Sigurimi i kredisë parashikon pagesën e një shume të caktuar me ndodhjen e ngjarje e siguruar. Në disa banka, kjo është një masë e detyrueshme, pa të cilën është e pamundur të merret një kredi.
Interesante të dini:
Më 1 qershor 2016, në Rusi u miratuan rregulla të reja për sigurimin vullnetar. Ato aplikohen edhe për sigurimin e kredisë. Risitë i hutuan më tej qytetarët të cilët pyesnin: a kërkohet sigurim kur merrni një kredi?
Prandaj, nuk dëmton të kuptoni nëse sigurimi i kredisë është i detyrueshëm apo jo, nëse është e mundur ta refuzoni atë dhe çfarë të bëni nëse banka e imponon atë.
Çfarë thotë legjislacioni për sigurimet?
Sipas udhëzimeve të Bankës Qendrore të Rusisë të nëntorit 2015, siguruesit marrin përsipër të parashikojnë mundësinë e refuzimit të sigurimit vullnetar brenda 5 ditëve pune pas përfundimit të kontratës. Ky udhëzim vlen për të gjitha llojet e sigurimit, duke përfshirë kreditin.Mbani mend!
Bankat dhe kompanitë e sigurimeve janë të detyruara të respektojnë këtë rregullore, pasi veprimtaria e tyre rregullohet me ligj. Heqja dorë kërkesat e vendosura- nje krim.
Direktiva ka hyrë në fuqi më 1 qershor 2016. Sipas saj, kompania e sigurimit është e detyruar të anulojë kontratën dhe të rimbursojë shumën e shpenzuar për sigurim brenda 10 ditëve pune. Shuma e rimbursimit është 100%. Megjithatë, pagesat e sigurimit për ditët e përdorimit zbriten prej tij.
Në praktikë
Nëse keni anuluar sigurimin 3 ditë pas nënshkrimit të kontratës, do t'ju kthehet shuma minus këto 3 ditë.
Ligji parashikon gjithashtu që asnjë bankë nuk ka të drejtë të vendosë sigurime. Rreth saj në fjalë në Ligjin për Mbrojtjen e Konsumatorit.
Nëse vendoset sigurimi, huamarrësi ka të drejtë të shkojë në gjykatë me një kërkesë. Rezulton se mund të refuzoni sigurimin për një kredi pasi ta merrni atë.
Sigurimi i detyrueshëm dhe fakultativ
Ligji thotë se sigurimi i jetës është një vendim vullnetar i huamarrësit. Bazuar në këtë, sigurimi mund të merret sipas dëshirës.Fatkeqësisht, në praktikë, gjithçka është ndryshe: bankat detyrojnë vullnetarisht-detyrueshëm klientët të marrin sigurime pas marrjes llojet e mëposhtme kredi:
konsumator;
hipotekë;
Automobilistikë.
Për të marrë një kredi për kushte të favorshme, klienti duhet të marrë sigurimin e jetës dhe shëndetit, humbjen e punës, dëmtimin e pronës ose CASCO. E gjithë kjo kërkohet për të reduktuar rreziqet e bankës.
Në të vërtetë, në rast të një ngjarje të siguruar (humbje jete, shëndeti ose paaftësie), kompania e sigurimit do të shlyejë kredinë ose një pjesë të saj. Nëse marrim parasysh sigurimin nga kjo anë, atëherë ai është i dobishëm jo vetëm për bankën, por edhe për huamarrësin.
Nga lista e mësipërme, sigurimi është i detyrueshëm për pasurinë e fituar: pasuri të paluajtshme ose makinë.
Mbani mend!
Banka ka të drejtë të kërkojë sigurim automjeti, në përputhje me Ligjin 935 të Kodit Civil të Federatës Ruse, si dhe pasuritë e paluajtshme - bazuar në nenet e Ligjit "Për Hipotekën".
Jeta dhe kapaciteti i punës i huamarrësit siguron sipas dëshirës.
Si të merrni një kredi pa sigurim ose ta refuzoni atë?
Është më efektive të refuzoni sigurimin përpara lidhjes së kontratës. Ai ka një klauzolë të veçantë që ka të bëjë me sigurimin dhe pasojat e refuzimit. 80% e bankave ruse janë të gatshme të lëshojnë një kredi pa sigurim, por me kushte të ndryshme. Gjegjësisht:me një normë të fryrë;
Me një limit kredie të kufizuar;
Per nje kohe te shkurter.
Refuzimi i sigurimit rrit shumën e mbipagesës me një mesatare prej 2-3 pikësh.
Interesante të dihet
Vetëm në 10% të rasteve, refuzimi i sigurimit nuk ndikon në parametrat e kredisë. Pothuajse të gjitha bankat, madje edhe Sberbank dhe VTB24, përdorin truket me ndryshimet e normës.
Ju mund të anuloni sigurimin edhe pas nënshkrimit të kontratës. Ka arsye legjitime për këtë, të cilat u diskutuan më lart.
Për të anuluar, duhet të mbledhni dokumentet e mëposhtme:
Kërkesa për anulimin e kontratës së sigurimit;
Një kopje e kontratës;
kontrolloni ose urdhërpagesë të vërtetojë pagesën e primit të sigurimit;
Një kopje e pasaportës së të siguruarit.
Një paketë dokumentesh mund t'i dorëzohet personalisht zyrës së siguruesit ose të dërgohet me postë rekomande me një përshkrim të bashkëngjitjes.
