Att köpa en lägenhet med ett Sberbank-lån: steg-för-steg-instruktioner. Att bedöma dina egna chanser att få ett lån. När Sberbank överför bolånepengar till säljaren

Senast uppdaterad februari 2019

Att köpa en lägenhet genom ett bolån är ett ansvarsfullt och viktigt beslut i varje persons liv. Därför måste en potentiell låntagare först bedöma sin egen ekonomiska förmåga. Följande bör beaktas:

• En genomförbar mängd månatliga betalningar (som regel är det inte mer än hälften av den mottagna inkomsten);
• Kostnad för lägenheten;
• Handpenningens belopp (vanligtvis 30 % eller mer av bostadskostnaden);
• Typ av lägenhet och det föreslagna området för dess läge.

Instruktionerna för att köpa en lägenhet med bolån kräver följande procedurer.

Att välja ett bank- och bolåneprogram

Innan du tar ett bolån för att köpa en lägenhet är det nödvändigt att analysera villkoren och erbjudandena i olika banker. De avgörande indikatorerna när du väljer det optimala alternativet är:

• Belopp inteckningslån;
• Räntan varierar som regel från 11 till 15% per år och beror på banken och det önskade beloppet;
• Belastningar (villkor för utfärdande och stöd);
• Lånevaluta;
• Säkerhetsvillkor (inklusive garantikrav);
• Betalningsvillkor;
• Försäkringsvillkor (inklusive den intecknade egendomen);
• Tillgång till straff för förtida återbetalning.

Efter att ha valt flera lämpliga banker och bolåneprogram måste du noggrant studera inteckningsproduktens krångligheter baserat på de råd du fått som ett resultat av samtalet eller besöket.

Man måste också komma ihåg att många bankinstitut ställer krav och restriktioner på potentiella låntagare, nämligen:

• Permanent registrering i det territorium som bestäms av banken;
• En viss tjänstgöringstid på den aktuella arbetsplatsen (total arbetslivserfarenhet på minst 1 år, i sista hand mer än 4-6 månader);
• Positiv kredithistorik;
• Inget brottsregister;
• Inga andra parallella lån;
• Rättslig kapacitet;
• Åldersgräns (lägsta ålder 21 år, max bestäms av tidpunkten för återbetalning av lånet, senast detta år bör låntagaren inte vara äldre än 65-75 år)
• Om medlåntagare är inblandade, då inte mer än 3 personer, graden av relation - makar, bröder, föräldrar, tredje part;
• Om låntagaren är en man under 27 år utan militärlegitimation, kommer han att nekas lån. Det vill säga att en värnpliktsskyldig som inte fullgjort militärtjänstgöring, har anstånd (till exempel i samband med studier) etc. inte kan vara låntagare (med undantag för militär personal, i reserv).

Genom att skicka in ansökningar samtidigt till flera banker, du kan ta reda på det särskilda villkor bolån och förfarandet för att köpa en lägenhet i var och en av dem. När din ansökan har godkänts måste du börja välja lämplig lägenhet. Denna procedur tar vanligtvis 2–3 månader.

Information om preliminära villkor för hypotekslån presenteras på bankernas officiella webbplatser.

Tiden för godkännande av inteckningsansökan är från 5 till 10 arbetsdagar. Under tiden kontrolleras alla inlämnade dokument noggrant, så du måste börja leta efter bostad först efter ett fast medgivande från kreditinstitutet.

Viktigt: banken kan vägra att utfärda ett lån och ingå ett avtal endast om det framgår av de inlämnade dokumenten att den potentiella låntagaren inte kan betala tillbaka lånet och räntan, baserat på hans ekonomiska kapacitet. Andra skäl för avslag är olagliga och kan överklagas till domstolen.

Fastighetsval

När du väljer fastighet bör du ta hänsyn till bankens krav på den intecknade fastigheten. Vanligtvis:

En lägenhet på andrahandsmarknaden måste:

Ett bostadshus eller stuga måste:

• Befinna sig i ett område som definieras av bolåneprogrammet;
• Ha en tillfartsväg året runt;
• Lämplig för användning året runt:
• Följ VVS-standarder (ha system för värme, avlopp och vattenförsörjning);
• Fyll i lämplig matrikelregistrering.

För att välja fastigheter i nya byggnader erbjuder bankinstitut som regel egenskaper från databasen med utvecklare som har godkänts av officiell ackreditering. För detta ändamål finns det specialprogram, inklusive statliga för att stödja hypotekslån för den primära bostadsmarknaden.

Exempel: DeltaCredit Bank erbjuder lån under programmet Hypotek med statligt stöd till 12 % per år. Kunder kan dra nytta av förmåner under de villkor som godkänts av Ryska federationens regering.

Om låntagaren självständigt väljer en lägenhet på den primära marknaden, ställer bankerna vanligtvis följande krav på utvecklare:

• Tid på marknaden bostadsbyggande– mer än fem år.
• Överensstämmelse med uppskattade finansiella stabilitetsstandarder i enlighet med federal lag 214-FZ;
• Inga förseningar (mer än ett år) i slutförandet av konstruktion och driftsättning av anläggningar under tidigare år;
• Tillgänglighet av en-plats- och massutvecklingsobjekt (två eller fler) som tas i drift;
• Underlåtenhet att inleda konkursförfaranden eller likvidationsbeslut;
• Andra krav.

För att få professionell hjälp med att välja fastigheter och förtroende för transaktionernas rättsliga renhet erbjuder bankerna att använda tjänsterna från fastighetsbyråer som är deras partner. För att göra detta förser de sina kunder med lämpliga partnerdatabaser.

Fastighetsvärdering

För att i rätt tid uppfylla skyldigheterna enligt avtalet bestämmer villkoren för inteckningen tillhandahållandet av likvida säkerheter, som oftast fungerar som den köpta egendomen. Säkerhetens marknadsvärde är utgångspunkten för att bestämma bolånebeloppet och därför är värderingen av säkerheten en viktig indikator i utlåningsprocessen.

