Hipoteca con coprestatario en Sberbank. ¿Quién es coprestatario de un préstamo hipotecario?

Hoy en día, un gran porcentaje de las viviendas se compran con hipoteca. Para muchos ciudadanos de la Federación de Rusia, esta es la única forma de adquirir un local. Sin embargo, para que el banco acepte aprobar la solicitud, se deben cumplir una serie de condiciones. Por tanto, una institución financiera tiene derecho a exigir la prestación de una garantía.

Coprestatario hipotecario- este es uno de opciones posibles protección para el banco. Sin embargo, no todos los ciudadanos saben qué significa esta definición y qué papel juega en el proceso de obtención. Dinero. Hablaremos más sobre quiénes son los coprestatarios, qué derechos y responsabilidades tienen, así como los posibles requisitos para el candidato.

Un coprestatario de una hipoteca es la persona responsable del préstamo junto con el titular principal. Los coprestatarios suelen sentirse atraídos por ciudadanos que quieren contratar una hipoteca, pero no tienen ingresos suficientes para obtener la cantidad deseada. En la mayoría de los casos, el marido o la mujer del prestamista, si está oficialmente casado, así como sus parientes inmediatos, actúan como coprestatario. El banco siempre presta atención a la edad de las personas que figuran en el contrato. Los pensionados rara vez actúan como coprestatarios de una hipoteca. Si la empresa acepta considerarlos en este rol, solo hasta que cumplan 70 años. EN obligatorio deben seguir trabajando.

De conformidad con el artículo 45 de la RF IC, si los cónyuges compran un inmueble con una hipoteca, el segundo de ellos se considera coprestatario por defecto.

La ley le permite atraer a 2 o más prestatarios. A veces los bancos establecen propias restricciones. No permiten que más de tres coprestatarios participen en un programa hipotecario.

Diferencias con un garante.

Tanto el coprestatario como el garante de la hipoteca del apartamento actúan como garantes de la fiabilidad del principal destinatario del préstamo. Asumen la obligación de reembolsar la deuda en caso de que el destinatario de los fondos no pueda realizar los pagos a tiempo. Sin embargo, todavía existe una diferencia. Por lo tanto, el banco puede exigir la devolución de los fondos al garante sólo sobre la base de una decisión judicial. La organización no tiene derecho a realizar una acción por iniciativa propia.

Si una persona actúa como garante de préstamo hipotecario, no tiene derechos sobre la propiedad hipotecada. En el proceso de concesión de un préstamo no se tienen en cuenta los ingresos del garante. El importe máximo aportado no depende de ellos.

¿Quién puede actuar como coprestatario de un préstamo hipotecario?

El prestatario y coprestatario de una hipoteca deben cumplir una serie de requisitos. Por lo tanto, normalmente el banco acepta proporcionar dinero para un apartamento a personas mayores de 21 años. Limite superior limite de edad también existe. Normalmente, los fondos no se emiten a personas mayores de 65 años.

La cooperación se lleva a cabo únicamente con ciudadanos empleados oficialmente. El prestatario debe tener ingresos que le permitan realizar los pagos del préstamo hipotecario. Si el principal destinatario de los fondos, por algún motivo, no puede continuar pagando la deuda, la responsabilidad de cerrar la obligación con el banco recaerá en el coprestatario.

Si el prestatario principal tiene fondos suficientes para cubrir las obligaciones con el banco, no se lleva a cabo una verificación exhaustiva del coprestatario para verificar el cumplimiento de los requisitos.

Sin embargo, en otra situación, además del pasaporte, la persona que actúe en esta función deberá aportar el siguiente paquete de documentos:

• un formulario de solicitud completo para recibir dinero por un apartamento;
• SNILS;
• certificado de ingresos;
• una copia del libro de trabajo;
• documento educativo.

Con menos frecuencia, una organización financiera puede requerir una referencia del lugar de trabajo. La lista exacta de documentación depende directamente de política doméstica organización financiera.

Descargue un modelo de formulario de solicitud de préstamo hipotecario:

Derechos y obligaciones

Si se le ha pedido a una persona que ayude a obtener una hipoteca para un apartamento, es necesario estudiar de antemano los derechos y obligaciones del coprestatario en virtud de un préstamo hipotecario. La persona que desempeña esta función es responsable ante el banco en igualdad de condiciones que el prestatario principal. Si no puede pagar la deuda por razones objetivas, el coprestatario del préstamo hipotecario deberá asumir la obligación de pagar la deuda.

En la práctica, los propietarios potenciales no siempre distribuyen las acciones por igual. Para separarlos anticipadamente, los cónyuges celebran contrato matrimonial o acuerdo adicional al contrato de préstamo.

Se puede celebrar un acuerdo entre el prestatario y el coprestatario si las partes de la transacción no son cónyuges. En otra situación, el banco puede insistir en celebrar un contrato matrimonial desde el principio o si surgen una serie de dificultades. Por lo tanto, la necesidad surge a menudo cuando hay retrasos.

Derecho a un apartamento

Habiendo descubierto lo que significa un coprestatario de una hipoteca, vale la pena familiarizarse con los derechos y responsabilidades de la persona. Para el prestatario y el coprestatario son casi idénticos. El principio de igualdad también se aplica a los derechos sobre garantías.

Sin embargo, el hecho de que uno de los ciudadanos se convierta automáticamente en propietario de la vivienda sólo se aplica a los cónyuges que hayan registrado oficialmente su matrimonio. Además regla similar opera no porque se emita una hipoteca, sino porque la propiedad se clasifica como propiedad conjunta. Quién tiene qué derechos sobre los bienes inmuebles y quién tiene derecho a qué parte se determina mediante acuerdo entre el prestatario y el coprestatario. Suele redactarse en la fase de obtención del préstamo.