Karakteristika të rëndësishme!
Shërbimi postar shpesh dështon. Prandaj, për të qenë të sigurt për dorëzimin në kohë të dokumenteve, është më mirë t'i çoni ato në zyrën e shoqërisë së sigurimit ose bankës vetë, në varësi të vendit ku është lëshuar saktësisht sigurimi.
Afati i sigurimit ndërpritet sapo siguruesi merr kërkesën. Më pas, brenda 10 ditëve pune, kompania duhet të paguajë dëmshpërblimin.
Në praktikë
Bankat dhe kompanitë e sigurimeve nuk janë në asnjë ngut për të kthyer kompensimin. Shpesh ata zgjasin procedurën për 1-2 muaj. Për të shmangur këtë, pas 10 ditësh nga data e aplikimit, kontaktoni kompaninë me një kërkesë të re.
Duke vendosur të ktheni sigurimin, duhet të jeni të durueshëm dhe këmbëngulës.
A mundet banka ta zgjidhë kontratën në rast anulimi të sigurimit?
Jo, nëse kontrata tashmë është lidhur. Refuzimi i sigurimit, i bërë sipas ligjit, nuk është shkak për zgjidhjen e marrëveshjes së kredisë.Praktika tregon se bankat nuk refuzojnë huadhënien për ata që nuk kanë përfunduar ende një marrëveshje, por nuk duan të sigurojnë jetën. Siç u shkrua më lart, e vetmja gjë që do të përballen klientët e tillë është një ndryshim në parametrat e kreditimit.
Është shumë më e lehtë të refuzosh sigurimin në fazën e lidhjes së një kontrate ose pas saj sesa të kthesh fondet pas shlyerjes së një kredie.
Sigurimi i imponuar për kreditë konsumatore e bën më të shtrenjtë mirëmbajtjen e përgjithshme të kredisë dhe është e vështirë ta refuzosh atë. RBC kuptoi nëse është e mundur të heqësh qafe sigurimin e panevojshëm dhe të shtrenjtë
Ilustrim: Alina Sibiryakova për RBC
Mungesa e policave të sigurimit të shëndetit, jetës ose humbjes së punës nuk duhet t'ju pengojë të merrni një kredi konsumatore - sipas Ligjit për Mbrojtjen e Konsumatorit, nuk mund të kushtëzoni blerjen e një shërbimi me blerjen e një tjetri. Megjithatë, huamarrësit ankohen rregullisht për "imponimin" e sigurimit kur aplikojnë për një kredi.
Sipas rezultateve të tremujorit të tretë të 2017, 25% e ankesave në fushën e huadhënies konsumatore të marra nga Shërbimi për Mbrojtjen e të Drejtave të Konsumatorëve të Shërbimeve Financiare të Bankës së Rusisë lidhen me shërbime shtesë në lidhjen e kontratës, rrjedh nga materialet e rregullatorit. Sipas Viktor Klimov, kreu i projektit ONF "Për të drejtat e huamarrësve", çdo huamarrës i dytë përballet me problemin e vendosjes së sigurimit. Finpotrebsoyuz merr qindra ankesa të tilla në vit, thotë Igor Kostikov, kryetar i këshillit të organizatës. Avokati i Popullit financiar në Shoqatën e Bankave Ruse, Pavel Medvedev, vëren se ka më shumë aplikime sesa ka kohë për të shqyrtuar.
Për shkak të regjistrimit të sigurimeve, kostoja e shërbimit të një kredie shpesh rritet ndjeshëm, thotë Dmitry Yanin, kryetar i bordit të Konfederatës Ndërkombëtare të Shoqërive të Konsumatorit (ConfOP). Për shembull, siç tregohet në një nga ankesat drejtuar Finpotrebsoyuz, një kredi prej 160 mijë rubla. sigurim i shtuar për rreth 50 mijë rubla. Kështu, kredia duhej të paguante 30% më shumë.
“Bankat përfitojnë nga fakti që huamarrësi ka nevojë për një kredi dhe ka një tundim të madh për ta detyruar atë të blejë opsione shtesë, në këtë rast sigurimit”, shpjegon Viktor Klimov. Eksperti vëren se sigurimi i jetës është një produkt shumë fitimprurës për siguruesit, por nuk shitet mirë në vetvete. “Prandaj, bankat, duke përfituar nga pozicioni i tyre, shpërndajnë këtë lloj sigurimi, duke marrë një komision për shitjen e tij prej disa dhjetëra për qind të shumës së paguar për sigurime”, thotë ai.
RBC kuptoi se çfarë mund të bëjnë huamarrësit në këtë drejtim.
Si të imponohet
Duke qenë se bankat, me ligj, nuk mund ta bëjnë sigurimin si parakusht për marrjen e një kredie, mënyra kryesore për ta imponuar atë është të bindësh klientin se është i domosdoshëm. Në veçanti, një drejtues banke, duke iu referuar përvojës së tij të punës, mund të paralajmërojë se pa miratimin e sigurimit, shkalla e miratimit të kredisë është e ulët. Shtrëngimi i drejtpërdrejtë nuk tingëllon, por huamarrësi arrin në përfundimin se është më mirë të bihet dakord, shpjegojnë ekspertët.
