Hola. La semana está llegando a su fin, y hoy me gustaría hablar de algo. ¿Qué sabes de la devolución de la prima del seguro que pagaste por tu seguro de crédito? Y si digo que este dinero, bueno, por por lo menos algunos de ellos, ¿puedes regresar? Creo que esta es una buena razón para leer el artículo.
De hecho, y quiero advertirles de inmediato, este tema es bastante controvertido. Y no siempre el prestatario, que pagó el seguro de su préstamo, puede exigir la devolución de este dinero. Sí, por supuesto, puede intentar impugnar la cláusula de seguro del contrato de préstamo (si se ha adherido al acuerdo colectivo seguro voluntario) o invalidar el contrato de seguro (concluido entre él y la compañía de seguros) que fueron impuestos por el banco. Pero, ¿existe la posibilidad de recuperar su dinero de un prestatario que no cuestionó el seguro, sino que simplemente pagó el préstamo antes de lo previsto? De esto es de lo que hablaremos contigo hoy.
Entonces, las condiciones de nuestra tarea: el prestatario emitió un préstamo y acordó un seguro. Al mismo tiempo, el seguro se pagó en su totalidad a expensas del dinero del crédito. Y he aquí que el prestatario paga el préstamo antes de lo previsto. ¡Es perfecto! Los bancos aman a esos prestatarios. Pero, ¿qué hacer con el contrato de seguro? Por un lado, sigue funcionando, por otro lado, la necesidad ha desaparecido.
¡Recuerda el primero! En tal situación, ¡no se apresure a rescindir el contrato! Si escribes a compañía de seguros tal declaración, ella, por supuesto, rescindirá el contrato, pero tampoco le devolverá el dinero. Razón fundamental: si el contrato de seguro no establece que, en caso de terminación anticipada del contrato de seguro, el asegurador (compañía de seguros) devuelve al asegurado (prestatario) el saldo de la compensación del seguro no utilizado, entonces el dinero permanece en la compañía de seguros.
Si tal posibilidad está prevista en el contrato, la compañía de seguros está obligada a recalcular la cantidad que pagó por el seguro ( cantidad total– el período de tiempo en que estuvo vigente el contrato de seguro), y devolverle el saldo.
¡Recuerda el segundo! Antes de tomar cualquier acción para devolver su dinero para el seguro, estudie cuidadosamente la Póliza de Seguro y las Reglas de Seguro desarrolladas por su compañía de seguros. Si no se le han dado tales reglas, puede encontrarlas en Internet.
¿Qué debe ver en las Reglas y el Acuerdo? En primer lugar, las causas de resolución del contrato de seguro, y en segundo lugar, la oportunidad de devolver parte de su dinero en caso de resolución anticipada del contrato de seguro. Estos artículos son imprescindibles.
Y ahora sobre la ambigüedad de este tema. En general, como dije, la clave de su éxito consiste en dos criterios:
- Reembolsó el préstamo antes de lo previsto;
- El Reglamento de Seguros de su empresa contiene una cláusula según la cual, en caso de resolución del contrato de seguro por amortización anticipada del préstamo, la empresa aseguradora está obligada a devolverle el saldo de la prima del seguro menos la cantidad ya utilizada (que es decir, su importe menos el plazo del contrato de seguro hasta la fecha de su extinción).
En la mayoría de los casos, cuando tal cláusula está disponible en las Reglas de Seguros, la compañía de seguros paga al prestatario el monto que se le debe. Pero, ¿y si la compañía de seguros no devolvía el dinero?
Y aquí radica, en mi opinión, el principal punto de discordia. Práctica de arbitraje en tales casos es extremadamente escaso y contradictorio. Pero encontré para ti una de las pocas opciones que puede funcionar a tu favor. Ahora le diré los cálculos teóricos, y puede simplemente tenerlos en cuenta o intentar restaurar la justicia en los tribunales con su ayuda. Al final del artículo, según la tradición, repartiré chocolates a todos, es decir, una muestra de lo deseado. declaración de demanda.
Como todos los demás casos relacionados con la protección de los derechos del consumidor, estos tampoco están sujetos a obligaciones estatales y se consideran en el tribunal en el lugar de residencia del consumidor, es decir, el prestatario. En otras palabras, al presentar una demanda similar ante el tribunal, no pierde nada, pero es posible que gane.
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Entonces, de acuerdo con el párrafo 1 del Artículo 958 del Código Civil de la Federación Rusa, el contrato de seguro se rescinde antes de la fecha límite para la cual se celebró, si después de su entrada en vigor la posibilidad de un evento asegurado ha desaparecido y la existencia de un riesgo asegurado ha cesado por circunstancias distintas de un evento asegurado. Y esto es sólo un caso de amortización anticipada del préstamo. En otras palabras, al reembolsar el préstamo antes de lo previsto, crea una condición para la rescisión del contrato de seguro.
Y esto es lo que dice la Ley sobre la prima del seguro (su tarifa de seguro). De acuerdo con el párrafo 3 del mismo artículo 958 del Código Civil de la Federación Rusa, en caso de terminación anticipada del contrato de seguro debido a las circunstancias especificadas en el párrafo 1, el asegurador tiene derecho a una parte de la prima del seguro en proporción al tiempo de vigencia del seguro. Es decir, la compañía de seguros tiene derecho a quedarse con parte de la prima del seguro, debiendo devolver el resto del dinero al asegurado, es decir, al prestatario.
Además, la ley también habla a favor de esta posición. Federación Rusa"Sobre la organización del negocio de seguros en la Federación Rusa". De acuerdo con el numeral 7 del artículo 10 de la Ley, a la terminación de un contrato de seguro de vida que prevea la supervivencia del asegurado hasta cierta edad o período o la ocurrencia de otro evento, se le devuelve al asegurado la cantidad dentro de los límites de la reserva de seguro constituida de acuerdo con el procedimiento establecido en la fecha de terminación del contrato de seguro. El asegurado es un prestatario, respectivamente, tiene derecho a recibir el saldo de dinero no utilizado.