De flesta banker, för att göra en tillförlitlig bedömning av lånesäkerheter, erbjuder att använda tjänsterna från bedömningsorganisationer bland sina partners. Samtidigt begränsar de inte låntagare i deras val, men om bedömningsrapporten tillhandahålls av en organisation som har negativ erfarenhet av att arbeta med banken, har den senare rätt att initiera en ytterligare inspektion.

Dessutom, om det upptäcks att de tillhandahållna bedömningarna är opålitliga eller att lagkrav inom bedömningsområdet har överträtts, har bankinstitut rätt att skicka motiverade klagomål till tillsynsorganisationer (SROO). Därför rekommenderar experter att du använder tjänster från partnervärderingsmän.

Värderingsintyget lämnas till den långivande banken.

Lista över dokument och lämna in en ansökan till banken

I de flesta banker är de dokument som tillhandahålls för att köpa en lägenhet med bolån:

• Ansökningsblankett för ett hypotekslån kan du ansöka om det online på bankens webbplats;
• Av klient, fotokopior av följande dokument:
  • Fotokopia av pass;
  • Intyg om inkomst i form av ett specifikt bankinstitut eller 2-NDFL;
  • Bestyrkt kopia arbetsbok;
  • SNILS - försäkringsbevis statlig pensionsförsäkring
  • Militärt ID för män i militär ålder;
  • Utbildningsdokument (certifikat, diplom, etc.);
  • Vigsel-/skilsmässaintyg och äktenskapskontrakt (om tillgängligt);
  • Födelsebevis för barn;
  • Intyg om registrering i skattemyndighet enskild på bosättningsorten på Ryska federationens territorium (efter tilldelning av ett skattebetalarens identifikationsnummer (TIN);
  • Dokument om kundens befintliga skuldförpliktelser (eller tidigare uppfyllda);
• För fastigheter:

• • Titeldokument (avtal, akter etc.);
  • Teknisk dokumentation ( matrikelpass eller registreringsbevis);
  • Fotokopior av fastighetsförsäljares pass.

Handlingar om annan regelbunden inkomst och civilstånd kan också krävas.

Exempel: Ett gift par ansökte till banken för att få en inteckning för 2 500 000 rubel, de båda arbetar (total månadsinkomst på 50 tusen rubel), inga barn, ålder 30 år. Vi fick avslag av banken eftersom vår inkomst inte tillät oss att ansöka om ett lån - levnadslön för varje är 15 000 rubel. Avsluta: ta ett mindre belopp - 1 500 000, eller leta efter en ytterligare medlåntagare, inte pensionsålder, Med lön minst 25 000 per månad.

Om föremålet för säkerheten är registrerat hos juridiskt kapabla vuxna som inte är låntagare, ber bankerna dem att dessutom tillhandahålla undertecknade och attesterade uttalanden som visar att de är medvetna om att:

• Lägenheten där de bor överlåts som säkerhet;
• Vid underlåtenhet att uppfylla de skyldigheter som anges i bolåneavtalet kommer lägenheten att utmätas till och med avhysning av de sökande.

Om personer som inte är nära släktingar till pantsättaren är registrerade i säkerhetsobjektet, kräver bankerna dessutom en förklaring av behovet av att registrera dessa personer i detta objekt och skriftliga bevis på att dessa personers egendom finns, där de kan registreras. .

Viktig: Banker accepterar som regel inte minderåriga och/eller arbetsoförmögna personer bland ägarna av fastigheter som överlåts som säkerhet.

Ingående av ett låneavtal

Innan du undertecknar ett låneavtal för köp av en lägenhet måste du noggrant studera det. Bör betalas extra uppmärksamhet för alla belastningar och potentiella kostnader, särskilt för dolt intresse, för vilket det rekommenderas att översätta dem till siffror.

Dold ränta består i regel av olika provisioner (för kontantuttag, kontohållning etc.) och obligatoriska insättningar, fastställda i procentsats från bolånebeloppet.

Exempel: När du får ett hypotekslån på 1 miljon rubel med en ränta på 10% per år, årliga betalningar utan dold intresse kommer att vara 100 tusen rubel (1 miljon * 10%). Att bara ta ut en kontantuttagsavgift på 2,8% kommer att leda till en ökning av räntan till 12,8% och ytterligare betalningar på 28 tusen rubel (1 miljon * 2,8%).

Viktig: Genom resolution från presidiet för Högsta skiljedomstol i Ryska federationen nr 8274/09 av den 17 november 2009 är det förbjudet för banker att ta ut en provision för att öppna och upprätthålla ett lånekonto.

Om banken tar ut avgifter, vilket gör dem obligatoriska för att erhålla ett lån, måste den ange dessa belastningar i avtalet och när den avslöjar den effektiva räntan. När du går igenom köpstadierna, när du undertecknar ett avtal, är det nödvändigt att kräva att banken avslöjar relaterade kostnader för att fastställa den verkliga kostnaden för bolånet.

Du bör också vara uppmärksam på villkoren för att ändra räntan. Många banker tillhandahåller denna möjlighet ensidigt utan låntagarens samtycke. Detta är kantat av det faktum att banken i vissa ekonomiska situationer kan höja räntan och lånet blir outhärdligt för kunden. Därför bör du sträva efter att ta med villkor i låneavtalet som föreskriver förändringar i ränta eller återbetalningsbelopp för lån endast för Samtycke sidor

En annan viktig förutsättning är möjligheten att betala tillbaka lånet i förtid. Detta föreskrivs i lag. Däremot använder bankerna ett knep och villkorar denna rätt med ytterligare betalningar.
T.ex, kan låneavtalet föreskriva att vid förtida återbetalning av lånet betalar låntagaren banken engångsbelopp till ett belopp av 1 % av det återbetalda beloppet utöver det förtida återbetalda lånet.