"Nëse filloni të flisni për të drejtat tuaja dhe shprehni qëllimin tuaj të vendosur për të refuzuar sigurimin, atëherë banka ka shumë të ngjarë të thotë se ata do të mendojnë për këtë dhe më pas do të refuzojnë ta lëshojnë atë," thotë Klimov. Për më tepër, banka e bën këtë pa shpjeguar arsyet për të cilat ka të drejtë. Prandaj, huamarrësit nuk kanë dokumente që konfirmojnë shkeljen e të drejtave, vëren ai.
Bankat pretendojnë se duke imponuar produktet e kredisë nuk janë të fejuar. Me kërkesë të RBC nga 15 bankat më të mira për sa i përket vëllimit të portofolit të kredive për individët që disponueshmëria e sigurimit nuk ndikon në vendimin për të dhënë një kredi, ata siguruan Sberbank, VTB Group, Post Bank, Alfa-Bank , Rosbank, Rosselkhozbank, Russian Standard Bank (të tjerët nuk iu përgjigjën një pyetjeje).
Megjithatë, forumet e konsumatorëve shërbimet bankare Ankesa ka edhe ndaj këtyre organizatave kreditore. Shërbimi për shtyp i VTB-së sqaroi se këto janë raste të njëhershme dhe lidhen me paaftësinë e specialistëve individualë. Në të njëjtën kohë, Pavel Medvedev vëren se bankat u vendosin menaxherëve detyrën për të shitur një numër të caktuar produktesh financiare, bonusi për pagën varet nga kjo, kështu që punonjësit e bankës përpiqen të bindin klientin për nevojën për këto shërbime.
Për më tepër, nëse huamarrësi tashmë ka sigurimin e nevojshëm (për shembull, vetë klienti i siguruar më parë jetën dhe shëndetin), është larg nga gjithmonë e mundur që të përdoret për të bindur bankën të lëshojë një kredi. Së pari, sigurimi duhet të mbulojë afatin e plotë të pagesave të kredisë dhe së dyti, shoqëritë e sigurimit me të cilat është lidhur kontrata duhet të jenë të akredituara nga banka, theksojnë specialistë të organizatave të kreditit. “Procesi i akreditimit përfshin kontrollimin e kompanisë së sigurimit për besueshmërinë financiare dhe aftësinë për të përmbushur detyrimet e saj ndaj klientëve,” shpjegon Irina Baranova, Shefja e Departamentit të Produkteve me Pakicë në Uralsib Bank. Duke qenë se çdo bankë ka kriteret e veta, numri i kompanive të sigurimit për të zgjedhur në banka është i ndryshëm. “Në fakt, bankat po përpiqen para së gjithash të imponojnë sigurime për ato kompani që janë pjesë e të njëjtit holding,” thotë Klimov.
Si të shpëtojmë
Nëse sigurimi vendoset me marrjen e një kredie, më së shumti metodë efektive hiqni qafe atë - përdorni të ashtuquajturin, të cilin Banka e Rusisë ka prezantuar që nga vera e vitit 2016. Në rast refuzimi të sigurimit gjatë kësaj periudhe, kompania e sigurimit do të jetë e detyruar t'i kthejë paratë e paguara për policën tek në mënyrë të plotë nëse kontrata e sigurimit nuk ka hyrë në fuqi. Nëse kontrata ka filluar të funksionojë, atëherë siguruesi do të ketë të drejtë të mbajë në burim një pjesë të primit gjatë kthimit të fondeve, në përpjesëtim me numrin e ditëve që kanë kaluar nga fillimi i kontratës. Nga 1 janari 2018, “periudha e ftohjes” do të zgjatet nga pesë ditë pune në 14 ditë kalendarike.
Sipas Klimov, nga 5 deri në 10% e huamarrësve tashmë kanë përfituar nga kjo mundësi gjatë ekzistencës së programit. Gjatë kësaj kohe, Sberbank kishte 4% të refuzuesve të sigurimeve, Banka Standarde Ruse - 5%, Alfa-Bank - 7%, Post Bank - 10%, sipas organizatave të kreditit. Pjesa tjetër e bankave të anketuara nuk e përmendin peshën e saktë, duke theksuar se kjo është një përqindje e vogël e numrit total të huamarrësve.
Ekspertët këshillojnë përdorimin e këtij mekanizmi sa më shpejt të jetë e mundur. Sa më herët të paraqisni një aplikim, aq më shumë fonde mund të ktheheni, pasi shuma e primit të sigurimit të kthyer është proporcionale me periudhën e papërdorur të sigurimit, vëren Igor Kostikov.
Me një deklaratë anulimi i sigurimit, ju lutemi kontaktoni Kompania e sigurimeve, dhe jo bankës që ka dhënë kredinë, e cila është vetëm një agjent sigurimesh, paralajmëron Pavel Medvedev. Disa banka u kalojnë deklarata siguruesve nëse janë të lidhur, por nuk ka garanci, shton eksperti.
Në të njëjtën kohë, nuk është gjithmonë e mundur të mbështetet në faktin se "periudha e ftohjes" zgjidh problemin e refuzimit të sigurimit gjatë huadhënies. Bankat po riorientohen nga kontratat individuale të sigurimit në ato kolektive dhe nuk i nënshtrohen kushteve të “periudhës së ftohjes”, thotë Viktor Klimov. Tashmë, sipas vlerësimit të tij, raporti i sigurimit individual me sigurimin kolektiv është në favor të këtij të fundit.