Y, finalmente, indirectamente, esta posición está confirmada por la Carta del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa del 8 de mayo de 2013 No. 03-04-05 / 4-420. Según esta carta, en primer lugar, la compañía de seguros está obligada a devolver al asegurado (prestatario) una parte del importe no gastado de la prima del seguro menos el plazo del contrato de seguro y, en segundo lugar, el asegurado (prestatario) no debe pagar cualquier impuesto sobre esta cantidad. En otras palabras, el viento sopla a favor del prestatario.
Pero, en todo este negocio hay un gran PERO. Todos mis cálculos se basan en las Reglas de seguros, que difieren para cada compañía de seguros individual. Por lo tanto, antes de iniciar hostilidades contra bancos y compañías de seguros, lea atentamente estas reglas.
Por supuesto, puedes intentar luchar contra ellos en orden judicial. Por supuesto, no lo insto a escribir lotes de declaraciones de reclamo por ningún motivo, pero si tiene algo que perder y cree que está listo para luchar, hágalo.
Y ahora sobre mi borrador de declaración de reclamación para la devolución de parte de la prima del seguro en caso de reembolso anticipado del préstamo
A qué se refiere el reclamo: En primer lugar, al artículo 958 del Código Civil de la Federación de Rusia, ya lo he citado anteriormente, y trata de las causales de rescisión del contrato de seguro, es decir, cuando la posibilidad misma de un siniestro ha desaparecido y la existencia de un asegurado el riesgo ha cesado por circunstancias distintas de un evento asegurado. Nos conviene.
En segundo lugar, utilicé el Artículo 32 de la Ley de la Federación Rusa "Sobre la Protección de los Derechos del Consumidor", según el cual el consumidor tiene derecho a negarse a cumplir el contrato para la ejecución del trabajo (prestación de servicios) en cualquier momento, sujeto al pago al contratista de los gastos efectivamente incurridos por él, relacionados con el cumplimiento de las obligaciones bajo este contrato.
Y, en tercer lugar, este formulario: Cumplí con mis obligaciones bajo el contrato de préstamo No. ________ de fecha ________ el 00.00.0000. En consecuencia, cesó la existencia del riesgo de seguro, ya que según los términos del contrato de seguro, en caso de evento asegurado, la compañía aseguradora debía pagar la deuda del Prestatario con el Banco. Y en este caso, dado que el préstamo se paga antes de lo previsto, la suma asegurada es cero. Por lo tanto, el Demandado está obligado a devolverme la cantidad de dinero en virtud del contrato de seguro por la cantidad de ____________ rublos.
Aquí en en términos generales y todo. Antes de presentar un reclamo, no olvide enviar a la compañía de seguros primero una solicitud para la devolución de la prima de seguro no utilizada en relación con el reembolso anticipado del préstamo y luego un reclamo previo al juicio. También están en el libro. Y recomiendo ver el video en mi canal. En él conté toda la historia con los seguros atados.
PD Sí, por cierto, tengo en mi haber varias decisiones positivas sobre este tipo de disputas. Todos mis artículos se basan en mi práctica real. Un ejemplo está en el libro.
Desde hace varios años, las instituciones bancarias del país ofrecen individuos al obtener un préstamo, asegúrese contra accidentes y enfermedades. La compra de una póliza no es obligatoria, pero al comprarla, los prestamistas ofrecen condiciones más leales para los fondos prestados. Por este motivo, los clientes no rechazan una oferta tan tentadora. Sin embargo, junto con esto, muchos están interesados en cómo devolver el seguro después de pagar un préstamo de un banco si el dinero prestado se paga antes de lo previsto.
¿Es posible devolver el seguro después de pagar el préstamo?
La compra o no de una póliza de seguro voluntario depende enteramente del prestatario, ya que el banco no tiene derecho a imponer este servicio. La prima del seguro puede pagarse por separado, pedirla para incluirla en el monto de la deuda o deducir dinero del préstamo recibido. La contratación de un seguro ayudará a proteger al cliente y coprestatarios de los problemas económicos que puedan surgir en caso de invalidez, accidentes e incluso fallecimiento del prestatario.
Llama la atención, pero los empleados del banco informan de buena gana a los clientes potenciales sobre todos los beneficios de contratar una póliza y cómo obtener un reembolso en caso de un evento asegurado. Sin embargo, pocas personas son conscientes de que es posible devolver el dinero pagado por el seguro o parte de él al pagar un préstamo antes del vencimiento del contrato de seguro.
Por amortización anticipada
Sobre la cuestión de si el seguro se devuelve al reembolsar el préstamo, puede averiguarlo estudiando detenidamente el contrato. Si tiene dinero gratis y decide pagar la entidad de crédito antes de lo previsto, en la mayoría de los casos la ley estará de su lado y podrá devolver el resto del seguro. El importe se calculará en función de los meses que resten hasta la finalización del contrato tras la fecha de amortización total del préstamo.
Si el préstamo se paga a tiempo.
Si el prestatario paga la deuda sin antes de lo previsto, pero con los pagos especificados en el contrato, después de la última cuota se cerrará el contrato de préstamo y la póliza de seguro voluntario terminará con él. Tradicionalmente, el seguro se compra por un período de un año con una renovación anual. Si estás tomando prestado dinero en efectivo durante varios años, luego el seguro se emite por todo el período de validez acuerdo de prestamo. Si tomó un préstamo, por ejemplo, por 9 meses, y la póliza fue emitida por un año, puede exigir con seguridad que le devuelvan el dinero por los 3 meses restantes.
¿En qué casos es imposible devolver el seguro de un préstamo?
Antes de firmar el contrato, debe leer atentamente todas sus cláusulas, donde se escribirá si el cliente tiene derecho o no a la devolución de la prima del seguro pagada. Hay una serie de momentos en los que no se puede devolver el dinero de la póliza, incluso si canceló la deuda antes de lo previsto:
- si hubo siniestro, desde que se pagó una parte de la remuneración;
- si hay retrasos en los pagos, incluso si se pagaron multas, porque no cumplió con todos condiciones importantes contratos a tiempo
- si los préstamos se pagaron de acuerdo con el cronograma establecido en su totalidad a tiempo;
- sujeto a la celebración de un contrato de seguro integral, cuando el beneficiario sea una institución bancaria;
- si el contrato contiene una cláusula que establezca que el seguro no es reembolsable tras el reembolso total del préstamo.