Si el documento no ha sido ejecutado, la persona que ayude a liquidar el préstamo deberá acreditar la propiedad del inmueble. Las actuaciones se llevarán a cabo a través de la vía judicial.

Hay que tener en cuenta que la condición de coprestatario no permite solicitar bienes inmuebles. Sin embargo, esta persona puede reclamar derechos de vivienda o exigir una compensación si se le niega una parte.

Al redactar un acuerdo adicional al contrato de préstamo, las partes de la transacción podrán cambiar la responsabilidad del coprestatario:

• determinar los derechos existentes sobre bienes inmuebles en garantía;
• aprobar los matices del cierre de la obligación con el banco;
• cambiar la responsabilidad de mancomunada a subsidiaria.

¿Cómo dejar de ser coprestatario?

Habiendo descubierto en qué se diferencia un coprestatario de un garante, vale la pena descubrir cómo dejar de desempeñar este papel. La condición de coprestatario es temporal. Una persona puede intentar rescindir el contrato de préstamo. Sin embargo, hay que entender que esto será bastante problemático. Este tema deberá discutirse con el banco.

Para ejercer el derecho, deberá firmar una renuncia a su parte de la vivienda. Una persona todavía tiene la oportunidad de exigir una compensación.

Debe estar preparado para que el banco le dé una respuesta negativa. Esta es una práctica estándar. Al conceder un préstamo, el banco tuvo en cuenta los ingresos totales. Sin embargo, en el futuro hay planes para vida juntos los cónyuges han cambiado.

Descargue una solicitud de muestra para excluir a un coprestatario del contrato de préstamo:

Si la respuesta es negativa, los expertos aconsejan presentar los documentos ante el tribunal de distrito. Debe comunicarse con la institución ubicada en el lugar de la propiedad. Es imperativo indicar el motivo que llevó a la necesidad de presentar demandas para cambiar los términos de la transacción.

Se pueden considerar estos:

• divorcio;
• enfermedad grave;
• movimiento planificado;
• Perdida de trabajo.

La práctica demuestra que si el solicitante está debidamente preparado, el tribunal cumplirá los requisitos.

Riesgos existentes

El coprestatario de un préstamo corre exactamente el mismo riesgo que el principal destinatario de los fondos. Si estamos hablando acerca de En cuanto a los cónyuges, existe el riesgo de pérdida del inmueble si la pareja no puede seguir pagando el préstamo. Además, existe la posibilidad de arruinar su historial crediticio. La carga financiera sobre el presupuesto puede aumentar significativamente. En la práctica, el propio coprestatario puede sentir la necesidad de obtener un préstamo. Sin embargo, la mayoría de los bancos se negarán a proporcionarlo.

Algunas instituciones financieras obligan a las personas que desempeñan esta función a asegurar su vida y su salud, lo que requiere costos financieros adicionales.

Con base en lo anterior, resulta que el coprestatario corre exactamente el mismo riesgo que el principal destinatario de la hipoteca. No hay nada de malo en compartir obligaciones crediticias con nadie. Sin embargo, vale la pena entenderlo todo. riesgos existentes antes de aceptar participar en una transacción. En otra situación, una persona puede enfrentarse a la necesidad de pagar el préstamo de otra persona.

No es ningún secreto que mucha gente quiere tener un espacio habitable más grande. Pero los fondos propios no siempre son suficientes para comprar otra casa. Una hipoteca puede venir al rescate en estos casos. Para obtenerlo, a menudo es necesario atraer garantes o coprestatarios. A continuación, descubriremos quién es el coprestatario de una hipoteca, de qué derechos disfruta y de qué es responsable.

Coprestatarios hipotecarios: ¿quiénes son?

No todo el mundo puede contratar préstamos hipotecarios por su cuenta. Por lo tanto, a menudo hay que recurrir a la ayuda de coprestatarios.

Los coprestatarios de un préstamo hipotecario, a diferencia de los garantes, actúan como participantes en la transacción principal.

De hecho, la transacción hipotecaria en este caso la realizan varias personas. Y si el prestatario principal no puede cumplir con sus obligaciones derivadas de la transacción, la entidad de crédito puede recurrir a los coprestatarios. Puede atraer de dos a cinco prestatarios adicionales para que participen en la transacción.

Atraer a un coprestatario ayuda a obtener una hipoteca por más condiciones favorables. A veces, sin la participación de dichos asistentes, será imposible obtener una hipoteca. Es una cierta garantía de pago del préstamo para el banco. A pesar de la similitud con una garantía, este tipo de garantía para los pagos de un préstamo hipotecario tiene sus propias características. Veámoslos con más detalle a continuación.

Hipoteca sin coprestatario

Es posible contratar una hipoteca sin la participación de dichos asistentes. Los coprestatarios no son un requisito para completar el trato. Pero para las personas que no tienen ingresos elevados, obtener una hipoteca sólo es posible si se les proporciona algún tipo de garantía. Para ello, puede atraer garantes o coprestatarios.

Al registrar una transacción para varias personas, existe una mayor posibilidad de recibir dinero, además de aumentar el monto del préstamo otorgado. Al decidir si conceden una hipoteca, los bancos evalúan los ingresos del coprestatario propuesto.

Una hipoteca sin coprestatario es adecuada para aquellas personas que tienen ingresos suficientes para obtener un préstamo por su cuenta.

Coprestatarios de un préstamo hipotecario: derechos y responsabilidades

Todos los derechos y obligaciones del coprestatario se especifican en el contrato de préstamo celebrado.

En general, tiene las mismas facultades que el deudor principal. Participa en la transacción en igualdad de condiciones con él, por lo que tiene la oportunidad de reclamar parte de la propiedad adquirida. Además, puede contar con recibir deducciones relacionadas con la compra de vivienda. Su principal responsabilidad es liquidar el préstamo hipotecario. A petición de la entidad de crédito, deberá pagar la hipoteca en lugar del prestatario. En caso de retraso en el pago, también deberá pagar una multa y otras sanciones especificadas en el contrato.