Në të ardhmen, ky problem mund të zgjidhet: Banka e Rusisë propozon të zgjasë "periudhën e ftohjes" edhe në marrëveshjet kolektive. Ndërkohë, ekspertët këshillojnë sqarimin e formës së propozuar të sigurimit dhe, nëse është e mundur, zgjedhjen e sigurimit individual, i cili është më i lehtë për t'u refuzuar.
Kontrata e sigurimit individual shtrihet mes individual(siguruese) dhe juridike (shoqeria e sigurimit). Përfituesi këtu është i siguruari: në rast të një ngjarje të siguruar, ai merr një pagesë sigurimi. Madhësia e saj llogaritet nga veçoritë individuale klienti (mosha, puna, historia e sigurimit, etj.).
Kontrata kolektive e sigurimit në kredidhënien me pakicë është ndërmjet personat juridikë- banka dhe kompani sigurimesh. Në këtë rast, banka është përfituese, duke siguruar rreziqet e saj nëse huamarrësi nuk përmbush detyrimet ndaj bankës. Huamarrësit i ofrohet të bashkohet me një program të tillë.
Nëse humbet "periudha e ftohjes", mundësia e refuzimit të sigurimit do të varet tërësisht nga ajo që shkruhet në kontratën e sigurimit, thonë ekspertët e Finpotrebsoyuz. Nëse, në kushtet e zgjidhjes së kontratës me iniciativën e mbajtësit të policës, një pjesë e primit të sigurimit është e rimbursueshme, atëherë ajo duhet të kthehet pas paraqitjes së kërkesës për anulimin e kontratës. Nëse kjo çështje nuk zgjidhet në kontratë, paratë nuk do të kthehen.
Për më tepër, nëse kushtet e përfundimit të tij ishin parashikuar në kontratë, atëherë huamarrësi mund të kërkojë vetëm kthimin e primit të sigurimit - komision bankar, marrë për shitjen e sigurimit, mbetet pranë institucionit të kreditit. “Me sigurimin kolektiv, primi i sigurimit mund të jetë vetëm 20% e mjeteve të kontribuuara. Me sigurimet individuale, përkundrazi, primi i sigurimit është më i lartë se komisioni bankar dhe arrin në 80%”, thotë Viktor Klimov.
Duhet të kihet parasysh gjithashtu se fondet e sigurimit nuk kanë gjasa të kthehen nëse shlyerja e parakohshme hua, nëse kontrata nuk përcaktonte kushtet përkatëse. “Në fund të fundit, shëndeti ose jeta është e siguruar, rreziku i humbjes së vendit të punës dhe jo rreziku i mos shlyerjes së një kredie. Dhe rreziku për t'u sëmurë, për të vdekur ose diçka tjetër nuk zhduket, "vëren Pavel Medvedev. " Praktika e arbitrazhit lidhur me vërtetimin e lidhjes ndërmjet një kontrate sigurimi të jetës dhe Marreveshja e Kredise i formuar jo në favor të konsumatorëve”, thotë Igor Kostikov
Ju mund të keni nevojë për një kredi për të blerë një shtëpi, një makinë ose për nevoja të tjera personale. Kur merrni një kredi për një shumë të madhe në mënyrë të pashmangshme shtron çështjen e nevojës për sigurim. Duke pasur parasysh që kostot e marrjes së këtij shërbimi janë mjaft të mëdha, shumë huamarrës duan ta shmangin atë nëse është e mundur. Ata janë gjithashtu të interesuar nëse sigurimi i kredisë është vërtet i detyrueshëm. Prandaj, ne do ta shqyrtojmë këtë çështje në më shumë detaje.
Llojet e sigurimit dhe veçoritë e tyre
Në thelb, tre lloje sigurimesh përdoren kur merrni një kredi:
Sigurimi shëndetësor dhe i jetës - thelbi i tij qëndron në faktin se nëse debitori bëhet i paaftë ose vdes, kompania e sigurimit do të paguajë pjesën tjetër të kredisë. Kjo është e dobishme për të gjithë: bankën, vetë huamarrësin dhe trashëgimtarët e tij, të cilët, në rast vdekje e papritur i siguruari do të lirohet nga detyrimi për të paguar borxhin.
Sigurimi kolateral - ky lloj sigurimi përdoret për kredi për vetura (CASCO) ose hipotekë. Nëse prona që shërben si kolateral dëmtohet ose humbet ndjeshëm, detyrimi për të paguar borxhin do t'i kalojë shoqërisë së sigurimit.
Ekziston edhe sigurimi i papunësisë. Ai parashikon pagesën e borxhit për një kredi ndaj një kompanie sigurimesh nëse huamarrësi humbet mundësinë për të fituar. Vërtetë, ky opsion sigurimi pothuajse nuk përdoret kurrë në praktikë.
A është i detyrueshëm sigurimi i kredisë?
Legjislacioni aktual i Federatës Ruse nuk përmban norma të përcaktuara rreptësisht që parashikojnë sigurim të detyrueshëm pas marrjes së një kredie, nëse kjo nuk vlen për kolateralin. Pra, pavarësisht nga lloji i kredisë, banka nuk ka të drejtë të kërkojë sigurimin e jetës dhe shëndetit të debitorit.
