Кредитната застраховка предвижда изплащане на определена сума при настъпване на застрахователно събитие. В някои банки това е задължителна мярка, без която е невъзможно да се получи кредит.
Интересно да знаете:
На 1 юни 2016 г. в Русия бяха приети нови правила за доброволно осигуряване. Те се отнасят и за кредитните застраховки. Нововъведенията допълнително объркаха гражданите, които се чудеха: необходима ли е застраховка при получаване на кредит?
Следователно не боли да разберете дали кредитната застраховка е задължителна или не, дали е възможно да я откажете и какво да направите, ако банката я наложи.
Какво казва законодателството за застраховането?
Съгласно инструкциите на Централната банка на Русия от ноември 2015 г. застрахователите се задължават да осигурят възможност за отказ от доброволна застраховка в рамките на 5 работни дни след сключването на договора. Тази инструкция важи за всички видове застраховки, включително кредитни.Помня!
Банките и застрахователните дружества са длъжни да спазват тази наредба, тъй като тяхната дейност се регулира от закона. Отказ установени изисквания- престъпление.
Директивата влезе в сила на 1 юни 2016 г. Съгласно него застрахователната компания е длъжна да прекрати договора и да възстанови изразходваната за застраховка сума в рамките на 10 работни дни. Сумата за възстановяване е 100%. От него обаче се приспадат застрахователните плащания за дни на ползване.
На практика
Ако сте прекратили застраховката 3 дни след подписване на договора, ще ви бъде възстановена сумата минус тези 3 дни.
Законът предвижда още, че нито една банка няма право да налага застраховки. За това въпросниятв Закона за защита на потребителите.
Ако е наложена застраховка, кредитополучателят има право да се обърне към съда с иск. Оказва се, че можете да откажете застраховка по кредит, след като го получите.
Задължителна и незадължителна застраховка
Законът гласи, че застраховката живот е доброволно решение на кредитополучателя. Въз основа на това може да се направи застраховка по желание.За съжаление на практика всичко е различно: банките доброволно-принудително принуждават клиентите да сключат застраховка при получаване следните видовезаеми:
консуматор;
ипотека;
Автомобилна.
За да получите заем за благоприятни условия, клиентът трябва да сключи застраховка живот и здраве, загуба на работа, щети на имущество или КАСКО. Всичко това е необходимо за намаляване на рисковете на банката.
Наистина, в случай на застрахователно събитие (загуба на живот, здраве или инвалидност), застрахователната компания ще изплати заема или част от него. Ако разгледаме застраховката от тази страна, тогава тя е от полза не само за банката, но и за кредитополучателя.
От горния списък застраховката е задължителна за придобитото имущество: недвижим имот или автомобил.
Помня!
Банката има право да изисква застраховка превозно средство, в съответствие със Закон 935 от Гражданския кодекс на Руската федерация, както и недвижими имоти - въз основа на членовете на Закона "За ипотеката".
Животът и работоспособността на кредитополучателя се застрахова по желание.
Как да получите заем без застраховка или да го откажете?
По-ефективно е да откажете застраховка преди сключването на договора. Има специална клауза, която се занимава със застраховката и последиците от отказ. 80% от руските банки са готови да издадат заем без застраховка, но при различни условия. а именно:При завишена ставка;
С ограничен кредитен лимит;
За кратко време.
Отказът от застраховка увеличава размера на надплащането средно с 2-3 точки.
Интересно да се знае
Само в 10% от случаите отказът от застраховка не се отразява на параметрите на кредита. Почти всички банки, дори Sberbank и VTB24, използват трикове с промени в курса.
Можете да се откажете от застраховката дори след подписване на договора. Има основателни причини за това, които бяха обсъдени по-горе.
За да се откажете, трябва да съберете следните документи:
Заявление за разваляне на застрахователния договор;
Копие от договора;
проверка или платежно нарежданеда докаже плащане на застрахователната премия;
Копие от паспорта на застрахования.
Пакетът документи може да бъде предаден лично в офиса на застрахователя или изпратен с препоръчана поща с описание на прикачения файл.
