Банков депозит: какво е включено в тази концепция + 3 форми на депозити + 7 вида банкови депозити + лихва по депозита + как да отворите депозитна сметка + 6 съвета за избор на банка + как да застраховате парите си.
Ако човек има голяма сума пари, тогава той със сигурност ще има желание да го скрие, но къде?
Съхраняването на спестяванията си у дома не винаги е подходящо, тъй като кражбите все още са широко разпространени. Най-добре е да дадете парите си на банката и в същото време да печелите.
В тази статия ще ви кажем, какво е банков депозит и къде е по-добре да отворите тази сметка.
Какво е банков депозит?
банкова сметкаТова е определена сума пари, която клиент превежда на финансова институция (търговска или държавна банка) за определен период от време.
За съхраняване и използване на пари на юридическо или физическо лице, финансовата институция се задължава да плаща лихва, която може да бъде добавена към сумата на депозита или преведена по отделна сметка. могат да бъдат както физически, така и юридически лица.
Не само банките участват в обработката на депозити.
Някои микрофинансиращи организации също пуснаха подобни услуги, но поради високия риск от загуба на спестяванията си хората отказват да се доверят на ПФИ.
Има такъв двуцифрен израз: „По-добре е да държите парите в банката“. От една страна, това означава, че си струва да дадете спестяванията си на финансова институция, а от друга страна е по-добре да ги оставите у дома.
Много руснаци все още предпочитат да дават парите си в надеждните ръце на банката и да получават печалба за това:
Какво е банков депозит? Това е специална сметка, която не може да се използва за преводи или теглене по всяко удобно време.
За откриване на депозит вложителят ще получи печалба. Този източник на доходи също е облагаем. Печалбата ще бъде повече, отколкото трябва да похарчите за държавно мито.
Същността на откриването на банкова сметка е много проста...
Клиентът дава парите си за известно време, за да спечели печалба и да запази спестяванията си. Финансовата институция активно използва тези ресурси, като отпуска заеми на населението с определен процент.
Именно за използването на парите на клиента банката плаща лихва на вложителя. Всъщност, в случай, че кредиторът бъде затворен поради фалит, всички депозити ще бъдат загубени.
Ето защо трябва внимателно да изберете вашата финансова институция.
Има и такова нещо като принос. Някои хора погрешно смятат, че депозит и депозит са синоними. На практика това не е така, защото има лека разлика между понятията.
Депозит- това са не само пари, но и други банкови активи, например метал, акции на голяма компания и т.н.
Принос- Това е парична сума, която се внася с цел получаване на допълнителна лихва като печалба.
Критерии, по които се разделят банковите депозити:
3 форми на банкови депозити
В банковия бранш има много видове услуги, като всяка от тях е разделена на определени видове, видове, форми и т.н.В случая става дума за тип, който има свой подвид. В този раздел ще разгледаме какви са формите на прикачени файлове.
Банков депозит може да бъде открит в тази форма:
Парична сметка.
Най-често срещаната форма, за която всички знаят.
Вложителят открива депозитна сметка, в която депозира средствата си и получава допълнителни дивиденти за това, чийто размер е посочен в споразумението.
Метална сметка.
Клиентът кредитира определена сума по сметката си за метален депозит.
Банката превежда тези пари в злато, платина, сребро по текущия обменен курс на избрания от вложителя метал.
Моля, имайте предвид, че това прехвърляне на пари в бижута всъщност е само теоретично, тъй като всички тези метали са достъпни само в информационна форма, физически не са в хранилището на финансовата институция.
Банкова клетка.
Вложителят получава ключ от специална клетка, в която може да постави своите ценности: пари, благороден метал, важни книжа, антики и др.
По правило парите не се поставят в клетките, тъй като лихвата по депозита в този случай не се изплаща.
7 вида банкови депозити
Всеки кредитор има свои собствени депозитни програми. Не всички от изброените по-долу типове могат да бъдат в една и съща институция.Какви условия да се поставят на клиентите зависи само от политиката на финансовата институция.
| Тип депозит | Описание |
|---|---|
| 1. При поискване | Банките начисляват минимална лихва по този вид депозити. Клиентът може да осребри спестяванията си по всяко време. Такива условия не са подходящи за кредитори, поради което ставката е занижена. |
| 2. Спестявания | Клиентът може да спести средствата си, като банката ще начисли и допълнителна лихва за това. |
| 3.Натрупване | Можете постоянно да превеждате средства по депозитна сметка, но само ограничена сума и определен брой пъти месечно. |
| 4. Спешно | Спестяванията се съхраняват в банката за определен период от време, най-често до 12 месеца (краткосрочни) и от 36 месеца (дългосрочни). Тук лихвата е най-висока, но клиентът не може да изтегли средствата си от оборота до края на договора. |
| 5.Цел | Този вид банков депозит обикновено се отваря от родителите на децата си. Например целта е да платите за обучението си. За да получат средства, родителите трябва да предоставят документ, който потвърждава, че определена сума трябва да бъде платена за университета. |
| 6. Валута | Преводите се извършват по сметката в чуждестранна валута или в рубли, като банката самостоятелно превежда средства по текущия обменен курс. |
| 7. Мултивалута | Този тип се използва рядко. По тази програма можете да отворите 3 акаунта едновременно в различни валути. Освен това е позволено да се извършва преобразуване между депозитни сметки, в този случай това не е нарушение на споразумението с банката. |
Как се изчислява лихвата по банков депозит?
