Ne zbulojmë nëse sigurimi është i detyrueshëm kur merrni një kredi. Si të anuloni sigurimin pas marrjes së një kredie

Një nga kushtet e tilla që bankat po përpiqen të përfshijnë në një marrëveshje kredie është sigurimi i rrezikut për kreditë, a është i ligjshëm? Do të mësoni nëse është e mundur të refuzoni sigurimin për një kredi dhe si ta bëni atë nga artikulli ynë.

Per vitet e fundit sigurimi pas marrjes së një kredie është bërë në të vërtetë një pjesë integrale e marrëveshjes së çdo institucioni krediti, e cila shoqërohet me një rritje të rreziqeve të mospagesës. Paratë... Dhe nëse sigurimi mund të shmanget kur aplikoni për një kredi për një sasi të vogël sigurimi, atëherë kur lëshojnë kredi të mëdha për një huamarrës, bankat praktikisht e detyrojnë klientin të blejë sigurime nga kompanitë partnere. Si rregull, kostot e sigurimit nuk janë të vogla, kështu që shumë huamarrës janë të interesuar në pyetjen se si të refuzojnë sigurimin e kredisë dhe, në përgjithësi, nëse sigurimi i kredisë është i ligjshëm.

Çfarë është sigurimi i kredisë?

Sigurimi i kredisë është një shërbim i ofruar nga një kompani sigurimesh që është ortak i bankës ku është lëshuar kredia. Duke lëshuar një polic sigurimi, i siguruari merr garanci nga organizata për të ndihmuar në shlyerjen e kredisë në rastet e siguruara kur, për rrethana të paparashikuara, ai nuk do të jetë në gjendje të shlyejë kredinë. Ngjarjet e siguruara mund të jenë:

• rrezik për jetën e huamarrësit,
• humbja e të drejtave pronësore;
• humbja e shëndetit nga huamarrësi,
• humbja e punës nga huamarrësi
• përmbytjet, zjarret, tërmetet e të tjera fatkeqësitë natyrore që mund të kërcënojë subjektin e pengut.

Në pamje të parë, mund të duket se refuzimi i sigurimit për një kredi është vendimi i gabuar i huamarrësit: kredia merret për një kohë të gjatë, dhe kontrata me kompaninë e sigurimeve do t'ju lejojë të mbroheni nga situata të paparashikuara. Sidoqoftë, sigurimi i kredisë ka një disavantazh të madh - është ndikim të rëndësishëm në shumën e një pagese mujore, kostot e sigurimit ndonjëherë janë më shumë se pagesa e principalit. Duke refuzuar sigurimin kur aplikon për një kredi, huamarrësi kursen ndjeshëm, fillimin ngjarje e siguruar në të njëjtën kohë, është një perspektivë e pamundur dhe paratë duhet të paguhen rregullisht.

A është i ligjshëm sigurimi i kredisë?

Nëse sigurimi është një detyrë për huamarrësin ose sigurimi mund të shmanget, varet tërësisht nga lloji i kredisë që po flasim, kolaterali gjithashtu ka rëndësi.

Pjesa 2, neni 935 i Kodit Civil të Federatës Ruse përcakton se sigurimi i jetës dhe shëndetit të qytetarëve është një procedurë ekskluzivisht vullnetare dhe nuk mund të bëhet detyrim. Për rrjedhojë, huamarrësi, kur aplikon për një kredi, ka të drejtë të refuzojë sigurimin e jetës dhe shëndetit. Pjesa 4 e të njëjtit nen përcakton se detyrimi i sigurimit nuk rrjedh aspak nga ligji, por mund të bazohet vetëm në kontratë. Përjashtimet e vetme janë rastet me hipotekë, banka nuk do të jetë në gjendje të refuzojë të sigurojë kolateralin: Neni 31 i Ligjit të Federatës Ruse "Për Hipotekat" i imponon huamarrësit detyrimin për të siguruar pronën e lënë peng, dhe në të vlerën e plotë dhe me shpenzimet e veta nga të gjitha rreziqet e mundshme. Duhet theksuar se sigurimi i kredisë për veturë nuk është i rregulluar me ligj, pavarësisht se është lënë peng në bankë. automjeti... Nga e cila mund të konkludojmë se, ndryshe nga një hipotekë, me një kredi për makinë, huamarrësi ka të drejtë të refuzojë plotësisht të lëshojë një polic sigurimi.

Anulimi i sigurimit për një kredi: pasojat

Huamarrësi mund të refuzojë sigurimin për kredinë, si kur aplikon Marreveshja e Kredise, dhe pas skadimit të çdo periudhe kohore pas përfundimit të saj dhe ekzekutimit të mëvonshëm. Në rast refuzimi në momentin e lidhjes së marrëveshjes, banka mund të refuzojë të japë hua ose të rrisë normat e interesit të kredisë për të minimizuar rrezikun e humbjes së fondeve. Prandaj, para se të vendosni se kur të refuzoni sigurimin, rekomandohet fillimisht të studioni me kujdes marrëveshjen e huasë: 1. Nëse marrëveshja nuk përmban informacion në lidhje me mundësinë e rritjes së normës së kredisë në mungesë të policës së sigurimit të huamarrësit, mund të refuzoni me siguri. sigurimit, pasi në të ardhmen banka nuk do të jetë në gjendje të ndryshojë normën në mënyrë të njëanshme. 2. Nëse në marrëveshjen e huasë nuk ndalohet mundësia e refuzimit të sigurimit, huamarrësi mund të refuzojë policën e sigurimit, si në fazën fillestare të kredisë, ashtu edhe gjatë ekzekutimit të marrëveshjes. Për ta bërë këtë, mjafton të vini në bankë dhe të shkruani një deklaratë me shkrim refuzimi, pas së cilës punonjësit e bankës duhet të sigurojnë huamarrësin orar i ri pagesat, e cila përjashton praninë e primeve të sigurimit. Është më mirë ta bëni këtë brenda 30 ditëve nga data e lidhjes së kontratës së sigurimit në mënyrë që të shmangni burokracinë e panevojshme në kthimin e pagesës së primeve të sigurimit.

E rëndësishme! Nëse banka refuzon të zgjidhë kontratën e sigurimit, huamarrësi ka të drejtë të apelojë këtë vendim në gjykatë. Para së gjithash, duhet të përgatisni një kërkesë në bankë për refuzimin dhe kthimin e fondeve, nëse banka nuk i plotëson kërkesat e specifikuara në kërkesë, duhet t'i drejtoheni autoriteteve gjyqësore me një deklaratë pretendimi.

A është e mundur të kthehet sigurimi i kredisë

Nëse megjithatë keni vendosur të siguroheni kur aplikoni për një kredi dhe më pas keni bërë vullnetarisht pagesat e nevojshme të sigurimit, duhet të dini se ligji ju lejon të ktheni paratë e shpenzuara. Kjo mund të bëhet duke kontaktuar organizatat përkatëse, ku është dhënë një kredi ose sigurim, ose përmes një gjykate që do të vendosë të rikuperojë kostot e huamarrësit nga banka ose kompania e sigurimit. Legjislacioni rus mbron të drejtat e qytetarëve në këto çështje me disa akte rregullatore ligjore:

1. Të drejtat e huamarrësit sipas Art. 11 i Ligjit Federal "Për Mbrojtjen e Konkurrencës" dhe nenet e Ligjit Federal "Për mbrojtjen e të drejtave të konsumatorit" shkelen nëse detyrimi i huamarrësit për të siguruar rreziqet është i pranishëm në marrëveshjen e huadhënies - kjo mund të bëhet bazë për përmbushjen e kërkesës së klientit. për kthimin e shumës së primeve të sigurimit të bëra gjatë shlyerjes së kredisë sipas planit të pagesës.
2. Gjithashtu, Art. 421-422, 927 i Kodit Civil të Federatës Ruse kundërshton praninë në marrëveshjen e huasë të një klauzole mbi detyrimin që huamarrësi të paguajë një tarifë për t'u bashkuar me programin e sigurimit ose të rimbursojë bankën për kostot e bëra në sigurimin e hua.

Bankat Sot Live

Artikujt e shënuar me këtë shenjë gjithmonë relevante... Ne po e shikojmë këtë

Dhe komentet për këtë artikull janë përgjigjur nga avokat i kualifikuar si dhe vetë autori artikuj.

Çdo huamarrës është i njohur me situatën kur një punonjës banke, kur pranon një kërkesë për një kredi, praktikisht insiston në hartimin e një kontrate sigurimi. Zyrtari i kredisë mund të ushtrojë shumë presion për të folur përfitimet e mundshme sigurimit ose kërcënojnë atë institucion financiar nuk do të miratojë kërkesën për kredi. Si të kuptoni se çfarë sjell sigurimi - vetëm shpenzime shtesë ose përfitime reale? A është e ligjshme që bankat të nënshkruajnë një kontratë sigurimi? Në këtë artikull, ne do t'i përgjigjemi të gjitha pyetjeve në lidhje me sigurimin e kredisë.

