktoni një sekser. Nëse kurseni në shërbimet e ndërmjetësve, atëherë, përsëri, duhet të zbuloni në mënyrë të pavarur se cilat kërkesa vendosin bankat për kolateralin e ardhshëm.

Pjesa e tretë është eksplorimi. Është koha për të bërë një vizitë në bankën e zgjedhur, për të biseduar paraprakisht me një konsulent kredie, për të sqaruar kushtet dhe për të marrë një listë të dokumenteve që do të kërkohen për të aplikuar për një kredi.

Miratimi paraprak

Kjo fazë gjithashtu vlen të theksohet veçmas. Ai përfshin procesin e mbledhjes së dokumenteve dhe dorëzimit të tyre në bankë për shqyrtim. Do të ketë shumë dokumente
- vërtetimin e identitetit, gjendjen civile, etj.;
- dëshmi të të ardhurave;
- për banesa të blera.

Banka, pasi ka shqyrtuar me kujdes provat e besueshmërisë dhe besueshmërisë suaj të ofruara nga ju, pasi është njohur me zgjedhjen tuaj të strehimit, do të nxjerrë një vendim paraprak. Ky nuk është ende përfundimi i një marrëveshjeje kredie, por një hap i madh drejt saj.

Zgjedhja e huadhënësit

Dhe këtu është e pamundur të mos thuhet se edhe me miratim paraprak, nuk keni nevojë të ndaleni në këtë bankë. Ju mund të dorëzoni të njëjtën paketë dokumentesh (fotokopje) në 2-3 strukturat financiare. Kjo do të kursejë kohë në rast të dështimit të njërës prej tyre, sepse çdo bankë mund të marrë në konsideratë dokumente për një hipotekë për disa javë. Dhe nëse merrni miratimin nga të gjithë kreditorët, do të keni mundësinë të zgjidhni kushtet më të favorshme për ju.

Dizajni direkt

Regjistrimi kredi hipotekare nuk është vetëm nënshkrimi i një marrëveshjeje kredie, e cila në vetvete mund të kryhet si një fazë më vete. Regjistrimi përfshin vlerësimin dhe sigurimin e pasurisë së blerë, bashkërendimin e klauzolave ​​të kontratës, nënshkrimin e saj, si dhe regjistrimin e transaksionit në autoritetet përkatëse.

Në të njëjtën kohë, zakonisht nuk keni nevojë të kërkoni një sigurues dhe një vlerësues, bankat ofrojnë ata specialistë me të cilët ata vetë kanë punuar. Por ia vlen të shikoni personalisht tekstin e marrëveshjes - dhe bëjeni atë përpara ditës së nënshkrimit, duke i kërkuar bankës një formular tipik të marrëveshjes së hipotekës. Mos u mbështetni në fjalët e një konsulenti - ai mund të harrojë ose të heshtë për diçka.

Besimi i regjistrimit të hipotekave ndërmjetësuesve dhe teknologjive

Nëse procesi ju duket shumë i ndërlikuar, gjithmonë mund të kërkoni ndihmë. Siç u përmend tashmë, kur zgjidhni pasuri të paluajtshme, mund të kontaktoni sekserët. Shumica e këtyre specialistëve janë njohur me kërkesat që bankat parashtrojnë për banesat me hipotekë dhe kjo është një kursim shtesë kohe.

Pyetjet në lidhje me dokumentet e kredisë, zgjedhjen e një programi kredie dhe miratimin e një huadhënësi mund t'i besohen një ndërmjetësi hipotekor. Sigurisht, specialistë të tillë mund të gjenden deri më tani vetëm në qytete të mëdha, por shërbimet e tyre po prezantohen gjithnjë e më shumë në një nivel të mirë.

Dua të përmend edhe një risi. Në përpjekje për të kursyer kohë - të tyren dhe huamarrësit, dhe në të njëjtën kohë shpenzimet e tyre, shumë huadhënës ju lejojnë të largoheni

Mirë se vini! Hipoteka në shikim të parë është një proces mjaft i ndërlikuar. Në këtë postim, ne do t'ju përshkruajmë hapat e përfshirë në aplikimin për një hipotekë në mënyrë që të keni një pamje të qartë të të gjithë transaksionit. Udhëzim hap pas hapi blerja e një apartamenti me hipotekë do t'ju ndihmojë të kuptoni se çfarë duhet bërë në çdo fazë dhe çfarë duhet t'i kushtoni vëmendje të veçantë.

Pra, një hipotekë nga e para. Le të fillojmë të merremi me këtë çështje.

Kohët e fundit, gjithnjë e më shumë rusë po vendosin të blejnë një shtëpi me një kredi hipotekore. Kjo skemë ka avantazhet e veta: nuk keni nevojë të huazoni para nga të afërmit dhe miqtë, menjëherë e regjistroni apartamentin si pronë dhe mund të shlyeni kredinë në përputhje me nevojat tuaja.

Ndryshe nga kredia konsumatore ku kolaterali është garanci individual ose aspak, në kredinë hipotekore, kolaterali është pasuria e paluajtshme, e cila blihet nga një klient banke. Kjo do të thotë që apartamenti vendoset një barrë (pa pëlqimin e bankës - huadhënësit do të jetë e pamundur të shesësh, të dhurosh, të riregjistrosh metra katrorë), por mund të banosh në të, të bësh riparime, etj. Pas shlyerjes së detyrimeve, barra hiqet.

Meqenëse në shumicën e rasteve një individ nuk ka fonde të mjaftueshme vetanake, kreditë hipotekore karakterizohen nga një shumë e konsiderueshme kredie (nga 300,000 rubla në disa milionë), një periudhë e gjatë kredie (deri në 30 vjet).