Лихвеният процент е паричната благодарност, че сте им поверили парите си и кредиторите могат да ги използват за известно време.Инвеститорите се оценяват и се опитват да привлекат най-изгодните условия. Ако поставите голяма сума в сметката, тогава можете да живеете с печалбата от лихви и да не си отказвате нищо.
Плащанията по банков депозит се извършват по следните начини:
Месечно (тримесечно, годишно и др.).
На определена дата (обикновено това е датата на подписване на договора) се начислява процент от сумата на депозита, но само по друга сметка на вложителя.
В края на договора.
Можете да получите лихвата си по банковия депозит само след изтичане на настоящия договор.
Изписване с главни букви.
Към банковия депозит се добавя лихва.
Това е най-изгодно от всички, защото лихвата се изчислява от текущото състояние на сметката. Колкото по-високо е, толкова по-голяма ще бъде печалбата.
Ако клиентът по някаква причина реши да изтегли банковия си депозит преждевременно, тогава лихвата може да не се отчита. Всичко зависи от условията на договора.
Освен това, за да получите спестяванията си, трябва да отделите време за писане на заявление в банков клон (трябва да имате паспорта на Руската федерация и оригиналния договор с вас) и след това да изчакате, докато бъдат извадени от обращение .
Сроковете в такива случаи са много различни, всичко зависи от скоростта на самата банкова система.
Как да отворя банкова депозитна сметка?
Депозитът не е заем, така че не са необходими допълнителни документи. Освен това сега можете да отворите такава сметка дори докато седите у дома, като използвате интернет банкиране.Ако решите да работите лично с банкови мениджъри, тогава се свържете с клона на финансовата институция.
Препоръчително е да имате паспорт и мобилен телефон със себе си, ако отваряте сметка за първи път. След това ще ви бъде предоставен списък с депозити, ще ви разкажат за условията и процентите за всеки поотделно.
Когато изберете определен тип, можете веднага да подпишете договора.
Договорът трябва да посочва преди всичко следната информация:
- Минимална информация за инвеститора.
- Задължения на вложителя към банката и банката към вложителя.
- Трябва да се посочат: лихвеният процент, продължителността на договора, възможността за попълване, реализиране на печалба и др.
- В споразумението страната на банката трябва да предпише клауза, която казва дали е възможно да се прекрати договорът предсрочно и какви последици очакват вложителя след това.
- Възможни решения на спорни въпроси.
Служителите на банката участват в изготвянето на договора.
Преди да подпишете, по-добре е да се консултирате с опитен адвокат, който ще ви каже кои елементи трябва да бъдат премахнати или добавени, за да спестите средствата си възможно най-много от всички възможни форсмажорни обстоятелства.
След изтичане на договора трябва да го развалите и да вземете парите. За да направите това, трябва да дойдете в банката в уговорения ден с всички документи.
Ако не дойдете в този ден, тогава парите ще бъдат преведени в категорията търсене. По желание на клиента банковият депозит може да бъде удължен.
Как да изберем банка за откриване на депозит?
Ако при вземане на заем можете да пропуснете някои точки при избора на кредитор, тогава в случай на откриване на депозитна сметка не трябва да има грешки.Неведнъж всеки от нас е чувал от новините, че вложителите са били измамени и сметките им са били закрити. За да избегнете подобни проблеми, трябва много внимателно да проверите банката.
6 съвета за бъдещи инвеститори:
Как да застраховам банковия си депозит?
Ако вложителят има голяма сума, тогава притесненията му относно факта, че кредиторът може да фалира, са естествени.От 2008 г. е в сила закон, според който всички банкови депозити, които надвишават 700 000 рубли, трябва да бъдат застраховани задължително. Тази услуга е безплатна, тъй като е отговорност на банковата организация.
Следователно, ако вашата банка затвори, депозитът ще ви бъде върнат в рамките на 14 дни от датата на застрахователното събитие на вложителя.
Забележка! Една банка ще може да върне само 700 000 рубли до максимум, дори ако депозитът ви е бил няколко пъти по-голям.
За собствениците на големи банкови депозити си струва да разпределят спестяванията си в няколко организации.
Във всеки един от тях размерът не трябва да надвишава максималния размер на застрахователното обезщетение.
И така, какви са предимствата и недостатъците на банковия депозит?
- Към главницата ще се добавят лихви, а това са допълнителни пари.
- Средствата не могат да се осребряват по-рано от посоченото в споразумението.
Това дава възможност да се въздържате от харчене и да спестите повече пари. - Някои депозити могат да бъдат попълнени.
За много кратко време можете да увеличите размера на първоначалния депозит. - Според условията на някои банки за видове депозити можете да теглите пари от сметката, но само в ограничен размер.
- Съществува голям риск от загуба на пари, ако банката бъде обявена в несъстоятелност.
- Лихвеният процент е сравнително нисък, особено за чуждестранна валута (до 1%).
- Ако спешно трябва да изтеглите пари, тогава вложителят ще трябва да плати глоба или банката просто ще откаже да начисли лихва върху депозита.
Както виждаш, банковият депозит има повече предимстваотколкото минуси.
Чудите се как да изберете банков депозит?
На този и много други въпроси ще отговори банков служител:
Ако не направите грешка с банката, тогава можете не само да спестите пари, но и да получите малка печалба.
Полезна статия? Не пропускайте нови!