Registrering av en transaktion med säljaren och överföring av pengar

Nästa steg i köpproceduren, efter att ha ingått ett låneavtal, blir att ta emot medel och köpa den valda fastigheten. Överföring av pengar är nyckelpunkten i transaktionen. Så snart pengarna är i händerna på köparen kan du gå vidare med utarbetandet av *lägenhetsköpavtalet*. Förhållandet mellan parterna återspeglas i köp- och försäljningsavtalet, vars viktiga villkor är fastighetens värde och betalningsförfarandet. Betalningsförfarandet kan utföras:

• Kontant betalning (i hand);
• Genom icke-kontant betalning (överföring till säljarens konto);
• Genom ett värdeskåp.

Ofta utfärdar banker ett lån på villkoren för den första registreringen av en fastighetsköp och försäljningstransaktion och inteckning, och först efter det utfärdar de lånade medel. I sådana fall genomförs förvärvet av fastigheter i följande steg:

• köparen informerar säljaren om det ingångna låneavtalet och samtycker till att slutföra transaktionen med villkor om uppskjuten betalning
• betalar förskott till säljaren av egna medel
• transaktionen och inteckningen registreras
• Intyg över den avslutade transaktionen och registreringen av inteckningen tillhandahålls banken, på grundval av vilka pengar utfärdas
• slutbetalning sker till säljaren

Som regel accepterar säljare sådana villkor, eftersom banken efter att ha registrerat ett bolån utfärdar lånemedel under de närmaste arbetsdagarna. Och köp och försäljning utan betalning garanterar säljaren en deposition enligt lag. Så säljaren har inga risker.

Köpetransaktionen och registreringen av lägenheten genomförs i Federal service statlig registrering, matrikel och kartografi (Rosreestr). När man avslutar det är det viktigt att komma överens om alla viktiga förutsättningar, vilket inte kommer att tillåta denna affär att misslyckas.

Försäkring och bolåneöverföring

För att ingå ett bolåneavtal är det nödvändigt att gå igenom förfarandet för obligatorisk försäkring av säkerheten fastighet från riskerna för skada och förlust. Detta förfarande föreskrivs i panträttslagen.

Banker kräver ofta försäkring för låntagarens liv eller andra risker. Beslutet att teckna avtal med ytterligare typer försäkring är låntagarens beslut, eftersom det leder till en ökning av lånebetalningarna (dold ränta).

Därefter kommer processen att upprätta ett bolåne- och bolåneavtal. Bolåneavtalet är registrerat i Rosreestr, vilket inte tillåter låntagaren att utföra några åtgärder med fastigheten utan samtycke från banken, innehavaren av inteckningen. Bolånet ligger kvar hos bankinstitutet och tillåter det att sälja vidare fordringsrätten enligt pantavtalet.

Metoder för att samla in förfallna lån

Förfallna lån påverkar alla finansiella organisationers verksamhet negativt, inklusive dess lönsamhet. I detta avseende kommer bankerna att förbättra processen att arbeta med problemlån.

Arbetet med gäldenärer sker genom en konstruktiv dialog. Om det fastställs att låntagarens ekonomiska svårigheter är brådskande, fortsätter bankerna att omstrukturera lånet genom att:

• Ändringar av betalningsplanen;
• Förlängning av lån;
• Förändringar i räntor.

Om lånegarantin har identifierat problem med låntagarens solvens, skickar banken meddelanden till honom om återbetalning av skulden och förhandlar med honom. Under förhandlingarna förklaras konsekvenserna av utebliven betalning av skulden, upp till möjligheten att överföra ärendet till domstol (tvångsindrivning av skulden).

Det är värt att notera att undandragande av skuldbetalning är ett brott. Därför är det nödvändigt att utnyttja alla möjligheter att betala av skulden enligt låneavtalet, och helst på frivillig basis.

Vad du ska göra om du inte har pengar för att fortsätta betala ditt bolån

Alla möjliga nyanser bör beaktas, till exempel förlust av ett jobb, försämrad hälsa etc. Om en betalning är försenad börjar bankanställda ringa gäldenären per telefon och påminna dem om att betala skulden. Om det inte finns något svar på detta, skickar banken ett postmeddelande om brådskande betalning av den befintliga skulden inom 10 dagar. Om det inte reageras på detta har pantsättaren rätt att gå till domstol, där beslut kommer att fattas om förtida indrivning av hela återstående lånebelopp och ränta samt om försäljning av lägenheten på auktion.
Lägenheten säljs på auktion till ett pantvärde som vanligtvis är lägre än marknadsvärdet. Därför bör du när du ingår ett bolåneavtal vara uppmärksam på storleken på pantvärdet och försöka föra det närmare marknadsnivån.

I det här fallet, efter försäljningen av lägenheten, kommer gäldenären endast att få de belopp som betalats av honom på huvudlånet minus %, även minus de böter som banken utdömt, och då förutsatt att det finns pengar över från försäljningen av lägenheten.

Exempel: Kunden fick ett lån för att köpa en lägenhet till ett belopp av 3 000 000 rubel. Under 2 år returnerades 500 000 rubel till banken, inklusive ränta. Vid tidpunkten för insamlingen är skulden till banken i domstol 2 700 000 rubel. (lånebehållning + förfallen ränta). Säkerhetsvärdet för lägenheten var 2 300 000 rubel, men i själva verket såldes den på auktion för 2 000 000 rubel. Som ett resultat är låntagaren skyldig banken ytterligare 700 000 rubel (detta saldo täcks av försäkringsbeloppet).
Det vill säga, gäldenären förblir i minus - han förlorar lägenheten och räntan som betalas och betalar en straffavgift till banken, vilket uppgår till imponerande belopp. De återstående medlen går till att betala av juridiska och andra kostnader, och till banken (för att återbetala ett tidigare utfärdat lån).