Kur aplikoni për një kredi hipotekore, ju mund të zgjidhni një skemë të shlyerjes së borxhit: pagesa anuiteti ose pagesa të diferencuara. Në rastin e parë, pagesat janë gjithmonë të njëjta, interesi shpërndahet gjatë gjithë periudhës së kredisë. Me pagesa të diferencuara, shumat zvogëlohen: në fillim kontributet janë maksimale, më pas ato zvogëlohen gradualisht, bilanci i ngarkohet interesit. Çfarë lloj pagese është më fitimprurëse? Me pagesa të diferencuara, veçanërisht me një afat maksimal, shuma e mbipagesës do të jetë më e vogël, por të ardhurat e huamarrësit (ose familjes) duhet të jenë më të larta.

Mund të mësoni më shumë rreth strehimit në postimin tonë të fundit.

Le të fillojmë të kuptojmë se si lëshohet një hipotekë hap pas hapi.

Udhëzim hap pas hapi

Në përmbledhje, kryesore fazat e një transaksioni hipotekor:

• kërkoni për një huadhënës (përcaktimi i shumës dhe kushteve për lëshimin e fondeve, miratimi i aplikacionit),
• përzgjedhja e opsioneve të strehimit, miratimi i aplikimit në bankë,
• nënshkrimi i një marrëveshje kredie dhe një marrëveshje për blerje dhe shitje,
• regjistrimi i transaksionit, regjistrimi i banesave në pronë.

Marrja e një hipotekë është një punë e madhe. Nëse njohuritë dhe koha nuk janë të mjaftueshme për një analizë të pavarur të tregut të kredisë hipotekore, ju mund të përdorni shërbimet. Për një shumë të caktuar, specialisti do të zgjedhë opsionin më të favorshëm në varësi të aftësive dhe dëshirave tuaja.

Nëse buxheti është tashmë i kufizuar, duhet të merrni parasysh në mënyrë të pavarur ofertat e bankave dhe të zgjidhni ofertën e duhur. Duke vizituar degët e bankave ose faqet zyrtare të kompanive, do të njiheni me kushtet aktuale të kreditimit dhe do të jeni në gjendje të zgjidhni ato më fitimprurësit.

Përdorni shërbimin tonë "" për të gjetur sa më shpejt ofertën më të mirë në treg.

Kur kërkoni një hipotekë, procedura është si më poshtë:

• përcaktoni objektin e huadhënies (një apartament në një pallat të ri, në treg sekondar, dhomë, ndarje, shtëpi individuale, tokë, shtëpi në qytet, etj.),
• zbuloni nëse banka ka Oferta Speciale(për familjet e reja, mbështetjen e shtetit, etj.),
• përcaktoni vlerën e pasurisë së paluajtshme: llogaritni shumën e paradhënies dhe kredisë,
• kërkoni CI-në tuaj nga byroja e kreditit,
• të sqarojë me bankën kërkesat për huamarrësit në drejtim të statusi martesor, të ardhurat etj.
• përcaktoni afatin e kredisë dhe llojin e pagesave në varësi të aftësisë paguese.

Secilës pyetje duhet t'i përgjigjeni në faza për të shmangur gabimet dhe shpenzimet e paparashikuara.

Përzgjedhja e programeve speciale në bankë

• hipoteka ushtarake (shteti transferon fonde në llogarinë individuale të një ushtaraku për të grumbulluar një paradhënie, kur aplikon për një kredi, ai paguan borxhin),
• Kredi hipotekore për familjet e reja (interesi i reduktuar për bashkëshortët nën moshën 35 vjeç),
• hipotekë me kapitali i lindjes(për të mbështetur familjet me dy ose më shumë fëmijë),
• Kredi hipotekore për klientët "me pagë" (ofrohet një normë e reduktuar për klientët që marrin pagë në një llogari bankare).

Çfarë tjetër duhet të kërkoni kur zgjidhni një bankë? Për nevojën për të paguar tarifa shtesë:

• tarifat për mbajtjen ose hapjen e një llogarie rrjedhëse (nëse ka),
• shuma e sigurimit (sigurimi i huamarrësit, sigurimi i titullit, sigurimi i pasurisë - varet nga tarifat e shoqërisë së sigurimit me të cilën banka bashkëpunon),
• koston e prodhimit të një raporti mbi vlerën e tregut të pasurive të paluajtshme.

Aplikimi për një kredi

Kur të keni vendosur për një program bankar dhe të jeni siguruar që i plotësoni kërkesat e tij, mund të aplikoni me siguri për një kredi. Për të blerë një apartament me hipotekë, duhet të paraqisni dokumentet e mëposhtme në bankë:

• pasaporta e një qytetari të Federatës Ruse të të gjithë pjesëmarrësve në transaksion (huamarrësi, bashkë-huamarrësi (gruaja), garantuesit, nëse ka),
• dokumentet e gjendjes martesore
• dokumentet e vërtetimit të të ardhurave
• vërtetime, orare, dokumente mbi detyrimet aktuale (për pagesën e alimentacionit, kreditë ekzistuese, etj.).

Paketa e dokumenteve mund të ndryshojë në varësi të kërkesave të bankës. Mund të kërkohet gjithashtu SNILS, një polic sigurimi, dokumente për arsimin, patentë shoferi etj.. Kur dorëzoni dokumente, duhet të plotësoni një pyetësor dhe një aplikim. Këshillohet që të tregoni informacionin më të saktë dhe të vërtetë - kjo do të ndihmojë në rritjen e mundësive të miratimit të aplikacionit.