Въведете своя имейл и получавайте нови статии по пощата
Може би най-достъпният и най-важното, относително безопасен начин да запазите и увеличите спестяванията си е да направите банков депозит. Може би не е толкова печеливш, колкото например акциите или облигациите, но в същото време клиент, който избере този метод за запазване на средствата си, рискува много по-малко и не са необходими специални знания, за да го отворите и да получите стабилен доход. Въпреки че има свои собствени нюанси, както във всеки бизнес, има. В този преглед ще разгледаме с прости думи какво е банков депозит и какви видове депозити има и ще говорим за нюансите на всеки от тях.
Вноска (депозит). Какво е?
Просто и кратко определение на този термин е дадено във Федералния закон FZ № 395-1 „За банките и банковата дейност“ (член 36), който регулира банковата дейност на територията на Руската федерация.
Депозит е пари в руска или чуждестранна валута, поставени от клиенти (вложители) на банката по сметки с цел съхраняване и получаване на доходи. Приходите, получени по депозита, се изплащат в брой под формата на лихва, а инвестираните средства се връщат на вложителя по негово първо искане по начина, предписан за този вид депозит от федералния закон и съответното споразумение.
По този начин клиентът трябва само да се запознае с условията, да избере най-добрите и да се свърже с банката, за да регистрира депозит. Лихвата по депозита е важна, но далеч не единствена характеристика, според която се избира разглежданият от нас банков продукт.
Обичайно е депозитите да се разграничават по условия, валута, както и други индивидуални условия на пласиране.
Видове депозити по период на поставяне
Нека се позоваваме на член 837 от Гражданския кодекс на Руската федерация "Видове депозити", според който договорът за банков депозит се сключва при условията на издаване на депозит при първо поискване (депозит на поискване) или при условията за връщане на депозит след изтичането на срока, определен от споразумението (срочен депозит) и разгледайте по-подробно видовете депозити по падеж.
Poste restante
Основното им предимство е, че човек може да поиска средствата си от банката по всяко време, когато има нужда от тях. И според нормите, предписани в Гражданския кодекс на Руската федерация, банката е длъжна да ги изплаща на клиента при поискване. При такива депозити банката изплаща доход с минимален лихвен процент, който варира от 0,01 до 0,5% годишно. В същото време с клиента се подписва безсрочен договор, чиито условия по отношение на размера на лихвения процент могат да бъдат променяни от банката едностранно.
Въпреки почти нулевата рентабилност, този банков продукт се нарича депозит, а не просто сметка. Той е търсен сред тези, които може да се нуждаят от средства в близко бъдеще (например преди голяма покупка), но точната дата все още не е известна и не е много удобно / безопасно да съхранявате пари в брой. При депозит на безсрочно плащане може да се прехвърля заплата, пенсия или лихва по срочен депозит, който не предвижда капитализация (виж по-долу). Предоставени са и обичайните методи за попълване.
Спешно
С внасянето на средства на срочен депозит клиентът сключва договор с банката за определен период, който може да варира от 1 месец до 5 години (най-често срещаните периоди са 6, 12 и 18 месеца). В същото време в споразумението ясно се посочва не само срокът на поставяне, но и размерът на лихвения процент, при който ще се начислява доходът. Тази тарифа не подлежи на промяна и е валидна до края на договора.
Особеността на срочните депозити е, че за клиента е неизгодно да тегли средствата си от банката по-рано от крайния срок, посочен в договора, но ако е необходимо, все още е възможно да направи това. Просто трябва да имате предвид, че прекратявайки споразумението с банката, ще трябва да забравите за получаването на голям доход, тъй като той ще бъде изплатен въз основа на ставката, която е предвидена за депозитите на безсрочно плащане.
В някои случаи, ако това е посочено в условията на споразумението, е възможно теглене на средства предсрочно преди изтичането му без загуба на лихва или с плащане на 2/3 от лихвения процент. Но напоследък подобни оферти се появяват все по-рядко и се представят от ограничен брой банки.
Какви могат да бъдат срочни депозити?
Срочните депозити са разделени на няколко вида:
- Спестявания;
- Натрупване;
- Изчислено;
- Специализирани.
Спестявания
Името на спестовния депозит говори само за себе си – той се отваря с цел спестяване на средства на клиента. Операциите по теглене и допълнително попълване са забранени за такива депозити и се предлага най-атрактивната лихва.
Поставете средства на такъв депозит само ако не планирате да ги използвате през следващите шест месеца, година - ако спешно трябва да ги изтеглите, тогава няма да получите никакъв доход с него (освен ако не е според процента на търсене). Но можете да разчитате на максималния процент.
Кумулативно
Спестовните депозити предполагат възможност за попълване по време на срока на споразумението, но правят невъзможно частичното теглене. Възможно е да има ограничения за сумите и датите на попълване, но не винаги.
Лихвите по такива депозити могат да се изчисляват (с превод към вашата карта или сметка) на различни интервали: веднъж месечно, тримесечно или годишно. Колкото по-често се начислява лихвата, толкова по-изгодно е за вас. Те могат да попълнят отворения принос (капитализират), което води до по-висок доход. Някои банки предлагат автоматично добавяне на лихва към сумата на депозита, т.е. капитализиране на лихвите.
Откриването на такъв депозит е добра идея за дългосрочни спестявания за скъпа покупка: кола, апартамент, такси за обучение, ремонт и т.н. Забраната за частично теглене само ви мотивира да постигнете целта за спестяване възможно най-скоро, тъй като по този начин ще загубите всички натрупани лихви. Или почти всичко зависи от условията на договора.