Në të njëjtën kohë, sigurimi i kolateralit parashikohet në nivel legjislativ. Për shembull, rregulli për pengun e pasurisë, i përshkruar në Art. 343 i Kodit Civil të Federatës Ruse, i cili drejtpërdrejt parashikon sigurimin e detyrueshëm të kolateralit. Me fjalë të tjera, çdo bankë që i ka dhënë huamarrësit një kredi për makinë, ose një kredi të siguruar me pasuri të luajtshme (makinë, depozitë, Metale te cmuar, aksione etj.), ka çdo të drejtë të kërkojë pagesën e policës së sigurimit. Ky rregull vlen për të gjitha llojet e kreditimit, duke nënkuptuar praninë e kolateralit.
Sa i përket hipotekave, ato rregullohen nga një ligj federal i veçantë nr. 102-FZ. Neni 31 i tij parashikon sigurimin e detyrueshëm të objektit të hipotekës, pra të pasurive të paluajtshme. Kështu, në këtë lloj kreditimi nuk do të jetë e mundur të refuzohet sigurimi i kolateralit. Për më tepër, pavarësisht nëse një hipotekë është lëshuar për blerjen e banesave ose një apartament / shtëpi është objekt i kolateralit.
Veprimet e huamarrësit në rast të vendosjes së sigurimit shëndetësor dhe të jetës
Nëse nuk ka kolateral, huamarrësi ka çdo të drejtë të refuzojë të blejë një polic sigurimi. Një punonjës i bankës që vendos sigurimin është duke vepruar në kundërshtim me ligji federal“Për organizimin e biznesit të sigurimeve”. Një person, të drejtat e të cilit janë shkelur në këtë mënyrë, ka të drejtë të përgatisë një ankesë zyrtare kundër menaxherit të bankës, si dhe të paraqesë një kërkesë që konfirmon refuzimin e huamarrësit për të dhënë sigurimin e kredisë. Paralelisht, ia vlen të kontaktoni speciale organet qeveritare(Shërbimi Federal Antimonopoly, Rospotrebnadzor, Prokuroria), me një deklaratë për shkeljen e të drejtave të klientit në lidhje me sigurimin e kredisë.Nëse sigurimi është lidhur ndërmjet shoqërisë së sigurimit dhe huamarrësit (jo marrëveshje kolektive), atëherë çdo qytetar i Rusisë ka mundësinë të anulojë marrëveshjen brenda pesë ditëve pas nënshkrimit të saj pa shpjeguar asnjë arsye. Për ta bërë këtë, mjafton të kontaktoni kompaninë e sigurimeve për të shkruar aplikacionin e duhur. Kështu, banka nuk do të jetë në gjendje të vendosë sigurim as teorikisht, pasi ai do të ndërpritet pas marrjes së kredisë.
Si po shkojnë gjërat me sigurimin e kredisë në praktikë
Nuancat kryesore që duhet të përdoren nga të gjithë huamarrësit:
merrni sigurim në pa dështuar do të jetë e nevojshme vetëm nëse ka kolateral;
nëse sigurimi është lëshuar nën presionin e një punonjësi të bankës, ai mund të anulohet brenda 14 ditëve ose duke kontaktuar agjencitë përkatëse qeveritare;
agjencitë qeveritare në situata të diskutueshme në lidhje me sigurimin e kredisë gjithmonë merrni anën e huamarrësit.
Ekziston një pikë negative, e cila është mjaft e zakonshme në praktikë. Shumë punonjës bankash vendosin në mënyrë aktive dhe me shumë sukses sigurimin e kredisë për huamarrësit, duke përdorur një rritje të normave të interesit kur ata refuzojnë të aplikojnë për këtë shërbim. Për më tepër, në këtë rast, nuk ka asnjë mënyrë për të ndikuar te bankat, pasi interesi i kredisë, në shumicën e rasteve, vendoset vetëm në diskrecionin e vetë strukturës tregtare.
Sigurimi me marrjen e një kredie është një shërbim vullnetar, të cilin çdo huamarrës ka të drejtë ta refuzojë. Dhe nëse tashmë keni marrë një kredi, mund të përfundoni kontratën ekzistuese të sigurimit baza ligjore. Kjo do t'ju lejojë të kurseni pak pa e paguar shumën e mbetur.
Kreditimi është një proces kompleks të cilit bankat i qasen me shumë përgjegjësi. Kompanitë e mëdha punojnë vetëm me huamarrës të mirë, të cilët me siguri do të jenë në gjendje të paguajnë borxhin.
Por edhe nëse klienti plotëson të gjitha kërkesat e bankës, është pagues dhe kërkon një shumë të vogël parash, së bashku me marrëveshjen e kredisë, shpesh duhet të paguajë edhe një polic sigurimi.
Një shërbim që është i dobishëm për të dyja palët godet fort portofolin - pjesa e tij mund të jetë deri në 30% të shumës së kredisë. Prandaj, lind një pyetje mjaft e arsyeshme: a është e mundur të refuzosh marrjen e sigurimit pas marrjes së një kredie?
Pse keni nevojë për sigurim
Para së gjithash, banka ka nevojë për sigurim. Huadhënësit sigurojnë rreziqet e tyre që lidhen me humbjen e performancës së huamarrësit.
Për çdo lloj huadhënieje, ofrohen disa lloje sigurimesh:
- Kredia e klientit:
- jetën dhe shëndetin;
- nga humbja e vendit të punës.
- Kredia hipotekare:
- jetën dhe shëndetin;
- nga humbja e vendit të punës
- pronë;
- titullin.