Pas 1-5 ditësh, zyrtari i kredisë do të raportojë për vendimin e bankës dhe do të raportojë shumën maksimale të mundshme që do të lëshohet, normën e miratuar dhe orarin e pagesës.

Nëse aplikimi miratohet (vendimi është i vlefshëm për 2-6 muaj), është koha për të filluar kërkimin e një apartamenti të përshtatshëm.

Zgjedhja e një objekti për një kredi hipotekore

Kur blini pasuri të paluajtshme në një shtëpi në ndërtim, ia vlen të merren parasysh opsionet vetëm në shtëpitë e akredituara nga banka. Kjo do të thjeshtojë sa më shumë procedurën e transaksionit të hipotekës dhe do t'ju mbrojë nga mashtruesit. Paratë do të transferohen drejtpërdrejt në llogarinë rrjedhëse të zhvilluesit ose kontraktorit, e drejta për të kërkuar apartamentin do t'ju kalojë juve.

Dokumentet për objektin që duhet të dorëzohen në bankë:

• një marrëveshje paraprake të blerjes dhe shitjes (kontrata e qëllimit, marrëveshje investimi, etj.) e lidhur me zhvilluesin,
• dokumente që konfirmojnë pagesën e paradhënies (faturë, faturën e parave të gatshme) nga zhvilluesi.

Kështu, paketa e dokumenteve për pasuri të paluajtshme është minimale, por në të njëjtën kohë, blerja metra katrorë në tregun primar shoqërohet me rreziqe - falimentimi i zhvilluesit, mosrespektimi i afateve etj.

Në rastin e blerjes së një apartamenti në tregun sekondar të banesave, paketa e dokumenteve është shumë më e gjerë dhe në secilin situatë specifike mund të ndryshojnë. Pra, ju duhet të mbledhni:

• dokumentet e titullit (certifikata e regjistrimit shtetëror të të drejtave pronësore, kontrata e shitjes (ose dhurimi, ndarja e pasurisë, etj.),
• kopjet e pasaportave të shitësve,
• një kopje të llogarisë personale,
• pasaporta teknike, kadastrale,
• ekstrakt nga EGRP.

Ata gjithashtu mund të kërkojnë:

• dokumente që konfirmojnë aftësinë juridike dhe juridike të shitësve (certifikata nga shpërndarësit),
• vërtetimet e mungesës së borxheve për faturat e shërbimeve komunale, për tatimin në pronë,
• dokumente të tjera.

Nëse prona blihet me truall, lista për aplikim plotësohet me dokumente për pronësinë e tokës, për kufijtë e truallit.

Pas miratimit paraprak të aplikacionit, duhet të porosisni një raport të vlerësimit të tregut, të siguroni policat e sigurimit.

Lidhja e marrëveshjes së huasë dhe dhënia e një kredie

Kur banka emetoi vendim pozitiv kur aplikoni për një hipotekë, vjen momenti më emocionues dhe vendimtar - lidhja e një marrëveshjeje kredie dhe lëshimi i fondeve të kredisë.

Deri më tani, ekzistojnë dy skema për dhënien e kredive në institucionet bankare: pas regjistrimit shtetëror të transaksionit dhe përdorimit të një qelize bankare. Në rastin e parë, algoritmi i llogaritjes është si më poshtë: në ditën e lidhjes së marrëveshjeve të huasë dhe sigurimit, të gjithë blerësit dhe shitësit miratojnë marrëveshjen e shitblerjes së pasurive të paluajtshme. Në të njëjtën ditë, huamarrësi i transferon shumën e paradhënies pronarit të banesës me para në dorë ose me transferim në llogarinë e shitësit, hartohet një faturë për marrjen e fondeve.

Më tej, të gjitha dokumentet i kalojnë Autoritetit të Regjistrimit dhe brenda 5 ditëve pune ndërrohet pronari i banesës. Për shlyerjen përfundimtare, certifikata i transferohet një punonjësi të bankës, në bazë të të cilit shuma e fondeve të kredisë kreditohet në llogarinë e huamarrësit dhe më pas i transferohet shitësit. Konfirmimi i marrjes së shumës dhe shlyerja përfundimtare është marrja e dytë.

Si është një transaksion hipotekor duke përdorur një kasafortë

Kur merrni me qira një qeli, fondet e kredisë lëshohen në ditën e nënshkrimit të dokumentacionit të kredisë. Shuma e paradhënies dhe fondeve të kredisë në prani të një oficeri të kredisë, huamarrësve dhe shitësve vendoset në një qeli dhe është atje deri në regjistrimin shtetëror të transaksionit. Pas dhënies së një certifikate për një apartament në bankë, qelia hapet në të njëjtën përbërje, paratë i transferohen shitësit me një faturë me shkrim.

Regjistrimi i marrëveshjes

Në mënyrë që transaksioni të kryhet në autoritetin e regjistrimit (Drejtësia, Rosreestr, etj.), Ju duhet të paraqisni një kërkesë për shitësit dhe blerësit që tregon të dhënat personale. Kërkesa duhet të shoqërohet me dokumentet e titullit, kopjet e pasaportave, një faturë për pagesën e tarifës shtetërore. Nëse pasuria e paluajtshme e shitësit është pronë e fituar bashkërisht, do të jetë gjithashtu e nevojshme të hartohet pëlqimi i bashkëshortit për tjetërsimin e banesave nga një noter.

Do të duhen 5 ditë pune për regjistrimin e transaksioneve me barrë, ndërsa transaksionet e zakonshme të shitblerjes së pasurive të paluajtshme regjistrohen brenda 30 ditëve.