Men eftersom processen för avskärmning av en lägenhet är ganska lång, är det under denna tid tillrådligt att hitta ett jobb och betala av skulder:

• Om gäldenären är före rättegången eller till och med i processen rättegången ska hitta jobb osv och betala av sin nuvarande skuld kanske fredslösning meningsskiljaktigheter, eftersom det inte heller är lönsamt för banker att engagera sig i en lägenhetsförsäljning.
• Om ärendet går till domstol kan gäldenären kämpa för att få ner straffbeloppet (under vissa förutsättningar kan det sättas ned).

Om du har frågor om ämnet för artikeln, tveka inte att ställa dem i kommentarerna. Vi kommer definitivt att svara på alla dina frågor inom några dagar. Men läs noga alla frågor och svar på artikeln om det finns ett detaljerat svar på en sådan fråga, kommer din fråga inte att publiceras.

87 kommentarer

Om du inte har egna medel blir det mer relevant än någonsin att köpa fastigheter genom ett banklån. I den här artikeln kommer vi steg för steg att titta på hur ett bolån utfärdas idag.

Bolån är en komplex process som kräver ett seriöst förhållningssätt för att få det rätt. Du måste noga tänka igenom varje steg, detta hjälper dig att undvika problem och fel under registreringen. Ett bolån kräver att vissa villkor uppfylls, eller snarare steg-för-steg-instruktioner.

Att ansöka om ett bostadslån omfattar flera steg:

• Bestäm vilken handpenning du kan göra.

Det vill säga räkna ut hur mycket av dina egna medel du har till förfogande och hur mycket du kan lägga specifikt på att köpa en lägenhet. Idag erbjuder banker bolån med amorteringar från 15%, i vissa kan du få lån utan denna betalning alls, du kan läsa mer om sådana program.

Ju mer av dina pengar du bidrar med, desto bättre. För kunder som initialt betalar minst 30 % av kostnaden för den köpta bostaden erbjuder långivare mer attraktiva villkor, eftersom de litar på mer. En stor handpenning kräver ett förenklat registreringsförfarande, det vill säga banken kommer att behöva en begränsad lista med dokument.

• Hitta lägenheten du vill köpa i förväg.

Det betyder inte att du behöver välja ett specifikt boende, det räcker med att övervaka nuvarande priser för fastigheter att ha en uppfattning om vilken typ av fastighet du kan kvalificera dig för.

• Välj ett bank- och bolåneprogram.

Detta är det mesta stora scenen, där du kommer att bekanta dig med en mängd olika bankprodukter, förtydliga deras villkor: storleken på handpenningen, villkor, räntor, krav på sökande, krav från långivare för fastigheter. Mest lönsamt erbjudande om bostadslån hittar du på denna länk.

Ta reda på vilken ytterligare utgifter du måste till exempel stå för om det finns en provision för att ge ut medel, för att öppna och underhålla ett konto, för att öppna ett bankfack, etc. I många banker kommer du att stöta på försäkringar, vilket också kommer att kräva extra kostnader. Läs mer om bolåneförsäkring i den här artikeln.

• Samla dokument för en inteckning.

Kolla med din potentiella långivare om vilka papper du behöver tillhandahålla för att få lånet. Vanligtvis innehåller listan ett pass, ett andra dokument, ett försäkringsbevis, ett födelse- och vigselbevis, ett 2-NDFL-intyg och en kopia av arbetsboken. Du kan först bekanta dig med listan över dokument med exemplet med Sberbank - i den här artikeln.

• Fyll i formuläret

Idag tillåter de allra flesta banker att du fyller i ett formulär inte bara i en företagsfilial utan även på distans via Internet. Vissa ger till och med rabatter. Sberbank, till exempel, har till och med skapat en separat portal som heter House Click för inlämning av distansansökningar, onlineavräkningar och transaktionsregistrering.

Efter att ha skickat in alla papper börjar banken överväga din ansökan, processen kan pågå från ett par dagar till två veckor. Vid denna tidpunkt granskas din solvens, dokument och kredithistorik kontrolleras.

• Att välja lägenhet och samla papper på den.

Om banken har godkänt din ansökan, börja då leta efter en lägenhet. Säljaren kommer att behöva begära dokument för bostad (intyg om statlig registrering av rätten till en lägenhet, BKB-dokument, intyg om frånvaro av skuld på elräkningar och andra papper). Full lista Du får handlingar för lägenheten från banken.

• Värdering av lägenheten, som utförs av ett oberoende värderingsföretag ackrediterat av banken.
• Bolåneriskförsäkring – liv- och sjukförsäkring, titelförsäkring, fastighetsförsäkring. Fastighetsförsäkring i banker är obligatorisk, resten beror på valt program och långivare.
• Skriv under köp- och försäljningsavtalet. En viss dag tecknar du ett bolåneavtal med banken, ett köp- och säljavtal och sätter in pengar i ett bankfack.
• Registrera försäljnings- och köptransaktionen genom att gå med säljaren till registreringskontoret.

Det var allt - nu är hemmet ditt! Börja bosätta dig, men glöm inte att du nu har ett bolån att betala. Detta steg-för-steg-instruktion visar alla stadier som låntagaren går igenom när han ansöker om ett bostadslån.

Några råd till potentiella låntagare

Och till sist skulle jag vilja ge några praktiskt råd för dig som bestämt sig för att förvärva sin egen bostad med hjälp av ett bolån:

• om du inte har en kredithistorik ännu, d.v.s. Innan detta har du inte ansökt till banker om ett lån, först skaffa ett kreditkort eller ett produktlån i en butik,
• avsluta alla befintliga skulder så att det inte finns någon vägran på grund av skuld,
• Gör beräkningar i förväg på webbsidorna till de banker som du vill samarbeta med. Titta på förhållandet mellan din inkomst och månadsbetalning, den senare bör inte överstiga 30-40% av din lön annars kommer vägran,
• för att få ett högre belopp, involvera medlåntagare (många långivare tillåter upp till 3-4 personer),
• Slösa inte tid på att samla in dokument från din arbetsplats. Ju fler certifikat du har som bekräftar din solvens, desto större är dina chanser
• För att spara pengar, försök att delta i statliga program

Mortgage är för närvarande en av de tillgängliga sätt att köpa bostad åt många ryska familjer. Enligt analysbyråer har från 11 till 50 % av familjerna råd med detta i olika regioner. Khanty-Mansiysk Autonomous Okrug är ledande i detta avseende. Hur en bolåneaffär går till och vilka åtgärder som bör vidtas vid registreringen beskrivs i denna artikel.