Kur flasim për "sigurimin e kredisë", huamarrësit më së shpeshti nënkuptojnë llojin më të popullarizuar të sigurimit kur janë të siguruar shëndeti dhe jeta. Sidoqoftë, në praktikë, ekzistojnë një sërë kontratash sigurimi që hartohen për periudhën e vlefshmërisë së marrëveshjes së huasë:

• Sigurimi i jetës dhe shëndetit të huamarrësit. Në rast të një aksidenti që çon në vdekjen ose paaftësinë e klientit, Kompania e sigurimeveështë i detyruar t'i paguajë bankës gjendjen e borxhit të kredisë;
• Sigurimi i humbjes së punës është bërë mjaft i popullarizuar në kohë krize. Kur huamarrësi pushohet nga puna me iniciativën e punëdhënësit (për shembull, në rast të një pushimi nga puna), kompania e sigurimit bën një pagesë;
• Sigurimi i pasurisë së lënë peng (apartament, makinë, pajisje) kundër humbjes së të drejtave pronësore, vjedhjes, humbjes fizike etj. Lista specifike e rreziqeve që sigurohen varet nga lloji i pasurisë, karakteristikat e saj, kërkesat e bankës.

Përfitimet e sigurimit për një kredi janë të dukshme: edhe nëse huamarrësi është në një situatë të vështirë financiare dhe nuk është në gjendje të shlyejë vetë kredinë, kompania e sigurimit do ta bëjë atë për të. Për rrjedhojë, sigurimi është një lloj garancie që kredia do të shlyhet në çdo rrethanë, gjë që është veçanërisht e rëndësishme për kreditë afatgjata.

Nga ana tjetër, një aksident mund të mos ndodhë fare, por primet e sigurimit janë mjaft të mëdha (në varësi të llojit të kontratës dhe afatit të saj, ato mund të variojnë nga 0,2-0,3% deri në 1,5-2% të shumës së kredisë në baza mujore), kështu që dëshira e klientëve për të refuzuar nga sigurimi i kredisë ofrohet në mënyrë aktive. për ta është e kuptueshme.

Pse bankat "imponojnë" në mënyrë aktive sigurimin e kredisë

Nëse përfitimet e sigurimit të kredisë për huamarrësin janë mjaft të diskutueshme: megjithëse jep besim në nesër, por në të njëjtën kohë rrit kostot, pastaj për bankën anët negative nuk ekziston:

• Së pari, duke siguruar jetën e huamarrësit ose kolateralit, institucioni kreditor ul ndjeshëm rrezikun e mospagimit të kredisë. Natyrisht, një kredi e tillë do të jetë shumë më e preferueshme se ajo për të cilën nuk është siguruar;
• Së dyti, bankat marrin komisione të konsiderueshme nga kompanitë e sigurimit. Për më tepër, ato mund të jenë deri në 30-40% të shumës së kontratës.
• Së treti, banka mund të marrë përfitimin shtesë të përfshirjes së sigurimit në "trupin" e kredisë. Një procedurë e tillë kryhet kur huamarrësi nuk është në gjendje të paguajë koston e sigurimit përpara se të hartohet marrëveshja e kredisë. Në fakt, banka lëshon një kredi shtesë për të paguar kontributet e sigurimit dhe vetë merr të ardhura nga interesat e kësaj shume.

Siç mund ta shohim, për shkak të dizajnit kontrata e sigurimit banka jo vetëm që redukton rreziqet e saj, por gjithashtu merr fitime shtesë. Nuk është për t'u habitur që zyrtarët e kredisë praktikisht insistojnë në marrjen e sigurimit, edhe kur ai është fakultativ.

Lexoni gjithashtu:

Ku të merrni një sigurim të lirë të trupit? Kompanitë fitimprurëse dhe mënyrat për të ulur çmimet.

A është e mundur të refuzohet sigurimi dhe cili është kërcënimi?

Shumë huamarrës, të frikësuar nga primet e mëdha të sigurimit, deklarojnë para bankave se nuk po bëjnë një kontratë sigurimi. Megjithatë, në shumë raste ata përballen me faktin se në në këtë rast kërkohet sigurim. Fakti është se është në modë të ndash të gjithë sigurimin e kredisë në disa grupe:

Kategoria	Llojet kryesore	Pasojat e refuzimit të regjistrimit
E detyrueshme me ligj	Sigurimi i shtëpisë dhe titullit kur aplikoni për një kredi hipotekore	Refuzimi për të lidhur një marrëveshje kredie, autoritetet mbikëqyrëse nuk regjistrojnë një marrëveshje hipotekore
Programet e detyrueshme kreditore të shumicës së bankave	Sigurimi i jetës për kreditimin e pensionistëve, hipotekat ushtarake; KASKO për kredi makinash	Refuzimi për të dhënë një kredi
Kërkesa për programin individual të kredisë bankare		Refuzimi për të aplikuar për një kredi ose rritje të normave të interesit
Fakultative	Çdo lloj kredie sipas gjykimit të bankës	Një rënie e lehtë në gjasat për të marrë një kredi, një rritje në normën e interesit është e mundur

Natyrisht, huamarrësi mund të mos refuzojë të gjitha llojet e sigurimit, sepse shumë prej tyre mund të jenë kushti kryesor për lëshimin e një kredie (në këtë bankë të veçantë ose në shumicën e tyre). Pra, është e pamundur të marrësh një hipotekë pa sigurim të banesave të blera, në shumicën e rasteve bankat nuk japin kredi për vetura pa regjistrim të KASCO-s. Sa i përket sigurimit të jetës, ai është i detyrueshëm për grupet e rrezikut, në raste të tjera, mund të përpiqeni të merrni veten nga sigurimi i shëndetit dhe aftësisë së kufizuar.

A është gjithmonë e dobishme të refuzosh sigurimin për një kredi?

Klientët e bankave në pjesën më të madhe besojnë se refuzimi i sigurimit është financiarisht i dobishëm - në fund të fundit, në këtë rast, nuk do të duhet të paguani primet e sigurimit, por vetëm të paguani për kredinë. Sidoqoftë, praktika tregon se kjo nuk është gjithmonë kështu:

• Së pari, ndodhja e një ngjarje të siguruar do të çojë në faktin se do të gjendeni ballë për ballë me problemet tuaja financiare. Për shembull, një aksident do të çojë në paaftësi, por banka do të kërkojë ende pagesa për kredinë, duke ngarkuar gjoba dhe gjoba për vonesat e detyruara.
• Së dyti, banka mund të refuzojë realisht një kredi, pa shpjeguar arsyet, në mënyrë që huamarrësi të mos marrë vesh se sa ka ndikuar në këtë vendim refuzimi i sigurimit. Ju nuk duhet të hiqni dorë nga polica e sigurimit nëse shanset për të marrë një kredi janë tashmë të ulëta (për shembull, me një histori të keqe krediti, borxhe të mëdha, të ardhura të paqëndrueshme ose jozyrtare, mungesë të një familjeje për huadhënie hipotekore, etj.).
• Së treti, nëse një kredi jepet pa sigurim, banka ka të drejtë të rrisë normën e interesit të kredisë për të kompensuar rrezikun e rritur të mospagesës. Një mundësi e tillë mund të specifikohet në tarifat për programin e kredisë ose të përfshihet në program i automatizuar(për shembull, me huadhënie të shprehur).

Lexoni gjithashtu:

Hipoteka ushtarake në 2018 - kushtet e sigurimit dhe ndryshimet e mëdha në 2018

Nëse huamarrësit që refuzojnë sigurimin i nënshtrohen rrezikut të një aksidenti vullnetarisht, atëherë në situatën e dytë, rrallë dikush përfshihet në llogaritjen e përfitimit real nga refuzimi. Në të njëjtën kohë, duke rritur normën e interesit, refuzimi nga sigurimi mund të sjellë përfitime financiare dhe të rezultojë të jetë i barabartë apo edhe më i kushtueshëm.

Shembull. Lëreni klientin të aplikojë për një kredi konsumatore të pasiguruar në Uralsib Bank në shumën prej 100 mijë rubla për një periudhë 3-vjeçare (36 muaj). Primi i sigurimit është 2.53% e shumës së kredisë në vit dhe përfshihet në shumën e kredisë (për të paguhet edhe interes). Në këto kushte, norma e interesit është 19%. Nëse klienti refuzon sigurimin, atëherë norma e interesit do të rritet me 3% dhe do të jetë 22%.

Llogaritur me kalkulator kredie pagesat për një kredi me sigurim, marrim se pagesa mujore do të jetë 3670 rubla. Për një kredi pa sigurim, pagesa do të jetë 3820 rubla, domethënë do të jetë më e lartë për shkak të ndryshimit në normat e interesit. Si rezultat, pasi ka refuzuar sigurimin, klienti do të paguajë 5,400 rubla për afatin e kredisë. më shumë, dhe në të njëjtën kohë nuk do të jetë i siguruar nga rreziku i paaftësisë.