Karakteristikat e programeve të hipotekave

• Blerja e pasurive të paluajtshme në tregun sekondar të banesave

Duke qenë se ky segment është më i kërkuari, shanset për të hasur mashtrues janë më të mëdhatë - apartamenti mund të jetë peng, të tjetërsohet në mënyrë të paligjshme, etj., duke e shpallur transaksionin të pavlefshëm.

Për më tepër, banesat e përfunduara duhet të plotësojnë kërkesat e bankës. Për shembull, nuk do të jetë e mundur të blini një apartament në katin e 1-të me një ballkon të ngjitur në tokë - një rizhvillim i tillë është shumë i vështirë për t'u legjitimuar. E njëjta gjë vlen edhe për rizhvillimet e tjera - zhvendosja e pikave të lagështa, prishja e strukturave mbajtëse, etj. Si rezultat, banka nuk do të humbasë një kërkesë të tillë për kredi.

Ekzistojnë kërkesa të tjera për objektin e kolateralit (secila bankë ka të vetin): banesat nuk duhet të jenë të rrënuara, të parregullta, të mos kenë dysheme druri (në ndërtesa të larta), distanca nga qyteti nuk është më shumë se 30-50 km, etj.

• Blerja e pronës në një ndërtesë të re

Blerja e pasurive të paluajtshme në një shtëpi në ndërtim është domosdoshmërisht e rrezikshme, pasi shpesh huamarrësi bëhet pronar i metrave katrorë edhe para se të ndërtohen. Kjo premton mundësinë e ndërtimit me cilësi të dobët të mureve, tavaneve, dyshemeve, si dhe riparime dhe përfundime të dobëta.

Përveç kësaj, siç u përmend më lart, ekziston rreziku i falimentimit të zhvilluesit, gjë që do të çojë në faktin se shtëpitë nuk do të ndërtohen fare. Për t'u mbrojtur nga pasuria jolikuide, bankat kërkojnë një garanci prej 1-2 individësh.

Vlen gjithashtu të theksohet se për të gjithë periudhën e ndërtimit, huamarrësi ka të drejtën e pretendimit, ai fiton të drejtën e pronësisë vetëm pasi shtëpia është vënë në funksion dhe njihet si banim.

• Blerja e një aksioni, një dhomë

Blerja e një aksioni ose e një dhome të veçantë në një apartament është e mundur me një kredi hipotekore vetëm nëse, pas lëshimit të kredisë, e gjithë prona do t'i përkasë huamarrësit (me fjalë të tjera, duhet të ketë një shlyerje të aksionit të fundit). Ne kemi përshkruar tashmë se si lëshohet një hipotekë për një dhomë dhe një aksion.

• Blerja e një shtëpie dhe toke

Shtëpi individuale në truall, banesat në qytet konsiderohen banesa më pak likuide, kështu që bankat hezitojnë të japin kredi - norma për këtë lloj kreditimi është më e lartë. Për këtë, përshkruhet në një postim të veçantë.

Shpresojmë që të mos keni pyetje. Nëse janë, ju lutemi pyesni ata në komente. Ne do të jemi mirënjohës për vlerësimin pozitiv të artikullit dhe ripostimin në rrjetet sociale.

Nëse nuk keni fondet tuaja, atëherë blerja e pasurive të paluajtshme përmes një kredie bankare bëhet më e rëndësishme se kurrë. Në këtë artikull, ne do të hedhim një vështrim hap pas hapi se si lëshohet një hipotekë sot.

Huadhënia hipotekore është një proces kompleks që kërkon një qasje serioze për ta bërë atë siç duhet. Ju duhet të konsideroni me kujdes çdo hap, kjo do t'ju ndihmojë të shmangni problemet dhe gabimet gjatë regjistrimit. Një hipotekë kërkon pajtueshmëri me disa kushte, ose më mirë udhëzime hap pas hapi.

Aplikimi për një kredi për shtëpi përfshin disa hapa:

• Përcaktoni se çfarë pagese fillestare mund të bëni.

Kjo do të thotë, llogarisni se sa nga fondet tuaja keni në dispozicion dhe sa mund të shpenzoni për blerjen e një apartamenti. Sot, bankat ofrojnë kredi hipotekare me kontribute nga 15%, në disa mund të merrni një kredi pa këtë pagesë fare, mund të lexoni më shumë për programe të tilla.

Sa më shumë para të depozitoni, aq më mirë. Për klientët që paguajnë fillimisht nga 30% e kostos së banesave të blera, huadhënësit ofrojnë kushte më tërheqëse, pasi besojnë më shumë. Një paradhënie e madhe përfshin një procedurë të thjeshtuar regjistrimi, domethënë, bankës do t'i duhet një listë e kufizuar dokumentesh.

• Gjeni apartamentin që dëshironi të blini paraprakisht.

Kjo nuk do të thotë që ju duhet të zgjidhni një strehim specifik, mjafton të monitoroni çmimet reale në pasuri të paluajtshme për të pasur një ide se për çfarë lloj pasurie të paluajtshme mund të kualifikoheni.

• Zgjidhni një bankë dhe program hipotekor.

Kjo është më faza kryesore, ku do të njiheni me një sërë produktesh bankare, do të sqaroni kushtet e tyre: shumën e paradhënies, afatet, normat e interesit, kërkesat për aplikantët, kërkesat e kreditorëve për pasuri të paluajtshme. Shumica ofertë fitimprurëse për kredinë për shtëpi do ta gjeni në këtë link.