El coprestatario también firma el contrato, por lo que sus derechos y obligaciones coinciden con las facultades del propio deudor.

Derechos del coprestatario sobre un apartamento.

Los coprestatarios, como participantes en la transacción, pueden tener derecho a la vivienda adquirida con una hipoteca. La transacción se realiza a nombre de varias personas que tienen el mismo derecho a recibir una parte del apartamento hipotecado. En esencia, se convierten en copropietarios de esta vivienda, salvo que se indique lo contrario en el contrato de hipoteca.

Los derechos del coprestatario sobre el apartamento se determinan al redactar los documentos de la hipoteca.

¿Puede un coprestatario contratar una hipoteca?

Los coprestatarios acuerdan pagar la hipoteca junto con el prestatario. A veces las transacciones las realizan parejas casadas de esta manera. En algunos casos, se contrata a amigos y familiares con buenos ingresos para este fin.

Pero, ¿qué hacer si el propio coprestatario necesita solicitar un préstamo?, ¿Puede un coprestatario contratar una hipoteca?

Prohibición de obtener una hipoteca por parte de personas que ya actúan conjuntamente con el prestatario en virtud de otro acuerdo. Los bancos en tales casos lo evaluarán. condición financiera. Si sus ganancias (otros ingresos) le permiten pagar varias transacciones, entonces no habrá objeciones. Muy a menudo, las instituciones de crédito quieren ver clientes cuyos pagos hipotecarios no superen el cuarenta por ciento de sus ingresos.

Cómo deshacerse de los coprestatarios de una hipoteca

La terminación de las obligaciones de los coprestatarios suele estar asociada a la ejecución del contrato hipotecario. Sin embargo, hay situaciones en las que una persona que ha aceptado firmar conjuntamente un acuerdo luego quiere retirarse del mismo.

Veamos lo que hay que hacer., para salir de los coprestatarios de una hipoteca.

1. En primer lugar, esta cuestión debería resolverse junto con otros prestatarios y el banco. Si aceptan volver a registrarse, se puede redactar un acuerdo adicional o un nuevo documento que indicará a otra persona u ofrecerá otra forma de garantizar los pagos en virtud del contrato.
2. En segundo lugar, si no se llega a un acuerdo, estas cuestiones deberán resolverse con la ayuda del tribunal.

Requisitos para un coprestatario en una hipoteca

Los bancos están interesados, ante todo, en obtener buenos ingresos. Por eso, a la hora de conceder préstamos, estudian detenidamente al cliente. Los prestamistas prefieren realizar transacciones con prestatarios confiables que puedan devolver el dinero recibido al banco e incluso con intereses. También se verifica la identidad y viabilidad financiera del coprestatario.

Dependiendo del banco elegido para emitir una hipoteca, los requisitos para los destinatarios de los fondos prestados también pueden cambiar. Básicamente, estos requisitos se relacionan con la edad del cliente, su nivel de ingresos y la ausencia de problemas con los pagos de préstamos tomados anteriormente.

El límite de edad lo fijan los bancos de 21 a 65 años. Por lo tanto, es poco probable que los jubilados sean aprobados como coprestatarios.

Además, los solicitantes deben tener la ciudadanía rusa y haber trabajado en su puesto actual durante al menos seis meses. Los ingresos del segundo prestatario deben ser suficientes para pagar la deuda y los intereses de la hipoteca.

A menudo, los cónyuges o familiares actúan como coprestatarios. Pero el segundo prestatario también puede ser otra persona que cumpla con los requisitos del banco.

El prestatario adicional actúa como participante de pleno derecho en la transacción hipotecaria.

Esto significa que comparte la responsabilidad con el prestatario principal si surge algún problema. Los detalles de su ocurrencia están estipulados en un acuerdo celebrado entre todas las partes. Puede ocurrir cuando el prestatario incumple los términos de la transacción hipotecaria. En este caso, el banco primero tendrá que esperar la ejecución por parte del propio deudor. Y luego contacte a su coprestatario.

El acuerdo también puede indicar su responsabilidad conjunta e igualitaria.

Si hay varios coprestatarios en el acuerdo, el banco puede solicitar a cada uno de ellos el cumplimiento de la obligación.

Documentos para un coprestatario de una hipoteca.

Para completar la transacción, el coprestatario deberá proporcionar al banco un paquete de documentos necesarios. Su lista puede diferir ligeramente en diferentes bancos. Pero normalmente es necesario proporcionar:

• Pasaportes (otros documentos de identidad);
• SNILS;
• certificados de ingresos, otros documentos sobre ingresos;
• oh Estado civil y personas que viven con él;
• información sobre educación.

El banco también puede exigir otros documentos. Por lo tanto ellos Lista llena Es mejor consultar con antelación con el banco que ha elegido para recibir el préstamo.

¿Cuál es la diferencia entre un coprestatario y un garante?

Con la participación tanto de garantes como de coprestatarios se pretende garantizar al banco un cierto grado de pago de la hipoteca. Pero estas personas tienen estado diferente y el alcance de las competencias.

Los garantes no participan en la transacción hipotecaria en igualdad de condiciones con el prestatario. Por tanto, no reciben ningún derecho sobre la vivienda adquirida. Y responden cuando el prestatario no pudo cumplir con sus obligaciones contractuales con el banco.

Al atraer garantes, los bancos no tienen en cuenta sus ingresos.

Los coprestatarios tienen más responsabilidad, pero también adquieren derechos en relación con el piso hipotecado.

Los coprestatarios están sujetos a los mismos requisitos que los propios prestatarios.

Historial crediticio, riesgos para el coprestatario.

Vale la pena pensar detenidamente antes de aceptar ayudar a alguien a obtener una hipoteca. Después de todo, esto conlleva ciertos riesgos para el coprestatario.