Regulacion legal
El analfabetismo legal de la mayoría de la población de Rusia permite que los bancos y las organizaciones de seguros cambien la situación en el tema de la devolución del seguro a su favor. Si hablamos de la terminación anticipada de un contrato de seguro durante el "período de reflexión", aquí puede consultar directamente la Ordenanza del Banco de Rusia No. 3854-U "Sobre los requisitos mínimos (estándar) para las condiciones y el procedimiento para la implementación ciertos tipos seguro voluntario”, que entró en vigor el 1 de junio de 2016.
En cuanto a la cuestión de cómo devolver el seguro después de pagar el préstamo antes de lo previsto, aquí puede guiarse por la Ley de Protección al Consumidor y el Código Civil, que otorgan a una persona el derecho a rescindir cualquier contrato celebrado. Sin embargo, según la propia ley, las compañías de seguros no están obligadas a devolver el dinero a los clientes, pero esto puede ser impugnado en los tribunales, pero solo si el seguro es de vida, riesgos financieros y salud.
Cómo recuperar el dinero del seguro de crédito al consumo
El seguro obligatorio se aplica solo a la garantía, por lo que si ha tomado un préstamo de consumo estándar, puede negarse a comprar una póliza con seguridad. Si se contrató el seguro, puede devolverlo durante el "período de reflexión", que legalmente está permitido durante 5 días, aunque algunos bancos amplían este período. Siempre que haya pagado la deuda antes de lo previsto, puede hacer lo siguiente:
- estudie cuidadosamente el contrato y averigüe si se permite la devolución de la prima del seguro si amortización anticipada;
- si es posible realizar el procedimiento, recopile el paquete de documentos necesario, que incluye un pasaporte, una copia del contrato de préstamo y un certificado del banco sobre el pago total de la deuda;
- hacer una solicitud a la compañía de seguros y adjuntar los papeles recogidos.
Devolución del seguro de un préstamo en caso de amortización anticipada
Para devolver el seguro después de pagar el préstamo antes de lo previsto, no se necesita mucho esfuerzo. Sin embargo, debe entenderse que pueden surgir problemas con esto. Esto puede ser, por ejemplo, la negativa de la compañía de seguros. Además, no debe contar con el hecho de que recibirá el monto total, ya que la póliza se compró por todo el período de pago de la deuda. En primer lugar, debe darse cuenta de si vale la pena devolver los fondos, porque a veces los beneficios recibidos pueden ser desproporcionadamente pequeños en comparación con los esfuerzos realizados.
Negativa a regresar
La opción más común es la negativa de la compañía aseguradora a devolver el dinero de la póliza, o mejor dicho, por el tiempo no utilizado por amortización anticipada del préstamo. Esto se debe principalmente al hecho de que los clientes leen el contrato sin prestar atención antes de firmarlo, porque la cláusula de que el Reino Unido no devuelve el dinero en caso de reembolso total del préstamo a menudo se incluye en el contrato, pero está escrita con crayones. Es poco probable que pueda resolver este problema usted mismo, por lo tanto, se recomienda utilizar los servicios de un abogado profesional.
Reembolso parcial de la prima del seguro
Es posible devolver parte de los fondos gastados en la compra de la póliza, siempre que el préstamo se pague antes de lo previsto, pero la cantidad será pequeña. Debe tener especial cuidado aquí, ya que las compañías de seguros pueden motivar su posición diciendo que la mayoría de los fondos se gastaron en apoyo administrativo, razón por la cual devuelven tan poco dinero. Si el coste de la póliza es elevado, puede solicitar una impresión sobre el uso del dinero, consiguiendo así una rentabilidad máxima medios posibles.
Reembolso total de la suma asegurada
Es completamente posible devolver el seguro solo si canceló el préstamo antes de lo previsto, pero el período de la deuda fue de uno, máximo dos meses. En tales circunstancias, la compañía de seguros simplemente no puede probar en qué gastó. más fondos. Al mismo tiempo, este es el único caso en el que se puede lograr la justicia sin litigio.
Cómo contratar un seguro después de pagar un préstamo: el procedimiento de registro
Antes de devolver el seguro después del reembolso total del préstamo, debe averiguar cómo se concluyó el contrato. El hecho es que la mayoría de los prestatarios cometen un gran error cuando solicitan directamente al prestamista. Esto solo se puede hacer si el seguro es parte de los servicios proporcionados por el banco, el llamado seguro integral. En todos los demás casos, es necesario escribir una solicitud a la compañía de seguros, donde la prima del seguro se vuelve a calcular en proporción al período de uso del préstamo.
Solicitud a una compañía de seguros
Para rescindir el contrato de seguro, debe escribir una solicitud a la compañía de seguros. En él deberás indicar los datos de tu pasaporte, el número de contrato de seguro y el motivo por el que vas a rescindir el contrato. Puede transferirlo personalmente al representante del Reino Unido, pero al mismo tiempo debe asegurarse de que esté asignado número entrante, de lo contrario será difícil probar algo. Si esto no es posible, también puede enviar una apelación por correo certificado, sin embargo, deberá certificar su propia firma y enviar los documentos junto con la solicitud.
¿Qué documentos deben proporcionarse?
Debe comprender que una declaración no hará el trabajo. En primer lugar, debe preparar un pasaporte personal y una copia del contrato de préstamo. Además, deberá visitar una sucursal bancaria, donde puede obtener un certificado de no deuda (sobre el reembolso total del préstamo). Sin embargo, debe estar preparado para que la compañía de seguros pueda requerir otra documentación. Por ejemplo, se puede requerir información sobre la cuenta corriente, ya que el reembolso se transfiere al cliente exclusivamente por transferencia bancaria.
¿Devuelven el seguro de un préstamo en Sberbank?
Dado que la mayoría de los préstamos emitidos, según las estadísticas, son para banco más grande países, muchos están interesados en cómo devolver el seguro en un préstamo de Sberbank. Esta opción sólo es posible con la amortización anticipada de la deuda. Para hacer esto, debe comunicarse con la compañía de seguros y escribir una declaración a la que adjuntar un certificado de no deuda. Esta regla funciona con IC Sberbank Insurance, que es propiedad de la propia entidad financiera. Si la póliza se compró a otra organización, el problema puede ser más complicado.