Zbuloni se cila shpenzime shtesë do të duhet të përballoni, për shembull, nëse ka komision për emetimin e fondeve, për hapjen dhe mbajtjen e një llogarie, për hapjen e kasafortës etj. Në shumë banka do të hasni në sigurime, të cilat do të kërkojnë edhe kosto shtesë. Lexoni më shumë rreth sigurimit të hipotekës në këtë artikull.

• Mblidhni dokumentet e hipotekës.

Pyesni huadhënësin tuaj të mundshëm se çfarë dokumentesh do t'ju duhet të siguroni për të marrë një kredi. Zakonisht lista përfshin një pasaportë, një dokument të dytë, certifikatën e sigurimit, certifikatën e lindjes së fëmijëve dhe certifikatën e martesës 2-NDFL dhe një kopje libri i punës. Ju mund të shikoni paraprakisht listën e dokumenteve duke përdorur shembullin e Sberbank - në këtë artikull.

• Plotësoni formularin

Sot, shumica dërrmuese e bankave ju lejojnë të plotësoni një pyetësor jo vetëm në degën e kompanisë, por edhe në distancë nëpërmjet internetit. Disa madje ofrojnë zbritje. Sberbank, për shembull, madje ka krijuar një portal të veçantë të quajtur Dom Click për paraqitjen e aplikacionit në distancë, shlyerjet në internet dhe regjistrimin e transaksioneve.

Pas dorëzimit të të gjitha dokumenteve, banka fillon të shqyrtojë kërkesën tuaj, procesi mund të zgjasë nga disa ditë në dy javë. Në këtë kohë, aftësia paguese juaj merret parasysh, dokumentet dhe historia e kreditit kontrollohen.

• Zgjedhja e një apartamenti dhe mbledhja e letrave për të.

Nëse banka ka miratuar kërkesën tuaj, atëherë vazhdoni me kërkimin e një apartamenti. Shitësi do të duhet të kërkojë dokumente strehimi (certifikatë e regjistrimit shtetëror të së drejtës për një apartament, dokumente BTI, një çertifikatë pa borxh në faturat e shërbimeve dhe letra të tjera). Lista e plotë dokumente per apartamentin qe do merrni ne banke.

• Vlerësimi i banesës, i cili kryhet nga një shoqëri e pavarur vlerësuese e akredituar nga banka.
• Sigurimi i rrezikut të hipotekës – sigurimi i jetës dhe shëndetit, sigurimi i titullit, sigurimi i pronës. Sigurimi i pronës në banka është i detyrueshëm, pjesa tjetër - në varësi të programit të zgjedhur dhe huadhënësit.
• Nënshkruani kontratën e shitjes. Në një ditë të caktuar, ju nënshkruani një marrëveshje hipotekore me një bankë, një marrëveshje shitblerjeje dhe vendosni para në një kasafortë.
• Regjistroni transaksionin e shitblerjes duke shkuar me shitësin në dhomën e regjistrimit.

Gjithçka tani është shtëpia juaj! Filloni të vendoseni, por mos harroni se tani keni një detyrim hipotekor. Ky udhëzim hap pas hapi tregon të gjitha fazat nëpër të cilat kalon një huamarrës kur aplikon për një hipotekë në një shtëpi.

Disa këshilla për huamarrësit e mundshëm

Dhe së fundi, unë do të doja të jap disa këshillë e mirë Për ata që vendosin të blejnë banesën e tyre me ndihmën e një hipotekë:

• nëse nuk e keni tashmë histori krediti, d.m.th. para kësaj, ju nuk keni aplikuar në banka për një kredi, emetim, për fillim, një kartë krediti ose një kredi mallrash në një dyqan,
• mbyllni të gjitha borxhet ekzistuese në mënyrë që të mos ketë refuzim për shkak të ngarkesës së borxhit,
• bëni llogaritjet paraprakisht në faqet e internetit të atyre bankave me të cilat dëshironi të bashkëpunoni. Shikoni raportin e të ardhurave tuaja dhe pagesës mujore, kjo e fundit nuk duhet të kalojë 30-40% të pagat, përndryshe do të ketë një refuzim,
• për të marrë një shumë më të lartë, tërhiqni bashkë-huamarrës (shumë huadhënës ju lejojnë të tërheqni deri në 3-4 persona),
• merrni kohë për të mbledhur dokumente nga vendi i punës. Sa më shumë certifikata që konfirmojnë aftësinë paguese, aq më të larta janë shanset tuaja
• për të kursyer para, përpiquni të merrni pjesë në programet e qeverisë

Sot do të shikojmë udhëzimet hap pas hapi për blerjen e një apartamenti në hipotekë.

Shumë vendosin një shenjë të barabartë midis skllavërisë dhe hipotekës. Mirëpo, askush nuk thotë se të marrësh një shtëpi me qira apo të ulesh në qafë të të afërmve është skllavëri. Pa dyshim, është më mirë të bëni çdo përpjekje dhe të keni banesën tuaj të plotë sesa të lëvizni nga një apartament në tjetrin gjatë gjithë jetës.

hipoteka është mundësia për të përmbushur ëndrrën tuaj - hapësirën tuaj të jetesës. Njerëzit bëhen "skllevër" të hipotekave jo sepse janë të këqija në vetvete, por sepse i përdorin ato gabimisht.