Важни функции!
Пощенските услуги често се провалят. Ето защо, за да сте сигурни в навременната доставка на документите, по-добре е да ги занесете сами в офиса на застрахователната компания или банка, в зависимост от това къде точно е издадена застраховката.
Срокът на застраховката се прекратява веднага след като застрахователят получи заявлението. След това в рамките на 10 работни дни компанията трябва да изплати обезщетение.
На практика
Банките и застрахователните компании не бързат да върнат обезщетения. Често те разтягат процедурата за 1-2 месеца. За да избегнете това, след 10 дни от датата на кандидатстване се свържете с компанията с нова заявка.
Решавайки да върнете застраховката, трябва да сте търпеливи и постоянни.
Може ли банката да прекрати договора при отказ от застраховка?
Не, ако договорът вече е сключен. Отказът от застраховка, направен съгласно закона, не е основание за прекратяване на договора за кредит.Практиката показва, че банките не отказват кредитиране на тези, които все още не са сключили споразумение, но не искат да застраховат живота си. Както беше написано по-горе, единственото, с което ще се сблъскат такива клиенти, е промяна в параметрите на кредитиране.
Много по-лесно е да откажете застраховка на етапа на сключване на договор или след него, отколкото да върнете средства след изплащане на заем.
Наложените застраховки на потребителските кредити оскъпяват общото обслужване на кредита и е трудно да се откаже. RBC разбра дали е възможно да се отървете от ненужни и скъпи застраховки
Илюстрация: Алина Сибирякова за РБК
Липсата на застраховки за здраве, живот или загуба на работа не трябва да ви пречи да получите потребителски кредит – според Закона за защита на потребителите не можете да обуславяте покупката на една услуга с покупката на друга. Въпреки това кредитополучателите редовно се оплакват от „налагането“ на застраховка при кандидатстване за кредит.
Според резултатите от третото тримесечие на 2017 г. 25% от жалбите в областта на потребителското кредитиране, получени от Службата за защита на правата на потребителите на финансови услуги на Банката на Русия, са свързани с допълнителни услугипри сключването на договора, следва от материалите на регулатора. Според Виктор Климов, ръководител на проекта ONF „За правата на кредитополучателите“, всеки втори кредитополучател е изправен пред проблема с налагането на застраховка. Финпотребсоюзът получава стотици подобни жалби годишно, казва Игор Костиков, председател на съвета на организацията. Павел Медведев, финансов омбудсман към Асоциацията на руските банки, отбелязва, че има повече заявления, отколкото има време да разгледа.
Поради регистрацията на застраховка разходите за обслужване на заем често се увеличават значително, казва Дмитрий Янин, председател на борда на Международната конфедерация на дружествата на потребителите (ConfOP). Например, както е посочено в една от жалбите до Finpotrebsoyuz, заем от 160 хиляди рубли. добавена застраховка за около 50 хиляди рубли. Така заемът трябваше да плати 30% повече.
„Банките се възползват от факта, че кредитополучателят се нуждае от заем и има голямо изкушение да го принудят да закупи допълнителни опции, в този случайзастраховка“, обяснява Виктор Климов. Експертът отбелязва, че животозастраховането е много печеливш продукт за застрахователите, но сам по себе си не се продава добре. „Затова банките, възползвайки се от позицията си, разпространяват този вид застраховка, като получават комисионна за продажбата му от няколко десетки процента от платената за застраховка сума“, казва той.
RBC разбра какво могат да направят кредитополучателите в това отношение.
Как да наложим
Тъй като банките по закон не могат да направят застраховката задължително условие за получаване на кредит, основният начин да я наложи е да убеди клиента, че тя е задължителна. По-специално, банковият мениджър може, като се позовава на трудовия си опит, да предупреди, че без съгласие за застраховка степента на одобрение на заема е ниска. Пряка принуда не звучи, но кредитополучателят прави извода, че е по-добре да се съгласи, обясняват специалисти.