Siç mund ta shohim, jo ​​në çdo bankë, refuzimi nga sigurimi do të sjellë përfitimet e dëshiruara - përkundrazi, shpesh çon në një rritje të primit mujor. Prandaj, përpara se të merrni një kredi pa sigurim, duhet të merrni një plan pagese për të dyja rastet dhe të krahasoni se cili opsion është më fitimprurës për ju.

Të marrësh apo të mos marrësh sigurime?

Nëse nuk po flasim për sigurimin e detyrueshëm të përcaktuar me ligj ose kushtet e një programi specifik, atëherë huamarrësi ka të drejtë të refuzojë të marrë sigurim. Megjithatë, mos harroni për pasojat e mundshme që një vendim i tillë mund të sjellë:

• Kushtet jo tërheqëse të huadhënies (si rregull, një rritje në normën e interesit);
• Mundësia e refuzimit të një kredie. Pavarësisht se si financuesit vërtetojnë të kundërtën, shumë banka vendosin si një nga parametrat e programit të pikëzimit gatishmërinë e huamarrësit për të siguruar. Në rast refuzimi të sigurimit, rezultati i pikëve zvogëlohet, duke ulur shanset për një vendim pozitiv. Nëse për klientët me reputacion të mirë, i qëndrueshëm gjendjen financiare dhe pozitive histori krediti një ndryshim i tillë në vlerësim nuk është kritik, atëherë për klientët më problematikë mund të jetë vendimtar.
• Në fakt rreziku i humbjes së aftësisë juridike, pasurisë dhe pamundësisë për të marrë pagesat e sigurimit.

I takon huamarrësit të vendosë nëse do të bëjë apo jo sigurime. Ju nuk duhet të dorëzoheni para bindjes së punonjësve të bankës, është më mirë të peshoni në mënyrë të pavarur të gjitha të mirat dhe të këqijat dhe të merrni një vendim të qëllimshëm.

• Në rastin e një kredie në një shumë të madhe për një kohë të gjatë, është më mirë të mos kurseni dhe të merrni ende sigurime, pasi probabiliteti që një ngjarje e siguruar të ndodhë në 10 ose 20 vjet është mjaft e lartë;
• Nëse dëshironi të refuzoni sigurimin, zbuloni kushtet e bankës për të dyja situatat dhe krahasoni me njëri-tjetrin për të zgjedhur një ofertë më të favorshme;
• Nëse vjen O kartë Krediti, një kredi mallrash ose një sasi e vogël kredie e pacaktuar, sigurimi, si rregull, nuk sjell përfitime, por vetëm rrit kostot. Kjo është veçanërisht e vërtetë për programet me një normë të qartë fikse për një kredi dhe një afat të shkurtër.

Sot, kur aplikoni për një kredi në një bankë, një klienti mund t'i ofrohet sigurim kredie. Shërbimi është i imponuar në të detyrueshme duke llogaritur në analfabetizmin financiar të klientit. Shumë drejtues bankash tashmë shpallin pagesën mujore ku përfshihet edhe tarifa për këtë shërbim. Nëse shikoni thelbin e çështjes, atëherë në fund ju merrni shpenzime të mira. Mesatarisht, primi i sigurimit është 1% në muaj e shumës së kredisë. Përveç kësaj, ajo përfshihet në trupin e huasë dhe mbi të paguhet edhe interesi. Prandaj, nëse nuk dëshironi të pësoni humbje të panevojshme financiare, duhet të dini nëse është e nevojshme të bëni sigurim kur merrni një kredi.

Sigurimi i kredisë shpesh përfshihet tashmë në pagesën e vlerësuar

Çfarë i jep klientit ky shërbim

Jo shumë njerëz e imagjinojnë se çfarë është sigurimi. Në huadhënien konsumatore, kur një person harton një mall ose kredi me para, atij mund t'i ofrohet ky shërbim. Jeta dhe shëndeti i huamarrësit është i siguruar... Gjatë nënshkrimit të një kontrate, ia vlen veçanërisht t'i kushtohet vëmendje se cili rast do të konsiderohet i siguruar. Si rregull, këto janë:

• përfundimi fatal;
• humbja e aftësisë për punë si rezultat i grupit 1 ose 2 të aftësisë së kufizuar.

Disa banka konsiderojnë vetëm aftësinë e kufizuar të grupit 1 si një ngjarje të siguruar. Vdekja si pasojë e një sëmundjeje afatgjatë, e cila është evidentuar edhe para përfundimit të transaksionit, mund të ankimohet dhe nuk do të konsiderohet si ngjarje e siguruar. Prandaj, kur bini dakord për sigurimin e jetës, duhet patjetër të sqaroni të gjitha këto nuanca.

Duhet të theksohet se një kontratë sigurimi nënshkruhet jo me një bankë, por me një kompani sigurimesh. Në shumicën e rasteve, ajo dhe banka kanë një pronar, prandaj klientit nuk i jepet shumë zgjedhje kur aplikon për një kredi. Kontrata e sigurimit printohet automatikisht së bashku me kontratën e huasë.

Në rast të një ngjarje të siguruar, shoqëria e sigurimit merr përsipër të shlyejë plotësisht trupin e kredisë. Ai përfshin shumën që klienti ka marrë në duart e tij ose që i është transferuar shitësit në pagesë për mallrat, si dhe një komision një herë për:

• përgatitja e dokumenteve;
• bej nje marreveshje;
• hapja dhe mirëmbajtja e llogarisë.

Ju mund të refuzoni shërbimet e panevojshme edhe para nënshkrimit të kontratës.

Interesi paguhet nga huamarrësi ose trashëgimtarët e tij. Nëse shumica Trupi i kredisë do të paguhet nga klienti, kostot e tij do të kompensohen nga kompania e sigurimit, shuma që mungon transferohet për të shlyer borxhin.

Nga njëra anë, lidhja e një kontrate me një kompani sigurimesh kur aplikoni për një kredi do t'ju lejojë të mbroni veten dhe trashëgimtarët tuaj nga fillimi i rrethanave të paparashikuara të forcës madhore. Nga ana tjetër, mundësia e shfaqjes së tyre është e papërfillshme dhe madhësia e primit të sigurimit mund të jetë penguese.

Çfarë i jep bankës ky shërbim

Në rast vdekjeje ose paaftësie të huamarrësit, për shkak të së cilës ai do të humbasë të ardhurat mujore të përhershme ose madhësia e këtyre të fundit do të jetë e pamjaftueshme për të paguar kredinë, shoqëria e sigurimit do t'ia kthejë borxhin bankës. Përndryshe, banka do të duhet të pësojë humbje.

Trashëgimtarët nuk janë të detyruar të paguajnë kredinë. Ky është vendimi i tyre vullnetar. Nëse në përfundim të transaksionit është dhënë një garanci shtesë në formën e një pengu, ajo mund të konfiskohet nga përfaqësuesit e bankës dhe "shitet nën çekiç". Paratë e marra do të përdoren për shlyerjen e borxhit. Në kredia konsumatore objekt i pengut, si rregull, janë mallrat, të cilat janë blerë për fonde të marra hua.

Nëse ngjarja e siguruar nuk ndodh, kompania e sigurimit merr primin e saj. Në shumicën e rasteve, kështu ndodh. Prandaj, sigurimi bankar është shpesh një humbje parash për klientin. Meqenëse banka dhe kompania e sigurimeve kanë një pronar, fitohen fitime të mëdha nga kjo. Përfaqësuesit e kredisë kanë plane të shitjes së sigurimeve. Përveç kësaj, ata marrin për këtë bonuse shtesë... Prandaj, punonjësit e bankës përpiqen të heshtin nëse sigurimi është i detyrueshëm apo jo kur aplikojnë për një kredi.

A duhet të marr

Sigurimi i jetës dhe shëndetit duhet të jetë vullnetar në përputhje me ligjin për mbrojtjen e konsumatorëve. Nëse, në përfundim të transaksionit, ky shërbim është vendosur nga një punonjës i bankës, huamarrësi ka të drejtë të paraqesë një kërkesë në gjykatë.

Sigurimi i jetës ndihmon për të shlyer një kredi në situata të caktuara të jetës

Duke qenë se sigurimi për huadhënien është i dobishëm për bankën, ajo përpiqet në çdo mënyrë të mundshme të stimulojë klientin për të dhënë pëlqimin e tij. Pra, nëse klienti refuzon shërbimin, normat e interesit do të jenë disa gradë më të larta. Kufizimi i mundshëm i limitit të kredisë dhe afatit të shlyerjes së borxhit. Shumë menaxherë argumentojnë se dalja nga sigurimi ul shanset për të marrë vendim pozitiv me aplikim. Në fakt, nuk është kështu. Ky është vetëm një truk tjetër për të shitur një shërbim të shtrenjtë.