- Kredi për makina:
- jetën dhe shëndetin;
- nga humbja e vendit të punës
- KASKO.
Nëse, për shembull, klienti ka probleme kredia konsumatore dhe vdes, bëhet i paaftë ose tepricë në punë, atëherë shoqëria e sigurimit merr përsipër përgjegjësinë për shlyerjen e kredisë.
Shuma e pagesës varet nga programi i zgjedhur. Më shpesh, kompania shlyen të gjithë gjendjen e kredisë, por ndonjëherë paguhet vetëm një pjesë e borxhit.
Kur jep hua të siguruar me pronë në rast të mungesës sistematike të pagesave, banka ka të drejtë të tërheqë makinën ose apartamentin e blerë nga një huamarrës i paskrupullt.
Në këtë rast, sigurimi ju lejon të ruani pronën në formën e tij origjinale për të ruajtur vlerën e saj të tregut (pas një aksidenti ose një aksidenti, paguhen riparimet e makinës ose apartamentit).
Video rreth. Si e tarifojnë bankat sigurimin?
Mësoni për të paraprakisht
Për nevojën për sigurim duhet të mësoni paraprakisht, edhe para lidhjes së kontratës. Huadhënësve u kërkohet të raportojnë menjëherë shërbimet shtesë për të cilat ngarkohet një tarifë.
Por shumë banka veprojnë ndryshe - ato mashtrojnë njerëzit që të bien dakord për sigurime. Domethënë, menaxheri i kredisë ju informon se nuk do të ketë shërbime shtesë, por më vonë shihni një rritje të shumës së kredisë.
Për të parandaluar që kjo të ndodhë, bëni vetë llogaritjen e pagesave ose kërkoni një printim të llogaritjeve.
Duhet të tregojë vetëm shumën e kredisë me interes të përllogaritur. Mund të aplikohen tarifa shtesë për mirëmbajtjen e llogarisë, tërheqjen e parave, shërbimin, etj. Ju keni çdo të drejtë të dini se ku do të shkojnë fondet tuaja.
A kërkohet?
Sipas ligjit, sigurimi i huamarrësit është një shërbim vullnetar nga i cili mund të tërhiqesh. Megjithatë, bankat hezitojnë të bashkëpunojnë me klientë të tillë, duke preferuar të mos lëshojnë kredi. Kjo nuk është e ligjshme, por kompania ka të drejtë të mos shpjegojë arsyen e refuzimit, kështu që ju nuk do të mund të ndikoni në vendimin në këtë rast.
Shumë organizata krijojnë programe të veçanta të cilat nuk përfshijnë sigurimin. Por norma e interesit në to rritet me rreth 3-5%.
Sigurimi i vetëm që është i detyrueshëm lëshohet për kredinë hipotekore. Quhet titull dhe rezulton i ligjshëm. Çdo gjë tjetër duhet të kryhet me iniciativën e klientit, duke përfshirë lëshimin e një politike CASCO, jetën dhe aftësinë e kufizuar, pronën.
Si të tërhiqesh
Dhe tani le të shqyrtojmë nëse është e mundur të refuzosh sigurimin pas marrjes së një kredie nga Sberbank dhe banka të tjera. Nëse i drejtohemi ligjit, atëherë klienti ka të drejtë të zgjidhë kontratën e sigurimit pas lëshimit të kredisë.
Disa banka, për shembull, VTB24, u thonë vetë klientëve se nëse borxhi paguhet në kohë brenda 6 muajve, mund të shkruani një kërkesë për të përfunduar politikën.
Po bankat që nuk u ofrojnë huamarrësve zgjidhjen e kontratës me kompaninë e sigurimit?
- Formulari i refuzimit të bankës. Për ta bërë këtë, duhet të kontaktoni departamentin e kredisë së bankës ku është lëshuar kredia. Shkruani një kërkesë me një kërkesë për të përfunduar kontratën e sigurimit dhe për të rillogaritur koston e kredisë. Kompanitë e ndërgjegjshme shkojnë lirshëm drejt klientit dhe përmbushin kërkesën. Ju lutemi vini re se periudha minimale e sigurimit është 6 muaj. Domethënë, kontrata nuk mund të zgjidhet më herët. Pas skadimit të politikës, bilanci i kredisë mund të ngarkohet me interes shtesë.
- Kthimi i pagesave të sigurimit përmes gjykatës. Nëse banka nuk pranon të ndërpresë kontratën e sigurimit, atëherë shkoni në gjykatë. Për ta bërë këtë, mblidhni dokumente që përfshijnë një marrëveshje kredie dhe sigurim, si dhe refuzim me shkrim kavanoz. Nëse politika është nënshkruar me mashtrim, domethënë nuk është në dorë, atëherë tregoni këtë në aplikacion. Në të ardhmen, gjykata do të detyrojë bankën të paraqesë dokumentin dhe nëse gjendet një firmë e rreme, kompania përballet me një dënim të rëndë.
Si provë, ju mund të paraqisni në gjykatë një bisedë të regjistruar në diktafon me një menaxher krediti. Për ta bërë këtë, thjesht kërkoni një mik të vizitojë bankën dhe të zbulojë nëse është e nevojshme të siguroheni për një kredi.