„Ако започнете да говорите за вашите права и изразите твърдото си намерение да откажете застраховка, тогава банката най-вероятно ще каже, че ще помисли за това и след това ще откаже да я издаде“, казва Климов. Освен това банката прави това, без да обяснява причините, поради които има право. Следователно кредитополучателите нямат документи, потвърждаващи нарушаването на правата, отбелязва той.
Банките твърдят, че чрез налагането кредитни продуктине са ангажирани. По искане на RBC от 15-те най-големи банки по отношение на обема на портфейла от заеми за физически лица, че наличието на застраховка не влияе върху решението за издаване на заем, те увериха Сбербанк, VTB Group, Пощенска банка, Алфа-Банк , Rosbank, Rosselkhozbank, Russian Standard Bank (другите не са отговорили на запитване).
Въпреки това потребителските форуми банкови услугиима и оплаквания срещу тези кредитни организации. Пресслужбата на VTB обясни, че това са еднократни случаи и са свързани с некомпетентността на отделни специалисти. В същото време Павел Медведев отбелязва, че банките поставят на мениджърите задачата да продават определен брой финансови продукти, от това зависи бонусът към заплатата, така че банковите служители се опитват да убедят клиента в необходимостта от тези услуги.
Освен това, ако кредитополучателят вече има необходимата застраховка (например самият клиент преди това е застраховал живота и здравето си), далеч не винаги е възможно да се използва, за да се убеди банката да издаде заем. Първо, застраховката трябва да покрива пълния срок на плащанията по кредита, и второ, застрахователните компании, с които е сключен договорът, трябва да бъдат акредитирани от банката, подчертават специалистите на кредитните организации. „Процесът на акредитация включва проверка на застрахователната компания за финансова надеждност и способност да изпълнява задълженията си към клиентите“, обяснява Ирина Баранова, ръководител на отдел „Продукти на дребно“ в Uralsib Bank. Тъй като всяка банка има свои собствени критерии, броят на застрахователните компании, от които да избирате в банките, е различен. „Всъщност банките се опитват преди всичко да наложат застраховка на онези компании, които са част от един и същи холдинг“, казва Климов.
Как да се отървете
Ако застраховката се налага при получаване на кредит, най-много ефективен методотървете се от него - използвайте т.нар., който Банката на Русия въведе от лятото на 2016 г. В случай на отказ от застраховка през този период, застрахователната компания ще бъде длъжна да върне парите, платени за полицата на изцялоако застрахователният договор не е влязъл в сила. Ако договорът е започнал да действа, тогава застрахователят ще има право да задържи част от премията при връщане на средства, пропорционална на броя дни, изминали от началото на договора. От 1 януари 2018 г. „периодът на размисъл“ ще бъде удължен от пет работни дни на 14 календарни дни.
Според Климов от 5 до 10% от кредитополучателите вече са се възползвали от тази възможност по време на съществуването на програмата. През това време Сбербанк има 4% отказващи застраховка, Руска стандартна банка - 5%, Алфа-банк - 7%, Пощенска банка - 10%, според кредитни организации. Останалите анкетирани банки не посочват точния дял, отбелязвайки, че това е малък процент от общия брой кредитополучатели.
Експертите съветват да използвате този механизъм възможно най-скоро. Колкото по-рано подадете заявление, толкова повече средства можете да върнете, тъй като размерът на върнатата застрахователна премия е пропорционален на неизползвания период на застраховка, отбелязва Игор Костиков.
С изявление анулиране на застраховка, моля свържете се застрахователно дружество, а не на банката, издала кредита, която е само застрахователен агент, предупреждава Павел Медведев. Някои банки предават извлечения на застрахователите дали са свързани, но няма гаранция, допълва експертът.
В същото време не винаги е възможно да се разчита на факта, че „периодът на размисъл“ решава проблема с отказа на застраховка при кредитиране. Банките се преориентират от индивидуални застрахователни договори към колективни и не подлежат на условията на „периода на размисъл“, казва Виктор Климов. Сега по негова оценка съотношението индивидуално застраховане към колективно е в полза на второто.