Të marrë sigurim apo jo, secili vendos vetë. Në këtë çështje, është e rëndësishme të lexoni marrëveshjen e kredisë dhe të mos dëgjoni përfaqësuesit e bankës. Këta të fundit janë palë e interesuar, ndaj në çdo mënyrë të mundshme do të “zbukurojnë” avantazhet e shërbimit dhe do të fshehin me mjeshtëri disavantazhet.

A është e mundur të anuloni sigurimin pas përfundimit të transaksionit

Sipas udhëzimeve të Bankës Qendrore të Federatës Ruse, të cilat hynë në fuqi në nëntor 2015, klientit i jepet mundësia të refuzojë këtë shërbim. Kjo mund të bëhet brenda 5 ditëve pune nga data e transaksionit. Kjo është veçanërisht e vërtetë. Shumë huamarrës, duke u ndjerë euforikë për blerjen e një gjëje të re ose marrjen e parave të gatshme, nuk mendojnë se sa po paguajnë në të vërtetë.

Në rastin më të mirë, vetëm të nesërmen do të kuptoni se sa shumë do të duhet të paguajnë banka dhe kompania e sigurimit për shërbimin. Për më tepër, me nxitim nuk është gjithmonë e mundur të lexoni kontratën që po nënshkruani. Anulimi i policës pas përfundimit të kontratës është një biznes i mundimshëm. Do t'ju duhet të mbledhni një paketë dokumentesh, e cila duhet të përfshijë:

• kopje e pasaportës së klientit;
• urdhërpagesë ose çek që vërteton pagesën për shërbimin;
• deklaratën e refuzimit nga shërbimet e shoqërisë së sigurimit;
• kopje e marrëveshjes së kredisë;
• një inventar i dokumenteve të ofruara.

Për të refuzuar sigurimin, duhet të shkruani një kërkesë

Një kërkesë për heqje dorë nga sigurimi ka një formë specifike. Pra, është e nevojshme të tregoni informacionin e mëposhtëm:

• mbiemri, emri dhe patronimi;
• numrin personal të telefonit;
• të dhënat e pasaportës;
• arsyen e zgjidhjes së kontratës;
• nënshkrimin personal dhe datën e shkrimit të aplikimit.

Shumë organizata, nëse një klient dëshiron të shkruajë një heqje dorë, i sigurojnë atij një formular dhe mostër të veçantë mbushje e saktë... Prandaj, nuk rekomandohet kërkimi i mostrave të këtyre dokumenteve në faqe të ndryshme. Ato mund të ndryshojnë për secilën organizatë. Prandaj, është e nevojshme të merret si mostër formulari i përdorur në vetë organizatën në të cilën është lëshuar kredia dhe në të cilën do të shkruhet kërkesa.

Dokumentet duhet të dorëzohen personalisht në zyrën e siguruesit ose të dërgohen me postë. Sidoqoftë, opsioni i dytë nuk rekomandohet. Ka dështime të shpeshta në punën e shërbimit të postës, kështu që nuk ka siguri që kërkesa për zgjidhjen e kontratës së sigurimit do të dorëzohet në kohë.

Shoqëria e sigurimit është e detyruar të rimbursojë shpenzimet e klientit në lidhje me blerjen e policës jo më vonë se dhjetë ditë pas marrjes së refuzimit me shkrim. Në rastin kur kontrata ka hyrë tashmë në fuqi (në disa raste kjo ndodh menjëherë pas nënshkrimit, dhe ndonjëherë - disa kohë më vonë), dhe klienti nuk ka pasur kohë ta anulojë atë brenda pesë ditëve pas nënshkrimit, kompania e sigurimit ka e drejta për të mbajtur në burim një pjesë të fondeve për ofrimin e shërbimit ... Shuma e kësaj shume do të jetë proporcionale me kohën gjatë së cilës kontrata ka qenë në fuqi. Kjo do të thotë që nëse kërkesa për refuzim është hartuar tre ditë më vonë, atëherë kompania e sigurimeve ka të drejtë të mbajë paratë për tre ditë për vete. Mbi të gjitha, besohet se gjatë kësaj periudhe klienti ka qenë i siguruar dhe shërbimi është ofruar plotësisht.

A ka mundësi që shpenzimet e sigurimit të mos rimbursohen

Refuzimi i kthimit të fondeve të sigurimit nuk është i pazakontë. Për më tepër, mund të themi se është i kudondodhur. Asnjë institucion i vetëm financiar nuk do të refuzojë të bëjë një fitim nga një transaksion i caktuar, dhe sigurimi nuk bën përjashtim. Përveç kësaj, ata bëjnë një fitim për çdo borxh me interes dhe kostoja e policës së sigurimit përfshihet pothuajse gjithmonë në shuma totale krediti.

Në rastet kur jepet një refuzim për kthimin e fondeve dhe klienti e konsideron këtë si një vendim të paligjshëm, ai ka të drejtë të mbrojë të drejtat e tij në gjykatë. Megjithatë, kjo kërkon nevojën për të paguar shpenzimet ligjore, siç janë shërbimet e një avokati dhe pagesa e tarifave shtetërore.

Anulimi i sigurimit është i mundur pas regjistrimit të tij

A është e mundur përfundimi i marrëveshjes së kredisë nga banka nëse klienti refuzon politikën?

Ky është një tjetër mit që përdoret për të trembur klientët. Nuk ka bazë ligjore për një procedurë të tillë. Praktika tregon se është më e lehtë të braktisësh politikën në fazën e përfundimit të një marrëveshjeje sesa pasi të kalosh të gjitha etapat burokratike. Për klientin, sigurimi është jofitimprurës në shumicën e rasteve. Kostot e pagesës së primeve të sigurimit janë shumë të pakrahasueshme me atë që jep, pasi probabiliteti i një ngjarje të siguruar është shumë i ulët.

Në cilat raste është e nevojshme të sigurohet për huadhënie?

Ka programe të tilla krediti në të cilat është e detyrueshme të lëshohet një politikë. Këto janë kredi për makina dhe hipoteka. Në këtë rast nuk është i siguruar jeta dhe shëndeti i klientit, por objekti i pengut. Për çfarë është ky sigurim? Kështu, banka përpiqet të minimizojë rreziqet e mundshme lidhur, për shembull, me:

• vjedhja e makinave;
• futja në një aksident;
• zjarri dhe të tjerët.

A është e ligjshme vendosja e sigurimit të jetës dhe shëndetit ndaj huamarrësit kur aplikon kredi bankare? Jo! Megjithatë, nëse shërbimi anulohet, kushtet e kredisë do të bëhen më pak tërheqëse për klientin.

Ju mund të refuzoni sigurimin. Kjo mund të bëhet para dhe pas marrjes së një kredie. Dallimi është se refuzimi i sigurimit para dhe pas marrjes së një kredie është i mundur në baza të ndryshme ligjore, të cilat do të diskutohen në këtë artikull.

Ju duhet të mbani mend këtë:

Banka nuk ka të drejtë t'ju imponojë blerjen e sigurimit të jetës, invaliditetit dhe rreziqeve të tjera kur lidhni një marrëveshje kredie.

Ndalimi i imponimit shërbime shtesë për një tarifë përcaktohet drejtpërdrejt me nenin 16 të Ligjit për Mbrojtjen e të Drejtave të Konsumatorit.

“Ndalohet kushtëzimi i blerjes së mallrave të caktuara (punëve, shërbimeve) me blerjen e detyrueshme të mallrave të tjera (punëve, shërbimeve). Humbjet e shkaktuara konsumatorit si rezultat i shkeljes së të drejtës së tij për një zgjedhje të lirë të mallrave (punëve, shërbimeve) rimbursohen nga shitësi (kryetari) plotësisht "

Neni 16 i Ligjit për Mbrojtjen e të Drejtave të Konsumatorit

Jurisprudenca jonë e vërteton këtë.

Ja një shembull i një rasti që fituam, kur vërtetuam faktin e vendosjes së sigurimit, megjithëse marrëveshja e huasë nuk tregonte shprehimisht detyrimin e huamarrësit për të lidhur një marrëveshje sigurimi.

Në pikën 8 Gazete Presidiumi i Gjykatës së Lartë të Arbitrazhit të Federatës Ruse, datë 13.09.2011 Nr. 146 arriti në përfundimin se huamarrësi duhet të jetë në gjendje të marrë një kredi pa sigurim.

"Përfshirja në marrëveshjen e huasë me huamarrësin-qytetar i kushtit të sigurimit të jetës dhe shëndetit të tij nuk cenon të drejtat e konsumatorit, nëse huamarrësi kishte mundësinë të lidhë një marrëveshje kredie me bankën pa kushtin e specifikuar".

Klauzola 8 e Letrës së Informacionit të Presidiumit të Gjykatës së Lartë të Arbitrazhit të Federatës Ruse, datë 13.09.2011 nr. 146

Cili është përfundimi?