Devolución del seguro después del pago del préstamo VTB 24
Al solicitar un préstamo en VTB24 y comprar un seguro, el banco le ofrecerá términos rentables sobre la reducción tasa de interés. Sin embargo, los empleados a menudo se ofrecen a concluir un contrato por un período de dos o tres años, alegando el hecho de que el seguro será más barato de esta manera. Hay un grano racional en esto, pero en el caso de préstamos a largo plazo emitidos, por ejemplo, para la compra de un automóvil o la compra de bienes inmuebles. Con un préstamo de consumo, esto no se recomienda, especialmente si el plazo del préstamo es corto. El procedimiento para la devolución de parte de la prima es similar al anterior.
Cómo devolver el seguro de un préstamo de Alfa Bank
Si visita el sitio web oficial del banco, puede encontrar información de que el banco devuelve el seguro a sus clientes solo durante el "período de reflexión", que dura cinco días hábiles a partir de la fecha de celebración del contrato. En todos los demás casos, incluso regreso anticipado préstamo, es necesario mirar el contrato de préstamo, donde se debe prescribir dicha oportunidad y el procedimiento para la devolución de fondos.
Qué hacer si la compañía de seguros se niega a aceptar la solicitud
Siempre que la organización de seguros no quiera devolver el dinero, aunque el acuerdo celebrado no lo impide, según el tipo de préstamo, puede ir de dos maneras. Si canceló su hipoteca o préstamo de automóvil antes de tiempo, puede escribir una solicitud para cambiar el beneficiario. En este escenario, el Reino Unido pagará la parte acordada a la persona para quien se registrará la propiedad.
Con los préstamos al consumo, tendrá que acudir a los tribunales o ponerse en contacto con Rospotrebnadzor. Sin embargo, antes de eso, debe estudiar cuidadosamente la jurisprudencia sobre tales solicitudes para comprender cuál es la probabilidad de un resultado favorable del caso a su favor. Al acudir a los tribunales, es importante comprender que, en caso de pérdida, todos los costos legales recaerán sobre sus hombros, por lo que si el monto de la prima del seguro a devolver es bajo, debe pensar si vale la pena. comenzando este caso.
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Ninguna producto de préstamo debe estar garantizado por algo, de hecho, para este propósito, se inventó el concepto de seguro de crédito. Dado que cada préstamo está inseparablemente asociado con un gran riesgo de impago, incumplimiento de los plazos, el banco debe protegerse.
El precio del seguro depende directamente del monto del préstamo (cuanto más valioso es el préstamo, más valioso es el seguro). Un acuerdo especial especifica las circunstancias del reembolso por parte de la compañía de seguros del préstamo o de los intereses sobre el mismo, si el prestatario deja de cumplir con las obligaciones de acuerdo con la devolución de la deuda.
¿Es posible devolver el seguro en caso de amortización anticipada del préstamo?
¿Es posible devolver el seguro en caso de amortización anticipada del préstamo? ¡Sí, es posible! En caso de terminación prematura del contrato de seguro, la compañía de seguros tiene la capacidad absoluta de pagar al cliente parte de la prima del seguro.
El objetivo del seguro de crédito es la mayor eliminación de riesgos asociados con la falta de reembolso del préstamo y la protección de los intereses del banco acreedor.
Razones para la rescisión anticipada del contrato de seguro en el artículo 958 del Código Civil de la Federación Rusa:
- el contrato de seguro puede ser rescindido prematuramente, si la probabilidad de un evento asegurado ha desaparecido;
- la presencia del riesgo asegurado se haya interrumpido completamente por cualquier causa.
Hay varios tipos de seguros:
- prenda de propiedad;
- salud y vida del acreedor;
- préstamos comerciales.
¿Cómo devolver el seguro en caso de amortización anticipada del préstamo?
Inicialmente, en lugar de decidir sobre ciertas acciones, debe estudiar cuidadosamente el contrato y los principios de la compañía de seguros donde se le emitió un documento de seguro. Si no se le ha proporcionado dicha información, puede buscarla en Internet.
Por lo tanto, debe encontrar datos, en primer lugar, sobre los conceptos básicos, las circunstancias de la rescisión del contrato de seguro. En segundo lugar, es necesario encontrar los puntos que inciden en el cierre prematuro del préstamo. Estos elementos deben estar incluidos en el contrato. Luego, con un cierre prematuro exitoso del préstamo, se reduce el seguro.
En los acuerdos con su compañía de seguros se establece que en caso de terminación del contrato de seguro por cierre prematuro el crédito al consumo, al comprador se le paga una prima de seguro, que también se caracteriza como la cantidad de dinero menos los fondos aplicados previamente.
Condiciones:
- daños únicamente a la propiedad asegurada en circunstancias que no estén incluidas en la ocurrencia de un evento asegurado;
- terminación trabajo comercial en la orden ingresada por una persona que evitó el riesgo comercial o el peligro de responsabilidad civil asociado con este trabajo.
El asegurador tiene la oportunidad de rescindir dicho contrato de seguro en cualquier momento. Sin embargo, en este caso, la prima de seguro que existió y fue pagada por la compañía de seguros es absolutamente no reembolsable, a menos que se indique lo contrario en el contrato.
En las explicaciones de la legislación de seguros, el interés ciertamente se dirige en el caso de que no solo el asegurador, sino también la persona asegurada directamente tenga la oportunidad de rescindir el contrato de seguro obligatorio en un modo unilateral.
Si la sección final está escrita en ciertos papeles, a menudo el comprador de la compañía de seguros, que ha pagado la deuda del préstamo antes de tiempo, adquiere sin dificultad la cantidad necesaria adeudada. De lo contrario, el prestatario debe solicitar a las autoridades judiciales.
Los criterios para la devolución del seguro en caso de cierre prematuro de un préstamo se pueden encontrar en el Código Civil de la Federación Rusa (Artículo 958).