Udhëzime hap pas hapi për blerjen e një apartamenti në hipotekë

1. Vlerësimi i mundësive

Gjithmonë përpiquni të vlerësoni aftësitë tuaja në mënyrë adekuate. Ju, sigurisht, mund të uleni për gjashtë vjet në " doshirakakh”, por për të fituar para për një apartament me tre dhoma në qendër të qytetit, por a ka vërtet nevojë për këtë? Qëllimi i jetës suaj është të merrni një apartament dhe jo dëshira për të jetuar në rehati? A jeni në gjendje të jetoni me tre mijë rubla në muaj për hir të një prej ëndrrave tuaja dhe t'i mohoni vetes gjithçka? A do t'ju bëjë më të lumtur blerja e një apartamenti me hipotekë?

Rregulli kryesor nga i cili duhet të udhëhiqeni kur merrni një hipotekë është aftësia për ta shlyer atë. Një hipotekë në një apartament nuk duhet të përbëjë pjesën e luanit të të ardhurave tuaja, duke shkurtuar buxhetin tuaj paga e jetesës. Nuk ka nevojë ta privoni veten nga të gjitha bekimet e jetës. Po, mund të kurseni, por brenda kufijve të arsyeshëm. Hipotekat nuk duhet të jenë dhimbja juaj e kokës.

Pagesa e hipotekës duhet të jetë maksimumi 30 për qind e të ardhurave tuaja mujore minus faturat e shërbimeve, taksat, qiratë, e kështu me radhë. Vlerësoni me maturi të ardhurat tuaja dhe shumën që jeni gati të paguani, pa ia mohuar vetes gjërat me të cilat jeni mësuar. Po, do t'ju duhet të shkurtoni buxhetin tuaj në një mënyrë ose në një tjetër, por sigurohuni që këtë procedurë shkoi sa më pa dhimbje. Blerja e një apartamenti në 2016 sidomos obligon për të kursyer.

2. Kohë e arsyeshme

Shumë banka janë në gjendje t'ju ofrojnë një kredi deri në tridhjetë vjet. Dhe disa madje deri në dyzet. Dhe nëse besoni statistikat, atëherë një kredi hipotekare për një apartament në Rusi merret mesatarisht për pesëmbëdhjetë vjet. Pra, kreditë afatgjata, për një periudhë 10-vjeçare ose më shumë - kjo është pikërisht skllavëria për të cilën të gjithë flasin, duke kujtuar hipotekën.

Ju nuk e dini se çfarë mund të ndodhë me ju në këto dhjetë vjet. Ndoshta nuk do t'ju duhet fare ky apartament. Është një makth! Dhe ajo mbipagesë e çmendur që ju kërcënon gjatë kësaj periudhe? Edhe nëse blini një apartament me hipotekë me 12 për qind në vit, do t'ju duhet të paguani 70% mbi shumën që keni marrë! Afati optimal për të cilin ia vlen të marrësh një hipotekë është 7 vjet. Nëse nuk jeni të sigurt se jeni në gjendje të paguani shumën e kërkuar për afati i dhënë- merr 10.

3. Norma adekuate

Një normë adekuate është ajo që nuk ju kthen në një "skllav krediti". Mbipagesa nuk duhet të jetë më shumë se njëqind për qind e shumës së kredisë. Norma optimale e interesit në këtë rast është 12% në vit. Nëse keni nevojë për një kredi afatshkurtër, atëherë blerja e një apartamenti në hipotekë me një normë të lartë interesi është e mundur.

Norma e interesit varet nga:

Afati i huasë: afatgjatë do të thotë një përqindje e madhe. Kjo është një nga arsyet pse hipoteka e një apartamenti duhet të jetë afatshkurtër.
nga monedha e kredisë. Nëse merrni një kredi në dollarë, norma zakonisht do të jetë shumë më e ulët.
Nga sigurimi. Nëse nuk ka sigurim, hipoteka e një apartamenti do t'ju kushtojë më shumë.
Nga metoda e konfirmimit të të ardhurave. do t'ju presë norma e interesit mesatarisht 2 për qind, krahasuar me normën e dhënies së një certifikate në formën e një banke.

4. Pagesat e parakohshme

Hipoteka për një apartament duhet të jetë e tillë që të jetë e mundur shlyerja e parakohshme pagesa. Sipas statistikave, rusët marrin një hipotekë për një mesatare prej 15 vjetësh, dhe periudha mesatare për të cilën paguajnë pagesën është 7 vjet. Me pagesën e parakohshme, ju reduktoni mbipagesën që ju kërkohet të paguani për interesin e kredisë.

Sidoqoftë, duhet të mbahet mend se të mohosh gjithçka për hir të shlyerjes së parakohshme të kredisë është e papranueshme. Matni pikat tuaja të forta, planifikoni të ardhurat dhe shpenzimet tuaja, paguani shumën e detyrueshme mujore të pagesës së kredisë dhe vetëm nëse pas të gjitha shpenzimeve keni një shumë për shlyerjen e parakohshme të borxhit, sigurohuni që ta paguani atë.

Mbani në mend se sa më shpejt të filloni shlyejeni para kohe nje kredi– aq më mirë për buxhetin tuaj. AT këtë rast ju do të fitoni, sepse mbipagesa do të ulet me një përqindje mjaft të konsiderueshme, dhe nëse vendosni të shlyeni kredinë para datës së caktuar, por pas gjysmës së kohës së kredisë, atëherë për shkak të inflacionit, nuk do të ndjeni veçanërisht ndryshimin në shumë të pagesës. Përpiquni të paguani menjëherë hipotekën dhe shpenzoni fondet e lëshuara pas pagesës për diçka që ju nevojitet gjithashtu.