Përfundimi i një kontrate sigurimi pas përfundimit të një marrëveshje kredie:

• jo e detyrueshme për huamarrësin
• nuk duhet të ndikojë në asnjë mënyrë kushtet e marrëveshjes së kredisë
• Ju mund të refuzoni sigurimin në çdo fazë, përfshirë pas marrjes së një kredie

Prandaj, huamarrësi ka të drejtë të kërkojë:

• Lidhja e një marrëveshje kredie pa kusht për lidhjen e detyrueshme të një marrëveshje sigurimi
• Lëshimi i një kredie pa rritur normën e interesit, nëse sigurimi nuk blihet në të njëjtën kohë
• Rimbursimi i parave për sigurimin dhe ndryshimet në orarin e pagesave nga banka (duke përjashtuar shumën e primit të sigurimit dhe interesin e bankës për të) nëse
• Anulimi i kontratës së sigurimit dhe kthimi nga kompania e sigurimit të shumës së primit të sigurimit gjatë "periudhës së ftohjes" të vendosur nga Urdhri nr. 3854-U i Bankës së Rusisë
• Anulimi i sigurimit për të tjerët bazë ligjore nëse ekzistojnë, për shembull, nëse ka shenja të mospërfundimit ose pavlefshmërisë së kontratës së sigurimit.

Si të anuloni sigurimin (udhëzime)

Në varësi të fazës në të cilën: para ose pas lidhjes së marrëveshjes së kredisë, huamarrësi refuzon sigurimin, procedura për një refuzim të tillë është gjithashtu e ndryshme.

Refuzimi i sigurimit në çdo rast duhet të shprehet në formën e një deklarate me shkrim, qëllimi kryesor i së cilës është të regjistrojë faktin e apelimit tuaj në një bankë ose kompani sigurimesh:

• me refuzimin e sigurimit për kredinë, nëse marrëveshja e huasë tashmë është lidhur
• me një propozim për të lidhur një marrëveshje kredie me kushte që nënkuptojnë një normë të reduktuar interesi (pa lidhur një marrëveshje sigurimi)
• një propozim për ndryshimin e kushteve të marrëveshjes së kredisë, kur ajo përmban një kusht për blerjen e detyrueshme të sigurimit

Shkarkoni mostrën e heqjes dorë nga sigurimi që ju nevojitet:

① Në rast të anulimit të sigurimit përpara se të merrni një kredi:

• Me një propozim drejtuar bankës për ndryshimin e kushteve të marrëveshjes së kredisë ⇨Shkarko dok.⇦
• Kërkimi i një kredie me interes më të ulët ⇨ Shkarko dok.⇦

② Nëse anuloni sigurimin pas marrjes së një kredie:

• ⇨Shkarko dok.⇦
• ⇨Shkarko dok.⇦
• Refuzimi i sigurimit të vendosur ⇨Shkarko dok.⇦

Një kërkesë për refuzimin e sigurimit për arsyet përkatëse ligjore duhet të bëhet në tre kopje:

• Një kopje i dorëzohet një punonjësi të autorizuar të bankës ose shoqërisë së sigurimit, në varësi të kujt i drejtohet kërkesa juaj
• Në kopjen e dytë, një punonjës i tillë duhet të tregojë pozicionin e tij, të nënshkruajë me një dekriptim të nënshkrimit, të shënojë datën e pranimit të refuzimit nga ju
• Kopja e tretë duhet t'i dërgohet atij me vlerë me postë me një listë të bashkëngjitjeve dhe faturën e kthimit adresa ligjore personi të cilit i drejtohet refuzimi.

Shihni një mostër të plotësimit të listës së bashkëngjitjeve në një letër të vlefshme me një refuzim sigurimi

"Emri i artikujve" në inventar varet nga përmbajtja e tërheqjes suaj. Nëse kjo është një deklaratë me një propozim drejtuar bankës për ndryshimin e kushteve të marrëveshjes së kredisë, atëherë në inventar duhet të shkruhet: "Propozim për ndryshimin e kushteve të marrëveshjes së kredisë".

Inventari i bashkëngjitjes plotësohet në dy kopje identike. Nuk keni nevojë të vulosni zarfin përpara se të dërgoni letrën. Letra, zarfi i plotësuar dhe dy kopje të inventarit duhet t'i jepen punonjësit të postës. Një kopje e inventarit të bashkëngjitjes do t'ju kthehet me një vulë të rrumbullakët me datën e dërgimit dhe nënshkrimin e punonjësit të postës.

Dhe kështu plotësohet fatura e dorëzimit:

Kjo është pjesa e përparme e faturës së kthimit
Kjo është ana tjetër e një faturë kthimi

Pasi letra të jetë dorëzuar në kompaninë e sigurimeve/bankës, do t'ju kthehet një njoftim dorëzimi me shenjën përkatëse në adresën që tregoni në anën e përparme të saj.

Kujdes! Mos e humbisni këtë:

Nëse jeni duke hartuar vetë një deklaratë për heqjen dorë nga sigurimi, kushtojini vëmendje kujt duhet t'i drejtoheni një deklarate të tillë.

Varet nga baza ligjore për të refuzuar sigurimin, një deklaratë e tillë mund t'i drejtohet:

• bankë
• Kompania e sigurimeve
• palëve të treta që marrin pjesë në skemën e lidhjes së huamarrësit nga banka me të lidhura më parë marrëveshje kolektive sigurimi vullnetar.

Huamarrësit shpesh i drejtojnë kërkesat e tyre në bankë, sepse përveç bankës ai nuk ka shkuar askund, të gjitha dokumentet, përfshirë sigurimin, janë hartuar nga një punonjës i bankës, prandaj, ai mendon se është e nevojshme të ndërpritet marrëveshja në bankë.

Për shembull, nëse huamarrësi përdor të drejtën për t'u tërhequr nga kontrata e sigurimit vullnetar brenda "periudhës së ftohjes" pesë-ditore të përcaktuar dhe dërgon një kërkesë përkatëse në bankë, dhe jo te siguruesi, atëherë afati do të humbasë.

Cili është përfundimi?

Rezulton se huamarrësi nuk ka aplikuar te siguruesi brenda afatit të caktuar, dhe banka nuk është siguruese dhe nuk është e detyruar të përgjigjet për detyrimet e saj.

Huamarrësi do të humbasë mundësinë për të ushtruar të drejtën e tij për të refuzuar gjatë "periudhës së ftohjes", pasi ligji nuk parashikon mundësinë e dërgimit të anulimit të kontratës te siguruesi jashtë periudhës pesë-ditore të përcaktuar, ose rivendosjen e të humburit. periudhë.

Procedura për paraqitjen e aplikimit përkatës dhe përmbajtja e tij janë pikat kyçe të refuzimit nga sigurimi i kredisë. Kur shqyrtohet një mosmarrëveshje nga një gjykatë, këto rrethana janë të rëndësishme dhe rezultati i çështjes varet në masë të madhe prej tyre.

Mos prisni që banka ose kompania juaj e sigurimeve të plotësojë kërkesën tuaj menjëherë pas marrjes së aplikacionit tuaj. Kjo me shumë mundësi nuk do të ndodhë.

Bankat dhe kompanitë e sigurimeve marrin qindra letra të njëjta, dhe nëse do t'u kthenin para të gjithëve që u drejtohen atyre për sigurim, atëherë nuk do të kishte kuptim ta impononin atë gjatë lëshimit të një kredie.

Ju duhet të kuptoni:

Deri në paraqitjen e një deklarate të kërkesës në gjykatë, huamarrësi, si rregull, nuk paraqet ndonjë kërcënim për bankën.

Sipas statistikave, nga 10 persona që shkruajnë një kërkesë, 1-3 persona do të shkojnë në gjykatë.

Banka/shoqëria e sigurimit e kupton që ju mund të shkoni ose jo në gjykatë, kështu që çështja mund të mos zgjidhet me ju përpara se të shkoni në gjykatë.

Përfundimi është se:

Qëllimi i paraqitjes së një kërkese për heqjen dorë nga sigurimi është të rregullojë një ngjarje të caktuar juridike për paraqitjen e mëvonshme në gjykatë, për shembull, një propozim drejtuar bankës për të ndryshuar kushtet e kontratës dhe për të përjashtuar kushtin për përfundimin e detyrueshëm të një kontratë sigurimi, ose për të lidhur një kontratë pa sigurim, por me një normë të tillë interesi, çfarë do të ishte nëse do të lidhej një kontratë sigurimi.

Nëse nuk ka pasur përgjigje ose reagim ndaj refuzimit tuaj nga sigurimi nga një bankë ose kompani sigurimesh, ose ju është dërguar një refuzim për të përmbushur kërkesën tuaj, ju duhet patjetër të konsultoheni me një avokat se si të vazhdoni.