En primer lugar, es posible que deba saldar la deuda hipotecaria. Esta regla también se aplica si no solicita un apartamento hipotecado. En caso de litigio, tendrá que pagar no sólo la deuda y los intereses devengados, sino también sanciones y costas judiciales. Si el coprestatario no tiene suficiente dinero para pagarlos, los alguaciles pueden confiscar su propiedad.

En segundo lugar, los problemas con los pagos en virtud de un acuerdo celebrado con su participación pueden tener un impacto negativo en su historial de crédito. Antes de realizar transacciones, los bancos verifican cuidadosamente la información sobre todas las obligaciones crediticias de una persona en particular.

¡Importante! No debe firmar un acuerdo si no tiene plena confianza en la solvencia e integridad del prestatario.

Además, a una persona que es coprestatario en virtud de un contrato hipotecario le resultará más difícil obtener un préstamo para sí misma.

No está prohibida la ejecución de otros contratos hipotecarios, siempre que la situación financiera del cliente le permita realizar pagos de varios préstamos.

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La mayoría de las veces, las familias contratan hipotecas y, en este caso, por regla general, uno de los cónyuges es el prestatario principal y el segundo es el coprestatario.

La mayoría de las personas tienen poca idea de quién es un coprestatario y piensan que es lo mismo que un garante de un préstamo. Sin embargo, esto no es del todo cierto...

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¿Quién es coprestatario y por qué es necesario?

La legislación da la siguiente definición: una persona responsable para un préstamo a una institución financiera junto con el prestamista principal.

Un coprestatario suele sentirse atraído cuando un ciudadano que quiere contratar una hipoteca no puede presumir de tener unos ingresos elevados.

Esta capacidad la desempeña con mayor frecuencia el marido o la mujer del acreedor principal, u otro pariente cercano: padre, hijo, hija, hermano.

El criterio de edad juega un papel importante en este caso: si se toma como coprestatarios a los pensionistas, sólo se considerarán aquellos que sean relativamente jóvenes (hasta 70 años) y deban estar trabajando.

Si un matrimonio contrató metros cuadrados sobre una hipoteca después del registro oficial, por defecto el segundo cónyuge se considera coprestatario (artículo 45 de la RF IC).

Puede atraer a más de dos prestatarios. Normalmente los bancos establecen un límite: no más de tres dentro de un programa hipotecario.

Si quieres saber quiénes los bancos conceden una hipoteca para un apartamento y a quién rechazan, te recomendamos que leas.

¿Cuáles son las diferencias con un garante?

El garante y el coprestatario actúan como garantes de la devolución de los fondos bancarios y de la confiabilidad del prestatario.

¿Cuáles son las diferencias?

1. El banco sólo puede ejecutar los fondos del garante mediante decisión judicial y nunca por iniciativa propia. Si es coprestatario, no se requiere decisión judicial;
2. El garante de un préstamo, incluso una hipoteca, no tiene derechos sobre la propiedad pignorada.;
3. En la etapa de emisión de un préstamo, los ingresos del garante no se tienen en cuenta de ninguna manera y el tamaño del préstamo emitido no depende de ello..

Requisitos para un candidato

Como regla general, son los siguientes:

• Esta es una persona de al menos 21 años.(con límite de edad superior);
• Empleado oficialmente;
• Tener ingresos para cubrir un préstamo hipotecario,(¡Si el prestamista principal se enferma, el coprestatario tendrá que pagar!).

Si la situación no es controvertida y los ingresos del cliente principal son suficientes para pagar el préstamo potencial, entonces no se controla estrictamente al coprestatario.

Sin embargo, en otras situaciones, el banco podrá solicitar al socio, además del pasaporte, los siguientes documentos:

1. El cuestionario del coprestatario coincide con el cuestionario del prestatario principal;
2. Una copia del registro de trabajo;
3. SNILS;
4. Certificado de ingresos 2-NDFL;
5. Diploma de educación;
6. Características del lugar de trabajo (con menos frecuencia).

La lista exacta de documentos depende de los requisitos de una institución de crédito en particular..

Le ofrecemos un modelo de formulario de solicitud para la obtención de un préstamo hipotecario: Descargar.

Derechos y obligaciones

El coprestatario es responsable del préstamo junto con el tenedor principal.

Si el cliente principal no puede pagar el préstamo hipotecario por motivos objetivos (por ejemplo, enfermedad grave o invalidez), el socio deberá asumir las principales obligaciones del préstamo.

Los copropietarios potenciales no siempre distribuyen las acciones por igual.

Para determinar las acciones, se concluye un contrato matrimonial o un acuerdo adicional al contrato de préstamo.

Se concluye el acuerdo entre el prestatario y el coprestatario., si los socios prestamistas no son cónyuges.

En cuanto al acuerdo prenupcial, el banco suele insistir en su celebración desde el principio o en caso de emergencia. problemas controverciales Por ejemplo, surgieron dificultades con los pagos atrasados.

Derecho a un apartamento

Pero no sólo los coprestatarios tienen las mismas responsabilidades: el principio de igualdad también se aplica a los derechos sobre los bienes hipotecados.

Sin embargo, el hecho de que uno sea automáticamente copropietario de la vivienda sólo puede decirse en relación con los cónyuges oficiales. Y no porque sea una hipoteca, sino porque estamos hablando de bienes adquiridos conjuntamente.

Quién tiene qué derechos y quién tiene derecho a qué parte del apartamento se determina mediante un acuerdo entre el prestatario y el coprestatario, que generalmente se firma en la etapa de obtención del préstamo.

Si no se ha redactado dicho documento, el socio prestamista deberá demostrar sus derechos sobre los metros cuadrados ante los tribunales, ya que la condición de coprestatario en sí misma no determina nada con precisión, excepto una cosa: esta persona puede o reclamar derechos a bienes raíces, o recibir una compensación al registrar una renuncia a una participación en la vivienda.