Shumica organizatat tregtare ata paralajmërojnë menjëherë se pa paguar policën, edhe një aplikim nuk do të përpunohet. Me një procesverbal, shkoni në gjykatë dhe provojeni këtë shërbimi i pagueshëmështë vendosur nga një punonjës banke.
Praktika e arbitrazhit
Ju nuk duhet të ankoheni për faktin se banka ka para dhe ajo do ta "mbyllë" çështjen edhe pa gjyq. Sipas statistikave, në 80% të rasteve gjykata vendos kërkesën në favor të huamarrësit, duke e detyruar huadhënësin të zgjidhë kontratën e sigurimit dhe të rillogarisë koston e kredisë.
Pjesa e mbetur prej 20% vjen nga rastet kur klientët pranojnë vullnetarisht sigurimin për të ulur normën e interesit.
Për shembull, Banka N ofron dy programe kredie në para:
- Programi A– normë interesi 22% në vit, ofrohet një shërbim sigurimi shtesë.
- Programi B– norma e interesit 25% në vit, sigurimi nuk kryhet.
Huamarrësi pranon programin A, duke e konsideruar atë më fitimprurës. Por në të ardhmen, ai kupton se pasi ka kursyer vetëm 3%, ka paguar 10% të shumës së kredisë për policën dhe vendos të kthejë paratë e tij duke transferuar gjendjen e borxhit në programin B.
Në këtë rast, probabiliteti i refuzimit është i lartë, pasi shërbimi është ofruar me pëlqimin e klientit. Dhe madje gjykata do të jetë në anën e kompanisë së kreditit. Në raste të tjera, gjykata është në krah të huamarrësit, duke mbrojtur të drejtat e konsumatorëve sipas ligjit.
Çdo huamarrës mund të refuzojë sigurimin pas lëshimit të një kredie, por vetëm nëse shërbimi është ofruar në mënyrë të paligjshme.
Për t'u përgatitur menjëherë për procedurat e mëtejshme, ne rekomandojmë paraqitjen e një aplikacioni dhe plotësimin e dokumenteve me një regjistrues zëri të ndezur, në mënyrë që provat e imponimit të shërbimeve të mund të përdoren në gjykatë.
Lexoni me kujdes çdo fletë të kontratave që nënshkruani, veçanërisht në mungesë të sigurimit. Kaloni pak më shumë kohë në dokumente, por sigurohuni që nuk ju është imponuar me mashtrim një shërbim shtesë.
Nevoja për të blerë një polic sigurimi kur aplikoni për një kredi është më së shpeshti një iniciativë bankare që mund ta mbrojë organizatën nga disa nga rreziqet e mundshme të pagesës së principalit. Nga ana tjetër, huamarrësit, duke mos dashur të paguajnë më shumë fondet e tyre, po kërkojnë mënyra për të kthyer të paktën një pjesë të primeve të primeve të sigurimit.
Çfarë është sigurimi i kredisë?
Polica e sigurimit është një lloj garancie bankare që parashikon kthimin Paratë kur aplikoni për një kredi. Vlen të përmendet se organizatat bankare kanë përfitimet e tyre nga bashkëpunimi me kompanitë e sigurimit - duke shitur policat e sigurimit, bankat marrin interesin e tyre, i cili varet drejtpërdrejt nga numri i njerëzve që janë abonuar në shërbimet e sigurimit.
Pse është e nevojshme ajo?
Procedura e sigurimit është një lloj mbrojtjeje bankare ndaj rreziqeve të caktuara që mund të lidhen me mos shlyerjen e fondeve të kredisë të marra nga huamarrësit. Megjithëse banka nuk ka të drejtë ta vendosë këtë shërbim në mënyrë të detyrueshme, më së shpeshti ai përfshihet në paketën e shërbimeve të parashikuara në procedurën e marrjes së një kredie.
A është e mundur të hiqni dorë nga sigurimi i kredisë?
Kur aplikoni për një kredi, klientët duhet të kujtojnë gjithmonë se shërbimet e sigurimit mund të hiqen. Në këtë rast, tërheqja mund të bëhet menjëherë pas lidhjes së kontratës. Është e nevojshme t'i kushtohet vëmendje faktit që ndërprerja e dokumentacionit nuk ndikon në rritjen e interesit apo sanksione të tjera nga banka.
Është e nevojshme të shkruani një deklaratë drejtpërdrejt në kompaninë e sigurimit, me kusht që primi i sigurimit të kthehet pjesërisht pas një kohe. Por në çdo rast, për të marrë sigurim për një kredi, është e nevojshme që të gjitha transaksionet e pagesave të kryhen në kohë. Pas gjashtë muajsh nga marrja e kredisë, ju mund të aplikoni në kompaninë e sigurimeve me një kërkesë me shkrim. Duhet pritur gjashtë muaj, pasi kontrata është realizuar pikërisht për këtë periudhë.
Por banka mund të rrisë pagesat mujore pas përfundimit kontrata e sigurimit. Kjo për faktin se organizata bankare mund të kompensojë paratë e humbura. Një opsion i besueshëm për refuzimin e shërbimeve të sigurimit është të aplikoni pranë autoriteteve gjyqësore me një deklaratë pretendimi me shkrim.
A mund të anuloj sigurimin për një kredi ekzistuese?