Anulimi i sigurimit para marrjes së një kredie

A është e mundur që disi të detyrohet banka të lëshojë një kredi pa blerjen e detyrueshme të sigurimit, ose të mos ndryshojë normën e interesit të kredisë në mungesë të sigurimit?

Ne themi: mundesh!

Dhe kjo është arsyeja pse:

Një marrëveshje kredie e lidhur me një bankë (në formën në të cilën është lidhur në shumicën e rasteve) është nga pikëpamja juridike një marrëveshje aderimi - kjo është një marrëveshje që njëra nga palët (në këtë rast, huamarrësi) mund të të përfundojë vetëm duke pranuar të gjitha kushtet e tij, të përcaktuara në të nga pala tjetër (banka).

Në pikën 6 të letrës informative të Presidiumit të Lartë gjykata e arbitrazhit datë 13.09.2011 Nr.146 “Shqyrtim praktikën gjyqësore për disa çështje që lidhen me aplikimin e përgjegjësisë administrative ndaj bankave për shkelje të legjislacionit për mbrojtjen e konsumatorit gjatë lidhjes së marrëveshjeve të kredisë”, bëhet me dije se konkluzionet e gjykatave të shkallës së parë dhe të apelit se marrëveshja e lidhur e kredisë është bashkim. marrëveshjet janë të sakta.

"Kështu, në kuptimin e paragrafit 1 të nenit 428 të Kodit Civil të Federatës Ruse, kjo marrëveshje e lidhur midis një institucioni krediti dhe një qytetari huamarrës duhet të cilësohet si një marrëveshje aderimi, prandaj, huamarrësi ka të gjitha të drejtat e një pale në marrëveshje (paragrafi 2 i nenit 428 të Kodit Civil të Federatës Ruse). Përfshirja në kontratë e kushteve që cenojnë këto të drejta është kundërvajtje administrative, përgjegjësia për të cilën parashikohet në pjesën 2 të nenit 14.8 të Kodit Administrativ të Federatës Ruse "

Gjykata tregoi:

Huamarrësit iu hoq mundësia për të ndikuar në përmbajtjen e marrëveshjes së kredisë, pasi punonjësi i bankës refuzoi të merrte në konsideratë ndryshimet e propozuara nga qytetari.

"Kjo rrethanë konfirmohet si nga dëshmia e huamarrësit, i cili tregoi se gjatë ekzekutimit të marrëveshjes, punonjësi i bankës refuzoi të merrte në konsideratë ndryshimet e propozuara nga qytetari (përsa i përket ndryshimit të kushteve në juridiksionin e mosmarrëveshjeve që lindin sipas marrëveshje), dhe me shpjegimet e përfaqësuesit të institucionit të kreditit se, në përputhje me rregullat e brendshme të miratuara në bankë, tekstet standarde të marrëveshjeve të huasë të lidhura në kuadër të produkteve të kredisë të zhvilluara paraprakisht nuk janë subjekt ndryshimi në sugjerimi i huamarrësve "

Pika 6 e Letrës Informative të Presidiumit të Gjykatës së Lartë të Arbitrazhit, datë 13.09.2011 Nr.146

428 Art. Kodi Civil i Federatës Ruse thotë:

Kushtet e rënda që një palë në kontratë nuk do t'i pranonte nëse do të kishte një mundësi reale për të ndikuar në kushtet e kontratës, mund të përjashtohen nga kontrata me kërkesë të huamarrësit, ose kontrata mund të zgjidhet.

Nëse, gjatë lidhjes së një marrëveshjeje kredie, banka i imponon huamarrësit blerjen e sigurimit dhe kërkesat e huamarrësit për ndryshimin e kushteve të marrëveshjes do të lihen pa marrë parasysh nga banka, kjo do të jetë baza për t'iu drejtuar gjykatës pas përfundimit të saj. me një kërkesë për të përjashtuar një kusht të rëndë nga marrëveshja.

Pika kryesore këtu është fakti ligjërisht i rëndësishëm që huamarrësi nuk është në gjendje të ndikojë në kushtet e marrëveshjes. Për të provuar më pas në gjykatë mungesën e një mundësie të tillë, është e nevojshme t'i sigurohet vetes provat e duhura.

Anulimi i sigurimit pas marrjes së një kredie

Si të refuzoni sigurimin kur kredia është marrë tashmë, të gjitha dokumentet janë nënshkruar, përfshirë kontratën e sigurimit.

Si rregull, mendimi i parë i huamarrësit është të përdorë faktin që huamarrësi ishte mashtruar, se sigurimi ishte vendosur nga një përfaqësues i bankës kur merr një kredi si arsye për refuzimin e sigurimit:

• u tha se pa të kredia nuk do të miratohej,
• ose do të ketë një normë shumë të lartë interesi për kredinë,
• ose se sigurimi mund të anulohet në çdo kohë (ose pasi të jetë bërë pagesa e parë e kredisë).

Tani shikoni:

Fakti i mashtrimit ose mashtrimit është sigurisht një bazë ligjore për paraqitjen e një pretendimi për të pavlefshëm transaksionin, por është pothuajse e pamundur të provohet fakti i një mashtrimi të tillë.

Bankat, duke iu përshtatur praktikës gjyqësore, modifikojnë dhe përmirësojnë vazhdimisht kushtet e marrëveshjes (marrëveshja e kredisë dhe sigurimit vullnetar) në mënyrë të tillë që të provojnë në gjykatë mashtrimin, mashtrimin ose imponimin shtesë. shërbim me pagesë- bëhet e pamundur.

Ju mund të pyesni veten:

Nëse ju është imponuar sigurimi kur merrni një kredi, atëherë ka shumë të ngjarë, nëse shikoni marrëveshjen e huasë dhe marrëveshjen e sigurimit, nga përmbajtja e tyre do të rrjedhë se:

• ata nuk kanë lidhje me njëri-tjetrin,
• marrëveshja e huasë do të tregojë se nuk keni asnjë detyrim për të lidhur më tej ndonjë marrëveshje,
• kontrata e sigurimit do të tregojë se duke e nënshkruar atë, ju konfirmoni se po veproni vullnetarisht dhe keni pasur mundësinë të refuzoni sigurimin.

Për këtë arsye, për të refuzuar sigurimin pas marrjes së një kredie, kërkohen arsye të tjera ligjore dhe më thelbësore.

Sot, baza të tilla janë:

1. Anulimi i kontratës së sigurimit vullnetar gjatë "periudhës së ftohjes" prej 14 ditësh në përputhje me Urdhëresën nr. 3854-U të Bankës së Rusisë.
2. Anulimi i kontratës së sigurimit vullnetar jashtë "periudhës së ftohjes" në lidhje me dështimin e siguruesit për të përmbushur detyrimin e vendosur nga Urdhri nr. 3854-U i Bankës së Rusisë për t'i dhënë huamarrësit informacion.
3. Sigurimi nga banka i shërbimit të bashkimit (përfshirë) të huamarrësit në një marrëveshje sigurimi kolektiv të lidhur më parë, sipas së cilës huamarrësi nuk është i siguruar, e privon huamarrësin nga të drejtat e përcaktuara me Urdhëresën nr. 3854-U të Bankës së Rusisë. .
4. Huamarrësi sipas skemës së mësipërme të sigurimit, duke mos qenë mbajtësi i policës, ka ende një interes legjitim për të kryer pagesat e sigurimit në rast të ngjarjes së siguruar, prandaj, ai ka të drejtë të bëjë pretendime në të njëjtën mënyrë si mbajtësi i policës.
5. Refuzimi nëse ka prova të imponimit të shërbimeve financiare shtesë.
6. Mundësia e refuzimit parashikohet nga marrëveshja e lidhur me rillogaritjen e duhur të shumës së primit të sigurimit që do të kthehet.
7. Pavlefshmëria ose moslidhja e kontratës për shkaqe të përgjithshme juridike.

Shembuj të deklaratave të heqjes dorë nga sigurimi

Nëse anuloni sigurimin përpara se të merrni një kredi:

Me propozim për ndryshimin e kushteve të marrëveshjes së kredisë

(emri, banka OGRN)

(Emri yt i plote)

(adresa e përgjigjes)

(numri i telefonit për t'ju kontaktuar)

DEKLARATA

Megjithatë, kontrata përmban disa kushte të vështira për mua, me të cilat nuk mund të pajtohem. Në veçanti, klauzola __ e marrëveshjes përmban një kusht që parakusht për lidhjen e një marrëveshje kredie të jetë lidhja ime e një marrëveshje sigurimi të kompensuar ndaj këtyre rreziqeve.

Në përputhje me legjislacionin për mbrojtjen e konsumatorit (klauzola 2 e nenit 16 të Ligjit të Federatës Ruse "Për mbrojtjen e të drejtave të konsumatorëve"), si dhe sqarimet e përmbajtura në pikën 8 të letrës informative të Presidiumit të Arbitrazhit Suprem Gjykata e Federatës Ruse e datës 13.09.2011, nr. 146, huamarrësi duhet të jetë në gjendje të lidhë një marrëveshje kredie pa një kusht për sigurimin e rreziqeve të specifikuara.