Un acuerdo adicional al contrato de préstamo puede cambiar la responsabilidad del coprestatario:

1. De conjunta a filial;
2. Aprobar un procedimiento especial para la amortización de préstamos;
3. Determinar derechos sobre bienes inmuebles hipotecados.

¿Cómo deshacerse de los coprestatarios?

Como usted sabe, incluso los vínculos matrimoniales son temporales, y lo mismo puede decirse de la condición de coprestatario.

Podrá deshacerse de los coprestatarios, pero no será fácil. Una iniciativa no será suficiente: será necesario coordinar el asunto con una institución financiera.

Para ello, es necesario redactar una declaración renunciando a su parte de la vivienda y exigir (o no exigir, ya que es un derecho, no una obligación) una indemnización.

Le ofrecemos una solicitud de muestra para excluir a un coprestatario del contrato de préstamo: Descargar.

Es mejor prepararse de inmediato para el hecho de que el banco se negará.

No hay por qué tener miedo, esta es una práctica común: la entidad de crédito le concedió un préstamo, creyendo en sus garantías sobre sus ingresos totales, pero sus planes para la vida en común han cambiado.

En este caso es necesario presentar declaración de reclamación al tribunal de distrito jurisdicción general en la ubicación del inmueble.

Es imperativo indicar el motivo que le llevó a exigir cambios en los términos de la transacción, por ejemplo, divorcio, mudanza planificada, enfermedad grave o pérdida del trabajo.

La práctica demuestra que con la preparación adecuada del solicitante, el tribunal siempre cumple con ese requisito.

Riesgos

Los riesgos son los mismos que los del prestatario principal.

Esta es la probabilidad de perder su casa si de repente la pareja ya no puede cumplir con sus obligaciones crediticias, las cargas financieras y el riesgo de arruinar su historial crediticio.

A veces sucede que el propio coprestatario necesitará solicitar un préstamo; la mayoría de los bancos simplemente no lo otorgarán, dado su estado.

Pueden obligar al coprestatario a asegurar su vida y su salud.

Entonces resulta que el coprestatario corre exactamente el mismo riesgo que el principal prestamista, la responsabilidad es exactamente la misma.

No hay nada de malo en compartir obligaciones crediticias con alguien, pero se trata de “medir dos veces y recortar una vez”.

¿Cómo dividir las acciones de los coprestatarios en un piso hipotecado? Te invitamos a ver el vídeo.

EN actualmente Pocos de nuestros conciudadanos tienen ingresos suficientes para comprar sus propios metros cuadrados. Y en algunos casos también sucede que los ingresos en sí no son suficientes para que el banco emita una hipoteca para la compra de una vivienda. Sin embargo, incluso en este caso, puede encontrar una salida a la situación, porque puede atraer a un coprestatario, es decir, un asistente que lo ayudará a obtener un préstamo.

Las entidades de crédito suelen aceptar tales condiciones, porque otro persona responsable La devolución del dinero es una excelente garantía. Y esto no es malo para el prestatario: tanto al solicitar un préstamo como cuando surgen problemas inesperados con el servicio de la deuda.

Sin embargo, no todo es tan feliz para el interesado, porque corre los mismos riesgos de saldar la deuda que el destinatario del préstamo. Por eso conviene abordar este tema con cuidado y responsabilidad.

Asistente en la obtención de un préstamo.

Un coprestatario de una hipoteca es una persona que tiene las mismas responsabilidades y derechos que el prestatario, incluida la responsabilidad solidaria ante la entidad de crédito por el pago de las obligaciones de deuda.

La institución financiera también tendrá en cuenta sus ingresos a la hora de determinar el importe del préstamo. Esta persona suele participar cuando se requieren préstamos a largo plazo por grandes cantidades. Debido a que esta persona, junto con la persona acreditada, está indicada en el contrato, tiene las obligaciones y derechos correspondientes.

Derechos y obligaciones

Desde el momento de la firma del contrato de préstamo, en el que se estipula su obligación solidaria, por estar automáticamente sujeto a Código Civil RF, a saber, el artículo 323 “Derechos del acreedor en caso de responsabilidad solidaria”, según el cual:

Por cierto, recientemente escribimos un artículo sobre el programa hipotecario. Sus términos pueden ayudar a algunas personas a comprar una vivienda.

• 1. El acreedor, en caso de obligación solidaria de los deudores, tiene derecho a exigir el cumplimiento, tanto de todos los deudores, como separadamente de cualquiera de ellos, tanto en parte de la deuda como en su totalidad.
• 2. El acreedor que no haya recibido satisfacción plena de uno de los deudores solidarios tiene derecho a exigir la deuda no cobrada a otros deudores solidarios.
• 3. Los deudores solidarios seguirán obligados hasta que cumplan íntegramente la obligación.

Un coprestatario, por regla general, puede actuar como prestatario adicional en situaciones en las que:

• 1. El prestatario no tiene ingresos suficientes para obtener el monto requerido de un préstamo para vivienda u otro tipo de préstamo. En este caso, al calcular se tienen en cuenta los ingresos del asistente en virtud del contrato de préstamo, confirmado mediante un certificado. talla máxima préstamo.
• 2. El prestatario principal tiene los ingresos requeridos, pero está casado durante el período de la hipoteca. En este caso, el cónyuge se convierte en asistente del prestatario. Esto está relacionado con el art. 45 Código de la Familia RF, ya que la propiedad adquirida se vuelve común y una garantía de pago de la deuda es importante para la entidad de crédito.
• 3. El prestatario principal en el momento de solicitar el préstamo, así como en los primeros años del préstamo, no tiene ingresos. Por ejemplo, un estudiante (solicitante), el asistente de préstamos reembolsará el préstamo en este momento.