Klienti mund të zgjidhë gjithmonë kontratën e nënshkruar të sigurimit pas disbursimit të menjëhershëm të fondeve të kredisë. Brenda gjashtë muajve, ju mund të shkruani një kërkesë të përshtatshme për të përfunduar procedurën e policës së sigurimit kryesor. Por disa banka mund të mos ofrojnë një shërbim të tillë për të zgjidhur kontratën me kompaninë e sigurimit. Në çdo rast, mund të shkruani një kërkesë që parashikon zgjidhjen e kontratës së sigurimit, si dhe rillogaritjen e kostos së kredisë kryesore.
Në këtë rast nuk mund të refuzoni
Mund të ketë raste kur klienti paraqet kërkesë për zgjidhjen e drejtpërdrejtë të kontratës së sigurimit kur ka skaduar afati kryesor për paraqitjen e një dëmi, i cili është 3 vjet. Kjo do të thotë, pas kësaj kohe, ky shërbim nuk është më i vlefshëm: për të lëshuar dhe marrë primi i sigurimit huamarrësi nuk do të ketë sukses në kredi.
Është gjithashtu e nevojshme të merret parasysh me kujdes kontrata dhe të merren parasysh të gjitha pikat. Disa pika të kontratës parashikojnë pamundësinë e rimbursimit, në këtë rast as gjykata nuk do të ndihmojë në fitimin e çështjes për marrjen e fondeve të sigurimit.
Praktika e arbitrazhit
Sipas statistikave 80% proces gjyqësor pas kthimit, sigurimi përfundon pozitivisht për huamarrësin. Në këtë rast, institucioni i kreditit zgjidh kontratën e sigurimit dhe rillogarit kosto totale kredi e marrë nga huamarrësi.
Gjykata gjithmonë përpiqet të mbrojë të drejtat e huamarrësit sipas ligjit të konsumatorit. Në këtë rast, procedura kryhet vetëm nëse shërbimi është ofruar nga një organizatë bankare me kushte të paligjshme dhe pagesa e sigurimit konsiderohet shërbim i imponuar. Kjo është arsyeja pse duhet të lexoni me kujdes kushtet e marrëveshjes përpara se të merrni ndonjë fond kredie dhe të hartoni dokumente në përputhje me të gjitha rregullat.
Si të anuloni sigurimin e kredisë konsumatore
Sipas ligjit, huamarrësi ka të drejtë të refuzojë sigurimin për huadhënien konsumatore. Në të njëjtën kohë, ekzistojnë disa nuanca në të cilat huamarrësi duhet të aplikojë për përfundimin e kontratës së sigurimit brenda një periudhe jo më shumë se 2 javë. Në të njëjtën kohë, ekziston një praktikë kur kredimarrësi paguan të gjithë shumën e kërkuar në të njëjtën kohë sipas kontratës së sigurimit kryesor dhe e lë vendimin për të paguar këtë shumë në diskrecionin e siguruesit.
Anulimi i sigurimit të kredisë së makinës
Kur aplikoni për një kredi për makinë, huamarrësi ka të drejtë të refuzojë plotësisht çdo shërbim sigurimi. Por disa banka përfshijnë në kontratë shërbimet e sigurimit të detyrueshëm dhe e veçojnë këtë dispozitë në paragrafë të veçantë.
Në të njëjtën kohë, banka shpjegon praninë e sigurimit të detyrueshëm me uljen e normës bazë të kredisë. Dhe nëse huamarrësi refuzon këtë shërbim, norma e interesit mund të rritet ndjeshëm. Më shpesh, organizatat mikrofinanciare e bëjnë këtë kur aplikojnë për kredi të shpejta për të blerë një makinë.
Në çdo rast, biseda për kontratën e sigurimit mund të ndërpritet. Nëse banka nuk e miraton zbatimin e këtij operacioni, ju mund të aplikoni me siguri në gjykata.
Keni nevojë për sigurimin e jetës?
Shërbimi "sigurimi i jetës së huamarrësit" kryhet kur aplikoni për kredi hipotekare. Puna është se në rast paaftësie për shkak të një aksidenti, borxhi për një kredi që ka një shumë të konsiderueshme do t'u paguhet të afërmve. Për këtë arsye, disa klientë bëjnë qëllimisht një politikë sigurimi të jetës.
Si të anuloni sigurimin e hipotekës
Procedura për heqjen dorë nga sigurimi i hipotekës është një proces mjaft i ndërlikuar. Ka disa nuanca, pasi, në përputhje me ligjin, banka ka të drejtë të vendosë kushte të caktuara sigurimi. Por në të njëjtën kohë, vendimi i klientit për sigurimin është falas. Nëse klienti ka lidhur tashmë një kontratë sigurimi, atëherë ai ka të drejtë të shkruajë një kërkesë për përfundimin e dokumentacionit dhe marrjen e një prim sigurimi brenda tre muajve.
Llogaritja e interesit për sigurimin
Ekziston një teknikë e caktuar që ju lejon të llogaritni madhësinë primi i sigurimit kur jepni hua. Zakonisht llogaritet nga një formulë e paraqitur në formën B = S + i * S, ku vlera e B është shuma kryesore e sigurimit, S është shuma e borxhit të vetë kredisë, i është norma kryesore për kredinë e marrë. .
Uebsajtet zyrtare të shumë bankave ofrojnë një shërbim të përshtatshëm për llogaritjen e shumës së sigurimit duke përdorur një kalkulator të veçantë në internet. Në çdo rast, duke përdorur formulën bazë, ju mund të llogarisni vetë shumën e sigurimit.