Например, в Сбербанк по депозита „Попълване“ в случай на предсрочно прекратяване на депозита за период до 6 месеца, ще ви бъде изплатена лихва въз основа на ставка от 0,01% годишно и ако депозитът бъде изискан след 6 месеца от основния срок - на база 2/3 от лихвения процент, установен от банката за този вид депозити към датата на откриването му. Също така, при предсрочно прекратяване на депозита, лихвите ще бъдат преизчислени без да се отчита месечната капитализация на лихвата.
Понякога, за да привлекат клиенти, банките измислят по-смислени имена за този продукт. Например, Rosselkhozbank в своята продуктова линия има оферта със звучното име „Спестете за една мечта“.
Изчислено
Депозитите за сетълмент (разходно попълване) предполагат възможност както за попълване, така и за частично теглене в рамките на минималния баланс, който най-често се равнява на минималната сума на депозита. Ограниченията за размера и времето на транзакциите могат да се задават например не повече от 1 път на месец.
За какво е добър? Можете да изтеглите част от средствата по всяко време за собствени неотложни нужди (например, ако сте ги използвали като) или бързо да ги прехвърлите на депозит в друга банка при по-изгодни условия - без да губите натрупаната лихва.
Ако банката предпише в споразумението влошаване на условията за частично теглене (пълна или частична загуба на изтеглената сума), тогава е по-добре да не се свързвате с такава банка, а да намерите кредитна институция с нормални условия.
Депозитите за сетълмент са в много отношения подобни на спестовните сметки.
Специализирани
Специализираните депозити са насочени към определен контингент от клиенти. Условията за тях обикновено са малко по-привлекателни от стандартните, въпреки че разликата може да е незначителна. Те са насочени към пенсионери, младежи, служители на определени предприятия, които са партньори на банката. Това включва и онлайн депозити и сезонни оферти, които са валидни за ограничен период от време (за които лихвеният процент традиционно е малко по-висок). Има банки, които предлагат изгодни депозити за тези, които ще получат ипотека или заем за кола в близко бъдеще.
Детски принос
Друг вид депозит, не особено популярен, но представен на пазара, е депозит за дете. Тя може да бъде издадена от един от родителите или настойника, като детето ще я получи, когато навърши пълнолетие. Депозитът се попълва, но дебитните транзакции най-често не са предвидени.
В момента ограничен брой банки предлагат такъв продукт, а търсенето за него е малко. Причината е, че лихвата по този дългосрочен депозит не е по-висока от стандартната и няма увереност, че след няколко години стойността на инвестираните средства ще остане на сегашното ниво.
Видове депозити в зависимост от валутата
В зависимост от валутата, в която е открит депозита, той може да бъде:
- Рубльов - средствата се поставят в рубли;
- Валута - в долари, евро, японски йени и др.;
- Мултивалута - средствата се поставят в няколко валути наведнъж, например рубли, долари и евро.
Струва си да се помни, че доходността по депозитите в чуждестранна валута винаги е значително по-ниска, отколкото при депозитите в рубли. Но те все още са популярни, макар и не винаги. Обикновено търсенето на тях рязко нараства през годините на кризата, например през 2008 г. и през 2015 г., когато обменният курс на чуждестранните валути спрямо рублата се повиши значително. Сега, когато обменният курс е стабилен и дори отбелязва леко увеличение на рублата спрямо чуждестранните валути, те могат да се разглеждат само като инструмент за запазване, а не за увеличаване на спестяванията.
Мултивалутните депозити също са най-изгодни по отношение на колебанията на валутните курсове, но също така позволяват, както се казва, да не се съхраняват пари в една кошница. Извършвайки такъв депозит, клиентът може да постави върху него едновременно рубли, долари и евро. Съгласно условията на споразумението е позволено, по свое усмотрение, да прехвърля пари от една валута в друга в рамките на депозита (без да го затваря), като по този начин независимо контролира спестяванията си и печели не само при получаване на лихви, но и върху курсова разлика.
Предишно натрупаната лихва при прехвърляне от една валута в друга се запазва, а обменният курс в рамките на мултивалутен депозит обикновено е по-благоприятен от обичайния обменен курс на банката. Можете да прехвърляте средства в рамките на депозит от една валута в друга чрез интернет банкиране или като посетите офиса лично.
Лихвеният процент по мултивалутните депозити се определя отделно за всяка от валутите, които могат да бъдат включени в него.
Видове депозити в зависимост от начина на изчисляване на лихвите
Лихвите по банкови депозити могат да бъдат изчислени по два принципно различни начина:
- Просто;
- С главни букви.
С обикновена лихва
С този метод всичко е доста просто и ясно. Например, човек е направил депозит за 1 година в размер на 100 000 рубли при 10% годишно. Това означава, че година по-късно той ще получи обратно своите 100 000 рубли и 10 000 рубли доход.
С капитализация на лихвите
Ако лихвите се начисляват, като се вземе предвид капитализацията, тогава формулата за изчисление ще бъде малко по-сложна. Но първо трябва да разберете какво е капитализация и какво означава. Всъщност е доста просто. Капитализацията е добавяне на натрупана лихва към първоначалната сума на депозита. Може да се извършва месечно, тримесечно или при удължаване на договора за депозит за нов срок.
В случай на месечна капитализация на лихвите, след месец, лихва ще бъде начислена не върху първоначалната сума на депозита, а върху тази сума + сумата на лихвата, начислена за месеца. Така доходите ще растат всеки месец. Например, ако поставите 100 000 рубли за една година при 10% годишно, тогава лихвата ще бъде изчислена:
- През първия месец за 100 000 рубли;
- През втория месец от (100 000 * 10% / 12) + 100 000 = 100 833 рубли;
- На третия месец от (100 833 * 10% / 12) + 100 833 = 101 673 рубли и т.н.