De huvudsakliga skillnaderna mellan bolån och andra typer av utlåning är:

• dess mål är att köpa fastigheter
• mycket lång period (från 10 till 20, och ibland upp till 30 år)
• stort lånebelopp (vanligtvis flera miljoner)
• med familjemedlemmar som medlåntagare
• Den köpta fastigheten används som säkerhet
• försäkring av säkerheter mot risker för skada och förlust av rättigheter
• liv-, hälso- och prestationsförsäkring för låntagaren

För att stödja vissa kategorier av medborgare har staten utvecklat särskilda bostadslåneprogram. Om låntagaren inte tillhör någon social grupp har han rätt att använda standarderbjudanden.

Standard

Standardbolån är den vanligaste formen av utlåning under de villkor som bankerna erbjuder för sekundärbostäder, lägenheter i nya byggnader, bostadshus med tomter. Låntagaren använder endast sina egna medel för att betala banken. Handpenningsbeloppet är från 10 till 20% av kostnaden för lägenheten, skattesatsen är från 9,1 till 13,75% för sekundära bostäder, upp till 14,25% för lägenheter i nya byggnader. Lånebeloppet är högst 70–80 % av priset på bostaden med säkerhet. Den erforderliga låntagaråldern varierar mellan olika banker, från 18 till 75 år. Den övre åldersgränsen bestäms vid dagen för full återbetalning av bolånet. Priserna är lägre för lönekunder, låntagare med bankkonton, positiv kredithistorik och med personförsäkring.

Social

Social är ett bolån med statligt stöd till låginkomsttagare som behöver förbättrade levnadsvillkor och som inte har tillräckligt med personliga medel att betala. Tredje part i avtalet är staten. Sådana program implementeras på regional nivå, så de kan vara olika i olika regioner. Mer detaljerad information de kommer att ge det till myndigheterna lokala myndigheter och den regionala avdelningen av AHML.

Statligt stöd kan uppgå till 10–50 % av bostadskostnaden i form av:

• skattesänkning på grund av budgetmedfinansiering
• subventionera en del av kostnaden för köpt bostad
• utgivande av bidrag för köp av bostad på avbetalning från socialfonden till ett pris 1,5–2,5 gånger lägre än marknadspriset

Socialt inteckning kännetecknas av:

1. Lägsta ränta (högst 7,55 %)
2. Minsta handpenning (10–20 %)
3. Längre lånetider
4. Statsbidrag för betalning av handpenningen, bolåneränta, förtida återbetalning av skuld
5. Uppskjutna betalningar eller omstrukturering i upp till 1,5–3 år. Till exempel kommer Sberbank att utfärda ett bolån till unga barnfamiljer med en ränta på 6 % för 3–5 år och 9,25 % därefter.
6. Minska månatliga betalningar vid refinansiering
7. Engångssubventioner (till exempel fonder moderskapskapital)

Staten hjälper läkare, lärare, vetenskapsmän, stora familjer köper nya byggnader med en takt på upp till 12 %. Det finns begränsningar för lägenhetsytan: inte mer än 32 kvm. för en, 48 för två, sedan 18 kvm. för varje familjemedlem. Villkoren för denna hjälp social gruppär ålder som inte är äldre än 35 år (Doctor of Sciences upp till 40 år), närvaro av behov. De har tillgång till ett bolån på 8,5 % och betalning på upp till 30 %, förutsatt att de bidrar med minst 10 % av kostnaden för boende med egna medel. Unga barnfamiljer i vissa regioner kommer att få stöd med upp till 40 % av priset för nya byggnader. Det finns regionala program med betalning av 100% av kostnaden, låntagaren betalar endast ränta.

För en ung familj

En familj där makarnas ålder är högst 35 år anses vara ung. Om en familj behöver bostad och står på väntelista kl lokal förvaltning för att förbättra levnadsvillkoren har hon rätt att få bidrag:

• 35 % av boendekostnaden om det inte finns barn
• 40 % i mån av tillgång

Pengarna avsätts för handpenning på bolån eller som ett komplement till egna medel vid lägenhetsköp. I det här fallet måste familjen bekräfta sin finansiella solvens med intyg från 2-NDFL eller från banken om kontots status.

Militär

Kontraktsmilitärer och poliser har efter tre respektive 10 år rätt att använda de medel som samlats på deras personliga konton från och med januari 2005. Bidrag ges endast till dem som behöver förbättrade bostadsförhållanden. Banker utfärdar en inteckning till militär personal med villkor för återbetalning vid 45 års ålder.

5 huvudvillkor för att ta emot

Bolånet baseras på federala lagar, och banker bestämmer kraven för låntagare självständigt. Det finns villkor som är gemensamma för alla:

1. ryskt medborgarskap
2. Registreringen är permanent i den region där banken är verksam
3. Låntagarens ålder är 21–70 år. Vissa banker har förlängt åldersgränserna från 18 till 75 år.
4. Allmän arbetslivserfarenhet mindre än ett år och genom att sista plats från 6 månader
5. Den totala inkomsten måste vara sådan att den säkerställer inte bara betalningar av hypotekslån utan också den normala existensen för låntagaren och hans familj

Hur man ansöker

Processen att ansöka om ett bolån består av flera steg, vilket kräver att låntagaren analyserar och bedömer konsekvenserna av var och en av dem.