Ju gjithashtu keni një zgjedhje, mund të merrni një hipotekë me shlyerje të parakohshme dhe një ulje të afatit të kredisë, ose shumën e pagesës në muaj. Nëse zgjidhni llojin e parë, atëherë shuma që paguani do të zvogëlohet ndjeshëm. Nëse zgjedhja juaj bie në një ulje të pagesës mujore, atëherë shuma e pagesave do të "mbyt" buxhetin tuaj më pak çdo muaj. Varet vetëm nga konsideratat tuaja individuale, si dhe nga shuma e kredisë - nëse hipoteka nuk e mbyt buxhetin tuaj, atëherë bëni një ulje të afatit dhe nëse merr pjesën e luanit të buxhetit tuaj - zgjidhni opsionin e kundërt. . jo aq e vështirë sa duket.

5. Airbag

Për të qenë gati për çdo situatë e forcës madhore, ju duhet të keni një "jastëk sigurie", që është shuma në të cilën ju mund të jetoni mesatarisht për gjashtë muaj, duke mos u kufizuar veçanërisht në asgjë dhe duke paguar rregullisht hipotekën tuaj. Nëse keni frikë nga një sëmundje e gjatë ose një krizë e ardhshme, atëherë rrisni jastëkun në mënyrë që të zgjasë për rreth një vit. Vetëm mos e teproni me akumulimin. Nëse keni ende para pas shpenzimeve të zakonshme mujore, atëherë jepni gjysmën në shlyerjen e parakohshme të hipotekës dhe kurseni gjysmën tjetër. Madje do të merrni frymë më rehat nga të kuptuarit se jeni të siguruar ndaj çdo situate jo standarde dhe të forcës madhore. Blerja e një apartamenti me hipotekë në 2016 mund të bëhet një nga këto raste, sepse me këtë situatë ekonomike është e vështirë të parashikohet diçka.

6. Bankë komforti

Këshillohet të zgjidhni një bankë që do t'ju përshtatet, sepse do t'ju duhet të keni kontakt me të çdo muaj dhe sa më pak nerva dhe kohë të heqin këto kontakte, aq më mirë. Shenjat e një banke të rehatshme:

Vend i përshtatshëm. Zyra e bankës duhet të jetë afër shtëpisë tuaj. Maksimumi është nga puna. Ky opsion është i padëshirueshëm, pasi ka më shumë gjasa të ndryshoni vendin tuaj të punës sesa vendbanimin.
Orari i përshtatshëm bankar.
Shërbim i mirë dhe staf i kualifikuar.
Radhë elektronike. Më saktësisht, prania e tij.
Mungesa e pritjes së gjatë në radhët e kilometrave.

Nëse keni fonde falas për të bërë një pagesë në një diamant të rremë për dy ose edhe tre muaj, përfitoni nga kjo mundësi. Sa më pak të keni të kontaktoni bankën, aq më pak stres dhe më shumë kohë të lirë do të sillni më pas duke blerë një apartament me hipotekë.

7. Gol i denjë

Ju duhet të kuptoni qartë se për çfarë shërben kjo hipotekë. Keni vërtet nevojë për të? Blerja e një apartamenti në 2016 - a ia vlen ky rrezik gjatë krizës? Dhe nëse po, atëherë pasi ta kuptoni këtë, duhet të jetë shumë më e lehtë për ju të duroni të gjitha vështirësitë që lidhen me pagesën, sepse është çelësi i suksesit në çdo fushë.

Epo, këto janë të gjitha rregullat bazë, falë të cilave blerja e një apartamenti me hipotekë do të bëhet një barrë e mundshme për ju dhe nuk do t'ju bëjë të urreni gjithçka dhe këdo rreth jush, por do t'ju sjellë gëzim dhe motivim për personale dhe.

Nëse nuk mjafton Paratë Nëse dëshironi të blini vetë pasuri të paluajtshme dhe tashmë jeni lodhur duke marrë me qira banesa të përkohshme, atëherë është koha të mendoni për blerjen e pasurive të paluajtshme me hipotekë. Megjithatë, kredia hipotekore është një çështje shumë komplekse dhe e diskutueshme që kërkon analiza të kujdesshme për të marrë vendimin e duhur. Është e nevojshme të mendohet mirë çdo hap, sepse sot blerja e një apartamenti me hipotekë është një vendim më serioz sesa të kesh një fëmijë. Udhëzime për marrjen e një kredie hipotekare për blerjen e pasurive të paluajtshme Kur planifikohet të blini një shtëpi duke përdorur një kredi hipotekare, procedura për blerjen e një apartamenti me hipotekë parashikon disa kushte për marrjen e një kredie dhe një hap pas hapi udhëzimet se si të vazhdohet do të jenë shumë të dobishme. Ku të fillojë? Ku të aplikoni? Si të vlerësoni saktë aftësinë tuaj kreditore? Këto pyetje shqetësojnë të gjithë ata që duan të marrin një kredi hipotekare dhe të zgjidhin problemin e strehimit.

Ndërkohë, blerja e një apartamenti me hipotekë kërkon që një huamarrës potencial të respektojë kushte të caktuara, ose më mirë udhëzime hap pas hapi, sepse rendi i kushteve të hipotekës është shumë më i ashpër se kreditimi konvencional. Kredia hipotekore rëndohet me procedura të detyrueshme shtesë, si sigurimi dhe vlerësimi i pasurive të paluajtshme të kolateralit, parapagimi minimal etj.

Përveç kësaj, huamarrësi hipotekor do të duhet të blejë një apartament në një ndërtesë të re të akredituar nga banka e tij ose të kërkojë një shitës në tregun sekondar, i cili do të pajtohet me procedurën e shitjes së hipotekës. Kështu, regjistrimi i një kredie për strehim përfshin disa hapa me faza, me të cilat do të duhet të përballet kushdo që vendos të blejë një shtëpi me hipotekë. Një udhëzim i thjeshtë hap pas hapi do t'ju ndihmojë t'i bëni këto hapa pa asnjë problem.