Общо при депозит с капитализация доходът за година от 100 000 рубли ще бъде 10 471 рубли, срещу 10 000 рубли при депозит с обикновена лихва. Съответно при поставяне на по-значителни суми разликата ще е по-голяма.
Въпреки това, много банки по депозити с капитализация на лихвите първоначално предлагат малко по-ниска ставка, следователно, в резултат на това разликата в дохода между депозит с капитализация и нормално начисляване може да се окаже незначителна или изобщо да не се окаже.
Депозити за юридически лица
Мнозина смятат банковите депозити за продукт, насочен изключително към физически лица. Банките обаче предлагат и на юридически лица да внесат свободните си средства по депозита.
На практика няма разлики от частните депозити, но все пак има. Основното е, че банките са готови да си сътрудничат с големи клиенти при индивидуални условия, като предлагат по-висок лихвен процент.
Всички депозити са застраховани
За да защити интересите на по-голямата част от вложителите, които влагат спестяванията си в банкови депозити, през 2004 г. започва работа Агенцията за гарантиране на влоговете (АСВ). От този момент нататък всяка банка се задължава да членува в системата за задължително застраховане на депозитите, като по този начин предоставя допълнителни гаранции за изпълнение на задълженията на своите клиенти.
Ако лицензът на банката бъде отнет и нейното функциониране бъде прекратено, хората ще могат да получават средства, поставени по депозити директно от АСВ или друга банка, на която ще бъде поверено изпълнението на задълженията на ликвидираната кредитна институция към вложителите. Първоначално максималният размер на обезщетението беше 100 000 рубли, но сега размерът му е увеличен до 1 400 000 рубли.
Наличието на такова ограничение може да се счита за непряка индикация, че е по-добре да не се поставят депозити в размер на повече от 1 400 000 рубли в една банка. По-добре е да разделите голяма сума на различни банки въз основа на лимит до 1,4 милиона рубли или да изберете по-надеждна банка, например с държавно участие.
Парите са в основата на съвременния живот. Всяка стъпка на човек днес е свързана с финансови транзакции. Получаване на заплата или пенсия, покупка или продажба на стоки, лечение или обучение - всички тези действия са придружени от получаване/прехвърляне на парични награди. Не е изненадващо, че понятия като "депозит", "кредит", "наличност", "чек", "платежна карта" са станали познати дори на децата. Изглежда, че всичко е много просто и ясно:
- депозит е паричен депозит в банка срещу лихва;
- заемът е пари назаем;
- акция е ценна книга, потвърждаваща правото на нейния собственик върху част от имуществото и да получава дивиденти;
- чек и платежна карта - платежно средство.
Но всъщност всеки финансов инструмент има дълбока икономическа същност и сложна структура, която само специалистите могат да разберат напълно. Нека се спрем по-подробно на въпроса какво е банков депозит, какви видове депозити има и техните характеристики. Освен това, нека да разберем какви са лихвите по депозитите и какви са рисковете и ползите за вложителите?
Кратък екскурзия в историята
Историческата информация ще помогне да се разбере по-добре какво представлява депозитът и да се разбере самата същност на депозитите.
В древна Гърция храмовете са били най-безопасните места, така че жителите често се обръщат към свещениците с молба да спасят богатството си от крадци и разбойници. Ценностите са поставени в глинени съдове, върху които е изписано името на собственика, саксиите са безопасно скрити в скривалищата на храмовите комплекси. В същото време гърците плащат известна награда на жреците за спасяването на техните съкровища. Собственикът може да вземе тенджерата си по всяко време. Много напомняше на съвременните депозитари в банките. Но постепенно отношенията се развиват и усложняват, сключват се договори между собствениците и свещениците, според които свещениците могат да използват ценностите, прехвърлени им за съхранение, да ги инвестират в печеливши предприятия, печалбата от които се споделя между попечителя и собственика на средствата.
Постепенно тази практика на отношения се разпространи и в съседните държави. Правната регистрация на подобни сделки е открита през 350 г. пр.н.е. NS в древен Рим. Именно тук се появяват първите специални институции, които предлагаха да вземат парите на гражданите за спестяване при определени условия. Всички депозити бяха записани в счетоводни книги, появи се понятието "лихва".
Но едва през 12 век в Западна Европа се появяват институции, наподобяващи съвременни банки. Те вече предоставяха доста широк спектър от услуги: не само приемаха пари за съхранение, но и издаваха заеми и извършваха разплащания между клиенти. Този бизнес се оказа много печеливш и броят на банкерите-търговци бързо нараства. През 15 век във всички големи европейски градове се приемат депозити от населението, за сметка на които се отпускат заеми. Също така парите на населението са били използвани за развитие на селското стопанство и производство. Така се роди концепцията за инвестиция.
В Русия първите депозити са приети през 1889 г.
В продължение на хилядолетия същността на депозита не се е променила. Както в древния, така и в съвременния свят депозитът е средства (пари или други ценности), преведени в банката за запазване при условията на спешност, плащане и изплащане. С прости думи, депозит е пари, които клиент отпуска на банката за известно време, за да извлече печалба под формата на лихва.
Характеристики на депозитите
Какво е депозит (депозит), вече разбрахме, сега нека да разберем какви характеристики има този финансов инструмент:
Право на издаване на депозит имат както физически, така и юридически лица. Всеки депозит трябва да бъде направен в писмено споразумение между банката и клиента. Депозитът може да служи като обезпечение на заема.