В бъдеще този проблем може да бъде решен: Банката на Русия предлага да се разшири „периодът на размисъл“ и за колективните договори. Междувременно експертите съветват да се изясни предложената форма на застраховка и, ако е възможно, да се избере индивидуална застраховка, която е по-лесна за отказ.
Индивидуален застрахователен договорлежи между индивидуален(застраховател) и правен (застрахователна компания). Бенефициентът тук е застрахованият: в случай на застрахователно събитие той получава застрахователно плащане. Размерът му се изчислява от индивидуални особеностиклиент (възраст, работа, осигурителна история и др.).
Колективен осигурителен договорв кредитирането на дребно е между юридически лица- банкова и застрахователна компания. В този случай банката е бенефициент, застраховайки своите рискове, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си към банката. На кредитополучателя се предлага да се присъедини към такава програма.
Ако "периодът на размисъл" бъде пропуснат, възможността за отказ от застраховка ще зависи изцяло от това, което е записано в застрахователния договор, казват експертите на Finpotrebsoyuz. Ако при условията на прекратяване на договора по инициатива на притежателя на полицата част от застрахователната премия подлежи на връщане, тогава тя трябва да бъде върната след подаване на заявление за анулиране на договора. Ако този въпрос не е разрешен в договора, парите няма да бъдат върнати.
Освен това, ако условията за прекратяването му са предписани в договора, тогава кредитополучателят може да поиска само връщане на застрахователната премия - банкова комисионна, получена за продажба на застраховка, остава в кредитната институция. „При колективното осигуряване застрахователната премия може да бъде само 20% от внесените средства. При индивидуалната застраховка, напротив, застрахователната премия е по-висока от банковата комисионна и възлиза на 80%“, казва Виктор Климов.
Трябва също така да се има предвид, че е малко вероятно застрахователните средства да бъдат върнати, ако предсрочно погасяванезаем, ако в договора не са посочени съответните условия. „В крайна сметка е застраховано здравето или живота, рискът от загуба на работа, а не рискът от неизплащане на заем. И рискът да се разболеем, да умрем или нещо друго не изчезва“, отбелязва Павел Медведев. " Арбитражна практикасвързани с доказване на връзката между договор за застраховка живот и договор за заемформирана не в полза на потребителите“, казва Игор Костиков.
Може да имате нужда от заем, за да си купите жилище, кола или за други лични нужди. При получаване на заем за голяма суманеизбежно поставя въпроса за необходимостта от застраховка. Като се има предвид, че разходите за получаване на тази услуга са доста големи, много кредитополучатели искат да я избегнат, ако е възможно. Интересуват се и наистина ли застраховката на кредита е задължителна. Затова ще разгледаме този въпрос по-подробно.
Видове застраховки и техните характеристики
Основно се използват три вида застраховки при получаване на кредит:
Здравна застраховка и застраховка живот - нейната същност се състои в това, че ако длъжникът стане инвалид или умре, застрахователната компания ще изплати остатъка от кредита. Това е от полза за всички: банката, самият кредитополучател и неговите наследници, които в случай внезапна смъртзастрахованото лице ще бъде освободено от задължението да плати дълга.
Застраховка на обезпечение – този вид застраховка се използва при кредити за автомобили (КАСКО) или ипотеки. Ако имуществото, което действа като обезпечение, е значително повредено или изгубено, задължението за плащане на дълга ще бъде прехвърлено на застрахователната компания.
Има и осигуровки за безработица. Той предвижда изплащане на дълг по заем към застрахователна компания, ако кредитополучателят загуби възможността да печели. Вярно е, че тази опция за застраховка почти не се използва на практика.
Задължителна ли е кредитната застраховка?
Действащото законодателство на Руската федерация не съдържа строго предписани норми, които предвиждат задължителна застраховка при получаване на заем, ако това не се отнася за обезпечението. Тоест, независимо от вида на кредита, банката няма право да изисква застраховка живот и здраве на длъжника.