Bazuar në sa më sipër, ju sugjeroj që të ndryshoni kushtet e marrëveshjes së kredisë të lidhur me mua duke përjashtuar klauzolën __ nga marrëveshja, e cila më detyron të lidh një marrëveshje sigurimi të kompensuar.

datë
nënshkrim

Kërkon një kredi me një normë më të ulët interesi

✎ Shkarkoni një mostër në formatin .doc

_________________________________
(emri, banka OGRN)
nga ________________________________
(Emri yt i plote)
Adresa:_________________________
(adresa e përgjigjes)
tel.: ________________________________
(numri i telefonit për t'ju kontaktuar)

DEKLARATA
për ndryshimin e kushteve të kontratës

G. Kam aplikuar në bankën tuaj për të lidhur një marrëveshje kredie. Një punonjës banke më sugjeroi që të lidhja një marrëveshje kredie duke u bashkuar (pranimi im i kushteve të përcaktuara në tekstin standard të marrëveshjes).

Njëkohësisht, punonjësi i bankës bëri të ditur se në rastin e lidhjes së një marrëveshjeje për sigurimin e jetës (risqe të tjera), norma e interesit sipas marrëveshjes së kredisë do të jetë më e ulët se pa lidhjen e një marrëveshjeje të tillë.

Bazuar në publicitetin e marrëveshjes së huasë, kushtet e së cilës përcaktohen në formë standarde dhe në të cilat huamarrësi nuk mund të ndikojë, banka nuk mund të ndryshojë normën e interesit në varësi të faktit nëse huamarrësi ka lidhur ose jo një kontratë sigurimi.

Bazuar në sa më sipër, kërkoj të lidhni një marrëveshje kredie me mua (tregoni kushtet kryesore të marrëveshjes: shumën e kredisë, periudhën e huasë, etj.) me një normë interesi për kredinë në shumën prej __% në vit.

datë
nënshkrim

Nëse anuloni sigurimin pas marrjes së një kredie:

Anulimi i kontratës së sigurimit gjatë "periudhës së ftohjes"

✎ Shkarkoni një mostër në formatin .doc

_________________________________
nga ________________________________
(Emri yt i plote)
Adresa:_________________________
(adresa e përgjigjes)
tel.: ________________________________
(numri i telefonit për t'ju kontaktuar)

Shuma e rimbursueshme = (A / B) * C, ku:

datë
nënshkrim

Anulimi i kontratës së sigurimit pas "periudhës së ftohjes"

✎ Shkarkoni një mostër në formatin .doc

_________________________________
(emri, OGRN e siguruesit)
nga ________________________________
(Emri yt i plote)
Adresa:_________________________
(adresa e përgjigjes)
tel.: ________________________________
(numri i telefonit për t'ju kontaktuar)

DEKLARATA E SIGURUESIT PËR MOHIM PËRDORIM
nga një kontratë sigurimi vullnetar

Mes meje dhe __________________ (fut emrin e shoqërisë së sigurimit) __. Në datën __.2017 është lidhur kontrata nr._________ sigurimi i jetës.

Në përmbushje të detyrimit për të paguar, kam paguar primin e sigurimit në shumën prej _______ rubla. me transfertë bankare nga llogaria ime.

Sipas urdhëresës nr. 3854-U të Bankës së Rusisë, datë 20 nëntor 2015, mbajtësi i policës ka të drejtë të tërhiqet nga kontrata e sigurimit vullnetar brenda 14 ditëve nga data e lidhjes së saj, pavarësisht nga pagesa e primit të sigurimit.

Në pikat 1, 5, 6, 8 të udhëzimeve, detyrimi për të dhënë informacion për huamarrësin i është caktuar siguruesit.

Por, në kundërshtim me këto pika, nuk më është komunikuar një informacion i tillë, në lidhje me të cilin nuk kam ushtruar të drejtën për t'u tërhequr nga kontrata e sigurimit vullnetar brenda afatit të caktuar.

Meqenëse në periudhën që nga lidhja e kontratës së sigurimit nuk ka pasur ngjarje që kanë shenja të një ngjarje të siguruar, unë refuzoj kontratën nr. __________________ nga __. __. Sigurimi vullnetar 2017 dhe kërkoj, brenda një periudhe jo më të madhe se 10 ditë pune nga data e marrjes së këtij aplikacioni, të kthej shumën e paguar nga unë për llogari të primit të sigurimit në shumën ___________ rubla. me para në dorë / me transfertë bankare duke përdorur të dhënat e mëposhtme (zgjidhni atë që ju nevojitet): (tregoni detajet e plota për transferimin e fondeve tek ju)

Llogaritja e shumës së primit të sigurimit që do të rimbursohet:

Shuma e rimbursueshme = (A / B) * C, ku:

A - shuma e primit të paguar të sigurimit

B - numri i ditëve të periudhës së vlefshmërisë së kontratës së sigurimit

С - numri i ditëve të kaluara nga fillimi i kontratës së sigurimit deri në anulimin e kontratës së sigurimit

datë
nënshkrim

Refuzimi i sigurimit të imponuar

✎ Shkarkoni një mostër në formatin .doc

_________________________________
(emri, OGRN e siguruesit / bankës)
nga ________________________________
(Emri yt i plote)
Adresa:_________________________
(adresa e përgjigjes)
tel.: ________________________________
(numri i telefonit për t'ju kontaktuar)

DEKLARATA E SIGURUESIT PËR MOHIM PËRDORIM
nga sigurimet e vendosura nga banka

Midis meje dhe __________________ (shënoni emrin e bankës) __.__. 2017, u lidh një marrëveshje kredie nr. _________.

Sipas pikës __ të marrëveshjes së kredisë, huamarrësi është i detyruar të lidhë një marrëveshje sigurimi për huamarrësin nga aksidentet dhe sëmundjet.

Për të marrë një kredi, në bazë të kushteve të marrëveshjes së huasë, gjatë zbatimit të saj, u detyrova të nënshkruaja dhe të paraqes një kërkesë për t'u bashkuar me marrëveshjen kolektive gjithëpërfshirëse të sigurimit vullnetar nr. ____ nga __.__.____ si person i siguruar. , dhe gjithashtu t'i japë bankës një urdhër me shkrim për transferimin e fondeve në shumën prej _____ rubla. si pagesë për primin e sigurimit sipas kontratës së sigurimit nr.

Në përmbushje të detyrimit për të paguar, kam paguar primin e sigurimit në shumën prej _______ rubla. me transfertë bankare nga llogaria ime.

Mua m'u privua një mundësi reale për të refuzuar shërbimin e sigurimit ose për të zgjedhur një sigurues tjetër, banka nuk më dha informacion mbi shumën e normës së interesit në rast refuzimi të këtij shërbimi.

E gjithë kjo e marrë së bashku dëshmon për mungesën e zgjedhjes sime në lidhjen e një marrëveshje kredie në lidhje me blerjen ose refuzimin e blerjes së shërbimeve të sigurimit.

Nuk më është ofruar jo vetëm një kompani alternative sigurimi, por as nuk më është ofruar mundësia për të lidhur një marrëveshje kredie pa policë sigurimi të jetës, pasi ekzekutimi i një police sigurimi ishte një parakusht për një kredi bankare.

Duke pasur parasysh synimin tim për të lidhur vetëm një marrëveshje kredie me një bankë për të marrë fonde krediti, mungesën e të drejtës për të zgjedhur një kompani sigurimi për të lëshuar një polic sigurimi të jetës dhe pamundësinë për të marrë një kredi pa lëshimin e një polise të tillë sigurimi, mund të konkludojmë se marrja e fondeve të kredisë kushtëzohet me lidhjen e një marrëveshje sigurimi, ndërsa unë kam dashur vetëm të lidh një marrëveshje kredie.

Unë tërhiqem nga kontrata nr. __________________ nga __. __. Sigurimi vullnetar 2017 dhe kërkoj, brenda një periudhe jo më të madhe se 10 ditë pune nga data e marrjes së këtij aplikacioni, të kthej shumën e paguar nga unë për llogari të primit të sigurimit në shumën ___________ rubla. me para në dorë / me transfertë bankare duke përdorur të dhënat e mëposhtme (zgjidhni atë që ju nevojitet): (tregoni detajet e plota për transferimin e fondeve tek ju)

Nëse nga lidhja e kontratës së sigurimit vullnetar nuk kanë kaluar më shumë se 5 ditë pune dhe gjatë kësaj kohe nuk ka ndodhur ngjarja e siguruar, atëherë mbajtësi i policës ka të drejtë të kthejë fondet e paguara.

Në përputhje me Urdhëresën nr. 3854-U të Bankës së Rusisë, miratuar më 20 nëntor 2015, siguruesi është i detyruar të përcaktojë një kusht kthimi në kontratë.