Рискове и ползи за вложителите
Банков депозит - какво е това от гледна точка на населението и банките? За вложителя това е на първо място възможност да спестят парите си от крадци и досадни кредитополучатели, както и възможност за получаване на допълнителен доход, а за финансовите институции това е инвестиционен инструмент. Банката използва привлечени средства за отпускане на заеми, формиране на резервни фондове и собствен капитал, инвестиране в акции и други ценни книжа, както и в бизнес проекти. По този начин финансовата институция е заинтересована да привлече възможно най-много вложители.
Често в преследване на клиенти им се обещават златни планини, което не винаги отговаря на истината. Те ще ви помогнат да не попаднете на стръвта 5 златни правила:
Въпреки наличието на рискове, депозитите имат несъмнени предимства:
- „Парите трябва да носят пари“ - казва старата мъдрост, а депозитът е стабилен източник на пасивен доход;
- не е нужно да се страхувате от крадци и не е нужно да заемате трудно спечелените си пари на никого;
- можете да събирате за голяма покупка, дългоочаквано пътуване или получаване на образование;
- вложителят може да кандидатства за кредит при преференциални лихви.
Сега е ясно какво е банков депозит и какви са основните му характеристики и предимства.
Нека да разберем, депозит или депозит - кое е по-изгодно? Да приемем, че най-накрая сте събрали цялата необходима сума пари и сега искате да ги занесете в склад. В крайна сметка няма нужда от пари да лежат у дома, а освен това те могат бързо да бъдат пропилени по този начин, тъй като средствата винаги ще бъдат пред очите ви. Как се съхраняват парите в банката? Експертите ви разказват за депозити и депозити, но вие не разбирате как се различават един от друг. За да разберете това, ви препоръчваме да прочетете тази статия.
Често се случва, че преди да занесе своите парични спестявания в банкова институция, за да получи доход, човек се интересува как депозитът се различава от депозита. В крайна сметка, на теория и двата вида инвестиции изпълняват едни и същи функции. Но си струва да се знае, че всъщност депозитната инвестиция има по-обемна концепция и депозитът се счита за една от нейните разновидности.
И така, каква е разликата между депозит и депозит?
Какво е депозит?
Терминът "депозит" означава конкретна сума пари, която се депозира в банката за генериране на доход в бъдеще. Помежду си такива инвестиции са разделени на спешни и търсени. Срочните депозити на физически лица предполагат едно предупреждение: строго фиксирана дата на изтичане на съхранението на средства. Вие ще изтеглите парите си, заедно с приходите от лихви, натрупани за съхранение в банката, в края на определен период от време. Изисканите депозити нямат конкретна дата на изтичане, тоест при съставянето на договора крайният час на съхранението на средствата не е посочен. Депозитите на физически лица ще бъдат разгледани по-долу.
Предимства и недостатъци
Предимството на последната опция за депозит е, че винаги имате достъп до средствата си и, ако желаете, можете да изтеглите всички или само половината от тях по всяко време. Все пак си струва да се знае, че срочните депозити имат по-висок лихвен процент. Това се обяснява с факта, че банковите институции трябва да поддържат своята стабилност по време на съхранението на средства. Ако решите да издадете депозит за физически лица от спешен тип, тогава банката ще бъде твърдо убедена, че за определено време, посочено в споразумението, може да използва парите на вложителя. Приносът на търсената форма изобщо не гарантира стабилност и поради тази причина лихвеният процент тук е много по-нисък.
Концепция за депозит
Помислете за депозит. Какво е това с прости думи?
Депозитът е вид съхраняване на пари в банка. Но в допълнение към парите, депозитът може да бъде злато, ценни книжа, активи, сребро. Ето защо депозитната инвестиция има по-широка концепция, предполагаща съхранение на различни видове стойности с цел генериране на доход или без него. На банков език депозитарът е място, където се съхраняват ценни финансови активи на клиентите.
Подводни скали
Ако се върнем към концепцията за депозити, тогава можем да открием, че различни организации, които не принадлежат към банковия тип, предлагат своите услуги за съхранение на средства. Единствената разлика между тези институции и банките е, че те обявяват само високи лихви. Но преди да вземете парите си за радост и да отидете в тези организации, трябва да запомните, че само банките, според закона, могат да се занимават със съхранението на средства, а всички видове банкови дейности са задължително лицензирани. Затова помислете внимателно, преди да вземете парите си в такава съмнителна институция.
Надеждна защита
Към днешна дата банковата система е претърпяла промени повече от веднъж. Сега всеки собственик на паричен депозит е защитен от загуба на парите си. За тези цели е разработена специална организация за гарантиране на депозити. Затова не трябва да се притеснявате, че парите ви може да изчезнат някъде. Ако трябва да направите инвестиция, не се страхувайте и занесете парите в банкова институция за съхранение. Така ще можете да се предпазите от всякакви измамници, замесени в парични измами, и в резултат на това ще получите добър доход от съхраняване на средства.
Депозити за физически лица
Ако човек има достатъчно голяма сума пари, тогава той задава въпроса къде да държи парите. Има хора, които сякаш все още живеят в далечните деветдесетте и до ден днешен държат спестяванията си под дюшека. По принцип това е най-стабилният и надежден начин за съхраняване на пари. Но, за съжаление, това не е толкова нерентабилно, колкото е опасно. Сегашната банкова система дава сто процента гаранции на своите клиенти, че в случай на фалит или ликвидация средствата пак ще се върнат на вложителите.