В същото време застраховката на обезпечението е предвидена на законодателно ниво. Например правилото за залога на имущество, разписано в чл. 343 от Гражданския кодекс на Руската федерация, който пряко предвижда задължителна застраховка на обезпечение. С други думи, всяка банка, която е предоставила на кредитополучателя заем за кола или заем, обезпечен с движимо имущество (автомобил, депозит, скъпоценни метали, акции и др.), има пълното право да изисква плащане на застрахователната полица. Това правило важи за всички видове кредитиране, което предполага наличието на обезпечение.
Що се отнася до ипотеките, те се регулират от отделен федерален закон № 102-FZ. Неговият член 31 предвижда задължителна застраховка на предмета на ипотеката, тоест недвижими имоти. Така при този вид кредитиране няма да може да се откаже застраховка на обезпечение. Освен това, независимо дали е издадена ипотека за закупуване на жилище или апартамент / къща е предмет на обезпечение.
Действия на кредитополучателя при налагане на здравна застраховка и застраховка живот
Ако няма обезпечение, кредитополучателят има пълното право да откаже да закупи застрахователна полица. Банков служител, който налага застраховка, действа в противоречие с федерален закон„За организацията на застрахователния бизнес“. Лице, чиито права са били нарушени по този начин, има право да подготви официална жалба срещу управителя на банката, както и да подаде заявление, потвърждаващо отказа на кредитополучателя да издаде застраховка за заем. Успоредно с това си струва да се свържете със специални държавни органи(Федерална антимонополна служба, Роспотребнадзор, Прокуратура), с изявление за нарушаване на правата на клиента по отношение на кредитната застраховка.Ако застраховката е сключена между застрахователната компания и кредитополучателя (не колективен договор), тогава всеки гражданин на Русия има възможност да анулира споразумението в рамките на пет дни след подписването му, без да обяснява причините. За да направите това, достатъчно е да се свържете със застрахователната компания, за да напишете подходящото заявление. Така банката дори теоретично няма да може да наложи застраховка, тъй като тя ще бъде прекратена след получаване на кредита.
Как стоят нещата със застраховките на кредита на практика
Основните нюанси, които трябва да се използват от всички кредитополучатели:
сключете застраховка в без провалще е необходимо само ако има обезпечение;
ако застраховката е била издадена под натиск от банков служител, тя може да бъде анулирана в рамките на 14 дни или като се свържете със съответните държавни агенции;
държавни агенции в спорни ситуациипо отношение на кредитната застраховка винаги заемайте страната на кредитополучателя.
Има един отрицателен момент, който е доста често срещан в практиката. Много банкови служители активно и много успешно налагат кредитна застраховка на кредитополучателите, като използват увеличение на лихвените проценти, когато отказват да кандидатстват за тази услуга. Освен това в този случай няма начин да се повлияе на банките, тъй като лихвите по кредита в повечето случаи се определят единствено по преценка на самата търговска структура.
Застраховката при получаване на кредит е доброволна услуга, която всеки кредитополучател има право да откаже. И ако вече сте получили заем, можете да прекратите съществуващия застрахователен договор за правни основания. Това ще ви позволи да спестите малко, без да надплащате останалата сума.
Кредитирането е сложен процес, към който банките подхождат много отговорно. Големите компании работят само с достойни кредитополучатели, които със сигурност ще могат да изплатят дълга.
Но дори клиентът да отговаря на всички изисквания на банката, да е платежоспособен и да иска малка сума пари, заедно с договора за кредит, често трябва да плати и застраховка.
Услуга, която е изгодна и за двете страни, удря силно портфейла - нейният дял може да достигне до 30% от сумата на кредита. Следователно възниква съвсем разумен въпрос: възможно ли е да откажете да получите застраховка след получаване на заем?
Защо се нуждаете от застраховка
На първо място, банката се нуждае от застраховка. Кредиторите застраховат своите рискове, свързани със загубата на изпълнение на кредитополучателя.
За всеки вид кредитиране се предоставят определени видове застраховки:
- Клиентски кредит:
- живот и здраве;
- от загуба на работа.
- Ипотечно кредитиране:
- живот и здраве;
- от загуба на работа
- Имот;
- заглавие.