Kushtet për blerjen e pasurive të paluajtshme me hipotekë

Kredia hipotekore është lloji më i popullarizuar i kredisë që ju lejon të përmirësoni kushtet tuaja të jetesës. Në të njëjtën kohë, ky proces është shumë i gjerë dhe i shumëanshëm, zgjat nga 1.5 deri në 3 muaj dhe çdo hap, herë pas here, përfshin kosto, kushte dhe kërkesa të reja për huamarrësin. Udhëzimet hap pas hapi, të studiuara më parë, do të ndihmojnë për të shmangur probleme të panevojshme dhe veprime të gabuara.
Blerja hap pas hapi e një apartamenti në hipotekë I gjithë procesi i blerjes së një apartamenti me hipotekë mund të ndahet në disa faza kryesore:

1. Analiza e dëshirave dhe mundësive. Para së gjithash, huamarrësi duhet të vlerësojë me maturi shanset e tyre. Pra, nëse ai ëndërron një apartament nën çati luksoze, por në të njëjtën kohë ai nuk ka as para për një pagesë paraprake, atëherë këtu, natyrisht, ju duhet të zbrisni nga parajsa në tokë dhe të siguroheni që dëshirat përkojnë me mundësitë. Pra, duhet të zbuloni:

• Sa para ka për këstin e parë
• Sa do të kushtojë banesa
• Sa është shuma e mundshme e kontributeve mujore
• Sa kredi do të kërkohet
• Sa kohë planifikoni të merrni një hipotekë?

2. Zgjedhja e bankës dhe programit të hipotekës. Nëse programet e hipotekave në të gjitha institucionet e kreditit janë afërsisht të njëjta, atëherë kushtet e tyre mund të ndryshojnë pak, në këtë drejtim, kur zgjidhni një bankë, duhet të merren parasysh dy kritere kryesore:

• nëse kushtet e bankës i përshtaten huamarrësit
• nëse huamarrësi i plotëson kërkesat e bankës.

Para së gjithash, huamarrësi mund ta zbulojë termat dhe kushtet e përgjithshme kreditimi për çdo bankë individuale në internet. Më pas, duke ngushtuar rrethin, kaloni nëpër ato institucione krediti që plotësojnë më mirë nevojat e tij. Në degën e bankës duhet të bëni sa më poshtë:

• Zbuloni se cilat dokumente nevojiten për një hipotekë
• Cilat janë kërkesat për pasurinë e paluajtshme – objekt pengu
• Interesi hipotekor
• Kërkoni të llogaritni pagesat mujore për disa opsione për shumën dhe afatin e hipotekës
• Disponueshmëria e komisioneve
• Afati i fundit për shqyrtimin e aplikacionit.

Me lëshimin e kredive hipotekore rrezikon edhe banka, paratë nuk i lëshohen të gjithëve. Prandaj, një institucion kredie krediti parashtron disa kërkesa dhe kushte për huamarrësin dhe apartamentin. Një klient i mundshëm i bankës duhet të zbulojë nëse ai dhe të ardhurat e tij plotësojnë kërkesat e bankës.

3. Mbledhja dhe përgatitja e dokumenteve. Pasi të keni zgjedhur një bankë të përshtatshme, është e nevojshme të aplikoni për një kredi hipotekare. Së bashku me aplikimin në institucionin e kreditit, sigurohet një paketë dokumentesh:

• Deklarata e të ardhurave
• Kopje e pasaportës
• Kopje e librezës së punës etj.

Vendimi për lëshimin e një kredie hipotekore mund të zgjasë nga 2 ditë në 2 muaj.

4. Kërkoni për pasuri të paluajtshme të përshtatshme. Pasi ka sqaruar më parë kërkesat e bankës për banesat e kolateralizuara, huamarrësi mund të fillojë të kërkojë dhe të zgjedhë një apartament në një ndërtesë të re ose në tregun sekondar. Është e nevojshme të gjesh jo vetëm banesa që do t'i përshtaten si huamarrësit ashtu edhe bankës, por edhe një shitës që është i gatshëm të punojë me një hipotekë. Pas zgjedhjes së një apartamenti, duhet të sillni në institucionin e kreditit paketën e dytë të dokumenteve, e cila do të përfshijë:

• Sigurimi i objektit kolateral
• Vlerësimi i pavarur
• Kontrata paraprake e shitjes
• Pëlqimi për shitjen e të gjithë pronarëve të shtëpive
• Certifikata e regjistrimit të pronësisë
• Pasaporta kadastrale
• Ekstrakt nga libri i shtëpisë.

Pas kontrollit të të gjitha dokumenteve, huamarrësi merr një miratim kredie.

5. Lidhja e një marrëveshje kredie. Në ditën e caktuar, huamarrësi përfundon Marreveshja e Kredise me bankën, si dhe një kontratë shitje me shitësin e banesës. Shitësi merr paratë e tij, banka merr kolateralin dhe huamarrësi merr apartamentin dhe borxhin hipotekor. Pas kësaj, dokumentet dorëzohen në regjistrimi shtetëror. Pas 5 ditësh, kredimarrësi merr dokumentet për pronësinë e pasurive të paluajtshme, por të drejtën e plotë për strehim do ta marrë vetëm pasi të përmbushë të gjitha detyrimet e kredisë ndaj bankës.

Gjithsej 5 hapa të thjeshtë ju duhet të njihni një person që dëshiron të blejë një shtëpi në një hipotekë!