Rregullimi legjislativ i çështjes

Legjislacioni aktual nuk thotë asgjë për sigurimin e detyrueshëm të kredisë, me përjashtim të kolateralit. Kjo do të thotë, pavarësisht se çfarë lloj kredie është lëshuar, banka nuk ka të drejtë të detyrojë huamarrësin.

Kolaterali i nënshtrohet sigurimit të detyrueshëm në bazë të Artit. 343 i Kodit Civil të Federatës Ruse. Kjo do të thotë, regjistrimi i një kredie për veturë ose një kredi duke përdorur si kolateral çdo pasuri të luajtshme (makinë, llogari depozite, bizhuteri, aksione, etj.) faturë e detyrueshme Polica e sigurimit.

Bie nën norma Ligji federal Nr. 102, Art. 31 ku thuhet se objekti i kredisë (pasuria e paluajtshme) është gjithashtu nga rrethana të ndryshme negative.

Përfitimet e regjistrimit

Aplikimi për një kredi për të bërë një blerje të caktuar sugjeron këtë buxheti familjar nuk ka shumën e kërkuar. Prandaj, çdo pagesë ose komision shtesë është i rëndë për huamarrësin. Prandaj, kur një punonjës i bankës fillon të imponojë blerjen e një polise sigurimi, lindin vetë pyetjet: çfarë është sigurimi, pse është i nevojshëm dhe a mund të braktiset?

Sigurimi është një procedurë shumë e kushtueshme, sepse mund të flasim si për jetën dhe shëndetin e huamarrësit, ashtu edhe për një blerje të shtrenjtë - një banesë ose një automjet.

Marrja e një politike thotë se në rast të shfaqjes së rrethanave të caktuara që nuk lejojnë një qytetar të përballojë në mënyrë të pavarur detyrimet e tij të kredisë, kompania e sigurimeve do të ndihmojë në shlyerjen e borxhit.

Sigurimi është zakonisht vlen për situatat e mëposhtme:

Një polic sigurimi është e rëndësishme jo vetëm për një institucion krediti, por edhe për një person, sepse askush nuk e di se çfarë do të ndodhë në një ditë, një muaj apo një vit. Është veçanërisht e papërshtatshme të heqësh dorë nga mbrojtja kur bëhet fjalë për një kredi hipotekore.

A është procedura e detyrueshme

Në përputhje me legjislacionin aktual, huamarrësi mund të përjashtojë sigurimin kur aplikon për një kredi konsumatore.

Thjesht duhet të përmbushni afatet: 14 ditë nëse lëshohet një kredi jo-caktuar dhe 30 ditë nëse është e synuar. Për të ushtruar këtë të drejtë, një qytetar duhet të shlyejë plotësisht borxhin. Në thelb, nuk është polica e sigurimit që skadon, por detyrimi themelor.

A është e mundur të zbatohet refuzimi i sigurimit para se të përmbushen plotësisht detyrimet e kredisë? Po dhe jo. Arsyeja është se procedura për marrjen e një politike është një marrëveshje e pavarur që nuk lidhet me marrëdhëniet e kredisë dhe nuk është në gjendje të ndikojë në to. Kjo do të thotë, asgjë nuk e pengon huamarrësin të kontaktojë siguruesin me një kërkesë për të përfunduar kontratën. Por, aktualisht, fondet për politikën më së shpeshti transferohen në një shumë të vetme kur aplikoni për një kredi. Dhe sipas Kodit Civil shoqëria e sigurimit ka të drejtë të vendosë vetë nëse është e nevojshme t'i kthejë fondet huamarrësit apo jo. Përfundimi: kontrata e sigurimit mund të zgjidhet, por jo fakti që do të arrihet qëllimi i ndjekur.

Procedura për përfundimin e një marrëveshjeje kur aplikoni për një kredi

Kur nënshkruan një marrëveshje kredie, huamarrësi mund të informojë bankën për dëshirën e tij për të refuzuar sigurimin, megjithëse është e nevojshme të merret parasysh një rritje e mundshme e normës së interesit.

Nëse institucioni i kreditit e detyroi klientin të lëshonte një polic sigurimi, pavarësisht ligjshmërisë së refuzimit, atëherë qytetari mund të shkojë në gjykatë. Fillimisht duhet të shkruhet një deklaratë-ankesë drejtuar titullarit të institucionit me kërkesën për zgjidhjen e kontratës.

Anulimi i sigurimit ju duhet t'i përmbaheni rendit të mëposhtëm:

1. Tregojini menaxherit të kredisë qëllimet tuaja.
2. Merrni një aplikim përkatës.
3. Shprehni dëshirat tuaja me shkrim dhe vërtetojini ato me një nënshkrim.

Pas marrjes së fondeve

Procedura e kredisë ka përfunduar, kontrata është lidhur, paratë janë marrë ... A është e mundur të anuloni sigurimin tani?

po por së pari vijon:

1. Lexoni me kujdes dokumentet dhe sigurohuni që refuzimi të parashikohet nga kontrata.
2. Kontrolloni ligjshmërinë e vendosjes së sigurimit, sepse zbulimi i mashtrimit lehtëson shumë veprimet e mëtejshme.

Anuloni sigurimin pasi të keni lidhur një marrëveshje kredie në mënyrat e mëposhtme:

1. Shlyeni kredinë përpara afatit. Së pari ju duhet të eliminoni plotësisht borxhin, të merrni një ekstrakt, të vini me të në organizatën e sigurimeve dhe të deklaroni refuzimin me shkrim.
2. Kontaktoni siguruesin tuaj. Nëse marrëveshja e huasë nuk përmban asnjë pengesë, atëherë është mjaft e mundur të ndërpritet para kohe marrëveshja e sigurimit.

Sigurimi është një nënprodukt që banka kërkon (jo pa fitim) t'ia shesë secilit prej klientëve të saj që aplikojnë për një kredi.

Ndonjëherë kjo nuk bëhet plotësisht ligjërisht. Në zbulimi i mospërputhjeve në kontratë, duhet të bëni sa më poshtë:

Praktika e arbitrazhit

Një studim i kujdesshëm i praktikës së zbatimit të ligjit në lidhje me kërkesën e huamarrësit për kthimin e primit të sigurimit të kredisë na lejon të konkludojmë se vendimet gjyqësore ndryshojnë në varësi të situatës aktuale.

Huamarrësi mund të ndihet i mbrojtur nëse shërbëtorët e Themis shohin në marrëveshje kërkesat që parashikojnë lidhjen e saj. Domethënë, kushti për sigurimin e detyrueshëm ka gjasa të zhvleftësohet.

Një procedurë e ngjashme zbatohet për detyrimet e shprehura në mënyrë të paqartë. Për shembull, sigurimi i jetës dhe shëndetit i përcaktuar në kontratë me kushte të veçanta që nuk janë të kuptueshme për huamarrësin, si dhe të përfshira në klauzola që nuk kanë lidhje me sigurimin, me shumë gjasa do të shpallen të pavlefshme nga gjykata.

Shlyerja e parakohshme e borxhit të kredisë do të përmirësojë përfundimisht përshtypjen e huamarrësit. Gjykata zakonisht është e mendimit të mëposhtëm: përfundimi i marrëveshjes së kredisë anulon automatikisht sigurimin.

Nga rruga, për të ndërprerë marrëdhënien e sigurimit, nuk është aspak e nevojshme të përfshihet një gjykatë, gjithçka mund të rregullohet sipas pëlqimin e ndërsjellë, megjithatë, organizata nuk ka gjasa të dëshirojë të kthejë primin e sigurimit. Gjatë hartimit deklaratë pretendimi duhet mbajtur mend gjithashtu se qëllimi kryesor nuk është zgjidhja e kontratës, por pavlefshmëria, pasi është kjo zgjidhje që do t'ju lejojë të ktheni fondet plotësisht.

Analiza e praktikës gjyqësore sipas Art. 177 i Kodit Penal të Federatës Ruse tregon se primi i sigurimit, si dhe interesi mbi të, mund të përjashtohen nga totali i borxhit.

Marrja e një vendimi pozitiv varet kryesisht nga fakti nëse huamarrësi mund të provojë mospajtimin e tij me kushtet e marrëveshjes, presionin e bankës ose mungesën e të kuptuarit të kushteve gjatë përfundimit të marrëveshjes.

Por, jo gjithmonë gjykata mban anën e huamarrësit. Korrektësia e një institucioni krediti është shpesh e padiskutueshme në lidhje me kontratat që lidhen me blerjen e makinave me kredi dhe kredi hipotekare. Nga rruga, në rastin e fundit, sigurimi përcaktohet me ligj. Gjithashtu, gjykata mund të jetë në anën e bankës nëse kjo e fundit mund të provojë se huamarrësi kishte mundësi të lëshonte një tjetër produkti kreditor pa sigurim.