La ley debe prestar atención a los siguientes puntos:
¿Dónde aplicar?
Numerosos prestatarios cometen el error de tratar de recuperar las finanzas de un seguro con la ayuda de un banco. El banco es a menudo sólo un nexo de unión entre el visitante y la compañía de seguros.
Para absolutamente todas las preguntas sobre la devolución del seguro, es conveniente contactar a la compañía de seguros de inmediato. Esto ahorrará tiempo y aumentará significativamente las posibilidades de obtener una prima de seguro en caso de cierre prematuro del préstamo.
Antes de firmar, es necesario estudiar cuidadosamente el contrato aceptado, que a menudo tiene una sección sobre terminación anticipada del acuerdo y reembolsos.
Lista de documentos
Para devolver el seguro en caso de cierre prematuro del préstamo, es necesario redactar un conjunto de documentos que contengan:
- Contrato de préstamo (su copia);
- Documento de identificación del prestatario;
- Extracto bancario sobre pago completo crédito;
- Apelación al jefe de la empresa.
paquete de servicios bancarios
En algunas opciones, el seguro está incluido en el paquete. servicios bancarios, por tanto, en la trascendencia del asegurado, el propio dispositivo de crédito representa. En este tipo de condiciones, no consiste un contrato directo entre el prestatario y el banco prestamista, y por lo tanto, se rige por normas generalmente reconocidas. Código Civil fallar.
Ayuda de organizaciones de derechos sin fines de lucro
En el caso de que la solicitud a la compañía de seguros no condujera a los resultados necesarios, no debe renunciar a la intención de devolver la compensación del seguro.
En una situación tan difícil, uno no puede limitarse sin la participación de especialistas externos altamente calificados y, más específicamente, de instituciones no comerciales para la protección de los derechos del consumidor.
Dichas instituciones brindan una amplia gama de servicios, entre ellos, pueden ayudar a recibir diversas compensaciones en el campo del crédito.
Procedimiento y jurisprudencia
Lo primero que debe hacer es llevar un juego de papeles que contengan el contrato de préstamo y todos sus complementos, los papeles de pago del préstamo (cheques, recibos, órdenes de ingreso, órdenes de pago, etc.) y extractos bancarios.
Además, es necesario formar un poder notarial, en el que se registrarán los derechos cedidos, y certificarlo ante notario.
Cómo actúan algunos bancos en caso de devolución de un seguro, según la práctica judicial:
- Banco VTB. Devuelve la parte no reclamada del seguro en caso de terminación prematura de la obligación del préstamo, basta con escribir una solicitud de transferencia.
- Banco Absoluto. El monto del depósito de seguro no es demasiado grande, se reconoce como pequeño, debido a que en caso de cierre prematuro del préstamo, el banco corresponsal no lo devuelve.
- AutoCreditBank. El pago del seguro se calcula en función del precio del coche, pero se devuelve la totalidad de la parte desocupada.
- Binbank. Al emitir préstamos, asegura la obligación del prestatario, el monto del depósito es pequeño y no se devuelve en caso de cierre prematuro del préstamo.
- Sberbank. Se devuelve parte del depósito del seguro.
- Banco de la Capital. Paga la prima del seguro por el período de seguro no utilizado.
Periodos de retorno
Es necesario proceder a la formación de la declaración a partir de la presentación de una denuncia previa al juicio en el banco. A más tardar 10 días después del retiro de la reclamación, el banco corresponsal está obligado a dar una respuesta. Durante el estudio de la denuncia, se examinan todos los documentos.
Después de la decisión, es necesario organizar las operaciones posteriores. En caso de una decisión negativa o nula, es necesario preparar una reclamación al banco corresponsal. Dentro de 3 a 8 meses, debe llevarse a cabo una sesión en la corte.
De conformidad con el art. 343 del Código Civil de la Federación Rusa, solo la propiedad transferida a una institución de crédito como garantía está sujeta al seguro obligatorio. A menudo, los banqueros violan este requisito emitiendo servicio adicional por lo obligatorio. Descubriremos cómo devolver la prima del seguro en caso de reembolso anticipado del préstamo.
De conformidad con el art. 958 del Código Civil de la Federación Rusa, un contrato de seguro se reconoce como rescindido si los riesgos del seguro están completamente excluidos. Esto sólo se observa cuando el préstamo se amortiza anticipadamente, es decir, el prestatario deja de necesitar protección financiera, ya que ha amortizado íntegramente la deuda con la entidad de crédito.
A menudo, los aseguradores se niegan a devolver parte de las primas de seguros pagadas, motivando sus acciones, el apartado 3 del art. 958 del Código Civil de la Federación Rusa. Establece que a la terminación del contrato unilateralmente por el asegurado, el asegurador tiene derecho a no devolver la prima previamente pagada. De hecho, esto solo funciona si el cliente decide rechazar los servicios de seguros en la etapa de servicio de la deuda crediticia.
Así, en la solicitud de devolución de la prima del seguro no podrá indicarse como causa la extinción del contrato, ya que este hecho tendrá la consideración de extinción de la póliza. Si la compañía de seguros se niega a devolver el seguro, el asegurado puede proteger sus intereses a través de los tribunales.
Reembolso total y parcial
Hay 2 tipos de reembolso de la prima del seguro:
- Reembolso total de los fondos pagados en virtud del contrato de seguro. Esto es posible si el asegurado paga anticipadamente obligaciones financieras ante el banco por 1-2 meses. Como muestra la práctica, las aseguradoras casi siempre aceptan devolver el seguro, ya que no tienen motivos para negarse.
- Reembolso parcial. Es posible si han pasado más de 6 meses desde la recepción del préstamo. En este caso, el asegurador podrá dirigirse a la administración de seguros. Sin embargo, si la prima del seguro supera los 80-100 mil rublos, es más conveniente solicitar un extracto a la compañía de seguros con un desglose por áreas de gasto.
Además, la compañía de seguros puede negarse a pagar si:
- se ha incumplido el plazo para presentar una solicitud de devolución de la prima;
- la aplicación es incorrecta;
- no hay documentos que confirmen el hecho de la devolución del préstamo.
¿Es posible devolver el seguro en caso de amortización anticipada de préstamos dirigidos?