- Кредитиране на автомобили:
- живот и здраве;
- от загуба на работа
- КАСКО.
Ако, например, клиентът въпроси потребителски кредити умре, стане неработоспособен или бъде съкратен от работа, тогава застрахователната компания поема отговорност за плащането на заема.
Размерът на изплащането зависи от избраната програма. По-често компанията изплаща целия остатък по кредита, но понякога се плаща само част от дълга.
При кредитиране, обезпечено с имущество, в случай на системна липса на плащания, банката има право да изтегли закупената кола или апартамент от безскрупулен кредитополучател.
Застраховката в този случай ви позволява да поддържате имота в оригиналния му вид, за да запазите пазарната му стойност (след злополука или злополука се заплаща ремонт на кола или апартамент).
Видео за. Как банките начисляват застраховка?
Научете за това предварително
За необходимостта от застраховка трябва да се информирате предварително, още преди сключването на договора. Заемодателите са длъжни незабавно да докладват допълнителни услуги, за които се начислява такса.
Но много банки правят друго - подмамват хората да се съгласят на застраховка. Тоест кредитният мениджър ви информира, че няма да има допълнителни услуги, но по-късно виждате увеличение на сумата на кредита.
За да предотвратите това, направете сами изчислението на плащанията или поискайте разпечатка на изчисленията.
В него трябва да се посочи само сумата на кредита с натрупаната лихва. Може да се прилагат допълнителни такси за поддръжка на сметката, теглене на пари в брой, поддръжка и т.н. Имате пълното право да знаете къде ще отидат вашите средства.
Задължително ли е?
По закон застраховката на кредитополучателя е доброволна услуга, от която можете да се откажете. Банките обаче не са склонни да си сътрудничат с такива клиенти, предпочитайки да не издават заем. Това не е законно, но компанията има право да не обяснява причината за отказа, така че няма да можете да повлияете на решението в този случай.
Много организации създават специални програмикоито не включват застраховка. Но лихвен процентпри тях нараства с около 3-5%.
Единствената задължителна застраховка се издава за ипотечно кредитиране. Нарича се заглавие и се оказва законно. Всичко останало трябва да се извършва по инициатива на клиента, включително издаване на полица КАСКО, живот и инвалидност, имущество.
Как да се откажа
А сега нека помислим дали е възможно да откажем застраховка след получаване на заем от Сбербанк и други банки. Ако се обърнем към закона, клиентът има право да прекрати застрахователния договор след издаването на заема.
Някои банки, например VTB24, сами казват на клиентите, че ако дългът бъде изплатен навреме в рамките на 6 месеца, можете да напишете заявление за прекратяване на полицата.
Но какво да кажем за банките, които не предлагат на кредитополучателите да прекратят договора със застрахователната компания?
- Формуляр за отказ от банка.За да направите това, трябва да се свържете с кредитния отдел на банката, където е издаден заемът. Напишете заявление с искане за прекратяване на застрахователния договор и преизчисляване на цената на кредита. Добросъвестните компании свободно отиват при клиента и изпълняват заявката. Моля, имайте предвид, че минималният осигурителен стаж е 6 месеца. Тоест договорът не може да бъде прекратен по-рано. След изтичане на полицата може да бъде начислена допълнителна лихва върху остатъка по кредита.
- Връщане на застрахователни плащания чрез съда.Ако банката не се съгласи да прекрати застрахователния договор, тогава се обърнете към съда. За да направите това, съберете документи, които включват договор за заем и застраховка, както и писмен отказбуркан. Ако полицата е подписана измамно, тоест не е на ръка, посочете това в заявлението. В бъдеще съдът ще принуди банката да представи документа, а ако бъде открит фалшив подпис, компанията е изправена пред сериозно наказание.
Като доказателство можете да представите на съда разговор, записан на диктофон с кредитен мениджър. За целта просто помолете приятел да посети банката и да разбере дали е необходима застраховка за кредит.
Повечето търговски организацииведнага предупреждават, че без заплащане на полицата дори заявка няма да бъде обработена. С протокол отидете в съда и го докажете платена услугае наложена от банков служител.