¿Qué puntos pensar?

• 1. Antes de firmar acuerdo de prestamo Se recomienda redactar un acuerdo sobre obligaciones mutuas con el prestatario si tiene que reembolsar el préstamo y el asistente no se considera cónyuge del prestatario y posteriormente no se convierte en copropietario de la propiedad como resultado de la transacción. Esta condición puede afectar a amigos y familiares del prestatario que decidan ayudarlo.
• 2. Si el préstamo se concede a cónyuges que viven en matrimonio civil y serán igualmente responsables del préstamo y pagarán la deuda juntos, es recomendable indicar en el contrato que la propiedad adquirida quedará registrada como propiedad compartida de ambos. De lo contrario, deberá utilizar el primer punto.
• 3. Si el cónyuge no quiere convertirse en asistente en virtud del contrato de préstamo, se recomienda utilizar un contrato matrimonial, que detalla esta condición, para que le convenga tanto a la entidad de crédito como al prestatario pueda solicitar un préstamo sobre la vivienda que está adquiriendo.
  4. A menudo sucede que al asistente se le niegan posteriormente otros préstamos, porque ya tendrá otro pendiente. Mucho aquí también depende del historial crediticio positivo y del monto del préstamo. Por tanto, conviene pensarlo antes de firmar un acuerdo.

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¿Qué documentos se deben proporcionar?

El asistente de préstamos para vivienda debe proporcionar los mismos documentos que el prestatario:

Ventajas y desventajas

Las ventajas aquí incluyen el hecho de que usted ayuda a hacer realidad el sueño del prestatario y, si registra la propiedad como propiedad compartida, se convierte en su copropietario. Por tanto, es necesario redactar correctamente los documentos contractuales.

Las desventajas incluyen enormes riesgos si el prestatario incumple y deja de pagar el préstamo. Después de todo situaciones de la vida puede ser muy diverso. Existe el riesgo de perder la propiedad y quedar endeudado con una institución de crédito.

¿Cuál es la diferencia entre un prestatario y un asistente?

Al solicitar préstamos hipotecarios, los bancos deben determinar quién será la persona principal en virtud de este acuerdo, es decir, quién recibirá los extractos, realizará los pagos, etc. En varias organizaciones, por conveniencia de los procedimientos, los principales prestatarios se denominan prestatarios de títulos.

Como parte del contrato que se está redactando, muy a menudo la propiedad de la propiedad se registra a nombre del prestatario del título. Sin embargo, esta no es una regla estricta, porque también es posible registrar la propiedad como propiedad compartida entre cónyuges.

¿Puede un coprestatario solicitar un apartamento?

Los coprestatarios participan para tener en cuenta sus ingresos por el préstamo, así como para simplificar el procedimiento de cobro de la deuda en caso de ejecución inadecuada del contrato.

La composición de los propietarios de la propiedad adquirida suele estar especificada en el contrato. Sin embargo, el coprestatario tiene derechos sobre el apartamento si no puede cumplir con sus obligaciones de pago y con la deuda y tiene que pagar por ello.

Video: ¿Cómo reducir o aumentar la proporción del apartamento de un coprestatario?

La compra de una vivienda con hipoteca es la forma más habitual de mejorar las condiciones de vida de la mayoría de la población de nuestro país y de todo el mundo.

Al redactar un acuerdo, los bancos imponen requisitos estrictos sobre el nivel de solvencia de las personas que financian.

Es posible aumentar el nivel insuficiente de ingresos si se atraen coprestatarios que tengan ingresos confiables y acepten compartir todos los riesgos crediticios con el participante principal.

Una hipoteca es un acuerdo entre un individuo y un banco, según el cual una institución financiera concede un préstamo a largo plazo para la compra de una vivienda garantizada por la propiedad adquirida. Por parte del acreditado, el acuerdo puede ser firmado no por una persona, sino por varias. Normalmente, este método se utiliza en los casos en que:

• la persona que recibe el crédito no tiene nivel suficiente ingreso;
• los participantes prestamistas están legalmente casados;
• el prestatario no cumple con una serie de otros requisitos (experiencia laboral permanente, registro, empleo);
• la vivienda se compra a nombre de un menor.

En la práctica, los prestatarios recurren a la ayuda de terceros garantes o coprestatarios, por lo que es necesario comprender la diferencia entre estos conceptos.

Los derechos de un coprestatario en virtud de una hipoteca son los mismos que los del destinatario principal del préstamo, es decir. posteriormente podrá reclamar la vivienda adquirida mediante una hipoteca. Por otro lado, las responsabilidades de un coprestatario son similares a las de un prestatario. el debe proporcionar paquete completo Documento requerido para obtener una hipoteca y cumplir con los requisitos básicos. Personas que tengan:

• ciudadanía de la Federación de Rusia;
• lugar de trabajo permanente (la experiencia laboral difiere en los diferentes bancos y oscila entre 6 meses y 2 años);
• un nivel de ingresos suficiente (generalmente requiere que el ingreso mensual sea aproximadamente 2 veces el monto del pago del préstamo y que no haya otros préstamos pendientes);
• historial crediticio decente;
• limite de edad ( edad mínima– 21 años, y el máximo – a partir de 45 años, es decir. los pensionistas y las personas que se jubilen durante el período de validez del contrato hipotecario no pueden convertirse en partes del contrato de préstamo).

Se documenta el cumplimiento de los requisitos enumerados.

Importante: El coprestatario no está obligado a reembolsar el préstamo, pero si los pagos dejan de recibirse, la deuda se transfiere automáticamente al coprestatario. Para transferir la deuda a un coprestatario, no se requiere una decisión judicial del banco. Esta disposición se especifica en el texto del contrato de hipoteca.

Semejante nivel alto la responsabilidad lleva al hecho de que en el papel de coprestatarios Los familiares suelen hablar:

• esposos;
• padres;
• hijos adultos;
• hermanas y hermanos.