El objetivo principal por el cual los bancos promueven los servicios de seguros es garantizar un rendimiento garantizado de los fondos para los préstamos otorgados. Si el préstamo se pagó antes de lo previsto, los riesgos crediticios se cancelan. En consecuencia, el cliente puede devolver parte de los fondos por el período no utilizado. Por ejemplo: se emite una hipoteca por 20 años y el prestatario la paga en 10 años. Al mismo tiempo, la prima del seguro se pagaba en un solo monto por todo el período de préstamo en el momento de la emisión del préstamo. En este caso, el titular de la hipoteca puede devolver el dinero durante 10 años.
Si el cliente hace pagos anuales, entonces puede dejar de pagar las primas y el contrato de seguro se rescindirá automáticamente.
Pero, lee atentamente el contrato de seguro. Algunas aseguradoras cobran penalidades y multas por incumplimiento del plazo para realizar el próximo pago.
Formas de recuperar la prima de su seguro
Considere dos formas de devolver la prima del seguro:
- Póngase en contacto con el banco donde se emitió el préstamo.
- Ponerse en contacto con una compañía de seguros.
A través de un banco
Lo más sencillo, pero no siempre. metodo efectivo- ponerse en contacto con el banco donde se emitió el préstamo. Esta opción es adecuada si la póliza se compró junto con el paquete básico de servicios del prestamista. No olvide que para la devolución de fondos previamente pagados por contrato de seguro solo se da un mes, entonces la aseguradora tiene derecho a devolver solo una parte del seguro.
Una solicitud para la devolución de la prima del seguro se puede escribir en el momento de recibir un certificado de no deuda con el banco. Entonces, Sberbank lo tiene forma unificada, en el que basta con sustituir los datos de su pasaporte, fecha, nombre completo y número de contrato de préstamo.
En promedio, toma de 30 a 45 días revisar una solicitud y tomar una decisión. El dinero se transfiere a la cuenta de la tarjeta o libreta de ahorro.
¡Importante! Para saber si el seguro es reembolsable, vuelva a leer detenidamente el contrato de préstamo. Algunos prestamistas indican en él que en caso de cancelación anticipada de obligaciones, no se realiza la devolución del seguro. Sin embargo, todo depende de la posición del juez. A menudo, el poder judicial satisface los requisitos del asegurado, argumentando que es imposible cobrar una tarifa completa por un servicio prestado parcialmente.
A través de una compañía de seguros
La segunda opción es ponerse en contacto con la compañía de seguros. En este caso, el cliente, además de la solicitud, debe proporcionar un paquete de documentos que consta de:
- tarjetas de identidad;
- acuerdo de prestamo;
- certificados de no deuda con una entidad de crédito;
- póliza de seguros;
- un poder notariado (si los documentos son presentados por una persona que no es el titular de la póliza);
- detalles de la cuenta para transferir la prima;
- documentos que confirmen la realización de los pagos del seguro (cheques, extractos de tarjetas, si el pago se realizó mediante transferencia bancaria).
Se tarda hasta 30 días en revisar los documentos y dar respuesta al asegurado. En caso de una respuesta negativa, el cliente debe contactar a Rospotrebnadzor con negativa por escrito o presentar una demanda. Rospotrebnadzor brindará no solo un asesoramiento integral, sino que también ayudará a presentar un reclamo para presentarlo en la corte de forma gratuita.
¡Importante! Tenga en cuenta que todos los costos asociados con el litigio pueden transferirse a la aseguradora si el tribunal toma una decisión positiva sobre el reclamo. Además, el demandante puede devolver parte del daño moral causado por el uso indebido de sus fondos por parte de la compañía de seguros para sus propios fines.
Por lo tanto, la terminación anticipada del contrato de préstamo puede ser el motivo de la devolución de la prima del seguro. Es suficiente que el prestatario solicite con la solicitud apropiada al acreedor si la póliza se recibió como parte de paquete básico servicios, o al asegurador.
Al solicitar un préstamo en un banco, el cliente ya sabe que, además de los fondos tomados, deberá devolver una comisión por su uso. Estos porcentajes pueden ser muy significativos, especialmente si los costes adicionales incluyen el importe del seguro. No será posible evitarlo si el préstamo se emite en largo tiempo asegurado por la propiedad. Pero también hay buenas noticias. Estos gastos serán reembolsados si se paga la deuda antes de lo previsto. Cómo es la devolución del seguro en caso de amortización anticipada del préstamo, aprenderás de este artículo.
Restricciones
En cualquier caso, vale la pena esforzarse por pagar la deuda al banco antes de lo previsto. Tal acción afectará el estado de las finanzas personales y mejorará historial de crédito cliente. Anteriormente, los bancos cobraban tarifas adicionales por tal operación. No era rentable para los clientes pagar el préstamo antes de lo previsto. Hoy la situación ha cambiado un poco. Los bancos siguen interesados en que los clientes utilicen su dinero durante el mayor tiempo posible. No se cobra comisión por esta operación, pero condiciones especiales. Por ejemplo, en el caso de préstamos hipotecarios, se pueden fijar en el contrato las siguientes restricciones:
- Se permite el reembolso anticipado después de un cierto período (3 años o meses) después de firmar los documentos.
- El monto del pago no puede exceder los límites establecidos (por ejemplo, el doble del pago mensual).
- En casos raros, el contrato establece que esta operación es generalmente imposible.
temprano y reembolso parcial no son conceptos equivalentes. En el segundo caso, aumenta el monto de la mensualidad. Esto puede afectar el cronograma de pago de la deuda de diferentes maneras. Si dicha operación se acordó previamente con el banco, se volverán a calcular los montos y los períodos de reembolso. EN esquema estándar el reembolso anticipado ayuda a reducir los pagos futuros (al reducir la cantidad de interés). En anualidad: solo puede reducir el plazo del préstamo. El monto del pago no cambiará.