Programval

Genom att analysera erbjudanden från många banker, efter att tidigare ha beräknat hur mycket pengar som kan tas emot och storleken på månatliga betalningar, jämför låntagaren dem med sina förmågor. Om det finns skäl att få förmånsbolån med statligt stöd är det definitivt att rekommendera att utnyttja dem. Det bör beaktas att statliga program gäller för nya byggnader, lånebeloppet överstiger inte 70% av värdet av säkerheten enligt bedömningsrapporten, och banken kommer att be dig att placera den första betalningen på kontot. Det månatliga bidraget bör inte överstiga 30 % av familjens totala inkomst.

Lista över dokument

Efter att ha valt ett bolåneprogram och en bank måste du börja förbereda dokument för låntagaren, det köpta huset för förmånsprogrammet. Handlingar upprättas i enlighet med myndigheters och kreditinstituts krav.

Du kommer behöva:

• original och fotokopior av dokument för alla familjemedlemmar
• för säkerheter
• lönebevis 2-NDFL
• bestyrkt kopia av arbetsboken
• bevis på anställning
• certifikat för statligt stöd (om tillgängligt)

Ansökan

Du kan ansöka om ett lån online på den valda banken eller personligen besöka en filial till ett kreditinstitut med ditt pass och dokument och, enligt dess rekommendationer, fylla i ett ansökningsformulär på banken.

Att välja ett objekt för ett bolån

Objektet för bolånet kan vara sekundärbostad, en ny byggnad eller ett bostadshus på tomten. När man väljer ett objekt måste låntagaren utgå från familjens ekonomiska möjligheter. Banker erbjuder förmånliga bolånevillkor om låntagaren köper bostad från partnerutvecklare. Med hjälp av statsbidrag väljer de ett objekt som rekommenderas av myndigheterna. Handlingar för det valda objektet presenteras för banken för godkännande.

Registrering av säkerheter

Efter att ha valt bostad och kommit överens om det med alla parter (bank, myndigheter, pensionsfond), börjar de upprätta ett låneavtal. För säkerheter behöver du beställa en värdering av bostadens värde från ett bolag som avtalats med banken och dess acceptans som säkerhet. Bedömningsrapporten skickas också till banken. Efter att ha granskat handlingarna meddelar kreditkommittén låntagaren om formen för säkerheter.

Genomföra en köp- och försäljningstransaktion

Transaktionen omfattar flera steg:

1. Ett avtal om köp och försäljning av bostad ingås med ägaren av fastigheten.
2. Ett låneavtal ingås med banken, som ska ange lånets löptid och belopp, räntan, villkoren för uppsägning, förtida återbetalning, sanktioner för sena betalningar.
3. Avtalet anger vad säkerheten är, dess värde och försäkringskravet.
4. Du bör läsa alla klausuler i avtalet mycket noggrant. Banken ger låntagaren minst fem dagar på sig att göra detta.

Vi registrerar inteckningar och äganderätter

Bolåneavtalet är registrerat i Rosreestr enligt art. 20 nr 102-FZ. Registreringsansökan fylls i av låntagaren och banken. Du behöver också ett avtal om köp och försäljning av fastigheter och ett pantavtal (om det upprättas separat med banken) eller ett bolån. Registrering av en inteckning är också möjlig på ansökan av den notarie som intygade transaktionen. Om pant ställs i säkerheten registreras inteckningen på den.

Vi tecknar försäkring

På bankens begäran och för att sänka bolåneräntan försäkrar låntagaren den pantsatta egendomen mot skada och förlust av rättigheter. Det försäkrade beloppet är inte mindre än kostnaden för lånet inklusive all ränta. De flesta banker kräver liv- och sjukförsäkring för låntagaren. Personförsäkring och i låntagarens eget intresse, så att pantförpliktelser vid olycksfall eller dödsfall inte övergår till hans arvingar. Slutet på processen är överföringen av pengar till säljaren på det sätt som anges i köp- och försäljningsavtalet.

Hur fungerar en transaktion med ett bankfack?

Att överföra pengar genom ett hyrt kassaskåp är ett av de säkraste och mest pålitliga sätten att betala för fastigheter.

Ordningen är som följer:

1. Köparen hyr ett skåp (minisafe) under en viss period.
2. Bankombudet, köparen och säljaren räknar pengarna och lägger dem i ett bankfack för banken.
3. Banken verifierar sedlarnas och blockens äkthet kontanter under en överenskommen period.
4. Vanligtvis tar det upp till 7 dagar att registrera en transaktion, under vilken tid ett cellhyresavtal upprättas.
5. Säljaren, efter att ha uppfyllt villkoren i köp- och försäljningsavtalet, bekräftar detta med handlingar till banken och får tillgång till bankfack. Oftast är villkoret det faktum att köparens äganderätt till den köpta fastigheten registreras.

Kostnaden för att hyra ett skåp och kontrollera sedlarnas äkthet kommer att uppgå till upp till 5 tusen rubel.

Hur lång tid tar det att registrera sig hos Sberbank och andra banker?

Tiden det tar att få ett bolån från Sberbank och andra banker beror inte bara på bankerna utan också på låntagaren själv. Det tar vanligtvis en till två månader att få ett bolån. Låt oss titta på tiden steg för steg.