Арбитражна практика
Не трябва да се оплаквате от факта, че банката има пари и тя ще „затвори“ случая дори без съдебен процес. Според статистиката в 80% от случаите съдът решава иска в полза на кредитополучателя, като задължава кредитора да прекрати застрахователния договор и да преизчисли цената на кредита.
Останалите 20% идват от случаите, когато клиентите доброволно се съгласяват на застраховка с цел намаляване на лихвения процент.
Например Bank N предлага две програми за парични заеми:
- Програма А– лихва 22% годишно, предоставя се допълнителна застрахователна услуга.
- Програма Б– лихва 25% годишно, застраховка не се извършва.
Кредитополучателят се съгласява с програма А, считайки я за по-изгодна. Но в бъдеще той осъзнава, че след като е спестил само 3%, той е платил 10% от сумата на заема за полицата и решава да върне парите си, като прехвърли остатъка от дълга към програма Б.
В този случай вероятността от отказ е висока, тъй като услугата е предоставена със съгласието на клиента. И дори съдът ще бъде на страната на кредитната компания. В други случаи съдът е на страната на кредитополучателя, защитавайки правата на потребителите съгласно закона.
Всеки кредитополучател може да откаже застраховка след издаване на заем, но само ако услугата е предоставена незаконно.
За да се подготвите незабавно за по-нататъшно производство, препоръчваме да подадете заявление и да попълните документи с включен диктофон, така че доказателствата за налагането на услуги да могат да бъдат използвани в съда.
Четете внимателно всеки лист от договорите, които подписвате, особено при липса на застраховка. Отделете малко повече време за документация, но бъдете сигурни, че не ви е наложена допълнителна услуга чрез измама.
Необходимостта от закупуване на застрахователна полица при кандидатстване за кредит най-често е банкова инициатива, която може да предпази организацията от някои от възможните рискове при плащане на главницата. От своя страна кредитополучателите, които не искат да надплащат собствените си средства, търсят начини да върнат поне част от премиите по застрахователните премии.
Какво е кредитна застраховка?
Застрахователната полица е вид банкова гаранция, която осигурява връщането Парипри кандидатстване за кредит. Заслужава да се отбележи, че банковите организации имат свои собствени ползи от сътрудничеството със застрахователни компании - чрез продажбата на застрахователни полици банките получават собствен интерес, който пряко зависи от броя на хората, които се абонират за застрахователни услуги.
Защо е нужна тя?
Застрахователната процедура е вид банкова защита срещу определени рискове, които могат да бъдат свързани с невръщане на средствата по заем, получени от кредитополучателите. Въпреки че банката няма право да налага тази услуга задължително, най-често тя е включена в пакета от услуги, предвиден в процедурата за вземане на заем.
Възможно ли е да се откажа от кредитната застраховка?
Когато кандидатстват за заем, клиентите винаги трябва да помнят, че застрахователните услуги могат да бъдат отказани. В този случай отказът може да бъде направен веднага след сключването на договора. Необходимо е да се обърне внимание на факта, че прекратяването на документацията не засяга увеличението на лихвата или други санкции от банката.
Необходимо е да напишете изявление директно до застрахователната компания, при условие че застрахователната премия ще бъде частично върната след известно време. Но във всеки случай, за да получите застраховка по заем, е необходимо да извършвате всички платежни операции навреме. След шест месеца след получаване на заема можете да кандидатствате в застрахователната компания с писмено заявление. Необходимо е да изчакате шест месеца, тъй като договорът се изпълнява точно за този период.
Но банката може да увеличи месечните плащания при прекратяване застрахователен договор. Това се дължи на факта, че банковата организация може да компенсира загубените пари. Надеждна възможност за отказ от застрахователни услуги е да се обърнете към съдебните органи с писмена искова молба.
Мога ли да прекратя застраховка по съществуващ кредит?