Cómo cancelar un préstamo antes de tiempo
Los detalles de esta operación se pueden obtener de los empleados del banco. A veces es necesario escribir una solicitud por adelantado (los plazos están claramente regulados). Puede pasar algún tiempo antes de que se le permita pagar la deuda. 3 días después del reembolso, vale la pena volver a llamar al banco y aclarar el resultado de la operación, asegurándose de que el arresto por fianza se elimine de la propiedad. No sea demasiado perezoso para solicitar un certificado de no deuda. Se emite durante mucho tiempo y no de forma gratuita. Pero esta es una garantía adicional contra sorpresas imprevistas.
Terminación del contrato
Las causas de terminación anticipada del contrato de seguro se especifican en el art. 958 del Código Civil de la Federación Rusa. El contrato deja de ser válido después de la ocurrencia de un evento asegurado - pago o el riesgo de terminar por completo su existencia. Esto puede ser daño a la propiedad sin que ocurra un evento asegurado. En tal caso, la empresa tiene derecho a una parte de la prima. El cliente puede negarse a firmar documentos. Pero toda la prima pagada no es reembolsable.
El Código Civil de la Federación Rusa (Capítulo 29) establece los siguientes motivos para la rescisión del contrato:
- violación de los términos de al menos una de las partes;
- un cambio significativo en las circunstancias;
- por acuerdo de las partes;
- si el asegurador cumple con todas las obligaciones;
- en caso de falta de pago de las contribuciones a tiempo;
- por liquidación del asegurado o por su muerte.
¿Cómo solicitar la devolución del seguro en caso de amortización anticipada de un préstamo?
Inmediatamente después de la devolución de la deuda, debe comunicarse con la empresa con los siguientes documentos:
- una copia del contrato;
- El pasaporte;
- un certificado de una institución financiera, que confirma el hecho de pago de la droga;
- una solicitud para la devolución del seguro en caso de reembolso anticipado de un préstamo Sberbank (si estamos hablando sobre esta organización).
Muchos clientes cometen un error: primero solicitan no a una empresa, sino a una institución financiera. Si este servicio se incluyó en el paquete general, debe emitir un reembolso del seguro en caso de reembolso anticipado del préstamo con un reclamo previo al juicio. La respuesta del banco debe llegar a más tardar 10 días después. Si esto no sigue, es necesario preparar una declaración de demanda. La reunión suele celebrarse durante uno o dos meses. Con base en sus resultados, se toma la decisión final. Para recibir un reembolso del seguro sobre el pago anticipado de un préstamo en Trust Bank, es mejor preparar de antemano información sobre todas las comisiones ilegales de la institución.
Práctica
VTB, sobre la base de la solicitud del cliente, emite un reembolso del seguro en caso de reembolso anticipado del préstamo. Sberbank y AutoCreditBank también están tranquilos sobre este tema. Pero en "Absolute" y "Binbank" creen que el monto del pago no es grande, por lo que no es reembolsable. En este caso, la corte no se puede evitar. Rospotrebnadzor está del lado de los prestatarios en este asunto. Esta estructura trabaja activamente con todas las quejas y brinda consejos útiles.
Devolución del seguro en caso de amortización anticipada de un préstamo en Alfa-Bank
Tal oportunidad aparece después de la desaparición de los riesgos: el pago del monto, teniendo en cuenta los intereses. Muy a menudo, los clientes ni siquiera saben que el seguro está incluido en el contrato. Tales acciones de los empleados caen automáticamente bajo el art. 159 del Código Penal de la Federación Rusa (Capítulo 21). Si el prestatario rechazó el seguro, se violan los derechos del consumidor. Aunque el vendedor presentó incorrectamente los datos sobre el servicio, los bancos a menudo se niegan a proporcionar dinero a crédito en tales casos.
La ley establece que el servicio es voluntario cuando se trata de seguros de vida y de salud. Las entidades de crédito no tienen derecho a imponerlo. riesgo financiero existe en todos los casos. El propio cliente debe decidir si necesita una garantía adicional. Si toma un préstamo de un banco y sabe con certeza que pagará la deuda antes de tiempo, ¿por qué firmar? contrato complementario, y luego pensar en cómo emitir un reembolso de seguro en caso de reembolso anticipado de un préstamo (en Crédito Hogar, por ejemplo)?
tipos de seguro
Muy a menudo, los bancos ofrecen a sus clientes las siguientes opciones de seguro:
- Vida, salud: la empresa se compromete a reembolsar la deuda restante del cliente si queda discapacitado o muere durante el período del contrato. En este caso, los herederos quedan liberados del pago de la deuda.
- Bienes (automóvil, apartamento) - en caso de daños graves, deben ser pagados en su totalidad por el seguro.
- La pérdida de empleo es un riesgo asociado a la falta de una fuente de ingresos.
La empresa, ante la ocurrencia de un evento asegurado, debe transferir al banco el monto para cancelar total o parcialmente la deuda. El contrato se renueva anualmente hasta que se devuelve todo el dinero. Los costos corren a cargo del prestatario. En la práctica, es difícil cobrar todo el paquete de documentos que el banco requiere al momento del evento asegurado en las dos primeras situaciones. En la tercera opción, el pago se producirá sólo en caso de liquidación de la empresa.
¿Cuánto dinero puedes conseguir?
También vale la pena apresurarse con el pago de la deuda y pensar en cómo emitir un reembolso del seguro en caso de reembolso anticipado de un préstamo de Sberbank porque el precio de este servicio es un 85% demasiado alto. El contrato a menudo incluye cláusulas que hacen que el proceso de ocurrencia del caso sea extremadamente difícil. Incluso si el servicio se compra junto con un préstamo (sin garantía), el usuario tiene un mes para rechazar la garantía adicional y solicitar reembolso completo montos Pero en este caso, para recibir un reembolso del seguro por el pago anticipado del préstamo, debe comunicarse con el garante, quien debe recalcular el tiempo de uso del servicio, descontar el dinero que se pagó durante el período del contrato, y devolver el saldo.
Si la solicitud se presenta en el primer trimestre del programa, el cliente tiene derecho a recibir la mitad de la tarifa. Además, la cantidad disminuirá. Este servicio está previsto en el art. 343 del Código Civil de la Federación de Rusia como obligatorio solo al solicitar un préstamo de automóvil o una hipoteca. Al mismo tiempo, el contrato puede contener inmediatamente una cláusula que establezca que la devolución del seguro en caso de reembolso anticipado del préstamo a VTB 24 es imposible. Entonces la apelación a las autoridades no traerá resultados. En todos los demás casos, el cliente tiene derecho a exigir la devolución de su dinero.