1. Låntagaren samlar in dokument om inkomst, familjesammansättning, sysselsättning, statliga subventioner etc. för att ansöka om bolån till banken. Detta kommer att ta honom ungefär en vecka
2. Lämnar in handlingar till banken och fyller i en ansökan. Det tar banken 5–7 dagar att studera kunden och dennes solvens
3. Efter godkännande av ansökan väljer köparen fastigheten och samordnar den med banken och myndigheterna (med deras deltagande). Det är också skyldigt att fylla i alla handlingar för den köpta fastigheten, inklusive dess bedömning av ett värderingsföretag. I detta skede bestäms förberedelsetiden av effektiviteten hos låntagaren själv, men det är inte mindre än en vecka
4. Registrering och undertecknande av bolåneavtal enligt presenterade dokument. Låntagaren har rätt att studera kontraktet i fem dagar. Det kan sluta med en vecka igen. I detta skede är det nödvändigt att upprätta försäkringsavtal för säkerheten och låntagaren. Att hyra ett värdeskåp och lägga pengar i det
5. Registrering av bolån hos Rosreestr tar 4–7 dagar. Efter registreringen används det statliga lånet som används (bidrag, moderskapskapital etc.) för att delvis amortera skulden

Funktioner i programmen

För närvarande, när du planerar ett bolån, bör du välja ett lämpligt låneprogram, och först då bostäder för det. Vissa program utvecklas endast för vissa bostäder, till exempel nya byggnader från partnerutvecklare, för en viss kategori av låntagare. Ett antal program:

1. Erbjuder en begränsad och olämplig lista över fastigheter
2. Har en obekväm lånetid
3. Innehåller valutakrav

Bolåneprogram skiljer sig också åt i följande parametrar:

1. Syfte: för låginkomsttagare, pensionärer, unga familjer, lärare, läkare och forskare, barnfamiljer, militär.
2. Handpenningbelopp. Det kan variera från 10 till 30%.
3. Ålderskrav för låntagare. Den övre åldersgränsen på datumet för full beräkning är viktig.
4. Metoder för att bekräfta inkomster för låntagare och medlåntagare.
5. Inköp av primär resp andrahandsmarknaden eller på andelar från utvecklare.
6. Möjlighet att använda bidrag till utvalda bostäder. Inte alla bolåneprogram som erbjuds accepterar subventioner.
7. Krav på tilldelning av aktier till minderåriga vid registrering. Går banken med på sådana villkor eller accepterar andra garantier?

Slutsats

Ett bolån tillåter medborgare i Ryska federationen att köpa sitt eget hem och gradvis betala av det till bankerna. Unga familjer och vissa sociala kategorier av medborgare i behov av bostad har rätt att få statligt stöd. När du väljer ett bolån bör du först studera erbjudanden från långivare, bedöma din förmåga och sedan välja bostad. Du kan köpa med bolån landa för att bygga hus, hus på landet.

Video: Lägenhet med bolån - bearbetning av transaktionen och tips

Bostadsfrågan är pressande för många ryska familjer. Med hänsyn till fastighetspriserna och inkomstnivåerna för våra medborgare kan det ta årtionden att spara för att köpa en egen bostad.

I den här situationen optimal lösning tar ett bolån. Givetvis betalar låntagaren ränta till banken, men bor i sin egen lägenhet, inte en hyrd. Processen att erhålla säkerheter är ganska komplicerad och tar mycket tid. Låt oss titta på hur en inteckning utfärdas steg för steg och analysera villkoren som erbjuds av ryska banker.

Du kan få ett bostadslån från nästan alla banker. Finansinstitutet sätter självständigt tariffer för sina tjänster, men processen för att utfärda ett bolån är densamma i alla institutioner.

Den innehåller följande steg:

1. Att välja ett låneerbjudande och den bank som kunden föredrar att samarbeta med. Man bör komma ihåg att det idag i Ryssland finns ett antal förmånliga bolåneprogram för vissa kategorier av befolkningen. Till exempel militär personal, unga familjer, vetenskapsmän, lärare. Om du har rätt att delta i dessa projekt, se till att dra nytta av det.
2. Ta ett preliminärt beslut om eventuell utlåning. Banker ger inte lån till alla, utan bara till de kunder som uppfyller deras krav. Därför måste du ta reda på institutionens preliminära beslut. För att göra detta, kontakta filialen till den bank du väljer och fyll i en ansökan om ett bostadslån. Du kommer också att behöva tillhandahålla ditt civila pass, ett inkomstbevis för de senaste sex månaderna och en kopia av din arbetsbok. Om den potentiella låntagaren är lagligt gift, kommer liknande dokument att krävas från hans andra hälft.
3. Fyller i formuläret. I den anger kunden personlig information om sig själv, sin familj, sin arbetsgivare, mängden månatliga inkomster och utgifter, kredithistorik och hans egendom. Låntagaren måste också ange parametrarna för lånet som utfärdas: det förväntade beloppet, löptiden och storleken på handpenningen. De flesta banker kräver ett förskott på minst 10 % av värdet på den köpta fastigheten.
4. Banken fattar ett preliminärt beslut. Först och främst kontrollerar banken kundens kredithistorik och solvens. Som ett resultat av analysen finansiell institution informerar låntagaren vilket belopp och på vilka villkor den är redo att tillhandahålla.
5. Därefter söker kunden efter fastigheter som han vill köpa.
6. Tillhandahåller komplett paket dokument för att få en inteckning:

• oberoende expertbedömning fastigheter (på grundval av lånebeloppet och minimiförskottet bestäms);
• kopior av pass från alla fastighetssäljare;
• dokument som bekräftar ägandet av bostaden.

1. Baserat på det kompletta dokumentpaketet fattar banken ett slutgiltigt beslut. Lånet ges endast för köp av likvid egendom som inte är i förfall.
2. Gör en affär. Kunden tecknar ett låneavtal och en återbetalningsplan. Köpe- och försäljningsavtalet och pantavtalet upprättas hos notarie. Det sker ett ägarbyte av fastigheten. Men tills bolånet betalas av i sin helhet, huset är beslagtaget.

Att ansöka om ett bostadslån kan ta flera veckor. Du måste också komma ihåg extra kostnader.

Kunden betalar för: tjänster av en värderingsman, notarie och försäkringsbolag. Under hela lånetiden ska fastigheten vara försäkrad.

Hur väljer man de bästa förutsättningarna för hypotekslån?