По-добре е да държите парите в банкови институции. Трябва да ги накарате да работят за вас.
Как да отворя депозит? Какво е това с прости думи? Това са въпросите, които хората задават всеки ден.
Депозитите за физически лица са най-оптималното решение за съхранение на пари. Те се различават по:
- време за съхранение;
- размерът на сконтовия процент (процентът на рефинансиране);
- обстоятелства в зависимост от ситуацията.
Например, ако срокът на годност на парите е няколко месеца, тогава лихвеният процент ще бъде нисък. Доходът от вложените пари също се намалява, когато в договора е посочено, че имате право да изтеглите част от сумата по всяко време. Много е изгодно да отворите депозит в национална валута за дълъг период от време без право на теглене на сумата.
В този случай банката ще бъде сигурна, че парите ви няма да бъдат загубени през цялото време на депозита. Но поради нестабилната икономическа ситуация, проявяваща се от постоянното обезценяване на националната валута, най-добре е да купите евро или долари и да отворите депозит в тази валута. Но не трябва да забравяме, че лихвеният процент на такива валути е по-нисък от този на руските рубли.
Лихвени проценти по депозити и депозити
Друг важен въпрос. Процентът по депозит или депозит е процентът от възнаграждението, което клиентът получава по договор с банка. Струва си да си припомним и капитализацията, която е важна характеристика на банковите депозити. Това не е само процент от депозита. Колкото по-често се случва, толкова по-висока е сумата, която трябва да се получи в края на срока на депозита. Това дава възможност за депозитна инвестиция, която е с по-нисък лихвен процент, но има капитализация, да натрупа по-голяма сума, отколкото при депозит с по-висок лихвен процент, но се начислява веднъж на шест месеца или дори на година. Важно е да се прави разлика между лихвен процент и реален доход за определен период. Необходимо е правилно да се оценят примамливите маркетингови предложения на банките, които в действителност се оказват просто реклама.
Възможни опции
Нека изброим инвестиционните възможности за физически лица:
- Класическият депозит е опция за инвестиция, която не предполага възможност за допълнителен депозит и теглене на пари предсрочно.
- Депозит, който предполага възможност за попълване на сметката, но не позволява теглене на пари предсрочно.
- Депозит, който дава възможност за депозиране и теглене на средства по всяко удобно време.
В коя банка да отворите депозит и кой тип да изберете - зависи от вас. Но преди да вземете това важно решение, трябва да разберете едно нещо: колкото повече безплатни управленски действия се дават на собственика на паричната вноска, толкова по-малко приходи ще получи в крайна сметка. Същността на депозита е възможността за печалба с лихвен процент. От тази гледна точка е по-добре да изберете класическата опция за депозит. Ако очаквате постепенно да попълвате сметката си, тогава изберете втората опция за инвестиране - с възможност за извършване на кредитни транзакции.
Депозитите за физически лица са много прост и удобен начин за печелене на пари. Ако лихвата е 6% годишно, тогава е лесно да се изчисли колко пари ще загубите, ако ги държите у дома, а не в банкова институция.
Каква е разликата между депозит и депозит е от интерес за мнозина. Нашата статия отговаря подробно на този въпрос.
Кой е най-добрият начин да запазите пари?
Поради факта, че икономическата ситуация у нас е много нестабилна, много хора се чудят в коя валута е по-добре да държат пари. Истинските експерти казват, че днес най-надеждният и печеливш начин за инвестиране са скъпоценните камъни.
Цената на среброто, златото, бронза и платината се увеличава всяка година. Следователно, ако имате златни кюлчета в резервите си, тогава имате уникален шанс да получите отлична лихва.
Златен и валутен депозит
Най-популярната опция за депозит под формата на бижута е златният и валутен депозит. Можете да направите прикачен файл по следния начин.
Внасяте слитък сребро или злато в трезора на банкова институция. Там специални специалисти внимателно проверяват благородния метал, определят наличието на дефекти, пукнатини и чипове. Златото е мек материал и може лесно да се повреди. Най-добре е металът да се съхранява в платнена торба. Изследването на един слитък изобщо не е безплатно, но се изплаща бързо. Единственият недостатък на този метод е, че ще трябва да плащате данъци за целия период на съхранение.
Виртуални депозити
Депозитите в злато и валута също са виртуални. Това означава, че трябва да платите необходимата сума пари за метала, да сключите споразумение с банката, което показва, че сте собственик на кюлчетата. Но е интересно, че сумата в договора за депозит е написана в грамове. Много хора инвестират по този начин. Освен това в този случай не е необходимо да плащате данъци.
Слитък от злато може да бъде издаден като подарък или завещание. Всеки ще оцени подобно нещо.
Сега научихте разликата между депозит и депозит. Всъщност всичко се оказа много лесно и изключително ясно, ако разбирате основните правила за инвестиране на средства.
Терминът „депозит“ е доста често срещан. Факт е, че депозитите отдавна се превърнаха в неразделна част от световната финансова система. Освен това депозитите са част от ежедневието на десетки милиони хора по света. И така, какво означава терминът "депозит"?
Депозит (или, както още се нарича, банков депозит) е определена сума пари, която се превежда от всяко лице към кредитна институция (например банка).
Целта на прехвърлянето на средства е получаване на някакъв вид доход (обикновено под формата на лихва), който се формира в резултат на извършване на определени финансови транзакции със средства.
Как се изчислява лихвата по депозит?