El banco valora positivamente la relación familiar del beneficiario del préstamo con el coprestatario, ya que esto aumenta el grado de escrupulosidad de las personas que reciben el préstamo y sirve como garantía de un reembolso exitoso del préstamo.

En la ejecución de un contrato hipotecario pueden participar varios coprestatarios, su número está limitado por los requisitos del banco, pero generalmente no más de 5 personas.

Hipoteca. Derechos del cónyuge coprestatario

Los préstamos hipotecarios en la mayoría de los casos se emiten. parejas casadas. Las formas y participación de las partes en el acuerdo pueden variar. Antes de firmar el contrato, el coprestatario de la hipoteca puede averiguar qué derechos y obligaciones recibe como resultado.

Por ejemplo, se emite un préstamo para dos personas a la vez. igualdad de condiciones. En caso contrario, el préstamo se concede a uno de los cónyuges y el segundo actúa como coprestatario. Dado que todos los bienes adquiridos durante vida familiar, pertenece a ambos cónyuges en partes iguales, los derechos del coprestatario en virtud de la hipoteca del apartamento y sus obligaciones por las deudas son los mismos que los del prestatario principal.

Para evitar situaciones controvertidas cuando uno de los cónyuges que celebró un contrato hipotecario no puede pagar la deuda y el segundo cónyuge ni siquiera sabe de la existencia de una deuda con el banco, los empleados institución financiera Generalmente requieren firmas de todos los miembros de la familia.

Si el cónyuge no participa en la celebración del contrato hipotecario, firma un documento en el que declara que no presenta ningún derecho sobre la propiedad, es decir, renunciar por adelantado a todos los derechos sobre la vivienda adquirida. Pero para evitar posibles disputas legales en torno a la deuda hipotecaria, los bancos prefieren conceder préstamos si el acuerdo lo firman los cónyuges de los coprestatarios de la hipoteca.

En este caso, si la solvencia de uno de los cónyuges se deteriora, la deuda la paga el segundo cónyuge y la vivienda adquirida pasa a ser de propiedad común.

Crédito compartido después del divorcio. ¿Es posible convertirse en coprestatario de una hipoteca?

El divorcio siempre es una situación difícil para una familia, pero si hay algún préstamo pendiente, especialmente una hipoteca, el proceso de divorcio se vuelve mucho más complicado. En caso de divorcio posible varias opciones comportamiento de los cónyuges, por ejemplo:

• marido y mujer se niegan a pagar más el préstamo;
• si el coprestatario no paga la hipoteca, pero no renuncia a su parte en la vivienda, y el segundo miembro antigua familia continúa realizando pagos de préstamos;
• el préstamo se otorga a la esposa y se reembolsa desde su cuenta, pero en realidad el marido transfiere el dinero para los pagos a esta cuenta;
• parte de los fondos (por ejemplo, el pago inicial) se realizó con los bienes prematrimoniales de uno de los cónyuges, y los pagos restantes los realiza el otro, mientras que cada uno reclama la participación máxima en los bienes;
• el miembro de la familia para quien se redactó el contrato de préstamo rechaza los pagos y reclama la vivienda, y el segundo cónyuge quiere volver a emitir este préstamo para sí mismo.

estos son los mas comunes situaciones controvertidas, pero la vida arroja nuevas versiones de problemas todos los días.

Hay varias formas de resolver una situación de conflicto:

• pagar adicionalmente el monto de la hipoteca (si los fondos lo permiten o no quedan muchos pagos) y luego dividir la propiedad a través del tribunal;
• encontrar un comprador para la vivienda hipotecada que acepte pagar el importe total al banco y liquidar la hipoteca;
• celebrar un acuerdo de conciliación según el cual los bienes, las deudas y los hijos se distribuyen teniendo en cuenta los intereses de todos los miembros de la familia;
• acudir a los tribunales y resolver la cuestión de la división de bienes y deudas mediante procedimientos legales.

En los dos últimos casos, se deben presentar al tribunal los documentos recibidos (acuerdo de conciliación o decisión judicial) y se debe redactar una declaración de desistimiento de uno de los coprestatarios del contrato de hipoteca.

Desafortunadamente, el banco, como parte igualitaria en el acuerdo, no está obligado a revisar y aceptar los documentos presentados para su ejecución y es posible que no acepte modificar el acuerdo. En la mayoría de los casos, el divorcio y otras acciones de los ex cónyuges amenazan procedimientos legales y el deterioro de los pagos de los préstamos, por lo que los bancos rara vez aceptan eliminar al coprestatario de la hipoteca. Normalmente, un banco sólo puede verse obligado a tomar estas medidas por el riesgo de perder sus fondos y no reembolsar el préstamo.

La posibilidad de volver a emitir una hipoteca a un coprestatario surge al refinanciar la hipoteca y transferirla a otro banco, ya que en este caso Se firma un nuevo contrato. Si en el momento de firmar el préstamo las personas prestadas no están casadas y el nivel de ingresos de uno de los participantes es suficiente para pagar el préstamo, entonces es posible celebrar una hipoteca en nuevas condiciones sin involucrar al coprestatario. .

Saludable: Dado que la probabilidad de que los coprestatarios abandonen el préstamo es pequeña, se recomienda que los cónyuges celebren un acuerdo amistoso entre ellos y, después de liquidar el préstamo, formalicen los derechos de propiedad sobre su base o mediante una decisión judicial.

En los casos en que, al celebrar una hipoteca, una de las partes aporta inmediatamente una cantidad significativa, por ejemplo, el 25% del costo, entonces vale la pena indicar inmediatamente que tal o cual parte de la propiedad pertenece a esta persona y mantener la situación financiera. documentos de respaldo. La parte de la superficie pagada en virtud del contrato de hipoteca se dividirá en partes iguales entre los cónyuges como propiedad familiar.