Клиентът винаги може да прекрати сключения застрахователен договор след незабавно усвояване на средствата по кредита. В рамките на шест месеца можете да напишете подходящо заявление за прекратяване на процедурата за основната застрахователна полица. Но някои банки може да не предлагат такава услуга за прекратяване на договора със застрахователната компания. Във всеки случай можете да напишете заявление, което предвижда прекратяване на застрахователния договор, както и преизчисляване на цената на основния заем.
В този случай не можете да откажете
Възможни са случаи, когато клиентът подаде заявление за директно прекратяване на застрахователния договор, когато основният срок за предявяване на щета, който е 3 години, е изтекъл. Тоест след това време тази услуга вече не е валидна: издаване и получаване премиум застраховкакредитополучателят няма да успее със заема.
Също така е необходимо внимателно да разгледате договора и да вземете предвид всички точки. Някои клаузи на договора предвиждат невъзможност за възстановяване, в който случай дори съдът няма да помогне да спечелите делото за получаване на застрахователни средства.
Арбитражна практика
Според статистиката 80% съдебни споровепри връщане застраховката завършва положително за кредитополучателя. В този случай кредитната институция прекратява застрахователния договор и преизчислява крайна ценазаем, взет от кредитополучателя.
Съдът винаги се опитва да защити правата на кредитополучателя съгласно законодателството за потребителите. В този случай процедурата се извършва само ако услугата е предоставена от банкова организация при незаконни условия и застрахователното плащане се счита за наложена услуга. Ето защо трябва внимателно да прочетете условията на договора, преди да вземете заемни средства и да съставите документи в съответствие с всички правила.
Как да отмените застраховката за потребителски кредит
По закон кредитополучателят има право да откаже застраховка за потребителско кредитиране. В същото време има определени нюанси, при които кредитополучателят трябва да кандидатства за прекратяване на застрахователния договор в срок не по-дълъг от 2 седмици. В същото време има практика, когато кредитополучателят плаща цялата необходима сума наведнъж съгласно основния застрахователен договор и оставя решението за плащане на тази сума по преценка на застрахователя.
Анулиране на застраховка за автомобил
Когато кандидатства за заем за автомобил, кредитополучателят има право да откаже напълно всякакви застрахователни услуги. Но някои банки включват задължителни застрахователни услуги в договора и отделят тази разпоредба в отделни параграфи.
В същото време банката обяснява наличието на задължителна застраховка с намаляване на основния процент по кредита. И ако кредитополучателят откаже тази услуга, лихвеният процент може да се увеличи значително. Най-често микрофинансиращите организации правят това, когато кандидатстват за бързи кредити за закупуване на автомобил.
Във всеки случай разговорът за застрахователния договор може да бъде прекратен. Ако банката не одобри изпълнението на тази операция, можете спокойно да се обърнете към съда.
Имате ли нужда от застраховка живот?
Услугата "застраховка живот на кредитополучателя" се извършва при кандидатстване за ипотечно кредитиране. Работата е там, че в случай на увреждане поради злополука, дългът по заем, който има значителна сума, ще трябва да бъде изплатен на роднини. Поради тази причина някои клиенти умишлено сключват застраховка живот.
Как да отмените ипотечна застраховка
Процедурата за отказ от ипотечна застраховка е доста сложен процес. Има няколко нюанса, тъй като в съответствие със закона банката има право да постави определени условиязастраховка. Но в същото време решението на клиента за застраховка е безплатно. Ако клиентът вече е сключил застрахователен договор, тогава той има право да напише заявление за прекратяване на документацията и получаване на застрахователна премия в рамките на три месеца.
Изчисляване на лихва по застраховка
Има определена техника, която ви позволява да изчислите размера премиум застраховкапри кредитиране. Обикновено се изчислява по формула, представена във формата B = S + i*S, където стойността на B е основната застрахователна сума, S е размерът на дълга по самия кредит, i е основната лихва по получения кредит .
Официалните уебсайтове на много банки предоставят удобна услуга за изчисляване на размера на застраховката с помощта на специален онлайн калкулатор. Във всеки случай, като използвате основната формула, можете сами да изчислите размера на застраховката.