Otra opción es no pagar el seguro después de que se devuelva el préstamo para rescindir el contrato automáticamente. Pero en este caso, es mejor consultar con un abogado de antemano, que puede estudiar en detalle los párrafos sobre la responsabilidad del cliente.
Si la devolución del seguro tras el reembolso anticipado de un préstamo en Sberbank de Rusia se emite sin problemas, el cliente puede recibir:
- contribuciones únicas;
- pagos de seguros;
- cantidades pagadas a través del banco.
Los seguros impuestos por una entidad financiera también pertenecen a este grupo. Se utilizan para asegurar los riesgos de los bancos a costa del dinero del cliente.
a quien pedir ayuda
En Rusia hay organizaciones sin ánimo de lucro para la protección de los derechos del consumidor. Ayudan a los clientes a tramitar un reembolso del seguro en caso de reembolso anticipado del préstamo. La práctica judicial es ambigua. Pero si el banco impusiera este servicio por sí mismo, entonces la probabilidad decisión positiva estupendo. Los abogados de la empresa tienen la práctica de impugnar tales cuestiones en los tribunales de conformidad con las leyes de la Federación Rusa. La reunión se lleva a cabo sin la participación del solicitante. El cliente no soporta los costos de materiales y se mantiene la confidencialidad de los datos.
Una de estas organizaciones es Human Rights Defender, que opera en toda la Federación Rusa. Esta estructura acepta una solicitud de devolución de seguro para el reembolso anticipado del préstamo a más tardar tres años después del evento. Los bancos no pueden rastrearlos. Se protegen los intereses de todos los ciudadanos, independientemente de su estatus social. Los servicios se pagan a expensas del banco por decisión judicial.
Pasos prácticos
La devolución del seguro en caso de reembolso anticipado de un préstamo en Renaissance depende de los siguientes matices:
- la presencia en el contrato de una cláusula sobre cualquier restricción en esta operación;
- el tiempo de uso del servicio (aplicar dentro del primer mes te permitirá devolver hasta el 100% del importe, un cuarto - la mitad, luego los cálculos se realizarán por días).
La práctica muestra que los pasos independientes de los clientes en esta dirección a menudo no dan resultados. Es mejor actuar a través de especialistas. En Krasnodar, Bashkortostán, Tatarstán, hay un MOOP de la RFP. Gracias a la amplia práctica de los abogados en dichas empresas, la cuestión puede resolverse a favor de los clientes durante el juicio.
Secuenciación
- Consulta con un especialista de la lista documentos requeridos, el procedimiento para compilar, procesar y completar una solicitud.
- La reclamación se presenta al banco antes de ir a juicio. Se hace por duplicado. El segundo debe estar sellado con la fecha de circulación.
- Se debe solicitar un estado de cuenta antes de contactar al banco. Muestra el monto de la deuda pagada.
- La reclamación debe ser redactada por un especialista. El cliente necesitará documentos originales, una firma "viva". La fecha de envío se anunciará adicionalmente por correo.
- La sesión de la corte a menudo se lleva a cabo sin un cliente. Sólo redacta un poder para representar intereses.
- La orden de ejecución llega en cinco semanas. Indica los motivos por los cuales el usuario recibirá el dinero.
La garantía debe estar asegurada en sin fallar. Idealmente, este servicio es beneficioso para los clientes y para el propio banco. En la práctica, sin embargo, no siempre hay eventos asegurados. Y la tarifa por seguridad adicional puede ser muy alto. Pero si los fondos se toman durante mucho tiempo y bajo fianza, entonces es mejor firmar un acuerdo con una compañía de seguros.
Compensación
La devolución del seguro en caso de reembolso anticipado de un préstamo en Sovcombank solo es posible por el monto pagado a la empresa por un período que aún no ha transcurrido. Si el contrato especifica pagos anuales, entonces la compensación por pérdidas no funcionará. Solo puede dejar de transferir dinero a la compañía de seguros después de pagar el préstamo. Entonces el contrato será rescindido debido a violaciones del cumplimiento de las obligaciones por las partes.
Si se obtuvo permiso para devolver el seguro en caso de reembolso anticipado sin presentar una demanda, entonces la compañía puede devolver al cliente no todo el dinero, sino solo una parte del monto adeudado, reduciéndolo costes adicionales. Las agencias gubernamentales no han desarrollado métodos específicos para calcular la cantidad. En caso de rescisión anticipada del contrato, solo se aplica una condición: se pueden retener fondos de los costos incurridos para atender al cliente. Pero en este caso, puede solicitar una copia impresa de estos costos.
Motivos de la negativa a pagar
- Plazos violados. Si hubo un reembolso anticipado del préstamo, la devolución del seguro se realiza sobre la base de una solicitud. Las organizaciones sin fines de lucro aceptan casos con un estatuto de limitaciones de hasta tres años.
- La aplicación es incorrecta.
- No se adjuntan documentos sobre el hecho del pago de la deuda.
Como ves, para evitar todo tipo de imprevistos y errores, es mejor preparar una solicitud con un especialista.
conclusiones
Si se emite un préstamo a largo plazo garantizado por una propiedad, es mejor celebrar un contrato de seguro. Antes de firmar los documentos, debe estudiarlos cuidadosamente. Otro igualdad de condiciones, si el contrato en sí no contiene restricciones, puede emitir un reembolso del seguro al pagar anticipadamente el préstamo.
Sberbank y varios otros comerciales instituciones financieras no cree problemas adicionales para los clientes al resolver este problema. Pero no todos los bancos están dispuestos a desprenderse de dinero voluntariamente. La mayoría de las veces, los problemas tendrán que resolverse a través de los tribunales. En la Federación Rusa hay organizaciones sin fines de lucro que tienen una amplia experiencia en la solución de estos problemas. Abogados experimentados le asesorarán sobre la preparación de documentos y la presentación de una solicitud. Sus servicios son pagados por el banco por orden judicial.