En caso de divorcio, la hipoteca contraída antes del matrimonio en la mayoría de los casos permanece en manos del cónyuge que la contrajo, pero la otra mitad puede exigir el reembolso de la mitad de los fondos pagados durante la convivencia.

Si hay una hipoteca de divorcio y ex cónyuges Los coprestatarios no podrán llegar a un acuerdo y llevarán el asunto a los tribunales, entonces es imposible predecir sin ambigüedades el resultado del caso. El tribunal tiene en cuenta los intereses no sólo de los cónyuges, sino también de los hijos, así como otras circunstancias, por ejemplo, el estado de salud, la disponibilidad de otras viviendas, etc.

Casos especiales de división de una hipoteca si hay coprestatario

Hay opciones en las que la cuestión de la división de la propiedad hipotecada se resuelve de acuerdo con reglas especiales. Esto se aplica a todos los casos en que parte de la hipoteca se paga con cargo a fondos fiduciarios, así como en caso de procedimiento de quiebra de uno de los deudores.

capital materno

Uso básico capital de maternidad- Se trata de una mejora de las condiciones de vida. Los montos del Fondo de Pensiones van directamente al banco en varias etapas del pago de la hipoteca, que incluyen:

• como pago inicial;
• para reembolsar un acuerdo previamente celebrado.

Desde un punto de vista legal, el momento de recepción no importa. Se produce una diferencia significativa si el apartamento se divide en una hipoteca durante un divorcio, cuando uno de los cónyuges quiere dejar a los coprestatarios. La dificultad es que cuando se utiliza el capital de maternidad para pagar la vivienda, los padres deben asignar la cantidad adecuada de metros cuadrados a sus hijos.

La decisión más acertada es determinar inmediatamente la propiedad común de todos los miembros de la familia al solicitar una hipoteca. En este caso Fondo de pensiones no podrá presentar reclamaciones al volver a registrar la propiedad. Es imposible redistribuir metros cuadrados durante la vigencia de la hipoteca, si se trata de coprestatario y capital de maternidad, ya que la vivienda está pignorada al banco, y en caso de venta de un apartamento sin cumplir una condición obligatoria, el El Fondo de Pensiones podrá solicitar la devolución del capital de maternidad si se utiliza para otros fines.

Quiebra de un coprestatario

Suficiente grandes problemas con el pago de la hipoteca si el prestatario o coprestatario se declara en quiebra. Según la ley, todos los bienes del quebrado, excepto la vivienda, que es el único lugar para vivir, son confiscados y posteriormente vendidos para saldar la deuda.

Hay un matiz según el cual un apartamento pignorado en un banco no tiene la condición de lugar de residencia único, es decir, cae bajo los requisitos de las leyes de quiebras. A pesar de que la propiedad hipotecada ya está pignorada, los bancos generalmente no quieren correr riesgos y ofrecen a los prestatarios pagar el préstamo sin esperar la fecha límite de pago.

Importante: El objeto de la hipoteca, si se establece la quiebra del coprestatario de la hipoteca, se somete a un control estricto y, en la primera aparición de la deuda, comienza el proceso de venta del apartamento para pagar la deuda del préstamo.

Sólo se hace una excepción en los casos en que el prestatario principal tiene ingresos suficientemente grandes y estables.

hipoteca militar

Hay otra forma de obtener vivienda: una hipoteca militar, cuando el estado paga al personal militar el costo total o parcial de la vivienda. Si los pagos del gobierno no son suficientes para garantizar completamente el préstamo, el prestatario puede atraer a un coprestatario que tenga fondos adicionales, generalmente su esposa. Si ambos cónyuges son militares, pueden firmar un contrato hipotecario y pagarlo con doble financiación gubernamental.

Las dificultades para asegurar la parte del coprestatario surgen si un apartamento con una hipoteca militar se convierte en objeto de una disputa durante un divorcio; por ejemplo, uno de los cónyuges quiere dejar de participar en el pago de la hipoteca.

Debido al hecho de que una hipoteca militar es una financiación específica, un cónyuge no militar no tiene derecho a convertirse en propietario del apartamento antes pago completo y registro de documentos de propiedad.

Después del pago completo, el apartamento se puede vender, regalar a un segundo cónyuge, hijos o extraños, pero el militar ya no tiene derecho a volver a emitir una hipoteca.

Cómo demostrar que solo un prestatario paga el préstamo

Para dividir la propiedad en caso de divorcio, en la mayoría de los casos es necesario demostrar quién paga exactamente la hipoteca y con qué ingresos. A pesar de que todos los bienes adquiridos durante la vida familiar deben dividirse entre los cónyuges, el tribunal puede tomar una decisión diferente, por ejemplo, determinar diferentes partes.

Solo hay una forma de demostrar que existía una hipoteca de pago único después de un divorcio: presentando documentos:

• sobre el pago del préstamo;
• sobre la venta de bienes muebles no familiares antes del registro de una hipoteca, si los fondos se utilizaron como pago inicial;
• Confirmación documental del segundo cónyuge de que no participó en el pago.

El método de pago más indiscutible desde este punto de vista es la transferencia de fondos de crédito desde una tarjeta de nómina.

El caso más difícil de probar es cuando los fondos provienen de la cuenta de uno de los cónyuges según un contrato hipotecario, mientras que el otro cónyuge garantiza la recepción de los fondos en esta cuenta. En este caso, es necesario conservar todas las órdenes de pago o recibos de transferencia de fondos.

La prueba puede incluir un recibo de pago, un pagaré, un acuerdo prenupcial u otros documentos redactados entre los cónyuges.

La celebración de una hipoteca con la participación de un coprestatario puede provocar graves contradicciones entre las partes del acuerdo, la mayoría de las cuales solo pueden resolverse en los tribunales.