Лихвите се плащат за определен период от време, а не само за всяка седмица или месец за определен период от време. Това означава, че ако изберете 7% депозит за един месец, тогава 7% от общата сума на депозита ще бъдат изплатени само в края на седмицата или месеца. Ако бъде избран банков депозит от 6,8% за четири месеца, тогава 6,8% от общата сума на депозита ще бъдат изплатени само след тези 4 месеца, а не 6,8% за всеки отделен месец.
Важно е да се разберат тези и други нюанси, тъй като някои хора не разбират основните финансови въпроси, свързани с депозитите.
Договор за депозит
В договора за банков депозит банката, която е приела сумата, получена от лицето, се задължава да върне цялата сума на паричния депозит и да плати лихва върху него при тези условия и по начина, предвиден преди това в подписания договор от представителя на банковата институция.
Трябва да се каже, че в банковата практика съществува понятието „отказ на гражданин от правото да получи банков депозит при поискване“, но от правна гледна точка такова право на гражданин е нищожно.
Кога се изчислява лихвата?
Всички лихви върху общата сума на банковия депозит се изчисляват от деня, следващ деня на получаване на депозита от банковата институция. Начисляването става до деня, в който сумата бъде върната на вложителя или до деня, в който банковият депозит бъде закрит от самия вложител.
Обикновено вложителят (физическо лице, което е прехвърлило средствата си за получаване на доход от лихви) има право да се разпорежда със собствения си интерес. Вложителят има възможност да тегли лихва след изтичане на срока за плащане на всички лихви, които са били предварително посочени в споразумението.
Можете също да добавите лихва към целия банков депозит. Добавянето на лихва към общата сума на депозита се нарича капитализация на лихва. Капитализацията на лихвата позволява (в някои случаи, когато става дума за висок лихвен процент) да се увеличи значително цялата сума на депозита, върху която се начислява останалата лихва.
Има периоди, когато икономиката на държавата се развива с нормални темпове. В такъв момент банковите депозити са най-малко печелившата (но и най-малко рисковата) форма за инвестиране на средства. В такива моменти банковият депозит служи единствено като така наречения „минимален референтен показател“, който се изисква при изчисленията.
Какво представляват депозитите?
Видове депозити:
- Изисква депозит. Този тип депозит без уточняване на какъвто и да е срок на съхранение ще бъде върнат на вложителя при първо негово искане. Традиционно върху спестовните депозити се начислява известна лихва. Тези лихви са малко по-ниски от тези по срочните депозити. Депозитите на поискване също имат по-широка функционалност. То се състои в това, че депозитите на безсрочно плащане могат по споразумение с банкова институция или според правилата на отделните държави да бъдат специално средство по разплащателна сметка в самата банка.
- Срочен депозит. Под срочен депозит се разбира такъв депозит с лихва, който се прави за определен срок и се тегли едва след изтичане на първоначално уговорения срок. Такива депозити имат по-малко ликвидност от спестовните депозити (депозити), но те могат да донесат много по-висок процент печалба.
Депозит и застраховка
Застраховка на депозити означава, че по време на фалита на банкова институция вложителят, поверил средствата си на избраната банка, ще получи обратно всички средства, инвестирани в депозита, възможно най-скоро.
Плащанията за гарантиране на влоговете се извършват от специални финансови общности (фондове), създадени от държавата или от цялата банкова система.
История на застраховка на депозити
Първата банкова застрахователна система е създадена през 1933 г. Днес тя носи името на Федералната корпорация за гарантиране на депозитите.
Според публично достъпна информация от Международната асоциация на застрахователите на депозити, системите за гарантиране на банкови депозити функционират в повече от стотици страни по света. Например в европейските страни всяка държава, която е част от Европейския съюз, е длъжна да контролира процесите по създаване и осигуряване на действието на поне една система за гарантиране на банкови депозити на собствена територия.
Това задължение на европейските държави е продиктувано от заповед на Европейския парламент и специален съвет, създаден за гарантиране на сигурността на депозитите на европейските граждани. Нито една банка в Европа, която работи легално, не може да взема депозити от физически лица, ако тази банка не е член на една от системите, гарантиращи банковите депозити.
какво имаме?
В Руската федерация има специален закон, който също така регулира дейността на банковите институции по този труден въпрос. Този закон се нарича „За осигуряване на депозити на физически лица в банки на Руската федерация“. Законът влезе в сила през 2003 г. Съгласно закона всяка банка, която е един от членовете на системата за гарантиране на банкови влогове, в случай на загуба на лиценз за банкова дейност, членува в осигурителната система.
Това означава, че ако банката фалира, държавата ще бъде задължена да върне до 1 400 000 рубли на вложителите (физически лица).
Характеристики на депозитите в Русия
Всички частни (търговски) банки, работещи в Руската федерация, се задължават да прехвърлят в Централната банка част от депозираните средства. Това се нарича т. нар. задължителен резерв. В противен случай тази скорост се нарича резервна система.
Някои предприятия също не могат да поставят парите си в депозити, поради което са принудени да изготвят сметка. Менителницата е завоалирана форма на депозит, която е необходима специално за предприятия и някои компании.
Депозитни данъци
По отношение на доходите, получени от банкови депозити, данъчната основа се определя като превишението на сумата на лихвата, която е начислена съгласно условията на споразумението.
При някои условия това правило не важи, но правилата се променят от време на време, така че ако искате да се възползвате от някакви предимства, трябва да уточните цялата информация, която ви интересува, в Централната банка или търговската банка, избрана за депозитът.