Varje bank sätter sina egna tariffer för utgivna lån. Därför måste du noggrant studera alla villkor innan du skickar in en ansökan. I det här fallet måste du vara uppmärksam på huvudindikatorerna:

• ränta och förfarandet för dess revidering;
• minsta handpenning;
• närvaron av en provision för att utfärda ett lån;
• storleken på påföljder för brott mot lånevillkoren;
• förekomsten av försäkringsbetalningar och hur försäkringsvägran påverkar räntan;
• Finns det några begränsningar för förtida återbetalning av bolånet?

Om kunden har möjlighet att självständigt välja ett återbetalningsschema för lån, är det bättre att hålla sig till standarden. Jämfört med livräntesystemet kommer överbetalningen under det att vara 20-30% mindre.

För att minska skuldbördan på familjens budget Det är bättre att ta ett lån för den maximala perioden, men om möjligt betala tillbaka det i förväg. Storleken på den slutliga överbetalningen på lånet beror endast på kunden själv.

Bolån för sekundärbostad

Att köpa färdiga bostäder har en rad fördelar. Det största pluset är att kunden kan flytta in i sin lägenhet direkt efter genomförd transaktion. Detta gäller särskilt för gifta par som bor i hyresbostad.

Så låt oss överväga bästa erbjudanden för sekundära bostadslån från ryska banker.

VTB 24-program

I denna institution kan du få ett bolån i 30 år. Minsta förskottsbetalning är 10 %. Räntan ligger inom 10-11% per år. Om du tackar nej till person- och egendomsförsäkring höjs taxan med 1 %.

Beslut om ansökan fattas inom 4 dagar. Medborgare i Ryssland i åldrarna 21 till 75 kan dra nytta av detta erbjudande. Om klienten gör ett förskott på 40 % behöver han inte dokumentera sin inkomst. Det räcker att tillhandahålla ett civilt pass och ett andra personligt dokument.

Transcapitalbank-programmet

Denna bank är redo att ge ett bostadslån på 9,5-12% per år. Minimisatsen gäller för detta instituts kunder. Obligatorisk handpenning – 10%. Om en förskottsbetalning på 30 % eller mer görs, behöver du inte bekräfta anställning och inkomst.

Lånet återbetalas enligt ett annuitetsschema. Beslut om ansökan fattas inom 5 arbetsdagar.

Ryska banker erbjuder sina kunder ganska lönsamma villkor för inteckning i sekundärbostad. Men bara låntagare med oklanderlig kredit kan få ett lån. kredithistorik, en stabil inkomstkälla och en officiell arbetsplats.

Registrering av inteckning med moderskapskapital

Enligt gällande lagstiftning har kvinnor som har fött två eller flera barn rätt till.

Under 2017 är subventionsbeloppet 453 026 rubel. Dessa medel kan användas för tydligt definierade syften, till exempel för att förbättra levnadsvillkoren.

Om du vill använda det egna kapitalet för att betala en handpenning på ett bolån behöver du inte vänta tills ditt barn är tre år.

Lånet behandlas enligt standardförfarandet. Men det obligatoriska dokumentpaketet innehåller också ett intyg för moderskapskapital och ett utdrag från Pensionsfonden att dessa medel inte har använts tidigare.

Efter att lånetransaktionen har slutförts Pensionsfondöverför pengar till säljarens konto inom tre månader. Först efter detta sker det slutliga ägarbytet av fastigheten.

Det bör noteras att köp av en lägenhet med moderskapskapital mycket ofta sker med stor rabatt. Inte varje säljare kommer att vänta tre månader på att alla pengar ska överföras till honom.

Det bästa alternativet är att köpa bostad på den primära marknaden. Det kommer att ta tid att ta huset i drift. Därför kan utvecklaren vänta på överföringen av pengar från pensionsfonden.

Bolån utan handpenning

Det är nästan omöjligt att få ett bolån utan handpenning. De flesta ryska banker kräver ett förskott på minst 10 % av kostnaden för den köpta fastigheten.

Men det finns en väg ut ur denna situation.

Till exempel kan en klient utfärda konsumentlån och använda de erhållna medlen för att göra ett förskott.

Men låntagaren måste realistiskt bedöma sin ekonomiska kapacitet, eftersom han kommer att behöva betala tillbaka två lån samtidigt.

Det andra alternativet är att tillhandahålla alternativa säkerheter, det vill säga fastigheter som redan är kundens egendom. I det här fallet kommer banken inte att kräva ett förskott. Men en sådan transaktion medför ytterligare kostnader för kunden. Han kommer att behöva försäkra två fastigheter.

Därför är det bättre att vänta med att ansöka om ett bolån och spara den nödvändiga summan pengar.

Hur man får ett bolån för bostäder under uppförande

Att få ett hypotekslån för bostäder under uppförande har ett antal funktioner:

1. Banker utfärdar lån endast för köp av fastigheter från ackrediterade utvecklare. Juristtjänsten kontrollerar deras handlingar, så det råder ingen tvekan om transaktionens laglighet.
2. Medan bostaden är under uppförande håller banken kundens äganderätt till fastigheten som säkerhet. Och först efter att huset tagits i drift upprättas ett standardavtal om bolån.
3. Under tiden fram till dess att låntagarens rättigheter till fastigheten registreras hos Rosreestr ökar räntan på lånet med 1-2 %.

Generellt sett är bolånevillkoren för primärbostäder något gynnsammare än för sekundärbostäder.

Så vi har tittat på förfarandet för att få ett bolån. Det bör noteras att denna transaktion är ganska komplex, så du bör inte fatta förhastade beslut. Kunden måste noggrant läsa igenom lånevillkoren, realistiskt bedöma sin ekonomiska förmåga och försöka göra en så stor förskottsbetalning som möjligt. Och viktigast av allt, läs allt du skriver under.

Privatekonomiexperten Ivan Zakharov kommer att berätta för dig de viktigaste misstagen människor gör när de väljer bank, lånestorlek och bolåneräntor:

22 augusti 2017 Hjälpmanual

Du kan ställa vilken fråga som helst nedan